Как рассчитать пенсию
Поделиться
Электронная почтаГарантированный пожизненный доход — одно из лучших преимуществ пенсионного плана.
Но пенсии — не единственный финансовый путь к гарантированному пожизненному доходу после выхода на пенсию. Уникально то, что штаты рассчитывают доход после выхода на пенсию по пенсионной формуле.[1]
Формула пенсии основана на количестве ваших рабочих лет, а также на том, как долго вы работаете, и на том, что вы зарабатываете. В этой статье мы объясним, как вы можете рассчитать или оценить размер вашей будущей пенсии. У нас также есть калькулятор, который вы можете использовать для расчета вашей будущей пенсии, если вы участвуете в пенсионном плане, который в настоящее время принимает новых участников.
Объяснение формулы
Вот три ключевых понятия, которые важны для расчета размера вашей пенсии:
- Годы службы (YOS): Это количество квалификационных лет, которые вы проработали на своего работодателя в течение пенсионный план.
- Окончательная средняя заработная плата (FAS): Это компенсация, на которой будет основываться ваша пенсия. Для большинства государственных и местных пенсионных планов окончательная средняя заработная плата основана на последних трех или пяти годах работы. В некоторых штатах используются три или пять самых высоких лет заработной платы. Так что это также известно как окончательная средняя заработная плата, окончательная средняя заработная плата или даже самая высокая средняя заработная плата.
- Множитель или коэффициент начисления: Это процентное значение, которое штаты предопределили в законах и могут варьироваться в зависимости от штата и даты найма. Вы «умножаете» этот процент на свой стаж, чтобы увеличить размер пенсионных пособий.
Пенсионные планы рассчитывают выслугу лет и то, что определяет окончательную среднюю заработную плату, используя разные правила. Эти правила могут существенно повлиять на размер пенсии.
Примечательно, что взносы, уплачиваемые участниками пенсионного плана, НЕ учитываются в размере их пенсии. Деньги, вносимые работодателями и участниками пенсионного плана, имеют значение для создания активов, которые могут выплачивать обещанные пособия, но сумма выплачиваемого пособия основана только на пенсионной формуле. (Подробнее о том, как работают пенсионные формулы, читайте здесь.)
Вот способ наглядно представить, как работают пенсионные формулы:
Вы будете использовать « множитель » в формуле, определяющей процент от вашей окончательной средней зарплаты , который вы будете получать в качестве пенсионного пособия. Затем вы умножаете свои лет службы на , используя это конкретное число. Эта сумма становится процентом от вашей окончательной средней зарплаты. И результат равен сумме, которую вы в конечном итоге получите в качестве пособия, когда выйдете на пенсию. Чем выше множитель, тем больше выигрыш.
Типичный пример:
Эти 45 000 долларов станут вашим гарантированным годовым доходом на всю жизнь.
Важный способ представить формулу: в этом примере результатом 30-летнего стажа является пенсия, равная 60% окончательной средней зарплаты. 30 лет умножаются на множитель 2%, что равно коэффициенту замещения 60%.
Рассчитайте свою пенсию
Ниже приведен пенсионный калькулятор, который можно использовать для расчета размера вашей будущей пенсии с учетом различных факторов и сценариев. Существуют сотни государственных пенсионных планов, и мы постепенно добавляем их в список в этом калькуляторе. Если вы не видите свой пенсионный план в списке, свяжитесь с нами, и мы обязательно быстро добавим его и отправим вам примечания с расчетом вашей пенсии.
Примечание [1]: Официальное название пенсионного плана — план с установленными выплатами по окончательной средней заработной плате.
И в этом контексте то, что «определяется» в пенсионном плане с установленными выплатами, — это формула, которая будет использоваться для определения будущего пенсионного дохода.Доля
Электронная почтаСтатья 15 августа 2019 г.
Основы пенсионного обеспечения: обычная стоимость
Нормальная стоимость – это вклад, необходимый при добавлении к инвестиционному доходу для выплаты заработанных каждый год пособий. Обычная стоимость «предоплата» или «оплата через […]»
Подробнее
Статья 25 февраля 2021 г.
Вот почему Пенсионному фонду Индианы не следует отказываться от китайских компаний
Законодательное собрание Индианы должно запретить штату Хузиер инвестировать в любые китайские компании и изъять какие-либо активы из Пенсионного фонда штата Индиана […]
Подробнее
Статья 19 августа, 2019
Pension Basics: Оплата пенсионного счета
Важно, чтобы государственные и местные органы власти ежегодно выплачивали не менее 100% своего (ADC).
ADC основан на предположениях о том, как […]
Подробнее
Будьте в курсе наших информационных бюллетеней.
Калькулятор пенсий
Пенсионные политики могут различаться в разных организациях. Поскольку важные решения, касающиеся пенсий, принятые до выхода на пенсию, нельзя отменить, работникам может потребоваться тщательно их обдумать. Следующие расчеты могут помочь оценить три наиболее распространенные ситуации.
Единовременная выплата или ежемесячный пенсионный доход?
Существуют в основном два варианта получения дохода от пенсионного плана: либо получать его в виде единовременной выплаты, либо распределять его в виде периодических выплат до тех пор, пока пенсионер не скончается (или, в некоторых случаях, пока оба пенсионер и их супруга скончались).
| Ваш пенсионный возраст | ||
| Вариант 1: единовременная выплата | ||
| Сумма единовременного платежа | ||
| Ваш инвестиционный доход | в год | |
| Ежемесячный платеж Вариант 2: | ||
| Ежемесячный пенсионный доход | в месяц | |
| Стоимость Поправка на проживание 1 | в год | |
Выплата пенсии за одинокую жизнь или за совместное проживание?
Пожизненная пенсия означает, что работодатель будет выплачивать пенсию своему работнику до его смерти.
Этот вариант оплаты предлагает более высокую ежемесячную выплату, но не будет продолжать выплачивать пособие супругу, пережившему пенсионера. Напротив, совместная пенсия по случаю потери кормильца выплачивается в меньшем размере в месяц, но когда пенсионер умирает, переживший супруг будет продолжать получать пособие до конца своей жизни.
| Ваш пенсионный возраст | |||||
| Ожидаемая продолжительность жизни | |||||
| Возраст супруга/супруги при выходе на пенсию | 1 90951 90 ectancy | ||||
| Пожизненная пенсия на одного человека | в месяц | ||||
| Совместная Пенсия по случаю потери кормильца | в месяц | ||||
| Возврат инвестиций | |||||
| Поправка на прожиточный минимум 1 | в год | ||||
Должны ли вы работать дольше ради повышения пенсии?
Некоторые люди могут отсрочить выход на пенсию на несколько лет, чтобы потом получить больше пенсии.
Используйте этот расчет, чтобы увидеть, какой вариант предпочтительнее.
| Пенсионный вариант 1 | ||
| Пенсионный возраст | ||
| Ежемесячный пенсионный доход | в месяц | |
| Вариант пенсии 2 (дополнительная работа) | ||
| Пенсионный возраст | 8 | в месяц |
| Прочая информация | ||
| Возврат инвестиций | в год | |
| Поправка на прожиточный минимум 1 | в год | |
| 7 | ||
Пенсии
Традиционно пенсии работникам представляют собой фонды, которые работодатели вносят в качестве пособия для своих сотрудников.
После выхода на пенсию деньги можно взять из пенсионной корзины или продать страховой компании для распределения в виде периодических платежей до самой смерти (пожизненная рента). Пожалуйста, посетите наш Калькулятор аннуитета или Калькулятор аннуитетных выплат для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с участием аннуитетов. В США основное преимущество пенсии как средства пенсионных накоплений заключается в том, что пенсии предоставляют льготные налоговые льготы на вложенные в них деньги, а также любые последующие доходы от инвестиций. Во многих современных случаях термин «пенсия» используется взаимозаменяемо с термином «пенсионный план», а не как его форма.
План с установленными выплатами
Когда люди разбрасываются термином «пенсионный план», они обычно имеют в виду план с установленными выплатами (DB). В этом типе пенсионного плана работодатели гарантируют своим работникам определенную сумму или пособие при выходе на пенсию, независимо от эффективности вовлеченных инвестиций, и с определенными налоговыми льготами.
Это может варьироваться от плана к плану, но хотя работодатели являются основными участниками планов DB, сотрудники также могут вносить свой вклад. Планы DB в США не имеют ограничений по взносам.
В результате работодатели несут полную ответственность за эти будущие выплаты своим работникам; даже если компания разорится, будет выкуплена другой компанией или подвергнется какой-либо капитальной перестройке, сотрудники по-прежнему имеют законные права на свою долю в планах DB. С учетом сказанного вполне возможно, что эти юридические права не будут иметь большого значения, если компания столкнется с чередой особенно серьезных финансовых трудностей.
Пенсионный доход обычно определяется несколькими переменными, относящимися к каждому отдельному работнику, и одними из наиболее важных являются их возраст, история заработков и стаж работы. Это также отличается от компании к компании.
Вообще говоря, чем дольше сотрудник работает в компании или чем выше его заработная плата, тем выше его предполагаемая пенсия.
Социальное обеспечение является наиболее распространенным планом DB в США. Большинство американских работников имеют право на получение пособий по социальному обеспечению после выхода на пенсию. Однако социальное обеспечение предназначено только для замены примерно 40% дохода работника при выходе на пенсию, а это означает, что полностью зависеть от социального обеспечения при выходе на пенсию, вероятно, нецелесообразно. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, касающихся социального обеспечения, посетите Калькулятор социального обеспечения.
Три приведенных выше калькулятора в основном предназначены для плана с установленными выплатами.
План с установленными взносами
В этом типе пенсионного плана работодатели могут делать определенные взносы в каждый из льготных по налогообложению пенсионных планов своих сотрудников. У работодателей есть несколько способов вносить взносы, но наиболее распространенным методом является предоставление соответствующего взноса в размере до определенного процента от дохода для каждого работника, в то время как менее распространенный метод основан на количестве лет работы каждого работника.
Суммы распределения при выходе на пенсию основаны на исторических взносах сотрудников и работодателей, а также на прибылях и убытках от инвестиций с течением времени. В отличие от своего аналога, плана с установленными выплатами (DB), инвестиции и последующий доход здесь сильно зависят от эффективности инвестиций в рамках планов. В результате отсутствует гарантированная выплата будущих средств в сценарии, когда стоимость активов резко падает. Таким образом, по большей части срок пребывания в компании или возраст имеют меньшее отношение к начислению пособий в течение любого определенного периода в плане DC (в отличие от планов DB).
Однако участникам предоставляется больше индивидуального контроля и гибкости в отношении их преимуществ; каждый сотрудник может выбрать, куда инвестировать внесенные им доллары. Большинство, скорее всего, поместит их в разнообразные управляемые портфели, содержащие акции, облигации и различные финансовые инструменты. Другие могут выбрать более активные инвестиционные роли, выбирая акции, хотя, как правило, не рекомендуется заниматься такой рискованной финансовой деятельностью с использованием пенсионных сбережений.
Кроме того, в отличие от своего аналога, планы DC более гибкие; работник, склонный к смене работы, часто может все время сохранять один и тот же план DC, передавая его от работодателя к работодателю. Однако имейте в виду, что не все работодатели допускают пролонгацию 401(k).
Планы DC в настоящее время являются самыми популярными пенсионными планами в США, особенно в частном секторе. В США наиболее популярными планами с установленными взносами (DC) являются планы 401 (k), IRA и Roth IRA. Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов с участием каждого из них, пожалуйста, посетите калькулятор 401(k), калькулятор IRA или калькулятор Roth IRA.
В настоящее время в США очень редко термин «план DC» используется для обозначения пенсионных планов. На них чаще ссылаются в их программах, таких как «401(k)», «план 457» или IRA и т. д.
Падение планов с установленными выплатами и рост планов с установленными взносами
В США планы DB в последнее время подверглись тщательной проверке, и их использование сократилось в пользу их аналога, плана DC.
В то время как в государственном секторе по-прежнему размещается большинство планов DB, существующих сегодня, кажется, что золотой век планов DB давно прошел.
Есть несколько причин, по которым они в основном потеряли популярность. Начнем с того, что успех планов БД слишком сильно зависит от нескольких изменчивых факторов. Во-первых, увольняются ли сотрудники по какой-либо причине или увольняются, что, как правило, является непредсказуемым событием. Во-вторых, разорится ли компания; хотя существует Корпорация по гарантированию пенсионных пособий в качестве страховки для таких ситуаций на случай, если частные пенсии потерпят неудачу, у них не так много денег, чтобы раздать. В свою очередь, это может объяснить, почему государственный сектор по-прежнему часто предлагает планы DB, поскольку маловероятно, что они обанкротятся. Если такое произойдет, сотрудники могут не получить свои гарантированные пособия, а вместо этого могут получить частичные пособия или вообще ничего для менее удачливых.
Люди, близкие к пенсионному возрасту, могут иметь лучшее представление о способности своей компании оставаться в хорошем финансовом состоянии, в то время как люди, которым не предвидится выход на пенсию в течение 30–40 лет, могут иметь более туманное представление о будущем компании и безопасности своих активов. пенсия. Чтобы реализовать самые большие преимущества этих планов, сотрудник должен оставаться в своей компании в течение длительного периода времени, например, 25 лет, что сегодня становится все более редким. Кроме того, планы могут быть «заморожены» по разным причинам. То есть некоторые или все сотрудники, на которых распространяется план DB, перестанут получать некоторые или все льготы после того, как планы будут заморожены. Это может произойти по разным причинам, включая рост расходов на здравоохранение из-за увеличения продолжительности жизни или невыгодных процентных ставок. И последнее, но не менее важное: планы DB, как правило, требуют больше административных расходов, чем планы DC.
Единовременная выплата по сравнению с ежемесячной выплатой пособия
Большинство планов DB предлагают возможность единовременной выплаты или ежемесячной выплаты пособия. В контексте пенсий первую иногда называют коммутируемой стоимостью, которая представляет собой текущую стоимость будущих денежных потоков, необходимых для выполнения пенсионных обязательств.
Основным преимуществом ежемесячной пенсии является то, что она вполне может гарантировать пожизненный доход. В то время как любой может получить немедленную единовременную выплату и потратить ее всю за короткий период времени, это было бы невозможно с вариантом ежемесячной выплаты пособия. Кроме того, поскольку эти ежемесячные пособия являются обязанностью работодателей, они не подвержены никаким внешним воздействиям, которые могут повлиять на их стоимость, например, любой волатильности на фондовом рынке.
Одним из заметных преимуществ варианта паушальной выплаты является его гибкость. Деньги можно потратить, сохранить или инвестировать любым желаемым образом.
Однако для некоторых людей, особенно для тех, кто обычно тратит или не имеет финансового консультанта, это может быть плохо. Можно рассмотреть вариант перевода единовременной суммы в IRA, у которого могут быть законные бенефициары. Как правило, оставшиеся пенсионные выплаты не могут быть оставлены наследникам (кроме супруга, если он состоит в браке и в соответствии с опционом на совместное проживание). В случае смерти основного владельца счета любые деньги, оставшиеся в IRA, могут быть переданы их наследникам. Кроме того, при преобразовании их в IRA сохраняется отложенный по налогам характер денег. Кроме того, единовременные выплаты, как правило, имеют больше смысла для людей с более короткой продолжительностью жизни. Если прогнозируется, что они не проживут достаточно долго, чтобы реализовать финансовые выгоды от графика денежных потоков, из-за серьезной болезни или по другой причине, простое получение единовременной суммы вместо этого может привести к большему доходу.
Планы одиночной жизни или совместного выживания?
При выходе на пенсию пенсии обычно предусматривают два метода распределения пособий.
Планы на одну жизнь выплачивают ежемесячное пособие до конца жизни бенефициара, но как только они умирают, пенсионные выплаты прекращаются. Недостатком этого является то, что оставшиеся в живых супруги останутся без основного источника дохода. Неудивительно, что этот вариант чаще всего используется пенсионерами без супругов или иждивенцев. Однако есть исключения для единовременных пенсий с гарантийным периодом; если пенсионер умирает в течение гарантийного периода (обычно пять или десять лет), иждивенцы имеют право на получение дохода до его окончания. Ежемесячные выплаты по планам с гарантийным периодом, как правило, ниже, чем по планам без гарантийного периода.
С другой стороны, в планах совместного проживания супруг пенсионера является дополнительным бенефициаром в общей сложности для двух человек, и ежемесячное пособие будет действовать до тех пор, пока оба бенефициара не умрут. По сути, большее ежемесячное пособие отдается за душевное спокойствие, связанное с обеспечением финансовой безопасности супруга или домашнего партнера даже после смерти основного бенефициара.
Поскольку пособия по совместному плану должны попытаться пережить двух бенефициаров, они обычно содержат более низкие ежемесячные пособия, чем пенсии на одну жизнь. После смерти первого супруга оставшийся в живых участник получит определенный процент от первоначальной выплаты, и это называется коэффициентом пособия в связи с потерей кормильца. Это определяется в начале фазы выплат. Общие коэффициенты пособий в связи с потерей кормильца составляют 50%, 66%, 75% и 100%, последний из которых — это такая же выплата, как если бы оба участника выжили. Например, для двух супругов-пенсионеров, которые получают 1000 долларов по программе совместного проживания и выплаты кормильца с 50-процентным коэффициентом пособия в связи с потерей кормильца, если один из них скончается, с этого момента оставшийся в живых начнет получать выплаты в размере 500 долларов (50%).
Оба варианта имеют свои плюсы и минусы, и каждый сам (и, возможно, их супруги) должен определить, что ему подходит. Как правило, планы на одну жизнь, как правило, приносят наибольшую ежемесячную выплату, за ними следуют планы на одну жизнь с гарантией периода.
1. Корректировка стоимости жизни
В связи с инфляцией ожидается рост цен на товары и услуги со временем, а корректировка стоимости жизни (COLA) помогает поддерживать покупательную способность пенсионных выплат. Хотя COLA в основном используется для программы социального обеспечения США, которая технически является государственным пенсионным планом, она также играет важную роль в частных пенсионных планах. Как правило, постепенное увеличение размеров пенсионных выплат на основе COLA является нормой, чтобы не отставать от инфляции. К сожалению, большинство частных пенсий не корректируются с учетом инфляции. Пенсии с избыточным финансированием, которые представляют собой пенсионные планы, в которых больше активов, чем обязательств, могут позволить себе COLA, если их бенефициары успешно выступают за это, но этого обычно нельзя сказать о пенсиях с недостаточным финансированием. Каждый из трех расчетов позволяет ввести пользовательскую цифру в виде COLA. Если такая настройка не требуется, просто используйте «0» в качестве ввода.