Новый закон о банковских картах: Правила банковских переводов не меняются

Глава 1. Общие положения \ КонсультантПлюс

Глава 1. Общие положения

1.1. Настоящее Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

1.2. Требования настоящего Положения не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) эмитентов данных карт.

(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.3. В настоящем Положении используются следующие термины:

абзац утратил силу. — Указание Банка России от 14.01.2015 N 3532-У;

(см. текст в предыдущей редакции)

персонализация — процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией — эмитентом;

(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

реестр по операциям с использованием платежных карт (далее — реестр операций) — документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денежных средств и других предусмотренных настоящим Положением операциях с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами, и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе;

(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

электронный журнал — документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

(в ред. Указания Банка России от 15. 11.2011 N 2730-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.4. Абзац утратил силу с 1 июля 2013 года. — Указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Настоящее Положение не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, «скрэтч-карта», карта в электронном виде и прочие).

(абзац введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)

1.5. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее — держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации — эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

(п. 1.5 в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.6. Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт — для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей. Платежная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

(в ред. Указаний Банка России от 21. 09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Кредитная организация — эмитент осуществляет расчеты по операциям с расчетными (дебетовыми) картами, кредитными картами, предоплаченными картами с учетом требований валютного законодательства Российской Федерации и настоящего Положения.

(абзац введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)

1.7. Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных карт, а также осуществлять на территории Российской Федерации распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями (далее — распространение платежных карт).

(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

При привлечении кредитной организацией — эмитентом банковских платежных агентов для распространения предоплаченных карт не допускается возникновение денежных обязательств кредитной организации по предоплаченным картам перед банковскими платежными агентами, в том числе путем предварительной оплаты предоплаченных карт.

(в ред. Указания Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 1.7 в ред. Указания Банка России от 15.11.2011 N 2730-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.8. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

(в ред. Указаний Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, от 23.09.2008 N 2073-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 21.09.2006 N 1725-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 21.09.2006 N 1725-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте — физическим лицам — нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, в ред. Указаний Банка России от 23.09.2008 N 2073-У, от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 23.09.2008 N 2073-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее — Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

(в ред. Указания Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.9. На территории Российской Федерации кредитные организации (далее — кредитные организации — эквайреры) осуществляют расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдают наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций (далее — эквайринг) <*>.

———————————

<*> Справочно: термины «эквайрер» и «эквайринг» содержатся в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах.//Комитет по платежным и расчетным системам — Банк Международных расчетов. Март 2003. С. 7.

1.10. Кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением, иными нормативными актами Банка России, договорами, в том числе правилами платежных систем.

(в ред. Указания Банка России от 10.08.2012 N 2862-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.11. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации. Внутрибанковские правила в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации должны содержать:

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;

порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска, а также предотвращения рисков при использовании кодов, паролей в качестве аналога собственноручной подписи (далее — АСП), в том числе при обработке и фиксировании результатов проверки таких кодов, паролей;

(в ред. Указания Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (далее — неперсонализированные платежные карты), приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др. ), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России;

(в ред. Указаний Банка России от 21.09.2006 N 1725-У, от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, в том числе порядок и сроки представления реестра операций, электронного журнала в кредитную организацию;

(в ред. Указаний Банка России от 15.11.2011 N 2730-У, от 14.01.2015 N 3532-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

порядок рассмотрения кредитной организацией заявлений держателей, в том числе по операциям с использованием платежных карт, совершенным без согласия держателей.

(абзац введен Указанием Банка России от 14.01.2015 N 3532-У)

1.12. Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее — соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее — договор банковского счета).

(в ред. Указания Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

Абзац утратил силу. — Указание Банка России от 23.09.2008 N 2073-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

Нормы настоящего пункта не распространяются на операции, совершаемые с использованием кредитных карт при предоставлении денежных средств клиенту без использования банковского счета в соответствии с пунктом 1.8 настоящего Положения.

(абзац введен Указанием Банка России от 21.09.2006 N 1725-У)

1.13. Утратил силу с 1 июля 2013 года. — Указание Банка России от 10.08.2012 N 2862-У.

(см. текст в предыдущей редакции)

1.14. При выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, N 33, ст. 3418; 2002, N 30, ст. 3029; N 44, ст. 4296; 2004, N 31, ст. 3224; 2005, N 47, ст. 4828; 2006, N 31, ст. 3446, ст. 3452; 2007, N 16, ст. 1831; N 31, ст. 3993, ст. 4011; N 49, ст. 6036; 2009, N 23, ст. 2776; N 29, ст. 3600; 2010, N 28, ст. 3553; N 30, ст. 4007; N 31, ст. 4166; 2011, N 27, ст. 3873).

(в ред. Указаний Банка России от 23.09.2008 N 2073-У, от 15.11.2011 N 2730-У)

(см. текст в предыдущей редакции)

1.15. Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Начисление процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному Положением Банка России от 26 июня 1998 года N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 23 июля 1998 года N 1565, 26 января 1999 года N 1688, 11 декабря 2007 года N 10675 («Вестник Банка России» от 6 августа 1998 года N 53-54, от 28 августа 1998 года N 61, от 4 февраля 1999 года N 7, от 17 декабря 2007 года N 69).

Уплата клиентами процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России N 54-П. Физические лица могут осуществлять уплату процентов по предоставленному кредиту наличными деньгами с использованием банкоматов.

Уплата кредитной организацией процентов, начисленных на остатки денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, осуществляется на основании расчетных документов в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента.

(п. 1.15 введен Указанием Банка России от 23.09.2008 N 2073-У)

Минфин подготовил законопроект об обмене данными об аферах с картами между ЦБ и МВД

03 июня 2022

org/BreadcrumbList»>
• Финансы

• Андрей Злобин Редакция Forbes

---

Минфин внес в правительство законопроект об обмене информацией между ЦБ и МВД по фактам мошенничества с использованием банковских карт. Он позволит лишить такой вид мошенничества экономической целесообразности, считают авторы документа

Минфин подготовил и внес в правительство законопроект, предусматривающий оперативный обмен информацией между Центробанком и МВД, сообщила пресс-служба ведомства. «Это необходимо для раскрытия преступлений в сфере финансового мошенничества с использованием банковских карт», — отмечается в пресс-релизе.

Речь идет о мошенничестве с добровольной передачей россиянами личных данных, в том числе номеров платежных карт и паролей, что позволяет преступникам переводить денежные средств без согласия клиентов.

 

Материал по теме

Согласно законопроекту, оперативный обмен данными будет происходить с помощью Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ) Банка России. МВД будет передавать ЦБ сведения о попытках перевода денег без согласия клиента. А регулятор будет делиться с правоохранительными органами данными из базы о цепочке транзакций, которая станет основой для проведения оперативно-разыскных мероприятий и возбуждения уголовных дел.

Ожидается, что законопроект приведет к тому, что мошенничество с использованием банковских карт потеряет свою экономическую целесообразность, так как в рамках одного уголовного дела будет блокироваться вся цепочка счетов, пояснили в Минфине. «Поэтому чем больше дел будет возбуждено, тем больше счетов будет заблокировано и тем сложнее станет искать каналы для вывода похищенных средств», — заключили там.

 

Материал по теме

В апреле банки рассказали, что мошенники стали чаще обманывать людей и похищать деньги через Систему быстрых платежей, которая позволяет переводить деньги по номеру телефона. По другой схеме злоумышленники торгуют подписками на ушедшие из России cтриминги, включая Netflix и Spotify, что грозит потерей не только денег, но и личных данных.

В мае ЦБ описал четыре популярные у мошенников схемы обмана людей. С помощью этих схем мошенники выманивают данные банковских карт или убеждают людей оформить кредит и перевести деньги на специальный счет. ЦБ пообещал регулярно обновлять рекомендации для населения, чтобы не попасться мошенникам.

Информация:

• Контактная информация
• Правила обработки
• Реклама в журнале
• Реклама на сайте
• Условия перепечатки
• Архив

Мы в соцсетях:

• Telegram
• ВКонтакте
• YouTube

Рассылка:

Наименование издания: forbes. ru

Cетевое издание «forbes.ru» зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, регистрационный номер и дата принятия решения о регистрации: серия Эл № ФС77-82431 от 23 декабря 2021 г.

Адрес редакции, издателя: 123022, г. Москва, ул. Звенигородская 2-я, д. 13, стр. 15, эт. 4, пом. X, ком. 1

Адрес редакции: 123022, г. Москва, ул. Звенигородская 2-я, д. 13, стр. 15, эт. 4, пом. X, ком. 1

Главный редактор: Мазурин Николай Дмитриевич

Адрес электронной почты редакции: [email protected]

Номер телефона редакции: +7 (495) 565-32-06

Перепечатка материалов и использование их в любой форме, в том числе и в электронных СМИ, возможны только с письменного разрешения редакции. Товарный знак Forbes является исключительной собственностью Forbes Media Asia Pte. Limited. Все права защищены.

AO «АС Рус Медиа» · 2023

16+

Новые правила Федеральной резервной системы для кредитных карт

С 22 февраля 2010 г. Федеральная резервная система приняла новые правила, касающиеся обязательств, возлагаемых на компании, выпускающие кредитные карты, для защиты потребителей. Эти новые правила включают раскрытие информации потребителям, которое теперь требуется; ставки, сборы и лимиты на то же самое; и уведомление об изменениях в сборах и предоставляемых услугах.

Напомним, что кредитные карты и банки в этом отношении освобождены от законов о ростовщичестве. Смотрите нашу сопутствующую статью о ростовщичество . Таким образом, эти средства защиты жизненно важны для понимания и использования пользователем кредитных карт. В этой статье обобщены наиболее существенные изменения в законе.

 

Добавлены требования к раскрытию информации:

1. Компания-эмитент кредитной карты должна направить вам предварительное письменное уведомление за сорок пять дней до того, как они:

   — увеличить процентную ставку;

   — изменить определенные сборы (например, ежегодные сборы, сборы за выдачу наличных и штрафы за просрочку платежа), применимые к вашему счету; или

   — внести другие существенные изменения в условия вашей карты.

1. Если компания, выпустившая вашу кредитную карту, намеревается внести изменения в условия вашей карты, она должна предоставить вам возможность аннулировать карту до того, как вступят в силу определенные повышения комиссий. Однако, если вы выберете этот вариант, компания, выпустившая вашу кредитную карту, может закрыть ваш счет и увеличить ваш ежемесячный платеж для погашения остатка с учетом определенных ограничений.

Например, они могут потребовать, чтобы вы погасили остаток в течение пяти лет, или они могут удвоить процент вашего остатка, используемый для расчета минимального платежа (что приведет к более быстрому погашению, чем в соответствии с условиями вашей учетной записи).

1. Компания , а не должна отправить вам предварительное уведомление за 45 дней, если:

— у вас переменная процентная ставка, привязанная к индексу; если индекс повышается, компания не обязана уведомлять вас о повышении ставки;

— срок действия вашего начального тарифа истекает, и он возвращается к ранее объявленному стартовому тарифу;

— ваша ставка увеличивается, потому что вы находитесь в соглашении о тренировках, и вы не внесли свой платеж в соответствии с договоренностью.

1. Сколько времени потребуется, чтобы погасить ваш баланс.

Ваш ежемесячный счет по кредитной карте должен включать информацию о том, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить свой баланс, если вы делаете только минимальные платежи. Он должен сообщить, сколько вам нужно будет платить каждый месяц, чтобы погасить свой баланс в течение трех лет.

Например, предположим, что вы должны 3000 долларов и ваша процентная ставка составляет 14,4% — ваш счет, вероятно, будет выглядеть примерно так-

Новый баланс	3000,00 $
Минимальный платеж	90,00 $
Срок платежа	20.04.12

• Предупреждение о задержке платежа: Если мы не получим ваш минимальный платеж к дате, указанной выше, вам, возможно, придется заплатить штраф в размере 35 долларов США, а ваша годовая процентная ставка может быть увеличена до штрафной годовой ставки в размере 28,99%.
• Предупреждение о минимальном платеже: Если вы вносите только минимальный платеж каждый период, вы будете платить больше в виде процентов, и вам потребуется больше времени, чтобы погасить остаток. Например:

Если вы не делаете никаких дополнительных платежей с помощью этой карты и каждый месяц вы платите. . .	Вы погасите остаток, указанный в этой выписке, примерно. . .	И в конечном итоге вы заплатите ориентировочную сумму. . .
Только минимальный платеж	11 лет	4 745 долларов США
$103	3 года	3 712 долл. США (Экономия = 1 033 долл. США)

 

Новые правила, касающиеся ставок, сборов и лимитов:

Процентная ставка не увеличивается в течение первого года. Компания, выпустившая вашу кредитную карту, не может увеличить вашу ставку в течение первых 12 месяцев после открытия счета. Есть некоторые исключения:

— Если ваша карта имеет переменную процентную ставку, привязанную к индексу; ваша ставка может повышаться всякий раз, когда индекс растет.

— При наличии вступительного курса он должен действовать не менее 6 месяцев; после этого ваша ставка может вернуться к «начальной» ставке, которую компания сообщила, когда вы получили карту.

— Если вы опоздаете с оплатой счета более чем на 60 дней, ваш тариф может повыситься.

— Если вы заключили соглашение о тренировках и не производите платежи в соответствии с договоренностью, ваша ставка может возрасти.

Повышенные тарифы применяются только к новым платежам. Если компания, выпустившая вашу кредитную карту, повысит процентную ставку по истечении первого года, новая ставка будет применяться только к новым платежам, которые вы делаете. Если у вас есть остаток, ваша старая процентная ставка будет применяться к этому остатку.

Ограничения на сверхлимитные операции. Вы должны сообщить компании-эмитенту вашей кредитной карты, что хотите, чтобы она разрешала транзакции, которые превышают ваш кредитный лимит. В противном случае, если транзакция превысит лимит, она может быть отклонена. если вы не соглашаетесь на транзакции, превышающие лимит, и компания, выпустившая вашу кредитную карту, разрешает такую ​​операцию, она не может взимать с вас комиссию за превышение лимита.

— Если вы разрешаете транзакции, превышающие ваш кредитный лимит, компания, выпустившая вашу кредитную карту, может взимать только одну комиссию за платежный цикл. Вы можете отозвать свое согласие в любое время.

Ограничения по картам с высокой комиссией. Если компания, выпускающая вашу кредитную карту, требует от вас оплаты сборов (например, ежегодного сбора или сбора за подачу заявления), сумма этих сборов не может превышать 25% от первоначального кредитного лимита. Например, если ваш первоначальный кредитный лимит составляет 500 долларов США, плата за первый год не может превышать 125 долларов США. Это ограничение не распространяется на пени, например пени за просроченные платежи.

Защита несовершеннолетних потребителей. Если вам меньше 21 года, вам нужно будет показать, что вы в состоянии совершать платежи, или вам понадобится поручитель, чтобы открыть счет кредитной карты.

— Если вы моложе 21 года, у вас есть карта с поручителем и вы хотите увеличить кредитный лимит, ваш поручитель должен дать письменное согласие на увеличение.

 

Изменения в выставлении счетов и платежах :

1. Стандартные даты и время оплаты. Компания, выпустившая вашу кредитную карту, должна отправить счет по вашей кредитной карте по почте или доставить его как минимум за 21 день до наступления срока платежа. Дополнительно:

Дата платежа должна совпадать каждый месяц с одним и тем же числом (например, ваш платеж должен всегда причитаться 15-го числа или всегда причитаться в последний день месяца).

— Время окончания платежа не может быть ранее 17:00. в установленный срок.

— Если срок платежа приходится на выходной или праздничный день (когда компания не обрабатывает платежи), у вас будет время для оплаты до следующего рабочего дня. (Например, если срок оплаты — воскресенье, 15-е число, ваш платеж будет своевременным, если он будет получен в понедельник, 16-го, до 17:00)

1. Платежи в первую очередь направляются на остатки с наибольшими процентами. Если вы вносите больше минимального платежа по счету по кредитной карте, компания, выпустившая вашу кредитную карту, должна применить избыточную сумму к остатку с самой высокой процентной ставкой. Есть исключение:

   — Если вы совершили покупку по плану с отсроченными процентами (например, «без процентов при полной оплате до марта 2012 г.»), компания-эмитент кредитной карты может позволить вам применить дополнительные суммы к остатку отсроченных процентов перед другими остатками. В противном случае за два платежных цикла до окончания отсроченного процентного периода компания-эмитент кредитной карты должна сначала применить весь ваш платеж к отложенному процентному остатку.

2. Нет двухциклового (двойного) биллинга. Компании-эмитенты кредитных карт могут взимать проценты только с остатков в текущем платежном цикле.

 

Заключение:

Кредитные карты могут быть полезным инструментом, но они также являются самым дорогим способом получения займа, не связанным с организованной преступностью. На банки не распространяются законы о ростовщичестве, поэтому после начисления процентов они часто могут взимать более восемнадцати процентов годовых за доступ к деньгам. Учитывая, что большинство банков выплачивают менее двух процентов по сберегательным счетам или депозитным сертификатам, становится ясно, что кредитные карты — это первый тип долга, который должен быть погашен любым потребителем… или бизнесом. Несмотря на то, что приведенные выше правила полезны и необходимы для принятия обоснованных решений об использовании карт, реальный необходимый контроль — это ограничения на взимаемые процентные ставки и другие связанные сборы, и банковское лобби вряд ли позволит такой защите пройти. Таким образом, потребитель обязан защищать себя, и приведенная выше информация является хорошим первым шагом к пониманию правильного использования этого жизненно важного, но опасного экономического инструмента.

Бесплатный онлайн-инструмент для минимизации и улучшения CSS сожмет файлы стилей для ваших веб-сайтов за считанные секунды.

Администрация Байдена принимает меры для ограничения штрафов за просрочку платежа по кредитным картам

Потребитель

Бюро финансовой защиты потребителей предлагает ограничить комиссию за просроченные платежи по кредитным картам в размере 8 долларов, поскольку Белый дом нацеливается на сборы в нескольких отраслях.

Человек использует кредитную карту в розничном магазине в субботу в международном аэропорту Джона Ф. Кеннеди в Нью-Йорке. Роберт Никельсберг / Getty Images файл

1 февраля 2023 г., 10:00 UTC

Брайан Чунг

В среду администрация Байдена предложила новые правила, ограничивающие комиссию, взимаемую компаниями, выпускающими кредитные карты, за пропущенные платежи.

Этот шаг был объявлен в рамках более широких усилий Белого дома по ограничению сборов за ряд потребительских продуктов, от авиабилетов до билетов на развлечения.

Бюро финансовой защиты потребителей предложило ограничить комиссию за просрочку платежа по кредитной карте на уровне 8 долларов в среду, что будет ниже, чем до 41 доллара, которые некоторые компании взимают сверх процентных платежей.

«Мы обеспокоены тем, что компании, выпускающие кредитные карты, на самом деле надеются, что потребители опаздывают на день или два, чтобы они могли получить комиссионные», — сказал журналистам назначенный Байденом директор CFPB Рохит Чопра.

Правило CFPB ужесточит положение закона 2009 года, известного как Закон об ответственности и раскрытии информации о кредитных картах (CARD), который требует, чтобы компании взимали только «разумные и пропорциональные» сборы для покрытия расходов на обработку просроченных платежей.

Компании-эмитенты кредитных карточек использовали положение, чтобы взимать до 41 доллара, что, по оценкам CFPB, в пять раз превышает стоимость сбора просроченных платежей.

«Компании смогут взимать плату сверх положения об иммунитете, если они могут доказать, что более высокая плата необходима для покрытия понесенных ими расходов на сбор», — поясняется в документе CFPB.

По данным CFPB, ограничение платы на уровне 8 долларов сократит штрафы за просрочку платежа на целых 9 миллиардов долларов в год.

В июне агентство заявило, что попытается ограничить штрафы за просрочку платежа; Объявление в среду запускает часы официального периода общественного обсуждения. Компании-эмитенты кредитных карт, такие как Synchrony Financial, ожидали, что CFPB примет это правило. На прошлой неделе генеральный директор Synchrony Financial Брайан Даблс заявил, что у компании есть возможности «компенсировать влияние [правила], если таковое имеется».

CFPB уже сталкивался с вызовами своим правилам. В 2017 году Конгресс под руководством республиканцев отменил постановление CFPB, запрещающее компаниям использовать обязательные арбитражные оговорки в потребительских финансовых продуктах.

Предложенный предел платы за просрочку платежа по кредитной карте следует за четвертым заседанием Совета по конкуренции президента Джо Байдена, группы различных административных чиновников и регулирующих органов, собравшихся для решения проблемы «сверхконцентрации, монополизации и недобросовестной конкуренции».

В рамках встречи Министерство торговли также опубликовало отчет, в котором оцениваются владения Apple и Google соответствующими магазинами приложений. В отчете два технологических гиганта подверглись критике за методы, которые, по его словам, ограничивают конкуренцию и инновации.