Что такое капитализация вклада в сбербанке: Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Пролонгация: что это – что такое пролонгация вклада в банке

• Определение пролонгации
• Виды пролонгации вклада
• Как происходит пролонгация
• Когда нужна пролонгация вклада
• Плюсы и минусы
• Условия пролонгации вклада
• Какие необходимы документы
• Когда банк может отказать в пролонгации

Традиционный способ инвестировать накопления – открыть вклад в банке

Зарабатывать на своих сбережениях позволяет процентная ставка, которая применяется при выполнении условий, прописанных в договоре. Например, о периоде хранения средств с запретом на преждевременное снятие.

После окончания срока депозита у вкладчика есть три варианта: забрать деньги и накопленные проценты, перенести средства на новый вклад или оформить пролонгацию и получать пассивный доход по прежней программе.

Определение пролонгации

Финансовые организации не предлагают бессрочные депозиты. Ограничение сроков хранения денег вкладчика на сберегательном счете помогает банку избежать убытков и выплаты процентов в неблагоприятной экономической ситуации. Действие соглашения можно сделать более продолжительным с помощью пролонгации.

Пролонгация вклада – это автоматическое или неавтоматическое продление завершенного договора на аналогичных или обновленных условиях депозитной программы.

Не все договоры подлежат продлению. Депозиты с возможностью пролонгации называются реинвестируемыми. При выборе вклада важно обратить внимание не только на процентную ставку и срок, но и на доступность и условия.

Чтобы не переживать о личных накоплениях, позаботьтесь о них уже сегодня. С онлайн-калькулятором от Совкомбанка вы легко рассчитаете прибыль от вложений именно на тот срок, который вам нужен. А для держателей карты «Халва» доход будет еще выше.

Виды пролонгации вклада

• Автоматический.

Автопролонгирование экономит время вкладчика. Договор возобновляется на новый срок без особых усилий – это значит, что не нужно посещать банк для подписания дополнительного соглашения. Вклад автоматически продлевается на прежних условиях после окончания действия первоначального соглашения, если ни одна из сторон не заявит о желании его расторгнуть.

При очевидных плюсах автопролонгации есть недостатки:

• Автопродление может помешать снять средства без потери процентов, если вкладчик пропустил дату окончания первоначального соглашения, и пролонгация запустилась автоматически.

Почему это может стать проблемой? Условиями некоторых вкладов запрещено снимать средства до окончания установленного срока. После автопродления депозитного договора начнет действовать новый срок хранения, нарушение которого приведет к обнулению начисленных процентов.

• Депозитная программа может быть перенесена банком в архив и перестать существовать.

Деньги вкладчика, пропустившего оповещение об окончании действия предложения, переведут на вклад «До востребования» с минимальной процентной ставкой. Доходность такого депозита, как правило, ниже, чем уровень инфляции. Это не выгодно для клиентов, нацеленных на прибыль.

• Условия старого договора могут быть изменены при автопродлении, если процентная ставка депозитной программы привязана к ставке Центрального банка.

Это означает, что изменения ключевой ставки повлекут аналогичное снижение или повышение доходности продлеваемого вклада.

• Неавтоматический.

Есть программы, для продления которых требуется фактическое действие от клиента – явиться в офис для подписания дополнительного соглашения или пролонгировать срок с помощью мобильного приложения банка. Если вкладчик не инициирует процесс самостоятельно, то деньги отправятся на депозитную программу «До востребования».

Как происходит пролонгация

Открывая депозит, гражданин заключает договор, в котором подробно описаны порядок и условия продления. Правила могут отличаться в зависимости от выбранного предложения или банковской организации.

Специфика возобновления срока действия:

• При заключении договора можно дать добровольный отказ от автопролонгации. В таком случае банк не сможет в дальнейшем автоматически увеличивать срок хранения денег.
• При личном обращении в офис клиенту банка скорее всего предложат заключить не договор продления вклада, а дополнительное соглашение к основному.
• Срок может быть равен первоначальному или измениться. Нужную информацию можно узнать из банковских тарифов или депозитного договора.
• Обычно количество пролонгаций не ограничено, но некоторые предложения имеют предельно допустимое количество авто или ручных продлений срока.

Воспользоваться условиями действующего депозита повторно можно даже при запрете на пролонгацию. Для этого вкладчику необходимо закрыть сберегательный счет и открыть его заново по понравившейся программе.

Крупные финансовые цели приходится достигать длительное время, они требуют более продолжительных периодов хранения

Сейчас многие банки предлагают оформить услугу онлайн, это экономит время и делает процесс накопления денег с помощью депозитов более прозрачным и доступным.

Когда нужна пролонгация вклада

Автопролонгация и капитализация помогают не только защитить накопления от инфляции, но и развить самодисциплину: от запрета на снятие зависит доходность вклада, поэтому и соблазн преждевременно воспользоваться средствами становится ниже, риск импульсивных трат тоже.

Резерв средств, отложенных не с конкретной целью, а для непредвиденных ситуаций, требует постоянного места хранения. Например, на сберегательном счете, где процентная ставка обеспечивает защиту накоплений и пассивный доход.

Пролонгировать депозит в таком случае удобно, отложенные деньги всегда «в работе», а полученные проценты можно снимать при продлении срока на нужды вкладчика.

Плюсы и минусы

В большинстве случаев это выгодная опция. В сравнительной таблице мы собрали положительные и отрицательные стороны, на которые стоит обратить внимание при выборе депозитной программы.

Плюсы	Минусы
И авто, и самостоятельное продление удобно. Современные онлайн-ресурсы банковских организаций позволяют пролонгировать действие депозита дистанционно, что существенно экономит время клиента.	По некоторым депозитным программам доходность может быть снижена после пролонгации из-за изменения тарифов или иных экономических причин, а значит, продление сроков сделает хранение денег нерациональным.
Можно сохранить выгодную ставку за счет действия условий первоначального договора.	Обычно между окончанием старого соглашения и его автопродлением у вкладчика есть всего сутки, чтобы расторгнуть договор и забрать сбережения. Перед обращением в банк за деньгами лучше предупредить менеджера о своем намерении, чтобы в конкретный день в кассе была нужная сумма.
В некоторых случаях выгодную ставку можно сохранить, даже если действие программы приостановлено для новых вкладчиков.	Если вкладчик пропускает оповещения о прекращении действия программы или невнимательно читает условия договора при открытии депозитного счета, то доходность после пролонгации также может существенно снизиться.
Открытие нового вклада – более трудоемкая задача.
При продлении действия депозитной программы учитывается сумма с учетом начисленных на момент пролонгации процентов. Это означает, что банк допускает капитализацию – начисление процентов на полученную за первый период прибыль.

Хорошая новость заключается в том, что даже при досрочном расторжении соглашения пролонгации можно забрать деньги вместе с начисленными процентами за первоначальный период

Программы вкладов в одном банке могут существенно отличаться незначительными на первый взгляд нюансами, однако, в будущем они могут оказать влияние на доходность, а также поменять стратегию накопления сбережений вкладчика.

Совет от банка

Условия пролонгации – один из важнейших факторов, на который стоит обратить внимание.

Иногда сохранение процентной ставки зависит от дополнительных условий, которые необходимо соблюдать на протяжении действия и первоначального, и договора пролонгирования.

Условия пролонгации вклада

Вклад может пролонгироваться как на аналогичных, так и на обновленных условиях. В дополнительном соглашении о продлении стоит обратить внимание на несколько пунктов.

• Период.

На рынке популярны депозитные программы, которые продлеваются на тот же срок, который указан в первоначальном договоре. Вариант на меньший или увеличенный срок не является исключением, но встречается реже.

• Количество допустимых продлений.

В договоре может быть указано, сколько раз вкладчик имеет право получить эту услугу – как автоматически, так и при самостоятельном оформлении заявления.

• Перенос суммы.

Чаще переносится сумма депозита и накопленные за первоначальный период проценты, то есть вкладчик зарабатывает на полученном от вклада доходе – это называется капитализация.

Важно: правилами некоторых депозитных программ запрещен перенос всех накопленных средств. Это значит, что после продления срока финансовая организация начнет начислять проценты только на деньги, внесенные вкладчиком.

• Процентная ставка.

Ключевым показателем доходности депозитной программы является ставка. Важно обратить внимание, какой процент предложен на новый период. Он может быть уменьшен или увеличен в соответствии с действующими тарифами на дату продления действия договора.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Какие необходимы документы

При дистанционном продлении вклада не нужно предоставлять дополнительные документы. Достаточно следовать инструкции в мобильном приложении или личном кабинете на официальном сайте финансовой организации.

Если договор может пролонгироваться только при фактическом присутствии в офисе, то для процедуры понадобится стандартный пакет документов.

• Старый договор.

На основе прежнего договора будет составлено дополнительное соглашение, в котором банковская организация зафиксирует основные условия: сохранение или изменение срока депозита, процентной ставки и возможность дальнейшего продления после истечения нового периода.

• Паспорт гражданина РФ.

Для подтверждения личности вкладчика.

• Второй документ, удостоверяющий личность.

Для оформления заявки о продлении вклада, открытого онлайн, потребуется только паспорт.

В заявлении при личном визите в офис необходимо указать полное имя (ФИО) вкладчика, паспортные данные, депозитную программу, номер истекшего договора, сроки действия предыдущего соглашения.

Важно: продлевать, закрывать вклад, вносить или снимать средства с депозита может только сам вкладчик – человек, на чье имя составлен договор. При пролонгации соглашения, оформленного на несовершеннолетнее лицо от 14 лет, также необходимо присутствие ребенка или его опекуна в офисе.

Когда банк может отказать в пролонгации

У финансовой организации может быть несколько причин для отказа в продлении договора.

• Депозитная программа не дает возможность пролонгировать договор.

Некоторые депозитные продукты имеют ограниченный срок предложения и могут действовать только один сезон. По истечении такого вклада необходимо обратиться в офис для закрытия или оформления другого депозита.

• Ограниченное количество продлений.

Договор может учитывать всего несколько продлений. При этом депозитная программа остается доступной и не исключается из продуктовой линии, предлагаемой банком. После того, как истечет последнее возможное пролонгирование, вкладчику придется закрыть счет и открыть вклад заново.

• Добровольный отказ от возможности пролонгировать.

Открывая депозит, гражданин может отказаться продлевать его в будущем. В этом случае по окончании периода средства будут заморожены до востребования. Если к концу срока у вкладчика все же возникнет потребность пролонгировать соглашение, он может перезаключить договор только в последний день его действия.

• Отсутствие документов у представителя вкладчика.

Если гражданин не может осуществлять необходимые операции самостоятельно, он вправе обратиться за помощью к официальному представителю. Опекун или другое лицо, осуществляющее коммуникацию с финансовой организацией от лица вкладчика, обязан иметь доверенность и документ, подтверждающий его личность.

Внимательно следите за новостями банка и изменениями в депозитных программах, чтобы своевременно принять эффективные решения по управлению накопленными средствами

Пролонгация способна оказывать значимое влияние на судьбу вклада и его доходность. При выборе программы стоит обратить внимание не только на процентную ставку, но и на возможности продления срока действия договора, его условия и перспективы.

Внимательно следите за новостями банка и изменениями в депозитных программах, чтобы своевременно принять эффективные решения по управлению накопленными средствами.

Вклады под высокие проценты 💰 Открыть депозит физическому лицу в Альфа-Банке

Что такое вклад?

Это сумма денег, которую физическое лицо передаёт банку на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать её полностью, когда сочтёт нужным.

Можно ли открыть вклад на ребёнка?

Да, это могут сделать родители или законные представители — опекуны. А также сами лица от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.

Где открыть вклад?

Это можно сделать в ближайшем офисе Альфа-Банка или онлайн — на сайте или в мобильном приложении. Нужно зайти в Альфа-Онлайн, найти вкладку «Витрина», подраздел «Открыть». После пополнения баланса вклад будет оформлен. Насколько высокая ставка полагается по условиям, можно узнать с помощью онлайн-калькулятора. Но более точные значения клиент увидит, когда заявку рассмотрят.

Как пополнить?

• •

  Через мобильное приложение. Войдите туда, отыщите реквизиты, внесите деньги с любой карты. Если карточка зарплатная, удобнее оформить шаблон с фиксированной суммой и датой перечисления для каждого месяца. В Альфа-Банке это минимум 5000 ₽. Средства будут переводиться автоматически.

• •

  Через банкомат. Найдите функцию «Внести деньги», вбейте реквизиты, сделайте перевод с карты или наличными.

• •

  Через отделение банка. Обратитесь к оператору, предъявите паспорт, реквизиты и передайте наличные, чтобы их зачислили.

Кто может открыть?

• •

  Физические лица старше 18 лет. Нужно стать нашим клиентом, то есть подать заявку для получения карты, забрать её и открыть вклад с помощью Альфа-Онлайн. Взрослый кладёт денежные средства на свой счёт или счёт ребёнка, для которого является родителем или опекуном;

• •

  Физлица от 14 до 18 лет. Им тоже нужно стать клиентами Альфа-Банка, а также иметь письменное согласие на пользование банковским счётом от взрослого, который представляет их интересы.

Альфа-Банк является участником системы обязательного страхования вкладов

Федеральный закон от 23. 12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Страхованию подлежат

Как происходит возмещение средств?

Что такое вклад?

Банковский вклад — это сумма денег, которую клиент размещает в банке на определённый срок с целью получения дохода в виде процентов. Клиент может забрать все деньги со вклада в любой момент.

---

Какая разница между вкладом и депозитом?

В целом это два одинаковых инструмента — и по тому, и по другому клиент получает доход в виде процентов. Но вкладом могут быть только деньги в любой валюте, а депозитом — еще и ценные бумаги, а также другие ценности, которые передаются на хранение в банк либо любое другое учреждение, именуемое депозитарием.

---

Почему выгодно открывать вклад в Альфа-Банке?

Доход. Высокие ставки, можно выбрать удобный срок вклада и условия пополнения и снятия. Открытие и закрытие онлайн. Возможно улучшение условий вклада при использовании дебетовых карт и премиального пакета.

Надежно. Альфа-Банк — один из самых надёжных банков страны и крупнейший частный банк с высокими рейтингами. Мы ежегодно подтверждаем свой уровень высокими оценками от международных рейтинговых агентств: Fitch, Standart&Poor’s, Moody’s.

Удобно. Вклады можно открыть онлайн — в мобильном приложении, на сайте или в отделении, где менеджеры подберут самое выгодное решение.

---

Можно ли открыть вклад на ребенка?

Да, это могут сделать родители или законные представители, а также сами дети от 14 до 18 лет при наличии письменного согласия законных представителей.

---

Как открыть вклад?

Открыть вклад можно в мобильном приложении или в отделении банка.

Как будет облагаться налогом доход по вкладам?

Будет ли облагаться налогом доход по Альфа-Счёту?

Будет ли облагаться налогом доход с процента по текущему счету?

Где можно получить дополнительную информацию?

Закон о защите депозитов государственных учреждений (GUDPA)

Главная > Банковское подразделение > Управление депозитариев > Закон о защите депозитов государственных учреждений (GUDPA)
Закон о защите депозитов государственных учреждений
Закон о защите депозитов государственных единиц (GUDPA) представляет собой дополнительную программу страхования, установленную Законодательным собранием штата Нью-Джерси для защиты депозитов муниципалитетов и местных органов власти. Программа находится в ведении комиссара Департамента банковского дела и страхования Нью-Джерси.
Информационный бюллетень Статут (N.J.S.A. 17:9-41 и далее) Регламент GUDPA — N.J.A.C. 3:34 Ежеквартальная онлайн-подача документов GUDPA (только утвержденные участники) Инструкции (Обновлено в апреле 2023 г.) Образец обеспечения — MS Excel (обновлено в апреле 2023 г.) Платежные инструкции Приложение GUDPA (обновлено в апреле 2023 г.)		Список банков и кредитных союзов, участвующих в программе GUDPA и тип выдано свидетельство о соответствии: По состоянию на 31. 12.2022 Перед принятием деловых решений на основе этой информации рекомендуется связаться с конкретным учреждением для проверки типа сертификата, действующего в настоящее время. Обратите внимание: Сертификаты доступны только для последнего списка
Информационный бюллетень по GUDPA
Ниже приведены ответы на некоторые часто задаваемые вопросы о GUDPA.
На какие местные организации распространяется действие GUDPA? GUDPA защищает депозиты округов, муниципалитетов и местных школьных округов. Он распространяется на депозиты государственных органов, образованных одним или несколькими округами или муниципалитетами, или любым советом, комиссией или агентством округа или муниципалитета, в которых хранятся государственные средства, в дополнение к любому благотворительному или вторичному фонду, созданному в соответствии с N.J.S.A. 54:4-66.7 и след. Например, будут защищены государственные фонды окружного колледжа и муниципальной публичной библиотеки. GUDPA не распространяется на средства государства или государственных учреждений. Кроме того, это не относится к частным некоммерческим корпорациям, даже к тем, которые предоставляют общественные услуги. Какие депозиты покрываются GUDPA? В настоящее время первые 250 000 долларов государственных депозитов в каждом застрахованном депозитарии в большинстве случаев защищены Федеральной системой страхования депозитов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF). Государственные средства, превышающие страховые суммы FDIC или NCUSIF, защищены GUDPA. Защищенные государственные фонды включают те, которые находятся в бенефициарной собственности государственной единицы и собираются ею для собственного использования или использования общественностью. Как правило, эти средства собираются за счет налогообложения или продажи государственных активов. На GUDPA не следует полагаться для защиты смешанных трастовых фондов, залоговых фондов, удержаний из заработной платы работника или средств, которые могут быть переданы местным органам власти при наступлении будущего состояния. Какие банки и кредитные союзы участвуют в GUDPA? Местные органы власти по закону обязаны размещать свои средства в соответствующем государственном депозитарии в соответствии с GUDPA. Государственный и федеральный чартер банки, сберегательные кассы, ссудо-сберегательные ассоциации и кредитные союзы, имеющие как минимум филиал в Нью-Джерси должны быть сертифицированы Департаментом банковского дела и страхования для участие в системе GUDPA. Любой желающий сможет распечатать копию приемлемого депозитарного сертификата с веб-сайта Департамента. А правительственная единица, которая не уверена, сертифицирован ли депозитарий для получения его средства могут связаться с Департаментом или использовать указанную выше ссылку. Как защищены средства? Каждый депозитарий, участвующий в системе GUDPA, должен заложить обеспечение, равное не менее 5% от средней суммы его незастрахованных государственных депозитов и 100% от средней суммы его незастрахованных государственных средств, превышающих 75% его капитальных фондов или меньшее из них. 200 миллионов долларов. Минимальный залог в размере 5% применяется к учреждениям, которые классифицируются как «хорошо капитализированные» по федеральным банковским стандартам. Процент требуемого залога будет увеличиваться для учреждений, которые менее «хорошо капитализированы». Для сумм, покрываемых страховкой FDIC или NCUSIF, залог не требуется. Обеспечение, которое может быть передано в залог для поддержки депозитов GUDPA, включает обязательства правительства штата и федерального правительства, застрахованные ценные бумаги и другое обеспечение, утвержденное Департаментом. Когда состояние капитала депозитария ухудшается или депозитарий принимает необычно большую сумму государственных депозитов, Департамент банковского дела и страхования может потребовать предоставления дополнительного залога. Если государственный депозитарий терпит неудачу, а FDIC или NCUSIF не застрахует или не выплатит полную сумму государственных депозитов, залоговое обеспечение, заложенное для защиты этих средств, будет сначала ликвидировано и выплачено. Если этой суммы недостаточно, другие учреждения, владеющие государственными средствами, будут оцениваться пропорционально до 4% их незастрахованных государственных средств. Хотя эти средства защиты не являются 100% гарантией безопасности всех средств, исторически ни одно государственное учреждение в рамках GUDPA не теряло защищенные депозиты. Что такое «приемлемый залог»? Как указано в NJSA 17: 9-41, «приемлемый залог» означает: Обязательства любого из следующих США Любое агентство или учреждение Соединенных Штатов, включая, помимо прочего, Государственную национальную ипотечную ассоциацию, Федеральную национальную ипотечную корпорацию, Федеральную национальную ипотечную ассоциацию, Федеральное жилищное управление и Управление по делам малого бизнеса; Штат Нью-Джерси или любое из его политических подразделений; Любая другая государственная единица штата Нью-Джерси; или Обязательства, гарантированные или застрахованные любым из следующих, в пределах этого страхования или гарантии: США; Любое агентство или орган Соединенных Штатов, включая, помимо прочего, Государственную национальную ипотечную ассоциацию, Федеральную национальную ипотечную корпорацию, Федеральную национальную ипотечную ассоциацию, Федеральное жилищное управление и Управление по делам малого бизнеса; Штат Нью-Джерси или любое из его политических подразделений; или Обязательства, санкционированные законом в настоящее время или в будущем в качестве обеспечения государственных вкладов; Обязательства, в которые государство, политические подразделения штата, их должностные лица, советы, комиссии, департаменты и агентства могут инвестировать в соответствии с прямым разрешением в соответствии с любым законом, разрешающим выпуск этих обязательств; или Любые другие обязательства, которые могут быть утверждены уполномоченным в соответствии с постановлением или специальным одобрением. Какие законы реализуют GUDPA? GUDPA кодифицирован в Уставе Нью-Джерси как N.J.S.A. 17:9-41 и след. Кроме того, Департамент банковского дела и страхования обнародовал правила Административного кодекса Нью-Джерси в N.J.A.C. 3:34 и след.

	ОПРА есть закон штата, который был принят, чтобы предоставить общественности больший доступ к правительству записи ведутся государственными учреждениями в Нью-Джерси.			Вам потребуется загрузить последнюю версию Adobe Acrobat Reader, чтобы правильно просматривать и печатать файлы PDF (Portable Document Format) с этого веб-сайта.

Copyright © 2011, Штат Нью-Джерси Департамент банковского дела и страхования Нью-Джерси

Что такое счет денежного рынка и как он работает?

Если вы ищете безопасное, но выгодное место для хранения сбережений, но не хотите отказываться от легкого доступа к своим средствам, счет денежного рынка может предложить именно то, что вам нужно.

Подобно высокодоходному сберегательному счету, счет денежного рынка предлагает безопасность депозитного счета, застрахованного на федеральном уровне, в сочетании с конкурентоспособной процентной ставкой. Но в отличие от более традиционных сберегательных счетов, счета денежного рынка упрощают оплату крупных покупок непосредственно со счета. Это лучшее из обоих миров.
Ниже мы описываем, как работают счета денежного рынка, плюсы и минусы, а также шаги, которые вам необходимо предпринять, чтобы открыть счет денежного рынка.

Что такое счет денежного рынка?

Счета денежного рынка, также известные как депозитные счета денежного рынка (MMDA), представляют собой процентные депозитные счета, специально предназначенные для надежного хранения сбережений вкладчика. Как и в случае с большинством сберегательных счетов, они выплачивают проценты на деньги, которые вы оставляете на своем счете, и обычно они застрахованы FDIC. Сумма процентов, которые предлагает счет денежного рынка, варьируется от банка к банку.

Но что действительно отличает этот тип счета от других сберегательных счетов, так это их необычная универсальность. Счет денежного рынка, по сути, является комбинацией сберегательного счета и текущего счета: депозиты просты и неограниченны, и у вас есть возможность снимать средства с помощью электронных или телефонных транзакций или удобно производить платежи чеком.

Как работает счет денежного рынка?

Более гибкий, чем средний сберегательный счет, и более щедрый, чем текущий счет, счета денежного рынка по существу работают как гибридный депозитный счет: частично сберегательный счет, частично текущий счет, но с ограничениями.

Как и в случае с любым типом сберегательного счета, например, вам будут выплачиваться проценты на любые вложенные деньги, что поможет вашим сбережениям расти быстрее. Но в отличие от других вариантов сберегательных счетов, счета денежного рынка также предназначены для использования в качестве платежных инструментов, а не просто как место для безопасного хранения и приумножения ваших средств.

Например, вам могут выдавать чеки, привязанные к вашей учетной записи, чтобы вы могли легко оплачивать покупки, используя средства, полученные непосредственно из ваших сбережений.
Вы также можете вносить неограниченные депозиты со счета денежного рынка, а также неограниченное снятие средств в банкомате. Однако, в зависимости от вашего финансового учреждения, вам может быть запрещено выписывать столько чеков, сколько вы хотите, или свободно переводить деньги с одного счета на другой так же, как с текущим счетом.

Счета денежного рынка по-прежнему традиционно считаются сберегательными счетами и могут по-прежнему подчиняться тем же правилам и федеральным нормам, что и другие сберегательные депозитные счета. Хотя федеральные правила в отношении сберегательных счетов сейчас более смягчены, чем когда-то (например, давнее правило ФРС о шести транзакциях по снятию средств со сберегательных счетов больше не действует), это не обязательно означает, что банк или кредитный союз также смягчили свои правила.

Как начисляются проценты по счету денежного рынка?

Ваш банк или кредитный союз будет платить вам проценты на любые деньги, которые вы оставите на своем счету. Чем больше вы вкладываете, тем больше вы зарабатываете, особенно потому, что ваши процентные доходы со временем будут увеличиваться, помогая вашему балансу сбережений расти быстрее.

Когда вы открываете счет денежного рынка, ваш банк или кредитный союз обычно предлагает вам процентную ставку, называемую годовой процентной доходностью (или APY). Это будет переменная процентная ставка, что означает, что ставка может повышаться или понижаться в течение срока действия вашей учетной записи, в зависимости от условий процентной ставки и рынка.

Так, например, если Федеральная резервная система поднимет свою целевую процентную ставку, ставку по федеральным фондам, ваше финансовое учреждение также может поднять ставки, которые они предлагают вкладчикам. Точно так же, если процентные ставки падают, банки также могут платить более низкие ставки по сберегательным счетам.

Счета денежного рынка известны тем, что предлагают относительно конкурентоспособные процентные ставки. Но помните: это депозитные счета, а не инвестиционные инструменты. Так что не ожидайте такой большой отдачи от своих сбережений, как вы могли бы получить с более рискованным или менее ликвидным вариантом сбережений. Вы также можете найти более высокие ставки через другие варианты депозитных счетов, такие как высокодоходные сберегательные счета или депозитные сертификаты (CD).

Каковы ограничения и лимиты на снятие средств со счетов денежного рынка?

Это зависит. Как и все депозитные счета, регулируемые на федеральном уровне, счета денежного рынка подпадают под действие федеральных правил, включая недавно обновленное Положение D Федеральной резервной системы. сделать со «сберегательного счета» всего до шести в месяц. Так, например, вкладчик мог электронным образом переводить деньги, выписывать чеки или совершать покупки с помощью дебетовой карты непосредственно со своего сберегательного счета шесть раз в месяц. Но сейчас эти правила изменились.

В апреле 2020 года Федеральная резервная система объявила, что больше не будет применять правило шести транзакций, указанное в Положении D, поскольку — из-за других нормативных изменений — она больше не считает ограничение необходимым. Теперь он сообщает финансовым учреждениям, что они могут официально классифицировать сберегательные счета как транзакционные счета, если они того пожелают, а не сберегательные депозитные счета, даже если они по-прежнему публично считаются сберегательными счетами. В любом случае, приостановка действия правила шести транзакций остается в силе: банки и кредитные союзы могут устанавливать ограничения на снятие средств или ослаблять их в зависимости от своих потребностей.

Результат для вкладчиков? Некоторые финансовые учреждения могут продолжать устанавливать лимиты на «удобные» транзакции или взимать за них определенную комиссию, а другие — нет. Когда вы сравниваете счета денежного рынка, проверьте, есть ли ограничения на снятие средств.

Также важно: даже до того, как ФРС смягчила свои правила, вкладчики по-прежнему могли свободно совершать транзакции, которые традиционно считались «неудобными», такие как банкоматы, почта, телефон или личные транзакции. Таким образом, даже если финансовое учреждение устанавливает ограничения на количество чеков, которые вы можете выписать, или на количество электронных переводов, которые вы можете сделать, они все равно могут позволить вам снимать наличные в банкомате, совершать мобильные переводы или посещать кассу, не беспокоясь о том, что вы наткнетесь. до предела.

Преимущества счета денежного рынка

Вот краткий обзор преимуществ счетов денежного рынка:

Конкурентоспособные процентные ставки

Счета денежного рынка обычно имеют более высокие процентные ставки, чем другие депозитные счета.

Удобство

Счета денежного рынка позволяют исключительно легко хранить деньги на процентном счете и использовать эти деньги при необходимости. Например, благодаря неограниченным депозитам и транзакциям в банкоматах вы можете в любое время перевести дополнительные деньги на свой счет денежного рынка, даже если это очень небольшие суммы, а затем свободно снять эти деньги в банкомате.

Гибкость

Вы можете тратить деньги непосредственно со своего счета денежного рынка или использовать его как средство накопления на крупные покупки или фиксированные расходы. В отличие от некоторых вариантов сбережений с более высокой ставкой, вы можете легко получить доступ к своим деньгам, когда захотите.

Напротив, другие сберегательные счета могут быть более строгими. Например, депозитные сертификаты (CD) также предлагают конкурентоспособную доходность, но требуют, чтобы вы оставили свои деньги на счете на определенный срок или же заплатили огромный штраф за досрочное снятие. Точно так же высокодоходные сберегательные счета предлагают особенно конкурентоспособные процентные ставки, но вы не можете использовать их для выписки чеков.

Отлично подходит для краткосрочных сбережений

Счета денежного рынка идеально подходят для хранения средств для краткосрочных сбережений, таких как покупка новой машины или отпуск. Вы не только будете получать проценты по своим сбережениям, но и сможете удобно совершать платежи прямо со своего счета. Для вкладчиков, стремящихся упростить свою жизнь, уже одно это является огромным преимуществом.

Недостатки счета денежного рынка

Следует также учитывать некоторые потенциальные недостатки:

Потенциально ограниченные транзакции

Хотя Федеральная резервная система больше не применяет ограничение в шесть транзакций на «удобное» снятие средств, некоторые финансовые учреждения могут по-прежнему применять это правило. Если это так, возможно, вы не сможете так легко и свободно снимать деньги со своего счета денежного рынка, как вам хотелось бы.

Колеблющаяся процентная ставка

В отличие от счета CD, процентная ставка, которую вы получаете на счет денежного рынка, является переменной — это означает, что банк может изменить ставку в любое время.

Не лучший вариант для долгосрочных сбережений

Хотя вы будете получать проценты по счету денежного рынка, этого недостаточно, чтобы не отставать от инфляции или достигать долгосрочных целей, таких как накопление на пенсию.

Минимальный депозит

Некоторые счета денежного рынка требуют больших депозитов для открытия или просят вас держать большие остатки на вашем счете, что требует больших авансовых инвестиций. Однако это верно не для всех счетов денежного рынка. Например, счета денежного рынка Synchrony Bank не требуют минимального остатка.

Застрахованы ли счета денежного рынка FDIC?

Это зависит от того, является ли ваше финансовое учреждение членом Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) — агентства по страхованию депозитов, поддерживаемого федеральным правительством. Если банк-член FDIC терпит неудачу, вы можете вернуть свои деньги до приемлемой суммы. Вот как работает страхование FDIC в двух словах.

Если вы оставляете свои деньги на депозитном счете, застрахованном FDIC, таком как счет денежного рынка, этот счет будет застрахован на сумму до 250 000 долларов США на каждого владельца счета в каждом застрахованном банке для каждой категории собственности. Если вы откроете другие типы депозитных счетов в том же банке, такие как текущий счет или депозитный счет, эти счета также будут застрахованы отдельно на сумму до 250 000 долларов США за счет. Если вы являетесь владельцем депозитного счета в Synchrony Bank, ваши деньги застрахованы FDIC.

Если вы вносите свои деньги на счет денежного рынка, предлагаемый кредитным союзом, с другой стороны, Национальная администрация кредитных союзов (NCUA) будет нести ответственность за возмещение вам в случае, если кредитный союз закроется или обанкротится и не в состоянии вернуть ваши средства. Тем не менее, ваша выплата будет такой же.

Независимо от того, используете ли вы кредитный союз или банк, вы можете безопасно внести до 250 000 долларов США на каждого владельца счета на счет денежного рынка, и ваши деньги будут автоматически застрахованы, пока вы открываете счет, застрахованный NCUA или FDIC. Отдельно оформлять страховку не нужно.

Однако это не относится к финансовым учреждениям, которые не застрахованы на федеральном уровне FDIC или NCUA. Поэтому, прежде чем начать банковские операции с учреждением, обязательно проверьте, застраховано ли оно FDIC!

Также важно отметить, что счета денежного рынка — это не то же самое, что фонды денежного рынка. Фонды денежного рынка — это счета взаимных фондов, которые не застрахованы на федеральном уровне.

Стоит ли открывать счет денежного рынка?

Учитывайте свой жизненный этап и финансовые цели и не кладите все деньги в одну корзину. Стратегия разумных сбережений включает в себя диверсификацию того, где вы размещаете свои сбережения, и распределение денег в зависимости от того, когда и как вы планируете их использовать. Распределение ваших средств по различным счетам не только помогает сохранить ваши сбережения в безопасности по мере роста ваших денег, но также позволяет вам извлекать выгоду из различных функций счета и адаптировать свою стратегию по ходу дела.

Вот три совета по настройке стратегии сбережений:

1. Найдите свое «почему»

экономите, а затем определите, «что», «когда» и «как» ваши деньги. Например, спросите себя:
• Почему вы хотите сэкономить эти деньги?
• Для чего вы собираетесь его использовать?
• Когда вы планируете его использовать?
• Как вы собираетесь их потратить?

2. Сопоставьте свои финансовые цели с вашими счетами

Ключевым моментом является поиск счетов, которые удовлетворят ваши потребности не только сейчас, но и в будущем.

Например, счета денежного рынка идеально подходят для хранения краткосрочных сбережений, таких как ваш резервный фонд, который вы хотите сохранить доступным, максимизируя свои процентные доходы. Они также хорошо подходят для хранения общих средств, которые вы еще не знаете, как будете использовать: например, если у вас есть дополнительные средства, но вы не знаете, куда их вложить, гибкие функции счета денежного рынка могут помочь. выиграть время, пока вы рассматриваете варианты.

Однако счет денежного рынка — не лучший инструмент для увеличения долгосрочных сбережений, особенно если вы хотите оптимизировать свои доходы и уверены, что не будете использовать деньги в ближайшее время.

Решая, как распределить свои сбережения, рассмотрите привилегии, предлагаемые каждым типом учетной записи, а затем спросите себя, насколько вероятно, что вы будете использовать лучшие функции учетной записи.

Например:

• Планируете ли вы использовать свои сбережения для финансирования предстоящих расходов? Тогда выписка чека непосредственно со своего счета денежного рынка может реально сэкономить время.
• Или у вас есть среднесрочная цель сбережений, например, свадьба или отпуск, который вы планируете провести через несколько лет? Тогда вы можете получить более высокую норму прибыли, а также дополнительные ограничения для защиты ваших сбережений с помощью двухлетнего депозитного сертификата (CD). Например, компакт-диски требуют, чтобы вы хранили свои деньги на счете в течение заранее установленного срока, от шести месяцев до пяти лет (или иным образом платили штраф). В обмен на ваше терпение вам будет предложена фиксированная и гарантированная конкурентоспособная ставка, что делает ее гораздо более предсказуемой.
• Откладываете ли вы деньги на более отдаленную цель, например, на колледж или выход на пенсию? В этом случае вам лучше положить деньги на специальный инвестиционный счет, такой как план 401(k), IRA или 529, который предлагает как более высокую прибыль, так и специальные налоговые льготы. Имейте в виду, однако, что счета денежного рынка с налоговыми льготами существуют для некоторых долгосрочных расходов, таких как выход на пенсию, поэтому не сбрасывайте их со счетов при составлении планов. Например, Synchrony предлагает счета IRA Money Market с безналоговым снятием средств.

3. Рассмотрите все возможные варианты

Используйте эту таблицу, чтобы решить, какой тип депозитного счета вам подходит больше всего.

	Счет денежного рынка	Высокодоходный сберегательный счет	Депозитный сертификат (CD)
Доступ к банкомату	Да	Да	№
Фиксированная процентная ставка	№	№	Да
Выписка чеков	Да	№	№
Штраф за досрочное снятие средств	№	№	Да, обычно
Страхование FDIC	Да	Да	Да

Начните со сравнения ставок на счетах денежного рынка и поиска счета с низкой комиссией, который предлагает солидный APY с минимальными требованиями к балансу (если таковые имеются). Например, счета денежного рынка Synchrony, застрахованные FDIC, не взимают никаких комиссий за счет и не требуют минимального остатка. Пока ваш счет превышает 0 долларов, вы можете поддерживать свои сбережения без комиссии. После того, как вы определились с поставщиком учетной записи, подайте заявку онлайн или посетите ближайший филиал.

Как открыть счет денежного рынка

Если вы новый клиент Synchrony Bank:

Synchrony Bank упрощает подачу заявки через Интернет и занимает всего несколько минут. Все, что вам нужно, это ваша информация, в том числе:

• Ваше имя
• Адрес
• Контактная информация (например, электронная почта, номер телефона и т. д.)
• Номер социального страхования
• Дата рождения
• Род занятий
• Работодатель
• Доход или источник средств

Если у вас есть вопросы или вам нужна помощь в заполнении заявления на открытие счета, позвоните по телефону 1-866-226-5638, чтобы поговорить с личным банкиром.