Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость
Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита
Фото: Валерий Матыцин/ТАСС
Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.
Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.
adv.rbc.ru
Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.
Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности.
Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.
Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.
Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни
Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.
Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.
При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.
При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований.
Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.
Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.
Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации.
Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.
В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.
Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.
Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен.
Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.
Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.
Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.
В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.
Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка).
«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.
На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.
Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже.
И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.
В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.
Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».
В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества.
Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.
«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».
Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита.
Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.
Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.
что делать дальше? Пошаговая инструкция – Полезные статьи об ипотеке Альфа-Банка
Опубликовали: 14.03.2023
Содержание
•
Пошаговое руководство для покупателя
•
Шаг № 1. Оценка залога
•
Шаг № 2. Сбор документов
•
Шаг № 3. Оформление договора со страховщиком
•
Шаг № 4. Письменное оформление ипотеки
•
Шаг № 5.
Передача денег•
Шаг № 6. Нотариальное заверение
•
Шаг № 7. Оплата пошлин и регистрация закладной
•
Шаг № 8. Прописка и получение вычета
•
Могут ли отказать в ипотеке после одобрения
•
Какими услугами и консультациями можно воспользоваться в Альфа-Банке
Передача денегЕсли вам предварительно одобрили ипотеку — это важный, но далеко не последний этап на пути к покупке недвижимости. Теперь предстоит оформить документы. Чтобы сделать это без ошибок и потери времени, воспользуйтесь нашими рекомендациями.
Пошаговое руководство для покупателя
Что делать после того, как узнали об одобрении ипотечного займа:
•
заказать оценку жилья;
•
подготовить копии документов;
•
пройти одобрение страховой компании;
•
назначить дату подписания договора;
•
договориться о способе передачи денег покупателю;
•
оплатить пошлины и зарегистрировать сделку;
•
оформить закладную и зарегистрировать её в МФЦ;
•
передать документы в банк;
•
при необходимости оформить прописку и получить налоговый вычет.
Шаг № 1. Оценка недвижимости
Квартира до выплаты займа остаётся в залоге. Банк заинтересован в том, чтобы точно определить реальную стоимость имущества. Это важно и для заёмщика, который станет собственником.
Банки требуют, чтобы оценку вторичного жилья делал специалист. Он может быть сотрудником аккредитованной компании или частным предпринимателем. Список оценщиков можно взять у ипотечного менеджера или на сайте кредитной организации.
Заёмщику не запрещают самому находить эксперта. Главное, чтобы у того была лицензия.
Процедуру оценки делают так:
•
Специалист выезжает на квартиру, осматривает её.
•
В течение 5–6 дней составляет отчёт, прикладывает фото жилища и копии документов на него.
•
Клиент оплачивает работу и забирает папку с бумагами для дальнейшего представления в банк.
В отчёте описываются технические параметры и состояние залогового имущества, указывается его стоимость на данный момент. Документ действителен в течение следующих 6 месяцев.
Шаг № 2. Сбор документов
Список отличается в зависимости от того, новое жильё или вторичное. В любом случае он будет состоять из двух частей: документы участников сделки и документы, относящиеся к объекту купли-продажи.
Если вам одобрили ипотеку на новостройку, предварительно подготовьте:
•
паспорт, СНИЛС, военный билет, трудовую книжку и справку о доходах;
•
свидетельство о браке;
•
свидетельства о рождении детей;
•
подтверждение наличия средств на стартовый взнос;
•
предварительный ДДУ и все доступные бумаги на объект недвижимости;
•
справки о недавно погашенных кредитах, информация о которых могла ещё не обновиться в БКИ.
.jpg)
Иногда застройщик сам предъявляет банку документы на жильё, достаточно передать его контакты.
Если вам одобрили ипотеку на вторичку, дополнительно понадобятся:
•
паспорта всех собственников;
•
копия свидетельства о браке или справка о том, что человек не женат/не замужем;
•
нотариально заверенное согласие супруга на продажу;
•
разрешение опеки, если в квартире прописаны несовершеннолетние;
•
свидетельство о праве собственности на жильё, ДКП (договор купли-продажи), выписка из домовой книги;
•
отчёт об оценке.
Шаг № 3. Оформление договора со страховщиком
Дальше необходимо оформить договор страхования.
Заёмщик предварительно связывается с одной из аккредитованных банком компаний и заполняет специальную анкету.
С её помощью страховщик сможет оценить риски и назначить условия, на которых готов заключить договор. Нужно подписать бумаги и оплатить полис на грядущий год. Чаще всего это делают в банковском отделении при заключении сделки.
Страховщика можно выбрать на своё усмотрение. Обязательным является страхование объекта недвижимости от пожара, потопа и других возможных неприятностей, а также гражданской ответственности заёмщика перед соседями. Без страховки заявку, которую предварительно одобрили, отклонят.
Добровольно можно оформить страхование титула (юридической чистоты сделки), а также жизни и здоровья заёмщика. Эти опции помогут в случае утраты права собственности, серьёзных проблем со здоровьем или потери работы. От добровольных страховок можно отказаться. Но если клиент приобретёт их, то ему удастся получить более низкую ставку.
Шаг № 4. Письменное оформление ипотеки
Это подписание договора, один экземпляр которого должен потом находиться у заёмщика.
Участники сделки и ипотечный менеджер назначают дату визита в банк. На подписание приезжают все продавцы и будущие собственники объекта. Нужно принести оригиналы документов, копии которых клиент представил после того, как одобрили кредит. Сама сделка обычно занимает несколько часов.
Шаг № 5. Передача денег
При сделке заёмщик не получает наличные на руки. Есть три пути передачи денег:
Депозитная ячейка, которую заказывают покупатель и продавец квартиры. Последний забирает из неё деньги после регистрации договора.
Для расчётов с юрлицами при покупке новостройки используют эскроу-счёт. Застройщик и покупатель открывают его заранее или в день подписания соглашения. Средства с него банк перечисляет продавцу в полном объёме после сдачи недвижимости в эксплуатацию.
Аккредитив (расчётный счёт, аналог виртуальной ячейки), по которому предписывается переводить деньги продавцу после выполнения им обязательств по договору купли-продажи.
Обычно это регистрация перехода права собственности в Росреестре. Если сделка срывается или отменяется, заёмщик получает обратно первоначальный взнос.
Обычно это регистрация перехода права собственности в Росреестре. Если сделка срывается или отменяется, заёмщик получает обратно первоначальный взнос.Шаг № 6. Нотариальное заверение
Это действие необходимо для клиентов, которые состоят в браке и оформляют недвижимость в долевую собственность. А также в случаях, когда один из владельцев жилья несовершеннолетний. При желании клиент может добровольно обратиться к нотариусу за сопровождением сделки. Специалиста находят и записываются к нему заранее.
Нотариус готовит документы, выясняет юридический статус недвижимости. В его обязанности входит контроль соблюдения прав третьих лиц, заверение подлинности подписей сторон. Нотариус же может сдать в Росреестр готовые документы для дальнейших действий. Расчёты по сделке в таком случае могут проходить через счёт нотариуса.
Шаг № 7. Оплата пошлин и регистрация закладной
Заёмщику предстоят дополнительные расходы помимо первоначального взноса за квартиру.
Сделка сопровождается оплатой пошлин и взносов:
Дальше подают пакет бумаг на государственную регистрацию (в МФЦ, у нотариуса или онлайн) и оформляют передачу квартиры в залог банку. Заёмщик и банк составляют закладную, которая затем визируется в госорганах. После выплаты ипотеки осуществляется обратный процесс вывода жилья из-под залога со снятием обременения.
Шаг № 8. Прописка и получение вычета
После оформления права собственности на вторичное жильё или сдачи новостройки в квартире можно зарегистрироваться. Это делают через паспортный стол того района, в котором находится недвижимость. Проще обратиться туда через МФЦ. В некоторых новостройках есть свои паспортисты при управляющей компании ЖК.
Заёмщик имеет право получить налоговый вычет, то есть вернуть 13% от суммы, выплаченной на проценты, а также от стоимости недвижимости. Заявление об этом подают в ФНС на следующий год после покупки.
Для этого можно воспользоваться личным кабинетом налогоплательщика.
Могут ли отказать в ипотеке после одобрения
Если вам одобрили жилищный кредит, это решение далеко не окончательное. Его могут изменить по нескольким причинам:
•
ухудшилась экономическая ситуация, в результате чего увеличилась ключевая ставка ЦБ России;
•
выяснилось, что клиент во время оформления ипотечного взял ещё и потребительский заём или допустил просрочку по уже имеющимся кредитам;
•
в документах обнаружились неточности или ложная информация;
•
у клиента или созаёмщика снизились доходы из-за потери или смены работы;
•
против потенциального заёмщика возбудили уголовное дело или открыли исполнительное производство.
Какими услугами и консультациями можно воспользоваться в Альфа-Банке
При оформлении ипотеки наши клиенты имеют возможность:
•
предварительно рассчитать платежи с помощью калькулятора;
•
подать заявку и направить документы на рассмотрение онлайн;
•
получить ответ на заявку в течение 2 дней;
•
осуществить полностью цифровую сделку, если покупают жилплощадь на первичном рынке;
•
выбрать компанию-застройщика среди наших партнёров;
•
выбрать проверенный банком объект от проверенного продавца;
•
получить шаблон договора купли-продажи;
•
воспользоваться услугами аккредитованных страховых и оценочных компаний;
•
получить скидку 1% при выходе на сделку за 2 недели при покупке вторички;
•
получить дополнительные скидки — например, до 1% при быстром выходе на сделку.
Подробное руководство по кредиту на второе жилье
Чему вы научитесь
Вторые дома или дома для отдыха должны соответствовать определенным требованиям, чтобы иметь право на получение кредита на второй дом.
Требования к ипотеке второго дома обычно более строгие, чем к основному месту жительства.
Помимо ипотеки, есть несколько альтернативных вариантов финансирования, которые помогут вам заплатить за второй дом.
Если в вашем сердце есть особое место, которое вы часто посещаете, то вы можете быть готовы отказаться от гостиничных номеров и аренды и купить себе более постоянное место. Вторые дома могут служить различным целям: от мест для отдыха до практических жилищ в престижных местах.
Вот чем вторые дома отличаются от других типов недвижимости, как работают вторые ипотечные кредиты и что вы можете ожидать от процесса покупки, когда будете готовы приступить к работе.
Что такое второй ипотечный кредит?
Второй ипотечный кредит — это ипотечный кредит, используемый для финансирования вторичного жилья или жилья для отдыха.
Кредиты на вторичное жилье отличаются от кредитов, используемых для приобретения основного жилья и инвестиционной недвижимости, поскольку каждый тип недвижимости представляет разный уровень риска для кредиторов. Например, поскольку вы не зависите от своего второго дома как от основного места жительства, кредиторы предполагают, что вы с большей вероятностью прекратите платить по ипотеке, если у вас наступят трудные времена.
Чтобы имущество считалось вторым домом и имело право на получение кредита на второе жилье, оно должно соответствовать следующим требованиям:
- Дом должен быть одноквартирным.
- Недвижимость должна быть пригодна для круглогодичного проживания, даже если вы собираетесь использовать ее только часть года.
- Вы должны иметь исключительное право пользования собственностью, что означает отсутствие долгосрочной аренды или сценариев таймшера.
- Дом не может находиться под контролем управляющей компании.
- В большинстве случаев он должен находиться на определенном расстоянии от вашего основного места жительства.
Вы можете сдавать в аренду второй дом, когда не пользуетесь имуществом, но срок аренды обычно ограничен 180 днями в году. И любой прогнозируемый доход от аренды не может рассматриваться для целей ипотеки.
В отличие от ипотечных кредитов на вторую недвижимость, ипотечные кредиты на инвестиционную недвижимость допускают еще более длительные сроки аренды (круглый год), но также имеют самые жесткие квалификационные требования, поскольку они, как правило, имеют более высокий уровень просроченных платежей, чем другие типы размещения. Кредиторы, как правило, ожидают, что вы действительно используете недвижимость как второй дом, а не как полноценную инвестиционную недвижимость, которая позволяет сдавать ее в аренду на срок более 180 дней.
Начните с Better Mortgage
На что следует обратить внимание при финансировании второго дома
Хотя покупка второго дома является захватывающим приключением, требования к финансированию могут быть немного более строгими, чем для основного ипотечного кредита.
Вторые ипотечные кредиты также имеют более высокие процентные ставки из-за повышенного риска, который они представляют для кредиторов.
Требования к ипотечному кредиту на второй дом
Вот что вам обычно нужно для получения второго ипотечного кредита:
- Не менее 20% от покупной цены в качестве первоначального взноса
- Более низкое отношение долга к доходу, обычно менее 43%
- Кредитный рейтинг от хорошего до отличного
- Доказательство наличия достаточных денежных резервов для покрытия ипотечных платежей в течение нескольких месяцев
Альтернативные способы финансирования второго дома
Если вы считаете, что получить второй ипотечный кредит в соответствии с указанными выше требованиями будет сложно, или вы предпочитаете другой способ оплаты, есть другие альтернативы для рассмотрения. Эти варианты позволят вам использовать капитал, который вы накопили в своем основном доме, и использовать его для своего второго дома.
Кредитная линия под залог собственного дома (HELOC)
Кредитная линия под залог собственного дома позволяет вам брать кредит под залог собственного дома по мере необходимости и погашать его с процентами с течением времени. Он работает аналогично кредитной карте, где вы можете брать кредит до указанного кредитного лимита, и сумма пополняется по мере того, как вы совершаете платежи.
Имейте в виду, что, поскольку HELOC обеспечены вашим основным местом жительства, ваш кредитор может лишить права выкупа ваш дом, если вы прекратите вносить платежи.
Рефинансирование с обналичиванием
Рефинансирование с обналичиванием похоже на традиционное рефинансирование тем, что вы заменяете свою текущую основную ипотеку совершенно новой. Тем не менее, с обналичиванием рефи вы получаете доступ к капиталу вашего текущего дома, чтобы высвободить дополнительные деньги для вашего нового второго дома.
Конечно, это добавит к вашему существующему балансу по ипотеке за счет увеличения суммы, которую вы должны, что может привести к более высокому платежу по ипотеке.
Кроме того, когда вы рефинансируете, вы обычно сбрасываете часы выплат по ипотеке, особенно если вы получаете новый 30-летний ипотечный кредит, поэтому переход по этому пути для второго дома может занять у вас больше времени, чтобы погасить свою первую ипотеку.
Как купить второй дом: процесс
Если вы решите взять кредит на второй дом, то вот шаги, которые вы можете ожидать от процесса покупки жилья и ипотечного кредита.
Получите предварительное одобрение
Прежде чем вы начнете ходить по магазинам и идти на открытие домов, вы должны подтвердить, сколько вы можете позволить себе потратить с Better Mortgage. Предварительное одобрение может дать вам представление о сумме, которую вам одобрят для заимствования.
Не все кредиторы предлагают финансирование второго дома. Но, к счастью, Better Mortgage делает это! С помощью нашего онлайн-процесса вы можете получить предварительное одобрение всего за 3 минуты, не влияя на свой кредитный рейтинг.
Начало работы с Better Mortgage
Работа с местным агентом
После того, как вы получили предварительное одобрение, вы готовы связаться с Better Real Estate Agent.
Поскольку вы, скорее всего, будете покупать второй дом не в том районе, где живете в настоящее время, неплохо было бы взять интервью у нескольких местных агентов. Они должны быть в состоянии ответить на ваши вопросы о различных районах, схемах движения и местных событиях и помочь вам в поиске.
Ищите свой новый дом
После того, как вы связались с агентом по недвижимости Better Real Estate, пришло время для веселой части: покупки домов. Подумайте о поездке в район, где вы хотите купить, и попросите своего агента организовать несколько показов, чтобы наилучшим образом использовать ваше время.
Сделать предложение
Как только вы нашли идеальный второй дом, пришло время сделать предложение. Вы будете работать со своим агентом, чтобы решить, сколько предложить, оформить документы и договориться с продавцом. Если ваше предложение будет принято, вы будете готовы перейти к последнему шагу в этом процессе.
Закрытие ипотечного кредита
Большинство домов закрывается в течение 1-2 месяцев после того, как продавец впервые принял предложение.
В течение этого времени вы проведете все запрошенные проверки, получите отчет об оценке, заполните ипотечную документацию и посетите заключительный осмотр.
Затем вы будете готовы отправиться на закрытие сделки, где вы и продавец подпишете документы, а ваш кредитор отправит необходимые средства. В конце концов, вам вручат ключи и вы официально станете гордым владельцем второго дома, а с Better Mortgage вы сможете закрыть кредит на 10 дней быстрее, чем в среднем по отрасли.
Получите кредит на второй дом с Better Mortgage
Покупка второго дома — это захватывающая возможность. Но прежде чем погрузиться в это, полезно точно знать, сколько второго дома вы можете себе позволить.
Наш процесс предварительного одобрения занимает всего 3 минуты и может вселить в вас уверенность, чтобы сделать предложение о вашем втором доме.
Начните с Better Mortgage
Покупка второго дома: как получить ипотечный кредит
Если вы хотите купить семейный дом для отдыха, скорее всего, вам потребуется получить ипотечный кредит на эту недвижимость.
Ипотека на второй дом отличается от ипотеки на основное место жительства.
Хотя некоторые люди могут позволить себе покупку второго дома за наличные, большинству необходимо взять ипотечный кредит. Согласно опросу, проведенному Исследовательским отделом Национальной ассоциации риэлторов, почти половина всех покупателей домов для отдыха и инвесторов финансирует до 70% своей покупки.
Вот краткое изложение того, что вам нужно знать о финансировании второго дома. Это включает в себя, можете ли вы позволить себе второй дом, варианты внесения первоначального взноса и многое другое.
Могу ли я позволить себе второй дом?
Прежде чем принять это важное финансовое решение, вам нужно выяснить, можете ли вы позволить себе второй дом.
Сначала просуммируйте все расходы. Не только затраты, связанные с покупкой, но и затраты, которые могут быть неочевидны сразу. К ним относятся ваш первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке, а также расходы на закрытие, коммунальные услуги, налоги на имущество, страхование, озеленение, транспортные расходы и другие расходы на содержание.
Различия между ипотекой на первичное жилье и вторичное жилье
По основному ипотечному кредиту вы можете внести всего 5% первоначального взноса, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и других факторов. Однако во втором доме вам, вероятно, придется внести по крайней мере 10%. Поскольку вторая ипотека, как правило, создает дополнительное финансовое давление для покупателя жилья, кредиторы обычно ищут немного более высокий кредитный рейтинг по второй ипотеке. Ваша процентная ставка по второй ипотеке также может быть выше, чем по основной ипотеке.
В остальном процесс подачи заявки на получение ипотеки на второе жилье аналогичен процедуре подачи ипотечного кредита на первичное жилье. Как и в случае с любым кредитом, вы должны провести исследование, поговорить с несколькими кредиторами и выбрать кредит, который лучше всего подходит для вас.
Требования к ипотеке на второй дом
Прежде чем подать заявку на ипотеку на второй дом, проверьте свой кредитный рейтинг, активы и доход, как это делает кредитор.
При покупке второго дома вам, вероятно, потребуются дополнительные деньги в резерве, которые могли бы покрыть ваши платежи по ипотеке на случай временной потери дохода. Высококвалифицированным специалистам, вероятно, потребуется как минимум двухмесячный резерв, в то время как менее квалифицированным кандидатам может потребоваться как минимум шестимесячный резерв. Одного месяца резервных средств должно хватить, чтобы покрыть ежемесячный платеж по ипотеке за оба дома.
Требования к соотношению долга к доходу (DTI) для ипотеки на второй дом могут зависеть от вашего кредитного рейтинга и размера первоначального взноса. Вообще говоря, чем больше вы вкладываете и чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вероятность того, что ваш кредитор разрешит более высокий DTI.
Некоторые домовладельцы могут компенсировать свои расходы, сдавая в аренду свои загородные дома, когда они ими не пользуются. Это может привести к нарушению условий ипотеки, поскольку вы используете недвижимость в качестве инвестиции, а не настоящего второго дома, что приводит к более высокому риску для кредитора.
Чтобы считаться домом для отпуска или вторым домом, как правило, собственность должна:
- Проживать в ней владелец в течение некоторой части года
- Быть одноквартирным домом, который можно использовать круглый год
- Принадлежит только покупателю
- Не сдаваться в аренду или управляться управляющей фирмой
Варианты внесения первоначального взноса за второй дом
У вас есть несколько вариантов, которые следует учитывать при внесении первоначального взноса за второй дом. Вы можете использовать рефинансирование с обналичиванием или открыть кредитную линию собственного капитала (HELOC) на свой текущий дом, или вы можете использовать свои сбережения для внесения первоначального взноса.
1. Рефинансирование с выплатой наличных
Если вы накопили достаточно капитала в своем основном доме, рефинансирование с выплатой наличных позволит вам воспользоваться этим капиталом, особенно если стоимость вашего дома выросла с момента его покупки.