Ст 161 фз о национальной платежной системе: » » 27.06.2011 N 161- ( ) /

161-ФЗ | Банк России

Согласно части 4 статьи 9 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа, к которому относится в том числе способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с использованием реквизитов электронного средства платежа в целях осуществления перевода денежных средств с использованием информационнокоммуникационных технологий, путем направления клиенту соответствующего уведомления.

Порядок (включая информирование об операциях, совершенных с использованием дополнительно эмитированных платежных карт) и способы доведения до сведения клиента указанной информации (например, посредством телефонной связи, СМС-сообщений, электронной почты), а также получения от клиента необходимых для выполнения требований Закона № 161-ФЗ сведений устанавливаются оператором по переводу денежных средств в договоре, заключаемом с клиентом.

При этом в договоре с клиентом может быть предусмотрено его информирование о совершенных операциях и (или) предоставление отчета о совершенных операциях при его личном обращении, а также информирование о совершении с использованием электронного средства платежа иных операций, в том числе не связанных с осуществлением перевода денежных средств (например, получение клиентом информации об остатке денежных средств на его банковском счете).

Кроме того, исполнение кредитной организацией публично-правовой обязанности, установленной законом, не может быть обусловлено фактом исполнения клиентом гражданско-правовой обязанности по оплате услуг кредитной организации.

В случае, предусмотренном пунктом 2.1 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт», когда операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданных кредитной организацией-эмитентом клиенту, осуществляются по одному счету клиента, установленная частью 7 статьи 9 Закона № 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, распространяется на все эмитированные карты.

В целях обеспечения исполнения кредитными организациями требований статьи 9 Закона № 161-ФЗ Банком России издано письмо от 14 декабря 2012 года № 172-Т «О Рекомендациях по вопросам применения статьи 9 Федерального закона «О национальной платежной системе», в котором отражены наиболее актуальные для кредитных организаций вопросы применения указанной статьи Закона № 161-ФЗ, включая вопросы информирования клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Данные рекомендации подробно обсуждались с объединениями участников рынка.

Федеральный закон N 161-ФЗ о национальной платежной системе

Федеральный закон N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» был принят Государственной Думой Российской Федерации 14 июня 2011 года и одобрен Союзом Федераций 22 июня того же года. С тех пор закон постоянно подвергался каким-либо изменениям: 1 раз — в 2012 году, 2 раза — в 2016 году, 3 раза — в 2013 и 2017 годах, 4 раза — в 2014 и 2018 годах.

Несмотря на то, что 2019 год еще не закончен, в этом году имели место два изменения, о которых мы поговорим чуть позже.

Законопроект начал разрабатываться еще в конце 2011 года, главной целью его принятия стало усовершенствование российского банковского сектора и финансового рынка страны. Кроме того, было важно обеспечить выполнение международных норм и стандартов.

А пока давайте определимся, какие элементы финансового и банковского рынка РФ регулирует этот закон и каковы его основные положения.

Национальная платежная система, ее субъектный состав и основополагающие нормы

Платежная система представляет собой систему, объединяющую инструмент и методы, которые можно использовать для перевода денег и осуществления других расчетов. В работе платежной системы принимают участие многочисленные участники экономического оборота: потребители, продавцы товаров и услуг, банковские и другие финансовые учреждения, а также государственные регуляторы в этой сфере и международные финансовые организации.

Благодаря наличию платежной системы возникает сама возможность проводить платежи. По сути WebMoney и «Яндекс.Деньги» тоже представляют собой модификацию платежных систем, только узконаправленную и международную: перевод средств между странами возможен, однако платежи проводить можно только в Интернете, рассчитаться в магазине, списав деньги с яндекс-кошелька, не получится.

Во всем мире действуют две универсальные международные платежные системы: VISA и MasterCard. С ними можно и в кафе рассчитаться, и в магазине приобрести товар, а также оплатить номер в отеле и купить билет на самолет в Интернете. Причем преград для нее нет: рублевая карта VISA позволяет рассчитаться, к примеру, в Германии, только сначала рубли будут переведены в доллары, а потом в евро (возникнет комиссия).

Кроме этих систем, есть и локальные платежные системы, самая известная из которых — American Express. Чеки этой системы в российском банке поменять невозможно — нужно искать посредника, который выдаст свои деньги, а потом получит платеж в тех же США или Канаде.

Очевидно, что для взаиморасчетов между российскими участниками реального рынка WebMoney и «Яндекс.Деньги» явно не подходят, а вот VISA и MasterCard могут использоваться. Только зачем оплату в магазине в рублях сначала конвертировать в доллары, а потом опять переводить в рубли? Да и не хочется, чтобы комиссии уходили за рубеж, а хочется, чтобы они оседали в прибыли российских банков. Вот с этим посылом и началась разработка законопроекта о национальной платежной системе (НПС).

Вначале представители международных платежных систем были очень напуганы: шутка ли, при принудительном переходе на НПС они лишились бы многомиллиардного пирога, состоящего из комиссии при проведении платежей. Однако закон был принят таким образом, что юридические и физические лица вправе выбирать самостоятельно, к какой платежной системе присоединяться, — к международной или национальной.

Структура национальной платежной системы согласно нормам закона

Сегодня в России НПС трехуровневая.

На самом верху находится Банк России — это центральное звено.

На втором уровне располагаются операторы, занимающиеся переводом средств, платежные агенты, даже организации связи (в последнее время все меньше, но все еще участвуют). Именно они оказывают непосредственно платежные услуги.

На третьем уровне находятся элементы, в совокупности составляющие инфраструктуру национальной платежной системы. К ним относятся операторы платежных систем и услуг платежной инфраструктуры, а также расчетные системы.

Национальная платежная система МИР

В 2014 году, в связи с известными политическими событиями, со стороны международных платежных систем были введены некоторые санкции, касающиеся ограничений в использовании пластиковых карт, подключенных к международным платежным системам VISA и MasterCard. В ответ на это было принято решение о создании национальной платежной системы под названием МИР. Эта структура обеспечивает обработку операций, связанных с банковскими картами, внутри Российской Федерации, без выхода на зарубежные процессинговые рынки.

В середине 2014 года был создан оператор, который управляет движениями внутри системы, им стала Национальная система платежных карт (НСПК). Именно на эту структуру возложена обязанность внедрять и сопровождать отечественную банковскую карту МИР.

Примечательно, что банк (если не попадает под международные санкции), может одновременно выпускать карты VISA, MasterCard и МИР. Клиент сам в праве выбрать, к какой системе его подключить, а задача банка — проинформировать о возможных тарифах на комиссию.

Кроме того, в системе МИР возможно принятие к оплате карты любой из двух международных платежных систем, поскольку компании, управляющие ими, создали на территории РФ свои процессинговые центры. Более того, НСПК МИР и Mastercard даже выпустили общую платежную карту МИР-Maestro, которую можно использовать как в стране, так и за рубежом.

Преимуществом карт НСПК МИР является безусловная поддержка государства (именно на ней «сидят» пенсионные программы и зарплатные проекты государственных служащих), а также низкие тарифы на обслуживание и бесплатный выпуск.

Для сложных международных операций они, конечно, не подойдут, а вот для снятия наличности и расчета в торговых точках их более чем достаточно.

Главный недостаток — невозможность использования за границей — возмещается тем, что основные владельцы таких карт за границу и не попадают, а потому этот недостаток их особо не расстраивает. Кроме того, по этим картам практически не развита система скидок и бонусов, как по VISA или MasterCard.

Каких законодательных норм коснулись последние изменения

В 2019 году был принят ряд изменений, которые существенным образом повлияли на функционирование национальной платежной системы за счет введения новых положений. Прокомментируем основные из них:

1. Сегодня многие платежи, особенно в Интернете, проводятся с помощью ApplePay, SamsungPay, GooglePay, MirPay. Их деятельность до недавнего момента никоим образом не регулировалась, а они именовались как «специальные платежные сервисы» и по сути ничем не отличались от других приложений в телефонах. Теперь они именуются «платежное приложение» и подчиняются требования по защите прав плательщиков и персональной информации.
2. Законом вводится понятие «платежного агрегатора», уточняется его значение, перечислено, кто может стать им, а также выявлены требования к этим структурам. К ним, в частности, относятся платформы электронной коммерции и онлайн-магазины. Вся информация касательно их деятельности будет передаваться для мониторинга в ЦБ РФ через обслуживающий банк.

Информационное письмо о внесении изменений в Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в ред. Федерального закона от 01.05.2017г. № 88-ФЗ)

Уважаемые клиенты, являющиеся получателями пенсий и иных социальных выплат, осуществляемых Пенсионным фондом Российской Федерации!
Настоящим ПАО КБ «Восточный» (далее – Банк) информирует Вас о следующем.

В связи с внесением изменений в Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (в ред. Федерального закона от 01.05.2017г. № 88-ФЗ) (далее – Закон № 161-ФЗ), изменится порядок зачисления выплат за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, в том числе пенсий и иных социальных выплат, осуществляемых Пенсионным фондом Российской Федерации, на банковские счета, предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт, физических лиц (код выплат «1» в реквизите 110 распоряжения), а именно:

• С 1 июля 2017г. при обращении физических лиц (далее – клиент) за открытием банковского счета, предусматривающего осуществление операций с использованием платежных карт, в целях получения пенсий и иных социальных выплат, осуществляемых Пенсионным фондом РФ (далее – выплаты), Банк открывает таким клиентам банковские счета, предусматривающие осуществление операций с использованием только платежных карт «Мир», являющихся национальным платежным инструментом (часть 5 статьи 30.5 Закона № 161-ФЗ).
• Зачисление выплат на банковские счета клиентов, открытые с 1 июля 2017г. , предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт Visa, производиться не будет.
• В отношении клиентов, получающих выплаты на банковские счета, предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт Visa, открытые до 01.07.2017 г., выплаты будут зачисляться в прежнем порядке до истечения срока действия платежных карт, но не позднее 30.06.2020 г.
• С 1 июля 2020 г. выплаты всем клиентам будут зачисляться на банковские счета, предусматривающие осуществление операций только с использованием платежных карт «Мир», либо на банковские счета, не предусматривающие осуществление операций с использованием платежных карт (в соответствии с требованиями пункта 2 части 5, части 5.1, пункта 2 части 5.3 статьи 30.5 Закона № 161-ФЗ). При поступлении выплат на банковский счет клиента, предусматривающий осуществление операций с использованием платежной карты Visa, зачисление выплаты на такой банковский счет производиться не будет.

С 01.07.2017 г. – в отношении счетов, открытых с 01.07.2017 г., и с 01.07.2020 г. – в отношении счетов, открытых до 01.07.2017 г., при поступлении выплат на банковский счет клиента, предусматривающий осуществление операций с использованием платежной карты Visa, зачисление выплаты на такой банковский счет производиться не будет. Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления распоряжения на зачисление выплаты, направляет клиенту уведомление с предложением в срок не позднее 10 (Десяти) рабочих дней со дня поступления распоряжения на зачисление выплаты явиться в Банк за получением суммы выплаты наличными деньгами либо представить распоряжение о зачислении суммы выплаты на банковский счет, предусматривающий осуществление операций с использованием
платежной карты «Мир», или на банковский счет, не предусматривающий осуществление операций с использованием платежной карты.
Если клиент в указанный срок не явился в Банк за получением суммы выплаты наличными деньгами / не представил распоряжение о зачислении денежных средств на иной банковский счет (с учетом указанных выше требований), Банк на 11 (Одиннадцатый) рабочий день осуществляет возврат плательщику суммы выплаты в связи с несоблюдением требований части 5 статьи 30. 5 Закона № 161-ФЗ и направляет клиенту уведомление о возврате суммы выплаты плательщику.

Уведомления клиентам направляются Банком способом, предусмотренным договором банковского счета на выпуск и обслуживание банковских карт с физическим лицом.
Во избежание случаев неполучения выплат Банк рекомендует заранее, до установленных Законом № 161-ФЗ сроков, открыть отдельный банковский счет, предусматривающий осуществление операций с использованием платежных карт «Мир».

Вниманию налогоплательщиков!

Межрайонная ИФНС России № 6 по Ленинградской области (далее Инспекция) сообщает, в соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием электронных средств платежа» в редакции, действующей после вступления в силу ФЗ от 03.07.2016 г. № 290 (далее — Федеральный закон № 54 в новой редакции) контрольно-кассовая техника применяется на территории Российской Федерации в обязательном порядке всеми организациями и индивидуальными предпринимателями при осуществлении ими расчетов, за исключением случаев, установленных настоящим Федеральным законом.

Согласно абзацу 18 ст. 1.1 Федеральному закону № 54 в новой редакции под расчетами, в том числе понимается прием или выплата денежных средств с использованием наличных и (или) электронных средств платежа за реализуемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона № 54 в новой редакции предусмотрено, что пользователь контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов с использованием электронных средств платежа, исключающих возможность непосредственного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем или уполномоченным им лицом, и применением устройств, подключенных к сети «Интернет» и обеспечивающих возможность дистанционного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем или уполномоченным им лицом при осуществлении этих расчетов (далее — расчеты с использованием электронных средств платежа в сети «Интернет»), обязаны обеспечить передачу покупателю (клиенту) кассового чека или бланка строгой отчетности в электронной форме на абонентский номер либо адрес электронной почты, указанные покупателем (клиентом) до совершения расчетов. При этом кассовый чек или бланк строгой отчетности на бумажном носителе пользователем не печатается.

Пунктом 19 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 г. «О национальной платежной системы (далее Федеральный закон № 161-ФЗ) определено, что электронное средство платежа — это средство и (или) способ, позволяющий клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а так же иных технических устройств.

При этом в соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентами, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

Пунктом 2 статьи 3 Федерального закона № 161-ФЗ установлено, что оператором по переводу денежных средств — организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Пунктом 2 статьи 3 Федерального закона № 161-ФЗ установлено, что оператор по переводу денежных средств — организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств.

Согласно частям 1и 3 статьи 11 Федерального закона № 161-ФЗ операторами по переводу денежных средств являются Банк России, кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств, государственная корпорация «Банка развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». Кредитные организации осуществляют деятельность операторов по переводу денежных средств в соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ, Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России.

В соответствии с п. 3 ст. 16.1 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при оплате товара (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненным в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.

Учитывая вышеизложенное, при осуществлении расчетов (включая в сети «Интернет») электронными средствами платежа, в том числе исключающими возможность непосредственного взаимодействия покупателя (клиента) с пользователем или уполномоченным им лицом, пользователь контрольно-кассовой техники обязан применять контрольно-кассовую технику с момента подтверждения исполнения распоряжения о переводе электронных средств платежа кредитной организацией.

При этом отмечаем, что в Федеральном законе № 54 — ФЗ в редакции, действующей до дня вступления в силу Федерального закона от 03. 07.2016 г. № 290-ФЗ (далее — Федеральный закон № 54-ФЗ в старой редакции) не содержал положений, освобождающих от применения контрольно-кассовой техники налогоплательщиков, осуществляющих продажу товаров (оказание услуг, выполнения работ) в сети «Интернет» посредством наличных денежных расчетов с использованием такого вида электронного средства платежа, как платежная карта.

Согласно п. 9 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016г. № 290-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники…» в случае, если организации или индивидуальные предприниматели в соответствии с Федеральным законом № 54-ФЗ в старой редакции не предусматривало обязательное применение контрольно-кассовой техники, обязаны применять контрольно-кассовую технику с 01.07.2018 года.

Таким образом, организации или индивидуальные предприниматели при расчетах посредством электронных средств платежа (за исключением платежных карт) в сети «Интернет» за реализованные товары, оказанные услуги, использование которых в соответствии с Федеральным законом № 54-ФЗ в старой редакции не предусматривало обязательное применение контрольно-кассовой техники, обязаны применять контрольно-кассовую технику с 01. 07.2018 года.

Также следует учитывать, что согласно позиции, содержащей в письме Министерства финансов РФ от 28.04.2017г. № 03-01-15/26324, от 15.08.2017г. №03-01-15/52356 Федеральным законом № 54-ФЗ в новой редакции не предусмотрено исключений при осуществлении оплаты электронным средствами платежа через кредитную организацию, в том числе посредством платежного поручения.

Аналогичная позиция подтверждается письмами ФНС России от 04.08.2017г., №ЕД-3-20/5269@, от 30.08.2017г. №АС-4-20/17256.

Следовательно, контрольно-кассовая техника применяется при осуществлении каждого расчета, в том числе поступившего через кредитную организацию.

Обращаем внимание, что при приёме платежей физических лиц платежными агентами в соответствии с требованиями Федерального закона от03.06.2009г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами», также банковскими платежными агентами, банковскими платежными субагентами с помощью платежных терминалов и банкоматов в соответствии с требованиями Федерального закона №161-ФЗ, необходимо соблюдать положения вышеуказанных Федеральным законом, в том числе в части применения контрольно-кассовой техники и использования специальных банковских счетов.

Дополнительно сообщаем, что на официальном сайте ФНС России (www.nalog.ru) в сети Интернет в разделе «Новый порядок применения контрольно — кассовой техники» размещена справочная информация о новом порядке применения контрольно-кассовой техники, в части, о моделях и экземплярах контрольно-кассовой техники, соответствующей требованиям нового регулирования, сведения о выданных разрешениях на обработку фискальных данных, ответы на часто задаваемые вопросы и иные информационные материалы.

Телефон для справок: 8-813-67-69-593

Статья 9 Порядок использования электронных средств платежа ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 27-06-2011 161-ФЗ О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

действует Редакция от 27.06.2011 Подробная информация

Наименование документ	ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ»
Вид документа	закон
Принявший орган	президент рф, гд рф, сф рф
Номер документа	161-ФЗ
Дата принятия	29. 09.2011
Дата редакции	27.06.2011
Дата регистрации в Минюсте	01.01.1970
Статус	действует
Публикация	«Российская газета», N 139, 30.06.2011, «Собрание законодательства РФ», N 27, 04.07.2011, ст. 3872
Навигатор	Примечания

Статья 9 Порядок использования электронных средств платежа

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

: Часть 2 статьи 9 вступает в силу по истечении 18 месяцев после дня официального опубликования. (статья 39)

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

: Части 4-8 статьи 9 вступают в силу по истечении 18 месяцев после дня официального опубликования. (статья 39)

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента — физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент — физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента — физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом — физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

: Части 11-16 статьи 9 вступают в силу по истечении 18 месяцев после дня официального опубликования. (статья 39)

Некоторые проблемы, связанные с оспариванием спорных транзакций, совершенных с использованием электронного средства платежа

Кредитные и дебетовые карты набирают в России все большую популярность год от года: люди используют их для оплаты коммунальных платежей, продуктов питания, оказания услуг и многого другого. Появляются различные типы карт (например, кобрендинговые карты), а наличием в условиях пользования картой кэшбека уже вряд ли можно кого-то удивить.

Тем не менее, за кажущейся безоблачностью и простотой скрывается несколько довольно сложных правовых проблем. Остановимся на вопросе об оспаривании транзакций, произведенных с помощью электронного средства платежа без согласия клиента. Стоит отметить, что у данного вопроса существует как интересный гражданско-правовой аспект, так и уголовно-правовой. Рассмотрим подробнее первое.

Данный вопрос регулируется Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», в частности, ст. 9 данного закона, которая в полном объеме вступила в силу лишь 1 января 2014 года. Необходимо рассмотреть систему оспаривания спорных транзакций, совершенных с использованием электронного средства платежа на настоящий момент.

Так, исходя из положений ст. 9 указанного закона, банк несет ответственность, т.е. обязан выплатить сумму спорной транзакции, лишь в трех случаях: 1) банком не было направлено уведомление клиенту о совершении операции, и при этом операция была совершена без согласия клиента (ч. 13 ст. 9)[1]; 2) банк уведомил клиента о совершении операции, и клиент своевременно уведомил банк об утрате электронного средства платежа или его использовании без его согласия (в таком случае банк должен возместить стоимость транзакций, произведенных без согласия клиента до получения от него уведомления только если банк не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента) (ч. 15 ст. 9)[2]; 3) банк также обязан возместить стоимость транзакций, произведенных банком после получения уведомления об утрате электронного средства платежа или его использования в отсутствие согласия клиента (ч. 12 ст. 9).

Интересным вопросом представляется определение согласия клиента на совершение той или иной транзакции с использованием электронного средства платежа. Не останавливаясь слишком подробно на этом вопросе, скажем лишь, что по общему правилу банк может предполагать наличие согласие клиента на совершение операции в случае, если при использовании электронного средства платежа был корректно введен ПИН-код[3], либо при использовании карты были корректно названы ее реквизиты, известные лишь владельцу (в частности, коды CVV/CV2 и пр. )[4].

Ключевая проблема, связанная с рассматриваемой проблемой, заключается в том, что на практике ч. 15 ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе», подразумевающая обязанность банка возместить стоимость спорных транзакций, произведенных до поступления уведомления об утрате карты или ее использовании без согласия клиента, не работает. Это связано с тем, что банки при выпуске карт обязательно включают в правила пользования электронным средством платежа подобные пункты: «Риски, связанные с проведением третьими лицами операций в случае Утраты Банковской карты/Компрометации Банковской карты, в том числе по операциям, проведенным по банковским картам, неправомерно созданным третьими лицами с использованием реквизитов Банковской карты при Утрате Банковской карты/Компрометации Банковской карты, несет Клиент до момента информирования Клиентом Банка с целью блокировки Банковской карты» и аналогичные[5].

Экономический интерес банков очевиден: ни одна кредитная организация не заинтересована в том, чтобы принять на себя риски, связанные с пренебрежительным отношением клиентов к конфиденциальности реквизитов карты, безопасности ее хранения, хранения ПИН-кода и прочего. Потребители, как следствие, оказываются в ситуации, когда в случае утраты карты, счет идет на минуты. К примеру, в деле, описанном в Апелляционном определении Московского городского суда от 08.10.2014 по делу № 33-33043, Истец (владелец карты) обнаружил, что в период с 07:06 до 09:14 утра были совершены несколько транзакций без его согласия, и уже в 10:58 он обратился с соответствующим уведомлением к Ответчику (банку). В дальнейшем потребовал возврата стоимости спорных транзакций. В итоге в удовлетворении требования было отказано на том основании, что злоумышленник ввел секретные коды CVV/CV2, что позволило банку предполагать согласие клиента, в то время как риски компрометации карты третьими лицами, согласно правилам данного банка, лежит на владельце карты.

При этом императивное исключение возможности включать указанные ранее пункты в правила пользования электронным средством платежа выглядят неоправданными, поскольку при таком регулировании выпуск банковских карт в обращение резко сократится, или условия их выпуска приобретут очевидно неблагоприятный для потребителей характер. Возникнет ситуация, когда от такого регулирования правил использования электронных средств платежа, направленного на защиту прав и интересов потребителей, пострадают сами же потребители (т.н. эффект переноса экономического бремени на контрагентов, «passing along»[6]).

Более того, стоит отметить, что такое регулирование также представляется слабо реализуемым ввиду наличия некоторого количества недобросовестных лиц, которые намеренно могут злоупотреблять своими правами, заявляя о несогласии с проведенными транзакциями (хотя они проводились ими же), чтобы взыскать с банка денежные средства (т.н. дружеский фрод, «friendly fraud»)[7]. Наличие подобных мошенников в условиях императивного регулирования правил пользования электронными средствами платежа усугубит ситуацию ввиду такого явления, как ухудшающий отбор (adverse selection)[8], подразумевающий в контексте описываемой проблемы, что за счет наличия рисков столкнуться с мошенниками, банк будет ухудшать условия для потребителей, дабы этот риск компенсировать, что в конечном счете приведет к тому, что добросовестные потребители откажутся от вступления в договорные отношения с банком ввиду явно несправедливых и невыгодных условий, в то время как недобросовестные потребители продолжат использовать обозначенную схему. Таким образом, в конечном счете доля недобросовестных владельцев карт будет неминуемо расти.

Представляется, что в решении описанной проблемы может помочь установления на законодательном уровне обязательности предложения банками, осуществляющими выпуск карт, клиенту заключения договора страхования банковской карты. На сегодняшний день многие крупные банки предлагают подобные услуги (страхование банковской карты, например, возможно в Сбербанке России, Райффайзен Банке и некоторых других). Представляется, что в случае, если банки в обязательном порядке будут предлагать своим клиентам застраховать риски, связанные с утратой карты, во-первых, увеличится число застрахованных карт, что в итоге приведет к снижению случаев безвозвратной утраты денежных средств, во-вторых, в случае, если клиент отказывается от заключения договора страхования, он на когнитивном уровне осознает, что берет риски, связанные с утратой и компрометацией карты на себя (в противовес сложившейся сегодня ситуации, когда клиенты полагают, что именно банки виноваты в том, что закрепили такие несправедливые правила пользования, которые большинство потребителей внимательно не изучают). В то же время необходимо понимать, что у такого подхода есть недостатки: так, не все мелкие и средние банки, осуществляющие выпуск карты, способны на сегодняшний день предложить услуги по страхованию. В случае же кооперации со страховыми компаниями, неизбежно сложится ситуация, в которой спрос на услуги по страхованию банковских карт искусственно увеличивается, что в свою очередь приводит или к увеличению стоимости (центрального условия договора), или к ухудшению так называемых «периферийных» условий договора. Тем не менее, представляется, что в сложившейся ситуации, такой подход является оптимальным.

Стоит отметить, что императивное установление обязательного страхования банковских карт представляется неоптимальным путем урегулирования проблемы, поскольку приведет к многократному увеличению транзакционных издержек, разрушению (или во всяком случае нанесению существенного урона) бизнес-стратегий, основанных на бесплатной выдаче и доставке банковских карт (как это, например, реализуется в банке Тинькофф), а также иным проблемам. Кроме того, считаем, что такая мера явилась бы мерой излишнего патернализма со стороны государства, который в условиях рыночной экономики должен ограничиваться.

Таким образом, исходя из сказанного, считаем, что ст. 9 Федерального закона «О национальной платежной системе» необходимо дополнить пунктом об обязательности предложения банком клиенту услуг по страхованию электронного средства платежа на случай его утраты или компрометации.

---

[1] Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 01.11.2016 №33-21606/2016 по делу №2-1967/2016; Апелляционное определение Саратовского областного суда от 04.10.2016 по делу №33-7548/2016

[2] Апелляционное определение Московского городского суда от 08.10.2014 по делу №33-330343

[3] [3] Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 27.04.2016 по делу №33-7930/2016

[4] Апелляционное определение Московского городского суда от 08.10.2014 по делу №33-330343

[5] «Клиент должен принимать меры по предотвращению Утраты или Компрометации Банковской карты»; «в случае Утраты или Компрометации Банковской карты Банк списывает денежные средства, эквивалентные суммам Операций с использованием Банковской карты, до момента приостановления действия Банковской карты»; «до момента передачи Клиентом заявления в Банк о факте утраты, хищении, Компрометации или неправомерного использования Банковской карты, ответственность за совершаемые Операции с использованием Банковской карты лежит на Клиенте»; «Клиент обязуется не допускать проведения Операций с использованием Банковской карты иным лицом, на которого эта Банковская карта не выпущена»

[6] Карапетов А. Г. Экономический анализ права. М.: Статут, 2016. С. 274.

[7] «Дружеский фрод» — самый популярный тип мошенничества с банковскими картами. [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5646217 (дата обращения: 02.03.2017).

[8] Карапетов А. Г. Экономический анализ права. М.: Статут, 2016. С. 370.

Барнаульские пенсионеры могут выбрать удобный для себя вариант получения пенсии БАРНАУЛ :: Официальный сайт города

Порядок приема и рассмотрения обращений

Все обращения поступают в отдел по работе с обращениями граждан организационно-контрольного комитета администрации города Барнаула и рассматриваются в соответствии с Федеральным Законом от 2 мая 2006 года № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации», законом Алтайского края от 29.12.2006 № 152-ЗС «О рассмотрении обращений граждан Российской Федерации на территории Алтайского края», постановлением администрации города Барнаула от 21. 08.2013 № 2875 «Об утверждении Порядка ведения делопроизводства по обращениям граждан, объединений граждан, в том числе юридических лиц, организации их рассмотрения в администрации города, органах администрации города, иных органах местного самоуправления, муниципальных учреждениях, предприятиях».

Прием письменных обращений граждан, объединений граждан, в том числе юридических лиц принимаются по адресу: 656043, г.Барнаул, ул.Гоголя, 48, каб.114.

График приема документов: понедельник –четверг с 08.00 до 17.00, пятница с 08.00 до 16.00, перерыв с 11.30 до 12.18. При приеме документов проводится проверка пунктов, предусмотренных ст.7 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации»:

1. Гражданин в своем письменном обращении в обязательном порядке указывает либо наименование государственного органа или органа местного самоуправления, в которые направляет письменное обращение, либо фамилию, имя, отчество соответствующего должностного лица, либо должность соответствующего лица, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее — при наличии), почтовый адрес, по которому должны быть направлены ответ, уведомление о переадресации обращения, излагает суть предложения, заявления или жалобы, ставит личную подпись и дату.

2.  В случае необходимости в подтверждение своих доводов гражданин прилагает к письменному обращению документы и материалы либо их копии.

3.  Обращение, поступившее в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу в форме электронного документа, подлежит рассмотрению в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В обращении гражданин в обязательном порядке указывает свои фамилию, имя, отчество (последнее — при наличии), адрес электронной почты. Гражданин вправе приложить к такому обращению необходимые документы.

В соответствии со статьей 12 Федерального закона от 2 мая 2006 года № 59-ФЗ письменное обращение, поступившее в государственный орган, орган местного самоуправления или должностному лицу рассматривается в течение 30 дней со дня его регистрации.

Ответ на электронное обращение направляется в форме электронного документа по адресу электронной почты, указанному в обращении, или в письменной форме по почтовому адресу, указанному в обращении.

Итоги работы с обращениями граждан в администрации города Барнаула размещены на интернет-странице организационно-контрольного комитета.

Коробейникова, Коробейникова, Попова_P Оплата _инновация_Engl_Version + 030

% PDF-1.4 % 45 0 объект >>>] / ON [48 0 R] / Order [] / RBGroups [] >> / OCGs [47 0 R 48 0 R] >> / Страницы 41 0 R / Тип / Каталог >> эндобдж 46 0 объект > / Шрифт >>> / Поля 37 0 R >> эндобдж 42 0 объект > поток GPL Ghostscript 9.052018-05-31T17: 42: 51 + 02: 002018-05-03T19: 48: 19 + 03: 00PDFCreator Version 1.5.02018-05-31T17: 42: 51 + 02: 00uuid: 500c0b1d-514d-11e8- 0000-104da8e2966euuid: 70924bb6-1fa4-364b-bab5-4888c074efe2application / pdf

Коробейникова, Коробейников, Попова_Payment _innovation_Engl_Version + 030

Пользователь

конечный поток эндобдж 41 0 объект > эндобдж 49 0 объект > / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] / XObject >>> / Rotate 0 / Type / Page >> эндобдж 1 0 obj > / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] / XObject >>> / Rotate 0 / Type / Page >> эндобдж 7 0 объект > / Font> / ProcSet [/ PDF / Text / ImageC] / XObject >>> / Rotate 0 / Type / Page >> эндобдж 15 0 объект > / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] / XObject >>> / Rotate 0 / Type / Page >> эндобдж 27 0 объект > / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] / XObject >>> / Rotate 0 / Type / Page >> эндобдж 110 0 объект > поток HWmoFn`} J @ ݤ Rob + Zv # ywIv (# ysx0 # QQ * ׃ (TJ «?) 4, bQQX (UrA | 8fC? 38B? Hz5n [֗ x˵ /% — g \ ‘qe + C

Часто задаваемые вопросы

Сегодня национальные платежные системы созданы и успешно работают по всему миру.

Одной из крупнейших систем является JCB International, японская национальная платежная система, созданная в 1961 году. JCB быстро заняла лидирующую позицию на мировом рынке кредитных карт. На сегодняшний день насчитывается около 59 млн держателей карт JCB, а карты японской национальной платежной системы принимаются к оплате по всему миру.

China UnionPay International — еще один пример успешного запуска национальной платежной системы. UnionPay была создана при поддержке Центрального банка Китайской Народной Республики; Среди его акционеров более 200 финансовых институтов.Платежная система Китая является абсолютным лидером на мировом рынке по количеству выпущенных карт — около 4 млрд. Грн. Их принимают к оплате во многих странах мира, в том числе в России.

В 2008 году была создана индийская национальная платежная система RuPay. Стратегической задачей его создания было обеспечение конкуренции с международными платежными системами Visa и MasterCard на индийском рынке. В 2013 году, всего через 5 лет, RuPay стал международным и в настоящее время получает все большее признание.

Ассоциация Interac была основана в Канаде в середине 1980-х годов для обеспечения безопасного обмена электронными транзакциями. Годом позже количество таких сделок достигло 6,2 млн. Соглашение о сотрудничестве с американской компанией NYCE позволило Interac выйти на международный рынок.

Платежные системы имеют свои особенности. Канадская платежная система в основном использует механизм безналичных платежей, тогда как в Girocard, немецкой сети дебетовых карт, транзакции возможны только через терминалы и банкоматы.Кобрендинговые карты с логотипами MasterCard и Visa выпускаются в Girocard.

Во Франции есть платежная карта Carte Bleue. Ее создание совместными усилиями шести крупных французских банков позволило французским гражданам проводить транзакции в своей стране без разрешения банка держателя карты. С 1973 года Carte Bleue сотрудничает с Visa, что позволило использовать его за пределами Франции.

Bancomat, итальянский консорциум, созданный для координации предпринимательской деятельности, осуществляет контроль над системой платежных карт и имеет возможность отслеживать движение средств в электронном поле и по другим каналам транзакций.Bancomat поддерживают все итальянские банки, а количество транзакций достигает в среднем 1,65 миллиарда в год.

В соседних с Россией странах, таких как Беларусь и Армения, также есть национальные платежные системы БЕЛКАРТ и ArCa соответственно.

Расчеты электронными деньгами

Развитие торговли, в том числе через Интернет, привело к поиску новых более быстрых и эффективных способов оплаты. Такие средства были обнаружены и реализованы с внедрением электронных безналичных расчетов и электронных денег.Электронные деньги имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными платежными инструментами. Расчеты электронными деньгами не требуют проведения каждой транзакции через банк, что облегчает выполнение сделок. Электронные деньги защищены от подделки и их сложно украсть. Даже в случае кражи техподдержка установит факт кражи и деньги вернут. Кроме того, обслуживание цифрового кошелька осуществляется беспошлинно, в отличие от некоторых банковских карт. Еще одно существенное преимущество — анонимность, потому что клиенты не обязаны подавать документы для открытия счета.

В настоящее время может быть сложно понять природу электронных денег и можно ли вообще их рассматривать как деньги. Деньгами в традиционном понимании это назвать сложно. В отличие от обычных наличных расчетов, при расчетах с использованием электронных платежных инструментов требуется участие посредника — кредитной организации. В настоящее время существует множество терминов, связанных с электронными платежами, в том числе электронные деньги, электронные платежные инструменты, безналичный расчет через Интернет.Эта статья будет охватывать вышеупомянутые термины.

Прежде всего, необходимо провести черту между двумя терминами: электронные деньги и электронные платежные инструменты. Федеральный закон № 161-ФЗ от г. 27.06.2011 «О Национальной платежной системе» содержатся определения этих терминов. Согласно пункту 18 статьи 3 Закона под электронными деньгами понимаются деньги, ранее предоставленные одним лицом другому с учетом информации о сумме предоставленных денег без открытия банковского счета, в целях исполнения денежных обязательств оказывающего лица с третьим лицам и в отношении которых лицо, оказывающее услугу, имеет право передавать инструкции исключительно с помощью электронных платежных инструментов.Согласно пункту 19 статьи 3 Федерального закона «О национальной платежной системе», электронный платежный инструмент — это инструмент и / или средство, позволяющее клиенту оператора по переводу денег выполнять, удостоверять и доставлять инструкции с целью перевода денег в пределах используемые формы безналичной оплаты с использованием информационных и коммуникационных технологий, электронные устройства хранения данных, в том числе платежные карты, и другие технические устройства, позволяющие создавать информацию о платежах и обмениваться ею в электронном виде.

Таким образом, по сути, электронные деньги представляют собой предоплаченную дебиторскую задолженность, которая признается за исполнение денежных обязательств лица, оказывающего платеж, перед третьими сторонами. Электронный платежный инструмент — это инструмент, позволяющий клиенту управлять денежными средствами с помощью электронных технологий.

Электронные и безналичные деньги аналогичны, поскольку как электронные, так и безналичные деньги могут распознаваться и передаваться по электронным каналам. В соответствии с положениями гражданского законодательства как электронные, так и безналичные деньги считаются дебиторской задолженностью.Эта дебиторская задолженность причитается либо банку, либо эмитенту. Однако безналичные деньги регистрируются в виде проводок на банковских счетах каждого клиента и служат эквивалентом депонированных денег. Но для открытия электронного счета клиент «покупает» электронные деньги, которые учитываются на накопительном счете, а затем использует эти деньги для возврата электронных денег путем их обмена на обычные деньги по запросу получателя. Эта электронная учетная запись называется цифровым кошельком или виртуальной учетной записью, где признаются права клиента.

Электронные деньги — это, по сути, предоплаченный финансовый продукт, и клиент может запросить их возврат у оператора электронных денежных переводов, то есть обмен на наличные или безналичные деньги. При этом законодательство разрешает выпускать только предоплаченные электронные деньги, чтобы сохранить государственную монополию на эмиссию.

Электронные деньги могут храниться, т.е. распознаваться, разными способами. Он может храниться на чип-картах, когда устройство хранения данных представляет собой специальный микрочип, или может храниться с помощью специального программного обеспечения, установленного на персональном компьютере держателя или на сервере эмитента.Таким образом, электронными деньгами можно управлять как путем фактического предоставления чип-карты, так и путем передачи этого объекта через Интернет. В этом главное отличие электронных денег от таких инструментов удаленного доступа к счетам, как банковские карты или системы онлайн-банкинга. Эти инструменты представляют собой средства управления безналичными деньгами на обычном банковском счете. Таким образом, банковская карта с магнитной полосой в отличие от чип-карты означает, что у клиента есть банковский счет, а цифровые деньги — это самостоятельный объект.

Несмотря на то, что сегодня многие специалисты признают электронные деньги как самостоятельный объект, их нельзя считать «полноценным» платежным инструментом, так как для их выпуска или погашения требуются обычные наличные или безналичные деньги.В настоящее время законодатели стремятся признать электронные деньги действующим платежным инструментом. Например, статья 46 Налогового кодекса позволяет взимать налоги и другие установленные законом платежи в форме электронных денег.

Расчет платежей

Согласно статье 7 Закона «О национальной платежной системе» при безналичном расчете платежей в форме перевода электронных денег клиент передает деньги оператору электронных денег в соответствии с подписанным договором.

В соответствии с настоящей статьей физическое лицо может передавать деньги оператору электронных денег, используя его банковский счет или иным образом. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель перечисляет деньги только со своего банковского счета. Оператор признает предоставленные деньги путем внесения суммы обязательств оператора перед клиентом в сумму денег, предоставленных клиентом. В соответствии с законодательством Российской Федерации функции таких операторов могут выполнять только кредитные организации, в том числе небанковские кредитные организации с правом перевода денег без открытия банковских счетов.Все правоотношения с платежами электронными деньгами должны поддерживаться оператором электронных денег, который превращает такие правоотношения в трехсторонние отношения.

Таким образом, для расчетов по платежам должны быть выполнены различные договорные отношения.

1. Введение электронных денег в качестве юридического объекта

На этом этапе клиент зачисляет деньги в платежную систему. В результате у клиента появляется дебиторская задолженность перед эмитентом электронных денег.
С юридической точки зрения такие отношения можно квалифицировать как смешанный договор купли-продажи.

2. Получение доступа к системе

Эти отношения возникают в результате доступа к техническому устройству или использования компьютерной программы. Как уже упоминалось ранее, электронные деньги могут быть распознаны на сервере платежной системы или сохранены с помощью компьютерного программного обеспечения. Юридическое оформление таких отношений осуществляется в форме договора о предоставлении доступа или лицензионного соглашения.

3. Покупка товаров и услуг

Может осуществляться через Интернет или с помощью карты, на которой хранятся электронные деньги.
Следовательно, это базовые договоры купли-продажи.

4. Денежный перевод клиентам

Когда клиент зачисляет деньги в платежную систему, он / она приобретает дебиторскую задолженность перед эмитентом. Агент (то есть оператор платежной системы) переводит электронные деньги от отправителя к получателю от имени эмитента.
Таким образом, отношения эмитента и агента можно квалифицировать как отношения комиссии.

5. Обмен электронных денег на традиционные деньги

Обмен электронных денег на традиционные деньги осуществляется по запросу клиента.
Это может быть квалифицировано как исполнение смешанного договора купли-продажи займа.

Выплата электронными деньгами происходит по следующей схеме:

1. Эмитент предоставляет Плательщику предоплаченные электронные деньги.
2. Плательщик и Получатель заключают договор купли-продажи.
3. Получатель запрашивает платеж у эмитента.
4. Плательщик дает поручения Эмитенту.
5. Получатель получает деньги.

Таким образом, электронные деньги подлежат получению эмитенту и являются конкретным юридическим объектом.Электронные деньги — это не деньги в обычном понимании этого слова, но платежи электронными деньгами законны и полезны для оплаты товаров и услуг через Интернет. Для таких платежей требуются посредники: оператор платежной системы и эмитент электронных денег.

(PDF) Национальная система платежных карт как важный фактор экономической безопасности России

Следует отметить, что до 2011 года в Российской Федерации

не было должным образом систематизированной законодательной базы

, которая могла бы регулировать деятельность платежных систем, но только

ряд разнородных законов.

В 2011 году попытка исключения участия иностранных

организаций в межбанковских расчетах была связана с попыткой Правительства Российской Федерации

создать электронную карту «Универсальная

». Эта карта должна была одновременно выполнять функции как

платежного, так и идентификационного средства, в том числе функции

банковской карты, паспорта гражданина, полисов

пенсионного и медицинского страхования.В рамках проекта

Сбербанк создал платежную систему «ПРО100»,

предназначена для обслуживания универсальных карт и имеет все шансы, что

станет национальной, так как создана соответствующая инфраструктура

. Однако масштаб и сложность проекта

не позволили реализовать его [5].

Трудности, с которыми столкнулась российская экономика, а также значительный уровень ее зависимости

, продемонстрированный в 2014 году,

ускорили процесс создания национальной платежной системы.

В марте 2014 года, после того как США ввели санкции против

России в связи с украинским кризисом, международные платежные системы

Visa и MasterCard прекратили обслуживание

карт нескольких российских банков в торговых точках и

банкоматов международных сеть.

В ответ российские власти внесли поправки в Федеральный закон

«О национальной платежной системе», чтобы переводить

платежей внутри России во внутреннюю инфраструктуру и

информационных систем.

29 апреля 2014 года Совет Федерации одобрил Закон

о создании национальной системы платежных карт

НСПК. НСПК — операционно-платежный клиринговый центр по

процессинговым операциям по банковским картам в России и оператор

национальной платежной системы «Мир». 100% акций ОАО «НСПК»

принадлежит Центральному банку Российской Федерации [5].

НСПК создавался в три этапа [4].

На первом этапе (до конца первого квартала 2015 года)

выполнены следующие мероприятия: мероприятия

оператора НСПК, создание технологической платформы НСПК

, создание операционной и платежной

клиринговый центр (ОПКЦ), разработка и утверждение правил НСПК

, тарифная политика, организация взаимодействия с Банком

России для реализации функций клирингового центра, а также

, а также взаимодействие с участниками платежного рынка

услуг.

Ключевые результаты первого этапа:

1. Создание технологической базы НСПК;

2. Создание OPCC;

3. Утверждение правил и тарифной политики НСПК;

4. Внедрение функций клирингового центра НСПК Центробанком

.

На втором этапе (2015 г.) реализован комплекс мероприятий

по запуску и развитию национальных платежных инструментов

. Ключевым результатом этого этапа стала национальная платежная карта

«Мир», выпуск которой в соответствии с планом мероприятий

начался в декабре 2015 года.Логотип и название карты

были выбраны в результате всероссийского конкурса.

Первыми банками-эмитентами карт стали Газпромбанк, МДМ

Банк, РНКБ, Банк России, Связь-Банк, Бинбанк, СМП

Банк. Национальная платежная карта принимается на всей территории

Россия и позволяет пользователям выполнять все стандартные операции:

снимать наличные, оплачивать покупки в розничных сетях, совершать

бесконтактных и мобильных платежей.В 2015 году все внутренние транзакции Visa

и MasterCard были полностью переведены в процессинг НСПК

[6]. Карты международных платежных систем

начали функционировать в Крыму.

На третьем этапе (2016-2018 гг.) Были приняты меры по

насыщению продуктовой линейки НСПК соответствующими платежными

товарами и услугами, их продвижению и развитию на территории

РФ, а также услугами НСПК на территории Российской Федерации. на международном рынке

.Ключевым результатом этого этапа стало создание

многофункциональной продуктовой линейки платежных продуктов и услуг

, что позволяет НСПК быть конкурентоспособным с международными платежными системами

.

С 1 июля 2016 года вступили в силу изменения в Федеральный закон от 27.06.2011 №

161-ФЗ «О национальной платежной системе»

. Согласно этим изменениям, операторы

услуг платежной инфраструктуры, не только расположенные, но и выполняющие все функции на территории Российской Федерации

, должны участвовать в операциях по переводу денежных средств

внутри платежных систем.Исключение составляют случаи трансграничных денежных переводов

. Кроме того, операторам платежных

инфраструктурных услуг запрещается передавать информацию на

территорию иностранного государства о денежных переводах, осуществляемых на территории Российской Федерации

, а также предоставлять доступ к

этой информации из территория этого государства.

Перспективным направлением развития российской национальной платежной карточной системы

является использование карты «Мир» за рубежом

путем реализации программ кобрендинга с международными платежными системами

.Уже выпущены карты Мир-Маэстро, Мир-JCB, Мир-

AmEx и Мир-UnionPay [7].

По состоянию на декабрь 2018 года к платежной системе «Мир»

присоединились 392 банка, 152 из которых являются эмитентами данных платежных карт [4].

Основной целью НСПК является обеспечение эффективного,

, бесперебойного и доступного предоставления услуг по переводу денежных средств

в пределах Российской Федерации с использованием национальных

и международных платежных инструментов в конкуренции с существующими платежными системами

, увеличиваясь. Доверие пользователей к наличным платежам, отличным от

.

В настоящее время в

Россия выполняет две основные функции НСПК:

1. Осуществление денежных переводов с использованием национальных платежных инструментов

.

2. Оказание услуг платежной инфраструктуры за деньги

переводов, осуществляемых на территории Российской Федерации

с использованием международных платежных карт.

Автор провел сравнительный анализ правил в

, в соответствии с которыми функционируют НСПК и Visa.Выявлены следующие характеристики

НСПК. Платежная инфраструктура

в рамках НСПК представлена ​​двумя

Advances in Economics, Business and Management Research, том 113

1.2018_Kutafin University Law Review — Text-end.indd

% PDF-1.6 % 1 0 obj > эндобдж 5 0 obj > / Шрифт >>> / Поля [] >> эндобдж 2 0 obj > поток 2018-05-01T22: 25: 46 + 04: 002018-05-01T22: 25: 46 + 04: 002018-05-01T22: 25: 46 + 04: 00Adobe InDesign CC 13.0 (Windows) application / pdf

1.2018_Kutafin University Law Review — Text-end.indd

Пользователь

uuid: d4cc24ac-4f42-4983-aa2d-37741ba993e0uuid: b68c6e6c-9360-4949-9baa-7783ee42b900 Acrobat Distiller 18.0 (Windows) конечный поток эндобдж 3 0 obj > эндобдж 9 0 объект > эндобдж 10 0 obj > эндобдж 11 0 объект > эндобдж 24 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / TrimBox [0.0 0,0 481,89 680,315] / Тип / Страница >> эндобдж 25 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / TrimBox [0.0 0.0 481.89 680.315] / Type / Page >> эндобдж 26 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / TrimBox [0.0 0.0 481.89 680.315] / Type / Page >> эндобдж 27 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / TrimBox [0.0 0.0 481.89 680.315] / Type / Page >> эндобдж 28 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / Rotate 0 / TrimBox [0.% awuB ݯ R.Ŧyz_ ֭ 6 n4Ds% Wbh! cy! $ ׼ J ۪ uj̭rxR} Pk u [M`Ds [KĖF) +> fβ0zj # 2`o; l $ q / | u? VQRj / # GNI ~) ܱ NeALNXlm, Eŗ8of.ʣ # * г-ZO_Hu! SzQZ7} 3K! S; .cg; q6x ݘ COY | & Vƥ>,% C ݌-: g ǿ

ЗАКОН О МЕЖДУНАРОДНЫХ ПЛАТЕЖАХ И РАСЧЕТАХ: СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

Аннотация:

В статье отмечается, что международное платежно-расчетное право взаимодействует с интеграционным платежным, расчетным, валютным правом, когда существуют наднациональные нормы платежных отношений, платежных и валютных союзов государств в рамках интеграционных союзов, партнерств, сообществ.Показано, что большинство международных расчетов регулируются едиными договорными нормами, обычаями, стандартами и принципами международного финансового оборота, которые все чаще называют lex finanziaria.

Как цитировать:

Петрова Г.В., (2017), МЕЖДУНАРОДНОЕ ПРАВО ПЛАТЕЖЕЙ И РАСЧЕТОВ: СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ. Экономические проблемы и юридическая практика, 3: 105-108.

Справочный список, индекс цитирования, список литературы, библиография:

Унифицированные правила для банковских платежных обязательств, принятые Исполнительным комитетом Международной торговой палаты (МТП) и вступившие в силу с 1 года 2013.Публикация МТП № 750) УРБПО / БПО // https://iccwbo.org/
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ О Национальной пляжной системе http://www.consultant.ru/document/ cons doc LAW 115625
Федеральный закон Об электронной подписи от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ. Http://www.consultant.ru/cons/cgi/online. cgi req doc base
Национальная Система Платежных Карт (НСПК). Платежная система Мир http://www.nspk.ru/cards-mir/
Федеральный закон от 7 февраля 2011 года N 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности и о центральном контрагенте»; (последняя редакция).
Мансуров Г.З. Новая редакция Унифицированных правил и обычаев по документарным аккредитивам / Г.З. Мансуров // Журнал международного частного права. — 2008. — № 1.
Петрова Г.В. Правовые проблемы- ОБЕСПЕЧЕНИЯ БЕЗОПАСНОСТИ v protsesse formirovaniya tsifrovoy ЭКОНОМИКИ я edinogo tsifrovogo prostranstva EAES // ПРОМЫШЛЕННОСТИ Международное sotrudnichestvo evraziyskikh gosudarstv: Politika, экономика, pravo.-2017.- №1 S.36-46
Шамраев А.В. Правовое regulirovanie mezhdunarodnykh bankovskikh sdelok я sdelok на международных финансовых рынках / А.В. Шамраев; Центр исслед. платеж. система и расчетов. М.: КноРус, 2010
Шумилов В.М. Международное финансовое право: понятие, предмет, система // Внешнеторговое право. — 2005. — № 2 https://www.lawmix.ru/comm/1507
Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Выпуск 17. Прогресс в снижении расчетного риска конверсионных операций. (рус.) (Материалы Банка международных расчетов). Центральный банк Российской Федерации, 2009.

Ключевые слова:

право международных платежей и расчетов, национальная платежная система, международная платежная система.

easy assembly конусное дробильное оборудование из россии

from russiawith love читы playstation 2 читы вики

14 марта 2017 г. · Эта страница содержит список читов, кодов, пасхальных яиц, советов и других секретов для From RussiaWith Love for PlayStation 2. Если вы обнаружили чит, который хотите добавить на страницу или иметь

dentons russia ограничивает денежные переводы в страны

11 апреля 2017 г. · 1.Банк России регистрирует операторов таких платежных систем в соответствующем реестре ↩ 2. По данным Банка России, общий объем денежных переводов из России в Украину в 2016 году превысил 1 миллиард долларов США 3. Добавлена ​​новая статья 19.1. к Федеральному закону от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О Национальной платежной системе»

россия производство britannica

Россия-Россия-Производство: машиностроительная промышленность России обеспечивает большую часть потребностей страны, включая паровые котлы и турбины, электрогенераторы, зерноуборочные комбайны, автомобили и электровозы, и удовлетворяет большую часть потребностей страны в судостроении и электроэнергии. -производящее и передающее оборудование, товары длительного пользования, станки, инструменты и автоматизация

экспорт.Правительство ведет бизнес в России

15 августа 2019 г. · Ведение бизнеса в России. Соединенные Штаты привержены поддержке торговых и инвестиционных отношений между США и Россией в несанкционированных секторах экономики. Иностранная коммерческая служба (FCS) при представительстве США в России является важным ресурсом как для американских, так и для российских предприятий, стремящихся к развитию и

.

денежный перевод из индии в россию без проблем extravelmoney

Как перевести деньги из Индии в Россию? Денежные переводы из Индии в Россию осуществляются в евро.Банк-получатель в России конвертирует сумму в российские рубли. Весь процесс может занять до 3 дней. Вот шаги, которым нужно следовать. 1. Введите сумму в евро, которую необходимо перевести, цель перевода и нажмите «Получить ставки». 2

чтение на русском русский из россии

Чтение по-русски: улучшите свои навыки чтения по-русски. Здесь вы найдете интересные тексты на разные темы, которые помогут вам расширить словарный запас и овладеть навыками чтения.У каждого текста есть аудио, так что вы также можете практиковать свои навыки аудирования. По своему опыту работы преподавателем-носителем русского языка я знаю, что количество текстов, которые вы читаете, не так важно, как

россия производство britannica

Россия-Россия-Производство: машиностроительная промышленность России обеспечивает большую часть потребностей страны, включая паровые котлы и турбины, электрогенераторы, зерноуборочные комбайны, автомобили и электровозы, и удовлетворяет большую часть потребностей страны в судостроении и электроэнергии. -производящее и передающее оборудование, товары длительного пользования, станки, инструменты и автоматизация

сборкамагазин автоматизация производства и дизайн

AutomatedAssemblyClean Room Роботы SCARA автоматизируют производство шприцев Недавно крупный OEM-производитель медицинского оборудования заключил контракт с NuTec Tooling Systems, производителем машин в Мидвилле, штат Пенсильвания, на разработку и создание системы для автоматизации процесса нанесения покрытия на пластиковые шприцы для медицинской диагностики, включая COVID. -19 приложение

красавиа регистрирует первый в россии самолет atr простой летающий

Российский региональный перевозчик «КрасАвиа» принял поставку двух самолетов ATR 72-500.Поставка самолетов — первые, но не единственные летающие ATR, зарегистрированные в России. Эти самолеты также являются первыми самолетами иностранного производства, взятыми на вооружение «КрасАвиа». «КрасАвиа» планирует эксплуатировать свою пару ATR для обслуживания

russia’s solarwinds hack noeasyfix, кибербезопасность

, 19 января 2021 г. · У взлома SolarWinds в России нет easyfix, сообщает агентство по кибербезопасности The Associated Press 19.01.2021.Владельцы бизнеса в Лос-Анджелесе, борющиеся за выживание в условиях пандемии, испытывают смесь надежды и разочарования

судей Гоасион накормили рабочих, осужденных за связанные преступления

31 января 2021 г. · Судьи приступили к кормлению рабочих, осужденных за преступления, связанные с ложью о российском сговоре … Г-на Пейджа обвинили в том, что он был связующим звеном между кампанией Трампа и российскими официальными лицами, которые вмешивались в …

чтение на русском русский из россии

Чтение по-русски: улучшите свои навыки чтения по-русски.Здесь вы найдете интересные тексты на разные темы, которые помогут вам расширить словарный запас и овладеть навыками чтения. У каждого текста есть аудио, так что вы также можете практиковать свои навыки аудирования. По своему опыту работы преподавателем-носителем русского языка я знаю, что количество текстов, которые вы читаете, не так важно, как

10 интересных фактов о россии

Россия — самая большая страна в мире и 9-я по численности населения страна в мире.Сообщите нам несколько интересных фактов о России. Интересные факты о России № 1: Удивительные сооружения. Русские дома Колокол «Царь Колокол», который является самым большим колоколом, имеет высоту 6,14 м или 20 футов и вес 223 тонны

easyrobuxrussia roblox

EASYROBUXRUSSIA — группа на Roblox, принадлежащаяRussian_GamesDEV, с 4269 участниками

россия августовский переворот и его последствия

Россия Содержание.Горбачев надеялся, что сможет хотя бы сохранить профсоюз в децентрализованной форме. Однако в глазах оставшихся консерваторов КПСС он зашел слишком далеко, потому что его новый союзный договор распределял слишком большую часть власти центрального правительства между республиками

.

краткая история средневековой россии умная история россии

Первые государственные образования на территории современной России возникли около Новгорода и Киева в IX веке.В России тогда доминировали викинги. После 250 лет монгольского господства, начиная с 13 века, Москва стала важнейшей опорой власти в России. Именно из Москвы твердой рукой правил Иван Великий

Легкая сборка конусно-дробильная установка из марокко

Дробильное оборудованиеШлифовальное оборудованиеМинерал .Простая сборка Станция ConeCrush в Корее Спецификация добычи свинцовой руды в Гвинее Мобильная дробилкаПакистанская конусная дробилка для известняка большой мощностиДля продажи Должны ли мы использовать 3-валковые мельницы для измельчения чернил в Гуаме Чжаоюань

Установка для дробления гравийного конуса с высокой эффективностью дробления для модели Продажа высокопроизводительного камнедробильного оборудования

.Продажа высокоэффективного камнедробильного оборудования. Конусная дробилка для легкой сборки из Гонконга. конусная дробилкачастная партия гонконг. подержанный stonecrusherhot продам венесуэла гонконг hpccone crushermtw домашний бар ручная ледяная бритваcrusherabs нержавеющаяполучить цену

простота сборки и разборки конусное дробильное оборудование в

Основным видом деятельности компании является различное дробильное оборудование, включая дробильное оборудование, оборудование мобильной дробильной станции, конусную дробилку и специальное дробильное оборудование, такое как оборудование для строительных отходов.1. Все наши машины проходят строгий контроль качества и проходят полевые испытания перед отправкой. Зная свой

.