Как покупать квартиру в ипотеку пошаговая инструкция: Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция

Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция и советы

Ипотека – выгодное кредитное предложение для покупки собственного жилья. Процентная ставка меньше, чем у потребительского кредита, большой финансовый лимит и возможность получить государственные субсидии. Как купить квартиру в ипотеку? Давайте разберемся с алгоритмом действий, со списком необходимых документов и с подводными камнями процесса.

Покупка квартиры в ипотеку – пошаговая инструкция

Оформление жилищного кредита – трудоемкий процесс. Придется подготовить много документов и выполнить много действий, чтобы добиться конечного результата. Чтобы было проще сориентироваться, мы подготовили подробную инструкцию.

1. Для начала нужно определиться, какая недвижимость и в каком районе нужна. Не обязательно на этом этапе искать конкретную квартиру или дом – это можно сделать позже. Важно понимать, какой тип недвижимости нужен, чтобы решить, что брать в банке. Потому что есть разные виды ипотеки с разными условиями кредитования – покупка строящегося жилья, готового, вторичного, доли в квартире и т. д.
2. Следующий шаг – подготовка документов для банка. Нужны будут личные документы и бумаги на недвижимость от застройщика или продавца.
3. После нужно заказать у специализированного агентства оценку жилья, которое собираетесь купить.
4. Обработка данных и ответ от банка – подтверждение или отказ.
5. Обсуждение условий кредитования с банком и составление предварительного договора. На основе документов банк делает индивидуальное предложение клиенту – процентную ставку, финансовый лимит, способ перечисления денег, бонусы и т.д.
6. После согласования проекта договора нужно обязательно оформить страховку на залоговый объект.
7. Следующий этап – проведение сделки. Что это значит? Это значит, нужно подписать кредитный договор и договор купли-продажи. Одновременно банк переводит деньги за жилье.
8. Регистрация сделки – государственная регистрация соглашения и оформление обременения на недвижимость

Кредит «Семейная ипотека»СберБанк, Лиц. № 1481

от 5. 3%

ставка в год

до 12 млн ₽

на срок до 30 лет

Подать заявку

Чтобы понять, как правильно купить квартиру в ипотеку, давайте остановимся на каждом этапе отдельно.

Выбор недвижимости

На что нужно обращать внимание при выборе недвижимости до того, как взять ипотеку на квартиру?

• на тип жилья – новостройка или вторичка;
• на расположение – город, отдаленность от города, и т.д.;
• площадь;
• максимально приемлемая стоимость.

Если выбрали новостройку, то нужно узнать у владельцев, аккредитован ли дом банком. Аккредитация – это разрешение от кредитной организации на получение ипотеки для конкретного дома. Это значит, что все требования банка к дому соблюдены и можно без проблем получить деньги на покупку. Обратите внимание: аккредитацию получает не застройщик, а сам многоквартирный дом.

Если аккредитации нет, нужно выяснить, по какой причине, – застройщику отказали или заявка просто еще не была подана. Если в заявке отказали, можно выбрать другой дом или другой банк.

Если с разрешением все в порядке, то можно передать застройщику контакты банковского менеджера. При условии, что ипотека уже одобрена. Так можно облегчить процесс получения жилищного кредита. Застройщик может предоставить документы напрямую в банк.

Кредит «На покупку квартиры и апартаментов»Национальная Фабрика Ипотеки, Лиц. № 7706450420

от 11.49%

ставка в год

до 20 млн ₽

на срок до 20 лет

Подать заявку

Если хотите купить вторичное жилье, узнайте у банка требования к недвижимости. Чаще всего это:

• год постройки дома не старше 1980-го;
• многоэтажность;
• небольшая степень износа материала стен и перекрытий всего дома;
• согласованные перепланировки.

При покупке квартиры у физического лица тщательно проверьте все правоустанавливающие документы. Если есть сомнения по поводу мошенничества ,то лучше обратиться за консультацией к риелтору или юристу.

Выбор банка

Перед тем, как купить квартиру через ипотеку, нужно изучить репутацию банков, отзывы о работе и рейтинги организации. В первую очередь рассмотрите банковское учреждение, которое выдает зарплату. Зарплатным клиентам всегда предлагают более выгодное предложение в отношении процентной ставки, лимита и периода выплат.

Но лучше все-таки ориентироваться не на конкретное банковское учреждение, а на выгодное предложение жилищного кредита.

Сбор документов

Какие бумаги нужно собрать, зависит от того, первичное или вторичное жилье вы выбрали. Но есть и базовый «костяк», который будет актуален для всех типов недвижимости:

Кредит «Вторичное жильё»Альфа-Банк, Лиц. № 1326

от 11.69%

ставка в год

до 70 млн ₽

на срок до 30 лет

Подать заявку

• заявка с указанием персональных данных;
• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС,
• справка о размере зарплаты;
• свидетельство о браке или о рождении детей;
• разрешение от органов опеки, если в семье есть несовершеннолетний ребенок.

Дополнительные документы для новостройки:

• договор участия в долевом строительстве;
• проект договора уступки прав требования с указанием банковских реквизитов для перевода средств.

Некоторые дополнительные документы могут быть запрошены банком в индивидуальном порядке.

Документы для покупки вторичного жилья:

• договор купли-продажи или свидетельство о праве наследования – любой законный правоустанавливающий документ;
• выписка из ЕГРН;
• технический паспорт на покупаемую квартиру;
• отчет о независимой оценке жилья (не все банковские учреждения требуют такую бумагу).

Точный список всех необходимых бумаг можно попросить у менеджера банка, в котором клиент получил одобрение.

Оценка недвижимости

Зачем нужен этот этап? Так банк узнает о реальной рыночной стоимости квартиры и может рассчитать сумму кредита и другие параметры.

Залоговый кредит+Норвик Банк (Вятка Банк), Лиц. № 902

от 8.8%

ставка в год

до 20 млн ₽

на срок до 20 лет

Подать заявку

При оценке жилья учитываются:

• расположение;
• площадь;
• инфраструктуру;
• количество комнат.

Все эти параметры подробно расписываются в отчете для банка. В оценке жилья не учитывается стоимость мебели и бытовой техники, которая покупается вместе с квартирой.

Кстати, кредитные организации принимают данные не от всех агентств. Поэтому лучше заранее узнать у ипотечного менеджера, куда можно обратиться.

Агентство ориентируется на цены похожих квартир в заданном районе. Стоимость самого отчета разная. Цифры будут варьироваться в зависимости от региона РФ и от площади жилья, которое нужно оценить.

Страхование квартиры

Ипотечное страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательная часть – оплата полиса на залоговый объект. От такого страхования отказаться нельзя. Банку важно сохранить залог, поэтому без полиса деньги на жилье перечислены не будут.

Один из советов, как выгодно взять ипотеку на квартиру, звучит так – оформить добровольное страхование. Оно улучшает условия кредитования. Например, увеличивает лимит или снижает процентную ставку. Застраховать добровольно можно:

• жизнь и здоровье;
• потерю трудоспособности.

Если после подписания договора вы пожалели об оплате добровольного полиса, от него можно отказаться. Но только в «период охлаждения». То есть в 14-дневный срок после заключения соглашения.

Если речь идет о покупке квартиры на вторичном рынке, то застраховать объект нужно перед подписанием договора. Если квартира в новостройке, то полис оформляется, когда квартира достроена и сдана. Это может произойти через несколько месяцев после заключения соглашения.

При наступлении страхового случая деньги получает не кредитополучатель, а банк. За счет этих средств погашается ссуда.

Чтобы сэкономить на полисе, лучше обратиться сразу в несколько агентств и попросить рассчитать стоимость страхования. И выбрать оптимальный вариант по соотношении цены и опций.

Регистрация сделки

После подписания кредитного договора с банком нужно обязательно зарегистрировать сделку.

Для этого нужно обратиться в госорганы. Сделать это можно дистанционно или офлайн.

Электронная сделка ничем не уступает приходу в офис МФЦ. Но значительно экономит время на прохождение процедуры. Онлайн регистрация проходит в сроки от 1 до 5 дней. Справка об удачном завершении процедуры приходит на электронную почту.

Те сделки, которые нуждаются в нотариальном заверении, можно провести только офлайн в МФЦ.

Пошаговая инструкция – как купить квартиру в ипотеку и зарегистрировать сделку в МФЦ:

1. Для ускорения процедуры лучше записаться на прием заранее.
2. Подать документы в МФЦ.
3. Получить опись с ориентировочной датой регистрации.
4. Получить зарегистрированные документы через несколько дней.

Советы, как купить новую квартиру в ипотеку

Советы для успешного получения жилищного кредита:

• указывайте достоверную информацию в заявке на кредит;
• перед обращением в банк определитесь с типом недвижимости. Проверьте, чтобы выбранная новостройка имела аккредитацию банка. А в случае со вторичкой, чтобы недвижимость подходила под требования банка.
• если сделка купли-продажи проходит с физическим лицом, привлеките специалиста для проверки документов;
• узнайте у местной администрации, можете ли вы получить субсидии на погашение ипотеки.

Часто задаваемые вопросы

Как уменьшить ставку по ипотеке?

Есть несколько способов это сделать. Но все способы объединяет одно – нужно дать гарантии выплат банку. Это может быть крупный первоначальный взнос, справка о размере жилья, предоставление дополнительного залога. Улучшить условия кредитования поможет и согласие на добровольное страхование.

Что делать, если стало трудно выплачивать взносы для жилищного кредита?

Нужно сразу сообщить об этом банку. Если не допущена просрочка платежа, кредитное учреждение может пойти навстречу и облегчить нагрузку. Например, снизить процентную ставку или предложить ипотечные каникулы. Но важно веская причина для невыплат.

Как выбрать выгодную программу кредитования?

Для начала нужно узнать, какие банки аккредитовали многоквартирный дом, который вам понравился. А потом сравнить условия. А лучше сразу рассчитать переплату и ежемесячные выплаты на онлайн калькуляторе.

От чего зависит процентная ставка ипотеки?

В первую очередь от такого показателя, как ключевая ставка ЦБ РФ. Чем ниже эта цифра, тем ниже все ставки на кредитном российском рынке. Но есть льготные ипотечные программы, которые предлагают самый низкий процент. Такие программы доступны льготным категориям граждан. Например, многодетным семьям.

пошаговая инструкция – статья, рейтинги и обзоры – ГдеЭтотДом.РУ

Покупка недвижимости, которая находится в залоге у банка, давно перестала быть экзотикой. С учетом непростой ситуации с ипотекой, можно предположить, что число таких сделок может возрасти. Насколько безопасно и выгодно покупать такие объекты, и каковы плюсы и минусы приобретения квартиры с обременением, как купить ипотечную квартиру и не пожалеть об этом?

Где искать залоговые квартиры

Ситуация, когда возникает необходимость продать находящуюся в залоге квартиру, встречается не так уж редко. Чаще всего это происходит, когда ипотечный заемщик не может продолжать выплаты по кредиту и решает реализовать недвижимость, пока не образовалась задолженность. Также возможен вариант продажи жилья злостного неплательщика, если после судебных разбирательств удастся договориться о продаже квартиры по соглашению сторон. Кроме того, ипотека выплачивается не один год, за это время у заемщика могут измениться семейные обстоятельства и потребоваться другая жилплощадь.

Продажей залоговых квартир обычно занимаются агентства недвижимости, сотрудничающие с кредитной организацией. Также некоторые банки (ВТБ 24, РайффайзенБанк и др.) публикуют информацию о залоговых квартирах в открытом доступе – на специальных витринах залогового имущества. На этих страницах можно найти информацию об основных характеристиках объектов и их стоимости.

Можно ли купить недвижимость дешевле

Принято считать, что квартиры неудачливых ипотечных заемщиков продаются по ценам существенно ниже рыночных. На самом деле это не совсем так: наличие обременения не слишком влияет на стоимость недвижимости. Если объект является востребованным, то и продаваться он будет по среднерыночной цене, ведь банку важно, чтобы долг был полностью погашен, а заемщик хочет вернуть потраченные средства. Единственное, что может подтолкнуть продавца сделать скидку, – срочность сделки, но рассчитывать на серьезный дисконт все же не стоит.

По мнению специалистов, дешевле рынка (на 5-10%) ипотечные квартиры могут продаваться при досудебной реализации имущества, когда задолженность невелика, и обе стороны заинтересованы в быстром погашении кредита. При наличии пеней и штрафов стоимость недвижимости может возрасти, так как продавец рассчитывает выручить сумму, которой хватит на погашение всех долгов.

Зато, если покупатель планирует приобрести квартиру в ипотеку, то банк нередко предоставляет ему льготные условия кредитования: минимальный первоначальный взнос, сниженную процентную ставку, отсутствие комиссий за рассмотрение заявки. Однако на такие уступки готов идти далеко не каждый банк, поэтому условия оформления нового кредита лучше узнать заблаговременно.

Плюсы и минусы покупки залогового жилья

Приобретение недвижимости, находящейся в залоге у банка, часто вызывает у незнакомого с тонкостями этой процедуры покупателя множество вопросов. Чаще всего сомнения связаны с безопасностью сделки и особенностями ее заключения. Среди преимуществ покупки залоговой квартиры можно отметить следующие:

• Юридическую чистота объекта

Поскольку на покупку квартиры ранее был выдан кредит, значит недвижимость была проверена службой безопасности банка, а также представителями страховой компании.

• Возможность купить квартиру без наценки

Если информация о залоговой недвижимости размещена в свободном доступе, то у покупателя есть шанс выйти на сделку без привлечения посредников. Юридическая чистота объекта, как правило, не вызывает сомнений, поэтому риски в этом случае минимальны.

• Льготные условия кредитования

Как отмечалось выше, некоторые банки готовы предложить покупателям залогового имущества ипотеку на специальных условиях (например, по сниженной на 1-2% ставке), а также упрощенную процедуру андеррайтинга.

К числу сложностей таких сделок обычно называют необходимость получения согласия банка на продажу и необходимость снять с квартиры обременение (т.е. погасить долг прежнего заемщика) перед заключением договора. Также некоторые эксперты советуют узнать, не зарегистрирован ли в квартире несовершеннолетний. Дело в том, что принудительно выписать ребенка не позволят органы опеки, и у нового владельца могут возникнуть проблемы.

Особенности сделки

Радикальных отличий между обычной сделкой и приобретением ипотечной квартиры нет – стороны заключают стандартный договор купли-продажи. Однако сначала нужно получить письменное согласие банка-залогодержателя на продажу, иначе, увидев отметку об обременении, Росреестр попросту откажется регистрировать такую сделку.

Главные риски при покупке залоговой недвижимости связаны с передачей денег. Дело в том, что покупатель фактически должен из собственных средств погасить долг продавца по ипотеке, причем по документам заемщик вносит деньги от собственного имени. Поэтому наиболее безопасным вариантом расчетов считается использование банковских ячеек. При этом в одну закладывают деньги, которые причитаются банку в счет имеющего кредита, а в другую – остаток, который достанется продавцу.

После этого обременение с квартиры снимается и происходит перерегистрация права собственности. Если же у покупателя нет на руках нужной суммы, и он планирует оформить ипотеку (как правило, сделать это можно только в банке-залогодержателе), то сделка займет немного больше времени: будущему владельцу предстоит пройти проверку банка и заключить новый кредитный договор.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Автор: Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Подходящее время для покупки дома?

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Цены на жилье в годовом исчислении стабилизировались, но количество выставленных на продажу домов по-прежнему ограничено.

By

Барбара Маркуанд

Барбара Маркуанд
Старший писатель | Покупка жилья, домовладение, ипотека

Барбара Марканд пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении. Ранее она писала о страховании и инвестировании в NerdWallet и освещала личные финансы в QuinStreet. До этого она писала для национальных потребительских и торговых изданий по широкому кругу тем, включая бизнес, карьеру и воспитание детей. Ее работы публиковались в Associated Press, MarketWatch, MSN Money, The New York Times, The Washington Post и многих других.

 

Обновлено 27 апреля 2023 г.

Отредактировано Элис Холбрук

Элис Холбрук
Назначенный редактор | Покупка жилья, сберегательные и банковские продукты

Элис Холбрук редактирует материалы о покупке жилья в NerdWallet. Она освещала темы личных финансов почти десять лет и ранее работала в банковской и страховой командах NerdWallet, а также работала в копировальном отделе. Она живет в Анн-Арборе, штат Мичиган.

Отзыв Майкла Сун Ли

Майкл Сун Ли

Бизнес-эксперт Майкл Сун Ли, доктор философии, является всемирно признанным докладчиком и консультантом, чьими клиентами являются Coca-Cola, Chevron, Boeing, State Farm Insurance и General Motors. Он является автором девяти книг, в том числе «Переговоры черного пояса» и «Межкультурные продажи для чайников». Майкл является отмеченным наградами брокером по недвижимости с 1980 года, получил лицензию на налоговую практику в Службе внутренних доходов и в прошлом был сертифицированным специалистом по финансовому планированию, преподавал налогообложение в Колледже финансового планирования. Его статьи публиковались в таких газетах и ​​журналах, как The Wall Street Journal, San Francisco Chronicle, Los Angeles Times и Consumer Reports. Он был деканом Школы менеджмента в Университете Джона Ф. Кеннеди и более 20 лет работал адъюнкт-преподавателем в Университете Золотые Ворота.

Подробнее

---

В NerdWallet наш контент проходит строгую редакционную проверку

. Мы настолько уверены в правильности и полезности нашего контента, что позволяем сторонним экспертам проверять нашу работу.

Некоторые или все ипотечные кредиторы, представленные на нашем сайте, являются рекламными партнерами NerdWallet, но это не влияет на наши оценки, звездные рейтинги кредиторов или порядок, в котором кредиторы перечислены на странице. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров.

Если вы задаетесь вопросом, подходящее ли сейчас время для покупки дома, спросите вместо этого: Подходящее ли время в моей жизни для покупки дома?

Тенденции рынка жилья дают важный контекст. Но будет ли это хорошее время для покупки дома, также зависит от вашего финансового положения, жизненных целей и готовности стать домовладельцем.

Вот что нужно учитывать.

Приведенные ниже цифры основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Цифры ниже основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Аккаунты не найдены.

Перспективы рынка для покупателей жилья

Вот некоторые из факторов, влияющих на покупателей на сегодняшнем рынке.

Более высокие ставки по ипотеке

Средняя 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой за неделю, закончившуюся 27 апреля, составила 6,63% годовых, что на 17 базисных пунктов меньше, чем на предыдущей неделе, и на 141 базисный пункт больше, чем год назад, согласно ставкам. предоставленный NerdWallet компанией Zillow. Базисный пункт равен одной сотой процента.

Средняя недельная ставка по ипотеке

Тип ипотеки
9000 5 30-летняя фиксированная ипотека	6,63%.
15-летняя фиксированная ипотека	5,73%.
5-летняя регулируемая	7,14%.

Средние значения приведены за неделю, закончившуюся 27 апреля 2023 года, в соответствии с курсами, предоставленными NerdWallet компанией Zillow.

После того, как ставки по ипотечным кредитам достигли исторического минимума, в прошлом году они начали расти, а осенью ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной процентной ставкой превысили 7%. До сих пор в 2023 году средняя 30-летняя фиксированная ставка колебалась примерно от 6% до 7%.

С марта 2022 года Федеральная резервная система девять раз повышала ставку по федеральным фондам; самое последнее повышение вступило в силу 23 марта этого года. Ставка по федеральным фондам, краткосрочная ставка, которую банки платят за заимствование денег друг у друга, влияет на ставки по ипотечным кредитам.

Более высокие процентные ставки снижают покупательную способность, поскольку они делают более дорогими жилищные кредиты.

Например, ежемесячный платеж за дом стоимостью 350 000 долларов США с первоначальным взносом 20% будет составлять 1 257 долларов США при ставке по ипотеке 3,5%, не включая страхование дома и налоги на имущество. При ставке 6,5% ежемесячный платеж будет на 1770 долларов — на 513 долларов больше.

Независимо от средних ставок, поищите лучшее предложение, а затем убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке. Калькулятор доступности жилья может помочь вам рассчитать цифры.

После одобрения ипотечного кредита подумайте о том, чтобы зафиксировать ставку по ипотечному кредиту до закрытия кредита, чтобы защититься от дальнейшего повышения ставки.

Приведенные ниже цифры основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Приведенные ниже цифры основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Аккаунты не найдены.

Поставки на дом все еще ограничены

По данным Национальной ассоциации риэлторов, или NAR, в марте на рынке по всей стране было 2,6 месяца предложения домов, а это означает, что при нынешних темпах потребуется около 2,5 месяцев, чтобы все объекты недвижимости были готовы. продавать. Это было так же, как в феврале, но на два месяца больше, чем в предыдущем году. Это все еще намного меньше пяти-шестимесячного предложения, которое обычно считается сбалансированным рынком с большим количеством покупателей и объектов недвижимости для продажи.

Несмотря на это, конкуренция уже не такая дикая, как в прошлом году. В среднем продавцы выставляют меньше предложений, и меньшая доля домов продается по цене выше прейскурантной. Дома, выставленные на продажу в марте, получили в среднем 3,2 предложения по сравнению с 4,8 предложениями год назад, согласно опросу членов NAR. По данным NAR, из домов, проданных в марте, 28% были проданы выше прейскурантной цены, по сравнению с 57% в марте 2022 года.

Дома остаются на рынке немного дольше. Из домов, проданных в марте, 65% находились на рынке менее месяца — по сравнению с 87% год назад, сообщает НАР.

Цены на жилье стабилизировались

Средняя национальная цена на существующие дома, проданные в марте, составила 375 700 долларов, что на 0,9% меньше по сравнению с прошлым годом, согласно NAR. Это был второй месяц подряд, когда цена снижалась в годовом исчислении. Крошечное падение цен в феврале по сравнению с предыдущим годом было первым снижением более чем за десятилетие.

Цены сильно различались в зависимости от региона. Средняя цена несколько выросла по сравнению с прошлым годом на Среднем Западе, Северо-Востоке и Юге, но снизилась на Западе. Вот региональный взгляд на медианные цены и изменения цен в годовом исчислении:

• Средний Запад: 273 400 долларов США, рост на 1,7%.

• Северо-восток: 395 400 долларов США, рост на 1%.

• Юг: 347 600 долларов, рост на 0,3%.

• Запад: 565 400 долларов, снижение на 7,5%.

Как покупатель, обратитесь к своему агенту по недвижимости, чтобы узнать стоимость жилья в вашем районе, чтобы вы могли сделать конкурентоспособное предложение, не переплачивая.

Ваша готовность купить дом

Задайте себе эти вопросы, чтобы узнать, готовы ли вы купить дом.

Готов пустить корни?

Подумайте о своих жизненных целях, отношениях и интересах. Как долго вы можете видеть себя живущим в этом месте?

В идеале вы хотели бы оставаться в доме достаточно долго, чтобы стоимость недвижимости росла, а ваш капитал превышал затраты на покупку и продажу, включая комиссионные за недвижимость и расходы на закрытие ипотеки. Обычно это занимает несколько лет.

Вы также можете облагаться налогом на прирост капитала, если дом вырастет в цене и вы продадите его менее чем через два года.

Как ваша охрана труда?

Ипотека — это большое обязательство, которое может стать тяжелым бременем после потери работы, поэтому сейчас не самое подходящее время для покупки дома, если вы думаете, что вас уволят.

Подождите, пока ваша занятость не станет стабильной, прежде чем думать о покупке дома.

Готовы ли вы финансово?

Вот три основных компонента, которые необходимо оценить:

Сбережения

Вам потребуются деньги на первоначальный взнос и расходы по закрытию ипотечного кредита, а также на переезд и другие расходы после покупки дома. Требования к первоначальному взносу зависят от типа ипотеки и кредитора. Чем больше вы откладываете, тем ниже ежемесячный платеж по ипотеке.

Согласно опросу NAR среди покупателей жилья, которые приобрели основное жилье в период с июля 2021 года по июнь 2022 года, типичный первоначальный взнос для покупателей, впервые покупающих жилье, составляет 6%, а для повторных покупателей — 17%.0006

Кредит

Кредиторы обычно предлагают лучшие ставки и условия по ипотечным кредитам заемщикам с кредитным рейтингом 740 и выше, хотя вы можете претендовать на получение ипотечного кредита с баллом в 600. Вариантов намного меньше, а стоимость кредита может быть выше для заемщиков со счетом в 500-х.

Если ваш кредит незначителен, возможно, имеет смысл отложить покупку дома и использовать время для работы над повышением вашего кредита.

Средний кредитный рейтинг FICO по закрытым ипотечным кредитам на покупку домов за последние 30 дней составил 729., согласно поставщику ипотечных данных ICE Mortgage Technology.

Долг

Кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу, или DTI, чтобы определить, имеете ли вы право на ипотеку. Ваш DTI — это процент вашего ежемесячного валового дохода, который идет на ежемесячные платежи по долгам, включая расходы на жилье, а также автомобиль, студенческий кредит, кредитную карту и другие долговые обязательства. Кредиторы хотели бы видеть DTI ниже 36%, хотя можно квалифицироваться с более высоким коэффициентом. Чем ниже ваш DTI, тем выше ваши шансы получить ипотечный кредит и получить самую низкую доступную ставку.

По данным ICE Mortgage Technology, средний DTI для ипотечных кредитов за последние 30 дней составил 39%.

Приведенные ниже цифры основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Приведенные ниже цифры основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Аккаунты не найдены.

Об авторе: Барбара Маркуанд пишет об ипотеке, покупке жилья и домовладении. Подробнее

В том же духе. ..

Получите больше умных денежных переводов — прямо на ваш почтовый ящик больше от ваших денег.

Кредиты FHA: что нужно знать в 2023 году

Вы наш главный приоритет.

Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Кредит FHA — это ипотечный кредит, застрахованный Федеральной жилищной администрацией. Кредиты FHA полезны для покупателей с ограниченными сбережениями или более низким кредитным рейтингом.

By

Эбби Бадач Дойл

Эбби Бадач Дойл
Ведущий сценарист | Покупка жилья, ипотека

Эбби Бадах Дойл пишет для NerdWallet о жилье и ипотеке. Она увлечена тем, чтобы помочь потребителям понять процесс покупки жилья и чувствовать себя уверенно в своих финансах. Ее работы публиковались в Associated Press, The Washington Post и других изданиях. Эбби живет в Питтсбурге, городе, известном своим добрососедским духом и яркими сообществами.

 

Обновлено 6 февраля 2023 г.

Отзыв от Мишель Блэкфорд

Мишель Блэкфорд становится обработчиком ипотечного кредита и андеррайтером. Она работала с обычными и обеспеченными государством ипотечными кредитами. В настоящее время Мишель работает в отделе обеспечения качества в компании Innovation Refunds, которая оказывает налоговую помощь малому бизнесу.

---

В NerdWallet наш контент проходит строгую редакционную проверку

. Мы настолько уверены в правильности и полезности нашего контента, что позволяем сторонним экспертам проверять нашу работу.

Некоторые или все ипотечные кредиторы, представленные на нашем сайте, являются рекламными партнерами NerdWallet, но это не влияет на наши оценки, звездные рейтинги кредиторов или порядок, в котором кредиторы перечислены на странице. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров.

Зануды на вынос

• Кредиты FHA позволяют первоначальный взнос от 3,5% с 580 FICO или 10% с 500 FICO.

• Федеральное правительство страхует ссуды FHA, но ссуды выдаются частными кредиторами.

• Ипотечное страхование требуется для всех кредитов FHA, даже если вы вносите 20% первоначального взноса, но сумма и продолжительность варьируются.

• Дом должен пройти оценку FHA и соответствовать государственным стандартам в отношении здоровья и безопасности.

Что такое кредит FHA?

Кредит FHA — это ипотечный кредит, застрахованный Федеральной жилищной администрацией, входящей в состав Министерства жилищного строительства и городского развития США. С минимальным первоначальным взносом в размере 3,5% для заемщиков с кредитным рейтингом 580 или выше кредиты FHA часто подходят для покупателей жилья впервые или людей с небольшими сбережениями или кредитными проблемами.

Приведенные ниже цифры основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Цифры ниже основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Аккаунты не найдены.

Вы по-прежнему можете претендовать на получение кредита FHA, даже если вы не соответствуете требованиям для обычной ипотеки или если вы были банкротом.

Федеральное правительство не выдает кредиты FHA, но страхует их. Эта страховка защищает кредиторов в случае дефолта, поэтому кредиторы FHA готовы предложить выгодные условия заемщикам, которые не могут претендовать на обычный жилищный кредит.

Кредиты FHA выдаются частными кредиторами, одобренными FHA, включая многие банки, кредитные союзы и небанковские организации (разновидность онлайн-кредитора).

Ипотечный кредит FHA может использоваться для покупки или рефинансирования различных типов домов, включая:

• Дома на одну семью.

• Двух- и четырехквартирные многоквартирные дома.

Определенные виды кредитов FHA также могут быть использованы для финансирования нового строительства или ремонта существующего дома. Однако все объекты недвижимости — существующие или строящиеся — должны пройти оценку FHA. Если недвижимость соответствует государственным стандартам, вы можете использовать кредит FHA для ее покупки (или рефинансирования).

FHA по сравнению с обычными кредитами

В целом, получить кредит FHA легче, чем обычный кредит, который является ипотекой, которая не застрахована и не гарантирована федеральным правительством.

Вот некоторые ключевые различия между FHA и обычными кредитами:

• Кредитный рейтинг и история: кредиты FHA допускают более низкие кредитные баллы, чем обычные кредиты. Если у вас были проблемы с кредитом (включая банкротство), вам может быть проще получить кредит FHA.

• Ипотечное страхование: В отличие от обычных кредитов, все кредиты FHA требуют ипотечного страхования. (Однако сумма, которую вы платите, варьируется в зависимости от размера вашего первоначального взноса. ) При обычном кредите ипотечное страхование, как правило, не требуется, если вы вносите 20% первоначальный взнос или когда вы достигаете 20% собственного капитала в своем доме.

• Подарочные средства для первоначального взноса: Правила FHA более гибки в отношении денежных пожертвований от семьи, работодателей или благотворительных организаций, которые вы можете применить к своему первоначальному взносу.

• Оценка FHA: Чтобы претендовать на кредит FHA, собственность должна пройти оценку, чтобы убедиться, что она соответствует государственным стандартам в отношении здоровья и безопасности. (Оценка FHA отличается от инспекции дома и отделена от нее.) Обычные кредиты не требуют этого.

• Затраты на закрытие: Кредиты FHA могут включать затраты на закрытие, которые не требуются для обычных кредитов.

Требования к кредиту FHA

FHA устанавливает минимальные требования для заемщиков, желающих получить кредит FHA. Однако каждый одобренный FHA кредитор может устанавливать свои собственные стандарты андеррайтинга, если эти требования соответствуют минимумам, установленным FHA. Например, один кредитор может потребовать минимальный кредитный рейтинг 600, а другой — минимум 6209.0006

Каждый кредитор также устанавливает собственные процентные ставки и сборы. Чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ипотечную ставку и условия кредита FHA, совершайте покупки более чем у одного одобренного FHA кредитора и сравнивайте предложения.

В общем, вот основные требования, которые следует ожидать при подаче заявки на кредит FHA.

Приведенные ниже цифры основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Приведенные ниже цифры основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Учетные записи не найдены.

Кредитный рейтинг для кредитов FHA

Согласно FHA, минимальный кредитный рейтинг для кредита FHA составляет 500. Если ваш балл падает между 500 и 579, вы можете претендовать на кредит FHA, но вам нужно внести первоначальный взнос не менее 10%.

Если ваш кредитный рейтинг 580 или выше, вы можете претендовать на первоначальный взнос всего в 3,5%.

Опять же, это рекомендации FHA — отдельные кредиторы могут (и часто делают) требовать более высокий минимальный кредитный рейтинг.

🤓Подсказка для ботаников

Если ваш кредитный рейтинг не соответствует требованиям, вы можете поработать над повышением своей кредитоспособности до того, как начнете делать покупки на дому. Когда будете готовы, найдите кредитора, который специализируется на кредитах FHA. Эти кредиторы могут быть более опытными в работе с кредитными заемщиками.

Отношение долга к доходу

Отношение вашего долга к доходу, или DTI, является мерой ваших ежемесячных платежей по долгу по отношению к вашему доходу до вычета налогов. Это включает в себя ваши расходы на аренду или ипотеку в дополнение к таким вещам, как авто или студенческие кредиты и остатки по кредитным картам. В целом кредиторы считают более низкий DTI более благоприятным при выдаче кредитов.

Требования DTI для кредитов FHA различаются в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других компенсирующих факторов, таких как сумма наличных денег в банке. Если у вас есть кредитный рейтинг от 500 до 579, FHA обычно требует DTI менее 43%.

По-прежнему возможно получить кредит FHA с DTI выше 50%, но вам придется соответствовать компенсирующим факторам, и ваши возможности будут ограничены.

Первоначальный взнос и подарочные фонды

Минимальный первоначальный взнос, необходимый для кредита FHA, составляет 3,5%, если ваш кредитный рейтинг 580 или выше. Если у вас кредитный рейтинг от 500 до 579, вам придется внести не менее 10% от покупной цены.

Хорошие новости? Не все должно происходить из сбережений. Вы можете использовать подарочные деньги для первоначального взноса FHA при условии, что жертвователь предоставит письмо со своей контактной информацией, информацией о своих отношениях с вами, суммой подарка и заявлением о том, что выплаты не ожидаются.

🤓Подсказка для ботаников

Изучите государственные и местные программы помощи в оплате первоначального взноса для тех, кто впервые покупает дом (обычно это лица, не владевшие домом в течение последних трех лет). Возможно, вы сможете найти беспроцентные или низкие кредиты или даже гранты, которые помогут вам собрать наличные деньги.

Оценка FHA

Недвижимость, которую вы пытаетесь купить с помощью кредита FHA, должна пройти оценку у одобренного FHA специалиста и соответствовать минимальным требованиям к собственности FHA.

Оценка FHA является отдельной и отличной от домашней инспекции. Цель состоит в том, чтобы убедиться, что дом является хорошей инвестицией — другими словами, стоит того, что вы за него платите, — и убедиться, что он соответствует основным стандартам безопасности и пригодности для жизни.

Для ссуды на реконструкцию FHA 203(k) недвижимость может пройти две оценки: оценка «как есть», которая оценивает ее текущее состояние, и оценка «после улучшения», оценивающая стоимость после завершения работ.

Цифры ниже основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Приведенные ниже цифры основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Аккаунты не найдены.

Ипотечное страхование

Ипотечное страхование FHA встроено в каждый кредит. Когда вы впервые получаете ипотечный кредит FHA, вы делаете авансовый платеж по страхованию ипотечного кредита (который может быть включен в общую сумму кредита). Затем вы делаете ежемесячные платежи по страхованию ипотечного кредита после этого. Продолжительность ваших ежемесячных платежей варьируется в зависимости от размера вашего первоначального взноса.

При использовании обычного кредита вы можете отменить частную ипотечную страховку, как только ваша доля в вашем доме достигнет 20%. Ипотечное страхование FHA не может быть отменено таким же образом.

🤓Nerdy Tip

Когда у вас будет достаточно собственного капитала, вы можете рефинансировать свой кредит FHA в обычный кредит. Это отменит требование FHA по ипотечному страхованию, но вам придется соответствовать новым требованиям и оплатить дополнительные расходы и сборы при закрытии.

Виды кредитов FHA

FHA предлагает различные варианты кредита, от стандартных кредитов на покупку до продуктов, предназначенных для удовлетворения очень специфических потребностей. Полный список всех кредитных продуктов FHA (и квалификационные требования) доступен на HUD.gov. Вот некоторые распространенные варианты:

Покупка дома: Базовая ипотека 203(b)

Базовая ипотека 203(b) — это стандартный ипотечный кредит на одну семью, поддерживаемый FHA. Только основные места жительства, а не дома для отпуска или вторые дома, имеют право на получение кредита, застрахованного FHA.

Рефинансирование кредита FHA

Возможно, вы захотите рефинансировать свой кредит FHA, чтобы снизить процентную ставку, сократить срок ипотеки или получить денежный поток для дорогостоящего проекта (например, ремонта дома). Варианты включают:

• Упрощенное рефинансирование FHA: это может сэкономить ваше время и документы, поскольку не требует новой оценки.

• Рефинансирование FHA наличными: Этот кредит заменяет ваш текущий ипотечный кредит на новый, более крупный кредит. Разница выплачивается вам наличными.

• FHA 203(k) рефинансирование: Этот кредит позволяет включить стоимость ремонта в общую сумму ипотечного кредита. Обновления должны соответствовать требованиям FHA.

Кредиты на реконструкцию FHA

• Ипотека на реабилитацию FHA 203(k): Этот вариант помогает заемщикам финансировать ремонтные работы путем объединения затрат на покупку и ремонт в один кредит. Стандартный кредит 203 (k) позволяет заемщикам финансировать улучшения на сумму более 5000 долларов. Ограниченный кредит FHA 203 (k) позволяет заемщикам финансировать улучшения до 35 000 долларов.

• Название 1 Кредиты на улучшение имущества: Эти кредиты также доступны для финансирования ремонта и улучшения дома. Домовладельцы могут получить этот кредит без рефинансирования своей существующей ипотеки, а средства могут быть использованы для дополнения кредита 203 (k). Однако вы можете занять только до 25 000 долларов для дома на одну семью.

Другие специальные кредиты FHA

• Энергосберегающие ипотечные кредиты: Энергоэффективные ипотечные кредиты могут использоваться для финансирования ремонта дома, чтобы помочь дому экономить энергию. Чтобы претендовать на это финансирование, дом должен пройти энергетическую оценку у квалифицированного специалиста.

• Кредиты на строительство на постоянной основе: этот тип кредита помогает заемщикам финансировать покупку дома, который все еще строится, путем оплаты подрядчику в рассрочку. Когда дом закончен, кредит преобразуется в постоянную ипотеку. Квалификация для этих типов кредитов может быть более сложной и трудоемкой, чем традиционная ипотека покупки.

• Сборные дома: Сюда входят дома, которые иногда называют «передвижными домами». Производимые дома можно купить с финансированием FHA, если все соответствует требованиям HUD. Например, HUD требует, чтобы площадь готового дома составляла не менее 400 квадратных футов, и он должен быть спроектирован для использования в качестве жилища, прикрепленного к постоянному фундаменту.

Лимиты кредита FHA

Независимо от того, какой тип кредита FHA вы ищете, будут ограничения на сумму ипотечного кредита. Эти ограничения зависят от округа. Лимиты кредита FHA в 2023 году варьируются от 472 030 до 1 089 300 долларов.

• Лимит округа с низкой стоимостью: Верхний предел для кредитов FHA на дома на одну семью в округах с низкой стоимостью составляет 472 030 долларов. Примером может служить округ Лукас, штат Огайо, где расположен Толедо.

• Лимит округа с высокой стоимостью: Верхний предел для кредитов FHA в округах с самой высокой стоимостью составляет 1089 долларов США.300 долл. США, включая, например, ипотечные кредиты в округе Сан-Франциско, штат Калифорния.

В некоторых округах цены на жилье находятся где-то посередине, поэтому кредитные лимиты FHA также находятся посередине. Примером может служить округ Денвер, штат Колорадо, где лимит кредита FHA на 2023 год составляет 787 750 долларов. Вы можете посетить веб-сайт HUD, чтобы узнать лимит кредита FHA в любом округе.

Как подать заявку на получение кредита FHA

Для подачи заявления на получение кредита FHA потребуются личные и финансовые документы, включая, помимо прочего:

• Действительный номер социального страхования.

• Подтверждение гражданства США, законного постоянного места жительства или определенных разрешенных рабочих статусов.

• Банковские выписки как минимум за последние 30 дней. Вам также потребуется предоставить документацию по депозитам, сделанным за это время (например, платежные квитанции).

Ваш кредитор может автоматически получить некоторые необходимые документы, такие как кредитные отчеты, налоговые декларации и трудовые книжки. Особые обстоятельства — например, если вы студент или у вас нет кредитного рейтинга — могут потребовать дополнительных документов.

Плюсы и минусы кредитов FHA

Кредит FHA может быть лучшим вариантом для покупки жилья, если у вас есть кредитные проблемы. Тем не менее, важно понимать компромиссы.

Преимущества кредитов FHA

• Более низкие требования к минимальному кредитному рейтингу, чем обычные кредиты.

• Первоначальный взнос от 3,5%.

• Допускается соотношение долга к доходу до 50% (в некоторых случаях может быть выше, если вы соответствуете компенсирующим факторам).

Недостатки кредитов FHA

• Ипотечное страхование FHA длится весь срок кредита с первоначальным взносом менее 10%.

• Недвижимость должна пройти отдельную оценку и соответствовать строгим стандартам охраны здоровья и безопасности, что некоторые продавцы сочтут дополнительным препятствием.

• Никаких больших кредитов: сумма кредита не может превышать соответствующий лимит для области.

Хотя FHA устанавливает стандартные требования, требования одобренных FHA кредиторов могут отличаться.

Процентные ставки и сборы FHA также варьируются в зависимости от кредитора, поэтому важно сравнивать их. Получение предварительного одобрения ипотеки от более чем одного кредитора может помочь вам сравнить общую стоимость кредита.

Приведенные ниже цифры основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Приведенные ниже цифры основаны на доме в Сан-Франциско, Калифорния, с покупной ценой 300 000 долларов и первоначальным взносом 60 000 долларов.

Аккаунты не найдены.

Часто задаваемые вопросы

Каковы недостатки кредита FHA?

Самым большим недостатком кредита FHA является ипотечное страхование FHA, которое действует в течение всего срока кредита, если вы делаете первоначальный взнос менее 10%.

Что такое кредит FHA по сравнению с обычным кредитом?

Кредиты FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией, в то время как обычные ипотечные кредиты не поддерживаются государством. В результате кредиторы имеют разные квалификационные критерии для FHA по сравнению с обычными кредитами.

Кто может претендовать на получение ипотечного кредита FHA?

Чтобы получить кредит FHA, вы должны соответствовать требованиям FHA, включая приемлемый кредитный рейтинг (минимум зависит от суммы вашего первоначального взноса) и отношение долга к доходу менее 50%.

Какой кредитный рейтинг мне нужен для кредита FHA?

Руководство FHA устанавливает минимальный кредитный рейтинг 500 для заемщиков, делающих первоначальный взнос не менее 10%, и 580 для первоначальных взносов от 3,5% до 10%. Тем не менее, кредиторы часто требуют более высокий кредитный рейтинг, чтобы претендовать на кредиты FHA. Если ваш кредитный рейтинг может использовать работу, подумайте о том, как повысить свой кредит.

Как работает кредит FHA?

Ссуда ​​FHA работает так же, как обычная ипотека, с точки зрения заемщика. Вы не получите кредит от Федерального жилищного управления. Вы будете применять для кредита FHA через одобренного FHA кредитора. FHA страхует ссуду, поэтому требования кредиторов к заемщикам FHA, как правило, более мягкие.

Трудно ли получить кредит FHA?

Получение любого вида ипотечного кредита требует усилий и ресурсов, но, как правило, легче претендовать на кредит FHA, чем на обычную ипотеку. Однако с пандемией и рецессией требования FHA по кредитам и рефинансированию многих кредиторов стали более строгими.