Закон о банковских картах: Глава 1. Общие положения \ КонсультантПлюс

Глава 1. Общие положения \ КонсультантПлюс

Глава 1. Общие положения

1.1. Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

1.2. Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) эмитентов данных карт.

(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.3. В настоящем Положении используются следующие термины:

абзац утратил силу. — Указание Банка России от 14.01.2015 N 3532-У;

(см. текст в предыдущей редакции)

персонализация — процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией — эмитентом;

(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

реестр по операциям с использованием платежных карт (далее — реестр операций) — документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

электронный журнал — документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

(в ред. Указания Банка России от 15. 11.2011 N 2730-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.4. Абзац утратил силу с 1 июля 2013 года. — Указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, «скрэтч-карта», карта в электронном виде и прочие).

(абзац введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)

1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее — держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации — эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

(п. 1.5 в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Платежная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

(в ред. Указаний Банка России от 21. 09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Кредитная организация — эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

(абзац введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)

1.7. Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных карт, а также осуществлять на территории Российской Федерации распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями (далее — распространение платежных карт).

(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

При привлечении кредитной организацией — эмитентом банковских платежных агентов для распространения предоплаченных карт не допускается возникновение денежных обязательств кредитной организации по предоплаченным картам перед банковскими платежными агентами, в том числе путем предварительной оплаты предоплаченных карт.

(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 1.7 в ред. Указания Банка России от 15.11.2011 N 2730-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.8. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

(в ред. Указаний Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 21.09.2006 N 1725-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 21.09.2006 N 1725-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте — физическим лицам — нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, в ред. Указаний Банка России от 23.09.2008 N 2073-У, от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 23.09.2008 N 2073-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее — Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

(в ред. Указания Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.9. На территории Российской Федерации кредитные организации (далее — кредитные организации — эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее — эквайринг) <*>.

———————————

<*> Справочно: термины «эквайрер» и «эквайринг» содержатся в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах.//Комитет по платежным и расчетным системам — Банк Международных расчетов. Март 2003. С. 7.

1.10. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.11. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее — АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

(в ред. Указания Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее — неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др. ), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России;

(в ред. Указаний Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;

(в ред. Указаний Банка России от 15.11.2011 N 2730-У, от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.

(абзац введен Указанием Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)

1.12. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее — соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее — договор банковского счета).

(в ред. Указания Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 23.09.2008 N 2073-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)

1.13. Утратил силу с 1 июля 2013 года. — Указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

1.14. При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст. 3418; 2002, N 30, ст. 3029; N 44, ст. 4296; 2004, N 31, ст. 3224; 2005, N 47, ст. 4828; 2006, N 31, ст. 3446, ст. 3452; 2007, N 16, ст. 1831; N 31, ст. 3993, ст. 4011; N 49, ст. 6036; 2009, N 23, ст. 2776; N 29, ст. 3600; 2010, N 28, ст. 3553; N 30, ст. 4007; N 31, ст. 4166; 2011, N 27, ст. 3873).

(в ред. Указаний Банка России от 23.09.2008 N 2073-У, от 15.11.2011 N 2730-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.15. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Начисление процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положением Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 июля 1998 года N 1565, 26 января 1999 года N 1688, 11 декабря 2007 года N 10675 («Вестник Банка России» от 6 августа 1998 года N 53-54, от 28 августа 1998 года N 61, от 4 февраля 1999 года N 7, от 17 декабря 2007 года N 69).

Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

Уплата кредитной организацией процентов, начисленных на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

(п. 1.15 введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)

Положение Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431)

Зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 г. N 6431

——————————————————————

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПОЛОЖЕНИЕ

от 24 декабря 2004 г. N 266-П

ОБ ЭМИССИИ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ И ОБ ОПЕРАЦИЯХ,

СОВЕРШАЕМЫХ С ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ

Список изменяющих документов

(в ред. Указаний Банка России от 21.09.2006 N 1725-У,

от 23.09.2008 N 2073-У, от 15.11.2011 N 2730-У,

от 10.08.2012 N 2862-У, от 14.01.2015 N 3532-У, от 28.09.2020 N 5567-У)

Настоящее Положение на основании Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 27, ст. 3872) (далее — Федеральный закон N 161-ФЗ), части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410), Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; N 52, ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426; N 30, ст. 3101; 2006, N 19, ст. 2061; N 25, ст. 2648; 2007, N 1, ст. 9, ст. 10; N 10, ст. 1151; N 18, ст. 2117; 2008, N 42, ст. 4696, ст. 4699; N 44, ст. 4982; N 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, N 1, ст. 25; N 29, ст. 3629; N 48, ст. 5731; 2010, N 45, ст. 5756; 2011, N 7, ст. 907; N 27, ст. 3873; N 43, ст. 5973; N 48, ст. 6728), Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829; 1999, N 28, ст. 3459, ст. 3469; 2001, N 26, ст. 2586; N 33, ст. 3424; 2002, N 12, ст. 1093; 2003, N 27, ст. 2700; N 50, ст. 4855; N 52, ст. 5033, ст. 5037; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 1, ст. 18, ст. 45; N 30, ст. 3117; 2006, N 6, ст. 636; N 19, ст. 2061; N 31, ст. 3439; N 52, ст. 5497; 2007, N 1, ст. 9; N 22, ст. 2563; N 31, ст. 4011; N 41, ст. 4845; N 45, ст. 5425; N 50, ст. 6238; 2008, N 10, ст. 895; N 15, ст. 1447; 2009, N 1, ст. 23; N 9, ст. 1043; N 18, ст. 2153; N 23, ст. 2776; N 30, ст. 3739; N 48, ст. 5731; N 52, ст. 6428; 2010, N 8, ст. 775; N 19, ст. 2291; N 27, ст. 3432; N 30, ст. 4012; N 31, ст. 4193; N 47, ст. 6028; 2011, N 7, ст. 905; N 27, ст. 3873, ст. 3880; N 29, ст. 4291; N 48, ст. 6730; N 49, ст. 7069; N 50, ст. 7351; 2012, N 27, ст. 3588), Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 50, ст. 4859; 2004, N 27, ст. 2711; 2005, N 30, ст. 3101; 2006, N 31, ст. 3430; 2007, N 1, ст. 30; N 22, ст. 2563; N 29, ст. 3480; N 45, ст. 5419; 2008, N 30, ст. 3606; 2010, N 47, ст. 6028; 2011, N 7, ст. 905; N 27, ст. 3873; N 29, ст. 4291; N 30, ст. 4584; N 48, ст. 6728; N 50, ст. 7348, ст. 7351) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года N 31) устанавливает порядок выдачи (далее — эмиссия) кредитными организациями (далее — кредитные организации — эмитенты) на территории Российской Федерации платежных карт (далее — банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

(преамбула в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Закон о кредитных картах от 2009 г. | Резюме и как это защищает потребителей?

4 мин чтения Опубликовано 15 апреля 2022 г.

Логотип Bankrate Как эксперт проверяет эту страницу?

Мы в Bankrate серьезно относимся к точности нашего контента.

«Проверено экспертами» означает, что наш Совет по финансовому обзору тщательно оценил точность и ясность статьи. Наблюдательный совет состоит из группы финансовых экспертов, цель которых состоит в том, чтобы обеспечить объективность и сбалансированность нашего контента.

Их отзывы обязывают нас публиковать высококачественный и заслуживающий доверия контент.

О нашей Наблюдательной комиссии

Написано

Сэнди Мур

Сэнди Мур

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для . Содержимое этой страницы является точным на дату публикации; однако срок действия некоторых из упомянутых предложений, возможно, истек. Условия применяются к предложениям, перечисленным на этой странице. Любые мнения, анализы, обзоры или рекомендации, изложенные в этой статье, принадлежат только автору и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены каким-либо эмитентом карты.

Тринадцать лет назад президент Барак Обама поставил свою печать на одном из самых значительных на сегодняшний день законодательных актов, связанных с кредитованием. 22 мая 2009 года был принят Закон об ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (известный просто как Закон о кредитных картах), который стал самой надежной реформой кредитного регулирования в нашей стране за всю историю.

Оглядываясь назад, легко понять, почему Закон о кредитных картах был необходим. В то время отрасль находилась на опасном пути. Скрытые комиссии, непредсказуемые процентные ставки и неустойчивые рекламные акции наносили непоправимый ущерб доверию между компаниями, выпускающими кредитные карты, и их клиентами.

Но что именно изменил закон? И какую пользу от этого получил средний держатель карты?

Что такое Закон об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах от 2009 г.

Закон о кредитных картах — это федеральный закон, регулирующий деятельность эмитентов кредитных карт в США путем добавления дополнительных уровней защиты потребителей в качестве расширения Закона о правде на кредитование. Например, он устанавливает ограничения на определенные сборы и процентные платежи, с которыми сталкиваются потребители, и повышает прозрачность условий.

Закон о CARD был принят с целью защиты потребителей от недобросовестной практики эмитентов кредитных карт. Но хотя Закон CARD во многих отношениях усиливает гарантии для потребителей, он не лишен недостатков.

Давайте сначала посмотрим, как закон CARD защищает потребителей и в чем он несостоятелен.

На что распространяется действие карты?

Когда закон, наконец, вступил в силу, мы знали, что Закон о кредитных картах принесет ряд важных преимуществ держателям кредитных карт. Намеренно или нет, но американская общественность почувствовала, что мелкий шрифт в их контрактах становится все мельче, и вынудила Вашингтон принять более новый, более современный набор правил, отражающих существующее состояние кредитной индустрии.

Некоторые из ключевых преимуществ, которые потребители получили от мер защиты, реализованных Законом о картах, включают следующее:

Ограничения на повышение ставок

Эмитенты кредитных карт обязаны предупреждать клиентов по крайней мере за 45 дней до любого повышения процентных ставок. До вступления закона в силу эмитенты кредитных карт не были обязаны заранее уведомлять заемщиков о повышении процентных ставок. Мало того, что эмитенты теперь должны уведомлять клиентов заранее, но если эмитент поднимает годовую процентную ставку для вашей учетной записи, они должны ждать, пока вашей учетной записи не исполнится не менее 12 месяцев. Кроме того, они должны сообщить вам, что вы имеете право отменить подписку до того, как новый тариф вступит в силу. Вы можете аннулировать свою карту в течение этого периода. Однако, если вы решите не отменять подписку, новая годовая процентная ставка вступит в силу через 14 дней после уведомления.

Ограничение комиссионных сборов

Закон CARD ограничивает штрафы за просрочку платежа и налагает ограничения на сборы за превышение лимита. Потребители по-прежнему могут столкнуться со штрафами за превышение лимита, но только в том случае, если они согласятся на превышение лимита на свой кредитный счет. В качестве альтернативы, если потребители отказываются от подписки, их карты будут отклонены, когда списание средств или снятие средств превысит кредитный лимит. Раньше, если заемщик превышал свой кредитный лимит, эмитенты кредитных карт имели право одобрять эти транзакции и взимать с клиентов комиссию за превышение лимита. Кроме того, штраф за просрочку платежа ограничен 30 долларами США, но эта сумма может увеличиться, если просроченные платежи будут постоянны.

Без двойного цикла выставления счетов

Двойной цикл выставления счетов когда-то позволял эмитентам кредитных карт рассчитывать процентные платежи заемщика на основе среднего дневного баланса их предыдущих двух циклов выставления счетов. Это поставило держателей карт в необычное положение, когда они платят проценты по платежам, которые они уже оплатили. Закон CARD запрещает двойное выставление счетов и требует, чтобы эмитенты кредитных карт рассчитывали проценты на основе среднего дневного остатка на счете за последний расчетный период.

Срок погашения

Эмитенты кредитных карт должны предоставить владельцу карты не менее 21 дня с момента отправки счета для его оплаты. Срок оплаты должен быть в один и тот же день каждого месяца, а платежи должны быть получены до 17:00. в установленный срок должны быть зачислены на счет в тот же день.

Защита молодых потребителей

Закон о КАРТАХ не позволяет эмитентам предоставлять новые счета лицам моложе 21 года, если у них нет поручителя или они не могут предъявить подтверждение дохода, которое позволит им погасить свой долг. Другое положение Закона о CARD требует, чтобы эмитенты карт прекратили весь маркетинг в отношении студентов колледжей, если они сами не согласятся. В течение многих лет крупные компании заманивали студентов в подчас нежелательные заявки на кредитные карты, заманивая их футболками, бесплатной пиццей и почти всем, что только можно себе представить, что понравится толпе до 21 года.

На что не распространяется Закон о CARD?

При всех мерах по защите прав потребителей, включенных в Закон о кредитных картах, ни один закон не обходится без недостатков. В то время как Закон о кредитных картах, кажется, обеспечивает баланс между властью между эмитентом и заемщиком, он также содержит пробелы, ловушки и пункты, которые благоприятствуют компаниям, выпускающим кредитные карты.

Давайте рассмотрим несколько примеров ограничений Закона о кредитных картах:

Неограниченное увеличение ставок

Один из наиболее противоречивых аспектов Закона о кредитных картах: нет ограничений на максимальную процентную ставку, которую эмитент кредитной карты может взимать с держателей карт. . Несмотря на то, что повышение ставок по-прежнему должно производиться с предварительным уведомлением за 45 дней, ограничений на такое повышение ставок нет. Штрафы все еще могут возрасти до 20 или даже 30 процентов.

Увеличение процентной ставки

Несмотря на то, что Закон о кредитных картах ограничивает увеличение процентной ставки, увеличение процентной ставки все же разрешено. Если в вашей учетной записи есть переменная годовая процентная ставка, привязанная к индексу, по мере увеличения вашего индекса будет увеличиваться и ваша годовая процентная ставка. Кроме того, кредитные карты, которые предлагают 0-процентные начальные периоды годовых или другие рекламные ставки, приведут к увеличению годовой процентной ставки по окончании рекламного периода. А если владелец карты задерживает ежемесячный платеж на 60 или более дней, эмитенты кредитных карт могут взимать штраф в размере годовых, который должен быть раскрыт во время открытия счета.

Краткие уведомления

Некоторые условия соглашения могут быть изменены без особого предупреждения. Закрытие счета и сокращение кредитной линии все еще могут произойти в мгновение ока.

Корпоративное освобождение

Многие средства защиты не распространяются на деловые и корпоративные кредитные карты, которые регулируются другим набором правил. Это оказывает огромное влияние на малый бизнес, поскольку ему не предоставляется такая же защита, как обычным потребителям.

Суть

Как для потребителей, так и для эмитентов карт многое уже сыграно. Сравнение кредитных карт иногда может показаться чем угодно, только не яблоками с яблоками. Но принятие простого набора терминов творит чудеса для обучения потребителей. По мере развития отрасли многие нацелятся на то, чтобы сделать процесс оплаты и выбора карты намного более прозрачным. Мы воочию убедились в последствиях Закона о кредитных картах, что привело как к более информированной клиентской базе, так и к более ответственной группе эмитентов карт.

Многие потребители оказались в более безопасном финансовом положении благодаря Закону о картах. Однако другие потребители выразили свое недовольство некоторыми аспектами закона CARD. К сожалению, компании (как и люди) могут руководствоваться личными интересами. Если вы считаете, что ваши права нарушаются, сообщите о своем случае в Бюро финансовой защиты прав потребителей.

Утерянные или украденные кредитные, банкоматные и дебетовые карты

Если ваша кредитная, банкоматная или дебетовая карта утеряна или украдена, федеральный закон ограничивает вашу ответственность за платежи, совершенные без вашего разрешения, но ваша защита зависит от типа карты — и когда вы сообщаете о потере.

• Немедленно сообщить об утере или краже
• Отслеживание мошеннических действий
• Как ограничить свои потери
• Как защитить данные своей учетной записи
• Как избежать мошенничества с защитой от потери кредитных карт

Немедленно сообщите об утере или краже

Если ваша кредитная, банкоматная или дебетовая карта утеряна или украдена, не ждите, чтобы сообщить об этом.

1. Позвоните или войдите в мобильное приложение и сообщите об утере или краже в банк или кредитный союз, выпустивший карту, как можно скорее. Федеральный закон гласит, что вы не несете ответственности за оплату сборов или снятий средств без вашего разрешения, если они произошли после того, как вы сообщили об убытке. Важно действовать быстро. Если вы ждете, пока кто-то воспользуется вашей картой без разрешения, вам, возможно, придется оплатить часть или все эти сборы. Проверьте свою выписку или онлайн-счет, чтобы узнать правильный номер для звонка. Рассмотрите возможность сохранения номеров службы поддержки вашего банка или кредитного союза в контактах вашего телефона и своевременно обновляйте их.

2. Немедленно ответьте письменно . Отправьте письмо эмитенту карты и укажите номер своего счета, дату и время, когда вы заметили, что ваша карта отсутствует, и когда вы впервые сообщили об утере. Сохраните копию своего письма и заметки о звонках в банк или кредитный союз.

Следите за своими счетами

1. Продолжайте проверять выписки по своему счету  и звоните, чтобы сообщить о мошеннических платежах как можно скорее . Если вы обнаружите, что оплата не производилась, позвоните и немедленно сообщите об этом. Если вы подождете, вам, возможно, придется заплатить за сборы или потерять деньги, снятые с вашего счета.
2. Немедленно ответьте письменно. Отправьте письмо на адрес, используемый для споров о выставлении счетов (кредитные карты) или ошибок (дебетовые карты). Подтвердите, что вы сообщили о мошенническом списании или снятии средств. Укажите дату и время, когда вы заметили, что ваша карта пропала, и когда вы впервые сообщили об утере.
3. Проверьте, покрывает ли вас страховка вашего домовладельца или арендатора на случай кражи карты. Если нет, попросите свою страховую компанию включить эту защиту в ваш полис в будущем.
4. Проверьте свои кредитные отчеты. Получите копии ваших бесплатных кредитных отчетов, чтобы отслеживать счета или платежи, которые вы не узнаете. Если вы подозреваете кражу личных данных, посетите IdentityTheft.gov, чтобы сообщить об этом и получить план восстановления.

Как ограничить свои потери

В соответствии с федеральным законом у вас есть средства защиты, которые помогают ограничить сумму, которую вы должны заплатить, если ваша кредитная, банкоматная или дебетовая карта потеряна или украдена.

	Кредитная карта	Банкомат/дебетовая карта
Вы сообщаете об утере карты до ее кто-то использует	Вы не несете ответственности за любые платежи, которые вы не санкционировали	Вы не несете ответственности за любые транзакции, которые вы не санкционировали
Вы сообщаете об утере карты после ей кто-то пользуется	Максимум, за который вы можете нести ответственность, составляет 50 долларов	То, за что вы несете ответственность, зависит от того, как быстро вы сообщили об этом
Номер вашего счета используется, но ваша карта не потеряна и не украдена	Вы не несете ответственности за любые платежи, которые вы не санкционировали	Вы не несете ответственности за какие-либо транзакции, которые вы не санкционировали, если вы сообщили об убытке в течение 60 календарных дней после отправки вам выписки

 

Если кто-то воспользуется вашим банкоматом или дебетовой картой до того, как вы сообщите об утере или краже, размер вашей задолженности зависит от того, как быстро вы сообщите об этом.

Если вы сообщите о потере или краже банкомата или дебетовой карты …	Ваш максимальный убыток составляет…
…до любых несанкционированных списаний	$0
…в течение 2-х рабочих дней после того, как вы узнали об утере или краже	$50
…свыше 2 рабочих дней после того, как вы узнали об утере или краже, но в течение 60 календарных дней после направления вам заявления	500 долларов
…более 60 календарных дней после отправки вам выписки	Все деньги, снятые с  вашего счета банкомата/дебетовой карты, и, возможно, больше — например, деньги на счетах, связанных с вашим дебетовым счетом

Как защитить данные своей учетной записи

• Не разглашайте информацию своей учетной записи. Не сообщайте номер своего счета по телефону, если вы не звонили — и знайте, почему вам нужно поделиться им. Никогда не оставляйте информацию о своей учетной записи в открытом доступе.
• Защитите свои учетные записи с помощью многофакторной аутентификации, если она доступна. Некоторые учетные записи обеспечивают дополнительную безопасность, требуя два или более учетных данных для входа в вашу учетную запись. Это называется многофакторной аутентификацией — практикой безопасности, которая затрудняет вход мошенников в ваши учетные записи, если они узнают ваше имя пользователя и пароль. Чтобы войти в свою учетную запись, вам потребуется:
  • Что-то, что у вас есть — например, код доступа, который вы получаете через текстовое сообщение или приложение для аутентификации.
  • Что-то, чем вы являетесь — например, отсканированный отпечаток пальца, сетчатки глаза или лица.
• Следите за своими счетами. Регулярно проверяйте активность своего счета , особенно если вы осуществляете банковские операции онлайн.
  • Тщательно проверяйте транзакции в банкомате или по дебетовой карте, потому что они сразу снимают деньги с вашего счета. Немедленно сообщайте в свой банк или кредитный союз обо всех случаях снятия средств, которые вам неизвестны.
  • Что касается ваших кредитных карт, немедленно открывайте ежемесячные выписки. Сравните текущий баланс и расходы на вашем счете с вашими квитанциями. Сообщайте о любых обвинениях, которые вы не узнаете, как только вы их обнаружите.
• Храните свои карты, ПИН-коды, квитанции и депозитные квитанции в надежном месте и аккуратно утилизируйте их.
  • Берите с собой только те карты, которые вам понадобятся. Не носите PIN-код для банкомата или дебетовой карты в бумажнике, кошельке или кармане. Никогда не записывайте свой ПИН-код на самой карте или на любом листе бумаги, который вы можете потерять или кто-то может увидеть.
  • Разрежьте старые карты. Обязательно прорежьте номер счета, магнитную полосу на обороте и защитный код — прежде чем выбрасывать кусочки в отдельные пакеты. Если на вашей карте есть чип, его может быть трудно разрезать. Вы можете разрушить чип, разбив его на куски молотком.

Как избежать мошенничества с защитой от потери кредитной карты

Мошенники иногда связываются с вами — по телефону, текстовым сообщениям, электронной почте или через сообщения в социальных сетях — и пытаются заставить вас думать, что вам нужно купить «страхование от потери кредитной карты». Они могут сказать, что вам это нужно, потому что компьютерные хакеры могут получить доступ к вашей кредитной карте и снять тысячи долларов. Или они могут сказать, что они из «отдела безопасности» вашей кредитной компании. Они будут утверждать, что вам просто нужно подтвердить номер своей учетной записи, чтобы активировать функцию защиты вашей карты, но в конечном итоге с вас будет взиматься плата. Независимо от истории, это мошенничество, и им нужен номер вашего счета. Солидные финансовые компании так с вами не свяжутся, да и платить за эту так называемую защиту не нужно.