Стоимость балла для расчета пенсии в 2018: Стоимость пенсионного балла по годам: таблица

Пенсионная реформа. Часть два – аналитический портал ПОЛИТ.РУ

Правительство планирует изменить формулу расчета страховой части пенсии; возможно, от балльной системы откажутся. Об этом газета «Ведомости» сообщили на условиях анонимности два федеральных чиновника и эксперт, участвовавший в обсуждении вопроса в кабмине.

Один из источников газеты говорил, что речь идет именно об отмене балльной системы, однако двое других этого не подтверждали: по их версии, планируется просто оптимизировать расчет.

В настоящее время для получения страховой пенсии в России нужно не только достичь пенсионного возраста и иметь определенный трудовой стаж, но и набрать нужное количество пенсионных баллов. Количество баллов и определяет размер пенсии сверх фиксированной выплаты. 

По данным Пенсионного фонда России на 1 января 2018 года, для получения страховой пенсии нужно набрать 13,8 балла и иметь стаж в 9 лет. При этом за каждый балл начисляют 81,49 рубля, а фиксированная выплата составляет 4982,9 рубля, напоминает интернет-издание «Газета. ру».

 

Работница на заводе «Мослифт» / АГН «Москва» / фото: Ведяшкин Сергей

Таким образом пенсионная реформа, ранее затрагивавшая только возраст выхода на пенсию, может трансформировать пенсионную систему, развитие которой оговорено в «Основных направлениях деятельности правительства» до 2024 года. Что же касается пенсионного возраста, то 27 сентября Госдума приняла в третьем, окончательном чтении законопроект, повышающий пенсионный возраст для женщин с 55 до 60 лет, а для мужчин – с 60 до 65 лет.

 

Документ был одобрен депутатами, несмотря на протесты населения. Социологи отмечали, что протесты эти в последнее время снизились, однако не прекратились. Более того, по сообщению СМИ, активисты из числа противников повышения пенсионного возраста собрали миллион подписей против такого повышения.

 

Другая инициатива относительно способов пополнения ПФР не встретила такого неприятия, и депутаты разрешили зачислять в фонд деньги коррупционеров.

 

О том, имеет ли смысл отказываться от балльной системы, с «Полит. ру» поговорил Юрий Горлин, заместитель директора Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС.

 

Юрий Горлин

«»Ведомости» ссылаются на «Основные направления деятельности правительства». В них, насколько я понимаю, не идет напрямую речи об изменении правил расчета страховых пенсий – там говорится  о развитии страховой распределительной пенсионной системы. В рамках этого направления есть очень широкий спектр мер, которые можно и нужно было бы принять.

Теперь что касается индексации пенсий. На деле на ближайшие шесть лет, то есть до 2024 года, в законопроекте, который связан с повышением пенсионного возраста и в ближайшее время будет уже окончательно утвержден Советом Федерации и Президентом, установлены в рублях значения пенсионных коэффициентов и фиксированной части страховой пенсии на эти шесть лет. Так что на эти годы говорить о каком-либо механизме расчета индексации страховой  пенсии просто бессмысленно, потому что все уже утверждено и не требуется никакой механизм.

В отношении того, что будет после 2024 года, в том же законе есть норма, меняющая (или пытающаяся изменить) порядок, который есть в действующем в настоящий момент законодательстве. Эта норма почти стопроцентное повторение механизма индексации страховых пенсий,  который действовал до 2015 года. А именно: пенсия индексируется по инфляции, а дальше, если есть возможность, на превышение индекса средней зарплаты по РФ над индексом потребительских цен за предшествующий год,  но не выше индекса  доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера.

Такова предлагаемая конструкция. Но с 2015 года этот механизм был отменен, поскольку законодатели и  правительство (отмечу, практически то же самое правительство) посчитали, что в этом механизме есть существенные дефекты, прежде всего связанные риском финансовой  разбалансировки пенсионной системы и некорректностью определения размера индексации пенсий. Самый очевидный дефект, что называется, лежащий на поверхности, таков: согласно этому механизму индексации пенсии не могут расти быстрее зарплат, даже если позволяют доходы Пенсионного фонда.

 

Пенсионный фонд России / wiki.org

Сейчас соотношение средней пенсии неработающего пенсионера и средней зарплаты по РФ составляет около 34%. Если страховая пенсия всегда индексируется не больше, чем по индексу зарплаты, то выше 34% это соотношение никогда не поднимется. В реальности оно будет снижаться, потому что в какие-то годы зарплата может расти медленнее, чем инфляция, когда-то индекс доходов Пенсионного фонда РФ (ПФР) будет меньше индекса зарплаты.

Другие дефекты этого механизма связаны с его непрозрачностью, так как однозначно не определены такие показатели, как доходы ПФР (только страховые взносы или все или часть трансфертов?), численность пенсионеров (все пенсионеры или только неработающие, которым только и индексируется страховая пенсия) и т.п. То есть, чтобы сделать механизм индексации пенсий операциональным, нужны отдельные подзаконные акты. В пока еще действующем с 2015 года законодательстве были отсылки на два подзаконных акта, которые правительство должно было разработать и утвердить. А именно – на методику расчета стоимости индивидуального пенсионного коэффициента и методику расчета объема межбюджетных трансфертов, которые предоставляются федеральным бюджетом в бюджет ПРФ.

Эти методики были разработаны, но, к сожалению, до настоящего времени не были утверждены в силу разных дискуссий, которые велись между заинтересованными министерствами и в правительстве. Но они хотя бы существовали в реальности, и по ним неформальным образом что-то считалось. Однако сейчас из закона ушли и эти отсылочные нормы, а если в законе нет нормы о том, что правительство может утвердить методику, то оно не имеет права ее утвердить в принципе. То есть если раньше была надежда, что процесс индексации пенсий и определения размера трансфертов будет описан и прозрачен, то теперь такого даже потенциально нет.

 

Пенсионеры на экскурсии  / АГН «Москва» / фото: Ведяшкин Сергей

По поводу вопроса, есть ли смысл менять балльную формулу: надо, чтобы те, кто инициирует изменения, сформулировали, в чем конкретно ее дефекты, и предложили альтернативу, которая более рациональна. Тогда можно будет обсуждать этот вопрос. В «Ведомостях» я увидел замечание, что пенсионный балл индексируется по уровню инфляции, а это в долгосрочной перспективе приводит к завышению пенсионных обязательств. Это представлено как недостаток. Но это довольно странно, потому что норма о том, что минимальный размер индексации пенсий должен быть не менее инфляции, это социальная гарантия, которая присутствовала во всех предыдущих пенсионных законах. Это вполне обосновано: общество хочет, чтобы были некие хотя бы минимальные гарантии в части уровня индексации пенсий.

Не знаю, что имели в виду те, кто посчитал это недостатком. Я, со своей стороны, могу сказать следующее: требование, чтобы каждый год пенсии росли хотя бы на инфляцию, вероятно, стоит обсуждать. Возможно, более правильно и, самое главное, реалистично было бы установить, что пенсии должны расти не меньше, чем на инфляцию нарастающим итогом за некий среднесрочный период, например, 3 или 6 лет. Потому что в какие-то годы ситуация может быть такова, что проиндексировать на инфляцию невозможно – нет таких доходов, кризис, например. Но на некоем среднесрочном периоде нужно иметь подобную гарантию сохранности покупательной способности пенсий. Вот это – и я об этом давно говорю – имело бы смысл. Но это не отменяет самого подхода, использования баллов.

 

Цех точного оборудования / АГН «Москва» / фото: Ведяшкин Сергей

 

В качестве другого недостатка обозначается непонятность пенсионной формулы. Но тут все зависит от того, как на это смотреть. Если с точки зрения человека, который хочет понять, какая у него сейчас сформировалась пенсия, то такой человек может зайти на сайт ПФР, зарегистрироваться – и в личном кабинете увидит количество своих пенсионных коэффициентов (баллов) на сегодняшний момент. На сайте также есть стоимость пенсионного коэффициента на текущий момент и размер фиксированной выплаты к страховой пенсии. Перемножив количество коэффициентов на стоимость одного коэффициента и добавив величину фиксированной выплаты, получаем размер страховой пенсии. Вот и вся «сложность» балльной пенсионной формулы.

Чуть сложнее, если есть желание оценить (спрогнозировать) будущий размер пенсии. Тогда надо к имеющимся пенсионным коэффициентам добавить те, которые могут быть «заработаны» в будущем. Для простоты можно принять допущение, что в оставшиеся до пенсии годы работы вы будете за каждый год получать столько же коэффициентов, сколько за предыдущие в среднем в год. Для оценки будущей стоимости пенсионного коэффицента можно исходить, что его стоимость будет расти не меньше, чем на инфляцию (понятно, что точный прогноз инфляции никто и никогда не может дать, но в настоящее время примерно речь идет о 4% в год). Соответственно можно рассчитать примерную стоимость коэффициента на будущее. Так же рассчитывается будущее значение фиксированной выплаты. Таким образом, используя два действия арифметики – умножение и сложение, – можно рассчитать свою пенсию.

Не думаю, что это очень сложно. Для любого человека, имеющего хотя бы несколько классов образования, это вполне посильно. Другое дело – если человек захочет понять, почему у него именно столько коэффициентов, а не другое число. Тут уже ему надо погрузиться в пенсионное законодательство, никак не связанное с пенсионной формулой. Надо иметь информацию: о продолжительности страхового стажа, о зарплате за каждый год трудового стажа, чтобы рассчитать страховые взносы, которые работодатель должен был уплачивать в ПФР; о продолжительности так называемых нестраховых периодов (службы в армии, уходу за детьми и др.), работе на Севере, о продолжительности стажа до 1991 года … И так далее, и тому подобное, потому что пенсионное законодательство очень сильно нагружено различными нюансами, льготами и исключениями.

Но хочу сказать: какая бы пенсионная формула ни была, если мы хотим, чтобы пенсия учитывала все эти нюансы, все льготы и исключения, то у нас нет другого выбора, кроме как включать их в расчет пенсионных прав, отражаемых в пенсионных коэффициентах (баллах). Да, кому–то представляется возможным и такой подход: берется, например, зарплата за последние два-три года, умножается, например, на 40% и получается размер пенсии. Да, это очень просто, но давайте подумаем, какие тут могут быть последствия. Если будут учитываться только последние несколько лет, то человеку могут начать искусственным образом пред назначением пенсии увеличивать зарплату – за счет неформального «перераспределения» внутри трудового коллектива, например. Все это мы уже проходили.

 

Работники в офисном здании / АГН «Москва» / фото: Любимов Андрей

И самое главное: как сбалансировать таким образом рассчитываемые пенсии с финансовыми возможностями пенсионной системы? Если мы говорим о страховой пенсионной системе, которая должна быть по возможности самодостаточной, а за счет трансфертов должны финансироваться только льготы, которые дал законодатель, то очевидно, что такой «простой» подход неработоспособен. Не говорю уже о том, что тут же возникнет вопрос, справедливо ли это, если у человека последние два-три года была высокая зарплата, а до того – очень низкая. И почему он должен получать пенсию выше, чем тот, у кого зарплата была все время высокая, а в последние годы перед выходом на пенсию – низкая?

Так что механизм, который учитывает зарплату и соответственно страховые взносы за весь трудовой стаж, более правильный. Эта система стимулирует долгую занятость (тот, за кого больше вносят взносов, в итоге получает и большую пенсию), стимулирует к легализации зарплат. Поэтому проста формула расчета пенсии или сложна – вопрос отчасти философский», – сказал Юрий Горлин.

Узнайте размер будущей пенсии — готовые расчёты для Ярославля

ИнтересноеИнтересное

5 июня 2018 17:31

Хотите узнать, какая пенсия вас ждёт? GorodRabot.ru посчитал, какую пенсию получат жители Ярославля самых популярных профессий

GorodRabot.ru

Сейчас в Ярославле более 8000 вакансий, средняя зарплата — 32 500.

Как государство рассчитывает пенсию? Для правильного расчёта пенсии нужно узнать всего несколько цифр:

Количество ежемесячно начисляемых с зарплаты баллов на официальном сайте ПФР.

Возраст выхода на пенсию. В 2018 году пенсионный возраст — для женщин 55 лет, для мужчин 60 лет;

Суммарный стаж работы при выходе на пенсию;

Стоимость одного пенсионного балла. В 2018 году 1 балл = 81,49;

Сумма фиксированной выплаты. В 2018 году — 4982,9.

Пенсия рассчитывается по формуле:

количество баллов * количество отработанных лет * сумма балла * фиксированная выплата.

Размер пенсии в разных профессиях

Точный размер пенсии высчитать сложно. Поэтому для расчета берутся средние суммы зарплат в Ярославле из статистики GorodRabot.ru

Бухгалтер

Средняя зарплата бухгалтера в Ярославле, по статистике сайта за май 2018 — 25 000-30 000.

Общий рабочий стаж по выходу на пенсию — 32 года для женщин, 37 лет для мужчин.

За месяц бухгалтер накапливает 2,94-3,53 пенсионных балла.

Получается, средняя пенсия ярославского бухгалтера составит 12 600-14 200 для женщин, 13 800-15 600 для мужчин.

Сегодня в Ярославле более 150 вакансий бухгалтеров.

Менеджер по продажам

Средняя зарплата менеджера по продажам в Ярославле — 30 000-34 000.

Общий рабочий стаж по выходу на пенсию — 32 года для женщин, 37 лет для мужчин.

За месяц менеджер по продажам накапливает 3,53-4 пенсионных балла.

Получается, средняя пенсия менеджера по продажам в Ярославле составит 14 200-15 400 для женщин, 15 600-17 000 для мужчин.

Программист

Средняя зарплата программиста в Ярославле — 45 000-48 000.

Общий рабочий стаж по выходу на пенсию — 32 года для женщин, 37 лет для мужчин.

За месяц программист накапливает 5,29-5,64 пенсионных балла.

Получается, средняя пенсия программиста составит 18 800-19 700 для женщин, 20 900-22 000 для мужчин.

Сегодня в Ярославле более 150 вакансий программистов.

Инженер

Средняя зарплата инженера в Ярославле — 35 000-40 000.

Общий рабочий стаж по выходу на пенсию — 32 года для женщин, 37 лет для мужчин.

За месяц инженер накапливает 4,11-4,7 пенсионных балла.

Получается, средняя пенсия инженера составит 15 700-17 200 для женщин, 17 400-19 100 для мужчин.

Продавец

Средняя зарплата продавца в Ярославле — 18 000-23 000.

Общий рабочий стаж по выходу на пенсию — 32 года для женщин, 37 лет для мужчин.

За месяц продавец накапливает 2,12-2,7 пенсионных балла.

Получается, средняя пенсия продавца составит 10 500-12 000 для женщин, 11 400-13 100 для мужчин.

Грузчик

Средняя зарплата грузчика в Ярославле — 30 000-35 000.

Общий рабочий стаж по выходу на пенсию — 37 лет для мужчин.

За месяц грузчик накапливает 3,53-4,11 пенсионных балла.

Получается, средняя пенсия грузчика составит 15 600-17 400 для мужчин.

Не хотите мириться с маленькой пенсией? Разместите резюме и найдите работу с большой зарплатой на GorodRabot.ru уже сейчас!

На правах рекламы

Как формируются и начисляются пенсии

Согласно правилам, обращение за страховой пенсией через несколько лет после достижения пенсионного возраста значительно увеличивает размер страховой пенсии! За каждый год отложенного обращения за пенсией страховая пенсия увеличивается на соответствующий коэффициент.

Например, заявление на получение пенсии через пять лет после достижения пенсионного возраста увеличит фиксированную выплату на 36% и сумму пенсионных баллов на 45%, а заявление на получение пенсии через десять лет после достижения пенсионного возраста возраст увеличит фиксированную выплату в 2,11 раза и сумму пенсионных баллов в 2,32 раза.

Страховая пенсия инвалидам первой группы, гражданам старше 80 лет, лицам, проживавшим или работавшим в районах Крайнего Севера или приравненных к ним территориях, увеличивается с более высокой фиксированной выплатой или с использованием «северных» коэффициентов в случае у них есть страховая история.

В настоящее время работодатели уплачивают страховые взносы в систему обязательного пенсионного страхования в размере 22% от фонда оплаты труда работника. Шесть процентов от этой суммы могут быть потрачены на формирование пенсионных накоплений, а 16 процентов — на формирование страховой пенсии, или по желанию работника все 22 процента могут быть потрачены на формирование страховой пенсии.

Граждане 1966 года рождения и ранее могут формировать свои пенсионные накопления только за счет добровольных взносов, уплачиваемых в рамках программы государственного софинансирования пенсионных накоплений, или средств материнского (семейного) капитала, вложенных в накопительную пенсию. Если гражданин работает, обязательные страховые пенсионные взносы расходуются только на формирование страховой пенсии. Имеются также пенсионные накопления мужчин 1953-1966 г.р. и женщин 1957-1966 г.р., за которых в период с 2002 по 2004 гг. производились страховые взносы на формирование накопительной пенсии. Уплата этих взносов прекращена в 2005 г. в связи с изменениями в законодательстве.

Гражданин 1967 года рождения и старше имел выбор накопительного пенсионного плана до 31.12.2015:

• для формирования только страховой пенсии
• для одновременного формирования страховой и накопительной пенсий.

Граждане 1966 года рождения и ранее не имели выбора.

В настоящее время право выбора пенсионного плана предоставляется гражданам 1967 года рождения и старше, за которых взносы на обязательное пенсионное страхование уплачиваются впервые с 1 января 2014 года.

В период до 31 декабря года, в котором истекает пятилетний срок с момента первой выплаты взноса на обязательное пенсионное страхование, указанные граждане могут:

• заключить договор обязательного пенсионного страхования и подать заявление на перевод перевод) в частный пенсионный фонд;
• подать заявление о выборе инвестиционного портфеля управляющей компании, расширенного инвестиционного портфеля государственной управляющей компании или инвестиционного портфеля государственных облигаций государственной управляющей компании.

В случае внесения изменений в единый реестр застрахованных в системе обязательного пенсионного страхования или принятия Пенсионным фондом России заявления о выборе инвестиционного портфеля и пенсионного плана, начисляющего 6,0% от индивидуальной части страхового взноса на формирования накопительной пенсии такие застрахованные лица имеют право на пенсионный план с назначением страховых взносов на накопительную пенсию.

 Лицам, не сделавшим свой выбор или отказавшимся от использования этого права, предоставляется пенсионная программа с направлением всей суммы страховых взносов на формирование страховой пенсии.

В случае, если застрахованные лица не достигают 23-летнего возраста по истечении пятилетнего срока с момента первой выплаты взноса на обязательное пенсионное страхование, указанный срок продлевается до 31 декабря года, в котором им исполняется 23 года.

В случае принятия гражданином решения о прекращении формирования накопительной пенсии сформированные пенсионные накопления продолжают инвестироваться выбранным страховщиком (ПФР или негосударственным пенсионным фондом) и выплачиваются в полном объеме при обращении гражданина за назначением и выплатой пенсии . Застрахованное лицо сохраняет право распоряжаться этими пенсионными накоплениями и выбирать, кто будет ими распоряжаться.

N.B. Все взносы на обязательное пенсионное страхование, уплаченные работодателями за своих работников в 2014, 2015 и 2016 годах, направляются на формирование страховой пенсии.

Все сформированные ранее пенсионные накопления продолжают инвестироваться управляющими компаниями или негосударственными пенсионными фондами и будут выплачены в полном объеме, включая возврат вложений, когда гражданин сможет выйти на пенсию и обратиться за назначением пенсии.

Дополнительные взносы, уплаченные гражданами по программе государственного софинансирования пенсий до 01.07.2013, полностью переведены из Пенсионного фонда России в управляющие компании или негосударственные пенсионные фонды. Добровольные взносы, сделанные гражданами в третьем и четвертом кварталах 2013 и 2014 годов, инвестируются ПФР с января 2015 года и перечисляются в негосударственный пенсионный фонд по выбору гражданина после включения последнего в систему гарантирования сохранности пенсионных накоплений и подтверждения своей состоятельности. соответствие требованиям ЦБ.

В соответствии с Федеральным законом от 28.12.2013 № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и размещении пенсионных накоплений, а также выявлении и выплате Накопительные пенсионные выплаты», негосударственные пенсионные фонды, являющиеся некоммерческими организациями, выступающими в качестве страхователей обязательной пенсионной системы, до 1 января 2016 года должны быть преобразованы в негосударственные пенсионные фонды — акционерные общества (далее — акционерные пенсионные фонды).

или ликвидированы. В случае прекращения деятельности негосударственного пенсионного фонда все пенсионные накопления по обязательному пенсионному страхованию возвращаются в ПФР.

В зависимости от пенсионного плана в системе обязательного пенсионного обеспечения все граждане, имеющие пенсионные накопления, имеют право доверить управление ими:

• Пенсионному фонду России по выбору:
• o выбранная на конкурсе управляющая компания (УК), заключающая с ПФР договор доверительного управления пенсионными накоплениями, в том числе инвестиционным портфелем государственной управляющей компании – Внешэкономбанка;
• негосударственный пенсионный фонд, осуществляющий деятельность в сфере обязательного пенсионного страхования.

Возможна смена страховщика (ПФР или НПФ) и управляющей организации ежегодно, подав соответствующее заявление в местное территориальное управление ПФР. Порядок расчета пенсионных накоплений, переданных новому страховщику, может отличаться.

 

Гражданин, меняющий страховщика чаще, чем один раз в пять лет, может потерять доход от вложений, который генерирует предыдущий страховщик. При наличии у гражданина ПФР в качестве страховщика, управляющую компанию или инвестиционный портфель управляющей компании можно менять каждый год, не теряя отдачи от инвестиций.

 Чем отличается управляющая компания от частного пенсионного фонда? В случае передачи пенсионных накоплений в доверительное управление управляющей компании или государственной управляющей компании назначение и выплата накопительной пенсии, а пенсионные накопления и доход от их инвестирования управляющей компанией учитываются в ПФР. В случае, если пенсионные накопления хранятся в ПФР, негосударственный пенсионный фонд по выбору гражданина осуществляет инвестирование и учет пенсионных накоплений, назначение и выплату накопительной пенсии.

Пенсионные накопления можно получить в следующих формах:

Единовременная выплата

– в этом случае выплачиваются все пенсионные накопления сразу. Выплаты получают:

• граждан, размер накопительной пенсии которых составляет 5% и менее от страховой пенсии по старости, включая фиксированную выплату, и накопительная пенсия исчисляется на день назначения накопительной пенсии;
• граждан, которым назначена страховая пенсия по инвалидности или по случаю потери кормильца либо государственная пенсия, которые при достижении установленного пенсионного возраста не приобретают право на получение страховой пенсии по старости из-за отсутствия соответствующей пенсии страховой стаж или необходимое количество пенсионных баллов (с учетом переходных положений пенсионной формулы).

Срочная пенсия – Ее продолжительность устанавливается самим гражданином, но не может превышать десяти лет. Данный вид выплаты производится в случае приобретения права на пенсию по старости гражданами, формирующими свои пенсионные накопления за счет взносов, уплачиваемых в рамках программы государственного софинансирования пенсий, в том числе взносов, уплачиваемых работодателем, государственным софинансированием. финансирование взносов и доходности их вложения и средств материнского (семейного) капитала, направляемых на формирование будущей пенсии и доходности их вложения.

Накопительная пенсия – выплачивается ежемесячно и на протяжении всей жизни. Его размер зависит от ожидаемого периода выплаты 19,5 лет (234 месяца). Для расчета ежемесячной выплаты необходимо общую сумму пенсионных накоплений, начисленную на специальной части индивидуального счета застрахованного лица на первый день выплаты, разделить на 234 месяца.

Как определить размер дохода, который вам понадобится при выходе на пенсию

планирование выхода на пенсию   | 1 ФЕВРАЛЯ 2023

Определите коэффициент замещения вашего дохода, чтобы лучше планировать выход на пенсию.

Основные сведения

• Коэффициент замещения вашего предпенсионного дохода основан на предполагаемых расходах на пенсии.

• Проведя анализ, мы обнаружили, что коэффициент замещения 75% может быть хорошей отправной точкой для рассмотрения.

• Понимание дохода, который вам потребуется из других источников, помимо социального обеспечения, может помочь вам оценить уровень сбережений, к которому вы должны стремиться, прежде чем выйти на пенсию.

Роджер Янг, CFP ^®

Директор по лидерству идей

Скачать PDF   

Многие люди считают, что проще думать о деньгах с точки зрения доходов, а не расходов. Например, сколько вы зарабатываете? Это довольно простой вопрос. Сколько денег вы тратите? На этот вопрос может быть сложнее ответить. Что именно считается расходом? Вы включаете налоги? Если вы выплачиваете ипотечный кредит, считается ли основная часть расходами? Как насчет оплаты за обучение вашего ребенка от 529счет?

Эти вопросы показывают, что для многих людей рассчитать общие расходы может быть сложнее, чем просто посмотреть на доход. Вот почему коэффициент замещения вашего дохода — процент от вашего предпенсионного дохода до вычета налогов, который вам понадобится для поддержания вашего образа жизни на пенсии, — может быть полезным инструментом планирования.

Этот простой показатель может помочь вам более четко представить свои пенсионные финансы. Ключом к тому, чтобы сделать этот процент полезным, является оценка его с учетом вашей конкретной финансовой ситуации.

Подпишитесь на T. Rowe Price Insights

Получайте ежемесячные рекомендации по выходу на пенсию, советы по финансовому планированию и новости рынка прямо на вашу почту.

Подпишитесь на T. Rowe Price Insights

Получайте ежемесячные рекомендации по выходу на пенсию, советы по финансовому планированию и новости рынка прямо на вашу почту.

планирование выхода на пенсию

4 Чем заняться в течение десятилетия перед выходом на пенсию

Как подготовиться к выходу на пенсию.

Коэффициент замещения вашего дохода

Начните с общего практического правила. «Проанализировав множество сценариев, мы пришли к выводу, что 75 % — это хорошая отправная точка для расчета вашего коэффициента замещения дохода», — говорит Роджер Янг, CFP ^® , директор по лидерству в T. Rowe Price. Это означает, что если вы заработаете 100 000 долларов незадолго до выхода на пенсию, вы можете начать планировать, исходя из примерного предположения, что вам потребуется около 75 000 долларов в год, чтобы прожить на пенсии.

Вам, вероятно, потребуется меньший доход на пенсии, чем в рабочие годы, потому что:

• Большинство людей тратят меньше на пенсии.

• Часть вашего дохода в течение рабочих лет пошла на пенсионные сбережения, в которых больше нет необходимости.

• Ваши налоги, скорее всего, будут ниже, особенно налоги на заработную плату, но, возможно, и подоходный налог.

Приблизительный показатель коэффициента замещения дохода 75 % основан на сокращении ваших расходов при выходе на пенсию на 5 % и сбережении 8 % валового дохода семьи в течение трудовых лет. «Мы выбрали 8%, потому что это средний показатель, который люди откладывают на свои пенсионные счета», — говорит Янг. (См. «Доход, необходимый для выхода на пенсию».)

Доход, необходимый для выхода на пенсию

Скорее всего, вам потребуется меньше, чем в рабочие годы.

Пример служит только для иллюстрации. (См. раздел «Предположения» в разделе «Коэффициент замещения дохода по источникам»). . Например, вы можете откладывать ближе к 15%, которые мы предлагаем для выхода на пенсию. К счастью, анализ компании T. Rowe Price показал, что это легко исправить: каждый дополнительный процентный пункт экономии сверх 8 % или сокращения расходов более чем на 5 % снижает коэффициент замещения вашего дохода примерно на один процентный пункт.

Думайте об этих корректировках как о соотношении почти один к одному. Если вы откладываете 12 % своего дохода вместо предполагаемых 8 %, возьмите коэффициент замещения 75 % и вычтите четыре процентных пункта, в результате чего скорректированная вами оценка составит около 71 %.

То, как вы накопили на пенсию, также влияет на коэффициент замещения. Начальная точка 75% предполагает, что все сбережения являются доналоговыми — например, традиционная форма 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA). Это консервативное предположение, поскольку, как правило, вы полностью облагаетесь налогом на эти активы, когда снимаете их. С другой стороны, сбережения на счете Roth не облагаются налогом и могут приносить необлагаемый налогом доход, если выплаты соответствуют требованиям.* ниже.

Наконец, ваше семейное положение и семейный доход являются двумя факторами, влияющими на пособия по социальному обеспечению и вашу налоговую ситуацию. Эти два фактора, в свою очередь, влияют на коэффициент замещения вашего дохода. Начальная точка 75% отражает доход домохозяйства от 100 000 до 200 000 долларов до выхода на пенсию.

См. «Коэффициент замещения дохода по источникам» в качестве отправной точки, а затем внесите необходимые корректировки в соответствии с вашими личными обстоятельствами на основе параметров, изложенных в этом разделе.

Понимание дохода, который вам потребуется из других источников, помимо социального обеспечения, может помочь вам оценить уровень сбережений, к которому нужно стремиться, прежде чем выйти на пенсию. При более высоком уровне дохода пособия по социальному обеспечению составляют гораздо меньший процент от общего коэффициента замещения дохода, а это означает, что вам потребуется больше сбережений или других источников дохода для финансирования выхода на пенсию.

Вы на пути к пенсии? Давай выясним.

Вы собираетесь выйти на пенсию? Давай выясним.

Коэффициент замещения дохода по источникам

Лица с более высокими доходами должны будут получать больше за счет сбережений.

Допущения: Доходы и расходы домохозяйства соответствуют инфляции до выхода на пенсию, а затем расходы сокращаются на 5%. Супруги одного возраста, и «двойной доход» означает, что один из супругов получает 75 % дохода, который зарабатывает другой супруг. Федеральные налоги основаны на ставках на 1 января 2023 года. Хотя ставки должны вернуться к уровням до 2018 года после 2025 года, эти ставки не отражены в этих расчетах. Домохозяйство использует стандартный вычет, ведет совместную регистрацию (если состоит в браке) и на него не распространяется альтернативный минимальный налог или какие-либо налоговые льготы. Домохозяйство сберегает 8% своего валового дохода до вычета налогов. Федеральный подоходный налог при выходе на пенсию предполагает, что весь доход облагается налогом по обычным ставкам, и отражает постепенное введение налога на пособия по социальному обеспечению. Государственные налоги представляют собой фиксированные 4% от дохода после сбережений до налогообложения и не начисляются на доход социального обеспечения. Пособия по социальному обеспечению рассчитываются на основе Быстрого калькулятора SSA.gov (используется при достижении полного пенсионного возраста), который включает предполагаемую историю заработка.

Коэффициент замещения дохода в действии

Предположим, вы одиноки и ваша предпенсионная зарплата составляет 100 000 долларов в год до вычета налогов. Основываясь на графике «Коэффициент замещения дохода по источникам», в качестве отправной точки вы должны планировать замещение около 74% или 74 000 долларов этого дохода. Предположим, вы ожидаете ежегодных пособий по социальному обеспечению в размере 28 000 долларов, что означает, что вам потребуется около 46 000 долларов валового дохода из других источников.

Чтобы узнать, сколько вам, возможно, потребуется накопить на пенсию, вы можете отсчитывать сумму в 46 000 долларов в обратном направлении. Если вас устраивает начальная ставка вывода средств в размере 4%, вам следует стремиться к сбережениям в размере 1,15 миллиона долларов. (Чтобы получить эту цифру, мы взяли 46 000 долларов и разделили их на 0,04.) Вы захотите увеличить это на инфляцию, особенно если вам еще далеко до пенсии.

Еще один способ взглянуть на это — сосредоточиться на накоплении суммы, кратной вашему допенсионному доходу. В этом случае цель в 1,15 миллиона долларов основана на зарплате в 100 000 долларов, умноженной на 11,5. «Мы рекомендуем большинству людей рассматривать цель в размере от семи до 13,5 раз, превышающую их конечную зарплату», — говорит Янг. «Эта цель будет варьироваться в зависимости от вашего дохода и семейного положения».

Не существует «правильного» номера, подходящего для всех, и со временем ваша ситуация может измениться. По мере приближения к пенсии важно более тщательно оценивать свои потребности в расходах. Но для кого-то через несколько лет после выхода на пенсию коэффициент замещения дохода, основанный на предполагаемых расходах, может быть полезным ориентиром.

*Как правило, квалифицированные распределения не облагаются налогом, если вы достигли возраста 59,5 лет и владели счетом Roth не менее 5 лет.

Важная информация

Этот материал был подготовлен только для общих и образовательных целей. Этот материал не содержит рекомендаций относительно инвестиций, инвестиционных стратегий или типов счетов. Он не адаптирован к потребностям какого-либо конкретного инвестора и не предназначен для того, чтобы предложить вам какое-либо конкретное инвестиционное действие, а также не предназначен для того, чтобы служить основной основой для принятия инвестиционных решений.