Списание долгов по кредитам в 2018 году: Тысячи россиян списали кредиты через процедуру личного банкротства

Как списать долги: законные способы и советы юристов

Последние годы для россиян были финансово сложными — не всем хватает средств для погашения кредитов. Какие есть возможности по избавлению от задолженностей и какие у них плюсы и минусы — разбираемся с юристами

Фото: Shutterstock

1. Как списать
2. Что можно списать
3. Банкротство
4. Последствия
5. Можно ли все сделать самостоятельно

Как списать долги

Россияне продолжают наращивать долги. По данным коллекторского агентства «Долговой консультант», на начало сентября 2022 года общий объем просроченных розничных кредитов граждан без учета ипотеки превысил ₽986 млрд. Однако долги перед банками — это не все объемы задолженности. Есть еще алименты, налоги, долги за коммунальные услуги, штрафы.

www.adv.rbc.ru

В период пандемии правительство ввело упрощенную процедуру банкротства для физических лиц — специально для тех, кто оказался в затруднительном положении и не может расплатиться с кредиторами.

По данным Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве, с января по сентябрь 2022 года многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали более 4,7 тыс. сообщений о начале процедур внесудебного банкротства граждан — на 42,3% больше, чем за тот же период прошлого года. Как отмечал замглавы Минэкономразвития Илья Торосов, всего с запуска процедуры внесудебного банкротства — 1 сентября 2020 года — по начало сентября 2022 года россиянам списали ₽2,4 млрд долгов.

Число судебных банкротств также продолжает увеличиваться, но темпы роста замедлились почти в два раза. За первые девять месяцев текущего года через процедуру судебного банкротства прошли 194,2 тыс. человек, что на 41,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако за девять месяцев 2021 года прирост составлял 78% к тому же периоду 2020 года, согласно статистике Федресурса. По данным на 1 октября, всего в России около 728,4 тыс. граждан-должников.

Вариантов списать долги два:

• внесудебное банкротство. Доступно только для физлиц. Это простой и относительно быстрый способ объявить себя банкротом. Но по нему действуют определенные ограничения;

• судебное банкротство. Это куда более сложная процедура, к которой прибегают в случае, когда долг очень большой, есть много недвижимости и других активов, и в некоторых других ситуациях. Также банкротство через суд — это единственная опция для юридических лиц.

Кроме того, есть еще один способ справиться с долгами:

• реструктуризация долга Эта процедура не позволяет списать долги, но она одна из опций отсрочить платежи. При подаче на судебное банкротство суд может постановить не списывать все долги, а реструктурировать их.

Вопросы банкротства регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В разделе 5 отдельно описаны нормы по внесудебному банкротству.

Какие долги можно списать

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Можно списать:

• просрочки по кредитам;

• микрофинансовые займы;

• долги за коммунальные услуги;

• долги перед юридическими лицами;

• штрафы за неуплату налогов;

• любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).

Нельзя списать:

• долги по алиментам и обязанность их выплачивать;

• выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;

• требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;

• долги по выплате зарплаты или выходного пособия;

• любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).

«Если кредиторы или финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства установят, что должник действует недобросовестно, например скрывает имущество или осуществил отчуждение имущества по недействительным сделкам незадолго до банкротства, то оставшиеся непогашенными долги также могут быть не списаны в связи с недобросовестностью должника», — предупредил юрист фирмы BGP Litigation Евгений Орлов.

Антон Красников добавил, что гражданина не освободят от долгов в случае, если при возникновении или исполнении обязательств он совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов по кредитам, а также предоставил кредитору заведомо ложные сведения.

Для юрлиц банкротство — это тоже способ списать кредиторскую задолженность. «В то же время банкротство содержит в себе риск привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, оспаривания сделок должника, включая выплату премий руководству или даже выплату дивидендов, риск возбуждения уголовного дела по составам преднамеренного либо фиктивного банкротства», — отметил юрист АБ «S&K Вертикаль» Даниил Анисимов.

Многофункциональный центр (МФЦ) в Новосибирске (Фото: Кирилл Кухмарь / ТАСС )

Списание долгов через банкротство

Объявить себя банкротом может показаться заманчивым выходом, который поможет избавиться от всех долгов. Однако у этой процедуры есть ряд нюансов. Существует две возможности признать себя банкротом.

Упрощенная схема

• Она подходит физическим лицам с суммой по всем долгам от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. без учета процентов, штрафов и пени.

• Второе важное условие — у человека не должно быть активов, которыми можно было бы погасить долги, например акций, недвижимости и других.

• И еще один нюанс — в отношении должника не должно быть открытых дел о взыскании долгов. Исполнительное производство должно быть закончено из-за того, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а исполнительный документ должны вернуть взыскателю.

Если такой вариант подходит, достаточно обратиться в МФЦ и подать заявление о признании себя банкротом. В этом документе необходимо указать всех кредиторов и объем задолженностей. Поскольку по этому заявлению будет инициирована проверка, то утаивать или преувеличивать сумму долга не стоит — спишется все равно реальная задолженность. Если в заявлении все верно и проверка пройдена успешно, то в течение трех дней информация из МФЦ попадает в Реестр сведений о банкротствах, именно с этого момента перестанут начисляться штрафы и пени. Сама процедура далее займет примерно полгода.

Важно знать, что если в течение этих шести месяцев кредиторы найдут у должника источники дохода или активы, подходящие для погашения задолженности, то процедура будет прекращена.

Также кредиторы могут открыть судебные дела в отношении должника во время внесудебной процедуры банкротства — тогда последняя прекратится. Причин может быть несколько:

• должник занизил сумму долга;

• у должника нашли имущество;

• должник не уведомил МФЦ, что у него улучшились имущественные условия;

• суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора, например, если она причинила кредитору вред либо была неравноценной — допустим, должник продал автомобиль по сильно заниженной цене;

• появились кредиторы, которые не фигурировали в заявлении о банкротстве.

Что может считаться активом, подходящим для списания в счет долга:

• зарплата. С февраля 2022 года вступил в силу закон о защите минимального дохода должников. Часть зарплаты в размере прожиточного минимума не будет списываться по исполнительным документам, если подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Однако остальная часть пойдет на погашение долгов;

• недвижимость за исключением единственного жилья. Правда, важное уточнение — оно не может быть роскошным и не может быть взято в ипотеку. Ориентироваться нужно на нормы в конкретном регионе;

• любые другие активы, такие как акции, доли в компаниях, автомобиль.

Вещи, которые останутся неприкосновенными:

• единственное жилье;

• государственные награды;

• животные в российском праве — объекты собственности, но при этом не могут быть изъяты в счет долга;

• личные вещи;

• предметы и инструменты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности;

• все требуемое для передвижения и жизни инвалидам;

• предметы быта.

Фото: Shutterstock

Банкротство через суд

Необходимая процедура, если долг копится уже более трех месяцев и составляет более ₽500 тыс. для физических лиц и более ₽300 тыс. для юридических лиц. Отличается длительным делопроизводством (от нескольких месяцев до трех лет) и высокой стоимостью, в которую входит оплата пошлины, вознаграждение за процедуру арбитражному управляющему и услуги юриста, если такие потребуются.

Подать в арбитражный суд на процедуру банкротства может как сам должник, так и его кредитор. Достаточно направить заявление и оплатить пошлину. Суд инициирует проверку должника и его возможностей по уплате задолженностей. Здесь может быть применено две опции: та самая реструктуризация долга и реализация имущества.

• Реструктуризация подразумевает, что у должника есть возможность в перспективе выплатить долг, ему нужен пересмотр условий, объединение кредитов, возможно, рефинансирование. В таком случае статус банкрота присвоен не будет.

• Реализация имущества же применяется, когда постоянного дохода, способного гасить задолженность, нет. Суд оценивает, какое имущество и какие активы могут быть проданы, и включает их в конкурсную массу — они уходят на аукционы.

Что ждет должника после признания банкротом

Он попадает в единый реестр банкротов. На определенное время его финансовые возможности будут ограничены.

Во время проведения банкротства

На все время рассмотрения дела, вплоть до признания должника банкротом, ему придется столкнуться с определенными сложностями. Во-первых, нельзя будет распоряжаться имуществом, которое включено в конкурсную массу, в том числе деньгами на счетах.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что на время судебной процедуры есть вероятность, что на должника наложат судебный запрет на выезд из страны. Кроме того, при такой процедуре нельзя открывать счета и вклады в банках. Заключать любые сделки можно будет только под контролем управляющего.

Сложность в получении кредитов

Считается, что после признания банкротом человек не сможет взять кредит никогда. На самом деле в законе такой нормы нет, но он обязывает банкрота сообщать потенциальному кредитору о своем статусе. Как правило, кредит все равно не дают.

Определенное время нельзя подавать на банкротство еще раз

Избавиться от долгов, а потом накопить еще и снова их списать не получится. По закону в течение пяти лет после банкротства нельзя подавать заявление на новое.

Ограничения по занимаемым должностям

Как правило, это должности, так или иначе связанные с финансовой, страховой деятельностью или управлением компаниями. Также подобные ограничения накладываются на индивидуальных предпринимателей, включая повторную регистрацию в этом статусе. Сроки здесь варьируются от пяти до десяти лет.

Фото: Shutterstock

Можно ли списать долги самостоятельно

Те, у кого большое количество долгов, вряд ли могут себе позволить услуги юристов. И с упрощенной процедурой через МФЦ можно обойтись без дополнительной помощи. На сайтах ФНС и «Госуслуги» есть пошаговые инструкции, как пройти всю процедуру.

Теоретически и судебное банкротство можно пройти самостоятельно. Однако эксперты рекомендуют все же обращаться к профессионалам.

«Если у вас один или несколько кредиторов на небольшую сумму, а список имущества уместится на одной стороне ладони, то, возможно, не стоит пользоваться услугами специалиста — изучив информацию самому, можно подать на внесудебное банкротство. Однако в том случае, если у вас значительный перечень кредиторов, много имущества, а в периоды, предшествующие банкротству, вы подарили одну из ваших квартир любимому родственнику, то без помощи посредников банкротство может обернуться неконтролируемым происшествием. Есть риск не только не списать с себя долги, но и приобрести новые», — считает юрист BGP Litigation Евгений Орлов.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что, исходя из опыта, можно выделить следующий план действий при накоплении большого количества долгов:

1. Необходимо прекратить создавать новые долги;

2. Определить сумму своего долга;

3. Провести инвентаризацию активов;

4. Оценить возможность погашения имеющейся задолженности;

5. Обратиться за квалифицированной помощью;

6. В случае невозможности погашения накопившихся долгов необходимо в течение 30 рабочих дней обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

Читайте также:

• В России заработал механизм списания личных долгов без суда. Каким условиям надо соответствовать, чтобы стать банкротом бесплатно
• Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Анализ норм закона № 377-ФЗ о кредитных каникулах и списании долгов военнослужащих и членов их семей

Опубликован и вступил в силу с 7 октября 2022 года Федеральный закон № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Государство принимает меры поддержки мобилизованных граждан и тех, кто по контракту участвует в СВО, и это понятно. Очевидно, что у военнослужащих нет возможности пользоваться привычными средствами связи, входить в мобильный банк. Ещё более очевидно, что о кредитной задолженности даже нет возможности думать, поскольку на первый план вышли совершенно другие вещи. И, конечно, понятно, что в случае горя в семье необходимо поддержать самых близких людей военнослужащего, а не отнимать их силы на погашение долгов. Не совсем понятно только, почему меры поддержки реализуются за счет банков, а не государства. Хочется верить, что в бюджет будет заложена компенсация банкам тех потерь, которые они понесут, ведь финансовая устойчивость кредитных организаций является краеугольным камнем в обеспечении стабильности банковской системы, защите прав и интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций.

Итак, Закон № 377-ФЗ подразумевает под заемщиками, имеющими право на каникулы и списание долгов, 5 групп граждан (включая ИП), заключивших с банком кредитный договор до мобилизации /до дня начала участия в СВО/до подписания контракта о добровольном содействии ВС РФ:

1. мобилизованных
2. проходящих службу по контракту с участием в СВО на территории Украины, ДНР и ЛНР, или служащих в Росгвардии и иных формированиях с участием в СВО на указанных территориях
3. добровольцев, заключивших контракт 
4. членов семей всех выше указанных лиц (супругов; детей до 18 лет; детей любого возраста при получении ими инвалидности до 18 лет; детей до 23 лет, обучающихся в образовательных организациях по очной форме обучения; любых лиц на иждивении)
5. лиц, проходящих службу в пограничных органах на территории РФ, обеспечивающих проведение специальной военной операции, и членов их семей по аналогии с пунктом четвертым.

 

Закон касается потребительских кредитов, включая ипотеку и кредитные карты, а также займов, полученных заемщиками до соответствующих дат в микрофинансовых организациях.

Не начисляются неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитным договорам в период с 24 февраля 2022 года по 6 октября 2022 года, заключенным с заемщиками, входящими в группы 2, 3 и 5, а уже начисленные банками неустойки по таким кредитным договорам уплате не подлежат независимо ни от каникул, ни от чего-либо ещё.

Заемщик-военнослужащий (включая членов семьи, так как по тексту Закона они именуются так же – заемщики) может обратиться в банк до конца 2023 года с требованием о кредитных каникулах на срок мобилизации / контракта / участия в СВО плюс 30 дней. И это срок может быть продлен для первых трех групп заемщиков и пятой группы на период их нахождения в медучреждениях на лечении после ранений, травм, контузий, заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе СВО.

Требование заемщика о каникулах направляется в банк способом, предусмотренным кредитным договором или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена банком заемщику. При этом заемщик при обращении о каникулах вправе (но не обязан) предоставить банку документы, подтверждающие его участие в СВО. Если заемщик этого не сделал, банк вправе обратиться с запросом в Минобороны, Росгвардию и другие органы (службу внешней разведки, органы ФСБ и т.п.), которые обязаны по запросу банка в течение 7 дней подтвердить достоверность информации о заемщике, если такие сведения не ограничены законодательно. Что делать банку, если сведения окажутся ограниченными, в Законе не указано.

Вместе с тем, Законом предусмотрено, что если заемщик не представил документы, подтверждающие свои права на льготы по 377-ФЗ, и банк не обращался к вышеуказанными органам с запросом, то после предоставления льготного периода банк-кредитор вправе потребовать представление таких документов у заемщика, а заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, и если заемщик этого не сделает, то каникулы будут аннулированы со дня отправления банком заемщику уведомления о неподтверждении льготного периода.

Заемщик вправе самостоятельно определить дату начала льготного периода (то есть каникул), которая не может быть ранее 21 сентября 2022 года. В случае если заемщик не определил дату начала каникул, то берется дата направления требования кредитору. Насколько мы понимаем, заемщик в будущем может потребовать от банка предоставления каникул по классическому потребкредиту и по ипотечному кредиту, начиная с любой даты в прошлом от 21.09.2022 и позже, при условии, что он на то время участвовал в СВО или охранял границу, или был родственником такого военнослужащего, и учет операций должен предполагать возможность «отката» назад с обнулением штрафов, пени, повышенных процентов, которые были начислены. В отношении кредитных карт в Законе сделано явное исключение и сказано, что «дата начала льготного периода по договору потребительского кредита с лимитом кредитования не может быть определена заемщиком ранее даты направления им кредитору требования».

Кредитные каникулы позволяют заемщикам временно приостановить платежи по кредиту, а банк не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям Закона. В период кредитных каникул банк не имеет права реализовывать залог, принятый в обеспечение кредитного договора. Если у заемщика уже была просрочка по кредиту (до СВО) и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул банк их должен заморозить и не увеличивать, но после окончания каникул заемщик их должен будет банку погасить.

В период кредитных каникул проценты по долгу должны начисляться банком в особом порядке:

• по классическим потребкредитам и по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на день установления льготного периода (видимо, имеется в виду день удовлетворения банком требования заемщика о кредитных каникулах), но не выше изначальной процентной ставки по договору;
• по ипотечным кредитам — по ставке, определенной договором, но так, как если бы заемщик продолжал вносить платежи в полном объеме, то есть с каждым платежным периодом база для начисления процентов уменьшается, при этом неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик должен будет впоследствии внести после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком.

В случае гибели военнослужащего, смерти после ранения или вследствие полученного во время СВО заболевания, а также при получении инвалидности 1-й группы, все обязательства по кредитам и займам самого военнослужащего и членов его семьи прекращаются, причем данная норма распространяется на правоотношении, возникшие после 24 февраля 2022 года. Здесь возникает вопрос о том, что если после 24.02.22 такие лица продолжали гасить банку кредит, не могут ли они потребовать эти деньги обратно?

 

Очевидно, что после принятия Федерального закона № 377-ФЗ кредитный портфель банков становится более рискованным, а поскольку банки не вели и не могли заранее вести учет тех заемщиков, которые впоследствии были мобилизованы или участвовали в СВО по контракту, сейчас сложно оценить потери для банковской отрасли в конкретных суммах. Но, в любом случае, уже поменялось отношение банков к выбору заемщиков: банки стали требовать предоставления заемщиками и их супругами военного билета при подаче заявки на кредит, чтобы оценить вероятность попадания заемщика в одну из льготных категорий, и, скорее всего, банки сузят круг потенциальных заемщиков, стремясь ограничить свои потери теми случаями, которые уже имеют место быть. С точки зрения кредитования экономики ничего хорошего в этом нет. Остаётся надеяться на возмещение банкам потерь из бюджета, но даже в случае положительного решения этого вопроса следует ожидать потенциально больше отказов банков в кредитовании тех или иных лиц.

Полезная информация по финансовым вопросам, связанным с мобилизацией, размещена на сайте объясняем.рф, а разъяснения Банка России можно прочитать здесь. 

Подпишись на банковский телеграм-канал: t.me/profbanking
и узнавай больше интересной и полезной информации

Дополнения и уточнения, принятые позже даты вступления в силу Федерального закона № 377-ФЗ, смотрите здесь.

Tags: Кредиты и кредитные линии

Операторы по списанию долгов студентов соглашаются урегулировать обвинения FTC

Операторы мошенничества со списанием долгов по студенческим кредитам согласились урегулировать обвинения Федеральной торговой комиссии в том, что они выманили миллионы у потребителей, ложно заявив, что зачислили потребителей в программы прощения кредитов, за которые они взимали плату. до 1000 долларов в виде незаконных авансовых платежей.

Пять поселений являются частью скоординированной инициативы правоохранительных органов федерального уровня и штата по борьбе с мошенническими аферами по облегчению бремени задолженности по студенческим кредитам, объявленным FTC в октябре 2017 года, под названием Operation Game of Loans.

Расчеты производятся со следующими отдельными ответчиками и связанными с ними компаниями:

• Бенджамин Надери и его компании, Alliance Document Preparation, LLC (также ведет бизнес как EZ Doc Preps, Grads Aid и First Document Aid) и SBS Capital Group, LLC (также ведет деятельность как Grads United Discharge) [Условие] и [Предлагаемый постоянный судебный запрет и окончательный приказ] ;
• Шон Габби и его компания, SBB Holdings, LLC (также ведет бизнес как EZ Doc Preps, Allied Doc Prep и Post Grad Services) [Постоянный судебный запрет и окончательный приказ] ;
• Авинидав Рубени и его компании, United Legal Center, LLC (также ведет деятельность как Post Grad Aid, Alumni Aid Assistance и United Legal Discharge) и United Legal Center, Inc. [Условие] ;
• Рамьяр Реувени и его компания,   Grads Doc Prep, LLC (также ведет деятельность в качестве Центра академической помощи, Академической защиты, Подготовки к академической документации и Академического выписки) [Условие] ;
• Фарзан Азинхан [Постоянный судебный запрет и окончательный приказ] ; и
• Майкл Рэтлифф [Условие] .

Комиссия получила заочное решение против еще двух корпоративных ответчиков, Elite Doc Prep, LLC (также ведет бизнес в качестве Premier Student Aid) [Заочное решение] и Elite Consulting Service, LLC (также занимается бизнесом в качестве первой помощи выпускникам) [заочное решение] .

Жалоба Федеральной торговой комиссии

В своей жалобе Федеральная торговая комиссия утверждала, что ответчики вводили в заблуждение телемаркетологов свои услуги по подготовке документов, искажая связь с Министерством образования или службами потребительского кредита, и что потребители, которые заплатили ответчикам авансовый платеж, квалифицированные или одобренные для получения постоянно сниженных ежемесячных платежей, или их студенческие ссуды будут прощены или погашены. Ответчики использовали вводящую в заблуждение рекламу в Facebook и других социальных сетях, рекламирующую их способность квалифицировать, устанавливать право на участие, одобрять или регистрировать потребителей в программах прощения кредитов, тогда как на самом деле только Министерство образования может квалифицировать или регистрировать потребителей в таких программах. .

Условия мирового соглашения

Согласно постановлениям об урегулировании, ответчикам на постоянной основе запрещается заниматься любым видом деятельности по облегчению долгового бремени и делать ложные заявления, связанные с финансовыми или любыми другими продуктами или услугами.

Предлагаемые и окончательные постановления включают денежные суждения на общую сумму более 19 миллионов долларов, все из которых частично приостановлены из-за неспособности ответчиков выплатить полную сумму судебного решения. Совокупные неотложенные платежи ответчиков составляют более 5 миллионов долларов, которые будут предоставлены для возмещения ущерба потребителям. Полные решения вступят в силу немедленно, если будет установлено, что ответчики исказили свое финансовое положение.

Голосование Комиссии, утверждающее оговоренные окончательные распоряжения по этому вопросу, было 5-0. Окружной суд США Центрального округа Калифорнии вынес постановления в отношении ответчиков Рэтлиффа и Реувени и компаний Реувени 8 августа 2018 г., против ответчиков Азинхана и Рубени и компаний Рубени 9 августа 2018 г. и против ответчика Габбаи и его компаний в сентябре. 5 сентября 2018 г. Заочное судебное решение в отношении двух корпоративных ответчиков, Elite Doc Prep, LLC и Elite Consulting Service, LLC, также было вынесено 5 сентября 2018 г. Комиссия подала оговоренный окончательный приказ Бенджамину Надери и его компаниям 24 сентября. 2018.

Как избежать мошенничества с облегчением бремени задолженности по студенческим кредитам

Чтобы помочь потребителям не стать жертвами такого мошенничества, Федеральная торговая комиссия (FTC) обновила информацию для потребителей, касающуюся мошенничества с облегчением бремени задолженности по студенческим кредитам, на сайте ftc. gov/StudentLoans.

Потребители должны помнить, что только мошенники обещают быстрое списание кредита, и что мошенники часто притворяются, что связаны с государством. Кроме того, потребители никогда не должны вносить предоплату за помощь и никому не должны сообщать свой идентификатор FSA — имя пользователя и пароль, используемые для входа на веб-сайты Министерства образования США.

Потребители могут подать заявку на отсрочку кредита, воздержание, погашение и программы прощения или увольнения непосредственно через Министерство образования США или их кредитное обслуживание на безвозмездной основе; эти программы не требуют помощи сторонней компании или оплаты регистрационных сборов. Чтобы узнать о вариантах погашения федеральной студенческой ссуды, посетите сайт StudentAid.gov/repay. Для получения частных студенческих кредитов обращайтесь непосредственно в кредитную службу.

Федеральная торговая комиссия занимается продвижением конкуренции, а также защитой и просвещением потребителей. Вы можете узнать больше о потребительских темах и подать жалобу потребителя через Интернет или по телефону 1-877-FTC-HELP (382-4357). Ставьте лайк FTC на Facebook, подписывайтесь на нас в Twitter, читайте наши блоги и подписывайтесь на пресс-релизы, чтобы быть в курсе последних новостей и ресурсов FTC.

Прощение студенческих долгов повлияет почти на все аспекты жизни людей

Хотя чрезвычайные меры по оказанию помощи, принятые в ответ на пандемию COVID-19, позволили заемщикам по студенческим кредитам отсрочить платежи по кредитам, бремя долгов по студенческим кредитам по-прежнему угрожает миллионам жителей США. домохозяйства. По данным Федеральной резервной системы, уровень национального студенческого долга в четвертом квартале 2020 года составил 1,7 триллиона долларов, распределенных между 45 миллионами заемщиков, — это самый высокий уровень за всю историю наблюдений. Учитывая размер долгового бремени, неудивительно, что возможность списания студенческой ссуды стала главной политической дискуссией.

Доцент-исследователь, Институт социальной политики, Брауновская школа – Вашингтонский университет в Сент-Луисе

Доцент-исследователь – Институт социальной политики Вашингтонского университета в Сент-Луисе

Совсем недавно президент Джо Байден призвал к списанию студенческих долгов на сумму 10 000 долларов, в то время как другие, такие как сенатор Элизабет Уоррен, призвали к списанию долгов на сумму до 50 000 долларов. Некоторые даже призвали к полному списанию долга, что представляет собой большую сумму расходов, чем совокупные расходы на страхование по безработице за последние 20 лет. В недавнем опросе Центра ответственного кредитования 63 процента респондентов поддержали постоянное сокращение долга по студенческим кредитам на 20 000 долларов. Поскольку политики пытаются решить этот вопрос, важно изучить, как списание долгов может быть связано с поведением домохозяйств.

Эксперимент по списанию студенческой ссуды

Чтобы изучить взаимосвязь между списанием студенческой задолженности и поведением домохозяйств, исследователи из Института социальной политики провели эксперимент, в ходе которого участников с студенческой ссудой попросили представить сценарий, в котором федеральное правительство прощает некоторую сумму долга. свой студенческий долг, а затем участники должны были сообщить, как это повлияет на их решения и поведение. Участники были случайным образом распределены по одному из четырех условий, которые характеризовались различными уровнями списания студенческих долгов:

• Условие 1: Прощение студенческого долга в размере 5000 долларов
• Условие 2: списание студенческого долга в размере 10 000 долларов
• Условие 3: списание студенческого долга в размере 20 000 долларов
• Условие 4: Все студенческие долги списаны

Затем участники могли выбрать различные варианты поведения, которые они предприняли бы, если бы их студенческий долг был прощен. Варианты ответов были предназначены для того, чтобы отразить широкий спектр событий, таких как сокращение работы, изменение покупательского поведения, рождение детей или вступление в брак, сбережения на различные цели или возвращение в школу. Всего 1009в эксперименте приняли участие респонденты, сообщившие о наличии студенческой задолженности.

Сумма списанного долга имеет значение

Мы представляем результаты этого эксперимента на рис. 1. Вообще говоря, наиболее распространенные способы, которыми люди сообщили об изменении своего поведения после списания студенческого долга — независимо от списанной суммы — касались их баланса. листы. Большая часть держателей студенческих долгов сообщила, что они погасят другие долги, отложат больше на непредвиденные обстоятельства, отложат на первый взнос за дом или отложат больше на пенсию.

Рисунок 1. Взаимосвязь между суммой прощенного студенческого долга и поведением домохозяйства

Источник: Институт социальной политики

получить один из четырех уровней списания студенческих долгов. Воздействие различных уровней прощения долга оценивалось с использованием моделей логистической регрессии, которые также контролировали сумму студенческого долга, принадлежащего участникам. N=1009. Скобки на каждом столбце представляют 95-процентный доверительный интервал каждой оценки.

Обращаясь к различиям между экспериментальными условиями, мы видим интересные закономерности в отношениях между суммой прощенного долга и поведением домохозяйства. В частности:

• Сумма прощенного студенческого долга не была сильно связана ни с сокращением работы, ни с погашением других долгов.
• Более высокие уровни прощения студенческих долгов были связаны с более высокими сообщаемыми показателями покупки большего количества/лучшей еды, совершения крупных покупок, таких как автомобиль или бытовая техника, возвращения в школу и накопления большего количества на случай чрезвычайных ситуаций.
• Владельцы студенческих долгов только говорят, что они будут откладывать больше на пенсию, если все их студенческие долги будут прощены, что означает, что многие держатели студенческих долгов отдали бы предпочтение другому поведению, а не долгосрочной цели накопления на пенсию.
• Владельцы студенческих долгов также в два раза чаще сообщали о том, что у них будет ребенок, если они получат прощение долга на 10 000 долларов или полное прощение долга, чем если бы они получили только 5 000 долларов прощения долга (20 000 долларов прощения долга не произвели статистически значимого разница от 5000 долларов).
• Более высокие суммы прощения студенческих долгов были связаны с другим инвестиционным поведением, таким как открытие бизнеса или сбережения на первоначальный взнос за дом, а также готовность тратить больше на развлечения.

Доля прощенных долгов тоже имеет значение

На рисунке 2 мы смещаем наше внимание с суммы прощения долга на пропорцию прощения долга. Для этого анализа мы преобразовали сумму прощения в каждом экспериментальном условии в процент на основе сообщаемой каждым участником суммы студенческого долга. То есть, кому-то с студенческим долгом в размере 20 000 долларов, назначенным на условие прощения в размере 5 000 долларов, будет прощено 25 процентов его студенческого долга, тогда как, если этому человеку было назначено условие прощения в 10 000 долларов, ему было бы прощено 50 процентов его долга. Все, кому было назначено Условие 4, а также все, кому было назначено условие, которое предлагало списание большей суммы студенческого долга, чем сумма долга, который они должны, были закодированы как имеющие 100-процентное прощение своего студенческого долга.

Рисунок 2. Взаимосвязь между долей прощенных долгов учащихся и поведением домохозяйств

Источник: Институт социальной политики

получить один из четырех уровней списания студенческих долгов. Пропорции были рассчитаны путем деления суммы студенческого долга на предлагаемую сумму списанного студенческого долга. Воздействие различных пропорций прощения долга оценивалось с использованием моделей логистической регрессии, которые также контролировали сумму студенческого долга, принадлежащего участникам. N=1009. Скобки на каждом столбце представляют 95-процентный доверительный интервал каждой оценки.

Интересно, что на рис. 2 показаны некоторые интересные различия в моделях ответов, когда мы переходим от рассмотрения суммы прощения к доле прощения.

• В настоящее время существует четкая взаимосвязь между долей списанных студенческих долгов и меньшим количеством работающих: примерно 10 процентов респондентов, которым было списано 50 или более процентов их студенческих долгов, будут работать меньше, по сравнению с теми, кто почти не имеет 25 процентов или менее своего прощенного долга.
• Респонденты, у которых было списано менее половины студенческого долга, гораздо чаще сообщали о погашении других долгов, чем те, у кого доля списанных долгов была выше.
• Большая часть респондентов, заявивших, что у них было бы больше шансов завести ребенка, если бы их студенческие долги были прощены, были теми, кому были бы прощены все их долги.
• Респонденты стали намного чаще сообщать, что они будут откладывать средства на случай чрезвычайных ситуаций, как только доля прощенного ими студенческого долга превысит 25 процентов, и с большей вероятностью вернутся в школу, когда эта доля превысит 50 процентов.
• Респонденты, которым были прощены все их долги, также гораздо чаще сообщали о том, что начали свой бизнес.

Списание студенческих долгов принесет пользу как семьям с высоким, так и низким доходом

В качестве дополнительного анализа мы исследовали, влияют ли доходы держателей студенческих долгов на взаимосвязь между суммами списания студенческих долгов и гипотетическими изменениями в их поведении. Интересно, что для подавляющего большинства возможных вариантов поведения домохозяйства как с высоким, так и с низким доходом сообщили, что разные суммы списания студенческих долгов повлияют на них одинаковым образом. Единственным основным исключением из этого были сбережения на случай чрезвычайных ситуаций: домохозяйства с низким доходом гораздо чаще, чем домохозяйства с высоким доходом, говорили, что они увеличат сумму, которую они сберегают на случай чрезвычайных ситуаций, по мере увеличения суммы списания студенческих долгов.

Последствия

Эти результаты показывают две вещи. Во-первых, они показывают, насколько сильно студенческий долг влияет на держателей долга. Ответы на этот эксперимент показывают, что студенческий долг сильно влияет на решения, которые могут иметь серьезные последствия для экономической стабильности домохозяйства (например, сбережения на случай чрезвычайных ситуаций) и мобильности (например, сбережения на первоначальный взнос за дом, открытие бизнеса). Кроме того, студенческий долг может изменить структуру самих семей. Примерно 7 процентов респондентов сообщили, что они с большей вероятностью вступят в брак (результаты не показаны) или заведут детей, если их студенческий долг будет прощен, что указывает на то, что это долговое бремя влияет даже на фундаментальные решения о жизненном пути держателей долга.

Во-вторых, эти результаты показывают, что уровень списания студенческих долгов имеет значение. В частности, установление слишком низкого целевого показателя списания студенческих долгов может не привести к широкомасштабным изменениям в экономическом поведении домохозяйств. Однако установление суммы прощения студенческого долга на уровне, при котором среднестатистическому держателю долга было бы прощено более четверти его долга, может привести к значительным изменениям в поведении сбережений, инвестициях в человеческий капитал (например, возвращение в школу) и открытии бизнеса без приводит к большим изменениям в предложении труда.

Поскольку политики пытаются решить, прощать ли студенческие долги, сколько прощать и кому прощают долги, важно учитывать влияние списания долгов на поведение домохозяйств и то, как это может отличаться в зависимости от суммы долга. . Наши результаты показывают, что большие суммы прощения долгов могут улучшить как стабильность семьи, так и продвижение по карьерной лестнице, особенно когда эти суммы составляют большую часть их общей суммы студенческого долга.

Пропорциональный подход к списанию студенческих кредитов

Среди тех, кто рассматривает политику списания студенческих долгов, дебаты часто ведутся как выбор между универсальным или целенаправленным политическим подходом. В ходе этих дебатов сторонники целевых подходов предполагают, что универсальные подходы, как правило, несправедливы, поскольку они предлагают выгоды лицам, которые не обязательно в них нуждаются, и что эти подходы, как правило, несправедливы, поскольку эти льготы не распространяются на предыдущих держателей долга.