Условия покупки квартиры в ипотеку: Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция

Особенности ипотечного кредита при покупке жилья у близких и дальних родственников / Новости / О компании

Покупка жилой недвижимости у родственников по закону считается обычной сделкой и оформляется в общем порядке. Сложности могут возникнуть, если квартира родственников приобретается в ипотеку. Кредитные организации особо тщательно проверяют каждую такую сделку, чтобы исключить фиктивные схемы, при которых заемщик получает кредит под сниженный процент, но использует деньги для иных нужд. Однако закон устанавливает ограничения только в том случае, если продавец и покупатель недвижимости связаны близким родством.

Кто считается близким родственником?

К близким родственникам ст. 14 СК РФ относит родителей (в том числе приемных), бабушек, дедушек, детей, внуков, сестер, братьев.

Налоговый кодекс определяет все перечисленные родственные категории и супругов как взаимозависимые лица, чьи отношения влияют или могут повлиять на условия сделки (п.

11 ч. 2 ст. 105.1 НК РФ).

Иногда банки ограничивают кредитование сделки между тестем (тёщей) и зятем или между свекровью (свёкром) и снохой, а также сделки с братьями и сестрами супруга. Это связано с тем, что каждое кредитное учреждение устанавливает свои правила, связанные с выдачей ипотечного займа. Поэтому лучше заранее  уточнить в кредитном отделе, можно ли получить ипотеку на недвижимость этой категории родственников.

Особенности ипотеки на покупку жилья у близких родственников

Действующим законодательством предусматриваются ограничения по кредитованию:

• Все расчеты с продавцом недвижимости производятся в безналичной форме.

• Покупатель теряет право на имущественный вычет при оформлении ипотечного кредита для сделки между взаимозависимыми лицами (п.2  ч.1 ст.220 НК РФ).

• Заемщик не сможет воспользоваться государственной помощью по льготным ипотечным программам для военнослужащих, сотрудников ОАО РЖД или МВД.

• Поводом для отказа заемщику может стать подозрительно низкая стоимость приобретаемого жилья. Это может означать, что продавец намеренно продает квартиру ниже средней рыночной стоимости аналогичного жилья, чтобы «сэкономить» на налогах с полученного дохода.

Ипотека с привлечением материнского капитала

Особые условия возникают, если покупатель для первоначального взноса или оплаты ипотеки планирует направить ресурсы материнского сертификата. Чтобы исключить нецелевое использование средств, ст. 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» устанавливает ряд ограничений при сделках купли-продажи с родственниками:

• Закон обязывает покупателей оформлять жилую недвижимость в долевую собственность получателя семейного капитала, его детей и супруга. Это делает невозможными куплю-продажу между супругами.

• Заявка на применение материнского капитала не будет одобрена специалистами ПФР, если собственниками купленной недвижимости оформлены не только члены семьи, но и их родственники.

• В сделках не могут участвовать несовершеннолетние лица.  Если средства господдержки планируется использовать при погашении ипотеки, в договоре купли-продажи нельзя указать несовершеннолетних детей в качестве покупателя. Вместо этого недвижимость оформляется как собственность держателя сертификата. При этом покупателю нужно составить нотариально заверенный документ с обязательством выделить доли всем членам семьи.

Во всех остальных случаях заявка проходит тщательную проверку, чтобы  исключить вероятность фиктивной купли-продажи с мошенническими целями. Если у специалиста ПФР возникнут подозрения, что  покупка жилой недвижимости проводится с целью обналичить сертификат, заявка на использование материнского капитала для покупки жилья будет отклонена.  В особых случаях все документы по заявке ПФР может передать для проверки в правоохранительные органы для привлечения виновных к уголовной ответственности.

Как оформить ипотеку на покупку жилья у родственников

Получить ипотечный кредит на сделку между родственниками проще всего в крупных кредитных организациях: Сбербанк России, ВТБ 24, Промсвязьбанк, Райффайзен Банк, Газпромбанк, и другие.

Подобрать выгодные условия, снизить ставку  и согласовать выдачу ипотеки под такую сделку вам поможет ипотечный брокер агентства недвижимости «Монолит Истейт». Мы работаем с 35 крупными банками Нижнего Новгорода и области.

Рассмотрим пошаговую процедуру оформления ипотечного кредита на покупку жилья у близких родственников. Она практически не отличается от кредитования на общих условиях:

 1. Выбрать ипотечную программу.

Будущему заемщику понадобится изучить условия ипотечного кредитования, предлагаемые банком, и действующие льготные программы для отдельных категорий граждан. Например, для молодых специалистов, пенсионеров и т.д.

Проще всего получить полную и актуальную информацию у специалиста кредитного отдела. Важно заранее уточнить все условиями кредитного договора, а также ограничения, действующие при оформлении ипотеки на покупку недвижимости у близких родственников.

 2. Воспользоваться материнским капиталом

Рекомендуется до подачи заявки на кредит обратиться в отделение ПФР.

Владельцу сертификата нужно подробно описать все детали предстоящей сделки, чтобы специалист ПФР смог оценить, возможно ли получение господдержки на покупку жилья у родственников. Владелец сертификата имеет право получить у специалиста письменное подтверждение результата консультации. После этого оформление сделки можно начинать  в общем порядке.

 3. Подать заявление.

В пакет документов могут быть включены:

• анкета-заявление;

• паспорт с отметкой о постоянной или временной регистрации;

• нотариально заверенная копия трудовой книжки;

• свидетельства о рождении детей;

• свидетельство о заключении брака или прочие документы, подтверждающие изменение фамилии;

• справка 2-НДФЛ с места работы.

Документы, подтверждающие близкое родство с продавцом недвижимости обычно в общий список не входят, но могут быть затребованы администрацией банка.

Даже при условии, что продавец и покупатель связаны близким родством, заявление на ипотечный кредит может получить одобрение банка. Но в большинстве случаев заемщик получает кредитование на менее выгодных условиях, чем при покупке жилой недвижимости, не принадлежащей родственникам.

Остались вопросы?

Поделиться в социальных сетях:

Контакты Предыдущая новость

Как выбрать надежного застройщика при покупке квартиры в новом доме Следующая новость

Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии

При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:

• срок кредитования;
• процентные ставки;
• обеспечение по кредиту;
• страховка;
• максимальная сумма займа;
• пакет документов;
• первоначальный взнос;
• скорость оформления.

Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка

Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет. Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.

Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 

Точная процентная ставка определяется в индивидуальном порядке. В Банке Русский Стандарт наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение

Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье. Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.

Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбор даты платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО m@il позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа

Банк Русский Стандарт выдает до 1 000 000 ₽ на любые цели. Если жилье стоит в пределах этой суммы, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.

В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.

Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов

Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на недвижимость и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.

Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.

Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость. В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления

Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.

Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

• Срок кредитования — до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
• Сумма — до 1 000 000 ₽.
• Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.
• Погашение одним из множества способов, в том числе в режиме онлайн.

Требования к заемщику

• Российское гражданство.
• Возраст от 21 до 70 лет.
• Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Пакет документов

• российский паспорт;
• второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

6 требований для покупки дома

Найти идеальный дом для вас — это сбывшаяся мечта, но вас может ждать неприятное пробуждение, если вы не готовы наброситься, когда найдете его. Прежде чем отправиться на поиски этого дома, вы должны заранее проделать некоторую работу, чтобы быть готовым заключить сделку.

Что это значит? Это означает накопление достаточного первоначального взноса, определение подходящего ипотечного кредитора, проверку вашего кредитного рейтинга, минимизацию ваших долгов, откладывание денежных средств на покрытие расходов и получение предварительного одобрения ипотечного кредита заранее.

Все перед тем, как вы отправитесь на свой первый день открытых дверей.

Key Takeaways

• Убедитесь, что у вас есть достаточный первоначальный взнос; 20% от стоимости покупки является стандартным.
• Заранее изучите вопрос, чтобы выбрать лучшего для вас кредитора.
• Проверьте свой кредитный рейтинг и при необходимости улучшите его, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке.
• Суммируйте общий непогашенный долг и уменьшите его, насколько это возможно.
• Откладывайте от 2% до 5% от запланированной цены покупки на покрытие расходов на закрытие.
• Получите предварительное одобрение от выбранного вами кредитора.

Требования к покупке дома

Все большее число покупателей жилья пропускают ипотечный процесс и платят все наличными. По данным сайта недвижимости Redfin, почти 32% заплатили наличными за дом в 2022 году. Это значительный рост по сравнению с двумя годами ранее, в разгар пандемии, когда он составлял около 20%.

Это хорошо для них, но если вы находитесь в двух третях рынка покупки жилья, у которого нет таких денег, необходимость в предварительной подготовке становится еще более настоятельной. Покупатель, расплачивающийся исключительно наличными, имеет преимущество перед другими, если в доме заинтересованы несколько сторон.

Шесть шагов, приведенных ниже, помогут вам выровнять игровое поле. Особенно последний шаг: получить предварительное одобрение ипотеки заранее. Это не обязательный документ, но он предупреждает продавца о том, что кредитор рассмотрел ваше финансовое положение и готов предоставить вам ипотечный кредит до определенного уровня.

6 ящиков для проверки

Процесс может различаться в зависимости от кредитора, но в каждом случае есть шесть пунктов, которые необходимо отметить при подаче заявки на ипотечный кредит: Получите вместе первоначальный взнос; выберите кредитора, проверьте свой кредитный рейтинг, проверьте соотношение долга к доходу, отложите расходы на закрытие и подайте заявку на предварительное одобрение ипотеки.

Вы можете добавить в этот список хорошего агента по недвижимости. 86% людей, купивших дом в 2022 году, заявили, что нашли агента по недвижимости полезным в этом процессе.

Важно

При выборе агента по недвижимости учитывайте биографию, репутацию и опыт человека. Обращение к друзьям и родственникам за рекомендациями может помочь вам найти подходящего специалиста для работы.

Требование №1: Сбор первоначального взноса

Первым условием покупки дома является первоначальный взнос. Это деньги, которые вы платите авансом, чтобы компенсировать сумму, которую вам нужно занять.

«Кредиторы ужесточили требования после экономического кризиса 2008 года, — говорит Карен Р. Дженкинс, президент и главный исполнительный директор KRJ Consulting. «В результате потенциальные заемщики, желающие приобрести дом, должны иметь некоторую «шкуру в игре», чтобы претендовать на дом».

Чтобы получить наилучшую доступную ставку, у вас должно быть 20%. Это также позволит вам пропустить частное ипотечное страхование, которое увеличивает ваши ежемесячные расходы в будущем.

Если у вас нет таких денег, подумайте о том, чтобы проверить, имеете ли вы право на получение кредита Федерального жилищного управления (FHA). Агентство требует только 3,5% первоначальный взнос. С одобрения FHA вы можете получить кредит в банке с федеральным агентством, выступающим в качестве вашего ипотечного страховщика.

Если вы являетесь ветераном вооруженных сил США, вы можете иметь право на получение кредита, поддерживаемого администрацией по делам ветеранов. Возможен до 100% финансирования.

Министерство сельского хозяйства США (USDA) имеет собственную программу ипотечного кредитования, которая помогает людям с низкими и средними доходами получить достойное жилье в сельской местности. Он предлагает до 100% финансирования.

Если у вас возникли проблемы с получением первоначального взноса, есть и другие варианты. Федеральное управление жилищного строительства и городского развития (HUD) разработало программу помощи при первоначальном взносе для тех, кто впервые покупает жилье. Деньги распределяются по штатам, и у каждого свои правила.

Вы также можете попросить подарок в качестве первоначального взноса от члена семьи. Имейте в виду, что могут быть ограничения на подарки с первоначальным взносом, и вам потребуется должным образом задокументированное подарочное письмо с первоначальным взносом.

Требование №2: Выберите кредитора

Важно присмотреться к кредитору. Каждый банк устанавливает свои собственные процентные ставки по кредитам, и небольшая разница в сумме составляет много долларов за 15 или 30 лет.

Вы можете начать с проверки в своем банке. Это может предложить вам конкурентоспособную ставку, потому что вы уже ведете с ними дела.

Не исключайте кредитные союзы, небольшие общественные банки и онлайн-кредиторов. Чем больше кредиторов вы проверите, тем больше вероятность того, что вы получите действительно хорошую ставку.

Отличным инструментом для исследования и сравнения процентных ставок является ипотечный калькулятор. Это даст вам представление о ваших реальных затратах по различным ставкам, прежде чем вы встретитесь с ипотечным брокером или кредитором.

Совет

Предварительное одобрение ипотечного кредита может дать вам преимущество при выставлении предложения о покупке недвижимости. Это показывает продавцу, что вы квалифицированы и настроены серьезно.

Требование №3: Проверьте свой кредитный рейтинг

Ипотечные кредиторы учитывают всю вашу финансовую ситуацию, когда вы подаете заявку на кредит, но ваша оценка FICO является важной частью информации.

Ваша оценка показывает кредиторам, насколько вероятно, что вы погасите деньги, которые вы занимаете. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше процентная ставка, которую вам предложат. Если у вас плохой балл или, что еще хуже, вообще нет кредитной истории, вам будет очень сложно вообще пройти квалификацию.

Было бы непросто найти кредитора, который будет работать с заемщиком с кредитным рейтингом ниже 620 или 640. FHA будет поддерживать ипотечные кредиты для квалифицированных покупателей с кредитным рейтингом всего 500.

Проверка вашего кредитного рейтинга перед подачей заявки может дать вам лучшее представление о том, соответствуете ли вы требованиям кредитора для покупки дома. Это также может дать вам представление о том, какие процентные ставки вы, вероятно, будете платить за ипотеку.

Если вы обнаружите, что ваш кредитный рейтинг слишком низок для получения ипотечного кредита, не отчаивайтесь. Начните работать над погашением безнадежных долгов и погашением задолженности по кредитной карте. Продолжайте проверять свой счет из месяца в месяц. Вы должны увидеть реальный прогресс в течение нескольких месяцев.

Требование № 4: Знайте соотношение долга к доходу

Отношение долга к доходу (DTI) представляет собой процент вашего валового дохода, который ежемесячно идет на погашение долга и процентов. Чем меньше это число, тем лучше для удовлетворения требований по ипотеке.

Банки используют ваш DTI, чтобы определить, можете ли вы позволить себе добавить бремя выплаты по ипотеке к вашим существующим долгам. У Бюро финансовой защиты потребителей есть правила, гласящие, что отношение долга к доходу, включая ипотеку и связанные с этим расходы, не может превышать 43% от валового дохода. Если ваш DTI превышает эту сумму, вам будет сложнее получить ипотечный кредит.

Итак, как вы можете уменьшить свой DTI, чтобы соответствовать требованиям для ипотеки? Выплата части вашего долга является очевидным выбором. Вы также можете улучшить соотношение долга к доходу, найдя способы увеличить свои доходы.

Но подумайте, является ли этот более высокий доход устойчивым. В противном случае вы не сможете позволить себе выплаты по ипотеке в долгосрочной перспективе.

Требование № 5: Отложить затраты на закрытие

Расходы на закрытие — это сборы и сборы, которые вы должны заплатить различным сторонам при закрытии сделки.

Ваш кредитор предоставит вам подробную оценку того, что вам придется заплатить. В среднем затраты на закрытие составляют от 2% до 5% от покупной цены дома. Итак, если вы покупаете дом за 300 000 долларов, вы можете заплатить от 6 000 до 15 000 долларов при закрытии.

Типичные затраты на закрытие могут включать:

• Плата за кредитный отчет
• Сбор за подачу заявления
• Сбор за регистрацию
• Сбор за страхование правового титула
• Сборы за андеррайтинг или обработку
• Заключительные сборы
• Плата за условное депонирование
• Комиссия за создание
• Предоплата по процентам
• Комиссия за сюрвей

Некоторые из тех же источников, которые предлагают программы помощи при первоначальном взносе, также предлагают помощь в закрытии расходов. Например, Корпорация финансирования жилищного строительства Флориды разработала программу расходов на жилье для некоторых покупателей жилья, впервые приобретающих жилье.

Требование № 6. Подать заявку на предварительное одобрение ипотеки

Если вы собираетесь подать заявку на ипотеку, вам необходимо собрать вместе свои финансовые документы. И как только вы это сделаете, вы будете готовы обратиться к кредитору для предварительного одобрения ипотеки. Это ускорит процесс и избавит вас от работы в будущем, когда вы действительно найдете дом, который хотите.

Ваш кредитор может дать вам контрольный список необходимой документации. Как правило, это включает подтверждение вашего дохода, долгов, активов и занятости. Платежные квитанции, налоговые декларации, банковские выписки, формы W2 и подтверждения занятости — все это является доказательством вашей способности погасить ипотечный кредит.

Предварительное одобрение — довольно быстрый процесс. Поскольку это не обязывающий документ, банку не нужно проверять каждую бумажку.

Фактический процесс утверждения ипотеки является более исчерпывающим процессом и может быть изнурительным. Просто стисните зубы и дайте им дополнительные листы бумаги, которые они хотят.

Какой кредитный рейтинг нужен для покупки дома?

Заявитель, получивший одобрение на получение кредита Федерального жилищного управления (FHA), может претендовать на получение ипотечного кредита с кредитным рейтингом не ниже 500. Большинство банков и других кредиторов требуют кредитный рейтинг 640 или выше. Лучшие процентные ставки доступны только для тех, с высоким кредитным рейтингом.

Сколько денег мне нужно для покупки дома?

Вам нужно будет внести не менее 20% по обычному ипотечному кредиту. Это минимум, который хотят видеть большинство кредиторов, и он также позволяет покупателю не платить за частное ипотечное страхование (PMI) до тех пор, пока они не создадут некоторую долю капитала.

Ссуды FHA имеют требования к первоначальному взносу всего 3,5%, в то время как программы от VA и USDA будут финансировать до 100% ипотеки.

Какие документы мне нужны для подачи заявки на ипотеку?

При выборе кредитора попросите его контрольный список. Необходимые документы могут включать платежные квитанции, налоговые декларации, банковские выписки и выписки с инвестиционного счета. Кредитор запросит согласие на получение ваших кредитных отчетов и кредитных рейтингов. По сути, вам нужно доказать, что у вас есть стабильный доход, привычка оплачивать счета, разумная сумма долга и немного наличных денег в банке.

Сколько денег мне понадобится для закрытия расходов?

Заключительные расходы на покупку дома обычно составляют от 2% до 5% от покупной цены дома. Чем дороже дом, тем больше денег вам, вероятно, потребуется, чтобы завершить закрытие. Это сильно зависит от местоположения. Проверьте государственные и городские транспортные налоги.

Практический результат

Прежде чем вы сможете подумать о покупке дома своей мечты, вы должны быть уверены, что с вашими финансами все в порядке и что вы тщательно подготовлены к процессу одобрения ипотеки. У вас действительно будут свои утки подряд, если вы получите предварительное одобрение ипотеки. Вы будете готовы быстро подать заявку на ипотеку, и продавец будет знать, что ваши намерения серьезны.

Требования для покупки дома

Что нужно для покупки дома?

Если вы хотите купить дом, вы должны соответствовать основным требованиям в отношении кредитного рейтинга, дохода и трудового стажа, а также накопить на первоначальный взнос. Точные рекомендации будут варьироваться в зависимости от типа ипотечного кредита, который вы используете.

Хорошей новостью является то, что требования к покупке дома более мягкие, чем ожидают многие покупатели жилья впервые. Кредиторы часто могут быть гибкими, когда дело доходит до таких вещей, как кредит и первоначальный взнос. Вот что вам нужно для квалификации.

---

В этой статье (Перейти к…)

• Обзор
• Кредитный рейтинг
• Доход и занятость
• Сбережения
• Существующая задолженность
• Необходимые документы
• Предварительное одобрение ипотеки
172 Часто задаваемые вопросы

• Шесть основных требований для покупки дома

  Если вы не можете платить наличными, вам понадобится ипотечный кредит для финансирования покупки нового дома. Поначалу процесс ипотеки может показаться сложным, но выполнение требований вашего кредита не должно быть слишком сложным.

  Вот что вам понадобится:

  1. Правильный кредитный рейтинг : Ваш рейтинг FICO должен соответствовать минимальным требованиям кредитного рейтинга, которые варьируются от 580 до 620 в зависимости от типа кредита
  2. Стабильный доход : Ваши доходы за последние два года показывают, что вы можете себе это позволить ежемесячные платежи по ипотеке
  3. Достаточно сбережений : Вам понадобится достаточно денег для минимального первоначального взноса и оплаты расходов на закрытие, хотя с этим можно получить некоторую помощь
  4. Скромное отношение долга к доходу (DTI) : Кредиторы будут проверять ваши существующие долги, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе ежемесячно добавлять новую сумму платежа по ипотеке
  5. Документация : доход, долги и сбережения, предоставив нужные финансовые документы своему кредитному специалисту
  6. Предварительное одобрение : Предварительное одобрение ипотеки объединяет все эти части, чтобы вы могли увидеть, является ли кредит лучшим ипотечным кредитом для вас

  Некоторые из этих требований зависят от выбранного вами типа ипотечного кредита. Итак, давайте более подробно рассмотрим каждое требование.

  1. Требования к кредитному рейтингу для покупки дома

  Хотите верьте, хотите нет, но чтобы получить ипотеку, вам не нужна отличная кредитная история. Различные программы для покупателей жилья имеют разные кредитные требования, и иногда вы можете квалифицироваться с кредитным рейтингом всего 580. Имейте в виду, что более низкий кредитный рейтинг часто означает выплату более высокой ставки по ипотеке.

  Вот минимальные кредитные требования для покупки дома:

  • Обычный ипотечный кредит : Минимальный кредитный рейтинг 620
  • Жилищный кредит FHA : Минимальный кредитный рейтинг 580, хотя некоторые кредиторы могут разрешить минимальный кредитный рейтинг 500 при снижении на 10%
  • Жилищный кредит USDA: Минимальный кредитный рейтинг 640
  • Жилищный кредит VA : Большинство кредиторов требуют 580-620

  Чтобы было ясно, только потому, что вы можете имеют право на получение ипотечного кредита с низким баллом, не обязательно означает, что вы будете. Кредиторы принимают во внимание больше, чем ваш счет. Они также рассмотрят ваши кредитные отчеты, обращая пристальное внимание на вашу самую последнюю кредитную историю.

  «Если вы хотите улучшить свой кредитный рейтинг, ваш кредитор может помочь вам», — рекомендует Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.

  Что делать, если у меня вообще нет кредитной истории?

  Несмотря на то, что кредиторы будут смотреть на вашу кредитную историю и кредитный рейтинг, можно получить ипотечный кредит без кредитной истории.

  Некоторые кредитные программы, такие как FHA, VA и USDA, позволяют использовать нетрадиционный кредит в заявке на ипотеку. Вы можете установить кредитоспособность с помощью таких вещей, как коммунальные платежи, арендная плата, страховые платежи и платежи за мобильный телефон. Хотя ставки по ипотечным кредитам, как правило, значительно выше для таких особых соображений.

  Даже некоторые обычные кредиторы могут принять 12-месячную историю арендной платы и коммунальных платежей вместо кредитной истории, хотя это очень редко.

  Что делать, если у меня плохая кредитная история или банкротство?

  Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита — даже с низким кредитным рейтингом — вы, как правило, не должны иметь просроченных кредитов или просроченных платежей в своем кредитном отчете в течение последних 12 месяцев. Однако это не жесткое правило. Вы по-прежнему можете иметь право на один или два просроченных платежа за последние 12 месяцев, но только в том случае, если кредитор примет ваше объяснение задержки.

  Кроме того, обычно существует период ожидания для получения ипотечного кредита после банкротства или обращения взыскания. Эти периоды ожидания варьируются в зависимости от программы жилищного кредита. Например:

  • Обычный кредит: Вы должны ждать четыре года с даты выписки после банкротства по главе 7 или 11 и два года после банкротства по главе 13. Типичный период ожидания после обращения взыскания составляет семь лет или три года, если у вас есть смягчающие обстоятельства. обстоятельства
  • Кредит FHA: Вы должны ждать два года с даты выписки после Главы 7, и один год после Главы 13. Там нет никакого периода ожидания после Главы 11 банкротства. Вы должны ждать три года после обращения взыскания
  • Кредит VA: Вы должны ждать два года с даты выписки после главы 7 и один год после главы 13. После главы 11 периода ожидания нет. После обращения взыскания период ожидания составляет два года

  2. Требования к доходу и занятости для покупки дома

  Прежде чем одобрить вашу ипотеку, кредитор должен подтвердить, что ваш доход может покрыть выплату по ипотеке. По этой причине большинству кредиторов необходимо увидеть 24 месяца подряд работы, прежде чем подать заявку на ипотечный кредит.

  Это относится и к самозанятым заемщикам по ипотеке, и в этом случае вы предоставите налоговые декларации о своей деятельности и личных налогах за предыдущие два года. Налоговые декларации должны показывать постоянный доход за предыдущие 24 месяца, либо остающийся примерно таким же, либо увеличивающийся.

  Минимальный доход для получения ипотечного кредита не установлен, но в некоторых кредитных программах установлен максимальный предел дохода.

  Поскольку доход самозанятого заемщика может колебаться из года в год, ипотечные кредиторы часто усредняют свой доход за двухлетний период, а затем используют эту цифру для квалификационных целей.

  Помните также о возможных требованиях к доходу для желаемого типа кредита. Как правило, нет требований к минимальному доходу , но вы можете заработать слишком много денег для некоторых программ для покупателей жилья впервые.

  Например, в случае Министерства сельского хозяйства США общий доход вашей семьи должен быть на уровне или ниже 115% среднего дохода семьи в данном районе. Если вы подаете заявку на участие в программах HomeReady от Fannie Mae или Home Possible от Freddie Mac, ваш доход не должен превышать лимит, установленный для вашего региона.

  3. Достаточно сбережений на первоначальный взнос и расходы на закрытие

  Большинство покупателей жилья должны внести хотя бы небольшой первоначальный взнос по ипотечному кредиту. Требования к минимальному первоначальному взносу:

  • Обычный кредит: 3%
  • FHA CREENT: 3,5%
  • VA. минимальный первоначальный взнос от 3% до 5% от покупной цены. Минимальная ставка по кредиту FHA, поддерживаемому Федеральной жилищной администрацией, составляет 3,5%. Ипотечные кредиты USDA и VA не требуют минимального первоначального взноса. (Это означает, что вы можете купить дом за 0 долларов, если соответствуете требованиям.)

    В наши дни скидка 20% не требуется. Но некоторые заемщики предпочитают вносить 20%, чтобы избежать ежемесячных расходов на частное ипотечное страхование (PMI).

    Затраты на закрытие

    Ваш первоначальный взнос — не единственная сумма авансовых платежей при покупке дома. Вы также несете ответственность за расходы на закрытие. Они покрывают сборы кредитора и сборы за профессиональные услуги, такие как страхование титула и оценка дома.

    Продавец может согласиться оплатить часть ваших расходов на закрытие. А некоторые ипотечные кредиторы предоставляют кредит для покрытия расходов заемщика на закрытие сделки в обмен на более высокую ипотечную ставку. Но в среднем ожидайте, что ваши расходы на закрытие составят дополнительно от 2% до 5% от суммы кредита.

    Это означает, что если вы вносите небольшой первоначальный взнос в размере 3 %, общая сумма денег, которую вам нужно сэкономить, составит от 5 % до 8 % от стоимости дома с учетом авансовых платежей.

    Стоимость закрытия и помощь в оплате первоначального взноса

    Если у вас возникли проблемы со сбережением денег, вы можете претендовать на участие в программе помощи при первоначальном взносе. Эти программы предоставляют средства в виде грантов или займов, которые вы можете использовать для оплаты первоначального взноса и/или расходов на закрытие.

    Некоторые программы помощи с первоначальным взносом имеют ограничения по доходу домохозяйства. Но многие из них снисходительны, и они предназначены для того, чтобы сделать процесс покупки дома более доступным, особенно для новых покупателей.

    4. Соотношение долга к доходу для покупки дома

    Ваши существующие долги помогут определить, сколько денег вы можете занять, чтобы купить дом. Высокие ежемесячные долги (такие как задолженность по кредитной карте, студенческие ссуды и другие ссуды в рассрочку) могут помешать одобрению ипотеки. С другой стороны, низкие ежемесячные долги могут помочь вам позволить себе более дорогой дом.

    Ваш ипотечный кредитор рассчитает отношение вашего долга к доходу (DTI), чтобы определить максимальный размер вашего кредита. DTI измеряет, какую часть вашего валового ежемесячного дохода вы тратите на долги. Кредиторы смотрят на деньги, оставшиеся после выплаты ваших регулярных долгов, чтобы увидеть, сколько вы можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке.

    Максимальный DTI зависит от типа кредита

    Идеальный DTI для различных ипотечных программ выглядит следующим образом:

    • Обычный кредит: 36-43%
    • FHA кредит: 43%
    • USDA Кредит: 41%
    • VA Кредит: 41%
    • VA. у вас есть «компенсирующие факторы». К ним относятся отличный кредитный рейтинг, большой первоначальный взнос или большие денежные резервы. В идеале платеж по ипотеке за ваш новый дом не должен превышать 28–31% вашего валового ежемесячного дохода.

      Обратите внимание, что другие ваши расходы на владение жильем, такие как страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество, будут включены в отношение вашего долга к доходу. Хороший ипотечный калькулятор поможет вам оценить эти расходы, чтобы определить ваше «реальное» право на получение кредита.

      5. Документы, необходимые для покупки дома

      Покупка дома также требует предоставления вашему кредитору документации. Помимо разрешения кредитору проверить вашу кредитную историю, вам необходимо предоставить следующий список документов:

      • Последние платежные квитанции
      • Налоговые декларации и формы W-2 или 1099 за предыдущие два года
      • Письмо с подтверждением занятости
      • Банковские выписки и информация о других активах
      • Удостоверение личности с фотографией
      • История аренды
      • и отчет об убытках, если вы работаете не по найму

      В зависимости от ваших обстоятельств вы также можете предоставить другую документацию. Например, если член семьи даст вам деньги на первоначальный взнос и заключительные расходы, вы должны приложить подарочное письмо. В нем содержится информация о дарителе и сумме его пожертвования. И если вы используете алименты или выплаты на содержание ребенка в квалификационных целях, вы должны предоставить копии постановления суда.

      Сбор этих документов перед подачей заявления может ускорить процесс. Но если вы не уверены, что вам нужно, не беспокойтесь — ваш ипотечный брокер или кредитный специалист проведет вас через весь процесс шаг за шагом.

      6. Получите предварительное одобрение ипотеки

      Рассмотрение общих требований для покупки дома может помочь вам определить, соответствуете ли вы требованиям, исходя из вашего финансового положения. Вы также можете использовать калькулятор доступности ипотечного кредита, чтобы оценить диапазон цен на жилье. Но последнее слово все равно остается за ипотечным кредитором.

      Если вы серьезно относитесь к покупке дома своей мечты, первый шаг — обратиться к кредитору за предварительным одобрением ипотеки.

      Некоторые покупатели жилья совершают ошибку, выбирая дом до встречи с кредитором. Но с предварительным одобрением вы будете знать, какие дома вы можете себе позволить, прежде чем начинать процесс. Таким образом, вы будете смотреть только на дома в вашем ценовом диапазоне.

      Кроме того, письмо с предварительным одобрением показывает продавцам и агентам по недвижимости, что вы серьезный покупатель. Как правило, вам нужен один в руке, чтобы сделать предложение.

      При предварительном одобрении ипотеки вам следует связаться как минимум с тремя ипотечными кредиторами, чтобы сравнить процентные ставки и условия. Покупатели жилья часто могут снизить свои ежемесячные платежи и сэкономить тысячи, просто выбирая более низкие ставки.

      {cta-link linktext=»Свяжитесь с кредитором, чтобы получить предварительное одобрение. Начните здесь»]

      Требования для покупки дома: FAQ

      Что нужно для покупки дома?

      Чтобы купить дом, вам потребуется соответствующий кредитный рейтинг и отношение долга к доходу, подтверждение дохода и занятости, а также достаточно наличных денег для покрытия первоначального взноса и расходов на закрытие. Конкретные квалификационные требования будут варьироваться в зависимости от вашей кредитной программы и ипотечного кредитора.

      Сколько времени нужно, чтобы купить дом?

      Обычно покупка дома занимает от 30 до 60 дней после заключения контракта. Тем не менее, покупка вашего нового дома и получение предложения могут занять месяцы. Количество времени, необходимое вам для покупки дома, будет зависеть от того, как долго вы ищете дом, плюс время, потраченное на оформление ипотечного кредита.

      Вам нужна ипотека, чтобы купить дом?

      Можно купить дом без ипотеки. Но вам понадобится достаточно денег, чтобы покрыть всю покупную цену заранее. Другие варианты покупки дома без ипотеки включают финансирование продавца, программы аренды с выкупом и частные кредиты. Но эти виды альтернативного финансирования часто более рискованны и имеют более высокие процентные ставки, чем стандартные ипотечные кредиты.

      No related posts.