bne IntelliNews — ИНТЕРВЬЮ: Тинькофф Банк создает банк виртуального образа жизни
Тинькофф Банк — новичок в российском банковском секторе. Всего 11 лет, и это относительно поздний вход в сектор, но аналитики уже сделали его одним из своих «высоко убежденных» советов по акциям в этом году.
Тинькофф – единственный в России полностью онлайн-банк, который претендует на звание крупнейшего в мире полностью интернет-банка.
Горячие для технологий, инвесторы вложили свои силы в его октябрьское IPO в Лондоне в 2013 году, когда банк привлек 1,1 миллиарда долларов, плавая на уровне 17,2 доллара в верхней части диапазона, оценивая банк в 3,2 миллиарда долларов. Это было последнее IPO перед тем, как в мае следующего года Россия аннексировала Крым и резко прекратила вечеринку. Когда политический кризис превратился в экономический «идеальный шторм», цена акций банка упала почти до 1 доллара.
С тех пор прошло четыре года, но к ноябрю прошлого года цена акций восстановила все утраченные позиции и торговалась на уровне более 21 доллара на момент написания статьи в конце января — это одна из немногих российских акций, котирующихся с момента началась рецессия, которая торгуется с опережением цены IPO.
Привлекательность Тинькофф в том, что он находится на волне цифровой трансформации. Созданный как внеофисный банк с единственным продуктом, кредитными картами, банк с тех пор вырос и стал больше напоминать финансовую платформу, которая фокусируется на расходах, а не на деньгах. Сегодня предложение все еще простое и онлайн, но оно предлагает депозитные счета, дебетовые карты, ипотечные услуги, а последнее новшество — небольшие инвестиции в такие вещи, как акции и облигации.
«Одиннадцать лет назад не было мобильной связи в том виде, в каком она есть сегодня, поэтому стратегия заключалась в том, чтобы просто не иметь отделений. Мы начинали как удаленный банк, а не онлайн-банк, основанный на кредитной карте. Логистика осуществлялась через прямую почтовую рассылку плюс одна веб-страница», — рассказал в эксклюзивном интервью
Обоснование тоже было умным. Если банк откажется от дорогостоящих отделений и всех физических атрибутов, связанных с открытием традиционного обычного банка, тогда его затраты будут настолько ниже, чем у его конкурентов, что он может эффективно подорвать и украсть чувствительный к процентным ставкам российский потребительский бизнес.
Тинькофф не только умен, но и удачлив. Когда он был создан, он никогда не планировал быть интернет-банком, но его небольшой размер и лазерная направленность позволили ему быстро адаптироваться к возможностям, открываемым новыми технологиями.
«Наш один продукт был преимуществом, так как внимание покупателя не отвлекалось: один продукт, одна карта, один кредит», — говорит Евдокимов. «[После кризиса 2014 года] мы начали предлагать новые продукты, такие как дебетовые карты, депозиты. Но у нас не было старой инфраструктуры. Поэтому мы строили с нуля, используя самые передовые технологии того времени».
Каждый год размер банка удваивался, и кризис пошел ему на пользу. Когда другие банки начали колебаться, низкая базовая стоимость означала, что привлекательные ставки привлекли больше клиентов, обеспечили больше финансирования и, таким образом, сделали банк еще более стабильным. Сейчас рост Тинькофф достиг экспоненциальной стадии. Сегодня у банка более 7 млн клиентов, а капитал вырос примерно до 4 млрд долларов, что по-прежнему делает его небольшим банком по российским меркам, но при этом он остается одним из самых динамичных.
«Экспоненциальный рост начался в 2013 или 2014 году, — говорит Евдокимов. «Мы росли и получали прибыль каждый квартал. У России были некоторые экономические и геополитические проблемы, и мы тоже ощутили на себе их последствия. Когда случился этот идеальный шторм [в 2014 году], мы не были готовы к политическим рискам, но были готовы к экономическим рискам, и это позволило нам лучше пережить шторм».
Клиенты банка также были привлечены технологиями банка и его способностью перескакивать через более ранние итерации технологических решений.
«Нам очень повезло. Россия слишком долго находилась за забором, поэтому, когда забор рухнул, люди очень захотели осваивать новые технологии», — говорит Евдокимов. «Они были очень открытыми. Когда на рынке появлялись новые банки, новые продукты, люди стремились этим пользоваться. Когда появились мобильные сервисы, люди захотели ими воспользоваться. Сейчас Россия является крупнейшим рынком бесконтактных платежей в мире. Например, мы являемся крупнейшим рынком для Apple Pay».
Хорошим примером является система бесконтактных платежей. Евдокимов отмечает, что в США в большинстве магазинов невозможно использовать бесконтактную карту. Для бесконтактных карт нужен специальный терминал, и в большинстве магазинов в США есть старые терминалы, которые требуют, чтобы вы провели магнитной полосой. Россия настолько опоздала в игру, что у всех торговцев есть новые бесконтактные терминалы, которые могут считывать смарт-чип карт.
«В Нью-Йорке нет Starbucks, нет McDonalds, где можно расплачиваться бесконтактно. Это родина Apple Pay, но вы не можете использовать Apple Pay в США», — говорит Евдокимов.
Сейчас Тинькофф переходит на новые продукты, но снова отказывается от традиционного подхода. Банк предлагает финансовые услуги с акцентом на «услуги», а не «финансы». Ипотечные кредиты были одним из самых быстрорастущих финансовых продуктов в последние годы, но, хотя Тинькофф является крупным игроком в игре, он фактически не предлагает никаких собственных ипотечных кредитов.
«Мы делаем ипотеку как услугу. Всю работу делаем вместе с заказчиком. Мы помогаем с приобретением и помогаем заказчику найти объект. Но наши партнеры предоставляют кредит сами. Мы снижаем риски и получаем комиссию с этой работы. Мы работаем с топ-10 ипотечными компаниями, кроме Сбербанка», — говорит Евдокимов.
Аналогичный подход у банка к новым инвестиционным услугам, которые, по словам Евдокимова, «набирают популярность». Финансовая грамотность в России низка, и большинство людей по умолчанию хранят сбережения либо на высокодоходном банковском депозитном счете, либо в банке под кроватью. Однако при процентных ставках в банках ниже 10% российский вкладчик начинает искать то, что принесет большую прибыль.
«В России нет инвестиционной культуры. Единственные инвестиции, которые у него в крови, — это банковские депозиты и немного недвижимости. Но сейчас вклады падают по доходности, люди начинают искать альтернативу, поэтому вложения выглядят интересно», — говорит Евдокимов.
Вместе со своими партнерами, инвестиционным банком и брокерами BSC Global Markets, банк предлагает новую инвестиционную услугу для мелких инвесторов, чтобы они могли инвестировать небольшие суммы в акции, облигации, EFT любого из ряда инвестиционных продуктов. Было много попыток запустить российский розничный инвестиционный бизнес с момента первой попытки бывшего президента Бориса Ельцина в 1997 году и злополучных ПИФов (российских взаимных фондов), но на этот раз, благодаря макроэкономике, это, похоже, сработало.
В целом Евдокимов говорит, что центр внимания банка сместился с того, чтобы позволить клиентам управлять своими деньгами, на то, как они управляют своими расходами. Тинькофф разрабатывает платформу, на которой клиент может покупать все то, на что он обычно тратит деньги, а не собирать депозиты или выдавать кредиты.
«Мы хотим создать что-то вроде супер-приложения для всех тех вещей, на которые вы регулярно тратите деньги, таких как билеты в кино или билеты на самолет.
Но основная идея заключается в том, чтобы дать вам ощущение, что деньги не проблема — это могут быть ваши деньги, с дебетовой карты, это могут быть наши деньги в виде кредита. Акцент делается на возможность тратить деньги», — говорит Евдокимов. «[На чем] вам нужно сосредоточиться, так это на том, где потратить деньги, чтобы получить максимальную отдачу от этой покупки. Чтобы помочь вам в этом, мы создаем новый способ банковского обслуживания – банковское обслуживание образа жизни. Это уже не банковское дело. Речь идет о тратах».
Это подкаст bne. Полную версию интервью слушать здесь 19 февраля 2018 г. | Планета Биометрия
Ростелеком совместно с Тинькофф Банком, Банком ВТБ и Банком Почта представили бета-версию своей Единой биометрической системы («ЕБС») — цифровой платформы, разработанной по заказу Министерства связи и массовых коммуникаций и Банк России. Бета-версия включает в себя все ключевые компоненты для реализации основных функций идентификации человека и готова к интеграции в информационные системы банков.
Мы приветствуем этот шаг отрасли и уверены, что Единая биометрическая система будет способствовать развитию всего финансового рынка за счет улучшения конкуренции и качества обслуживания клиентов. У нас в Тинькофф Банке есть свои технологические наработки по тестированию голосовых отпечатков и распознавания лиц по фотографии, и мы будем рады поделиться своим опытом с «Ростелекомом» и другими партнерами, работающими над УБС», — Александр Айвазов, вице-президент по развитию бизнеса, «Ростелеком» прокомментировал: «Ростелеком начал работать над Единой биометрической системой около полугода назад. За это короткое время нам удалось преодолеть регуляторные барьеры, препятствовавшие развитию биометрии в России: приняты поправки в законодательство, позволяющие использовать биометрическую аутентификацию при совершении юридически значимых действий. Параллельно мы искали наиболее подходящих поставщиков программного обеспечения и оборудования и вели переговоры с банками, которые могли бы первыми протестировать технологию и накопить биометрические данные пользователей.
В результате у нас появилась бета-версия, на базе которой будет производиться сбор и проверка биометрических данных с июля 2018 года, когда система будет запущена в коммерческую эксплуатацию», — отметил член правления банка ВТБ Владимир Верхошинский. : «На данный момент цифровые каналы составляют до 40% наших продаж, и запуск Единой биометрической системы является абсолютно логичным шагом в русле общемировой тенденции цифровизации услуг. Это откроет новые перспективы в обслуживании наших клиентов, так как большинство банковских продуктов, таких как депозиты, сберегательные счета, кредиты, банковские карты, платежи и переводы, будут доступны удаленно, без посещения офиса. Я уверен, что наши клиенты это оценят». Коммерческий запуск Единой биометрической системы намечен на 1 июля 2018 года. В дальнейшем Единая биометрическая система поможет упростить взаимодействие и оцифровать целый ряд процессов, таких как социальные и национальные службы безопасности на транспорте. Это сделает возможным даже голосование и дистанционную перепись», — говорит Михаил Бондаренко, генеральный директор РТЛабс.