Защиты прав потребителей надзор: Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор)

Разное

Содержание

Прокурорский надзор за соблюдением законодательства о защите прав потребителей

Защита прав потребителей — комплекс мер, реализуемых государством и общественными движениями, направленных на регулирование отношений, возникающих между потребителем (физическим лицом, приобретающим товар или услугу для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью) и субъектом предпринимательской деятельности — изготовителем, исполнителем, продавцом и включающих в себя: установление конкретных прав потребителей; формы возможных нарушений прав и механизм их защиты; ответственность за нарушение прав потребителей.

Нередко является необходимым вмешательство прокурора с целью защиты прав потребителей.

Прокурор должен знать, какие органы ведают вопросами защиты прав потребителя.

Прокурор должен знать компетенцию и полномочия этих органов при осуществлении защиты прав потребителей.

Прокуроры должны проверять, выполняют ли соответствующие органы свои функции по контролю за соблюдением Закона «О защите прав потребителей», в частности, о том, доводится ли до сведения потребителей о наименовании предприятия и его месте нахождения, о наличии у торгового предприятия соответствующей вывески с указанием профиля и формы организации его деятельности, его юридический адрес; информируются ли потребители о правилах реализации товаров, и представляется ли информация об основных свойствах товара, о гарантийных обязательствах на проданные товары; выдаются ли товарные чеки или другие документы, удостоверяющие факт покупки. Но в то же время при проверках соблюдения законодательства о защите прав потребителя прокурор не может брать на себя функции непосредственного контролера за исполнением Закона. Контролем должны заниматься соответствующие контролирующие органы, а прокурор должен от них требовать выполнения ими своих обязанностей о проверках и предоставления ему соответствующих материалов по результатам проверок.

При проверке прокурор должен установить, осуществляют ли территориальные органы Федеральной службы по защите прав потребителя и благополучию человека, органы, созданные местными органами самоуправления, контроль за соблюдением прав потребителей, направляют ли они предписания об устранении нарушений прав потребителей физическим и юридическим лицам, занимающимся торговлей, выполнением работ или услуг. Он устанавливает, принимаются ли компетентными органами меры привлечения виновных лиц к административной ответственности.

В случае обнаружения нарушений прав потребителей прокуроры вносят представления в соответствующие контролирующие органы, исполнительные органы власти и местного самоуправления, а также предъявляют иски в судебном порядке в защиту прав потребителей, если они сами не могут в силу возраста, состояния здоровья, по другим причинам, установленным в законе (ч. 1 ст. 45 ГПК РФ) защитить свои права и законные интересы.

В случае обнаружения, что контролирующие или надзирающие органы не выполняют возложенных на них полномочий по защите прав потребителя, прокурор должен путем внесения представлений добиваться активизации этой работы, а при установлении фактов злоупотреблений, неудовлетворительного выполнения обязанностей должностными лицами в установленном порядке привлекать виновных к ответственности.

 

Информацию подготовила:

старший помощник прокурора района Округ Л.Л.

8 (40156) 3-32-06

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Архангельской области (Управление Роспотребнадзора по Архангельской области)

Уважаемые пользователи!

С 1 января 2018 года сведения по управлению многоквартирными домами на портале ЖКХ Архангельской области

могут быть неактуальными. Полную информацию о своей управляющей организации Вы можете найти по адресу: dom.gosuslugi.ru В соответствии с действующим законодательством ГИС ЖКХ стала единственным обязательным информационным ресурсом о деятельности в сфере управления многоквартирными домами.

url:gkh.dvinaland.ru/roster/executive/rospotrbnadzor/?ELEMENT_CODE=rospotrbnadzor
Адрес: 163000, Архангельск, ул. Гайдара, д. 24
Телефон/факс: (8182) 20-05-69
ФИО руководителя: Бузинов Роман Вячеславович
Электронная почта: [email protected]
Сайт: 29.rospotrebnadzor.ru

 

Управление Федеральной службы в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Архангельской области является уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляет функции по контролю и надзору в сфере обеспечения санитарно-эпидемиологического благополучия населения Архангельской области и защиты прав потребителей и потребительского рынка.

Отдел защиты прав потребителей Пивоварова Ольга Викторовна 20-54-91

Расположение на карте

Объявления / Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в г-к Анапа

Распоряжением главы администрации Краснодарского края от 28.10.2010г. №1099 «О проведении в Краснодарском крае месячника качества» с 01.11.2010г. по 01.12.2010г. объявлен месячник «Качества».

В рамках месячника Территориальным отделом Роспотребнадзора в г-к Анапа проводятся следующие мероприятия:

1. Проведение «Круглого стола» по вопросам качества предоставляемых платных услуг и защиты прав потребителей.

 2. Проведение «Горячих линий»15, 17, 22, 24 ноября свои вопросы по качеству продовольственных товаров потребители могут задать по тел. 3-22-67; по вопросам защиты прав потребителей и по качеству непродовольственных товаров и услуг по тел. 4-29-05; 4-24-76.

3. Уроки «Качества» в образовательных учреждениях:

СОШ №№ 1, 3, 7, 11, 12, 21 гимназия «Эврика» — по сотовым телефонам и технически сложным товарам.

4. Семинар с представителями хозяйствующих субъектов оказывающих платные медицинские услуги – 16.11.2010г. в 15.00 в актовом зале АФ ФГУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Краснодарском крае»

— семинар с представителями хозяйствующих субъектов, осуществляющих продажу и ремонт сотовых телефонов и технически сложных товаров бытового назначения — 18.11.2010г. в 15.00 в актовом зале АФ ФГУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Краснодарском крае»

— семинар с представителями хозяйствующих субъектов по соблюдению законодательства в сфере защиты прав потребителей и правил продажи отдельных видов товаров — 19.11.2010г. в 10.00 в актовом зале АФ ФГУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Краснодарском крае»

5. Сравнительный смотр качества хлебобулочной продукции на потребительском рынке г-к Анапа.

6. Рейды по соблюдению правил торговли рыбы и рыбных продуктов освещением результатов в СМИ и на ТВ,

— рейды по качеству непродовольственной группы товаров в торговых центрах «Сорели», ТЦ «Южный» с освещением результатов в СМИ и на ТВ

7. Выпуск и распространение памяток среди населения:

— особенности продажи сотовых телефонов и технически сложных товаров;

— требования, предъявляемые к продаже рыбы и рыбных продуктов

— размещение информации в СМИ, публикации на темы: «Памятка для потребителей при отклонении качества жилищно-коммунальных услуг», «Мебель. Качество под вопросом».

Справки по тел. 3-27-84

Брифинг Е.В. Ковалева, руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

Брифинг Е.В. Ковалева, руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области ENG

Если Вы хотите открыть английскую версию официального портала Правительства Ростовской области, пожалуйста, подтвердите, что Вы являетесь реальным человеком, а не роботом. Спасибо.

If you want to open the English version of the official portal Of the government of the Rostov region, please confirm that you are a human and not a robot. Thanks.

Сайты органов власти Главная Видео/аудио Брифинг Е.В. Ковалева, руководителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Ростовской области

Дата: 14 мая 2020

Видео

Размещено: 14 мая 2020 09:43

Изменено: 14 мая 2020 17:25

Количество просмотров: 283

Поиск по разделу производится только по той форме слова, которая задана, без учета изменения окончания.


Например, если задан поиск по словам Ростовская область, то поиск будет производиться именно по этой фразе, и страницы, где встречается фраза

Ростовской области, в результаты поиска не попадут.

Если ввести в поиск запрос Ростов, то в результаты поиска будут попадать тексты, в которых будут слова, начинающиеся с Ростов, например: Ростовская, Ростовской, Ростов.

Лучше задавать ОДНО ключевое слово для поиска и БЕЗ окончания

Для более точного поиска воспользуйтесь поисковой системой сайта

Право имели: юристы-аферисты терроризируют россиян | Статьи

Согласно опросу компании Avast, 56% россиян сталкивались с мошенническими предложениями услуг по телефону. Назойливые проходимцы обзванивают людей с самыми разными предложениями и всё чаще настойчиво предлагают юридические услуги. Впрочем, столкнуться с псевдоадвокатами, нигде не зарегистрированными юридическими конторами и прочими сомнительными персонажами от правоведения сегодня можно во многих местах. Так, недавно в Белгороде объявили в розыск целую юридическую фирму, обманывавшую жителей города в течение нескольких лет. В проблеме разбирались «Известия».

Телефонный беспредел

Россияне за последний год стали чаще жителей других стран страдать от телефонного мошенничества, связанного в том числе и с юридическими услугами. В России жертвами телефонных мошенников за прошлый год стали рекордные 37% граждан, просто столкнулись с ними —— 56%.

— Главное оружие злоумышленников — напористость и убедительность, они прозванивают тысячи телефонных номеров, и даже если один абонент клюнет на удочку и заплатит деньги или выдаст данные, с помощью которых деньги можно украсть, их усилия окупятся, — говорит Алексей Федоров, глава представительства Avast в России и СНГ. — Во время разговора злоумышленники используют различные уловки и подходы, чтобы убедить человека отправить им деньги или выдать свои персональные данные.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

В России различают три категории юридических услуг: юридические услуги как таковые, юридические услуги, оказываемые на основе закона об адвокатуре, и юридические услуги, оказываемые специализированными общественными организациями по защите прав потребителей, рассказал в беседе с «Известиями» заместитель начальника Управления федерального государственного надзора в области защиты прав потребителей Роспотребнадзора Андрей Пучковский.

Безопаснее всего обратиться за помощью к адвокату. Проверить, не прекращены ли полномочия адвоката, можно через сайт адвокатской палаты региона или на сайте Минюста. Многие полагают, что услуги адвоката обойдутся очень дорого, но в реальности размер гонорара может составить не больше, чем оплата работы «обычной» юридической фирмы.

Достаточно безопасно и обращаться в общественные организации, занимающиеся помощью гражданам по спорам, связанным с защитой прав потребителей.

— Конечно, и среди этой группы организаций могут попадаться не очень добросовестные, — говорит Андрей Пучковский. — Все «белые» общественные организации можно проверить на сайтах Роспотребнадзора. У таких организаций есть регистрация Минюста, собственный офис. Конечно, это не дает стопроцентной гарантии, но всё же понижает вероятность того, что вы попадете в руки мошенников.

Наконец, есть третий формат — юридическая компания. «Это вполне легальный бизнес, и лицензированию он не подлежит», — объяснил Пучковский.

По словам чиновника, узнать сомнительных дельцов можно по следующим признакам.

— Первое, если компания названивает вам сама. Усиленно вас куда-то приглашает. Такое выманивание к себе обязательно должно насторожить. Мошенники при этом очень любят уверять, что у них есть различные «выходы» на «нужных» людей в органах власти.

Затем, аферисты обычно требуют предоплату. Первый вопрос, который должен задать человек, обращающийся за юридическими услугами: где ваш прейскурант и какая будет предварительная смета для решения моего вопроса? Легальная компания всегда сообщает информацию о себе, о своих тарифах, о своих сотрудниках.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Эксперты рекомендуют вообще не торопиться с заключением договора на оказание юридических услуг, а взять небольшой тайм-аут — подумать, посоветоваться с родными и знакомыми.

Но если договор с недобропорядочными юристами уже опрометчиво заключен, то не стоит опускать руки. Предпринять можно следующее: составить досудебную претензию; обратиться в Роспотребнадзор, в прокуратуру, в суд; в Адвокатскую палату — если юристы-обманщики являются адвокатами. Наконец, если в действиях недобросовестных юристов есть признаки мошенничества, то лучше сразу идти с заявлением в полицию.

Маскировка и напор

Мошенники любят маскироваться под госучреждения. «Они могут представляться Моспотребнадзором или Потребнадзором, — говорит руководитель компании «Байбородин и партнеры» Александр Байбородин — Задача «телефонистов» — заманить вас в офис, где вами займутся профессиональные психологи».

Юридические фирмы, оказывающие «воздушные» услуги по завышенной стоимости, всё чаще арендуют офис поближе к центру города или района, замечает основатель и партнер юридической компании «Бугров и партнеры» Сергей Соловьев. Цель таких компаний не получить положительный результат для клиента, а подороже оказать порой совершенно бесполезные услуги. Поэтому никогда не стоит пренебрегать проверкой своих потенциальных представителей.

— Провести проверку самостоятельно можно на сайте ФНС, запросив выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. Можно проверить сайт районного суда по адресу регистрации компании, — говорит Соловьев. — На сайте суда во вкладке «судебное делопроизводство» можно вбить ИНН или ОГРН организации и увидеть, есть ли к этой компании иски от других клиентов. Проверяйте компании в базе Федеральной службы судебных приставов (fssp.gov.ru) Может быть, уже кто-то выиграл суд с мошенниками и взыскивает деньги за не оказанные и некачественно оказанные услуги.

Не стоит верить и специалистам, обещающим «стопроцентно гарантированный» результат. Больше шансов выиграть дело с грамотным юристом, который объективно взвесит все за и против и честно разъяснит перспективы.

Фото: Depositphotos

— Обманщики любят обещать добиться результата за максимально короткий срок, — говорит член Ассоциации юристов России Юлия Рамзенкова. — Но практикующим юристам известно, что судебный процесс занимает достаточно длительное время. Сроки разрешения дела четко определить невозможно. Кроме того, мошенники предлагают бесплатную юридическую помощь, объективно ее не оказывая. Часто первичная консультация бывает бесплатной и сопряжена с предложением к заключению договора на услуги. А иногда бывает, что и с одновременным подписанием акта об уже якобы выполненных работах.

По словам Рамзенковой, мошенники всегда спешат заключать договор и не дают клиенту возможности толком ознакомиться с текстом документа. Такое поведение говорит о том, что, скорее всего, юрист и не собирается исполнять условия договора, а его единственная цель — получить деньги как можно скорее.

— Чтобы не стать жертвой таких мошенников, не нужно вести телефонных переговоров, кем бы ни представился собеседник, — добавляет Рамзенкова. — Не стоит осуществлять переводов денег, если не было заключено соглашения с адвокатом или юристом. Если все-таки вы столкнулись с юристами-мошенниками и заключили с ними договор на оказание юридических услуг, заплатив им деньги, то стоит написать жалобы в Роспотребнадзор, в прокуратуру, а также в суд.

При первом подозрении, что услуги не оказываются или их качество не устроило заказчика, гражданин вправе расторгнуть договор и требовать возвращения части суммы за услуги, которые не были оказаны. «Защита прав в этом случае осуществляется в порядке, предусмотренном для потребителей: письменное заявление (уведомление ) об отказе от услуг — письменная претензия с требованиями, после чего исковой способ защиты», — сказал представитель Адвокатской палаты Москвы Александр Иноядов.

По словам специалистов, мошенники любят использовать юридические термины («преюдиция», «виндикационный иск», «апелляционная жалоба», «неосновательное обогащение» и т.д. ), не объясняя их значение. Это делается, чтобы создать видимость «профессионализма» в глазах потенциальной жертвы. Видя, что человек не разбирается в сути вопроса, мошенник может совершать абсолютно бесполезные действия с точки зрения юридического смысла и пользы для клиента, но сразу по окончании этих действий подписывается акт об оказании услуг.

Все свои

Важно понимать, что юридические услуги — это специфическая область, где в первую очередь работают рекомендации и личные контакты, напоминает представитель компании «Катков и партнеры» Павел Катков. «Дружите с тем или иным юристом, ведь юридическая профессия — это одна большая каста, где коллеги могут порекомендовать друг друга», — резюмировал Катков.

Кроме того, как напомнила председатель АА МГКА «Власова и партнеры» Ольга Власова, положительным фактором может стать инициатива заключения соглашений о сотрудничестве между МФЦ и Адвокатскими палатами, которые организовывают консультацию граждан адвокатами непосредственно в помещениях МФЦ.

Стесненность в средствах также не может быть основанием для отчаяния. Законом предусматривается возможность получения гражданами бесплатной юридической помощи как у государства, так и в негосударственных организациях.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

— Участниками государственной системы бесплатной юридической помощи являются государственные юридические бюро, адвокаты, участниками негосударственной системы — юридические клиники и негосударственные центры бесплатной юридической помощи, — пояснили в Минюсте.

Информация обо всех негосударственных центрах бесплатной юридической помощи, действующих в регионах, размещена на официальном сайте Минюста РФ.

Помимо этого, в настоящее время Минюстом и Научным центром правовой информации при этом министерстве ведется работа по созданию подсистемы «Единый государственный портал правового просвещения и бесплатной юридической помощи» федеральной государственной информационной системы правовой помощи.

Постановление мэрии города Череповца от 05.04.2021 № 1482 Об организации срочного захоронения трупов в военное время

06.04.2021 14:07 51365 254

ВОЛОГОДСКАЯ ОБЛАСТЬ
ГОРОД ЧЕРЕПОВЕЦ
МЭРИЯ
ПОСТАНОВЛЕНИЕ

05.04.2021 № 1482
Об организации срочного захоронения
трупов в военное время

В соответствии с Федеральными законами от 06.10.2013 № 131-ФЗ «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации», 12.02.98 № 28-ФЗ «О гражданской обороне», 12.01.96 № 8-ФЗ «О погребении и похоронном деле», приказом МЧС России от 14.11.2008 № 687 «Об утверждении Положения об организации и ведении гражданской обороны в муниципальных образованиях и организациях»

ПОСТАНОВЛЯЮ:

1. Департаменту жилищно-коммунального хозяйства мэрии, комитету по управлению имуществом города, управлению архитектуры и градостроительства мэрии в срок до 1 апреля 2021 года определить места возможных захоронений трупов в военное время на территории муниципального образования «Город Череповец».

2. МКУ «Центр по защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций» определить ответственным за взаимодействие с Управлением Министерства внутренних дел России по городу Череповцу по организации мероприятий по фиксированию мест обнаружения тел, опознанию и документированию погибших в условиях военного времени.

3. Департамент жилищно-коммунального хозяйства мэрии определить ответственным за взаимодействие с территориальным отделом Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области по организации санитарно-эпидемиологического надзора в условиях военного времени.

4. Рекомендовать Управлению Министерства внутренних дел России по городу Череповцу в условиях военного времени и при чрезвычайных ситуациях принять меры по организации охраны общественного порядка, а также совместно с отделом организации медицинской помощи по городу Череповцу управления организации медицинской помощи и профилактики департамента здравоохранения Вологодской области организовать работу по опознанию и документированию погибших в военное время.

5. Создание и накопление материально-технических средств для проведения срочного захоронения трупов и средств обеззараживания производить в составе запасов для нужд гражданской обороны исходя из прогнозируемых объемов работ по срочному захоронению трупов.

6. Контроль за исполнением постановления возложить на первого заместителя мэра города.

7. Постановление подлежит размещению на официальном интернет-портале правовой информации г. Череповца.

Мэр города В.Е. Германов

От слаженных действий органов власти зависит жизнь и здоровье наших граждан – Сергей Меняйло

От слаженных действий органов власти зависит жизнь и здоровье наших граждан – Сергей Меняйло

Ситуация с распространением новой коронавирусной инфекции остаётся одной из актуальных тем как для всей страны, так и для Северной Осетии. Обеспечение амбулаторных больных бесплатными лекарственными препаратами, оказание квалифицированной медицинской помощи, комплекс принимаемых мер по недопущению нового выплеска заболеваемости – эти и другие важные темы обсудили в ходе рабочей встречи врио главы Северной Осетии Сергей Меняйло с врио заместителя председателя правительства республики – врио министра здравоохранения Тамерланом Гогичаевым и руководителем управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по региону Аланом Тибиловым.

Сергей Меняйло заслушал доклады руководителей профильных ведомств по текущей эпидемиологической обстановке в субъекте и о мерах, принимаемых для ее стабилизации. По словам врио главы Северной Осетии, необходимо обратить особое внимание на своевременное и качественное обеспечение бесплатными лекарственным препаратами пациентов, находящихся на амбулаторном лечении. Это одна из приоритетных задач, поставленных Президентом Российской Федерации Владимиром Путиным перед главами субъектов РФ.

Кроме того, по поручению врио главы республики уже в четверг в республику будет доставлена партия экспресс-тестов для выявления коронавируса в количестве трех тысяч штук. Они будут распределены между станцией скорой медицинской помощи и первичным медицинским звеном для своевременной диагностики новой коронавирусной инфекции у пациентов с подозрением на COVID-19.

В ходе беседы Сергей Меняйло дал поручение Алану Тибилову определить порядок и сроки наращивания объема тестирования на коронавирус и совместно с министерством здравоохранения усилить информационно-разъяснительную работу о важности вакцинации среди жителей республики, а также принять дополнительные меры по ее организации и обеспечению доступности для каждого жителя Осетии.

В завершение встречи Сергей Меняйло подчеркнул, что только консолидированными действиями республиканских властей удастся избежать нового всплеска заболеваемости, сохранить жизнь и здоровье наших граждан

Сайт Главы РСО-А.

Ключевые наблюдения и уроки, извлеченные в пяти странах, изучающих конкретные примеры

Реферат
Это техническое примечание предназначено для помочь политикам и регулирующим органам, стремящимся создать Департамент финансового надзора за защитой прав потребителей (УФНЗ) в рамках главного финансового регулирующего органа страны. Конкретная практическая информация и уроки извлечены из опыт пяти стран: Армении, Чехии Республика, Ирландия, Перу и Португалия — все они успешно эксплуатирует FCPSD не менее пяти лет.В записке рассматриваются ключевые аспекты процесса проектирования: надзорная повестка, организационная структура, надзорная деятельность, отношения с пруденциальным надзором и кадровые потребности. Пока нет единого упорядоченного подхода для создания FCPSD можно сделать много полезных наблюдений. сделаны из общих препятствий, в том числе из-за отсутствия внутренних поддержка, предполагаемый конфликт интересов с пруденциальными надзор, ограничения возможностей и неотъемлемые трудности запуска новых (и потенциально очень широкая) тема финансового потребителя защита.От того, как создается FCPSD, во многом зависит в контексте страны: правовая база для финансовой сектор, организация главного финансового регулятора, политические приоритеты, текущий этап развития финансовые рынки, основные проблемы защиты прав потребителей и другие важные факторы. Сравнительная таблица, обобщающая основные элементы в создании ОПСР в тематическом исследовании страны указаны в приложении А.

Цитирование

«Джагер, Джоанна; Чиен, Дженнифер; Фатхаллах, Сара. 2014. Создание отдела финансового надзора за защитой потребителей: основные наблюдения и уроки, извлеченные в пяти странах, где проводились исследования. Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия. © Всемирный банк. https://openknowledge.worldbank.org/handle/10986/25894 Лицензия: CC BY 3.0 IGO. »

Отдел по делам потребителей и надзор CRA

Соответствие потребителям

Эксперты оценивают степень, в которой банковские организации соблюдают применимые законы о защите прав потребителей и гражданских правах, принятые Конгрессом.Общие области проверки включают кредитование жилой недвижимости, потребительское кредитование, не связанное с недвижимостью, кредитные карты и депозитные продукты. Каждый банк получает общий рейтинг соответствия потребителей, который отражает эффективность системы управления соблюдением требований учреждения для выявления и управления комплаенс-риском в отношении продуктов и услуг учреждения и, в конечном итоге, предотвращения нарушений закона и причинения вреда потребителям. По завершении проверки рейтинг и результаты сообщаются в конфиденциальном отчете о проверке, который выдается руководству банка.

Честное кредитование

В рамках каждой проверки соблюдения требований потребителей эксперты также проводят обзор справедливого кредитования, оценивая соблюдение учреждением Закона о равных возможностях кредитования (ECOA) и Закона о справедливом жилищном обеспечении (FHA). Эксперты проверяют систему управления соблюдением требований справедливого кредитования, обеспечивают обслуживание районов проживания меньшинств и проводят анализ данных о кредитовании, чтобы установить, есть ли различия в обращении на основе запрещенной группы (пол, раса, этническая принадлежность и т. Д.).). Результаты обзора справедливого кредитования вносят свой вклад в общий рейтинг соответствия требованиям потребителей.

Закон о реинвестициях в сообщества

Кроме того, эксперты проводят отдельную проверку деятельности банка в соответствии с Законом о реинвестициях в сообществах (CRA), чтобы определить, насколько хорошо банк удовлетворяет кредитные потребности всего своего сообщества, в частности, кредитные потребности лиц с низким и средним доходом. , а также предприятий и хозяйств с разным размером дохода — без ущерба для безопасности и устойчивости операций банка.Эксперты готовят документ об оценке эффективности, в котором раскрывается рейтинг CRA и результаты деятельности банка. Рейтинг CRA отделен от общего рейтинга соответствия потребителей. По запросу банки должны сделать свою оценку деятельности доступной для общественности.

Улучшение поведения на рынке защиты прав потребителей: уроки, извлеченные в Бенине

За более чем 12 лет работы CFI над защитой потребителей мы снова и снова убедились в важности разумного регулирования и поведения на рынке.Хотя это не единственный инструмент в руководстве по защите прав потребителей, разумное регулирование необходимо, потому что даже когда провайдеры действуют из лучших побуждений, «ответственным» игрокам чрезвычайно трудно действовать в неблагоприятной среде.

Как известно читателям этого блога, работа с регулирующими органами может быть трудоемкой и трудоемкой, но в случае успеха эффект может быть огромным. Этот пост посвящен многолетней инициативе CFI в нескольких странах Западноафриканского экономического и валютного союза (ЗАЭВС) — Бенин, Буркина-Фасо, Кот-д’Ивуар, Гвинея-Бисау, Мали, Нигер, Сенегал и Того — и извлекает уроки. в частности, благодаря нашей работе в Бенине, где участие CFI было многогранным.В частности, мы уделяем особое внимание поддержке, оказываемой национальному надзорному органу Бенина, Национальному агентству по надзору за центральными финансовыми системами (ANSSFD).

Необходимость усиления надзора за рыночным поведением: пример Западной Африки

Страны ЗАЭВС сталкиваются с относительно сложной надзорной средой, когда несколько организаций разделяют надзорные обязанности. Сектор микрофинансирования контролируется Центральным банком западноафриканских государств (BCEAO), Банковской комиссией ЗАЭВС (специализированная региональная организация, осуществляющая надзор за банковским сектором) на региональном уровне и специализированным надзорным органом при министерстве финансов в каждом ЗАЭВС. страна-член.Банковская комиссия ЗАЭВС наблюдает только за частью микрофинансового сектора (организации, общая сумма кредитов / депозитов которых превышает 2 миллиарда франков КФА [около 3,3 миллиона долларов] в течение двух лет подряд). В отличие от Банковской комиссии, специализированные национальные надзорные органы несут ответственность за надзор за всем микрофинансовым сектором в каждой стране.

Надзор в регионе ЗАЭВС сосредоточен на пруденциальном регулировании, обеспечивающем надежность и стабильность финансовой системы. Однако самого по себе пруденциального надзора недостаточно для выявления и устранения ненадлежащего поведения поставщиков финансовых услуг по отношению к своим клиентам.Таким образом, надзор за поведением на рынке является важным дополнением к пруденциальному регулированию. Даже во всем мире интерес к проверенной практике регулирования и надзора за поведением на рынке появился сравнительно недавно, и заметным спусковым механизмом стал глобальный финансовый кризис 2008 года. Несмотря на то, что в последнее время были предприняты некоторые усилия по включению аспектов надзора за поведением рынка в регионе, включая создание местных офисов общественного омбудсмена (OQSF) в Сенегале и Кот-д’Ивуаре и проверки, связанные с практикой раскрытия информации и соблюдением ограничений по процентным ставкам, этот тип надзора является относительно новым для региона ЗАЭВС.

Надзор за поведением на рынке является важным дополнением к пруденциальному регулированию.

Бенин не исключение. Сосредоточение внимания на пруденциальном регулировании открывает двери для плохой практики защиты прав потребителей и слабой культуры саморегулирования среди финансовых учреждений, о чем свидетельствуют низкие уровни диагностики защиты прав потребителей и соблюдение кодексов поведения. Ситуация в Бенине еще больше осложняется высокой распространенностью нерегулируемых поставщиков финансовых услуг (ПФУ).Неопубликованный опрос 2015 года, проведенный ANSSFD, показал, что около двух третей микрофинансовых организаций, действующих в Бенине, не регулируются и действуют без лицензии. Ситуация также усугубляется низким уровнем грамотности в стране, что подвергает клиентов микрофинансирования повышенному риску мошенничества и недобросовестной практики со стороны финансовых учреждений.

Подход CFI основан на исследовании голосов клиентов

Исследование голосов клиентов

CFI в Бенине показало, что около 17 процентов опрошенных бывших микрофинансовых клиентов не смогли снять часть или все свои сбережения.В нем также подчеркивается, что опоздавшие плательщики понесли ряд серьезных повреждений, таких как позор, конфискация товаров, просьбы о взятках и участие полиции в взыскании долгов в качестве тактики запугивания. Около трети респондентов проигнорировали, сколько они заплатят в целом по своим кредитам, и только 12 процентов знали процентную ставку. Кроме того, подавляющее большинство клиентов (86 процентов) не были проинформированы о том, куда обращаться.

Реагируя на эти реалии, Smart Campaign, инициатива по защите прав потребителей, реализуемая в CFI, в 2016 году приступила к целевому подходу к созданию более эффективной экосистемы защиты клиентов на пяти африканских рынках.CFI взаимодействовал с ANSSFD, надзорным органом с самыми широкими полномочиями и наиболее нуждающимся в ресурсах. Двухлетняя инициатива в Бенине была направлена ​​на выявление и устранение пробелов в надзоре за рыночным поведением и включение надзора за рыночным поведением в систему надзора Бенина. Новые меры направлены, среди прочего, на поддержку финансовых регуляторов в укреплении их структур и повышении их способности осуществлять надежный надзор.

Инициатива в Бенине была нацелена на выявление и устранение пробелов в надзоре за рыночным поведением и его актуализацию.

В кампании также участвовали регулирующие органы Нигерии, Ганы, Уганды, Бенина и Руанды. Каждая из этих стран представила уникальный контекст с различными приоритетами защиты прав потребителей, что привело к индивидуальным мерам вмешательства, включая «тайный покупатель» в Нигерии, оцифровку систем обработки жалоб в Гане и Уганде, а также поддержку разработки правил защиты прав потребителей для учреждений уровня IV в Уганде.

Ингредиенты для успешного вмешательства: извлеченные уроки

Хотя еще слишком рано видеть все преимущества этой поддержки, мы извлекли несколько уроков из процесса ее реализации в Бенине.В целом, успех такой поддержки во многом зависит от способности изменить поведение руководителей и повысить их владение инструментами и подходами, разработанными в ходе программы. Ниже мы опишем несколько факторов, которые могут помочь положительно повлиять на изменение поведения и владение, необходимые для успеха.

Обучение на практике

Подход

CFI включал обучение и техническую помощь после обучения по надзору за поведением на рынке. Он был разработан таким образом, чтобы инспекторы руководили разработкой инструментов, которые они могли интегрировать в свою текущую работу.При некоторой поддержке CFI инспекторы разработали серию инспекционных листов, посвященных каждому из Принципов защиты клиентов, которые будут использоваться во время их выездных визитов. Поступив так, они включили новые инспекционные листы в свою существующую практику, сократив объем необходимого управления изменениями.

Взаимодействие с руководством

Взаимодействие и активное участие руководства — ключ к тому, чтобы добиться изменений. В 2019 году, после мероприятий по обучению и технической помощи, генеральный директор ANSSFD издал меморандум, согласно которому новые инспекционные листы защиты прав потребителей обязательны для всех инспекционных миссий.Выпуск меморандума касался как сопротивления изменениям (со стороны меньшинства инспекторов), так и непоследовательного использования инструментов в рамках ANSSFD (инструменты частично использовались или не использовались вообще в некоторых инспекционных миссиях до подписания меморандума). Приверженность генерального директора была важна для обеспечения широкого использования новых инспекционных листов и улучшения надзора за практикой защиты прав потребителей.

Изменение требует времени

График взаимодействия регулирующего или надзорного органа должен предусматривать несколько итераций.Работа CFI показала, что изменение поведения и внедрение новых методов обычно требует нескольких циклов «тестировать, учиться, настраивать». В Бенине потребовалось два года, чтобы увидеть ощутимые результаты.

Выберите инструменты надзора, соответствующие бюджету

Изменение практики надзора может иметь значительные бюджетные последствия, включая расходы, связанные с технической помощью или внедрением новых инструментов надзора, таких как «тайный покупатель» и другие методы обследования. Инструменты и подходы должны быть пропорциональны тому, что подходит руководителю как в техническом, так и в финансовом отношении.Поставщики технической помощи должны предлагать всю необходимую информацию о затратах и ​​преимуществах инструментов и следить за тем, чтобы агентство-бенефициар принимало информированные решения об инструментах, которые они решили сохранить. В Бенине мы не рекомендовали проводить дополнительные опросы или инструменты. Скорее, мы договорились о наличии инспектора, который занимается исключительно защитой потребителей и поведением на рынке во время обычных инспекционных миссий.

Прогресс, но путешествие еще не завершено

На сегодняшний день все микрофинансовые инспекторы в Бенине прошли обучение по надзору за поведением на рынке, и инструменты надзора включены в пакет инспекций ANSSFD.Все недавние отчеты о проверках включают раздел о поведении на рынке, посвященный защите потребителей. Это огромный прогресс и большой шаг вперед.

Все последние отчеты о проверках включают раздел о поведении на рынке, посвященный защите потребителей.

Обнадеживающие результаты, наблюдаемые в Бенине, могут служить моделью для других стран региона ЗАЭВС. Совместное регулирование между странами должно позволить использовать процесс и инструменты, разработанные для Бенина, для воспроизведения этого успеха в других странах.CFI провел семинар в октябре 2019 года, чтобы поделиться опытом ANSSFD с родственными надзорными агентствами из Нигера, Кот-д’Ивуара, Гвинеи-Бисау, Мали и Того, которые сталкиваются с аналогичными пробелами в надзоре за поведением на рынке. Поощрение и руководство надзорными агентствами по внедрению надзора за рыночным поведением и Принципов защиты клиентов в свою практику (как далее изложено в Руководстве CFI по защите прав потребителей для инклюзивного финансирования) будет способствовать созданию справедливых рыночных условий, режимов защиты, обеспечивающих соблюдение, и более эффективных результаты для уязвимых клиентов.

Мы хотели бы поблагодарить Mastercard Foundation за сотрудничество с нами на этом пути.

Роль финансового регулирования в защите потребителей

Введение

Мне очень приятно посетить Университетский колледж Корка, и я благодарю Центр инноваций в области финансовых услуг за организацию этого выступления. Сегодня я хочу обрисовать подход Центрального банка к выполнению своего мандата по защите прав потребителей. Сначала я расскажу о теоретических основаниях регуляторного вмешательства для защиты потребителей.Далее я опишу институциональную основу защиты потребителей на национальном и международном уровнях. Затем я объясню наше видение того, как Центральный банк может внести свой вклад в защиту прав потребителей, и методы, с помощью которых мы реализуем эту повестку дня. Затем я перейду к определению текущих приоритетов в нашей работе по защите прав потребителей. Наконец, я расскажу о некоторых событиях, которые повлияют на характер регулирования защиты прав потребителей в ближайшие годы.

Защитный чехол для потребителей

Обширная эмпирическая литература показывает, что потребители, как правило, делают неправильный финансовый выбор, берут на себя слишком много долгов, неправильно понимают инвестиционный риск и выбирают финансовые продукты, которые не соответствуют их потребностям.За последние десятилетия была разработана формальная экономическая теория для рационализации этих моделей, в которой идеи экономики и психологии смешались с яркими областями поведенческой экономики и поведенческих финансов.

Быстрые темпы финансовых инноваций создали сложный мир для потребителей, где спектр доступных финансовых продуктов широк, а последствия финансового выбора значительны. В сочетании с этим типичное домохозяйство, как правило, имеет ограниченный личный послужной список в принятии финансовых решений, поскольку покупка финансовых продуктов происходит нечасто.Это проблематично, поскольку требования к финансовой сложности и знаниям весьма значительны, если потребитель хочет безопасно ориентироваться в вариантах, предлагаемых поставщиками финансовых услуг. Финансовые решения часто требуют от потребителей оценки риска и неопределенности, например, и рассмотрения компромиссов между краткосрочным и долгосрочным планами. Растущий объем академической литературы показывает, что среди населения в целом уровень финансовых знаний, навыков и способности рассматривать такие сложности низок.

Также появляется все больше свидетельств из области поведенческой экономики о том, что потребители подвержены поведенческим предубеждениям при принятии решений. Другими словами, на решения влияют эмоции и психологический опыт, практические правила и общепринятые нормы. Например, потребители могут демонстрировать предвзятое отношение к настоящему, что приводит их к переоценке сегодняшних выплат по сравнению с выплатами в будущем, предубеждение, которое может быть связано с проблемами самоконтроля. Кроме того, домохозяйства могут быть чрезмерно привязаны к статус-кво и страдать от инерционной предвзятости, принимая варианты по умолчанию в финансовых контрактах, не имея возможности сменить продукт или поставщика, даже если есть явные преимущества для переключения.Частные инвесторы также склонны следовать наивным инвестиционным стратегиям, а не искать более выгодные варианты. Потребители также могут проявлять предвзятость к неприятию потерь, что означает, что они больше заботятся о потенциальных потерях, чем о получении эквивалентной выгоды.

Дизайн финансовых продуктов и услуг может облегчить или усугубить эти предубеждения. В этом контексте поведенческая экономика показывает, что фрейминг имеет значение — проще говоря, фирмы могут представлять одну и ту же информацию по-разному, и это может привести к разному выбору потребителей.Ключевой вывод из недавнего опыта финансового кризиса и растущего числа публикаций по поведенческой экономике состоит в том, что потребители не всегда действуют в своих собственных интересах. Кроме того, рыночные силы не всегда действуют, чтобы уменьшить количество ошибок потребителей. Фирмы сталкиваются со своими собственными стимулами при разработке и разработке продуктов, и эти стимулы могут не соответствовать наилучшим интересам потребителя. Например, анализ, проведенный Управлением добросовестной торговли в Великобритании, показывает, что фирмы могут устанавливать цены таким образом, чтобы они играли на предубеждениях потребителей.Эмпирические исследования также показывают, что фирмы могут выбирать для сбыта характерные черты продуктов, которые обращаются к предубеждениям потребителей, при этом скрывая менее благоприятные аспекты, которые могут повлиять на выбор потребителя в отношении покупки этого продукта. Взаимодействие между несогласованными стимулами и поведенческими предубеждениями может отрицательно сказаться на благосостоянии потребителей, и есть много примеров аналитической работы, которые подчеркивают такие затраты.

Таким образом, существует множество эмпирических и теоретических исследований, показывающих, что потребители не всегда действуют в своих собственных интересах при принятии финансовых решений и что предубеждения могут усугубляться дизайном финансовых продуктов.В этом контексте финансовое регулирование для защиты потребителей может сыграть решающую роль, и теперь я хотел бы поговорить с вами об институциональных механизмах защиты потребителей во всем мире и о видении защиты потребителей в Центральном банке Ирландии.

Защита прав потребителей: институциональная установка

Во всем мире институциональные механизмы защиты потребителей варьируются от отдельных агентств по защите прав потребителей до органов с двойным регулированием и мандатами по защите прав потребителей и таких органов, как Центральный банк Ирландии, с мандатами на финансовую стабильность, пруденциальное регулирование и защиту прав потребителей.Меры, применяемые для защиты потребителей, варьируются от работы по обеспечению финансовой стабильности посредством пруденциального и макропруденциального регулирования, надзора и правоприменения до личной финансовой информации и образования. Какой бы ни была институциональная архитектура, достижение эффективных результатов для потребителей финансовых услуг требует сотрудничества между всеми частями системы.

Здесь, в Ирландии, ряд агентств отвечает за защиту потребителей финансовых продуктов.Наши функции пруденциального надзора, надзора и защиты потребителей включают установление установленных законом кодексов поведения для компаний, предоставляющих финансовые услуги, таких как кодексы того, как должны продаваться продукты, какую информацию следует предоставлять и как следует рассматривать жалобы. Роль Комиссии по конкуренции и защите прав потребителей включает предоставление информации о личных финансах и обучение, в том числе горячую линию в Интернете и сравнение финансовых продуктов. Омбудсмен по финансовым услугам оценивает жалобы отдельных потребителей на их поставщиков финансовых услуг и может направить компенсацию в случае обнаружения против фирмы.Мы работаем вместе для защиты потребителей. Потребитель также может подать иск в суд против поставщика финансовых услуг, хотя в Ирландии нет законодательных положений о коллективных исках со стороны группы потребителей.

После глобального финансового кризиса существует консенсус в отношении необходимости большего международного и европейского сближения и сотрудничества в отношении того, как финансовые учреждения регулируются и контролируются. В Европе это привело к созданию Единого механизма надзора (SSM) для банковского регулирования (хотя у него нет полномочий по защите прав потребителей), а также к регуляторным инициативам, таким как Solvency II, который преследует двойную цель: усиление защиты потребителей и поддержание финансовой стабильности в страховом секторе, проект Союза рынков капитала и рост и влияние европейских надзорных органов (ESA).Кроме того, защита инвесторов усиливается Директивой MIFID II.

Три надзорных органа, Европейское банковское управление (EBA), Европейское управление по ценным бумагам и рынкам (ESMA) и Европейское управление страхования и профессиональных пенсий (EIOPA) работают над формированием системы защиты прав потребителей по всей Европе. EIOPA, например, нацелена на продвижение прозрачности, простоты и справедливости на рынке розничных страховых и пенсионных продуктов.Его руководящие принципы по надзору за продуктами и управлению для страховщиков направлены на минимизацию риска причинения вреда потребителям и неправильной продажи страховых продуктов и подкрепляют новые нормативные требования в соответствии с Директивой о распределении страховых услуг, которые должны быть перенесены в национальное законодательство государствами-членами до 23 февраля 2018 года. Включение директив ЕС в национальное законодательство играет важную роль в постоянном усилении защиты потребителей в рамках нормативной базы.

На международной арене такие организации, как ОЭСР, страны G20 и FinCoNet, активно продвигают защиту потребителей финансовых услуг.В октябре 2011 года министры финансов и руководители центральных банков одобрили набор из десяти принципов высокого уровня по защите потребителей финансовых услуг. Эти необязательные принципы включают следующее: защита потребителей финансовых услуг должна быть неотъемлемой частью нормативно-правовой базы и системы надзора; должны быть надзорные органы, прямо отвечающие за защиту потребителей; ко всем потребителям финансовых услуг следует относиться справедливо; честно и справедливо на всех этапах взаимоотношений с поставщиками финансовых услуг; поставщики финансовых услуг и их уполномоченные агенты должны стремиться работать в интересах своих клиентов и нести ответственность за обеспечение защиты потребителей финансовых услуг.Поощрение финансового образования и осведомленности всех соответствующих заинтересованных сторон, а также легкодоступная четкая информация о защите, правах и обязанностях потребителей и раскрытие потребителям ключевой информации, информирующей их об основных преимуществах, рисках и условиях, также относятся к категории высокого уровня. Принципы G20.

Наше видение

В Центральном банке наша миссия «Обеспечение стабильности, защита потребителей». Наше видение — это хорошо функционирующая, хорошо управляемая и регулируемая система финансовых услуг, которая опирается на сильную культуру соблюдения, при которой фирмы и отдельные лица внутри фирм действуют в наилучших интересах своих клиентов, подкрепленные всеобъемлющими и обязательное к исполнению законодательство, строгий надзор, реальная угроза правоприменения и право на возмещение ущерба, когда потребители понесли ущерб.

Фундаментальная защита потребителей заключается в обеспечении стабильности финансовой системы и финансовой устойчивости фирм, работающих в ней.Это означает, в частности, что активы инвестора безопасны и доступны, и что обещание страховщика выплатить в случае непредвиденных будущих убытков будет выполнено.

Наши цели сформулированы в рамках наших 5 C. Для того чтобы регулируемые фирмы действовали в наилучших интересах потребителей C , все регулируемые фирмы должны внедрить и продемонстрировать положительную ориентацию на потребителя C , которая позволит потребителям иметь уверенность в принимаемых ими финансовых решениях. и фирмы, с которыми они имеют дело.Мы, C , осуждаем фирмы, которые не нацелены на положительные результаты для потребителей, и принимаем соответствующие регулирующие меры, чтобы гарантировать, что фирмы соблюдают установленные законом стандарты C .

Помимо работы по развитию в компаниях позитивной культуры, ориентированной на потребителя, мы продолжаем разрабатывать и пересматривать нашу систему защиты прав потребителей, чтобы усилить существующие меры защиты. В связи с этим мы активно участвуем в европейских и международных органах, включая три европейских надзорных органа и FinCoNet, чтобы влиять на будущую форму защиты прав потребителей.

Наши методы

Позвольте мне объяснить наши методы работы. Как интегрированная организация, мы работаем над обеспечением защиты прав потребителей, выполняя целый ряд функций, начиная от финансовой стабильности и заканчивая авторизацией, пруденциальным регулированием, надзором и инспекциями, правоприменением и возмещением ущерба.

Как я уже сказал ранее, обеспечение стабильности финансовой системы и финансовой устойчивости фирм, работающих в ней, является основным уровнем защиты потребителей.Недавний пример — введение макропруденциальных правил ипотечного кредитования, направленных на снижение риска перегрева на рынке жилья и снижение риска чрезмерного заимствования потребителей.

В нашей роли, разрешающей компаниям, оказывающим финансовые услуги, работать на ирландском рынке, мы выступаем в качестве привратника для защиты потребителей. Мы неукоснительно соблюдаем все требования и стандарты, поэтому можно ожидать, что от фирм, которые мы авторизуем, будут наилучшим образом соответствовать интересам потребителей.Наши критерии включают: пригодность и честность отдельных директоров и высшего руководства; достаточность капитала фирмы; адекватность внутреннего контроля и систем управления рисками; а также уровень ресурсов и квалификации персонала. Мы можем отклонять и отклоняем заявки от поставщиков финансовых услуг, а также можем отзывать и отзывать разрешения. Мы можем исследовать лиц, выполняющих определенные функции, если мы подозреваем их пригодность и порядочность. Мы можем опубликовать уведомление о приостановке и / или запрете, потенциально запрещающее физическому лицу выполнять все такие функции на неопределенный срок.

В качестве пруденциального регулирующего органа мы регулярно взаимодействуем с фирмами в надзорном порядке. Во время этого взаимодействия мы можем выявить проблему или процесс, которые не обязательно соответствуют интересам потребителей. В таких случаях мы можем запросить дополнительную информацию, попросить фирму выполнить задачу, прекратить практику или изменить процесс. В первом случае мы можем потребовать от фирмы снизить риск, но мы также можем использовать наши регулирующие полномочия, чтобы дать фирме указание.

Мы используем Систему вероятности риска и воздействия (PRISM) в качестве основы для надзора за регулируемыми фирмами.Мы разработали эту основанную на рисках структуру, чтобы мы могли расставить приоритеты в нашей работе и нацелить наши ограниченные ресурсы на риски самого высокого уровня. Это позволяет надзорным органам оценивать риски, которые фирма представляет для экономики и потребителей, и снижать те риски, которые мы считаем неприемлемыми. Чтобы выявлять проблемы высокого уровня риска, мы создаем бизнес-аналитику, например, путем анализа данных о продажах, жалоб на продукты и услуги, расходов на рекламу, нового бизнеса и разработки продуктов, проблем, возникающих в результате запросов и социальных сетей, сканирования горизонта и обратная связь от надзорных органов, сотрудников правоохранительных органов и уполномоченных.Это помогает нам обнаруживать и понимать, где может возникнуть потенциальный ущерб для потребителей, и помогает надзорным органам составлять отчеты о поведенческих рисках, на которых будут основываться наши действия по снижению рисков.

Мы используем тематические проверки, чтобы сосредоточиться на конкретной проблеме, теме или продукте, а не на конкретном учреждении. Мы определяем темы для рассмотрения различными способами, включая запросы потребителей, жалобы, проблемы, возникающие в результате предыдущих проверок, рыночные данные и ежегодные оценки отраслевых рисков, а также рекомендации Консультативной группы потребителей по нашей стратегии защиты потребителей и политическим инициативам.Тематические проверки проводятся путем обследования или путем сочетания обследования и выездных проверок. После тематической проверки мы выпускаем письма от конкретных фирм, отраслевые письма и пресс-релизы, а также публикуем наши выводы на веб-сайте Центрального банка. Если мы выявляем конкретную проблему соответствия в отдельной фирме, мы решаем ее напрямую с фирмой.

Реальная угроза правоприменения подчеркивает нашу способность защищать потребителей финансовых услуг. Мы принимаем решительные правоприменительные меры, направленные на поощрение принципиального и этичного поведения регулируемыми организациями и внутри них.Прозрачные и решительные действия в тех случаях, когда юридические или физические лица не соответствуют требуемым стандартам, помогают сдерживать недобросовестные действия, обеспечивать соблюдение и поощрять поведение, которого мы ожидаем. Мы принимаем меры, если фирмы или частные лица нарушили положения установленного законодательства, кодекса или условия, требования или обязательства, наложенного Центральным банком. В 2013 году законодательство предоставило Банку официальные полномочия по возмещению ущерба регулируемым компаниям, оказывающим финансовые услуги, с целью возмещения ущерба клиентам, которые понесли или понесут убытки в результате широко распространенных или регулярных соответствующих дефолтов со стороны регулируемого поставщика финансовых услуг.Там, где потребители понесли ущерб до 2013 года, мы использовали свое влияние, чтобы получить компенсацию для потребителей по ряду вопросов, включая страхование защиты платежей и страхование защиты кредитных карт, а также часть проверки ипотечного кредитования.

Текущие приоритеты

Мы изложили, что мы считаем ключевыми рисками, с которыми в настоящее время сталкиваются потребители, в нашем Отчете о защите прав потребителей, который был опубликован на прошлой неделе. Они варьируются от отсутствия культуры, ориентированной на потребителя, в компаниях, оказывающих финансовые услуги, через сохраняющиеся проблемы высокого уровня задолженности и просрочки по ипотечным кредитам до последствий для потребителей значительного увеличения стоимости медицинского страхования и страхования автотранспортных средств.Для потребителей существуют риски, связанные с плохим дизайном и маркетингом продукта, особенно в тех случаях, когда продукты являются сложными и условия могут быть трудными для понимания. Для потребителей существуют риски и преимущества, связанные с более широким использованием технологий для предоставления финансовых продуктов и услуг, а также с темпами и масштабами технологических инноваций в секторе финансовых услуг. И есть потенциальные риски для потребителей, связанные с изменением международного экономического и политического ландшафта от Брексита до посттрамповой реформы регулирования в Соединенных Штатах.

В восстанавливающейся экономике существуют также риски для потребителей. Мы видим рост объема нового кредитования во всех сферах, которыми должны управлять кредиторы, чтобы обеспечить доступность нового долга и его приемлемость для заемщика. Кредиторы знают, что в соответствии с нашим Кодексом защиты потребителей они обязаны оценивать доступность и предоставлять ссуды ответственно в каждом конкретном случае. В условиях низких процентных ставок получение прибыли на сбережения или обеспечение выхода на пенсию труднее, и компаниям необходимо информировать своих клиентов о повышенных рисках, связанных с продуктами, предлагающими более высокие вознаграждения.Опять же, регулируемые фирмы знают, что они обязаны обеспечивать, чтобы продукты, которые они продают своим клиентам, были должным образом объяснены, поняты и соответствовали склонности клиента к риску.

Выявив эти и другие риски, что делает Центральный банк для устранения этих рисков и усиления защиты потребителей? Во-первых, мы постоянно анализируем нашу нормативно-правовую базу защиты прав потребителей, чтобы убедиться, что она соответствует своему назначению и работает для потребителей. Для этого мы используем рыночную информацию, наш опыт надзора, исследования потребителей и понимание поведения потребителей, а также отзывы ключевых органов по защите прав потребителей, таких как Комиссия по конкуренции и защите прав потребителей и Омбудсмен по финансовым услугам.Европейское законодательство, включая новые директивы, а также более широкие международные разработки продолжают формировать нашу основу. Мы являемся активными участниками трех европейских надзорных органов, а также FinCoNet. Текущие разработки в области защиты прав потребителей включают выполнение Директив ЕС в области страхования, платежных услуг и рынков финансовых инструментов и обзоры наших кодексов, включая Кодекс минимальной компетенции и Кодекс защиты потребителей для лицензированных ростовщиков.

Ранее я упоминал о риске для потребителей из-за отсутствия культуры, ориентированной на потребителя, в компаниях, предоставляющих финансовые услуги. Что я имею в виду под такой культурой? Мы рассматриваем позитивную культуру, ориентированную на потребителя, как такую, при которой компании, предоставляющие финансовые услуги, четко общаются со своими клиентами, помогают клиентам понять доступные им финансовые продукты и варианты и принимать финансовые решения, которые наилучшим образом соответствуют их потребностям. Это культура, в которой потребители могут быть уверены, что фирмы действуют в их интересах.Это культура, в которой правление и высшее руководство задают тон своей приверженностью достижению хороших результатов для своих клиентов. Это культура, в которой фирма конструктивно взаимодействует с клиентами, у которых есть вопросы или жалобы, и исправляет свои ошибки или ошибки. Это культура, в которой сотрудники заинтересованы в построении хороших отношений с клиентами и стремлении продавать соответствующие продукты, а не большое количество продуктов.

Наша работа по развитию культуры, ориентированной на потребителя, включает в себя указание всем банковским, страховым и инвестиционным фирмам пересмотреть и реструктурировать свои поощрительные выплаты для торгового персонала в свете руководящих принципов, которые мы выпустили, чтобы гарантировать, что сотрудники, индивидуально и коллективно, действуют в в интересах своих клиентов и предоставлять продукты, соответствующие их потребностям.В настоящее время мы изучаем дополнительные меры для обеспечения того, чтобы структуры вознаграждения фирм для посредников поощряли ответственное ведение бизнеса, справедливое отношение к потребителям и избегали конфликтов интересов.

Некоторые фирмы добились прогресса в развитии этого типа культуры, но предстоит еще долгий путь. Фирмам необходимо внедрить внутренние рамки управления потребительскими рисками, чтобы помочь перейти к культуре, ориентированной на потребителя. Признавая фундаментальную важность управления рисками в достижении этого культурного сдвига, мы усовершенствовали нашу модель оценки рисков защиты потребителей (CPRA) на месте, которая предоставляет нам надежную основу для оценки того, как компании выявляют риски потребителей и управляют ими.Новая модель дает нам возможность оценить, как разрабатываются и управляются системы управления рисками в компаниях, а также насколько они эффективны на практике для достижения справедливых результатов для потребителей.

После успешного пилотного тестирования модели в 2016 году мы проведем серию целевых CPRA в различных секторах розничной торговли в течение 2017 года, уделяя особое внимание культуре, управлению производительностью, стимулам продаж и управлению продуктами. CPRA будут дополнять и поддерживать нашу регулярную программу тематических проверок, ориентированных на потребителей, которые исследуют, как фирмы продают свои продукты и услуги на практике.И мы продолжаем взаимодействовать с советами директоров и высшим руководством регулируемых фирм, чтобы обеспечить четкую ориентацию сверху на внедрение и оценку программ корпоративных изменений в корпоративной культуре.

Взгляд в будущее

При определении соответствующего объема работы Центрального банка по защите потребителей я хотел бы сделать предостережение. Центральный банк стремится эффективно работать над защитой потребителей финансовых услуг, но важно, чтобы мы не завышали обещания относительно результатов, которых мы можем достичь.Цель состоит в том, чтобы обеспечить надлежащую степень защиты потребителей, признавая при этом, что ожидания того, что может быть достигнуто с помощью механизмов регулирования, должны быть разумными.

Неизбежно возникнут проблемы защиты потребителей, которые нельзя было разумно предвидеть или которые могут быть результатом мошенничества, преступного поведения или человеческой ошибки. Важно то, что там, где возникают эти проблемы, мы оперативно принимаем корректирующие меры и стараемся возместить ущерб, причиненный потребителям.Центральный банк сыграл ведущую роль в этой области с разработкой Кодекса защиты прав потребителей, и мы продолжаем придерживаться решительной программы защиты прав потребителей, участвуя в европейских и международных организациях.

Важно понимать, что большая часть работы по защите прав потребителей, осуществляемой Центральным банком, не видна общественности, например, когда мы принимаем меры для решения потенциальных проблем с самого начала и, таким образом, во избежание нанесения ущерба потребителям. Примеры включают случаи, когда мы отказываемся разрешать фирмам предлагать здесь финансовые услуги, когда мы выявляем проблемы с помощью надзора или тематических проверок и принимаем меры по их смягчению до того, как возникнет ущерб для потребителей.В 2015 году потребителям было выплачено возмещение на сумму более 19 миллионов евро в связи с проблемами, выявленными в ходе нашей надзорной деятельности. Мы также предприняли решительные правоприменительные меры — с 2010 года мы завершили около 80 исполнительных дел, половина из которых касалась вопросов потребителей. Мы наложили штрафы на общую сумму более 46 миллионов евро и отстранили физических лиц от управления фирмами.

Но это сложная область, и иногда наши максимальные усилия не приводят к достижению желаемых целей или могут прогрессировать не так быстро, как нам хотелось бы.Например, решая вопрос о справедливом обращении с клиентами по отслеживанию ипотечных кредитов, мы инициировали самое масштабное и сложное расследование по защите прав потребителей, которое мы когда-либо проводили. Чтобы убедиться, что для потребителей достигнут справедливый результат, этот обзор займет некоторое время. Мы потребовали от каждого кредитора провести тщательный, всесторонний и надежный обзор, за которым ведется независимый надзор. Около двух миллионов ипотечных счетов находятся на рассмотрении, и кредиторы должны будут выплатить возмещение и компенсацию пострадавшим клиентам и столкнуться с принудительными мерами Центрального банка.Мы оштрафовали одного кредитора на 4,5 миллиона евро и поручили его клиентам получить соответствующее возмещение и компенсацию — к ноябрю 2016 года сумма составила 5,8 миллиона евро. Два других исполнительных дела в настоящее время продолжаются.

Поскольку мы стремимся защитить потребителей финансовых услуг, я считаю, что необходимо сделать больше, чтобы расширить возможности потребителей в их отношениях с компаниями, предоставляющими финансовые услуги. Повышение финансовой грамотности является неотъемлемой частью программы защиты прав потребителей. Международные исследования финансовой грамотности показывают, что большинство населения мира не обладает достаточными знаниями, чтобы понимать даже основные финансовые продукты, и не может принимать эффективные решения для управления своими финансами и связанными с ними рисками.ОЭСР и «Группа двадцати» сообщили, что это должно осуществляться с помощью скоординированных на национальном уровне и адаптированных подходов.

В Центральном банке мы знаем, что нам необходимо обеспечить эффективную защиту потребителей финансовых продуктов и услуг в быстро меняющемся мире финансовых услуг. Наша обязанность — реагировать на возникающие угрозы, проявлять бдительность в отношении развивающихся потенциальных угроз и проявлять упреждающую способность противостоять рискам для потребителей. Забегая вперед, потребители выиграют от более простых продуктов, например, в области пенсионного обеспечения и медицинского страхования.В страховом секторе необходимо проделать работу для достижения цели согласованных стандартов надзора по всей Европе и для координации различных национальных схем защиты страхователей.

Наконец, технологические инновации, которые приносят потенциальные выгоды в виде снижения затрат, скорости, автоматизации и удобства для потребителей, также создают некоторые проблемы для регулирующих органов в отношении защиты потребителей. Наше внимание сосредоточено на обеспечении наличия соответствующих структур, позволяющих фирмам учитывать интересы потребителей при разработке, функционировании и мониторинге онлайн-дистрибуции и автоматизированных каналов консультирования.Кроме того, учитывая возможности онлайн-каналов распространения для содействия трансграничной торговле финансовыми услугами, важно, чтобы законодательная база способствовала интернационализации без ущерба для защиты потребителей.

Благодарности: я благодарю Мэри Кэннифф, Ивонн Маккарти и Хелену Митчелл за их вклад в это выступление.

Список литературы

Бадаринза, К., Кэмпбелл, Дж. Ю. и Рамадораи, Т. (2016). Международный сравнительный анализ финансов домашних хозяйств, Annual Review of Economics, 8, стр.111-144.

Бенарци, С., Талер, Р.Х. (2001). Наивные стратегии диверсификации в планах сбережений с установленными взносами. Американский экономический обзор, 91 (1), 79-98.

Кэмпбелл, Джон Ю., Хауэлл Э. Джексон, Бриджит С. Мадриан и Питер Туфано (2016), «Финансовая защита потребителей», Журнал экономических перспектив 25 (1), 91-114.

Кэмпбелл, Джон Ю. (2016), «Восстановление рационального выбора: проблема финансового регулирования потребителей», American Economic Review: Papers & Proceedings 106 (5), 1-30.

Чой, Дж. Дж., Лайбсон, Д., Мадриан, Б. К. и Метрик, А. (2005). Оптимальные настройки и активные решения. Рабочий документ NBER No. 11074. Кембридж, Массачусетс: Национальное бюро экономических исследований.

DellaVigna, S. и Malmendier, U. (2004). Дизайн контракта и самоконтроль: теория и доказательства. Ежеквартальный журнал экономики, 119 (2), 353-402.

Габе, X., и Лаибсон, Д. (2006). Скрытые атрибуты, потребительская близорукость и подавление информации на конкурентных рынках.Ежеквартальный журнал экономики, 121 (2), 505-40.

Heidhues, P., and Kőszegi, B. (2010). Использование наивности в отношении самоконтроля на кредитном рынке. Американский экономический обзор, 100 (5), 2279-2303.

Левенштейн Г., О’Донохью Т. и Рабин М. (2003). Смещение проекции в предсказании будущей полезности. Ежеквартальный журнал экономики, 118 (4), 1209-1248.

Лусарди, А. и Митчелл, О.С. (2007). Пенсионное обеспечение бэби-бумеров: роль планирования, финансовой грамотности и жилищного благосостояния, Journal of Monetary Economics, 54 (1), стр.205-224.

Лусарди А., Митчелл и Курто В. (2010). Финансовая грамотность среди молодежи, Журнал по делам потребителей, 44 (2), стр. 358-80.

Лусарди, А. и Митчелл, О.С. (2011). Финансовая грамотность в мире: обзор, Журнал пенсионной экономики и финансов, 10 (4), октябрь.

Лусарди А. и Туфано П. (2009). Долговая грамотность, финансовый опыт и чрезмерная задолженность, Рабочий документ NBER № 14808.

Мадриан, Б., и Ши, Д.Ф. (2001).Сила внушения: инерция в поведении 401 (k) Участие и сбережения. Ежеквартальный журнал экономики, 116 (4), 1149-1187.

Управление добросовестной торговли (2010 г.). Влияние ценовых рамок на принятие решений потребителями. Лондон: Управление добросовестной торговли.

Хендерсон, Б.Дж. и Пирсон, Н.Д. (2011). Темная сторона финансовых инноваций: пример ценообразования на розничный финансовый продукт. Журнал финансовой экономики, 100 (2), 227-247.

Лусарди А. и Туфано П.(2009). Долговая грамотность, финансовый опыт и чрезмерная задолженность, Рабочий документ NBER № 14808.


Группа десяти — электронные деньги

Резюме и выводы

В июне 1996 года главы государств Большой семерки призвали к совместному исследованию для изучения последствий последних технологических достижений, которые делают возможным создание сложных методов осуществления розничных электронных платежей. В соответствии с этой целью Рабочую группу попросили подготовить отчет, который позволил бы лучше понять политические проблемы, с которыми сталкиваются правительства в результате использования электронных денег, и определить любые проблемы, которые могут выиграть от дополнительного международного сотрудничества.Опираясь на обширный предыдущий анализ и работу по этому вопросу, Рабочая группа сосредоточила свое внимание на трех широких областях политики: вопросы потребителей, вопросы правоохранительной деятельности и вопросы надзора. Рабочая группа также встретилась с широким кругом фирм и организаций, связанных с электронными деньгами во многих странах G-10.

Различные продукты электронных денег все еще находятся на относительно ранней стадии своего развития. Поставщики продуктов в различных пилотных проектах и ​​ранних общенациональных внедрениях указывают, что существует потенциал для карт с сохраненной стоимостью и их сетевых эквивалентов, чтобы обеспечить важные преимущества в эффективности за счет снижения затрат на обработку наличных денег и повышения скорости и удобства для потребителей при совершении платежей на небольшие суммы. .Однако пока неясно, насколько быстро эти продукты распространятся в странах G-10.

Что касается вопросов потребителей, то в целом обзор Рабочей группой текущих позиций по защите прав потребителей в рамках G-10 привел к двум основным наблюдениям: 1) большинство стран полагаются на существующие законы и нормативные акты при устранении таких рисков, как убытки, мошенничество, несостоятельность и неприкосновенность частной жизни. обеспокоены, а не введением новых всеобъемлющих мер, специально направленных на электронные деньги; и 2) государственная политика в области защиты прав потребителей и электронных денег все еще развивается, поскольку эта технология продолжает развиваться.

Что касается вопросов правоприменения, то появляющиеся системы электронных денег в настоящее время сосредоточены на потребительских транзакциях на небольшие суммы, которые могут представлять меньшую озабоченность правоохранительным органам. Еще слишком рано определять, будут ли в долгосрочной перспективе эти продукты развиваться таким образом, чтобы стать более или менее привлекательными для отмывания денег, уклонения от уплаты налогов и других финансовых преступлений или более уязвимыми для мошенничества и подделки. На сегодняшний день страны G-10, как правило, не видят необходимости в разработке новых законов о борьбе с преступностью, специально направленных на электронные деньги.Потребуется постоянный мониторинг, а также диалог и сотрудничество с разработчиками электронных денег.

По вопросам надзора Рабочая группа отметила, что страны G-10 приняли самые разные меры по надзору и регулированию продуктов электронных денег. Поскольку традиционные банки и другие регулируемые финансовые учреждения играют ключевую роль в выпуске электронных денег, существующие надзорные и регулирующие подходы адаптируются по мере необходимости.Чтобы учесть нетрадиционных эмитентов, некоторые страны рассматривают возможность создания более специализированной системы надзора специально для эмитентов электронных денег. Некоторые считают, что рынок дает эмитентам электронных денег сильные стимулы для защиты от операционных и финансовых рисков. Считается, что рыночные стимулы полезны для поощрения поставщиков к решению проблем защиты потребителей и правоохранительных органов.

В ходе обсуждения Рабочей группой вопросов потребителей, правоохранительных органов и надзора было предложено несколько ключевых соображений, на которые потребители, поставщики и органы власти, возможно, пожелают обратить внимание при внедрении и использовании продуктов электронных денег, а также при разработке национальных политики.Формулировка этих соображений предназначена для выделения потенциально важных аспектов, не подразумевая какого-либо конкретного политического подхода.

Ключевые особенности:

Прозрачность: Потенциальные пользователи могут лучше всего делать осознанный выбор относительно относительных достоинств продуктов электронных денег, если их характеристики, затраты и риски достаточно прозрачны. Полезная информация для потребителей может включать информацию о существенных правах пользователей, соответствующую информацию об эмитенте и его обязательствах перед потребителями, применимость любого страхования вкладов или других гарантий, а также намерения в отношении любого использования личных данных.

Финансовая целостность: Финансовая целостность любого эмитента электронных денег во многом зависит от адекватной ликвидности, капитала и внутреннего контроля. Ликвидность должна быть достаточной для обеспечения того, чтобы эмитенты могли удовлетворить потребности в средствах; инвестиционная политика должна быть соответствующей, чтобы гарантировать платежеспособность схемы электронных денег; Руководству следует установить политику и процедуры управления рисками, а также внутренний контроль, совместимые с защитой финансовой целостности схемы.

Техническая безопасность: Технические меры безопасности имеют важное значение для финансовой и операционной надежности схемы электронных денег. Эти меры должны подвергаться всесторонней оценке с целью защиты от мошенничества или атак с использованием контрафакта, которые могут угрожать общей целостности схемы электронных денег.

Уязвимость для преступной деятельности: Дизайн схем электронных денег может существенно повлиять на риски преступного использования электронных денег и атак на них.В результате должна быть проведена реалистичная оценка уязвимости конкретных продуктов к этим рискам.

По трансграничным вопросам, учитывая раннюю стадию коммерческого развития, Рабочая группа сочла целесообразным принять гибкий ответ на вопросы электронных денег. Рабочая группа признала, что инновации и конкуренция в платежной системе могут обеспечить важные преимущества для потребителей и эффективности. Например, некоторые схемы электронных денег могут способствовать международным розничным платежам.Учитывая, что в странах G-10 появился ряд подходов к национальной политике, властям, возможно, потребуется подумать о том, как лучше всего разрабатывать, разрабатывать и применять национальную политику, чтобы минимизировать любые препятствия для трансграничного использования или конкуренции в отношении положения. оф., электронные деньги.

Усилия в этой области таких групп, как CPSS, BIS, Базельский комитет по банковскому надзору, FATF, OECD, EC и EMI, вероятно, принесут пользу. По мнению Рабочей группы, хотя дополнительные обсуждения могут оказаться уместными в определенных областях, в настоящее время нет необходимости создавать новые официальные международные координационные механизмы, конкретно касающиеся развития электронных денег.Рабочая группа стала полезным форумом для сведения воедино точек зрения центральных банков, министерств финансов и правоохранительных органов и способствовала конструктивному международному диалогу о возможных последствиях для политики. По мере накопления опыта работы с электронными деньгами правительства могут пожелать применить аналогичный подход к анализу развития электронных денег в будущем, если того потребуют обстоятельства.

Банковское регулирование: внимание возвращается к потребителю

В марте 2000 года Регион опубликовал специальный выпуск о Законе Грэмма-Лича-Блайли (GLB) 1999 года, в котором основное внимание уделялось новым полномочиям, предоставленным банковским организациям, и усовершенствованиям, внесенным в систему надзора для мониторинга и контроля возникающих рисков. от этих сил.GLB был краеугольным камнем 20-летней эры регуляторной реформы, которая постепенно вывела банковский сектор из ограничительной среды, которая возникла после Великой депрессии. В то же время, когда был завершен один период регулирования, GLB также ознаменовал начало новой эры регулирования, начиная с ограничений, налагаемых на использование и передачу информации о частных клиентах третьим сторонам.

В этой статье рассматриваются два широких класса регулирования, которые регулируют деятельность банков: регулирование безопасности и надежности, которое было доминирующей темой эпохи регулирования, завершившейся GLB, и регулирование защиты потребителей, которое находится в центре внимания новой эры регулирования. и обсуждает мотивы каждого из них.Затем мы исследуем недавнюю историю банковского регулирования и заключаем, что новое значение регулирования защиты потребителей является логической и естественной тенденцией в этой истории; действительно, это представляет собой возврат к более ранней эпохе, когда это было основной целью банковского регулирования.

Мы также показываем, что эта новейшая эра регулирования потребителей находилась под сильным влиянием новых мощных технологий, инноваций, которые банки и другие фирмы использовали для эффективного обслуживания существующих клиентов и получения прибыли для новых.И мы предполагаем, что регулятивные и законодательные меры в банковской сфере, вероятно, продолжат влиять на регулирование экономики в целом.

Банковское регулирование — два разных типа

Есть два широких класса регулирования, которые влияют на банки: регулирование безопасности и надежности и регулирование защиты потребителей. В целом регулирование состоит из законов, постановлений агентств, руководящих принципов политики и толкований надзорных органов, установленных законодателями и политиками.

Регулирование безопасности и надежности гарантирует, что банки и другие депозитарные учреждения работают безопасно и надежно и не создают чрезмерной угрозы для фонда страхования вкладов или налогоплательщиков. Эта категория регулирования обычно фокусируется на деятельности банка или надзорных механизмах, с помощью которых осуществляется мониторинг и проверка этой деятельности.

С годами ограничения в отношении безопасности и надежности сильно различались. После Великой депрессии правила безопасности и надежности были довольно строгими.Регулирующие органы сосредоточили свое внимание на отделении коммерческого банкинга от инвестиционного банкинга и запрете мультибанковским холдинговым компаниям объединяться со страховыми компаниями. Но в 1980-х годах характер деятельности, которой могли заниматься фирмы, расширился, а ограничения на некоторые из этих видов деятельности уменьшились, поскольку контроль процентных ставок на депозитных счетах прекратился, и банкам было разрешено экспериментировать с андеррайтингом ценных бумаг и продажей страхования. Несколько лет спустя, после кризиса ссуд и сбережений, законодательство о безопасности и надежности приобрело другую направленность, поскольку стандарты для уровней капитала ужесточились, а несоблюдение определенных стандартов безопасности и надежности привело к тому, что банки подверглись регулирующим действиям.

Регулирование защиты прав потребителей — это именно то, что подразумевает этот термин — правила, разработанные для защиты интересов потребителей в их кредитных и других сделках с банками и поставщиками финансовых услуг. Эта категория регулирования сфокусирована на множестве тем, начиная от обеспечения того, чтобы потребители получали достаточную информацию о том, как рассчитываются расходы по кредиту по ссудам и аренде, до запрета дискриминации в кредитных операциях и до защиты клиентов от незаконной проверки их финансовой отчетности со стороны государства.В последнее время этот тип регулирования защищает потребителей от незаконного использования конфиденциальной личной финансовой информации частными компаниями.

Депозитарные учреждения являются благодатной почвой для регулирования потребителей, но в этом отношении они не уникальны. Например, законы о конфиденциальности, кредитной деятельности и идентификации клиентов обычно затрагивают гораздо более широкий круг учреждений, включая финансовые компании, ипотечных брокеров, страховые фирмы, дилеров по ценным бумагам и даже автомобильных дилеров и ломбарды.Некоторые нормативные акты о защите прав потребителей, особенно законы о конфиденциальности, влияют на еще более широкий круг деловых операций. В качестве одного примера, поставщики медицинских услуг должны соблюдать национальный свод стандартов конфиденциальности данных о пациентах. Однако одно важное отличие состоит в том, что банки подвергаются более строгой системе надзора, чем большинство других фирм, что ведет к более строгому соблюдению этих требований в отношении потребителей.

Цели регулирования банка

Что именно в банках и банковской деятельности требует такого подробного и всестороннего регулирования? Одно из оснований для регулирования безопасности и надежности вращается вокруг системы безопасности, которую правительство устанавливает для банков и других депозитных учреждений, и тенденции этой системы безопасности создавать моральный риск или чрезмерное принятие рисков банками.

Эта система безопасности включает страхование вкладов, доступ к дисконтному окну Федеральной резервной системы и гарантии оплаты для определенных типов денежных переводов между банками. Хотя система безопасности может ограничить дорогостоящие массовые изъятия из банков и панику, она также создает стимулы для банков брать на себя более крупные риски, чем они могли бы в противном случае, поскольку фонд страхования вкладов — и, в конечном итоге, налогоплательщики — понесут убытки, если эти риски не окупятся. Поскольку правительство обеспечивает страховку, оно кровно заинтересовано в обеспечении безопасной и надежной работы банков.Более того, одна из причин, по которой органы банковского надзора регулируют деятельность банков и осуществляют надзор за ними, заключается в ограничении потенциального морального риска.

В обосновании регулирования защиты потребителей отсутствует четкая ясность цели регулирования безопасности и надежности. Обоснование этих нормативных стандартов часто основывается на предпосылке, что многим потребителям финансовых услуг трудно оценить качество предоставляемой им финансовой информации. Такие потребители могут подвергаться оппортунистическому поведению и завышенным ценам со стороны финансовых учреждений, располагающих значительно большей информацией об этих продуктах, что в конечном итоге приводит к неоптимальному использованию кредита.Например, если бы от банков не требовалось раскрывать стоимость и условия ссуд в стандартизированном формате, потребители не могли бы легко сравнивать одну потенциальную транзакцию с другой, что заставило бы их заплатить больше, чем они должны, за кредит или отказаться от кредитный рынок целиком.

Второе оправдание регулирования защиты потребителей состоит в том, что финансовые рынки не могут распределять кредиты таким образом, чтобы это отражало полный и беспристрастный доступ к кредитным рынкам. Нормативные стандарты, запрещающие такую ​​дискриминацию, являются одним из способов помочь обеспечить всем людям адекватный доступ к кредитам.

Различные эпохи банковского регулирования

Основные законодательные акты о банковской деятельности появляются каждые несколько лет. Вскоре после этого следуют соответствующие нормативные акты и интерпретации. Вместо того, чтобы рассматривать эти события как отдельные, несвязанные ответы на различные проблемы дня, мы полагаем, что недавнее банковское регулирование довольно четко разделяется на чередующиеся эпохи безопасности и надежности и регулирования защиты потребителей, которые обычно охватывают 20 лет или около того. *

Эти эпохи регулирования имеют значительную инерцию — когда они меняются, они, как правило, остаются в новом режиме в течение значительного периода.Законодательные и регулирующие органы, очевидно, могут реагировать по мере развития новых ситуаций, и, безусловно, можно найти примеры законодательства о защите потребителей, принятого в эпоху нового регулирования безопасности и надежности (и наоборот). Но история показывает, что переход к одной из двух сфер регулирования становится доминирующей темой в течение длительного времени. Во многом такое упорство можно объяснить тем фактом, что нормативные изменения обычно носят постепенный характер. Законодатели и политики, если их не принуждают чрезвычайные обстоятельства, склонны постепенно корректировать регулирующий аппарат по мере развития условий.Важно понимать, что когда мы говорим о смещении акцента на законодательную и регулирующую деятельность, это не обязательно означает, что предыдущие законы или постановления в других категориях больше не существуют или не важны. Вместо этого мы описываем фокус новых законов, постановлений и руководств, которые влияют на банковские учреждения.

С конца 1960-х до 1980-х годов защита потребителей была доминирующей темой банковского законодательства, поскольку Конгресс принял множество законов, гарантирующих, что потребители имеют равный доступ к кредитам и достаточной информации для принятия обоснованных решений о кредитных операциях.Эти законы были дополнены постановлениями, принятыми агентствами. Вот некоторые известные примеры законодательства той эпохи:

  • Закон о правде в кредитовании (1969 г.) — применяется ко всем кредиторам, которые предоставляют кредит потребителям для личного пользования. Закон был направлен на то, чтобы предоставить потребителям информацию о стоимости кредита и позволить потребителям сделать значимые сравнения.
  • Закон о справедливом выставлении счетов за кредит (1974 г.) — от кредиторов требовалось предоставить подробную информацию о том, как рассчитывались финансовые расходы.
  • Закон о равных возможностях кредита (1974 г.) — запрещает кредиторам дискриминировать заявителей по признаку пола или семейного положения. Позже в закон были внесены поправки, запрещающие дискриминацию по признаку возраста, расы, цвета кожи, религии, национального происхождения или получения дохода из государственного источника.
  • Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (1975 г.) — требует, чтобы банки и другие ипотечные кредиторы предоставляли общественности данные об ипотечных ссудах, на которые они подали заявки, инициировали или купили.
  • Закон о реинвестировании местных сообществ (1977 г.) — требует от банков предоставлять кредиты всем людям в их рыночной зоне, независимо от того, где они проживают.

Начиная с 1980-х годов, акцент регуляторов сместился с защиты прав потребителей на регулирование полномочий банков и способности органов банковского надзора принимать меры против организаций, которые считаются высокорисковыми. Например:

  • Закон о дерегулировании депозитных учреждений и денежно-кредитном контроле (1980 г.) — начал отмену лимитов процентных ставок для депозитных счетов.
  • Раздел 20 «Дочерние компании» (1987 г.) — Федеральная резервная система издала постановление, разрешающее банковским холдинговым компаниям обеспечивать гарантию ценных бумаг через дочернюю компанию при условии установления верхнего предела дохода.
  • Закон о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов (1989 г.) — реструктурировал систему регулирования для сберегательных учреждений и реформировал, рекапитализировал и консолидировал федеральную систему страхования вкладов.
  • Federal Deposit Insurance Corp.Закон о совершенствовании (1991 г.) — требовал создания системы страхования вкладов, основанной на оценке рисков, увеличивал частоту проверок в застрахованных депозитных учреждениях и выдвигал новые требования к капиталу.
  • Закон Рейгла-Нила об эффективности межгосударственного банковского обслуживания и разветвления от 1994 года разрешил банкам географическое расширение без учета барьеров, установленных предыдущим федеральным законодательством и законодательством штата.
  • Закон Грамма-Лича-Блили (1999 г.) — разрешил банкам присоединяться к страховым компаниям и фирмам по ценным бумагам.

Нормативные изменения обычно вносятся в ответ на изменения, произошедшие на более широком рынке и в экономике в целом. Таким образом, законодательство и связанное с ним регулирование имеют тенденцию быть скорее реактивными, чем упреждающими. Эпоха защиты потребителей 1970-х годов была естественным результатом нескольких факторов, включая движение за социальную справедливость и гражданские права того периода, возрождение движения потребителей и развитие массового рынка потребительского кредитования.

Постепенное расширение возможностей банков в 1980-х годах было в значительной степени вызвано инновациями в информационных и коммуникационных технологиях, которые позволили небанковским финансовым компаниям предлагать более традиционные банковские продукты и, следовательно, более напрямую конкурировать с банками, что, в свою очередь, требовало более равных условий игры. для банков и других депозитных организаций. А усовершенствования системы надзора в конце 1980-х — начале 1990-х годов явились прямым ответом на кризис сбережений и займов.

Теперь мы переходим к вопросу о том, что эти наблюдения, если они верны, могут предположить о текущей и будущей среде для банковского регулирования.

Новая эра регулирования защиты прав потребителей

Как и остальная часть экономики, сектор финансовых услуг был глубоко изменен революцией информационных технологий. Огромное снижение стоимости вычислительной мощности компьютера, а также значительное снижение стоимости хранения и обмена данными позволило банкам и другим компаниям, предоставляющим финансовые услуги, более легко использовать информацию, которую они собирают о своих клиентах.

Многие из этих разработок пошли на пользу потребителям. Например, технологические инновации позволили финансовым компаниям значительно расширить свои возможности по интеллектуальному анализу данных, что позволило им лучше понять профили клиентов и расширить спектр услуг, предлагаемых клиентам. Сложные компьютерные модели также позволили этим компаниям более точно оценивать кредитоспособность и соответственно ценовой риск. Такие разработки помогли предоставить ипотечные и другие кредиты ранее недостаточно обслуживаемым группам, например заемщикам с плохой кредитной историей.

По мере того, как банки и другие финансовые компании все более полно используют данные, которые они собирают о своих клиентах, многие считают, что вероятность злоупотребления этой информацией увеличилась. В ответ законодательные и регулирующие органы предприняли ряд шагов для обеспечения надлежащей защиты интересов потребителей. Эту тенденцию иллюстрируют отдельные части трех последних законодательных актов:

  • Закон Грэмма-Лича-Блайли (1999 г.) — ввел новые требования в отношении конфиденциальности для фирм, которые считаются «финансовыми учреждениями».«
  • Закон о патриотизме США (2001 г.) — требует от финансовых учреждений разработки процедур, основанных на оценке риска, для проверки личности любого лица, открывающего счет.
  • Закон о справедливых и точных кредитных операциях (2003 г.) — помог потребителям и предприятиям в борьбе с кражей личных данных.

Широкие меры защиты конфиденциальности GLB реализовывались не только банками, но и финансовыми компаниями, страховыми компаниями и агентствами, брокерами и дилерами по ценным бумагам, туристическими агентствами и другими финансовыми фирмами.Фоном для регулирования конфиденциальности было то, что эти фирмы продавали продукты, которые становились все более и более похожими, и в то время, когда банковским фирмам были предоставлены более широкие полномочия, политики были обеспокоены неправомерным использованием личной информации.

Целью этих ограничений было ограничение возможности фирм предоставлять несвязанным третьим лицам непубличную личную информацию о клиентах, которые получают финансовые продукты и услуги. Стоимость сбора, сортировки и передачи такой информации значительно снизилась, и некоторые финансовые компании увидели возможности для бизнеса в продаже информации третьим сторонам, которые, в свою очередь, затем использовали бы информацию в телемаркетинге и других усилиях по продажам.В ответ на опасения, что личная информация будет распространяться среди лиц, с которыми заказчик не связан, Конгресс принял общие рамки, которые будут дополняться нормативными актами, а в некоторых случаях — законами штата.

По мере того, как с помощью технологий собиралось и передавалось все больше и больше финансовой информации, преступления финансового мошенничества стали национальными и даже глобальными. Мошенничество между людьми и облавы на мусорные контейнеры для выброшенных квитанций уступили место изощренным группам мошенников, которые открывают счета с поддельными документами и накапливают тысячи долларов в долгах.В некоторых случаях злоумышленники взламывали большие базы данных личной финансовой информации или устраивались на работу в финансовых учреждениях, чтобы получить доступ к счетам клиентов.

В ответ Конгресс принял Закон 1998 года о краже личных данных и сдерживании предположений, в соответствии с которым «кража личных данных» является федеральным преступлением, то есть несанкционированное использование чужой личности с целью участия в федеральном преступлении или преступлении. считается уголовным преступлением в соответствии с законодательством штата. Закон был принят в ответ на террористические атаки сентября.11, 2001, требует, чтобы финансовые учреждения разработали соответствующие процедуры для проверки личности клиентов и ведения записей этой проверки. Хотя явной целью этого закона было реагирование на проблемы терроризма и отмывания денег, процедуры идентификации клиентов, разработанные в ответ, помогают бороться с кражей личных данных. Совсем недавно Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года (FACTA) предоставляет потребителям новые права и средства защиты, включая право на бесплатную копию их кредитного отчета, чтобы гарантировать, что никто не подал заявку на получение кредита от их имени.А банки, агентства по информированию потребителей и другие имеют много новых обязательств в соответствии с FACTA, включая требования к точности, уведомлению и удалению информации о потребителях.

Последствия для будущего

Если предыдущие тенденции в банковском регулировании сохранятся, нормативные изменения в ближайшем будущем будут по-прежнему сосредоточены на законах о защите прав потребителей, а текущая схема регулирования безопасности и надежности в значительной степени останется неизменной. Новые эры регулирования, как правило, продолжаются в течение нескольких лет, поскольку законодательные и регулирующие органы осторожно реагируют на изменения на рынке.Хотя в недавнем законодательстве были рассмотрены некоторые проблемы, связанные с революцией в области информационных технологий, есть и другие последствия, которые, по нашему мнению, заслуживают рассмотрения.

Дальнейшие уточнения
Во-первых, мы можем ожидать, что регулирующая деятельность продолжится в тех областях, где мы наблюдали активность в течение последних нескольких лет. Например, после принятия GLB некоторые группы потребителей выступили за дополнительное законодательство о конфиденциальности. Эти сторонники предлагают изменить GLB таким образом, чтобы финансовые учреждения могли делиться закрытой информацией с третьими сторонами только в том случае, если клиент явно «согласился» на соглашение.Согласно действующему законодательству, этим учреждениям разрешено делиться такой информацией, если потребитель специально не «отказался» или не потребовал, чтобы информация не разглашалась. Другими словами, теперь бремя ложится на потребителя, а не на финансовое учреждение, и группы потребителей надеются переломить ситуацию. Обмен информацией с дочерними компаниями также подвергся критике, как и использование информации иностранными фирмами в результате соглашений об аутсорсинге. Ясно, что дискуссии о соответствующем объеме регулирования конфиденциальности и других темах, которые были рассмотрены в предварительном порядке, например о защите от кражи личных данных, будут продолжены.

Расширение сферы действия
Несмотря на то, что некоторые законы и постановления могут быть уточнены, новые законы также могут быть приняты в нынешнюю эпоху защиты потребителей. Одна из потенциальных областей новой деятельности связана с тем, как фирмы используют информацию в рамках предоставления услуг или продуктов клиентам в их основном бизнесе. В настоящее время ведутся дискуссии о том, должен ли существовать федеральный закон, чтобы ответить на опасения по поводу хищнического кредитования.

Хотя это и трудно определить точно, хищническое кредитование обычно предполагает выдачу ссуды фирмой не на основании способности заемщика выплатить долг, а только на основе его активов.Другие примеры хищнического кредитования включают возврат кредита, когда заемщиков побуждают многократно рефинансировать ссуду, тем самым многократно получая баллы и комиссионные, а кредиторы скрывают истинный характер кредитного обязательства посредством мошенничества или обмана. К сожалению, те же прорывы в области информационных технологий, которые позволили предоставлять кредиты заемщикам с сомнительной историей, которые ранее игнорировались кредиторами, также могут быть использованы для несправедливого нацеливания на лиц, которые либо могут объявить дефолт, либо являются ничего не подозревающими или неискушенными заемщиками.

Трудность с точным определением хищнического кредитования не помешала попыткам его регулировать, поскольку несколько штатов и муниципалитетов принимают законы в этой области. В ответ некоторые комментаторы настаивали на принятии федеральных законов о хищническом кредитовании и отмене законов штата. Эти комментаторы предполагают, что рынок кредитования является национальным по своему охвату, и поэтому законодательство штата и местное законодательство только уменьшает доступность кредита, одновременно увеличивая стоимость кредита.

В дальнейшем кажется вероятным, что опасения по поводу преднамеренного неправомерного использования информации также могут быть распространены на области бизнеса, выходящие за рамки традиционной функции кредитования.Можно представить себе компании, продающие определенные продукты и услуги конкретным клиентам только потому, что их личные кредитные истории или история счетов указывают на то, что они, вероятно, понесут значительные комиссионные. Например, люди с особенно нестабильными привычками к расходам могут быть определены как целевой рынок для текущих счетов со строгими порогами минимального баланса, которые, вероятно, будут превышаться на регулярной основе. По мере того как банки и другие финансовые компании становятся более опытными в определении моделей поведения клиентов, директивным органам может потребоваться тщательный мониторинг такой деловой практики.

Предоставление потребителям большего контроля над своей личной кредитной информацией также кажется логичной областью для дополнительных регулирующих действий. Директивные органы могут стремиться к дальнейшей оптимизации и упрощению процесса исправления ошибок или неточностей в своей кредитной истории. Финансовые учреждения и кредитные бюро могут быть обязаны уведомлять потребителей всякий раз, когда третья сторона получает доступ к их кредитной информации. Учитывая критический характер кредитных историй при принятии решений о кредитовании, может даже возникнуть желание наложить финансовые санкции, если фирмы по неосторожности использовали некорректные или неверные данные из кредитной истории человека.

Распространение на всю экономику
В-третьих, регулирующая деятельность, влияющая на банковский сектор, будет продолжать распространяться на другие секторы экономики. Вопросы, которые сегодня решают политики и регулирующие органы, касающиеся информации и способов ее использования, определенно не являются уникальными для банковского дела. Но, учитывая огромный объем подробной личной информации, к которой финансовые учреждения имеют доступ, неудивительно, что многие из этих вопросов в первую очередь задаются в отношении них.

В этом смысле банковское регулирование часто находится в авангарде регуляторной политики. Например, некоторые положения Закона Сарбейнса-Оксли 2002 года о корпоративном управлении уходят корнями в банковское законодательство конца 1980-х — начала 1990-х годов. Представляется весьма вероятным, что большая часть новых правил защиты прав потребителей, разработанных для финансовых учреждений, будет по-прежнему применяться к другим секторам экономики. В то время как регулирование и законодательство о защите прав потребителей традиционно были областью, в которой преобладали банки и другие финансовые учреждения, защита потребителя в век информации, вероятно, потребует гораздо более широкого круга фирм, и шаги, предпринятые законодателями и политиками, подготовят почву для них. более широкие защиты.

Потребительские нормативные ресурсы по соблюдению | Национальная администрация кредитных союзов

На этой веб-странице представлена ​​информация о соблюдении законов и постановлений о потребительском кредитовании и депозитах, включая те, которые вытекают из Закона Додда-Франка о реформе Уолл-Стрит и защите прав потребителей. Веб-страница обеспечивает доступ к нормативным уведомлениям NCUA, контрольным письмам, вебинарам и кратким справочникам, а также к правилам Бюро финансовой защиты потребителей, руководствам по соблюдению и другим федеральным ресурсам.Направляйте любые вопросы в Отдел политики соблюдения требований потребителей и информационно-разъяснительной работы в Управлении финансовой защиты потребителей NCUA по адресу [email protected]

Это руководство предоставляется в качестве ресурса, который поможет вам соблюдать законодательные и нормативные требования. Он включает в себя процедуры NCUA и межведомственной экспертизы. Руководство предназначено для использования советом директоров и руководством кредитного союза, специалистами по комплаенсу и другими лицами, несущими ответственность за соблюдение нормативных требований в рамках своих обязанностей.Хотя он охватывает большинство федеральных законов и постановлений о защите прав потребителей, которые влияют на кредитные союзы, он не затрагивает все федеральные законы или законы штата. Подробнее

Обновления по защите прав потребителей

«Обновления финансовой защиты потребителей» объявляют о новых действиях по соблюдению законов, постановлений и руководящих указаний потребителей. В них кратко описываются предпринятые действия и даются ссылки на соответствующие материалы. Посредством этих обновлений Управление финансовой защиты потребителей NCUA помогает кредитным союзам быть в курсе последних поправок и нормативных изменений.

Недавно добавленные ресурсы

Руководство по хранению данных HMDA для данных HMDA, собранных в 2021 г. (открывается в новом окне)

CFPB Truth in Lending (Правило Z) Ежегодная корректировка пороговых значений (CARD Act. HOEPA и ATR / QM) (вступает в силу с 1 января 2021 г.) (открывается в новом окне)

CFPB День выплаты жалованья, право собственности на транспортное средство и некоторые ссуды с высокой оплатой в рассрочку — Правило отзыва (выпущено 7 июля 2020 г.) (открывается в новом окне)

Ресурсы по правилам кредитования до зарплаты CFPB (открывается в новом окне)

Часто задаваемые вопросы по отчетности потребителей CFPB, связанные с законом CARES и пандемией COVID-19 (последнее обновление 16 июня 2020 г.) (открывается в новом окне)

Заявление CFPB о надзорной и правоприменительной практике в отношении Закона о справедливой кредитной отчетности и Положения V в свете Закона CARES (опубликовано 1 апреля 2020 г.) (открывается в новом окне)

Эта веб-страница содержит общую информацию, относящуюся к ресурсам по соблюдению требований потребителей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *