161 фз о национальной платежной что это: Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция)

«Закон недостаточно принять, его нужно исполнить»

О развитии банковских технологий и возникающих в этой связи новых уязвимостях в сфере безопасности, о ближайшем будущем в сфере платежных средств в интервью Bankir.Ru рассказывает аудитор, сертифицированный тренер по стандарту Банка России в области информационной безопасности, эксперт по информационной безопасности Академии информационных систем Евгений Царев.

— Вопрос борьбы с мошенничеством – один из самых острых для банковского бизнеса. Могут лиIT-технологии помочь кредитным организациям нашей страны бороться с преступностью на финансовом рынке?

— Сегодня мы все «движемся в облака». Банки становятся облачными структурами. Появился и давно развивается дистанционный банкинг. Клиент может проводить транзакции без терминала и даже без карты как средства платежа, используя интернет-банкинг и мобильный телефон.

Криминальный бизнес тоже не стоит на месте, развивается, становится высокотехнологичным. Теперь, чтобы обналичить украденные денежные средства, мошенникам не нужно искать подставных лиц для получения наличных. Они тоже пользуются новыми банковскими технологиями, в частности дистанционным банкингом. Сегодня необязательно приходить банк в масках и с оружием для хищения денег, можно совершить атаку на рабочее место бухгалтера какого-нибудь предприятия, заразить его троянской программой и совершать «левые» переводы со счетов предприятия. Такие операции сложно отследить, к тому моменту, когда служба безопасности банка или пострадавшего предприятия сможет разобраться в инциденте, деньги уже будут выведены со счетов.

Для предотвращения таких явлений рынок информационной безопасности предлагает антифрод системы и средства мониторинга транзакций, позволяющие проанализировать каждую транзакцию, присвоить ей определенный рейтинг, а в случае высокого риска мошенничества заморозить транзакцию до выяснения обстоятельств оператором банка.

Приведу личный пример: совершая покупки в заграничном супермаркете, я обнаружил, что моя карта заблокирована. Банк посчитал, что для меня (как для его клиента) нетипично делать покупки в этой стране, и заблокировал мою карту. Операционист банка пытался до меня дозвониться с целью выяснения реальной ситуации. Но я на отдыхе обычно выключаю телефон, и ему это не удалось.

С одной стороны это неудобно, с другой стороны позволяет сохранить деньги клиента. Существуют разные точки зрения на подобные ситуации. Для одного клиента – блокировка карты сама по себе может привести к серьезным проблемам в командировке и большим расходам, для другого – это очень полезная функция безопасности.

Существуют различные варианты таких систем: для пластиковых карт, для web-приложений и т.д. и т.п. Появляются и другие решения, при осуществлении транзакции снимается контрольная сумма, и пользователь с помощью мобильного телефона может проверить правильность реквизитов платежа.

Важный момент, помимо служб безопасности созданием систем защиты должны заниматься и разработчики решений дистанционного банкинга. Пока компании, занимающиеся такими разработками, крайне неохотно уделяют внимание вопросам безопасности. Им невыгодно вкладывать в это средства в силу собственной олигополитичности.

— Не является ли этот факт причиной того, что банки совместными усилиями отсрочили свою ответственность за мошеннические транзакции по картам своих клиентов, вмененную им по закону о национальной платежной системе?

— Да, одной из причин. В законе 161-ФЗ есть 9-я статья, предписывающая банкам уведомлять клиента о проведении транзакций по его счету и возвращать сумму незаконно снятых средств. Но существуют две проблемы.

Некоторые банки, в том числе и очень крупные, долгие годы не актуализировали сведения о клиентах. У таких банков есть клиенты – юридические лица с 20-летней историей, за время которой у них не единожды менялся адрес, руководство, ответственные сотрудники. Банки просто не имеют контактных данных для уведомления. С физическими лицами несколько проще. Но в любом случае, в банке кто-то должен этим заниматься. Это инвестиции. Для банков, у которых тысячи и миллионы клиентов, собрать, а самое главное поддерживать актуальность такой клиентской базы, очень сложно.

Вторая проблема – возмещение денег. На мой взгляд, банки справедливо возмутились попыткой слепого копирования западного законодательства. Правоохранительная система стран, где деньги возвращаются клиенту в очень короткие сроки, работает несколько иначе. За отведенные по закону 30 дней на выплату денег наши правоохранительные органы вряд ли смогут провести расследование с каким-либо существенным результатом. К тому же, банк не может на законном основании затребовать у другого контрагента дополнительную информацию. Например, запросить у оператора связи данные клиента.

— То есть все наши проблемы на законодательном уровне?

— Не столько на законодательном, сколько на исполнительном. Закон недостаточно принять, его нужно исполнить. Тот вариант, который существует сейчас, способен принести немалый убыток для банков. А это означает убыток для рядовых клиентов, так как банкам свойственно перекладывать свои дополнительные расходы на клиентов. Отсрочка вызвана необходимостью коррекции 9-й статьи под российские условия. Надеюсь, будет найдено адекватное решение.

Дело в том, что принятие закона дало существенный положительный импульс в росте интереса банков к технологиям защиты информации, в частности, к средствам мониторинга транзакций. Банки готовы были инвестировать в это немалые средства, потому что понимали, что в противном случае прямой убыток будет гораздо больше. Отсрочка, к сожалению, приостановила проекты.

— Все больше платежей можно реализовать на мобильных телефонах. С точки зрения информационной безопасности телефоны достаточно надежные «средства платежа»?

— Как в любой новой технологии, в мобильных устройствах на сегодня существует много уязвимостей. Но большое число уязвимостей не означает большое число эксплуатаций этих уязвимостей. Банки, предоставляющие сегодня услуги мобильного банкинга, могут вовсе не иметь инцидентов в этой сфере. Злоумышленники пока еще не активно эксплуатируют уязвимости мобильных девайсов. Но это вопрос времени. Полгода – год…

К тому же, у мобильных устройств есть еще одна проблема. Они собирают огромное количество сведений о пользователе, а устанавливаемые приложения получают доступ к этим данным.

Приведу пример: выходя через мобильник в Facebook, вы фактически передаете в сеть сведения о себе (ваше местоположение, информацию из памяти телефона, записи аудио/фото/видео, данные из других приложений, контакты, полный доступ к Интернету, журналы вывозов и много чего еще). Facebook становится доступна почти вся информация, которая есть на вашем мобильнике. Сразу же всплывает вопрос безопасности этой информации и, как следствие, мобильных платежей.

Уязвимостей масса. Я уверен на десятилетие вперед, рынок безопасности будет себя прекрасно чувствовать, работы еще очень и очень много.

— На ваш взгляд, кто быстрее адаптируется на рынке, службы безопасности или мошенники?

— Злоумышленники. Это можно отследить даже по письмам ЦБ касательно информационной безопасности.

Я в свое время провел исследование, как развивалась ситуация на рынке регулирования безопасности платежей в зависимости от действий злоумышленников. Появилась информация, что происходит обналичивание денег через системы ДБО, тут же пошли рекомендательные письма от ЦБ по корректному исполнению 115-ФЗ (закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). На рубеже 2007–2008 годов курс сменился. Злоумышленники стали использовать ДБО не только как инструмент для обналичивания денег, но и как средство воровства. Сейчас они работают над взломом мобильного банкинга… ЦБ своевременно реагирует на происходящие события, но только после того, как они происходят.

Однако, надо отдать должное, рынок банковской безопасности в плане скорости реакции на угрозы гораздо более развит в сравнении с таковым для промышленных систем. Разница между ними в плане процессов безопасности может достигать 15 лет.

— Вы – автор множества курсов по защите персональных данных. «Введение в стандарт Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010», «Внедрение стандарта Банка России СТО БР ИББС-1.0-2010», «Аудит информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации» и другие. Пожалуйста, несколько слов о них…

— Вы перечислили довольно старые, общие курсы. Критериев и стандартов аудита достаточно много. PCIDSS – стандарт безопасности пластиковых карт, стандарт Банка России по обеспечению информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации, недавно появился новый важный для банков документ – 382-П (Положение о требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств).

Новые курсы по аудиту становятся все более специфическими. Если раньше аудит проводился так сказать «в целом», сегодня мы смотрим глубже и уделяем много внимания деталям. Если раньше работник службы информационной безопасности мог себе позволить незнание специфики банковских процессов, сегодня, имея только технические знания, безопасник не сможет провести аудит, например, по 382-П. Классические «технические решения» стоят у всех, но у кого-то они работают хорошо, а у кого-то – плохо. Сегодня более интересны практические курсы.

Самый интересный и актуальный – «Защита информации в национальной платежной системе (НПС)». Вызвано это тем, что в отличие от остальных требований, защита информации в НПС – обязательное требование ЦБ, предписанное к выполнению всеми банками, операторами электронных денег и другими платежными системами.

— Что входит в этот курс?

— Курс достаточно большой, 5-дневный. Три дня посвящены оценке соответствия. Я рассказываю о глобальной системе расчетов, вкратце о развитии «безналичного» законодательства в России. Конечно же, рассматривается 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и 10 требований по защите информации (584-ПП), происходит знакомство с основными ведомственными требованиями ЦБ, ключевыми регуляторами и участниками отрасли. Обязательная практика. Выполнение кейса «Оценка соответствия Банка» по заранее заданным свидетельствам с использованием автоматизированного программного продукта.

Следующие 2 дня посвящены внедрению требований с обязательным практическим занятием – подготовка всей документации по одному направлению защиты информации и плана по выстраиванию процесса.

— Евгений, дайте, пожалуйста, несколько рекомендаций по безопасному использованию онлайн-банкинга.

— Я советую обратиться к документу под названием «Методические рекомендации о порядке действий в случае выявления хищения денежных средств в системах дистанционного банковского обслуживания, использующих электронные устройства клиента» подготовленному рабочей группой Ассоциации российских банков и Национального платежного совета. Там дана пошаговая инструкция, как для банков, так и для их клиентов, что делать, если вы попали в ситуацию кибермошенничества. Сложная, но, тем не менее, она есть. Конечно, инструкция носит рекомендательный характер, но, по-моему, большинству пользователей просто необходимо с ней ознакомиться.

— Ваш прогноз, что будет с наличными денежными средствами, прекратят ли они свое существование?

— Да. В Западной Европе и США уже все минимальные покупки оплачиваются карточкой. Для государства это выгодно. С одной стороны оно получает контроль над движениями денежных средств, с другой экономит на «печати» денег. Выпуск наличных денег стоит ДЕНЕГ. Себестоимость однокопеечной монетки – 64 копейки. Это прямые убытки для государства в целом. Но с исчезновением наличных денег и возникновением их электронного аналога, мы получаем массу других проблем, таких как уязвимости платежных систем и риски высокотехнологичного мошенничества. Количество инцидентов, связанных с электронными платежами, будет только расти. Подключатся, пока не ощущаемые нами, активные мошенничества из-за рубежа.

Приведу пример: в сегодняшней Германии до 40% мошенничеств с электронными деньгами происходит из-за рубежа. Из них только 20% – страны Евросоюза. Мир становится глобальным. Именно поэтому необходимо создавать национальные платежные системы, чтобы научиться их регулировать как единое целое. Следующий шаг: национальные платежные системы от лица государств будут интегрироваться между собой, создавать институты безопасности и контроля.

— Если пойти еще дальше… Исчезнут ли пластиковые карты как средство платежа?

— В Японии это уже реализовано. Проведено исследование, подтверждающее, что, имея в своем распоряжении лишь мобильник, человек может спокойно жить. В телефоне есть чип для прохода в метро, возможность оплаты коммунальных услуг и связи, возможность использования его как средства платежа на автозаправках. Такие внедрения национального масштаба проходили в Японии еще в 2008–2009 годах. Сейчас идут в Западной Европе и Штатах, а значит, будут и у нас, года через три.

Жителям округа, получающим пенсию на банковские карты: о доставке пенсии и платежной системе «Мир»

Напоминаем жителям округа, что в соответствии с действующим законодательством с 1 июля 2020 года все социальные выпла¬ты должны будут пере¬числяться только на карты национальной платежной си¬ст¬емы «Мир». Касает¬ся это и выплаты пе¬нсий. Федеральным законом от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ) установлено, что кредитные организации (банковские учреждения) при осуществлении операций с выплатами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, обязаны зачислять выплаты на банковские счета клиентов — физических лиц, операции по которым осуществляются с использованием национальных платежных инструментов. Законом № 161-ФЗ установлены виды выплат, при осуществлении операций с которыми возникают указанные обязанности кредитных организаций, а также сроки наступления этих обязанностей. К указанным видам выплат согласно Закону № 161-ФЗ относятся пенсии и иные социальные выплаты, осуществление которых в соответствии с законодательством Российской Федерации отнесено к компетенции Пенсионного фонда Российской Федерации, которые зачисляются гражданам на банковские счета, предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт. Если гражданин получает пенсию и иные социальные выплаты из ПФР на банковский счет, предусматривающий осуществление операций с использованием платежной карты, не являющейся национальным платежным инструментом, то по истечении срока действия указанной платежной карты, но не позднее 1 июля 2020 года, банк обязан зачислять выплаты только на банковский счет гражданина, операции по которому осуществляются с использованием национального платежного инструмента (карты «Мир»). Согласно Закону № 161-ФЗ вышеуказанные обязанности кредитных организаций не распространяются на случаи получения клиентами — физическими лицами выплат на банковские счета, не предусматривающие осуществления по ним операций с использованием платежных карт; а также на случаи получения клиентами — физическими лицами выплат посредством наличных расчетов (в том числе через организации почтовой связи). Процесс перехода на карты «Мир» идет постепенно уже в течение нескольких лет. Пенсионеры, которые используют карты иных платежных систем, переводятся банком на национальную платежную систему «Мир» по мере истечения срока действия текущих банковских карт. В то же время, по своему желанию пенсионер может получить карту «Мир», не дожидаясь окончания срока действия прежней карты и перевести на нее выплату пенсии. Обращаем внимание, что Законом установлен максимальный период перехода на карты «Мир» — до 1 июля 2020 года. Пенсионер может выбирать способ получения выплат: на банковский счет без использования платежной карты или на банковский счет с использованием карты «Мир», или наличными деньгами, в том числе через организацию почтовой связи. Если пенсионер хочет изменить способ доставки пенсии, то он может обратиться в ПФР любым удобным способом: письменно, подав заявление в территориальный орган ПФР, или в электронном виде, подав соответствующее заявление через «Личный кабинет гражданина» на сайте ПФР. Государственное учреждение — Управление Пенсионного фонда Российской Федерации в Новооскольском районе Белгородской области.

С 1 октября социальные пособия будут перечисляться только на карту «МИР»

Нововведение касается всех получателей социальных пособий. Оно регламентируется  Федеральным законом от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».  

Единый перечень социальных выплат, которые с 1 октября 2020 года (вместо ранее предусмотренного срока 1 июля 2020 года) осуществляются с использованием национальной платежной карты «МИР», закреплен п. 5.5 ст. 30.5 закона.

Постановлением Правительства обновлен перечень выплат, в числе которых:

— выплаты гражданам, подвергшимся воздействию радиации, установленные Законом Российской Федерации от 15.05.1991 г. № 1244-1 «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС», а также Федеральным законом от 26.11.1998 г. № 175-ФЗ «О социальной защите граждан Российской Федерации, подвергшихся воздействию радиации вследствие аварии в 1957 году на производственном объединении «Маяк» и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча» и Федеральным законом от 10.01.2002 г. № 2-ФЗ «О социальных гарантиях гражданам, подвергшимся радиационному воздействию вследствие ядерных испытаний на Семипалатинском полигоне»;

— государственные пособия гражданам, имеющим детей, установленные Федеральным законом от 19.05.1995 № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»;

— ежемесячная денежная выплата на каждого ребенка, рожденного третьим или последующим, в возрасте до трех лет включительно, предусмотренная Указом Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 г. № 606 «О мерах по реализации демографической политики Российской Федерации»;

— ежемесячная денежная выплата на ребенка в возрасте от трех до семи лет включительно, предусмотренная Указом Президента Российской Федерации от 20 марта 2020 г. № 199 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Получателям, которые используют карты иных платежных систем, следует заменить их на карту «МИР» и в обязательном порядке предоставить актуальные реквизиты для осуществления выплат в филиал Республиканского центра социальной поддержки населения либо сделать это через отделения МФЦ. После 1 октября 2020 года на другие платежные системы (MasterCard, Visa) социальные выплаты производиться не будут.

С 1 октября 2020 года ничего не изменится для тех получателей, кому выплаты зачисляют на счет по вкладу (на сберкнижку) или доставляют почтой — они будут получать выплаты в том же порядке.

Организацию и способ получения выплат определяет только сам получатель: через отделения почтовой связи или кредитную организацию (на карту или на счет по вкладу). Изменить способ доставки выплат на любой другой возможно в любое время, подав заявление в филиал ГКУ РЦСПН либо РГАУ МФЦ.

Пресс-служба Министерства семьи,
труда и социальной защиты населения РБ

Вниманию налогоплательщиков!

Межрайонная ИФНС России № 6 по Ленинградской области (далее Инспекция) сообщает, в соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа» в редакции, действующей после вступления в силу ФЗ от 03.07.2016 г. № 290 (далее — Федеральный закон № 54 в новой редакции) контрольно-кассовая техника применяется на территории Российской Федерации в обязательном порядке всеми организациями и индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими расчетов, за исключением случаев, установленных настоящим Федеральным законом.

Согласно абзацу 18 ст. 1.1 Федеральному закону № 54 в новой редакции под расчетами, в том числе понимается прием или выплата денежных средств с использованием наличных и (или) электронных средств платежа за реализуемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона № 54 в новой редакции предусмотрено, что пользователь контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов с использованием электронных средств платежа, исключающих возможность непосредственного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем или уполномоченным им лицом, и применением устройств, подключенных к сети «Интернет» и обеспечивающих возможность дистанционного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем или уполномоченным им лицом при осуществлении этих расчетов (далее — расчеты с использованием электронных средств платежа в сети «Интернет»), обязаны обеспечить передачу покупателю (клиенту) кассового чека или бланка строгой отчетности в электронной форме на абонентский номер либо адрес электронной почты, указанные покупателем (клиентом) до совершения расчетов. При этом кассовый чек или бланк строгой отчетности на бумажном носителе пользователем не печатается.

Пунктом 19 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 г. «О национальной платежной системы (далее Федеральный закон № 161-ФЗ) определено, что электронное средство платежа — это средство и (или) способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а так же иных технических устройств.

При этом в соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентами, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Пунктом 2 статьи 3 Федерального закона № 161-ФЗ установлено, что оператором по переводу денежных средств — организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Пунктом 2 статьи 3 Федерального закона № 161-ФЗ установлено, что оператор по переводу денежных средств — организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Согласно частям 1и 3 статьи 11 Федерального закона № 161-ФЗ операторами по переводу денежных средств являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, государственная корпорация «Банка развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ, Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.

В соответствии с п. 3 ст. 16.1 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при оплате товара (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненным в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.

Учитывая вышеизложенное, при осуществлении расчетов (включая в сети «Интернет») электронными средствами платежа, в том числе исключающими возможность непосредственного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем или уполномоченным им лицом, пользователь контрольно-кассовой техники обязан применять контрольно-кассовую технику с момента подтверждения исполнения распоряжения о переводе электронных средств платежа кредитной организацией.

При этом отмечаем, что в Федеральном законе № 54 — ФЗ в редакции, действующей до дня вступления в силу Федерального закона от 03.07.2016 г. № 290-ФЗ (далее — Федеральный закон № 54-ФЗ в старой редакции) не содержал положений, освобождающих от применения контрольно-кассовой техники налогоплательщиков, осуществляющих продажу товаров (оказание услуг, выполнения работ) в сети «Интернет» посредством наличных денежных расчетов с использованием такого вида электронного средства платежа, как платежная карта.

Согласно п. 9 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016г. № 290-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники…» в случае, если организации или индивидуальные предприниматели в соответствии с Федеральным законом № 54-ФЗ в старой редакции не предусматривало обязательное применение контрольно-кассовой техники, обязаны применять контрольно-кассовую технику с 01.07.2018 года.

Таким образом, организации или индивидуальные предприниматели при расчетах посредством электронных средств платежа (за исключением платежных карт) в сети «Интернет» за реализованные товары, оказанные услуги, использование которых в соответствии с Федеральным законом № 54-ФЗ в старой редакции не предусматривало обязательное применение контрольно-кассовой техники, обязаны применять контрольно-кассовую технику с 01.07.2018 года.

Также следует учитывать, что согласно позиции, содержащей в письме Министерства финансов РФ от 28.04.2017г. № 03-01-15/26324, от 15.08.2017г. №03-01-15/52356 Федеральным законом № 54-ФЗ в новой редакции не предусмотрено исключений при осуществлении оплаты электронным средствами платежа через кредитную организацию, в том числе посредством платежного поручения.

Аналогичная позиция подтверждается письмами ФНС России от 04.08.2017г., №ЕД-3-20/5269@, от 30.08.2017г. №АС-4-20/17256.

Следовательно, контрольно-кассовая техника применяется при осуществлении каждого расчета, в том числе поступившего через кредитную организацию.

Обращаем внимание, что при приёме платежей физических лиц платежными агентами в соответствии с требованиями Федерального закона от03.06.2009г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», также банковскими платежными агентами, банковскими платежными субагентами с помощью платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями Федерального закона №161-ФЗ, необходимо соблюдать положения вышеуказанных Федеральным законом, в том числе в части применения контрольно-кассовой техники и использования специальных банковских счетов.

Дополнительно сообщаем, что на официальном сайте ФНС России (www.nalog.ru) в сети Интернет в разделе «Новый порядок применения контрольно — кассовой техники» размещена справочная информация о новом порядке применения контрольно-кассовой техники, в части, о моделях и экземплярах контрольно-кассовой техники, соответствующей требованиям нового регулирования, сведения о выданных разрешениях на обработку фискальных данных, ответы на часто задаваемые вопросы и иные информационные материалы.

Телефон для справок: 8-813-67-69-593

Соответствовать, нельзя игнорировать, или Драйверы роста популярности Compliance

Если принимать во внимание картину в целом, субъектами НПС могут быть банки, владельцы систем электронных платежей, операторы мобильной связи, консалтинговые и страховые организации, почтовые отделения и др. Кроме того, допускается участие в НПС международных финансовых организаций и иностранных банков.

 

Это первая редакция закона № 161-ФЗ, причем некоторая часть его норм начнет действовать лишь с 1 января 2013 года. Как правило, законопроекты проходят несколько редакций, поэтому высока вероятность того, что новые поправки будут внесены и в законодательство о НПС. Пока же рассмотрим то, что мы имеем на сегодня.

 

Рис. 1. Схема расчетов с использованием банковских карт

 

Обзор нормативно-правовых документов

 

Сфера деятельности закона «О национальной платежной системе» регулируется множеством нормативно-правовых актов. Это и Федеральный закон № 395-1 «О банках и банковской деятельности», и Положение ЦБ РФ № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» и многие другие. Да и сам закон № 161-ФЗ содержит в себе большое количество ссылок на другие Федеральные законы. Проанализируем основные нормативно-правовые акты, разработанные в рамках законодательства о НПС (см. рис. 2).

 

Требования по информационной безопасности в НПС устанавливаются как Правительством, так и ЦБ РФ. Постановление ПП-584 определяет требования к информационной безопасности и защите данных для всех субъектов НПС, Положение 382-П – к защите информации (ЗИ) в зависимости от роли субъектов. Однозначного соотношения требований 382-П и ПП-584 не прослеживается.

 

Указание 2831-У устанавливает формы отчетности по обеспечению ЗИ и сроки ее предоставления.

 

Положения 380-П и 381-П определяют порядок наблюдения и надзора за соблюдением требований закона. Контроль в НПС будет осуществлять ЦБ РФ в порядке, согласованном с ФСТЭК и ФСБ. Но не стоит забывать и о защите персональных данных (ПДн): функции по контролю и надзору безопасности ПДн будет, как и ранее, осуществлять Роскомнадзор. На данный момент дать оценку эффективности вышеперечисленных нормативно-правовых актов затруднительно, только со временем практика их применения позволит выявить все плюсы и минусы.

 

Рис. 2. Структура нормативно-правовых актов

 

Выполнение требований закона № 161-ФЗ. С чего начать?

 

К каждому субъекту НПС закон предъявляет достаточно объемные требования. Так, например, ключевых субъектов – операторов платежных систем – он обязывает проводить большую работу по разработке методики анализа и рисков, реагированию на инциденты и информированию операторов платежной инфраструктуры об их выявлении.

 

Первоочередной задачей организации является определение своего места в рамках одной или нескольких платежных систем. На данном этапе методологические ошибки и неверное понимание нормативной базы могут привести к избыточности и чрезмерной жёсткости предъявляемых требований. Учитывая Положение ЦБ РФ № 382-П, общий порядок действий при реализации требований закона представляется таким:

 

1. В зависимости от роли вашей организации как субъекта НПС нужно направить регистрационное заявление либо уведомление в ЦБ РФ.
2. Необходимо создать структурное подразделение либо назначить сотрудника, ответственного за ИБ, и включить требования по ЗИ в должностные инструкции сотрудников, работающих с платежной системой.
3. Спроектировать систему технической защиты информации с учетом возможности перехвата данных в интернете.
4. Установить правила доступа к средствам обработки информации.
5. Разработать пакет внутренних документов о ЗИ.
6. Организовать мониторинг выполнения установленных правил, выявление инцидентов и построить систему реагирования.

 

В отличие от закона № 152-ФЗ «О персональных данных», где ФСТЭК, ФСБ и Роскомнадзор контролируют всех операторов ПДн, закон № 161-ФЗ имеет иерархическую схему контроля. Так, за соблюдением банковскими агентами (субагентами) требований Положения ЦБ РФ № 382-П следит не ЦБ РФ, а оператор по переводу денежных средств. Оператор платежной системы, в свою очередь, контролирует операторов по переводу денежных средств и операторов услуг платежной инфраструктуры (см. рис. 3).

 

Кроме того, продолжает оставаться в силе и традиционная процедура сбора и предоставления отчётности в ЦБ РФ, информация о выполнении требований к участию в НПС по факту дополняет ее. Она включает в себя отчет об инцидентах и правонарушениях в сфере электронных платежей (ежемесячно) и отчет по результатам оценки выполнения требований по ЗИ (не реже чем раз в два года, а также по требованию ЦБ РФ). Отметим, что для кредитных организаций (например, банков), каких большинство, дело обстоит проще: они уже привыкли отчитываться перед ЦБ РФ. Иначе дело обстоит с некредитными организациями (например, QIWI, Деньги ВКонтакте): раньше их отчётность ЦБ РФ не собирал, но теперь будет.

 

Сроки, отведённые субъектам НПС на приведение своей деятельности в соответствие требованиям закона, очень сжаты. Три месяца дается кредитным организациям, осуществляющим перевод электронных денежных средств, и шесть месяцев – организациям, осуществляющим деятельность операторов платежных систем.

 

Рис. 3. Схема отчетности

 

Стандарт СТО БР и закон № 161-ФЗ. Принцип совместимости

 

Не секрет, что требования Положения ЦБ РФ № 382-П разработаны на базе стандарта СТО БР ИББС-1.0-2010 «Обеспечение информационной безопасности организации банковской системы РФ» Мы проанализировали требования Положения ЦБ РФ № 382-П и стандарта СТО БР, в табл. 1 (см. стр. 22) приведен результат этого анализа.

 

Из таблицы видно, что Положение ЦБ РФ № 382-П включает в себя множество пунктов стандарта СТО БР и предъявляет к субъектам НПС вполне ожидаемые требования. При этом Положение, в отличие от стандарта, носит обязательный характер. Отсюда можно сделать вывод, что, по большому счету, организациям, которые реализовали требования стандарта СТО БР и внедрили необходимые процессы ИБ, а не просто разработали организационно-распорядительную документацию, для соответствия требованиям закона № 161-ФЗ не придется существенно затрагивать (корректировать) свою деятельность по ИБ. А тем организациям, которые решили не соответствовать стандарту СТО БР, многое будет в новинку.

 

В заключение хотелось бы сказать о том, что проведения организациями формализованных действий (мероприятий) с последующей оценкой соответствия требованиям закона № 161-ФЗ будет вполне достаточно для отчетности перед ЦБ РФ, но в то же время недостаточно для достижения и поддержания высокого уровня зрелости ИБ. Только систематизация процессов обеспечения ИБ, расстановка приоритетов в этой области, достижение адекватности системы ИБ существующим рискам и ее прозрачности дадут организациям возможность в любое время быть готовыми к проверкам регуляторов.

 

Разработать процесс внедрения метрик оценки эффективности, освоить методику организации защиты информации, создать выделенное подразделение ИБ и, наконец, найти на все это время, может далеко не каждая организация. Поэтому практика привлечения сторонних специалистов, обладающих методологией и опытом выполнения работ по информационной безопасности, для многих остается актуальной.

 

Табл. 1. Анализ требований СТО БР и 382-П

№	Требования по защите информации
	382-П	СТО БР (классификация)
1.	Назначение и распределение прав и обязанностей	М1. Обеспечение ИБ при назначении и распределении ролей и обеспечении доверия к персоналу
2.	Этапы жизненного цикла объектов информационной инфраструктуры	М2. Обеспечение ИБ на стадиях жизненного цикла автоматизированной банковской системы
3.	Доступ к объектам инфраструктуры	М3. Обеспечение ИБ при управлении доступом и регистрации
4.	Защита от вредоносного кода	М4. Обеспечение ИБ средствами антивирусной защиты
5.	Защита при использовании сети Интернет	М5. Обеспечение ИБ при использовании ресурсов сети Интернет
6.	Применение средств криптографической ЗИ	М6. Обеспечение ИБ при использовании средств криптографической ЗИ
7.	Контроль выполнения технологических мер защиты информации	—
8.	Организация и функционирование подразделения ИБ	М11. Организация и функционирование службы ИБ организации
9.	Повышение осведомленности работника	М18. Разработка и организация реализации программ по обучению и повышению осведомленности в области ИБ
10.	Выявление инцидентов и реагирование на них	М19. Организация обнаружения и реагирования на инциденты безопасности
11.	Реализация порядка обеспечения защиты информации	—
12.	Оценка выполнения требований	М22. Проведение самооценки ИБ М23. Проведение аудита ИБ
13.	Информирование оператора платежной системы ее участниками об организации ЗИ	—
14.	Совершенствование инфраструктуры защиты	М26. Принятие решений по тактическим улучшениям СОИБ (системы обеспечения информационной безопасности) М27. Принятие решений по стратегическим улучшениям СОИБ
15.	Обеспечение защиты ПДн[1]	М9. Общие требования по обработке ПДн М10. Общие требования по обеспечению ИБ банковских технологических процессов, в рамках которых обрабатываются ПДн

 

[1] Положение ЦБ РФ № 382-П не включает требования по защите ПДн. Защита ПДн, обрабатываемых при переводе денежных средств, осуществляется в соответствии с законодательством РФ.

Ответы на вопросы по применению отдельных норм Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и Федерального закона

1.   Возможно ли списание со специального банковского счета платежного агента, поставщика, банковского платежного агента (субагента) комиссии кредитной организации на счета, открываемые на балансовом счете 70601 «Доходы банка».

Возможно ли зачисление на специальный банковский счет платежного агента, банковского платежного агента, поставщика денежных средств на основании распоряжения физического лица без открытия банковского счета.

В части 5 статьи 14 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Федеральный закон № 161-ФЗ) и частях 16, 19 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее — Федеральный закон № 103-ФЗ) установлены исчерпывающие перечни операций по специальным банковским счетам банковского платежного агента (субагента), платежного агента и поставщика (соответственно).

Кредитная организация обязана совершать операции по специальному банковскому счету в соответствии с его режимом, установленным в части 5 статьи 14 Федерального закона № 161-ФЗ и частях 16, 19 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ, которым не допускается списание денежных средств на небанковские счета (внутренние счета банка).

В перечне операций по специальному банковскому счету банковского платежного агента (платежного агента) отсутствуют операции, связанные с зачислением на его специальный банковский счет денежных средств, поступивших с банковских счетов, не являющихся специальными

банковскими счетами, а также денежных средств, поступивших от физических лиц путем перевода денежных средств без открытия банковских счетов.

Операции, не предусмотренные режимом специального банковского счета, не подлежат исполнению кредитной организацией (часть 6 статьи 14 Федерального закона №161-ФЗ и часть 17, 20 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ).

2.   Возможно ли осуществление платежным субагентом перевода денежных средств непосредственно на счет поставщика, минуя специальный банковский счет оператора по приему платежей.

Согласно части 18 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ поставщик при осуществлении расчетов с платежным агентом при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет. Поставщик не вправе получать денежные средства, принятые платежным агентом в качестве платежей, на банковские счета, не являющиеся специальными банковскими счетами.

В соответствии с частью 1 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ деятельность по приему платежей осуществляется оператором по приему платежей на основании заключенного им с поставщиком договора, по условиям которого оператор по приему платежей обязан осуществлять по платежам, принятым им от плательщиков в рамках указанной деятельности, последующие расчеты с поставщиком в установленном указанным договором порядке и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Федеральным законом № 103-ФЗ предусмотрено право оператора по приему платежей привлекать платежного субагента для приема платежей, если такое право предусмотрено в заключенном им с поставщиком договоре (часть 7 статьи 4), а также установлена обязанность платежного субагента для приема платежей заключить с оператором по приему платежей соответствующий договор, по условиям которого платежный субагент обязан

осуществлять последующие расчеты с оператором по приему платежей в соответствии с законодательством Российской Федерации (часть 9 статьи 4).

Учитывая изложенное, отмечаем, что принятые платежным субагентом от плательщиков денежные средства должны быть перечислены с его специального банковского счета на специальный банковский счет оператора по приему платежей, с которым у данного платежного субагента заключен соответствующий договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц.

3.   Возможно ли отражение поступлений наличных денег на счета платежных агентов, операторов по приему платежей, платежных субагентов, банковских платежных агентов и банковских платежных субагентов по символам отчетности формы 0409202 «О наличном денежном обороте».

Поступления наличных денег на счета платежных агентов, операторов по приему платежей, платежных субагентов в соответствии с Порядком составления и представления формы отчетности 0409202 «Отчет о наличном денежном обороте», установленным Указанием Банка России от 12.11.2009 № 2332-У «О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации», с изменениями (далее — Отчет 0409202), отражаются по экономическому содержанию по символам прихода 02-32, в частности:

оплата коммунальных услуг — по символу 11 «Поступления от реализации платных услуг (выполненных работ)»;

налоги, штрафы в ГИБДД — по символу 12 «Поступления налогов, сборов, страховых взносов, штрафов, таможенных платежей, средств самообложения граждан, взносов, страховых премий» и т.д.;

комиссионные вознаграждения, взимаемые платежными агентами (как юридическими лицами, так и индивидуальными предпринимателями), по символу 32 «Прочие поступления».

Дополнительно данные операции отражаются по символу 100

«Поступления от платежных агентов, операторов по приему платежей, платежных субагентов».

Аналогичным образом отражаются и поступления наличных денег на счета банковских платежных агентов и банковских платежных субагентов: сначала по экономическому содержанию по символам прихода 02-32 Отчета 0409202, а затем — по символу 99 «Поступления от банковских платежных агентов, банковских платежных субагентов».

4.  Возможно ли взимание комиссионного вознаграждения при осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета с получателя средств.

Согласно части 1 статьи 4 Федерального закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых между операторами по переводу денежных средств, а также с клиентами, к которым относятся плательщики и получатели средств.

Часть 10 статьи 8 Федерального закона №161-ФЗ не допускает удержания вознаграждения из суммы перевода денежных средств. Вместе с тем, указанная норма не содержит положений, ограничивающих возможность взимания вознаграждения с получателя денежных средств.

5.  Обязан ли банковский платежный агент использовать платежные терминалы (банкоматы).

Пунктом 1 части 1 статьи 14 Федерального закона №161-ФЗ предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств вправе на основании договора привлекать банковского платежного агента для принятия от физического лица наличных денежных средств и (или) выдачи физическому лицу наличных денежных средств, в том числе с применением платежных терминалов и банкоматов.

Федеральный закон № 161-ФЗ не содержит положений, обязывающих банковского платежного агента использовать платежные терминалы (банкоматы) при осуществлении указанной деятельности.

6.   В каком случае кредитная организация подлежит регистрации Банком России в качестве оператора платежной системы.

Согласно пункту 20 статьи 3 Федерального закона № 161-ФЗ платежная система — совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств. Таким образом, банк-резидент, осуществляющий переводы денежных средств по поручению банков-резидентов и (или) банков- нерезидентов, подлежит регистрации Банком России в качестве оператора платежной системы, если участниками этой системы являются не менее трех банков-резидентов. Если в системе отсутствуют участники, являющиеся банками-резидентами, либо их менее трех, то оператор такой системы не подлежит регистрации Банком России в качестве оператора платежной системы.

7.  Каков порядок осуществления расчетов посредством платежных требований с заранее данным акцептом плательщика.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона №161-ФЗ перевод денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование) является формой безналичных расчетов. При ее избрании сторонами оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств.

Для обеспечения возможности применения прямого дебетования в Положении Банка России от 03.10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» в редакции Указания Банка России от 12.12.2011 № 2749-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 3 октября 2002 года № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (далее

— Положение № 2-П) предусмотрено использование платежных требований исключительно с согласия (акцепта) плательщика, которое может быть дано до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) либо после его поступления обслуживающему плательщика банку. В связи с этим глава о расчетах платежными требованиями, оплачиваемыми без акцепта плательщика, исключена из Положения № 2-П.

Расчеты посредством платежных требований с заранее данным акцептом плательщика регулируются положениями статьи 6 Федерального закона № 161-ФЗ, главами 8-10 части I Положения № 2-П.

При оформлении заранее данного акцепта плательщика следует руководствоваться частью 3 статьи 6 Федерального закона №161-ФЗ, согласно которой акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком, либо в виде отдельного документа или сообщения.

В случае если акцепт дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) поле 36 «Срок для акцепта» не заполняется.

С целью снижения, в том числе, издержек кредитных организаций и их клиентов по внесению изменений в ранее заключенные договоры Банком России издано Письмо от 23.12.2011 № 196-Т «О вопросах применения платежных требований», в котором указано, что при наличии в договоре условия о списании денежных средств с банковского счета плательщика по требованиям третьих лиц без акцепта плательщика платежное требование, содержащее условие оплаты «с акцептом», подлежит приему и исполнению на условиях заранее данного акцепта плательщика.

8.  Планируется ли изменение документального оформления операций по переводу денежных средств в связи с принятием Федерального закона № 161-ФЗ.

В настоящее время Банк России разрабатывает проект нормативного акта о правилах осуществления перевода денежных средств, который

заменит Положение № 2-П и Положение Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации». В проекте обеспечена преемственность регулирования безналичных расчетов, что позволит максимально учесть потребности участников рынка платежных услуг. Процедуры приема к исполнению, исполнения, отзыва, возврата (аннулирования) распоряжений и порядок их выполнения установлены в проекте в соответствии с требованиями Федерального закона №161-ФЗ, регулирующими осуществление перевода денежных средств с открытием и без открытия банковского счета с учетом, в том числе, бюджетного, налогового законодательства Российской Федерации, Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

 

9.   Возможно ли совмещение деятельности платежного агента и банковского платежного агента (субагента)? Сколько специальных банковских счетов следует открывать лицу, совмещающему деятельность платежного агента и банковского платежного агента (субагента)?

Возможно ли осуществление переводов денежных средств между специальным банковским счетом банковского платежного агента (субагента) и специальным банковским счетом платежного агента, в том числе открытых одному лицу, совмещающему деятельность платежного агента и банковского платежного агента (субагента)?

Нормы Федерального закона от 03.06.2009 № 103-Ф3 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (далее — Федеральный закон № 103-Ф3) и Федерального закона от 26.07.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Федеральный закон № 161-ФЗ) не содержат запрета (ограничения) на совмещение юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) деятельности платежного агента и банковского платежного агента (субагента).

Принимая во внимание, что деятельность платежного агента и деятельность банковского платежного агента (субагента) регулируются положениями различных федеральных законов (Федеральным законом № 103-Ф3 и Федеральным законом № 161-ФЗ соответственно), устанавливающих различные режимы специальных банковских счетов платежного агента и банковского платежного агента (субагента), то лицу, совмещающему деятельность платежного агента и банковского платежного агента (субагента), должен быть открыт специальный банковский счет (счета) платежного агента и специальный банковский счет (счета) банковского платежного агента (субагента).

При этом перевод денежных средств между специальным банковским счетом банковского платежного агента (субагента) и специальным банковским счетом платежного агента, в том числе открытых одному лицу, совмещающему деятельность платежного агента и банковского платежного агента (субагента), не будут соответствовать законодательству о национальной платежной системе, поскольку зачисление денежных средств на специальный банковский счет банковского платежного агента (субагента) и специальный банковский счет платежного агента возможно только со специальных банковских счетов с соответствующим режимом (ч. 16 и ч. 17 статьи 4 Федерального закона № 103- ФЗ; ч. 5 и ч. 6 статьи 14 Федерального закона № 161-ФЗ).

10.   Обязан ли банковский платежный агент открыть специальный банковский счет в кредитной организации, которая на основании договора привлекла данного банковского платежного агента для осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц в целях дальнейшего их перевода без открытия банковского счета?

Поскольку Федеральным законом № 161-ФЗ не установлена необходимость открытия специального банковского счета (счетов) банковскому

платежному агенту в той же кредитной организации, которая привлекла банковского платежного агента для принятия от физических лиц наличных денежных средств, банковский платежный агент при осуществлении данного вида деятельности может использовать как один, так и несколько специальных банковских счетов, открытых как в кредитной организации, с которой у него заключен договор об осуществлении деятельности по приему от физических лиц наличных денежных средств, так и в иных кредитных организациях.

11.   Обязана ли кредитная организация сообщать об операциях по специальному банковскому счету платежного агента, совершаемых в нарушение требований Федерального закона № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», как о подозрительных?

Частью 16 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ установлен исчерпывающий перечень операций, которые могут осуществляться по специальному банковскому счету платежного агента.

В соответствии с частью 17 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ осуществление других операций по специальному банковскому счету платежного агента не допускается.

Осуществление по специальному банковскому счету платежного агента операций в нарушение режима счета, предусмотренного частями 16 и 17 статьи 4 Федерального закона № 103-ФЗ, может являться основанием для признания кредитной организацией таких операций в качестве вызывающих подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, и принятия кредитной организацией решения о направлении сообщений о таких операциях в уполномоченный орган в соответствии с пунктом 3 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

12.   В случае поступления в кредитную организацию к специальному банковскому счету платежного агента, поставщика, банковского платежного агента (субагента) решений налоговых органов о приостановлении операций, инкассовых поручений на списание денежных средств, обязана ли кредитная организация принять данные документы и исполнить их?

Поскольку специальные банковские счета платежного агента, поставщика, специальные банковские счета банковского платежного агента (субагента) являются одним из видов банковских счетов, то в случае поступления в кредитную организацию к специальному банковскому счету платежного агента, поставщика, банковского платежного агента (субагента) решений налоговых органов о приостановлении операций, инкассовых поручений на списание денежных средств, кредитная организация обязана принять данные документы и исполнить их в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Поделиться:

 

 

Оставьте свой комментарий!

Добавить комментарий

< Предыдущая		Следующая >

Организация решила использовать в работе Яндекс.Кассу. Должна ли она устанавливать контрольно-кассовую технику? //

Рассмотрев вопрос, мы пришли к следующему выводу:

Организация при приеме денежных средств с использованием Яндекс.Кассы от физического лица (покупателя/клиента) за реализуемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги обязана применять ККТ.

Обоснование вывода:

В соответствии с п. 1 ст. 1.2 Федерального закона от 22.05.2003 N 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа» (далее — Закон N 54-ФЗ) контрольно-кассовая техника (далее также — ККТ) применяется на территории РФ в обязательном порядке всеми организациями и индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими расчетов, за исключением случаев, установленных Законом N 54-ФЗ.

Под расчетами для целей Закона N 54-ФЗ понимаются прием или выплата денежных средств с использованием наличных и (или) электронных средств платежа (далее — РЭСП) за реализуемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги, прием ставок и выплата денежных средств в виде выигрыша при осуществлении деятельности по организации и проведению азартных игр, а также прием денежных средств при реализации лотерейных билетов, электронных лотерейных билетов, приеме лотерейных ставок и выплате денежных средств в виде выигрыша при осуществлении деятельности по организации и проведению лотерей (ст. 1.1 Закона N 54-ФЗ).

В соответствии с п. 5 ст. 1.2 Закона N 54-ФЗ пользователи при осуществлении РЭСП, исключающих возможность непосредственного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем или уполномоченным им лицом, и применением устройств, подключенных к сети Интернет и обеспечивающих возможность дистанционного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем или уполномоченным им лицом при осуществлении этих расчетов (далее также — расчеты с использованием электронных средств платежа в сети Интернет), обязаны обеспечить передачу покупателю (клиенту) кассового чека или бланка строгой отчетности в электронной форме на абонентский номер либо адрес электронной почты, указанные покупателем (клиентом) до совершения расчетов. При этом кассовый чек или бланк строгой отчетности на бумажном носителе пользователем не печатается.

Под пользователем для целей Закона N 54-ФЗ понимается организация или индивидуальный предприниматель, применяющие ККТ при осуществлении расчетов (ст. 1.1 Закона N 54-ФЗ).

Таким образом, в Законе N 54-ФЗ под РЭСП в сети Интернет понимаются расчеты с использованием электронных средств платежа, исключающих возможность непосредственного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем или уполномоченным им лицом, и применением устройств, подключенных к сети Интернет и обеспечивающих возможность дистанционного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем или уполномоченным им лицом при осуществлении этих расчетов.

При этом Закон N 54-ФЗ не содержит определения понятия электронного средства платежа для целей данного закона. С точки зрения Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Закон N 161-ФЗ) электронное средство платежа — это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (п. 19 ст. 3 Закона N 161-ФЗ)*(1).

Операторами электронных денежных средств (далее также — операторы) могут быть кредитные организации, в том числе небанковские, имеющие право на перевод денежных средств без открытия счетов (п. 3 ст. 3, ч. 1 ст. 12 Закона N 161-ФЗ).

Таким образом, под действие Закона N 54-ФЗ попадают не только наличные расчеты, но и:

— расчеты с использованием банковских карт — как лично на месте расчета, так и посредством сети Интернет;

— расчеты с использованием электронных денег, которые также относятся к денежным средствам (п. 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ).

В дальнейшем будем исходить из того, что получаемые предприятием через Интернет платежи физических лиц (в частности через Яндекс.Кассу), осуществленных с использованием небанковской кредитной организации, являются РЭСП и подпадают под регулирование п. 5 ст. 1.2 Закона N 54-ФЗ.

Налоговые органы также считают, что организация при приеме денежных средств с использованием электронных средств платежа от физического лица (покупателя/клиента) за реализуемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги обязана применять ККТ (письмо ФНС России от 02.02.2017 N ЕД-4-20/[email protected]). В письмах Минфина России от 25.01.2017 N 03-01-15/3480, ФНС России от 02.02.2017 N ЕД-4-20/[email protected] указано, что согласно п. 3 ст. 16.1 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией. В этой связи представлен вывод о том, что при осуществлении расчета в сети Интернет электронными средствами платежа организация обязана применять ККТ с момента подтверждения исполнения распоряжения о переводе электронных средств платежа кредитной организацией.

Следовательно, продавцу необходимо отражать средства, получаемые с использованием РЭСП, в своей онлайн-кассе (здесь имеется в виду ККТ) и выдавать физическим лицам кассовый чек в электронной форме.

При этом финансовые органы отмечают, что для применения при оплате товаров или услуг в сети Интернет с использованием электронных средств платежа, исключающих возможность непосредственного взаимодействия покупателя с продавцом, необходима специальная онлайн-касса. Однако подробностей, как организовать РЭСП через специальную онлайн-кассу, финансисты не приводят и по вопросам технической реализации РЭСП рекомендуют обратиться в ФНС России (письмо Минфина России от 01.03.2017 N 03-01-15/11618).

Вместе с тем согласно требованиям ст. 3 Закона N 54-ФЗ в реестре кассовой техники необходимо указывать информацию о том, что касса пригодна для осуществления РЭСП в сети Интернет. Следовательно, для таких расчетов должны быть разработаны специальные модели ККТ. При их приобретении и регистрации в налоговом органе нужно делать специальную пометку (ст. 4.2 Закона N 54-ФЗ). Применяются такие ККТ в составе автоматических устройств, в них могут отсутствовать элементы печати фискальных документов (ст. 4 Закона N 54-ФЗ).

К сведению:

Пользователь обязан обеспечить передачу в момент расчета всех фискальных данных в виде фискальных документов, сформированных с применением ККТ, в налоговые органы через оператора фискальных данных (далее — ОФД) с учетом положений абзаца третьего п. 6 ст. 1.2 Закона N 54-ФЗ, за исключением случая, указанного в п. 7 ст. 2 Закона N 54-ФЗ (п. 6 ст. 1.2 Закона N 54-ФЗ).

При этом одной из обязанностей ОФД является осуществление (в случае, если это предусмотрено договором между оператором фискальных данных и пользователем) передачи кассового чека или бланка строгой отчетности в электронной форме покупателю (клиенту) с указанием в качестве адреса электронной почты отправителя адреса электронной почты оператора фискальных данных (ч. 2 ст. 4.5 Закона N 54-ФЗ).

Таким образом, для исполнения требования п. 5 ст. 1.2 Закона N 54-ФЗ о передаче покупателю (клиенту) кассового чека или бланка строгой отчетности в электронной форме на абонентский номер либо адрес электронной почты, указанные покупателем (клиентом) до совершения расчетов, договором между предпринимателем и ОФД должна быть установлена обязанность последнего передавать чеки покупателям (клиентам) предпринимателя на адрес, указываемый в чеке. Напомним, что одним из обязательных реквизитов кассового чека является «абонентский номер либо адрес электронной почты покупателя (клиента) в случае передачи ему кассового чека или бланка строгой отчетности в электронной форме или идентифицирующих такие кассовый чек или бланк строгой отчетности признаков и информации об адресе информационного ресурса в сети «Интернет», на котором такой документ может быть получен» (п. 1 ст. 4.7 Закона N 54-ФЗ).

С некоторыми рекомендациями и разъяснениями по применению Яндекс.Кассы можно ознакомиться в Интернете по адресу: https://kassa.yandex.ru/blog/receipt.

Ответ подготовил:

Эксперт службы Правового консалтинга ГАРАНТ

профессиональный бухгалтер Молчанов Валерий

Информационное правовое обеспечение ГАРАНТ

http://www.garant.ru

Многоканальный телефон: (347) 292-44-44

─────────────────────────────────────────────────────────────────────────

*(1) Порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы устанавливает Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной е системе» (далее — Закон N 161-ФЗ). В соответствии с п. 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Особенности перевода электронных денежных средств урегулированы ст. 7 Закона N 161-ФЗ. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору на основании заключенного с ним договора (ч. 1 ст. 7 Закона N 161-ФЗ). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств, а в отдельных случаях — на основании требований получателей средств (ч. 7 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств. Если перевод осуществляется с использованием предоплаченной карты (платежной карты, предоставленной клиенту оператором, которая используется для перевода электронных денежных средств либо в установленных законом случаях для перевода денежных средств на банковские счета или выдачи их наличными), электронные денежные средства переводятся в срок не более 3 рабочих дней после принятия оператором распоряжения клиента. Более короткий срок может быть предусмотрен договором между оператором и клиентом либо правилами платежной системы (п. 26 ст. 3, ч.ч. 10, 11 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Упомянутые выше действия оператора, путем совершения которых осуществляется перевод электронных денежных средств, могут совершаться неодновременно, если такая возможность использования электронных средств платежа предусмотрена договором между оператором и клиентом. Эта возможность может быть реализована при условии, что плательщиком является гражданин, а получателем средств — юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Такой порядок действий именуется автономным режимом использования электронного средства платежа (ч. 12 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

После перевода электронных денежных средств оператор обязан незамедлительно уведомить клиента об исполнении его распоряжения о переводе (ч. 13 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Денежное обязательство плательщика перед получателем средств прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств. В свою очередь, окончательным перевод считается в момент выполнения оператором распоряжения клиента или, если электронное средство платежа используется в автономном режиме, перевод считается окончательным после того, как оператор учтет информацию о совершенных операциях, переданную получателем электронных денежных средств; такая информация передается получателем и учитывается оператором не позднее окончания рабочего дня оператора (ч.ч. 15, 16, 17 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Внутри национальных платежных систем

Национальные платежные системы представляют собой каналы, через которые покупатели и продавцы финансовых продуктов и услуг совершают транзакции, и являются важным компонентом финансовой системы страны. Глобальная финансовая либерализация и достижения в области информационных технологий позволили существенно обновить архитектуру систем платежей для крупных сумм, розничной торговли и ценных бумаг, а также процессов и процедур, выполняемых операторами, администраторами, регулирующими органами и пользователями систем.

Во многих странах центральный банк несет значительную долю ответственности за целостность национальной платежной системы. В этой статье будет представлен обзор финансовых платежных систем и их роль в современной глобальной финансовой системе.

Ключевые выводы

• Платежные системы страны — это инфраструктура финансовых технологий, которая позволяет коммерческим и финансовым транзакциям работать эффективно и беспрепятственно.
• Эти платежные системы также связывают финансовую деятельность страны с мировой экономикой.
• Ввиду критического характера эти платежные системы обслуживаются центральным банком страны и контролируются государственными регулирующими органами.

Определение платежных систем

Национальная платежная система — это конфигурация учреждений, поддерживаемых инфраструктурой технологических процессов и практик для облегчения коммерческих и финансовых переводов между покупателями и продавцами.Платежная система страны отражает ее банковскую и финансовую историю, а также развитие поддерживающих коммуникационных и технологических платформ.

Рынок услуг платежных систем функционирует в соответствии со спросом и предложением, как и любой другой рынок. Что касается спроса, пользователи ищут легкую доступность платежных инструментов и услуг для выполнения различных финансовых транзакций, от крупномасштабных банковских переводов до транзакций в точках продаж с розничными кредитными инструментами, такими как кредитные и дебетовые карты.

Пользователи предпочитают низкие транзакционные издержки, взаимодействие между различными системами, безопасность, конфиденциальность и юридическую защиту. Что касается предложения, платежные услуги обеспечивают источник дохода для банков и других финансовых организаций и открывают рынки для поставщиков технологических и коммуникационных продуктов и услуг.

Учреждения и инфраструктура

Типичная национальная платежная система включает в себя следующие учреждения и инфраструктуру:

Изображение Джули Банг © Investopedia 2020

Банки и другие депозитарные учреждения общаются друг с другом через систему обмена сообщениями и маршрутизации.Если у вас есть текущий счет в банке США, вы, вероятно, знакомы с девятизначным числом в нижнем левом углу ваших чеков: это маршрутный транзитный номер (RTN) Американской ассоциации банкиров (ABA). используется для идентификации финансового учреждения, на которое выписан чек.

Если ваш работодатель в США выплачивает вашу зарплату прямым переводом, инструкции по переводу (сообщения) поступают в ваш банк через автоматизированную клиринговую палату (ACH), систему, администрируемую некоммерческой Национальной ассоциацией автоматизированной клиринговой палаты (NACHA) и управляемую U.S. Федеральная резервная система (FRS) и сеть электронных платежей (EPN), платежная сеть частного сектора.

Европейская структура

Если вы работали на работодателя в Европе, но по-прежнему хотели, чтобы ваша зарплата выплачивалась на ваш банковский счет в США, процесс был бы аналогичен описанному выше, но вместо маршрутизации через систему ACH США, сообщение о депозите, скорее всего, будет отправлено через Сеть Общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (SWIFT) — базирующееся в Бельгии кооперативное общество, объединяющее финансовые учреждения более чем в 200 странах.

Код SWIFT аналогичен номеру ABA RTN как средство идентификации банка, инициирующего перевод, а также банков-корреспондентов, с которыми у банка есть ранее заключенные соглашения для облегчения международных переводов и расчетов по денежным средствам. Платформа SWIFT используется всеми центральными банками, которые являются частью Евросистемы, денежно-кредитного органа 19 стран Европейского Союза, входящих в еврозону, включая Австрию, Бельгию, Кипр, Эстонию, Финляндию, Францию, Германию, Грецию, Ирландию. , Италия, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Португалия, Словакия, Словения и Испания.

Клирингово-расчетный

Клиринг относится к передаче и согласованию платежных поручений и установлению окончательных позиций, подлежащих расчету. Расчет — это событие, фактически выполняющее обязательства — соответствующее дебетование и зачисление счетов сторон сделки. Целостность глобальной финансовой системы зависит от надлежащего учета каждой транзакции, которая происходит в системе; следовательно, стабильность зависит от надежности и точности клиринговой и расчетной систем.

Существует три основных типа клиринговых и расчетных систем.

• Розничные системы отвечают за обработку мелких финансовых транзакций. Хотя не существует общепринятого определения термина «мелкий», оно часто означает индивидуальные переводы на сумму менее 1 миллиона долларов.
• Системы крупных сумм отвечают за клиринг и расчеты по крупным транзакциям.
• Системы ценных бумаг обрабатывают клиринг и расчеты по ценным бумагам, таким как обыкновенные и привилегированные акции, облигации и другие типы инструментов.

Клиринговые и расчетные системы могут производить расчеты на валовой или неттинговой основе. Расчет на валовой основе — это расчет по денежным средствам или ценным бумагам индивидуально, по одной транзакции за раз. Неттинг — это когда большое количество отдельных позиций (как кредитовых, так и дебетовых) объединяются в более мелкие партии для обработки, чтобы расчет происходил в определенное время в течение рабочего дня, а не на постоянной основе.

Некоторые платежные системы могут использовать несколько клиринговых и расчетных платформ, включая взаимозачеты и валовые расчеты.Валовые расчеты в реальном времени (RTGS) стали наиболее широко применяемым методом для крупных систем. В этом контексте режим реального времени означает, что передача, обработка и расчет транзакции происходят сразу после ее инициации.

Система Fedwire в США, основной компонент национальной платежной системы США для крупных сумм, рассчитывается на валовой основе в реальном времени, как и система TARGET (TARGET2), которая является основной платформой для крупных сумм для Европейского центрального банка и его сетей. национальных центральных банков еврозоны, таких как Banque de France и немецкий Deutsche Bundesbank.

Платежные системы и системный риск

Один из основных рисков клиринга и расчетов заключается в том, что одна из сторон может объявить дефолт. Если расчет происходит на валовой основе в реальном времени, то эффект по умолчанию ограничивается одной обрабатываемой транзакцией. Однако, если дефолт происходит в соглашении о взаимозачете, тогда все стороны в этом соглашении — потенциально сотни или тысячи — также могут подвергаться риску, и, следовательно, их контрагенты в других транзакциях, происходящих в то же время, и т. Д. во всей системе.

Это пример систематического риска — риска того, что отказ в одной части системы распространится как инфекционное заболевание по всей системе. Технологии облегчили ежедневную обработку триллионов долларов через глобальную финансовую архитектуру. Однако в каждой стране есть лишь небольшое количество отдельных систем, и эти системы взаимодействуют друг с другом по всему миру, поэтому последствия системного сбоя драматичны.

Одним из учреждений, отвечающих за изучение и разработку руководящих принципов управления рисками финансовой системы, является Банк международных расчетов (БМР), учреждение, расположенное в Женеве, которое действует как банк для центральных банков и использует различные инициативы для развития сотрудничества между международными финансовыми и валютными организациями. системы.

В 2001 году Комитет BIS по платежным и расчетным системам (CPSS) представил набор руководящих принципов для важнейших платежных систем, названных «Основные принципы для системно значимых платежных систем». В нем изложены 10 принципов разумной работы и снижения рисков для этих систем — в частности, для систем клиринга и расчетов для крупных сумм, описанных выше, — когда сбой в одной части системы может быстро распространиться.

В Основных принципах также изложены рекомендации относительно конкретных обязанностей национальных центральных банков по эксплуатации, надзору и использованию важнейших систем в их юрисдикциях.Надежная работа национальных платежных систем часто прямо указывается в организационных полномочиях центрального банка. Например, организационный мандат Федеральной резервной системы США состоит из пяти действий:

• Проведение денежно-кредитной политики
• Содействие стабильности финансовой системы
• Надзор и регулирование банковской системы
• Обеспечение бесперебойного функционирования национальной платежной системы
• Разработка и применение законов и нормативных актов, регулирующих потребительское кредитование и развитие общества.

Итог

Национальные платежные системы жизненно важны для целостности мировой финансовой системы. Технологии и глобализация способствовали быстрому росту систем обработки безналичных электронных переводов между сторонами, расположенными в любой точке мира.

Платежная система в любой стране будет состоять из небольшого числа розничных систем, систем расчетов с крупными суммами и ценными бумагами, которые связаны с системами других стран через различные платформы связи и корреспондентские отношения.Актуализация риска, например, дефолта стороны по сделке на крупную сумму, может распространиться повсюду и, таким образом, поставить под угрозу целостность системы, делая платежную систему основным приоритетом для центральных банков и других ключевых институтов финансового сообщества.

Яндекс — Новости компании — Яндекс.Деньги запускают идентификацию пользователей в Евросети

Интернет, 17 июня 2013 года. С сегодняшнего дня пользователи Яндекс.Деньги могут проходить добровольную идентификацию в любой из более чем 5000 торговых точек Евросети по всей России.Чтобы идентифицировать себя, все, что им нужно сделать, это заполнить анкету и показать свой паспорт — процесс, который занимает несколько минут.

Идентификация дает пользователям Яндекс.Деньги ряд преимуществ. Например, если для анонимных пользователей установлен лимит на разовую транзакцию в 15 000 рублей, то пользователи, которые идентифицировали себя, могут совершать разовые платежи на сумму до 100 000 рублей *. Это означает, что дорогостоящие товары, такие как дорогой ноутбук, можно приобрести через идентифицированный Яндекс.Денежный счет. А поскольку идентифицированные учетные записи считаются более надежными, они полезны при сборе пожертвований на социальные или благотворительные цели.

«Яндекс.Деньги уже предлагают несколько методов идентификации, но у них есть свои ограничения», — сказала Татьяна Шабанова, председатель совета директоров Яндекс.Деньги. «С помощью розничных сетей мы стремимся сделать процесс широко доступным. Наш первый партнер в этой инициативе — «Евросеть», у которой есть отделения во всех регионах России, поэтому новый способ идентификации будет доступен практически каждому пользователю.

«Практика внедрения финансовых продуктов небанковскими организациями, в частности розничной торговлей, помогает сделать привычные процессы более эффективными и доступными, — сказал Виктор Луканин, вице-президент по коммерции компании« Евросеть ». «Благодаря нашему партнерству с Яндекс.Деньги пользователи популярного платежного сервиса теперь могут зайти в один из наших магазинов и очень просто завершить процесс идентификации своей учетной записи».

Евросеть взимает комиссию в размере 50 рублей за завершение процесса идентификации для Яндекс.Пользователь денег. Одновременно с оплатой этой комиссии пользователи также могут пополнить свой электронный кошелек — мгновенно и без комиссии.

• Данные лимиты установлены в соответствии с федеральными законами № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» и № 115-ФЗ «О противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма».

Контакт:
Связи со СМИ
Владимир Исаев, Очир Манджиков
Телефон: +7 495739-7000
E-mail: [email protected]

161 ФЗ «О национальной платежной системе»: суть, уточнение, изменения

Денежные переводы осуществляются на территории Российской Федерации в соответствии с 161-ФЗ «О национальной платежной системе».«Суть данного постановления заключается в создании организационной основы НПС. Документ также регулирует порядок осуществления денежных операций. Изменения, внесенные в 161-ФЗ« О национальной платежной системе », коснулись электронных средств, используемых при совершении денежных операций. переводы. Рассмотрим некоторые правила.

Общая информация

Национальная платежная система 161-ФЗ определяется как совокупность операторов денежных переводов, агентов и организаций почтовой связи. Оказание услуг осуществляется в соответствии с договорами.Они заключаются с заказчиками и между операторами. Перевод денежных средств осуществляется в рамках используемых форм безналичного перевода, в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Российской Федерации.

Особенности участия в NPC

161 Федеральным законом «О национальной платежной системе» установлено, что субагенты банка предоставляют услуги по переводу денежных средств в соответствии с договорами. Они составляются с операторами и агентами. В этом случае требования ст.14 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Почтовые организации вправе оказывать услуги денежных переводов в соответствии с нормативным актом № 176 от 17.07.1999. Платежные агенты участвуют в системе в соответствии с правилами, установленными Федеральным законом от 03.06.2009 № 103.

Правила перевода

161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривает, что оказание услуг оператором осуществляется на основании заказа клиента. Они могут выступать как получателем, так и отправителем средств.Заказ должен быть оформлен по правилам, предусмотренным для действующей формы безналичного перевода. Перевод осуществляется за счет плательщика. Они могут находиться на его индивидуальном счете или предоставляться им без открытия р / с. Полученные от клиента денежные средства зачисляются на счет адресата или выдаются ему наличными. Перевод может быть осуществлен с учетом денег в пользу адресата без открытия п / с. Такая ситуация возникает, в частности, при переводе электронных денег.

161-ФЗ «О национальной платежной системе»: разъяснение

Это не перевод денежных средств клиента на свой банковский счет или получение от него денежных средств от одного оператора. Срок зачисления денег при оказании услуг согласно 161-ФЗ не должен превышать трех рабочих дней с момента их списания с п / с или с момента предоставления денег клиентом. В переводе денежных средств могут участвовать посредники, кроме оператора.Если иное не вызвано используемой формой безналичного перевода или федеральным законодательством, перевод является безотзывным в момент снятия денег со счета или их предоставления клиентом. Исключение составляет движение электронных средств. Безусловный перевод, согласно 161-ФЗ «О национальной платежной системе», происходит с момента выполнения условий, указанных клиентом. Это правило также распространяется на случаи встречного представления документов, переводов в другой валюте и переводов финансовых инструментов (ценных бумаг).Окончательность перевода, если клиента обслуживает один оператор, наступает в момент зачисления средств на счет получателя или обеспечения возможности их выдачи наличными. Это правило не распространяется на движение электронных денег. Если клиента обслуживают разные операторы, перевод считается окончательным, когда средства зачисляются на счет оператора-получателя. При этом следует учитывать требования ст. 25 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Обязанности оператора

Они прекращают свое действие в момент окончательности передачи.Оператор, прежде чем зачислить средства на счет получателя или выдать их наличными, должен предоставить клиентам возможность ознакомиться с информацией об условиях оказания услуги. Информация должна быть доступна для понимания. Ознакомление, в том числе проведено с:

1. Размер комиссии и порядок ее взимания, если это предусмотрено договором.
2. Способ определения курса обмена при переводе в иностранной валюте.
3. Порядок рассмотрения претензий.
4. Другая информация, относящаяся к предоставлению платежных услуг.

Особенности переводов по запросу получателя

При прямом дебете оператор в соответствии с договором с плательщиком списывает средства со своего счета с его согласия (акцепта) на полученное поручение. Право предъявления претензии должно быть предусмотрено соглашением с получателем. Плательщик может дать согласие до получения заказа или после этого.Акцепт может быть предусмотрен соглашением с оператором или оформлен отдельным документом (сообщением). Клиент имеет право согласовать одного или нескольких получателей или требований. Заказ можно отправить напрямую оператору или через него. В отсутствие предварительного принятия обслуживающая организация должна передать запрос на согласие не позднее, чем на следующий день после принятия сообщения. Если он был отдан заранее и поручение получателя соответствует его условиям, оно должно быть выполнено.Срок и размер исполнения устанавливаются акцептом. Если требования получателя противоречат условиям согласия плательщика или нет возможности их проверить, оператор должен вернуть заказ без исполнения. В таком случае в контракте может быть установлено обязательство обслуживающей организации запрашивать акцепт.

161-ФЗ «О национальной платежной системе»: статья 9

Настоящий нормативный акт содержит положения, регулирующие использование электронных средств связи.Осуществляется в соответствии с договором. Соглашение заключается между оператором и клиентом или только между первым. Поставщик услуг имеет право отказаться от исполнения договора.

Общий приказ

Перед заключением договора об использовании электронных средств платежа оператор должен проинформировать клиента обо всех условиях. В частности, проводится ознакомление с любыми ограничениями, а также случаями повышенного риска операций. Оператор также обязан сообщать о каждой передаче электронных средств.Для этого клиенту отправляется уведомление. Правила его оформления и отправки устанавливаются в договоре. Оператор также несет ответственность за обеспечение возможности отправки уведомления об утере электронного платежного инструмента или его использовании без согласия клиента. Все уведомления должны регистрироваться, а соответствующая информация должна храниться в течение трех лет. Оператор обязан предоставить информацию и документы, связанные с использованием клиентом электронного платежного инструмента.Правила, в соответствии с которыми это делается, определяются договором. Оператор также должен рассматривать заявки в случае возникновения споров, в том числе касающихся использования электронных средств платежа. Клиенту должна быть предоставлена ​​возможность получать информацию о результатах рассмотрения его запросов.

Прекращение / приостановление использования электронных средств

161-ФЗ разрешает эти действия при получении уведомления от клиента.Прекращение / приостановка использования также может быть инициировано оператором. В последнем случае это допускается при нарушении клиентом установленных в договоре правил. Прекращение / приостановка использования не отменяет обязательств оператора и клиента по переводу денег, если они возникли до принятия соответствующего решения.

Дополнительно

В случае утери или использования электронного платежного инструмента без согласия клиента он должен отправить уведомление об этом оператору.Форма уведомления определяется договором. Уведомление направляется сразу после обнаружения соответствующего факта и не позднее дня, следующего за днем ​​получения информации о совершении несанкционированной операции. После получения уведомления оператор должен возместить клиенту списанную сумму без его согласия.

Нюансы

Если оператор не выполняет обязанности по информированию клиента о совершенных операциях в соответствии с ч. 4 ст.9 рассматриваемого закона, он обязан вернуть суммы, о которых пользователь не был уведомлен об отмене и которые были переведены без его согласия. Если поставщик услуг отправил уведомления в соответствии с требованиями нормативного акта, а клиент не отправил ему сообщение по правилам ч. 11 ст. 9 компенсация не предусмотрена. Если оператор выполняет обязанность по информированию физического пользователя об операции, выполненной в соответствии с частью 4, а гражданин, в свою очередь, направил уведомление в порядке части 11, первый обязан вернуть списанную сумму без согласия, прежде чем человек отправляет сообщение о несанкционированных действиях.В этом случае компенсация присуждается, если обслуживающая организация не докажет, что клиент нарушил правила использования электронных средств платежа, что повлекло соответствующие последствия. Однако из этого правила есть исключения.

Положения части 15 статьи 9 рассматриваемого нормативного акта об обязанности оператора возместить клиенту-физическому лицу сумму операции, осуществленной без его согласия, до момента направления им соответствующего уведомления не распространяется на случаи использования электронного платежного инструмента, предусмотренные ч. 4 ст.10.

Общее руководство по развитию национальной платежной системы

Предисловие

Не существует единого рецепта для эффективного развития национальной платежной системы, но вопросы, которые страны, переживающие процесс реформирования, задают себе во многом схожи. Например, кто должен участвовать и кто должен инициировать процесс? Каковы приоритеты инвестирования и основаны ли они на твердом понимании платежной системы? Какие различные инфраструктуры необходимы и каковы их поддерживающие институциональные механизмы?

Этот отчет, инициированный Комитетом по платежным и расчетным системам (CPSS) под руководством его бывшего председателя Томмазо Падоа-Скиоппа, направлен на предоставление помощи и рекомендаций по планированию и осуществлению реформ в национальных платежных системах.В нем подчеркивается, что развитие платежной системы — это сложный процесс, который в основном должен основываться на потребностях, а не на технологиях. Реформы платежной системы зависят от параллельного развития банковской системы, институциональных механизмов платежных услуг и платежных инфраструктур и, следовательно, должны быть совместными усилиями банковского сектора, регулирующих органов и других соответствующих заинтересованных сторон. Отчет включает 14 руководств и сопроводительный пояснительный текст по развитию платежной системы.Отчет также включает разделы по реализации, которые иллюстрируют рекомендации практическими примерами, проблемами и возможными подходами к реализации. При подготовке отчета КПРС опиралось на вклад рабочей группы, которая состояла из широкого круга экспертов центральных банков из развитых и развивающихся стран мира.

Консультационная версия этого отчета была опубликована в мае 2005 г. и обсуждалась в ходе региональных консультаций с экспертами по платежам из центральных банков и финансового сообщества по всему миру.Отчет основан на многочисленных комментариях, полученных в процессе консультаций. В целом, широкие консультации подтвердили, что структура и содержание отчета могут быть полезны странам, участвующим в реформировании и развитии своих национальных платежных систем.

CPSS очень благодарен Томмазо Падоа-Скиоппа за поддержку этого проекта, а также членам Рабочей группы, ее председателю Шону О’Коннору из Банка Канады и Секретариату CPSS в BIS за их отличную работу в готовим этот отчет.

Тимоти Ф. Гейтнер, председатель
Комитет по платежным и расчетным системам

Пункт 9 статьи 7 Закона 161 ФЗ.

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключаемого оператором денежных переводов с клиентом, а также договоров, заключаемых между операторами денежных переводов.

2. Оператор по переводу денег имеет право отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного платежного средства.

3. Перед заключением договора с клиентом об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денег обязан проинформировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности, о любых ограничениях в отношении методов и места использования, случаи повышенного риска использования электронных платежных средств.

4. Оператор по переводу денег обязан информировать клиента о завершении каждой транзакции с использованием электронных средств платежа, отправляя клиенту соответствующее уведомление в порядке, предусмотренном соглашением с клиентом.

5. Оператор по переводу денег обязан обеспечить, чтобы клиент мог отправить ему уведомление об утере электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денег обязан регистрировать уведомления, отправленные клиенту и полученные от клиента, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денег обязан предоставить клиенту документы и информацию, связанные с использованием клиентом его электронных платежных средств, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денег обязан рассматривать заявки клиента, в том числе в случае возникновения споров, связанных с использованием клиентом его электронных платежных средств, а также предоставить клиенту возможность получить информацию о результатах рассмотрение заявок, в том числе в письменной форме по запросу клиента, в срок, установленный соглашением, но не более 30 дней с даты поступления таких заявок, а также не более 60 дней с даты поступления заявок в случай использования электронного платежного средства для трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором денежных переводов на основании уведомления, полученного от клиента, или по инициативе оператора денежных переводов, если клиент нарушает порядок с использованием электронных платежных средств в соответствии с соглашением.

9.1. В случаях, когда оператор по переводу денег обнаруживает транзакции, которые соответствуют признакам перевода денег без согласия клиента, оператор по переводу денег приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и предпринимает действия, предусмотренные в Частях 5.1 — 5.3 статьи 8 в части уменьшения остатка электронных денег плательщика настоящим Федеральным законом … При получении от клиента подтверждения о возобновлении исполнения поручения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронных средств платежа. Если клиент не получил подтверждения о возобновлении исполнения заказа, указанного в п. 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронных средств платежа по истечении двух рабочих дней со дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона. Закон. закон.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронных средств платежа не прекращает выполнение обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утери электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, клиент обязан направить оператору денежных переводов соответствующее уведомление по форме, предусмотренной договором, сразу после установление факта утери электронного платежного средства и (или) его использование без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем ​​получения от оператора денежных переводов уведомления о совершенной операции.

11.1. При получении от клиента — юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после снятия денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, должен незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя денежных средств, уведомление. приостановления зачисления денежных средств на банковский счет получателя денежных средств или увеличения остатка электронных денег получателя денежных средств (далее — уведомление о приостановлении) по форме и в порядке, установленным нормативным актом Российской Федерации. Банк России.

11.2. Если от оператора денежных переводов, обслуживающего плательщика, получено уведомление о приостановке до тех пор, пока средства не будут зачислены на банковский счет получателя или пока баланс электронных денег получателя не увеличится, оператор денежных переводов, обслуживающий получателя, обязан приостановить его на срок до пяти рабочих дней с даты получения такого уведомления, зачисления средств на банковский счет получателя денежных средств в сумме перевода или увеличения остатка электронных средств получателя на сумму электронного денежного перевода и незамедлительно уведомить получатель денежных средств в порядке, установленном заключенным с получателем денежных средств договором, о приостановлении зачисления денежных средств или увеличении остатка электронных денежных средств и необходимости представления в указанный срок документов, подтверждающих действительность получение переведенных денежных средств или электронных средств.

11.3. Если в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя денежных средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получатель денежных средств представляет документы, подтверждающие законность получения перечисленных денежных средств или электронных денежных средств оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя денежных средств, обязан перевести средства на банковский счет получателя денежных средств или увеличить остаток электронных средств получателя денежных средств.

11.4. Если в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя денежных средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получатель денежных средств не представляет документы, подтверждающие действительность получения переведенные денежные средства или электронные средства, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя денежных средств, обязан вернуть деньги или электронные деньги оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, не позднее двух рабочих дней после истечения указанного пятидневного срока.Оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан перевести средства на банковский счет плательщика или увеличить остаток электронных денег плательщика на сумму их возврата, произведенного обслуживающим получателя оператором денежных переводов, не позднее двух дней с даты их получения. .

11,5. В случае, если уведомление о приостановке получено от оператора денежных переводов, обслуживающего плательщика, после зачисления средств на банковский счет получателя или увеличения остатка электронных денег получателя, оператор денежных переводов, обслуживающий получателя, обязан отправить денежный перевод. оператор, обслуживающий плательщика, уведомление о невозможности приостановления зачисления денежных средств на банковский счет получателя денежных средств или приостановления увеличения остатка электронных средств получателя денежных средств в форме и в порядке, установленном нормативным актом. акт Банка России.Оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего выполнения требований, предусмотренных пунктами 11.2 — 11.4 настоящей статьи.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, выполненной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13.В случае невыполнения оператором денежных переводов обязанности по информированию клиента о совершенной транзакции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор денежных переводов обязан возместить клиенту сумму транзакции, которую клиент совершил. не проинформирован и выполнен без согласия клиента.

14. Если оператор по переводу денег выполняет обязательство по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, а клиент не отправил уведомление оператору по переводу денег в соответствии с частью 11 настоящей статьи, то Оператор денежных переводов не обязан возмещать клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае выполнения оператором по переводу денежных средств обязанности по уведомлению клиента — физического лица о совершенной в соответствии с частью 4 настоящей статьи операции и клиента — физическое лицо направило уведомление оператору по переводу денежных средств в соответствии с Согласно части 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, выполненной без согласия клиента до того, как клиент отправит уведомление физическим лицом.В этом случае оператор по переводу денег обязан возместить сумму транзакции, выполненной без согласия клиента, если он не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного платежного средства, что повлекло за собой выполнение операции без согласия клиента. согласие клиента — физическое.

16. Положения части 15 настоящей статьи об обязанности оператора по переводу денежных средств в счет возмещения суммы операции, выполненной без согласия клиента перед клиентом — физическим лицом направляет уведомление, не применяются в случае операции с использованием клиента — физического лица электронного платежного средства, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

Денежные переводы осуществляются на территории Российской Федерации в соответствии с 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Суть этого нормативного акта заключается в создании организационных основ НПС. Документ также регулирует порядок осуществления денежных операций … Изменения, внесенные в 161-ФЗ «О национальной платежной системе», коснулись электронных средств осуществления переводов. Давайте подробнее рассмотрим некоторые правила.

Общая информация

Национальная платежная система 161-ФЗ определяется как совокупность операторов денежных переводов, агентов и почтовых организаций.Оказание услуг осуществляется в соответствии с договорами. Они заключаются с клиентами и между операторами. Перевод денежных средств осуществляется в рамках используемых форм безналичных переводов, в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Российской Федерации.

Особенности участия в НПС

161 «О» определяет, что субагенты банка предоставляют услуги по переводу денежных средств в соответствии с договорами. Они оформляются с операторами и агентами.При этом должны соблюдаться требования статьи 14 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Почтовые организации вправе оказывать услуги по переводу денежных средств в соответствии с нормативным актом № 176 от 17-07.1999. Платежные агенты участвуют в системе в соответствии с правилами, установленными Федеральным законом от 03.06.2009 № 103.

Правила перевода

161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривает, что оказание услуг оператором осуществляется на основании заказа клиента.Это может быть как получатель, так и отправитель средств. Распоряжение должно быть оформлено по правилам, предусмотренным для применяемой формы безналичного перевода. Перевод осуществляется за счет плательщика. Они могут находиться на его индивидуальном счете или предоставляться ему без открытия счета. Полученные от клиента денежные средства зачисляются на счет адресата или передаются ему наличными. Перевод может быть осуществлен с учетом денежных средств в пользу адресата без открытия счета.Такая ситуация возникает, в частности, при переводе электронных денег.

161-ФЗ «О национальной платежной системе»: пояснения

Это не перевод, когда клиент вносит наличные деньги на свой банковский счет или получает с него средства от одного оператора. Срок зачисления денег при оказании услуг, согласно 161-ФЗ, не должен превышать трех рабочих дней с момента их списания со счета или со дня предоставления денег клиентом.В переводе средств, помимо оператора, могут участвовать посредники. Если иное не предусмотрено используемой формой безналичного перевода или федеральным законом, перевод является безотзывным в момент списания денег со счета или предоставления клиентом. Исключение составляет движение электронных денежных средств. Безусловность перевода, согласно 161-ФЗ «О национальной платежной системе», наступает с момента выполнения условий, указанных клиентом.Это правило также распространяется на случаи встречной подачи документов, переводов в другой валюте, переводов финансовых инструментов (ценных бумаг). Окончательность перевода, если клиента обслуживает один оператор, наступает в момент зачисления средств на счет получателя или обеспечения возможности их выдачи наличными. Это правило не распространяется на движение электронных денег. Если клиент обслуживается разными операторами, окончательность перевода наступает при зачислении средств на счет оператора получателя.В этом случае требования ст. 25 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Обязанности оператора

Они прекращаются, когда перевод завершен. Оператор, прежде чем зачислить средства на счет получателя или выдать их наличными, должен предоставить клиентам возможность ознакомиться с информацией об условиях оказания услуг. Информация должна быть понятной. Ознакомление осуществляется, в том числе, с:

1. Размер комиссии и порядок ее начисления, если это предусмотрено в договоре.
2. Метод определения курса обмена при совершении перевода в иностранной валюте.
3. Порядок подачи претензий.
4. Другая информация, относящаяся к оказанию платежных услуг.

Особенности переводов по запросу получателя

При прямом списании оператор в соответствии с соглашением с плательщиком списывает средства со своего счета с его согласия (акцепта) на полученное поручение. Право предъявления претензии должно быть предусмотрено соглашением с получателем.Плательщик может дать согласие до получения заказа или после этого. Приемка может быть предусмотрена по согласованию с оператором или оформлена отдельным документом (сообщением). Клиент имеет право дать согласие одному или нескольким получателям или претензиям. Заказ можно отправить напрямую оператору или через него. В случае отсутствия предварительного принятия, поставщик услуг должен подать запрос на согласие не позднее, чем на следующий день после принятия сообщения. Если он был отдан заранее, и заказ получателя соответствует его условиям, он должен быть выполнен.Срок и объем исполнения устанавливаются акцептом. Если претензии бенефициара противоречат условиям согласия плательщика или их невозможно проверить, оператор должен вернуть заказ без исполнения. В таком случае в контракте может быть установлено обязательство обслуживающей организации запрашивать акцепт.

161-ФЗ «О национальной платежной системе»: статья 9

В рассматриваемом нормативном акте предусмотрены положения, регулирующие правила использования электронных средств.Осуществляется в соответствии с договором. Договор заключается между оператором и клиентом или только между первым. Обслуживающая организация имеет право отказаться от исполнения контракта.

Общий порядок

Перед заключением договора об использовании электронных средств платежа оператор должен проинформировать клиента обо всех условиях. В частности, проводится ознакомление с любыми ограничениями, а также случаями повышенного риска сделок.Оператор также обязан сообщать о каждом переводе электронных средств. Для этого клиенту отправляется соответствующее уведомление. Правила его оформления и отправки устанавливаются в договоре. Оператор также несет ответственность за обеспечение возможности отправки уведомления об утере электронного платежного средства или его использовании в отсутствие согласия клиента. Все уведомления должны регистрироваться, а соответствующая информация должна храниться в течение трех лет.Оператор обязан предоставить информацию и документы, связанные с использованием клиентом электронных платежных средств. Правила, по которым это осуществляется, определяются договором. Оператор также должен рассматривать заявки в случае возникновения споров, в том числе связанных с использованием электронных средств платежа. Клиенту должна быть предоставлена ​​возможность получать информацию о результатах рассмотрения его апелляций.

Прекращение / приостановление использования электронного инструмента

161-ФЗ разрешает эти действия при наличии уведомления, полученного от клиента.Прекращение / приостановление использования также может быть инициировано оператором. В последнем случае это допускается, если клиент допускает нарушение установленных в договоре правил. Прекращение / приостановка использования не отменяет обязательств оператора и клиента по переводу денег, если они возникли до принятия соответствующего решения.

Дополнительно

В случае утери или использования электронного платежного средства без согласия клиента он должен отправить уведомление об этом оператору.Форма уведомления определяется договором. Уведомление отправляется сразу после установления соответствующего факта и не позднее дня, следующего за днем ​​получения информации о несанкционированной операции. После получения уведомления оператор должен возместить клиенту списанную сумму без его согласия.

Нюансы

В случае невыполнения оператором обязательств по информированию клиента о проводимых операциях в соответствии с ч. 4 ст.9 рассматриваемого закона, он обязан возместить суммы, о списании которых пользователь не был уведомлен и которые были переведены без его согласия. Если обслуживающий субъект отправлял уведомления в соответствии с требованиями нормативного акта, а клиент не отправлял ему сообщения по правилам ч. 11 ст. 9 компенсация не предусмотрена. Если оператор выполняет обязательство по информированию физического лица об операции, выполненной в соответствии с частью 4, а гражданин, в свою очередь, направил уведомление в соответствии с частью 11, первый обязан вернуть списанную сумму без согласия до тех пор, пока физическое лицо отправляет сообщение о несанкционированных действиях.В этом случае компенсация присуждается, если обслуживающий субъект не докажет, что клиент нарушил правила использования электронных платежных средств, что повлекло соответствующие последствия. Однако из этого правила есть исключения.

Положения части 15 статьи 9 рассматриваемого нормативного акта об обязанности оператора возместить клиенту-физическому лицу сумму операции, выполненной без его согласия, до момента направления им соответствующего уведомления , не распространяются на случаи использования электронного платежного средства, предусмотренные ч. 4 ст.10.

161 Федерального закона «О национальной платежной системе» сформулированы ее организационно-правовые основы, порядок оказания услуг. В нем, среди прочего, оговариваются правила осуществления денежных переводов, использования электронных средств, требования к лицам, участвующим в соответствующих правоотношениях.

161 Федерального закона «О национальной платежной системе»: сущность правового регулирования

Нормативный акт основан на положениях Конституции и международных договоров… Для регулирования правоотношений в НПС Правительство и государственные органы исполнительной власти могут принимать правовые документы в пределах своих полномочий. Аналогичное право имеет Центральный банк.

Основные понятия

Рассмотрим ключевые термины, используемые в Федеральном законе № 161 «О национальной платежной системе». Разъяснения понятий даны в ст. 3:

Сервис

Нормативный акт № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает определенный порядок проведения операций по переводу денежных средств.Документ, в частности, предусматривает, что оператор предоставляет услуги в соответствии с заключенными с клиентами и между организациями договорами о движении денег в пределах видов безналичных расчетов, используемых в соответствии с требованиями законодательства. Регулирование деятельности банковских агентов (субагентов) осуществляется в соответствии со ст. 14 Федеральный закон Российской Федерации № 161 «О национальной платежной системе». Организации почтовой связи осуществляют операции по переводу денежных средств на основании соответствующего нормативного акта… Это Федеральный закон № 176.

Транспортная заявка

Закон 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает, что оператор совершает действия со средствами по распоряжению плательщика или получателя. Данный заказ оформляется в соответствии с используемой формой безналичной оплаты. Перевод осуществляется за счет средств плательщика. Они списываются с его банковского счета или предоставляются ему без открытия счета. 161 Федерального закона «О национальной платежной системе» предусматривает:

1. Зачисление денежных средств на счет получателя.
2. Снятие наличных.
3. Учет денежных средств в пользу получателя без открытия счета (в случае перевода электронными деньгами).

Сроки

Согласно Федеральному закону № 161 «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в течение не более 3-х дней. Исключением из этого правила являются операции с электронными деньгами. Исчисление трехдневного срока начинается с даты списания денежных средств со счета или со дня предоставления плательщиком денежных средств (если перевод осуществляется без открытия банковского счета).

161 ФЗ «О национальной платежной системе»: комментарии

Нормативным актом установлено, что с определенного момента плательщик теряет право отозвать поручение на осуществление перевода. Происходит сразу после списания средств со счета или предоставления наличных. Другое правило может быть предусмотрено в рамках используемой формы расчета или Федерального закона. Безусловность перевода наступает в момент выполнения условий, указанных получателем / плательщиком или другими субъектами.К ним относятся, среди прочего, осуществление встречного направления денег в другой валюте, перевод ценных бумаг, предоставление документов. Необусловленность может иметь место и при отсутствии каких-либо условий.

Окончательность перевода

Определен в Федеральном законе № 161 «О национальной платежной системе» в зависимости от операторов. Если получатель и плательщик обслуживаются одним и тем же лицом, перевод завершается в момент зачисления денег на счет или когда предоставляется возможность получить наличные.Исключение составляют операции с помощью электронных средств. Если плательщик и получатель обслуживаются разными организациями, перевод завершается, когда сумма зачисляется на счет оператора получателя.

Информирование

Оператор, осуществляющий перевод денежных средств, должен предоставить клиентам возможность ознакомиться с условиями обслуживания до совершения операции. Информирование должно осуществляться в доступной для физических лиц форме. Клиенты, среди прочего, получают информацию о:

Обязанности

Клиент должен предоставить оператору, осуществляющему перевод денежных средств, достоверную информацию для связи с ним.При изменении контактных данных субъект должен незамедлительно сообщить обновленную информацию. Обязательства оператора по отправке уведомлений, предусмотренные рассматриваемым Федеральным законом, считаются выполненными при отправке уведомления в соответствии с данными, предоставленными клиентом.

Особенности электронного перевода

Клиент предоставляет оператору денежные средства на условиях заключенного договора. Физическое лицо может переводить деньги как со своего счета, так и без его открытия (наличными).Если клиент — юридическое лицо, то предоставление денежных средств осуществляется только через банковский счет. Перевод осуществляется согласно распоряжению плательщика в пользу получателя.

Операция может выполняться между объектами, которые обслуживаются одним или несколькими разными операторами. При переводе электронных денежных средств плательщиком может выступать юридическое лицо или предприниматель, если получателем является физическое лицо. Операция осуществляется путем одновременного принятия заказа клиента, уменьшения баланса плательщика и увеличения его у получателя на указанную сумму.Перевод осуществляется сразу после принятия заказа.

Автономный режим

Может быть предусмотрена в операторском договоре с физическим лицом, выступающим плательщиком, и юридическим лицом / индивидуальным предпринимателем-получателем. Автономный режим предполагает неодновременность выполнения указанных выше действий. При его использовании получатель должен ежедневно передавать оператору информацию о выполняемых операциях для учета. Получение информации должно осуществляться не позднее окончания рабочей смены обслуживающего лица.При использовании офлайн-режима оператор отправляет плательщику и, если это предусмотрено в договоре, получателю подтверждение перевода сразу после учета полученной информации.

Безотзывность при переводе электронных денежных средств

В автономном режиме происходит в момент использования клиентом соответствующего платежного инструмента. Окончательный перевод считается после учета оператором данных в порядке, указанном выше. Когда возникает безотзывность, прекращается финансовая ответственность плательщика перед клиентом-получателем.Оператор на постоянной основе фиксирует информацию об остатках электронных средств и осуществленных переводах. Они по желанию клиента могут быть зачислены на банковский счет или выданы наличными. Данной возможностью могут воспользоваться как частные лица, так и организации и предприниматели. Операторам не разрешается начислять проценты на баланс или выплачивать вознаграждение клиенту. Продавец также не может предоставить средства для увеличения оставшейся суммы электронных денег.

Платежная система МИР — отечественный продукт, призванный устранить проблемы граждан Российской Федерации при осуществлении любых операций, связанных с деньгами.

Законность и все тонкости работы данной платежной системы регулируются законом 161 ФЗ. Давайте рассмотрим суть этого законодательного документа, а также разберемся, в чем преимущества национальной платежной системы МИР и кто может ее использовать.

Сразу уточню, что в законе 161 ФЗ от 27 июня 2011 года нет четкого указания наименования ПС.

Но в связи с тем, что в настоящее время в Российской Федерации существует только одна национальная ПС — МИР, то этот законодательный документ следует рассматривать в рамках использования системы МИР.

Федеральный закон 161-ФЗ регулирует правовые и организационные основы национальной платежной системы. На основании статьи 161 Федерального закона регламентируется порядок оказания платежных услуг различного вида, деятельность субъектов настоящего ПС, а также требования к реализации внедрения системы в России. определены эксплуатация и контроль за соблюдением всех требований закона 161 ФЗ.

Закон 161 ФЗ о платежной системе рассматривает следующие аспекты:

1. Глава №1 содержит общие сведения о самом векселе.В нем обсуждается предмет регулирования Федерального закона 161, а также основные понятия, которые используются в этом документе.
2. Глава 2 содержит сведения о порядке оказания платежных услуг. Описание всех схем работы национального платежного инструмента: перевод средств, обналичивание, электронные переводы и др.
3. Глава 3 — субъекты отечественной платежной системы и требования к их деятельности. В этом разделе Закона 161 ФЗ о национальной платежной системе вы можете найти информацию о субъектах настоящего ПС и требованиях к их деятельности.То есть глава 3 Закона 161 ФЗ определяет, кто может предоставлять такие услуги.
4. Глава 4, 4.1 — требования к организации и функционированию платежной системы. Правила ПС, участники, признание ПС действительным и т. Д. В главе 4.1 рассматриваются основные аспекты национальной системы платежных карт.
5. В главе 5 вы можете найти информацию о том, как контролировать соблюдение требований Закона 161 ФЗ о национальной платежной системе.
6. Глава 6 содержит информацию о порядке вступления в силу этого документа.

Именно так выглядит Федеральный закон № 161 от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе» со всеми изменениями. Сам законопроект был внесен на рассмотрение 14 июня 2011 года, а 27 июня был одобрен Советом Федерации.

Цель создания национальной ПС

Идея создания отечественной платежной системы возникла сразу после вступления в силу санкций, наложенных на работу некоторых ПС международной категории.

Разработка внутренней ПС позволяет беспрепятственно пользоваться платежными картами, проводить различные финансовые операции, не опасаясь, что они также подпадут под международные санкции.

Кроме того, основными целями и задачами создания отечественной ПС, которой на данный момент является система МИР, являются следующие аспекты:

• предоставление надежных услуг по переводу денежных средств через внутренние платежные инструменты;
• повышение уровня доверия граждан РФ к безналичному расчету;
• создание национального платежного пространства, не зависящего от иностранных организаций;
• выводит национальный платежный инструмент на международный уровень.

Кто обязан перейти на ПС МИР

Согласно Закону № 161 ФЗ от 2011 г., пользоваться внутренней платежной системой обязаны 2 категории граждан Российской Федерации:

Остальным гражданам РФ переходить на данный вид банковских услуг не разрешается — это не обязательно.

Преимущества платежной системы МИР

Среди самых больших преимуществ использования национальной ПС МИР можно выделить следующие привилегии:

1. Независимость.В отличие от платежных систем международного уровня, работа ПС МИР не зависит от политических и экономических внешних факторов … Платежные операции с картами МИР, согласно Закону 161 ФЗ, безопасны, а банковские продукты держателей данных всегда имеют бесперебойный доступ. к деньгам … Ситуация на мировой политической арене и работа международной ПС никоим образом не влияют на финансовую устойчивость системы МИР.
2. Безопасность. Ввиду того, что карты «МИР» созданы с учетом передовых достижений отечественных разработчиков, их безопасность находится на высоком уровне.
3. Простота и скорость регистрации / перехода на новый платежный инструмент.
4. Пособие. Благодаря программе лояльности держатели карт «МИР» могут, оплатив товары и услуги, вернуть до 20% потраченных средств.

Результат

Обобщая все вышесказанное, сделаем небольшой вывод:

1. Закон 161 ФЗ о национальной платежной системе — это инструмент, позволяющий использовать отечественную банковскую систему независимо от иностранных компаний и санкций.
2. В настоящее время единственной ПС государственного типа является система «МИР».
3. Согласно 161 Федеральному закону, карту МИР, а точнее сама система, должны использовать все государственные и муниципальные предприятия. Основными пользователями ПС «МИР» являются пенсионеры и бюджетники.
4. Основными преимуществами национальной платежной системы «МИР» являются независимость, удобство, комфортные условия использования, а также наличие программ лояльности, что позволит сэкономить деньги, потраченные на оплату товаров и услуг.

Закон о карте МИР для госслужащих — еще один шаг к финансовой независимости Российской Федерации!

1. Крупная сделка — сделка или несколько взаимосвязанных сделок, связанных с приобретением, отчуждением или возможностью отчуждения унитарным предприятием, прямо или косвенно, имущества, стоимость которого составляет более десяти процентов от уставного капитала предприятия. унитарного предприятия или более чем в 50 тысяч раз выше установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда, если иное не установлено федеральными законами или принятыми в соответствии с ними правовыми актами.

2. Для целей настоящей статьи стоимость имущества, отчуждаемого унитарным предприятием в результате крупной сделки, определяется на основании его данных. бухгалтерского учета, а стоимость приобретаемого унитарным предприятием имущества — исходя из цены предложения такого имущества.

3. Решение о совершении крупной сделки принимается с согласия собственника имущества унитарного предприятия.

Судебная практика по статье 23 Федерального закона от 14 ноября 2002 г.161-ФЗ

Определение от 25 января 2019 г. по делу № А40-126677 / 2017

Верховный Суд Российской Федерации

Не имеет права подавать исковое заявление о применении последствий недействительность сделок, ссылаясь на абзац второй пункта 78 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами отдельных положений раздела I части первой ГК РФ. Российской Федерации »и об очевидности отсутствия иного способа защиты нарушенного права.Истец …

Решение от 06.11.2018 по делу № А45-33658 / 2018

Арбитражный суд Новосибирской области (ЦС Новосибирской области)

Факт заключения договора №2 передача долга не оспаривается лицами, участвующими в деле. В соглашении предусмотрен необходимый п. 2 ст. 391 ГК РФ, ч. 3 ст. 23 Федерального закона от 14.11.2002 № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» согласие кредитора, собственников имущества первоначального и нового должника.Пункт 4 ст. 391 …

Решение от 26.10.2018 по делу № А17-324 / 2018

Общество с ограниченной ответственностью «Тейковское ПТС» (ОГРН 1163702070993, ИНН 3704009125), к Акционерное общество «Оборонэнерго» (ОГРН 1097746264230, ИНН 7704726225) о признании недействительным договора о переводе долга от 23.01.2017 г., третье лицо, не заявившее самостоятельных требований по предмету спора, Администрация городского округа Тейково Ивановской области, с участием в судебном заседании: от ответчик — представитель Ломтев А….

Постановление от 25 октября 2018 г. по делу № А17-11389 / 2017

Арбитражный суд Ивановской области

Экономическая целесообразность для предприятия. Нарушения процедуры заключения крупной сделки были очевидны для ответчиков, а их действия при заключении контракта были недобросовестными. Письмо от 23.12.2016 за подписью Председателя Комитета о даче согласия на заключение сделок по приему требований третьих лиц и оплате кредиторской задолженности, возникшей в результате деятельности ООО «Тейковская»…

Решение от 22 октября 2018 г. по делу № А32-16823 / 2018

Арбитражный суд Краснодарского края (АС «Краснодарский край»)

Услуги от 18.12.2015 № 1113-2015-СТЭ является незначительная сделка, так как это крупная сделка. В обоснование своих возражений ответчик сослался на пункт 1 статьи 23 Федерального закона от 14 ноября 2002 г. № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях», согласно которому крупной сделкой является сделка или несколько взаимосвязанных связанные сделки…

Постановление от 18 октября 2018 г. по делу № А56-91558 / 2017

Тринадцатый апелляционный арбитражный суд (13 ААС)

Согласие в случаях, предусмотренных Федеральным законом, на заключение крупные сделки, сделки, в которых есть заинтересованность, и другие сделки. Согласно пунктам 2 и 3 статьи 23 Закона № 161-ФЗ к крупным сделкам относятся сделки или несколько взаимосвязанных сделок, связанных с приобретением, отчуждением или возможностью отчуждения унитарным предприятием прямо или косвенно имущества, стоимость которого составляет который …

Решение от 17 октября 2018 г. по делу № А61-2889 / 2018

Арбитражный суд Республики Северная Осетия (АС Республики Северная Осетия)

Считает, что при главе МВД «ТК ПМК» заключил договор субподряда, нарушены нормы действующего законодательства и условия Муниципального договора. В соответствии с пунктом 1 статьи 23 Федерального закона от 14.11.2002 № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» крупной сделкой является сделка или несколько взаимосвязанных сделок, связанных с приобретением, отчуждением или…

Постановление от 16 октября 2018 г. по делу № А60-1948 / 2018

Семнадцатый апелляционный арбитражный суд (17 ААС)

Утратил силу, а также с требованием о применении последствий недействительности сделка недействительна в случаях, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Федеральным законом. Пункт 1 статьи 23 Федерального закона от 14 ноября 2002 г. № 161-ФЗ устанавливает, что крупной сделкой является сделка или несколько взаимосвязанных сделок, связанных с приобретением, отчуждением или возможностью отчуждения унитарным предприятием…

161 ФЗ «О национальной платежной системе»: основные ، пояснения ، изменения

تتم التحويلات المالية ي الاتحاد الروسيوفقًا لـ 161-FZ «على نظام الدفع الوطني». جوهر هذا النظام هو تأسيس الأساس التنظيمي لمصادر الطاقة النووية. وتنظم الوثيقة أيضًا إجراءات تنفيذ المعاملات النقدية. التغييرات التي أدخلت على 161-FZ «على نظام الدفع الوطني» أثرت على الوسائل الإلكترونية المسائل الإلكترونية المستلالالاليترونية المستلالاليت يتي المستلالالي يت يت التال يت ي المستلال يت ي المسال. دعونا نفكر بمزيد من التفصيل بعض القواعد.

мобильных телефонов

мобильных телефонов 161-FZ для мобильных телефонов.يتم تقديم الخدمات وفقا للاتفاقيات. يتم إبرامها مع العملاء وبين المشغلين. ويتم تحويل الأموال في إطار الأشكال المستخدمة للتحويل غير النقدي ، وفقا لمتطلبات القوانين التلبات القوانين التلحات الوانين النظيالتالالتالتالتالتالتالالتالتالتيات المين المين ين ال

ملامح المشاركة في المجلس الوطنى

161 القانون الاتحادي «على الدفع الوطني» يحدد النظام»«توفر الوحدات الفرعية للبنك خدمات تحويل الأموال وفقا للعقود. تتم معالجتها مع المشغلين والوكلاء. وفي الوقت نفسه, ينبغي الوفاء بمتطلبات المادة 14 161-ФЗ «على نظام الدفع الوطني», وللمنظمات البريدية الحق في توفير خدمات التحويل المال وفقا للقانون التنظيمي رقم 176 من 17.-07.1999. يشارك وكلاء الدفع ي النظام وفقا للقواعد التي حددها القانون الاتحادي رقم 103 марта 03.06.2009.

قواعد الترجمة

161-ФЗ «حول نظام الدفع الوطني» تنص على أن تقديم الخدمات من قبل المشغل يتم بناء على طلب العميل. يمكن ن تكون بمثابة المتلقي ، ومرسل الأموال. يجب تنفيذ الأمر وفقًا للقواعد المنصوص عليها في نموذج التحويل النقدي غير القابل للتطبيق. يتم النقل على حساب دافع. يمكن ن تكون على حسابه الفردي و يتم تقديمها لهم دون فتح حساب. تُضاف الأموال المستلمة من العميل إلى حساب المرسل إليه أو تُمنح له نقدًا.ويمكن راء التحويل عن ريق محاسبة الأموال لصالح المرسل إليه دون تح حساب / م يحدث التحويل عن ريق محاسبة الأموال لصالح المرسل ليه دون تح حساب / م يحدث ا الللعيل اللوللة اللوللة.

161-ФЗ «О национальной платежной системе»: разъяснение

ليس تحويل النقودمن بل العميل إلى حسابه المصرفي الخاص و تلقي النمودمن بل العميل إلى حسابه المصرفي الخاص و تلقي النما مللنا. يجب لا تجاوز مدة يداع الأموال عند تقديم الخدمات ، وفقًا لـ 161-FZ ، لاثة يام عملي لاثة يام عملي لاثة يام عملي من لحظني يام عملي من لحظني يام عملي من لحظني يام عملي من لحظني مالمتليالة مالمتليالة امتللالة المتليالة المتليالة المتل المتل المتل المتلي الي وسلم يجوز للوسطاء المشاركة ي تحويل الأموال ، باستثناء المشغل.إذا لم يكن السبب الآخر هو شكل التحويل غير النقدي المستخدم أو بموجب القانون الاتحادي, فإن التحويل غير قابل للإلغاء في وقت سحب الأموال من الحساب أو توفيرها من قبل العميل. الاستثناء و حركة الوسائل الإلكترونية. النقل ير المشروط ، وفقًا لـ 161-ФЗ «على نظام الدفع الوطني» أ يأتي من لحظة استيفاء لحة استيفاء الشروط لتيا حدعمعا. تنطبق هذه القاعدة. وتأتي نهائية التحويل, إذا كان مقدم الخدمة من جانب مشغل واحد, في وقت إيداع الأموال في حساب المستفيد أو ضمان إصدارها نقدا.هذه القاعدة لا تنطبق على حركة النقود الإلكترونية. ا تم تقديم العميل من بل مشغلين مختلفين ، يحدث التحويل النهائي عندما يم إضافة الأمواللالى حساللالالالمتب اللمواللال حساللال حالب اللمواللال حساللال هذا يجب أن تأخذ بعين الاعتبار متطلبات الفن. 25 161-ФЗ «حول نظام الدفع الوطني».

التزامات المشغل

تتوقف عند لحظة البداية.نهائية الترجمة. وينبغي للمشغل ، بل إيداع الأموال لحساب المستفيد أو إصدارها نقداً ، ن يتيح للعملا رلالارا نقداً ،ن يتيح للعملا رصلاللماتلاللميدا رلاللماتلاللمتالمات اللمتا اللمتا رليح للعملا رصلاللمتام اللمتا يجب أن تكون المعلومات متاحة للفهم. التعريف بما ي ذلك مع:

1. حجم العمولة وإجراءات تحصيلها ، ا كانت منصوص عليها في العقد.
2. ريقة تحديد سعر الصرف عند إجراء التحويل بالعملة الأجنبية.
3. ترتيب المطالبات.
4. معلومات رى ذات صلة بتوفير خدمات الدفع.

ميزات التحويلات بناء على طلب المستلم

مع الخصم المباشر, المشغل, وفقا لالاتفاق مع الدافع, ويخرج الأموال من حسابه بموافقته (القبول) على الأمر المستلم. يجب توفير الحق في تقديم المطالبة بالاتفاق مع المتلقي. قد يعطي الدافع موافقة قبل استلام الطلب أو بعده. يجوز تقديم القبول في الاتفاق مع المشغل أو تنفيذها في وثيقة منفصلة (رسالة).يحق للعميل الموافقة على واحد أو ر من المستلمين و المتطلبات. يمكن إرسال الطلب مباشرة إلى المشغل أو من خلاله. ا لم يكن ناك قبول مسبق ، يجب على مقدم الخدمة تمرير طلب الموافقة في موعد لا يتجاوز اليوبيم التاوليولة. إذا تم إعطاؤه مقدمًا ، وكان أمر المستفيد يستوفي شروطه ، فيجب إجراؤه. يتم تحديد مدة وحجم التنفيذ عن طريق القبول. إذا كانت متطلبات المستلم تتناقض مع شروط موافقة القائد أو عدم وجود إمكانية لفحصها, يجب على المشغل إعادة الطلب بدون تنفيذ. يجوز للعقد ن يحدد واجب الجهة الخادمة في مثل هذه الحالة بطلب القبول.

161-ФЗ «О национальной платежной системе»: статья 9

ي القانون التنظيمي المدروسيوفر أحكامًا تحكم استخدام الوسائل اللةكتروني. يتم تنفيذه وفقا للعقد. الاتفاق بين المشغل والعميل أو فقط بين الأول. يحق لمزود الخدمة رفض تنفيذ العقد.

النظام العام

ي انتظار التوصل لى اتفاق بشأن استخدامالوسائل الإلكترونية للفعال الإلكترونية للفعال اللكترونية للفعالاللترونية للفعالاللترونية للفعالاللترونية للدعام يجبللللاب على وجه الخصوص ، يتم تنفيذ التعريفة مع ي قيود ، وكذلك حالات زيادة مخاطر العمليات. ما يتعين على المشغل الإبلاغ عن كل عملية نقل للوسائل الإلكترونية.تحقيقا لهذه الغاية ، يتم إخطار العميل وفقا لذلك. يتم تأسيس قواعد تسجيلها وإرسالها في العقد. ما يتحمل المشغل مسؤولية التأكد من إمكانية رسال ار عن دان وسيلة الدفع الإلكترونية و حالتيانية ولالتيانية و التيانية و التيخانية ولالتيانية و التيخانية الدع اللترونية ولالتي انية الدع اللترونية و حالتي يجب تسجيل جميع الإشعارات ، ويجب الاحتفاظ بالمعلومات ذات الصلة لمدة ثلاث سنوات. يلتزم المشغل بتوفير المعلومات والمستندات المتعلقة باستخدام أداة الدفع الإلكترونية من بل العميل. يتم تحديد القواعد وفقا لهذا يتم بواسطة العقد. يجب على المشغل أيضا أن يفكر في الطلبات في حالة النزاعات, بما في ذلك تلك المتعلقة باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية.يجب عطاء العميل الفرصة لتلقي معلومات حول نتائج الإجراءات على طلباته.

الإنهاء / تعليق الاستخدام الإلكتروني

161-FZ يسمح هذه الإجراءات في وجودالإخطارات الواردة ميات. يمكن أيضًا بدء الإنهاء / التعليق للاستخدام من قبل المشغل. في الحالة اليرة ، يُسمح بذلك عندما يرتكب العميل مخالفة للقواعد الموضوعة في العقد. لا يلغي إنهاء / تعليق الاستخدام التزامات المشغل والعميل بتحويل الأموال ، ا نشأت بل اتخاذ القرار الرار المشغل والعميل بتحويل الأموال ، ا نشأت بل اتخاذ القرار الرار المل والعميل.

بالإضافة لى ذلك

دان و استخدام الإلكترونيةأداة الدفع دون موافقة الدفع دون موافقة العميل الل عرل للللالل علي لي لي لل.يتم تحديد ل الإخطار من خلال العقد. يرسل الإخطار فورا بعد اكتشاف الحقيقة المناسبة وفي موعد لا يتجاوز اليوم التالي لليوم الذي استلمت فيه المعلومات المتعلقة بأداء العملية غير المصرح بها. بعد تلقي الإشعار ، يجب على المشغل تعويض العميل عن المبلغ المشطوب دون موافقته.

الروق الدقيقة

ا لم يقم المشغل بالواجباتتتعلق بإبلاغ العميل عن المعاملات التين المعاملات يقم التتعلق 9 من القانون المذكور ، و ملزم برد المبالغ التي لم يتم إخطار المستخدم بإلغائها والتي تم نقلها دون مون مون مون.ا قام مقدم الخدمة بإرسال ارات وفقًا لمتطلبات القانون التنظيمي ، ولم يرسله العميل برسالة وفقًا دلالة وفقًا دلالة وفقًا دلالة التنظيمي ، ولم يرسله العميل برسالل وفقًا دلالة وفقًا دلالة وفقًا دلالة وفقًا دلالة التنظيمي ولم يرسله. 9 لا يتم تقديم تعويض. إذا أوفى المشغل بالواجب المتعلق بإبلاغ الشخص الطبيعي للمستخدم عن العملية المنفذة تحت الجزء 4, وقام المواطن بدوره بإرسال إخطار بترتيب الجزء 11, الأول ملزم برد المبلغ المشطوب دون موافقة, قبل إرسال الشخص للرسالة. الإجراءات. في هذه الحالة, يتم منح التعويض إذا لم يثبت مقدم الخدمة أن العميل انتهك القواعد الخاصة باستخدام أداة الدفع الإلكترونية, والتي تترتب عليها العواقب المقابلة.ومع لك ، ناك استثناءات لهذه القاعدة.

أحكام الجزء 15 من المادة 9 منلا ينطبق القانون التنظيمي المتعلق بالتزام المشغل بتسديد العميل الفردي مقابل مبلغ العملية المنفذة بدون موافقته, حتى يتم إرسال الإشعار ذي الصلة به, إلى حالات استخدام أداة الدفع الإلكترونية المنصوص عليها في الجزء 4 من المادة. 10.

1967 Жгут проводов центральной консоли Camaro Механическая коробка передач с датчиками SS RS

Жгут проводов центральной консоли Camaro 1967 года Механическая коробка передач с манометрами SS RS Прочие старинные и классические запчасти для легковых и грузовых автомобилей Запчасти и аксессуары Автомобили

Найдите много отличных новых и подержанных опций и получите лучшие предложения на 1967 Camaro Center Console Жгут проводов с механической коробкой передач с датчиками SS RS по лучшим онлайн-ценам, Бесплатная доставка для многих продуктов, Мировая мода, Покупки по непревзойденной цене, Отличные цены, огромный выбор, Найдите самые низкие цены и лучшие предложения в Интернете., Жгут проводов центральной консоли Механическая коробка передач с манометрами SS RS 1967 Camaro, Манометры SS RS 1967 Жгут проводов центральной консоли Camaro Механическая коробка передач с, 1967 Жгут проводов центральной консоли Camaro Механическая коробка передач с манометрами SS RS.

Найдите много отличных новых и подержанных опций и получите лучшие предложения на Жгут проводов центральной консоли 1967 Camaro с механической коробкой передач с датчиками SS RS по лучшим онлайн-ценам! Бесплатная доставка для многих товаров !. Состояние: Новое: Совершенно новый, неповрежденный товар в оригинальной упаковке (если применима упаковка).Упаковка должна быть такой же, как в розничном магазине. например, коробка без надписи или полиэтиленовый пакет. См. Список продавца для получения полной информации. См. Все определения условий ： Страна / регион производства: ： США ， Торговая марка: ： American Auto Wire ： Поверхность: ： Жгут проводов ， Гарантия: ： Да Номер детали производителя: ： CA70657 ，。, неиспользованный, неоткрытый, кроме был расфасован производителем в нерызничную упаковку.

Arregui 6393
Буэнос-Айрес, Аргентина

Электронная почта: info @ akropolisdecor.com.ar
Телефон: 15-5023-1027

близко

Начните вводить текст, чтобы увидеть продукты, которые вы ищете.

Todos los productos tienen una demora de producciòn de 15 dìas Descartar

Пролистать наверх

1967 Жгут проводов центральной консоли Camaro Механическая коробка передач с датчиками SS RS

1967 Жгут проводов центральной консоли Camaro Механическая коробка передач с датчиками SS RS

Жгут проводов консоли Механическая коробка передач с манометрами SS RS 1967 Camaro Center, 1967 Camaro Жгут проводов центральной консоли Механическая коробка передач с манометрами SS RS, 1967 Жгут проводов центральной консоли Camaro Механическая коробка передач с манометрами SS RS.