Комиссия при оплате картой: как принимать оплату без наличных — СберБанк

Разное

Содержание

Visa выступила против допкомиссий на Wildberries за оплату своими картами :: Финансы :: РБК

Wildberries с 16 августа снизила цены на товары при оплате картами «Мир», Системой быстрых платежей и SberPay. В Visa обеспокоены тем, что ретейлер начал взимать с держателей карт международных платежных систем комиссию 2%

Фото: Максим Блинов / РИА Новости

Международная платежная система Visa расследует решение интернет-магазина Wildberries снизить цены на товары при оплате только российскими платежными системами — картами «Мир», Системой быстрых платежей и SberPay (сервис Сбербанка). Об этом говорится в официальном заявлении Visa, поступившем в РБК.

Wildberries ввела новые ценовые условия с 16 августа. «Разница в стоимости товаров достигается за счет значительно более низких комиссий при обработке транзакций отечественными платежными системами, в то время как комиссии международных платежных систем достигают 2%. Поэтому, выбирая при оплате заказа «Мир», СБП или SberPay, россияне могут сэкономить на покупках 2%», — объясняется в сообщении ретейлера. Теперь при оплате картой международной платежной системы появляется дополнительная комиссия, убедился корреспондент РБК. При оплате через «Мир», СБП и SberPay ее нет.

Visa обеспокоена тем, что Wildberries начала взимать комиссию при оплате товаров по картам Visa в России, сообщил представитель платежной системы. «Мы последовательно выступаем против такой практики, поскольку убеждены, что такие действия негативно сказываются не только на потребителях, но и на самом бизнесе. Мы убеждены, что у потребителей должна быть возможность выбирать наиболее удобный для себя способ оплаты», — сказал он.

Схожей позиции придерживаются и в Mastercard, при оплате которой Wildberries также демонстрирует сообщение о дополнительном сборе. Платежная система обеспокоена возможной дискриминацией миллионов держателей своих карт, заявил глава Mastercard в России Алексей Малиновский. «В соответствии с правилами нашей платежной системы запрещено взимание торговым предприятием дополнительной комиссии (surcharge) с держателя карты», — пояснил он. Сейчас компания работает над скорейшим урегулированием инцидента.

В свою очередь, представитель Wildberries пояснил, что компания не вводила каких-либо дополнительных комиссий, а отдельно выделила для пользователей тариф платежных систем. «Размеры платежных комиссий у систем разные, и несправедливо, что покупатели не могли раньше сэкономить, просто выбрав другую платежную систему», — подчеркнул он.

О перспективах сохранения комиссии в 2% за оплату в Wildberries

20 августа 2021 года

Войлуков Алексей Арнольдович

Вице-президент Ассоциации банков России

Введение Wildberries дополнительной комиссии в 2% при оплате картами Visa и Mastercard — это маркетинговый ход, рассчитанный на общественный резонанс и получение дополнительного дохода. 


Сообщая, что комиссии международных платежных систем якобы достигают 2%, тогда как использовать карты «Мир», систему быстрых платежей или SberPay значительно выгоднее, ритейлер преднамеренно вводит пользователей в заблуждение. Схема начисления комиссий за операции по картам значительно сложнее.
Продавец платит комиссию за эквайринг ― прием безналичных платежей ― банку, где он обслуживается. Она может доходить до 2%, которые затем в неравной пропорции делятся на три части между банком-эквайером, платежной системой и банком-эмитентом карты, с которой была сделана покупка. При этом комиссия платежной системы составляет наименьшую часть и измеряется десятыми долями процента. Поскольку Visa, Mastercard и «Мир» работают на конкурентном рынке, у всех трех игроков интерчейндж примерно одинаковый.
Комиссию за карточные операции еще в 2017 году практиковал лоукостер «Победа». На последнем этапе оплаты билетов на сайте всплывало окно, уведомляющее о наценке из-за способа платежа. Роспотребнадзор тогда посчитал, что дополнительный сбор нарушает права потребителей, однако Щербинский суд Москвы не признал его дискриминационным. Тем не менее в 2019-м «Победа» наценку отменила, обосновывая это желанием увеличить продажи через интернет.
Visa и Mastercard публично заявили, что проводят анализ ситуации с Wildberries. С юридической точки зрения стратегий поведения у международных систем несколько. Во-первых, правилами этих платежных систем запрещено взимание торговцами дополнительных комиссий (наценок) при оплате картами, что согласуется с положениями закона «О защите прав потребителей», который не позволяет устанавливать разные цены в зависимости от способов оплаты.
Во-вторых, кейс может расцениваться как нарушение антимонопольного законодательства, поскольку дополнительная комиссия взимается только за использование международных платежных систем, тогда как за применение карт «Мир» сбор не полагается. Дискриминация налицо. Хотя в ФАС уже сообщили, что закон о защите конкуренции запрещает создавать особые условия только для доминирующих на рынке игроков, коим Wildberries не выступает. Однако подобные действия одной компании могут привести к открытию ящика пандоры.
Наиболее вероятен третий вариант ― что Visa и Mastercard выставят санкции за нарушение правил работы банкам-эквайерам, которые обслуживают Wildberries. По договору с платежной системой торговая уступка, в том числе интерчейндж, может включаться в стоимость обслуживания, но не может выглядеть как отдельная строка, увеличивающая цену товара для покупателя. Потенциальный штраф, возможно, будет учитываться кредитной организацией в условиях договора с Wildberries.
Наконец, важно понимать, что, как правило, банк не берет деньги с ритейлера отдельно за каждую услугу (инкассацию, ведение расчетного счёта, эквайринг) ― обычно магазин платит за обслуживание общую сумму, которая закладывается в конечную цену для пользователя. В нашем случае получается, что сбор платежной системы учитывается дважды: в общей стоимости обслуживания и в качестве дополнительной наценки. Двойная комиссия также может вызвать вопросы ФАС.
Мой прогноз: Wildberries в ближайшее время допкомиссию либо отменит либо трансформирует ее. Выделить определенные способы оплаты можно, скажем, с помощью программ лояльности. Например, платежные системы безболезненно вводили скидки при оплате картами в метро. Эти акции не подпадают под понятие дискриминации по способу платежа.
В любом случае, развернувшийся скандал ― отличный пиар-ход для ритейлера, который несколько дней подряд обсуждается в СМИ и соцсетях. Кстати, еще один бенефициар рекламной кампании ― сервис «Сбера» SberPay. Даже если Wildberries или обслуживающим его банкам будут выставлены штрафы от антимонопольщиков, Роспотребнадзора или самих платежных систем, реклама и потенциальное расширение продаж покроют все траты.
Источник: Известия

Нашли ошибку в тексте?

Сообщите нам! Выделите ошибочный фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter

Вернуться к списку

зачем маркетплейс ввел комиссию за оплату картами — Frank RG

Экс-глава GR Visa в России – о конфликте интернет-магазина с международными платежными системами
pixabay

Интернет-магазин Wildberries стал взимать с покупателей 2% от стоимости товара при оплате картами Visa и Mastercard. Независимый эксперт на платежном рынке и экс-глава GR Visa в России Дмитрий Вишняков разобрал экономику взаимоотношений ретейлеров с банками и платежными системами, а также назвал возможные причины действий Wildberries.

Почему 2%? Известная в определенных политических кругах начала 2000-х ставка в 2% в августе 2021 года приобрела совсем иной смысл. Интернет-магазин  Wildberries стал взимать комиссию за оплату своих товаров картами, выпущенными международными платежными системами. Что это – попытка вернуть вопрос регулирования межбанковской комиссии в законодательную повестку после выборов 19 сентября или маркетинговый ход? Давайте попробуем разобраться.

Маркетплейс Wildberries рассказал, что международные платежные системы взимают с него 2% с каждой оплаты картой Visa или Mastercard. По-моему, коллеги из интернет-магазина совсем забыли, что на самом деле они оплачивают услуги по обработке карточных платежей своему банку-эквайеру, а платежные системы с него ничего напрямую не взимают. Расчет стоимости услуг банка-эквайера сложен и включает в себя такие переменные как: тип карты (дебетовая или кредитная), уровень ее премиальности, тип транзанкции: онлайн или в пункте выдачи и много всяких других условий, известных только двум сторонам договора — Wildberries и банку-эквайеру. 

Если предположить, что Wildberries все-таки имел в виду, что он платит торговую уступку своему банку-эквайеру, то можно с уверенностью подсказать маркетплейсу, что банк оставляет себе часть этого вознаграждения, а другую часть направляет в банк-эмитент. А вот сколько он отправляет — это определяет оператор платежной системы (например, Visa, Mastercard или другие). Этот платеж называется межбанковской комиссией, или интерченджем. Без этой комиссии банкам будет затруднительно обслуживать своих клиентов –держателей карт, а операторам платежных систем — конкурировать между собой и убеждать банки выпустить карту именно его бренда. Чем больше межбанковская комиссия, тем выгоднее банку выпустить именно такую карту и тем дороже она обходится торговой точке.

Все ставки этой комиссии, а их около ста, указаны в правилах платежной системы, в непубличном приложении, которое есть у каждого банка-члена платежной системы. Эти правила утверждает Банк России. Интересно еще, что Wildberries не рассказал, сколько он платит за обработку платежей картами «Мир». Неужели это происходит бесплатно?

Политика или маркетинговый ход? Многие ретейлеры пытались бороться с межбанковской комиссией – отказываясь принимать карты в принципе, обращаясь к платежным системам с призывами, направляя жалобы и возмущенные письма в государственные органы. Но все безрезультатно. Магазин Wildberries не первый, кто ввел комиссию за оплату банковской картой. Такая практика распространена, но об этом торговцы предпочитают умалчивать, ведь это прямое нарушение правил платежных систем, и это может иметь последствия материального характера. 

Wildberries впервые сказал своим потребителям, что он будет брать комиссию с карт только с международных систем, но не с российских. В обычной практике такая маркетинговая кампания выглядела бы как скидка в 2% при оплате другим средством, отличным от международной карты. Обычно она финансируется той платежной системой, в пользу которой направляется платежный оборот, но это не очевидно из сообщений Wildberries. 

Интересно и то, что почти сразу же эти действия поддержали регуляторы потребительского рынка. 

Аналитика по теме

Мониторинг рынка зарплатных проектов

Статистика и ключевые бизнес-показатели зарплатных проектов банков.

› Случайно или нет, но маркетплейс проводит эту кампания в преддверии выборов в Государственную Думу – законодателя, в том числе в сфере платежного регулирования. Возможно, что ретейлеры вновь хотят поднять вопрос о регулировании интерчейнджа, чтобы политики к нему обратились в стремлении набрать предвыборные очки.

Эти действия говорят и об обострившейся проблеме доходности розницы, где 2% имеют значение. И поэтому своей кампанией Wildberries напомнил рынку о нерешенной проблеме межбанковской комиссии и еще тем самым подтвердил, что все-таки российские потребители предпочитают расплачиваться Visa и Mastercard и магазинам приходится платить банкам больше. Ведь торговый оборот, особенно в интернет-магазинах, растет внушительными темпами. Тот же Wildberries рапортовал о росте в 70% своего оборота в 1 полугодии 2021 года. 

«Регулировать нельзя оставить». Вопрос регулирования межбанковской комиссии стоял в повестке дня законодателей Европейского Союза, США и многих других стран. И США, и Европа нашли для себя ответ – там на протяжении уже многих лет законодательно установлены ставки межбанковских комиссий: 0,2% (дебетовые карты) и 0,3% (кредитные) – в ЕС, а в США регулирование коснулось только дебетовых карт крупных банков и составляет 0,21 доллара США + 0,05%.

Российский регулятор получил от законодателя возможность регулировать торговую уступку (но не межбанковскую комиссию) в 2019 году и воспользовался этим правом во время пандемии в 2020, ограничив комиссию в интернет-торговле до 1% на несколько месяцев.

Торговые сети на протяжении более 10 лет ставят вопрос о законодательном снижении ставок межбанковской комиссии. Ведь стремительное развитие безналичных платежей позволило увеличить долю по безналичной оплате товаров и услуг в экономике России с 5% в начале 2000-х до сегодняшних внушительных «около 70%» (по данным ЦБ РФ). Однако до сих пор этот вопрос решался в пользу банков и платежных систем. 

Вопрос регулирования межбанковской комиссии был отложен на неопределенное время в 2014 году после запуска российского бренда платежных карт «Мир». Чтобы стимулировать эмиссию новых карт, необходим был механизм, финансирующий усилия банков-эмитентов. Таким механизмом была и остается межбанковская комиссия. Эта комиссия является основным источником дохода банков по платежным картам «Мир», и если его уменьшат, то поставят под сомнение целесообразность для банков продолжать обслуживать такие платежные карты. В ситуации, когда регулятор платежного рынка и владелец платежной системы «Мир» – одно и то же лицо, становится очевидным нежелание Банка России регулировать межбанковскую комиссию.

Несомненно, дискуссия на тему регулирования межбанковских комиссий будет актуальна и в новом политическом сезоне, тем более, что со стороны государства повышается давление на розничные магазины и ставится вопрос регулирования цен. Это также может быть катализатором вопроса приватизации НСПК, в настоящее время подконтрольной ЦБ, что является основным препятствием к регулированию интерченджа. Хотел ли этого добиться Wildberries или нет, мы не знаем, но несомненно внес свой посильный вклад – по крайней мере в два процента.

Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_rg, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Visa прокомментировала решение Wildberries о введении комиссии

https://ria.ru/20210817/wildberries-1746083458.html

Visa прокомментировала решение Wildberries о введении комиссии

Visa прокомментировала решение Wildberries о введении комиссии — РИА Новости, 17.08.2021

Visa прокомментировала решение Wildberries о введении комиссии

Международная платежная система Visa начала расследование после решения российского онлайн-ретейлера Wildberries ввести комиссию за оплату товаров иностранными… РИА Новости, 17.08.2021

2021-08-17T14:16

2021-08-17T14:16

2021-08-17T18:37

экономика

visa, inc.

wildberries

россия

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn23.img.ria.ru/images/156087/27/1560872755_0:178:3012:1872_1920x0_80_0_0_8395965e3a3776c31b1fb0b95b2bfc23.jpg

МОСКВА, 17 авг — РИА Новости. Международная платежная система Visa начала расследование после решения российского онлайн-ретейлера Wildberries ввести комиссию за оплату товаров иностранными картами, сообщили РИА Новости в пресс-службе компании.Ранее маркетплейс объявил о снижении цен на товары при оплате с помощью российских платежных систем — карт «Мир», Системы быстрых платежей (СБП) и сервиса SberPay. В Wildberries отметили, что разница в цене обеспечивается значительно более низкими комиссиями при транзакциях через отечественные системы, в то время как комиссии международных достигают двух процентов.»Мы последовательно выступаем против такой практики, поскольку убеждены, что такие действия негативно сказываются не только на потребителях, но и на самом бизнесе», — заявили в Visa.В компании подчеркнули, что потребители должны иметь возможность выбирать наиболее удобный для себя способ оплаты.»Мы расследуем на текущий момент ситуацию с партнером, однако правила платежной системы Visa, наши тарифы и позиция относительно взимания дополнительной комиссии при оплате по картам остаются неизменными», — добавили в компании.В свою очередь, в Wildberries пояснили РИА Новости, что не вводили дополнительных комиссий, а просто сделала тарифы прозрачными для клиентов. Представители ретейлера подчеркнули, что комиссии платежных систем существовали всегда, но не отображались открыто.»Размеры платежных комиссий у систем разные, и несправедливо, что покупатели не могли раньше сэкономить, просто выбрав другую платежную систему. Шестнадцатого августа мы снизили цены на товары на Wildberries с учетом тарифов платежных систем и предложили покупателям самим выбирать, какой платежной системой им удобнее и выгоднее пользоваться», — пояснили в пресс-службе компании.В Wildberries добавили, что открытость информации о комиссии позволит клиентам сэкономить.

https://ria.ru/20210727/wildberries-1743151839.html

https://ria.ru/20210412/wildberries-1727899362.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn21.img.ria.ru/images/156087/27/1560872755_141:0:2872:2048_1920x0_80_0_0_5d3614afea2e82d2c259e508d6627e12.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

экономика, visa, inc., wildberries, россия

14:16 17.08.2021 (обновлено: 18:37 17.08.2021)

Visa прокомментировала решение Wildberries о введении комиссии

МОСКВА, 17 авг — РИА Новости. Международная платежная система Visa начала расследование после решения российского онлайн-ретейлера Wildberries ввести комиссию за оплату товаров иностранными картами, сообщили РИА Новости в пресс-службе компании.

Ранее маркетплейс объявил о снижении цен на товары при оплате с помощью российских платежных систем — карт «Мир», Системы быстрых платежей (СБП) и сервиса SberPay. В Wildberries отметили, что разница в цене обеспечивается значительно более низкими комиссиями при транзакциях через отечественные системы, в то время как комиссии международных достигают двух процентов.

27 июля, 18:06

В Wildberries прокомментировали санкции Украины против компании

«Мы последовательно выступаем против такой практики, поскольку убеждены, что такие действия негативно сказываются не только на потребителях, но и на самом бизнесе», — заявили в Visa.

В компании подчеркнули, что потребители должны иметь возможность выбирать наиболее удобный для себя способ оплаты.

«Мы расследуем на текущий момент ситуацию с партнером, однако правила платежной системы Visa, наши тарифы и позиция относительно взимания дополнительной комиссии при оплате по картам остаются неизменными», — добавили в компании.

В свою очередь, в Wildberries пояснили РИА Новости, что не вводили дополнительных комиссий, а просто сделала тарифы прозрачными для клиентов. Представители ретейлера подчеркнули, что комиссии платежных систем существовали всегда, но не отображались открыто.

«Размеры платежных комиссий у систем разные, и несправедливо, что покупатели не могли раньше сэкономить, просто выбрав другую платежную систему. Шестнадцатого августа мы снизили цены на товары на Wildberries с учетом тарифов платежных систем и предложили покупателям самим выбирать, какой платежной системой им удобнее и выгоднее пользоваться», — пояснили в пресс-службе компании.

В Wildberries добавили, что открытость информации о комиссии позволит клиентам сэкономить.

12 апреля, 14:17

Wildberries открыл продажи в США

Как защититься от скрытых комиссий торговцев

Терминальный «сбой»

Всеукраинская сеть торговых POS-терминалов достигла 263,6 тыс. устройств, которыми охвачено 196,4 тыс. предприятий торговли и сферы услуг. За три квартала банки установили торговцам 31,5 тыс. новых POS-терминалов, и количество магазинов с опцией безналичной оплаты будет расти еще быстрее, когда правительство одобрит новый график всеобщей «терминализации».

Население уже привыкло платить картой. За январь-сентябрь на безналичные операции пришлось 77,9% всех операций с платежными картами, а доля этих операций по сумме платежей составила 44,3%. Для сравнения: в 2017 году эти показатели составили 74,8% и 39,3% соответственно.

Однако оплата товара или услуги платежной картой может неожиданно обернуться для клиента дополнительной комиссией. В одной из киевских клиник красоты стоимость услуг при оплате картой возрастает на 0,7%. «Когда происходит оплата услуги, то кассир ее проводит как выдачу наличных с карты, за что дополнительно к сумме чека прибавляется 0,7% «за снятие налички». Только после этого проводится оплата услуги», – рассказала FinClub посетитель клиники Анна.

Еще одним способом «честного отъема денег» стала подмена платежной операции p2b через POS-терминал р2р-переводом. Продавец «подвязывает» к POS-терминалу не счет юрлица или физлица-предпринимателя, а обычный карточный счет физлица. «Если подключен стандартный торговый эквайринг, то клиент, расплачиваясь картой, никаких комиссий не платит. Если к терминалу подключен сервис р2р-переводов, то с клиента-физлица дополнительно спишутся комиссии как за сервис перевода денег от физлица к физлицу», – сказали в ПриватБанке. Пояснить механизм подключения сервиса р2р-переводов к терминалу (банк это делает по заявке клиента или торговец подключает сам через систему «Клиент-Банк») в ПриватБанке не смогли: «У нас такой опции нет».

Сервисы р2р-переводов чаще всего берут плату в 0,5-1% от суммы перевода плюс 5 грн. Не стоит забывать и о комиссиях со стороны банка за инициирование трансакции. Например, если вы отправите свои личные средства с кредитки ПриватБанка на чью-то карту для выплат, то комиссия составит 1%, а если платеж пройдет за счет кредитных средств, то комиссия подскочит до 4,5%.

Банки начали раскрывать потребность в капитале

Проблемы возникают также из-за искусственного завышения кредитных платежей. Льготный период по кредитной карте банка традиционно не распространяется на р2р-переводы, поэтому клиент, как бы расплатившись картой за товар в POS-терминале, может даже не знать, что грейс-период внезапно закончился и включился счетчик за пользование кредитными средствами.

Много подобных нареканий потребителей вызывала «Новая почта». В компании утверждают, что р2р-переводы проводятся, только если покупатель оплачивает товар наложенным платежом (в таком случае деньги за товар поступают не на счет «Новой почты», а перечисляются продавцу, которым, как правило, является физлицо). ПриватБанк и Универсал Банк начали блокировать p2p-операции с использованием кредитных средств, чтобы клиенты не платили высокие комиссии.

Украина в глобальном тренде

Желание продавцов товаров и услуг сэкономить понятно и встречается не только в Украине. В некоторых торговых точках Польши висят объявления о скидке при оплате наличными. Но скидка при оплате наличными и комиссия при оплате картой – это разные вещи. В Украине обслуживание безналичных платежей обходится торговцам до 2,5% от оборота. Но главной причиной популярности таких манипуляций может быть отнюдь не желание торговца не платить комиссию.

Руководитель практики сопровождения бизнеса ЮК Juscutum Алла Цымановская уверена, что подмена карточных транзакций р2р-переводами или операциями по снятию наличных проводится с целью избегания налогообложения. Если торговец «подвязывает» POS-терминал к счету физлица, то эти поступления не видит ГФС, а значит, торговец не станет их декларировать и платить с них налоги. «Текущие банковские счета физических лиц не являются коммерческими, и информация об их открытии не передается банками в органы ГФС, что исключает возможность их проверки при налоговой проверке», – поясняет партнер компании Dega Partners Андрей Костыра. Это же касается псевдоснятия наличных: банк и налоговые органы квалифицируют эту операцию как снятие держателем карты налички, которая может остаться неучтенной у этого продавца.

Пункт 7.7 постановления НБУ № 492 «запрещает использовать текущие счета физлиц для проведения операций, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». «Физлица не имеют права проводить операции, связанные с предпринимательской деятельностью, по своим картам. Они обязаны зарегистрироваться как физлица-предприниматели», – говорит главный менеджер по продажам электронных банковских услуг Райффайзен Банка Аваль Павел Хорошко. «Осуществление физлицом хозяйственной деятельности без госрегистрации – административное правонарушение, которое влечет за собой штраф от одной до двух тысяч необлагаемых минимумов доходов граждан с конфискацией изготовленной продукции, сырья и денег, полученных вследствие совершения такого правонарушения», – отмечает Андрей Костыра.

Список нарушителей нормативов сократился до 23 банков

Проблемой заинтересовались в Нацбанке. Первый замглавы НБУ Катерина Рожкова пообещала, что в I квартале 2019 года Нацбанк совместно с Минфином разработают критерии, которые банки смогут использовать для мониторинга «сомнительных» операций. «Это уже не совсем сфера Нацбанка – это на стыке. Ведь вопросы общие для страны: очень многие компании, оптимизируя свои расходы, используют «ФОПов» и физлиц. Мы с Минфином обсуждали этот вопрос – это проблема серого рынка. Мы думали, как мы можем со стороны банковского сектора, банковскими регуляциями и контролем влиять на объем таких платежей. Это вопрос для финмониторинга. До конца I квартала мы с Минфином опишем операции, как мы это сделали по страховому рынку, которые могут свидетельствовать о выводе капитала или уклонении от налогообложения», – сказала топ-менеджер. Она привела пример, когда у банка есть клиент-физлицо, а ему постоянно заходят какие-то платежи. «Это уже звоночек для финмона», – предупредила Катерина Рожкова.

Махинации торговцев негативно сказываются на потребителях. «Как итог – негативный опыт использования платежной карты, после которого клиенты боятся расплачиваться картами за услуги. Все усилия по переводу платежей в cashless сводятся на нет. Мы уже получили несколько десятков тысяч жалоб клиентов на списание дополнительных комиссий при оплате товаров. В данном случае банк для защиты прав клиентов установил ограничение на оплату кредитными средствами р2р-переводов через POS-терминалы», – рассказали FinClub в ПриватБанке.

Осведомлен – значит вооружен

У потребителей есть инструменты защиты своих прав. «Нужно быть внимательным перед тем, как подтвердить оплату за продукцию. Согласно п. 23 Порядка осуществления торговой деятельности и правил торгового обслуживания на рынке потребительских товаров, кассир должен четко назвать сумму, подлежащую оплате. У большинства электронных устройств перечисления средств есть электронное табло, на котором четко видна сумма к оплате. Если она отличается от ценника, лучше отказаться от покупки или требовать расчета по ценнику», – советует Алла Цымановская.

Но даже если операция уже проведена, компенсировать неоправданные комиссии все же можно. «В таком случае целесообразно обратиться к администрации магазина для возврата разницы, мотивируя это нарушением права на информацию о продукции. Согласно ч.7 ст.15 закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе расторгнуть договор и потребовать возмещения убытков, если приобретение продукции произошло за счет предоставления неполной, недостоверной или недоступной информации», – поясняет FinClub Алла Цымановская.

Самому торговцу грозит штраф в размере 30% от стоимости полученной для реализации партии товаров, выполненных работ или предоставленных услуг, но не менее пяти не облагаемых налогом минимумов доходов граждан (то есть не менее 85 грн), напоминает Андрей Костыра.

Юрист говорит о возможности «мирного» урегулирования подобного конфликта: «Например, получение клиентом скидки на следующую покупку или зачисления бонуса на личный счет». Если торговец не идет навстречу, клиент может подать жалобу в Управление по защите прав потребителей и ГФС. «В частности, для проверки поставщика и финансового учреждения на предмет нарушения норм КУАП: ведение поставщиком хоздеятельности без регистрации, и нарушение финучреждением порядка проведения наличных расчетов и расчетов с использованием электронных платежных средств за товары (услуги)», – советует Андрей Костыра.

НБУ рассказал, какой банк первым проверит в 2019 году

И только если все эти методы не сработали, стоит идти в суд. Старший юрист юрфирмы AEQUO Виктор Панченко считает, что покупатели могут оспорить действия торговцев как неправомерные. «Сделка, которая совершается сторонами с целью скрыть их истинные мотивы, как в случае с проведением оплаты товара путем p2p-перевода, согласно Гражданскому кодексу, является мнимой», – поясняет он. Мнимость сделки не влечет за собой ее недействительность, но если таким образом торговец пытается уйти от выполнения требований при продаже товаров, то ему это сделать не удастся, поскольку операция будет рассматриваться и регулироваться в том ключе, в котором должна была бы регулироваться реальная операция. «В данном случае – как купля-продажа товара, а не простой перевод средств другому лицу», – поясняет Виктор Панченко.

В соответствии с законом о защите прав потребителей, такая операция имеет все признаки нечестной предпринимательской практики. «Условия операции вводят потребителя в заблуждение, не дают ему четкой информации, необходимой для осуществления осознанного выбора. Сделки, осуществленные с использованием нечестной предпринимательской практики, являются недействительными в силу закона», – говорит юрист. За применение нечестной предпринимательской практики торговец может быть привлечен к ответственности. «Для обжалования действий торговца потребителю не обязательно идти в суд, на первом этапе достаточно обратиться с жалобой в Государственную службу по вопросам безопасности продовольственных продуктов и защиты потребителей», – отмечает Виктор Панченко.

При защите своих прав нужно понимать реальную ситуацию с системой правосудия в Украине, ее эффективностью и оперативностью. «Очень важно уделить время сбору информации и досудебному урегулированию спора», – считает он. Для подачи иска клиенту нужно иметь предоставленную продавцом информацию и/или договор, платежные документы, подтверждающие оплату комиссии, переписку с представителями поставщика о возникшей проблеме и возможном компромиссном урегулировании вопроса. «Также нужно попытаться установить юридическое или физическое лицо, которое предоставило вам услуги/товар, выяснить через свой банк, какое финучреждение обеспечило перевод денег, а также обратиться к нему с требованием раскрыть информацию о конечном получателе денег», – перечисляет Андрей Костыра.

Кабмин расширил «черный» список офшорных зон

Виктор Панченко обращает внимание, что неправомерные действия торговцев, с большой долей вероятности, могут быть признаны нарушающими правила международных платежных систем Visa и MasterCard, в рамках которых эмитированы использованные при проведении операций платежные карты: «Операции могут быть оспорены через платежные системы, для чего потребителю следует обратиться в банк, который выпустил ему платежную карту».

Юрист юркомпании «Волхв» Ярослава Борка утверждает, что покупатель, который осуществил свой заказ и оплату через Интернет, по объему своих прав и обязанностей приравнивается к обычному потребителю. «Покупка и продажа товаров в Интернете от обычной купли-продажи практически ничем не отличаются. Требования о предоставлении информации о своей хозяйственной деятельности идентичны требованиям к продавцам, которые не занимаются электронной коммерцией, что позволяет покупателю оспаривать неправомерные действия продавца в судебном порядке в случае возникновения спора», – поясняет Ярослава Борка.

Поэтому если клиенту пришлось заплатить комиссию из-за перевода денег частному лицу, такой договор можно признать недействительным с соответствующими последствиями: «Осуществить возврат уплаченной за товар суммы, а также комиссии, неправомерно уплаченной покупателем».

Виктория Руденко

Подписывайтесь на новости FinClub в Telegram, Viber, Twitter и Facebook.

❗❗❗ Wildberries начал брать комиссию при оплате картами Visa и Mastercard. Платежные системы против

Размер комиссии при оплате товара на Wildberries картами платежных систем Visa и Mastercard составляет 2%. Но с таким решением не согласны платежные системы.

Комиссию на Wildberries начали брать с 16 августа. 

Комиссии не будет, если оплатить картой МИР или SberPay.

Visa проведет расследование в отношении принятого решения интернет-магазина:

«Мы последовательно выступаем против такой практики, поскольку убеждены, что такие действия негативно сказываются не только на потребителях, но и на самом бизнесе. Мы убеждены, что у потребителей должна быть возможность выбирать наиболее удобный для себя способ оплаты», — сказал представитель платежной системы.

Схожей позиции придерживаются и в Mastercard:

«В соответствии с правилами нашей платежной системы запрещено взимание торговым предприятием дополнительной комиссии (surcharge) с держателя карты», — пояснил глава Mastercard в России Алексей Малиновский.

В Wildberries пояснили, что никакой комиссии не было введено, а «отдельно выделили для пользователей тариф платежных систем»:

«Размеры платежных комиссий у систем разные, и несправедливо, что покупатели не могли раньше сэкономить, просто выбрав другую платежную систему. Разница в стоимости товаров достигается за счет значительно более низких комиссий при обработке транзакций отечественными платежными системами, в то время как комиссии международных платежных систем достигают 2%. Поэтому, выбирая при оплате заказа „Мир“, СБП или SberPay, россияне могут сэкономить на покупках 2%», — отметили в Wildberries.

Цитаты по «РБК».

Хотя у них в приложении прямо прописано «Комиссия 2%». А они просто красиво это завуалировали в ответе.

Дебетовые карты | Банк Уралсиб

Убедитесь, что ваш компьютер не заражён какими-либо вирусами. Установите и активизируйте антивирусные программы, старайтесь их постоянно обновлять. Только постоянное обновление антивирусных программ позволит вам своевременно обнаружить и предотвратить появление вируса.

Рекомендуется использовать программное обеспечение, которое отслеживает и борется с программным обеспечением Spyware. Spyware — вид программного обеспечения, который пытается запомнить ваши клавиатурные последовательности и передать их третьим лицам.

Настоятельно рекомендуется использование виртуальной клавиатуры при вводе пароля на всех этапах работы с веб-версией Уралсиб Онлайн. Использование виртуальной клавиатуры позволит избежать компрометации пароля в случае заражения ПК программным обеспечением Spyware.

Рекомендуется использовать межсетевой экран (firewall) при входе в интернет или установить персональный межсетевой экран (firewall) на вашем компьютере. При использовании межсетевого экрана (firewall) несанкционированный вход в систему вашего компьютера через интернет будет весьма затруднен или предотвращён.

Используйте программное обеспечение (операционные системы, приложения) из проверенных и надёжных источников. Откажитесь от использования и инсталляции программного обеспечения из непроверенных источников.

В случае подключения через модем обратите, пожалуйста, внимание на набираемый номер. В случае обнаружения несовпадения номера удалите неизвестный вам номер.

Сконфигурируйте ваш обозреватель таким образом, чтобы установки настройки кэширования не допускали сохранения конфиденциальных страниц (SSL-page).

Контролируйте свою электронную почту, не открывайте сообщения от неизвестных адресатов, не передавайте свои личные данные. Никогда не открывайте подозрительные файлы, присланные вам по электронной почте. Не отвечайте на электронные письма, в которых якобы от имени банка, вас просят предоставить персональную информацию. Никогда не следуйте по ссылкам в таких письмах (даже на сайт банка), т.к. они могут вести на мошеннические сайты.

Проверяйте адреса интернет-сайтов, к которым вы подключаетесь, т.к. злоумышленники могут использовать похожие названия для создания мошеннических ресурсов.

Избегайте пользоваться услугами интернет-ресурсов сомнительного содержания; зачастую они создаются специально для получения информации о банковских картах и последующего ее неправомерного использования.

Совершайте покупки только со своего компьютера, не пользуйтесь интернет-кафе и другими доступными средствами, где могут быть установлены программы-шпионы, запоминающие вводимые вами конфиденциальные данные.

Выбирайте нетривиальные пароли, которые не связаны с вашим дн`м рождения или другими персональными данными. Если возможно, выбирайте символьно-цифровые пароли. Не записывайте пароли и никому не сообщайте их. Если вы боитесь забыть свой пароль, придумайте понятную только вам систему его записи (например, в виде номера телефона или адреса в телефонной книжке).

Банк никогда не осуществляет рассылку электронных писем с просьбой предоставить конфиденциальную информацию, или таких, которые содержат компьютерные программы.

Если вы получили письмо от имени банка, содержание которого вызывает подозрение, либо с вами связались по телефону от имени банка, с просьбой установить некоторое программное обеспечение, просьба связаться со службой поддержки банка и уточнить ситуацию. Всегда используйте контактную информацию служб поддержки банка, указанную в официальных источниках информации, и не используйте контактную информацию, указанную в полученном письме или полученную в ходе телефонного разговора.

Любые электронные сообщения, отправленные с бесплатных почтовых служб интернета (@mail.ru, @yandex.ru, @rambler.ru, @gmail.com, @yahoo.com и т.п.), не являются почтой, отправленной банком.

Какова средняя комиссия за обработку платежа по кредитной карте, которую платят продавцы? [ОБНОВЛЕНИЕ 2021]

Само собой разумеется, что каждая современная компания должна принимать платежи по кредитным картам. По данным Федеральной резервной системы, в 2018 году общий объем платежей по картам увеличился до 131,2 миллиарда долларов на сумму 7,08 триллиона долларов, что на 29,7 миллиарда и 1,56 триллиона долларов США больше, чем в 2015 году.

ФРС также отмечает, что в течение этого периода «платежи по картам росли ускоренными темпами в 8 раз».9 процентов в год по количеству и 8,6 процента в год по стоимости с 2015 по 2018 год, по сравнению с 6,8 процента в год по количеству и 5,9 процента в год по стоимости с 2012 по 2015 год »

В последние годы на способы оплаты карточками приходилось 62,3% потребительских платежей в пересчете на потраченные доллары, а на наличные деньги — 15,5%. Между тем, электронные платежи и чеки составили 14,2% и 7,5% соответственно, сообщает Wall Street Journal.

Такие числа говорят нам, что возможность принимать платежи по кредитным картам не просто приятно — это необходимость.

Тем не менее, за прием кредитных карт взимается определенная комиссия, и важно знать, какие комиссии вы платите, чтобы вы могли оценить свою прибыльность и эффективность.

Также полезно знать, сколько платят другие компании. Когда у вас есть представление о том, где вы стоите с точки зрения комиссий по кредитной карте, вы можете работать, чтобы минимизировать свои расходы и улучшить свою прибыль.

Какова средняя комиссия за обработку кредитной карты для продавцов?

Итак, сколько в среднем платят продавцы? Короткий ответ: в зависимости от обстоятельств. Как вы узнаете ниже, существует несколько факторов, влияющих на комиссию продавца по кредитной карте. Мы разбиваем эти факторы в следующих параграфах и предлагаем прочитать их, чтобы вы могли понять, сколько вы и другие компании платите, и что вы можете сделать, чтобы снизить свои ставки.

Но если вы просто ищете общий обзор, средние затраты на обработку кредитных карт колеблются от 1,5% до 2,9% для карт с считыванием и 3,5% для транзакций с вводом.

Вот недавняя разбивка средних затрат для четырех основных сетей:

  • American Express — 1,58 — 3,30%
  • Обнаружить — 1,53% — 2,53%
  • Mastercard — 1,29% — 2,64%

3 стороны, определяющие среднюю комиссию продавца за обработку данных

Существует распространенное заблуждение, что комиссия за обработку кредитных карт определяется исключительно самими компаниями, выпускающими кредитные карты.

Это не так.

Чтобы определить среднюю комиссию за обработку кредитной карты, которую вам придется платить каждый месяц, вы должны начать с понимания трех сторон, которые решают, сколько должна платить компания:

  • Банки — Финансовое учреждение, выпускающее карту (например, Capital One, Chase, Bank of America и т. Д.)
  • Сеть кредитных карт — Сюда входят Visa, American Express, Mastercard, Discover и другие компании, выпускающие кредитные карты.
  • Платежный процессор — Компания, ответственная за обеспечение и проведение транзакции по кредитной карте.

Как правило, большинство предприятий должны платить комиссию (называемую «обменным курсом») на общую сумму транзакции и фиксированную комиссию компании-эмитенту кредитной карты. Одна из причин, по которой так сложно предсказать, какие комиссии по кредитным картам придется платить компаниям, заключается в том, что комиссии за обмен валюты не статичны.

Например, Mastercard и Visa корректируют свои ставки дважды в год.Комиссия за обмен также не маленькая. Обычно они составляют от 70% до 90% от общей суммы, которую торговцы должны заплатить финансовому учреждению. Также может подать несколько заявок. Плата за обмен Visa включает более 150 различных категорий.

Кроме того, предприятия обычно должны комиссию и фиксированную плату компании по обработке платежей. Опять же, нет простого способа усреднить это, потому что комиссия вашего процессора будет варьироваться в зависимости от таких факторов, как объем обработки вашей кредитной карты, тип вашего бизнеса и модель оплаты, которую использует процессор.

Вот что означают эти сборы:

Комиссия за обмен

Как мы уже упоминали выше, межбанковские комиссии представляют собой наибольший процент от общей суммы комиссии за обработку, которую вам придется платить каждый раз, когда покупатель платит своей кредитной картой.

Эти сборы могут сильно различаться в зависимости от ряда факторов:

  • Сеть — American Express, Discover, Mastercard, Visa и другие крупные сети кредитных карт взимают разные суммы за свои ставки обмена.Каждая из них может представлять более одной сети и, таким образом, взимать плату. Например, комиссия за обмен для World Mastercard и World Elite Mastercard будет отличаться.
  • Тип кредитной карты — Обработка кредитной карты и дебетовой карты будет представлять собой два разных типа ставок. Даже среди кредитных карт ставки будут отличаться. Кредитные карты для бизнеса, как правило, самые дорогие, за ними следуют обычные кредитные карты.
  • Тип обработки — Имеет значение, будет ли карта считана или ее номер напрямую введен в систему.Считывание карты — самый дешевый вариант. Сети также взимают разные суммы за оплату онлайн или через мобильные устройства и транзакции без предъявления карты.
  • Код категории продавца (MCC) — MCC — это четырехзначные числа, которые компании-эмитенты кредитных карт используют для классификации транзакций потребителей с использованием определенных карт. Ставка также зависит от вашей категории бизнеса. В ресторане будет взиматься другая плата, чем в аэропорту, а в парке развлечений — иначе.Хотя может возникнуть соблазн выбрать классификацию с более низкими комиссиями для вашего бизнеса, знайте, что эмитенты карт очень внимательно изучают данные о платежах. Если вы выбрали неправильную категорию, вас быстро поймают.

Как и Visa, вы можете загрузить данные о обменных курсах Mastercard, чтобы получить представление о том, сколько это может стоить вашему бизнесу. Как вы увидите, есть категории для всего: от «Типа программы» до региона США и т. Д.

Другие компании менее полезны.Например, вы можете просмотреть комиссию за обмен Discover только после того, как впервые станете партнером MSP. Без кода подтверждения, предоставленного MSP, вы не сможете получить доступ к разбивке.

Оценочные взносы

Далее идут оценочные сборы. Это расходы, оплачиваемые сетям карт, таким как Visa, Discover и Mastercard. Как и в случае обмена, оценочные сборы определяются брендом / сетью карты, а не вашей платежной системой. Эти сборы покрывают эксплуатационные расходы сетей кредитных карт.

Комиссия за оценку ниже, чем комиссия за обмен, и зависит от различных факторов, включая тип карты, используемой держателем карты, объем транзакции и непредвиденные сборы, такие как расходы, связанные с обработкой зарубежных транзакций.

Каждая сеть взимает свои собственные оценочные сборы, и, согласно Wells Fargo, по состоянию на 2020 год их размер составляет:

Сеть Плата за аттестацию Описание
Виза 0.14% Применяется к операциям по кредитным картам
Виза 0,13% Применяется к операциям по дебетовым и предоплаченным картам
Mastercard 0,1375% Относится ко всем сделкам продажи Mastercard
Откройте для себя 0,13% Применимо ко всем сделкам продажи Discover
American Express 0,15% Относится ко всем сделкам продажи Amex

Дополнительные комиссии, взимаемые эмитентами карт и сетями

В дополнение к вышесказанному, с вас могут взиматься сборы, указанные ниже. Обратите внимание, что это комиссии, которые поступают непосредственно от брендов карт (Visa, MasterCard, Discover и Amex), которые должны быть оплачены для приема кредитных карт. Поскольку эти сборы можно понимать как оптовые затраты, они не различаются между разными перерабатывающими компаниями.

В итоге вы будете платить эти сборы с каждым процессором.

–Фиксированные сетевые сборы для эквайеров (FANF): взимаются брендами карт в зависимости от наличия или отсутствия карты при транзакции, количества мест и объема.

— Плата за доступ в килобайтах (КБ): взимается за каждую транзакцию авторизации, отправляемую в карточную сеть для расчета.

— Плата за доступ к сети и использование бренда (NABU): взимается MasterCard со всех расчетных или возмещенных транзакций по кредитным / дебетовым картам.

— Плата за обработку заявок (APF): взимается Visa со всех авторизаций кредитных карт Visa предприятий в США.

Комиссия платежного оператора

Теперь поговорим о комиссиях, которые вы платите процессору кредитной карты или поставщику торгового счета.В то время как комиссии за обмен и оценку определяются сетями и эмитентами карт, комиссия вашей платежной системы определяется выбранным вами провайдером.

Существует 4 различных типа моделей ценообразования, которые платежные системы используют для определения ваших ставок. В их числе:

1. Многоуровневое ценообразование — Эта модель ценообразования взимает плату на основе трех основных уровней: квалифицированный, средний и неквалифицированный.

Транзакции, подпадающие под квалифицированную категорию, имеют более низкие ставки, в то время как ваш процессор будет взимать более высокие ставки за неквалифицированные транзакции.Дебетовые карты и транзакции по кредитным картам без вознаграждения обычно подпадают под квалификационную ставку, в то время как транзакции с корпоративными картами и картами с более высоким вознаграждением попадают в категорию неквалифицированных.

2. Смешанное ценообразование (также известное как фиксированная цена) — При смешанном ценообразовании процессор взимает фиксированную ставку за все транзакции по кредитным картам. Таким образом, независимо от того, платит ли клиент с помощью кредитной карты, дебетовой карты или бонусной карты, ставка будет одинаковой.

Обычно выражается в виде фиксированного процента плюс комиссия за транзакцию — e.г., 3% + 0,10 $. Square и PayPal — одни из самых популярных платежных систем, использующих фиксированные / смешанные цены.

3. Цена Interchange-plus — При ценообразовании Interchange-plus ваш процессор разбивает вашу ставку на два компонента:

  • Развязка , которая, как упоминалось выше, является комиссией, устанавливаемой сетями кредитных карт.
  • «плюс» , который, по сути, является разметкой вашего процессора.

Итак, когда обработчик кредитных карт использует модель ценообразования «взаимообмен плюс», это означает, что они взимают надбавку сверх комиссии эмитента карты.

Эти ставки обычно выражаются как комиссия за обмен плюс наценка — например, 2,1% + 0,10 доллара за транзакцию.

4. Ценообразование на основе членства — Возможно, самая выгодная модель из вышеперечисленных, процессоры, использующие ценообразование на основе членства, не сокращают ваших продаж. Вместо этого вы платите только по обменному курсу, установленному сетью карт (Visa, Mastercard, Amex и т. Д.)

Процессоры, основанные на членстве (например, Payment Depot), зарабатывают деньги за счет ежемесячных или годовых членских взносов.

Другие факторы, которые могут повлиять на ваши ставки

Еще одна причина, по которой средняя стоимость обработки кредитных карт является такой подвижной целью, заключается в том, что существует множество других факторов, которые могут определять размер ваших комиссий. Некоторые из них включают:

Независимо от того, вводится ли карта или нет. — Операции с предъявлением карты и считываемые карты несут меньшую комиссию, чем операции с вводом. Как упоминалось ранее, продавцы обычно платят в среднем 1.От 5% до 2,9% для первых и 3,5% для вторых. Это связано с тем, что введенные транзакции сопряжены с большим риском.

Аналогичным образом, при транзакциях без предъявления карты также взимается более высокая комиссия.

Тип используемой карты — Выбор карты вашим клиентом также является важным фактором, особенно если вы используете платежную систему, которая реализует многоуровневое ценообразование. Вообще говоря, более модные кредитные карты — например, те, которые идут с вознаграждением или используются исключительно предприятиями — имеют более высокую комиссию.

Тип вашего бизнеса — Компании, занимающиеся бизнесом (B2B) и бизнесом для правительства (B2G), могут иметь более низкие комиссии за обработку кредитных карт.

Комиссии, которых вы можете избежать, платежный процессор / поставщик услуг торговца

В следующем списке указаны сборы, которые не являются необходимыми для вашего малого бизнеса при обработке кредитных карт. Эти сборы взимаются с вас вашей компанией по обработке кредитных карт или поставщиком торговых услуг.Комиссии, взимаемые этими переработчиками, идут на их операции, прибыль и т. Д.

Это те сборы, которые вы можете и согласовывать с . Лучше всего искать процессинговую компанию, которая взимает с вас наименьшую сумму.

  • Плата за аренду терминала — Это комиссия, которую вы платите, когда решаете взять в аренду свой автомат для кредитных карт. (Совет от профессионалов: НИКОГДА не сдавайте в аренду терминал для кредитных карт.)
  • Сбор за отчетность IRS — Некоторые платежные системы взимают с торговцев, когда они должны сообщить определенную информацию в IRS.
  • Соответствие PCI — Некоторые платежные системы взимают дополнительную плату за соблюдение требований PCI.
  • Сбор за выписку — это административный сбор, связанный с созданием вашей выписки.
  • Комиссия за учетную запись — Это административная плата, связанная с поддержанием вашей учетной записи
  • Минимальная ежемесячная плата за обработку — Некоторые операторы кредитных карт требуют минимального количества транзакций по кредитной карте в месяц, они взимают плату за обработку независимо от того, достигли ли вы их порогового значения.
  • Ежемесячная плата — В зависимости от поставщика это может быть абонентская плата за его услуги.
  • Сборы за расторжение контракта — Это штрафные расходы при расторжении контракта с поставщиком услуг.
  • Сборы за платежный шлюз — Когда платежные системы обрабатывают онлайн-платежи по кредитным картам, они могут принять решение взимать за это дополнительную плату за шлюз.
  • Наценка со скидкой — Это наценка вашего процессора — комиссия, которую они добавляют к обязательной ставке обмена.
  • Комиссия за возвратный платеж — Это комиссия, которую вы взимаете, когда происходит возвратный платеж.
  • Плата за обслуживание — Это могут быть административные расходы, связанные с использованием вашей учетной записи.

Вы также должны помнить о любых скрытых платежах. Вы можете узнать об этих расходах, проанализировав выписку со своего торгового счета.

Самый простой способ определить среднюю комиссию за обработку кредитной карты

При всем вышесказанном, нет единой средней комиссии для всех кредитных карт.Как вы теперь видели, даже комиссии за отдельные кредитные карты могут отличаться в зависимости от типа бизнеса, который вы ведете, где вы его ведете, типов используемых карт, количества транзакций, которые вам необходимо обслужить, и даже могут меняться в течение года. .

В конце концов, самый простой способ — на самом деле единственный способ — выяснить, сколько вы должны заплатить за обработку кредитной карты, — это присмотреться к магазинам.

Начните с выбора надежного обработчика кредитных карт с доступными тарифами. Они должны быть в состоянии помочь вам принять правильное решение с учетом уникальных потребностей вашей компании.Как мы уже упоминали выше, в случае с Discover, это буквально единственный способ узнать об их обменных курсах.

Тогда остается лишь следить за средней ежемесячной комиссией за обработку платежа по кредитной карте. Если они начнут выходить из-под контроля, возможно, пришло время пересмотреть, какие из них вы принимаете.

Нужна помощь в расчете комиссии за обработку платежа по кредитной карте?

Если у вас возникли проблемы с идентификацией информации, приведенной выше, отправьте нам свою выписку для продавца, и наши консультанты по платежам проанализируют ее для вас.

Свяжитесь с командой Payment Depot — мы будем рады вам помочь.

Какие сборы и расходы за обработку кредитной карты?

В каждой бизнес-операции, связанной с кредитными картами, комиссия за обработку составляет часть общей прибыли. Обычно мы видим, что комиссия за обработку кредитной карты составляет около 2% от каждой покупки — вы можете увидеть ставки для конкретной сети в таблице ниже. У компаний есть возможность минимизировать расходы, покупая у разных платежных систем.Они могут в конечном итоге получить конкурентоспособные ставки, которые со временем могут сэкономить им значительную сумму денег. Чтобы иметь возможность делать покупки, важно хорошо разбираться в обсуждаемой теме. С этой целью мы составили это руководство по комиссиям за обработку кредитных карт, чтобы продавцы были лучше подготовлены при настройке платежей по кредитным картам для своего бизнеса.

MasterCard 1,55% — 2,6%
Visa 1,43% — 2.4%
Discover 1,56% — 2,3%
American Express 2,5% — 3,5%

* Хотя мы обычно видим эти значения, это приблизительное среднее значение. На самом деле гораздо больше уходит на сборы за обработку для бизнеса, и индивидуальные сборы будут сильно различаться в зависимости от ряда факторов. В следующих разделах мы очерчиваем и описываем некоторые из затрат, которые вносят наибольший вклад.

  • Ставка дисконтирования — Процент продажи, который идет на оплату комиссии за обработку кредитной карты, называется ставкой дисконтирования.Это включает в себя все комиссии, которые выплачиваются эмитентам карт и сетям посредством комиссий за обмен и оценочных сборов. В этих разделах дается обзор факторов, которые могут повлиять на эти сборы.
  • Сборы за обработку карт American Express — American Express — особый случай, поскольку это единственная сеть карт, которая также является эмитентом карт. Уникальное положение Amex также заставляет их работать немного по-другому, когда дело доходит до комиссии за обработку кредитных карт. У этого эмитента они, как правило, дороже, чем те, которые взимают другие сети, особенно когда дело доходит до обработки возвратов.
  • Прочие расходы и сборы — Принятие платежей по кредитным картам связано с некоторыми дополнительными расходами, которые необходимо учитывать. Во многих случаях вам необходимо будет платить ежемесячную плату своему MSP, а также покрывать расходы на устройства для чтения карт. В этом разделе описаны некоторые распространенные практики платежных систем, о которых вам следует знать, прежде чем начинать делать сравнительные покупки.

Примечание о приеме платежей по кредитным картам: Чтобы принимать кредитные карты в качестве формы оплаты, большинству предприятий необходимо будет зарегистрироваться у поставщика торговых услуг.Эти MSP действуют как посредники между продавцом и эмитентом кредита. За определенную плату они обрабатывают все платежи по кредитным картам для вашего бизнеса — от сбора комиссии за обмен до управления переводом средств между банком продавца и банком-эмитентом. При покупке MSP, иногда называемых эквайерами, вы захотите собрать как можно больше ценовых предложений. Ниже мы подробно рассказываем об основных расходах, которые влияют на цену, которую вы указываете, и рассказываем, какие из них вы можете согласовать.Ниже приведен список некоторых из самых популярных MSP.

National Processing Interchange + 0,20% + $ 0,10 Получить расценки
Square 2,75% Получить расценки
$ FattMerchant в месяц
Dharma Merchant Services Interchange + 0,25% + $ 0,10
Helcim Interchange + 0.18% + $ 0,08 Узнать цену

Ставка дисконтирования

Ставка дисконтирования применяется ко всем комиссиям за обработку кредитных карт, которые продавец должен уплачивать своему поставщику услуг при каждой транзакции. Хотя он может состоять из многих более мелких компонентов, мы можем думать об этом следующим образом: ставка дисконтирования = комиссия за обмен + плата за оценку. Первые два компонента определяются сетями кредитных карт и являются фиксированными. Это означает, что независимо от того, какой MSP вы выберете, вы будете платить одинаковую ставку дисконтирования.Цены начнут различаться только в зависимости от комиссии за наценку, которая представляет собой отдельный платеж, который вы производите в платежную систему по кредитной карте.

Комиссия за обмен кредитной картой

Самый большой кусок пирога съедят межбанковские комиссии, которые взимаются в основном эмитентами кредитных карт. Эти сборы часто представлены в виде некоторого процента плюс дополнительной фиксированной суммы — обычно не более 0,25 доллара США. Комиссионные сборы сильно различаются в зависимости от ряда факторов, таких как:

  • Сеть — MasterCard, Visa, American Express и Discover являются четырьмя основными сетями кредитных карт, и все они взимают несколько разные ставки обмена.Как отмечалось ранее, American Express, как правило, является самой дорогой из группы по нескольким причинам, которые мы обсудим ниже. Также существуют колебания цен в отдельных сетях. Например, у карты World Elite MasterCard будет другая комиссия за обмен, чем у карты World MasterCard.
  • Тип карты — На комиссии также влияет то, является ли карта, используемая в транзакции, дебетовой или кредитной. Кроме того, тип кредитной карты также важен. Кредитные карты для бизнеса, как правило, являются наиболее дорогостоящими в обработке, за ними следуют бонусные кредитные карты и обычные кредитные карты, закрывающие группу.
  • Как обрабатывается платеж — Если вы, продавец, проведете ли вы кредитную карту через считывающее устройство или введете ее номер непосредственно в систему, это также повлияет на комиссию, взимаемую с вас за конкретную транзакцию. Сети кредитных карт также будут различать онлайн-платежи и мобильные платежи, а также транзакции без предъявления карты. В целом, по нашим наблюдениям, комиссия за перелистывание транзакций самая низкая.
  • Код категории продавца (MCC) — Способ, которым вы классифицируете свой бизнес и каждую совершаемую вами продажу, также будет влиять на обмен, который вы будете платить за транзакцию.Хотя это влияет на обменный курс, оно редко превышает несколько десятых процента. Обратите внимание, что попытка отнести ваш ресторан к наземному транспорту для получения более низких цен — не лучшая идея. Эмитенты карт все еще изучают данные, которые им передаются в каждой транзакции. Любые попытки манипулирования данными транзакции обязательно будут обнаружены и наказаны.

MasterCard и Visa делают свои классификации обменных курсов общедоступными, чтобы продавцы могли видеть, чего ожидать в зависимости от типа бизнеса, который они ведут.К сожалению, Discover немного усложняет процесс получения данных. Вы можете получить доступ к списку сборов за обмен Discover только после того, как вступите в партнерские отношения с MSP, который должен предоставить вам проверочный код. В качестве альтернативы, если вы просто хотите получить представление о обменных курсах Discover, по этой ссылке есть старые данные за 2012 год.

Сборы за аттестацию

Плата за оценку — это гораздо меньшая комиссия за обработку кредитной карты, которую вы платите непосредственно в карточную сеть (Visa, MasterCard, Discover и т. Д.)). Эти сборы также будут зависеть от ряда факторов, которые различаются от сети к сети. Некоторые из них будут взимать более высокие ставки за использование кредитной карты по сравнению с использованием дебетовой карты, в то время как другие сети могут взимать более высокие ставки при большем объеме транзакции. Другие непредвиденные сборы могут возникать из-за того, что отдельные транзакции являются уникальными, например, обрабатываемые зарубежные транзакции. Некоторые из наиболее эффективных сборов за оценку для трех основных сетей можно увидеть в таблице ниже.

0.12% (транзакции <1000 долларов США) 0,105% 0,13% (кредит)
0,13% (транзакции> 1000 долларов США) Н / Д 0,11% (дебет)

Являясь одной из самых маленьких сетей в США, Discover пытается конкурировать, предлагая торговцам одни из самых низких комиссионных за оценку. Общедоступные данные показывают, что с точки зрения комиссий за обмен между ценами Discover и ценами других сетей нет существенных различий.

Наценка поставщика услуг для торговых точек

MSP, занимающиеся обработкой ваших платежей, также взимают плату за предоставляемые ими услуги. Некоторые из этих сборов взимаются за каждую транзакцию, как и сборы за обмен и оценку. MSP постоянно конкурируют за ваш бизнес, и в зависимости от объема транзакций, проводимых вашим бизнесом, средней суммы, задействованной в типичной транзакции, и множества других нюансов, вам будут предложены разные цены за транзакцию.Мы рекомендуем вам не торопиться, чтобы по-настоящему присмотреться и понять, какие выгоды вы получаете от ведения бизнеса с конкретным MSP. Хотя некоторые могут взимать более высокие сборы, льготы или расходы на содержание (которые мы объясняем в этом разделе ниже, могут быть ниже.

)

Комиссия за обработку кредитной карты American Express

American Express считается самой дорогой с точки зрения комиссии за обработку кредитных карт. Их высокие ставки дисконтирования, которые часто достигают 3,5%, выше, чем у таких конкурентов, как MasterCard и Visa.Несмотря на более высокую стоимость, до недавнего времени Amex сохраняла простую модель ценообразования, что означает, что большинство продавцов платили одинаковые (высокие) комиссии за обработку кредитных карт.

Структура обработки

American Express изменилась с недавним введением OptBlue. Подробностей о OptBlue немного, но мы знаем, что с помощью этой новой программы Amex будет структурирован больше, чем его конкуренты — больше дифференцировать транзакции, коды категорий продавцов и т. Д. Будет ли снижена комиссия за обработку кредитной карты для American Express в результате OptBlue остается увидеть.

Одно из самых важных изменений, которые хотят изменить продавцы, — это способ обработки возвратов компанией Amex. В то время как другие эмитенты карт возмещают коммерческую часть стоимости комиссии за обработку кредитной карты, взимаемой с продавца, American Express сделала это только после того, как продавцы согласились платить более высокую комиссию за обработку за транзакцию. Многие надеются, что новая программа OptBlue сделает Amex более удобным для продавцов в этом отношении. Как только будут опубликованы какие-либо новые подробности, это руководство будет изменено, чтобы отразить их.

Прочие сборы и расходы за обработку кредитных карт

Поставщики торговых услуг также взимают с потребителей ежемесячные и минимальные сборы. Стоимость варьируется от поставщика к поставщику. Ниже мы подчеркиваем, насколько эти продавцы могут отличаться друг от друга, разбивая дополнительные расходы на Cayan и First Data.

Ежемесячная плата 8,00 долларов США 40 долларов США
Минимальная ежемесячная плата 25 долларов США долларов США
Комиссия за соблюдение требований PCI 99 долларов США в год

Ценовые баллы не должны быть единственным способом противостоять MSP. Приведенная выше таблица предназначена просто для иллюстрации того, что цены могут различаться между поставщиками. Существуют более качественные различия, которые могут объяснить определенные ценовые категории, и мы рекомендуем посмотреть, что вы получите от одного поставщика по сравнению с другим.

Еще одна стоимость, которую следует учитывать, — это цена оборудования. Если вы хотите обрабатывать платежи по кредитным картам лично, вашему бизнесу потребуется как минимум один считыватель кредитных карт. В этом отделе продавцам предоставляется широкий выбор.Ваши личные потребности и пожелания в отношении оборудования будут определять, сколько затрат вам здесь придется нести. Некоторые MSP, такие как Chase Paymentech, предлагают бесплатное устройство для чтения кредитных карт. Мы рекомендуем вам не основывать свое решение в отношении платежной системы на основе этой функции, поскольку она принесет вам выгоду только в краткосрочной перспективе. Ниже приведены образцы различных продуктов для чтения карт и их цены. Они различаются по цене, поскольку также различаются по возможностям. Вы должны заранее знать, хотите ли вы, чтобы ваши картридеры поддерживали технологию EMV или платежи NFC.

Square
VeriFone VX 670 $ 610
VeriFone VX 520 $ 358
VeriFone Omni 3750 $ 99

Сколько это действительно стоит?

Принятие кредитных карт имеет решающее значение для успеха вашего бизнеса. Но за это приходится платить — такую, которая может поставить вас над головой, если вы не будете осторожны.

© CreditDonkey

Сколько стоит комиссия за обработку кредитной карты? Средняя комиссия за обработку транзакции по кредитной карте составляет 1,5–2,9% от суммы покупки, если она совершена с помощью считывания, и 3,5%, если она совершена онлайн (из-за более высокого риска мошенничества).

61,4% людей использовали бы кредитную или дебетовую карту для оплаты покупок в магазине на 10 долларов (вместо наличных). [1]

Само собой разумеется, что возможность принимать карты стала жизненно важной для любого малого розничного бизнеса.К сожалению, в настоящее время плата за обработку является необходимой платой для ведения бизнеса.

Прочтите, чтобы узнать, что владельцы бизнеса должны знать о комиссиях за обработку кредитных карт, в том числе несколько полезных советов по их снижению.

Прекратите переплачивать при обработке кредитных карт Выберите свой штат, чтобы поговорить со специалистом о лучших способах для малого бизнеса принимать кредитные карты.

Средняя комиссия за обработку кредитной карты

Комиссия за обработку кредитной карты зависит от множества факторов, таких как сеть кредитной карты, будь то кредитная или дебетовая карта, а также метод обработки.

Вот средняя комиссия за обработку кредитной карты для 4 основных сетей кредитных карт:

  • Visa: 1,4% — 2,5%
  • Mastercard: 1,5% — 2,6%
  • Откройте для себя: 1,55% — 2,5%
  • American Express: 2,3% — 3,5%

Сборы за обработку могут сбивать с толку . Вышеуказанные ставки представляют собой общий диапазон для сетей. Ваша конкретная скорость обработки может варьироваться в зависимости от вашей ситуации и того, какой процесс вы используете. Ниже мы разберем все эти факторы, чтобы вы знали, как избежать переплаты.

Какие стороны участвуют в обработке кредитных карт?

© CreditDonkey

Когда ваши клиенты смахивают кредитную карту или вставляют ее в устройство для чтения чипов, многое происходит за кулисами. Это не просто транзакция между вашим магазином и компанией-эмитентом кредитной карты. В работе много вечеринок, в том числе:

  • Эмитент карты : Это компания, выпускающая кредитные карты — та, которая предоставляет кредитные карты потребителям, например Chase или Bank of America (среди прочих).

    Банки работают с Visa и Mastercard (бренд) для обработки транзакций. Комиссия за обмен отправляется этим банкам и компаниям-эмитентам кредитных карт для покрытия их операций и рисков.

  • Сеть кредитных карт : это торговая марка карты, например Visa, Mastercard, Discover и Amex. Плата за оценку взимается сетями карт за использование их брендов.
  • Продавец : это вы, магазин или предприятие, принимающее кредитную карту лично или через Интернет.
  • Банк-эквайер : Также называемый «торговый банк», это банк, который поддерживает ваш торговый счет. На самом деле у вас нет прямого доступа или контакта с этим банком. Ваш провайдер обработки — это тот, кто облегчает эти отношения.
  • Поставщик торгового счета или обработчик платежей : Третья сторона, которая создает вам торговый счет и обрабатывает ваши транзакции. Это «посредник», который связывает вас с банками. Это единственная сторона, с которой вы имеете дело напрямую.

    Несколько распространенных примеров — данные квадрата, полосы и линии выплат.

    Иногда банк-эквайер и поставщик торгового счета — одна и та же компания. Например, у Chase есть собственная процессинговая служба, а также торговый банк. Но вы бы имели дело только с частью торговых услуг.

  • Платежный шлюз : это необходимо, если вы ведете бизнес в Интернете. Платежный шлюз шифрует данные и отправляет запрос на авторизацию эмитенту карты (через поставщика торгового счета).

    Банк-эмитент одобряет или отклоняет запрос, и результат возвращается продавцу. Все это происходит за несколько секунд (иногда дольше для карт EMV).

Я принимаю кредитные карты для раскраски мебели на заказ и распродаж. Если бы я этого не сделал, я бы не смог оставаться в бизнесе.

Это реальность мира, в котором мы живем, когда люди просто не носят наличные деньги. Я наблюдал, как другие участники всплывающих продаж теряют продажи, потому что не принимают их и предлагают людям пойти в банкомат.Так что гонорар мне того стоит.

Кейс Стейси Вердик, владелец, Peony Lane Designs

Объяснение комиссии за обработку кредитной карты
© CreditDonkey

Общая плата за обработку кредитной карты зависит от нескольких факторов:

  • Комиссия за транзакцию для каждой покупки кредитной / дебетовой карты
  • Комиссия за счет и программное обеспечение
  • Единовременные непредвиденные комиссии (например, возвратные платежи)

Вместе комиссии за транзакции, комиссии за счет и непредвиденные расходы образуют общую сумму продавца кредитной карты сборы.Комиссия продавца — это деньги, взимаемые провайдером процессинга за прием платежей по кредитным и дебетовым картам.

Прочтите, чтобы узнать больше об этих сборах.

Комиссия за транзакцию по кредитной карте

© CreditDonkey

Комиссия за транзакцию взимается каждый раз, когда совершается покупка по кредитной или дебетовой карте. Это будет самая большая часть ваших затрат на оплату. Есть 2 основных типа транзакций:

  • Личная (1.5% — 2,9% в среднем) :
    Включая свайп, чип и бесконтактные платежи (например, Apple Pay и Google Pay). У них самая низкая скорость обработки, потому что они имеют меньший риск мошенничества и / или возвратных платежей.
  • Отсутствие карты (в среднем 2,9–3,5%) :
    Включает покупки в Интернете, счета-фактуры и транзакции, вводимые вручную. У них более высокая средняя комиссия за обработку кредитной карты, поскольку существует более высокий риск мошенничества.

Комиссия за транзакцию по кредитной карте состоит из трех частей: комиссии за обмен, комиссии за оценку и наценки процессора.Подробнее о них вы узнаете ниже.

БЫСТРЫЙ ВЫвоз:
Комиссия за обмен не подлежит обсуждению и перечисляется компании-эмитенту кредитной карты. Плата за оценку не подлежит обсуждению и поступает в карточную ассоциацию. Плата за наценку подлежит обсуждению и поступает в процессинговую компанию.

Комиссия за обмен

Комиссионные сборы также известны как «оптовые сборы». Это комиссия, взимаемая банком-эмитентом для покрытия риска.

Эти комиссии составляют , не подлежат обсуждению, и устанавливаются сетями кредитных карт (Visa, Mastercard и т. Д.).) Провайдер обработки не получает их.

См. Список текущих обменных курсов для Visa, Mastercard, Discover и Amex.

Ставки варьируются в зависимости от многих факторов, в том числе:

  • Тип используемой карты
    Дебетовые карты с PIN-кодом имеют более низкие ставки, чем кредитные карты. Премиальные бонусные карты и бизнес-кредитные карты имеют более высокие ставки, поскольку компании, выпускающие кредитные карты, используют их для компенсации вознаграждений.

    Например, Visa классифицирует карты по розничным, бонусным, корпоративным и коммерческим.У каждого типа своя скорость обмена. Прямо сейчас карты Visa Rewards Signature обходятся торговцам в 2,3% + 0,10 доллара США от транзакции. Таким образом, транзакция на 100 долларов будет стоить вам 2,40 доллара.

  • Марка карты
    Каждая марка карты устанавливает свои ставки. Они могут отличаться даже для одного и того же бизнеса. Плата за обработку карт American Express выше, чем у Visa, Mastercard и Discover.
  • Метод обработки
    Как упоминалось ранее, карты с использованием считывания карт имеют более низкие ставки, а при онлайн-покупках взимаются более высокие комиссии за обмен.
  • Тип бизнеса
    Все компании имеют код категории продавца. У каждого кода своя скорость обмена. Отрасли с более низким уровнем риска имеют более низкие обменные курсы, в то время как отрасли с более высоким уровнем риска имеют более высокие обменные курсы.

    Например, у продуктовых магазинов обменный курс ниже, чем у авиакомпаний.

Обменные курсы составляют самую большую часть общих комиссий за транзакции по кредитным картам. Но на самом деле вам не нужно о них беспокоиться, так как с этим ничего не поделать.

Прием карт American Express : Традиционно комиссия за обработку кредитных карт была выше для карт American Express, поэтому многие продавцы предпочитали не принимать Amex.

Однако программа Amex OptBlue предлагает малым предприятиям более доступный способ обработки карт Amex. С помощью этой программы поставщик обработки устанавливает скорость обработки Amex. Обычно они соответствуют Visa и Mastercard. Это касается продавцов, которые обрабатывают транзакции Amex на сумму менее 1 миллиона долларов в год.

Для крупных предприятий, обрабатывающих транзакции Amex на сумму более 1 миллиона долларов в год, необходимо заключить прямое соглашение об обработке с Amex. В этом случае вы будете платить по стандартным обменным курсам Amex.

Оценочные взносы

Плата за оценку

взимается с сетей карт (Visa, Mastercard, Discover) для покрытия операционных расходов. Это также фиксированные необоротные сборы.

Эти комиссии не такие высокие, как комиссии за обмен, но они все равно отнимают небольшой процент.В настоящее время размер оценочных сборов [2] составляет:

.
  • Visa: 0,14% (кредит), 0,13% (дебет)
  • Mastercard: 0,1375% (0,1475% для транзакций на сумму более 1000 долларов)
  • Discover: 0,13%

Плата за наценку процессора

Помимо комиссий за обмен, операторы кредитных карт взимают собственную наценку. Это комиссия, которую они получают за каждую покупку.

Стоимость будет варьироваться в зависимости от компании, занимающейся обработкой кредитных карт. Это плата, которую вы должны сравнивать, выбирая поставщика.

Часто с комиссией за наценку можно договориться. Особенно крупные предприятия могут получить скидки.

Например, процессор может взимать 0,25% + 0,10 доллара за транзакцию. При транзакции на 100 долларов это будет стоить вам 0,35 доллара

Чем меньше ваш средний размер билета, тем больше вы заплатите за обработку. Сто транзакций по 5 долларов стоит намного больше, чем пять транзакций по 100 долларов.

Допустим, провайдер обработки платежей взимает 2% плюс 0,15 доллара за транзакцию, вы заплатите 0 долларов.15 сто раз за меньшую транзакцию. Сравните это с пятью разами, когда вы заплатите за транзакцию по 100 долларов, и вы увидите разницу.

Затем узнайте о различных структурах ценообразования, с которыми вы столкнетесь.

4 типа ценовых моделей

У провайдеров процессинга кредитных карт есть четыре основные модели ценообразования. Мы рассмотрим их ниже, а также рассмотрим, для какого бизнеса лучше всего подходит каждый из них.

Interchange-Plus Фиксированная ставка Подписка Многоуровневая
Обмен и наценка раздельные Обмен и наценка2 смешанные Обмен Обмен Обмен и наценки смешаны
Наценка составляет% и комиссия за транзакцию Все транзакции стоят одинаково, независимо от типа и процессора Членский взнос за услугу, плюс каждая транзакция имеет небольшую наценку Ставки варьируются в зависимости от соответствует ли сделка определенным требованиям
Подходит для: Для большинства предприятий Подходит для: Небольших предприятий Подходит для: Крупных предприятий Подходит для: Не рекомендуется

Все комиссии будут списаны с вашей карты. ssing провайдер.

1. Развязка-Плюс

Это самая распространенная и прозрачная модель. Комиссия за обмен и комиссия за наценку четко разделены.

Вот несколько примеров такой структуры ценообразования:

0,2% + 0,10 доллара — это наценка процессора по сравнению со стандартной скоростью обмена. Эту цену легко сравнить с ценами других поставщиков.

Модель ценообразования Interchange-Plus подходит для большинства предприятий. Потенциально это может оказаться самой низкой стоимостью.

Допустим, не подлежит обсуждению комиссия за обмен в размере 1.15% плюс 0,10 доллара США, а наценка поставщика продавца составляет 0,5% плюс 0,15 доллара США за каждую транзакцию. При продаже за 100 долларов это будет стоить вам 1,25 доллара + 0,65 доллара, всего 1,90 доллара.

2. Единая ставка

Некоторые компании взимают фиксированную комиссию за транзакцию. Все карты — Visa, Mastercard, Discover и Amex — получают одинаковую скорость обработки. Эта структура обычно используется сторонними поставщиками услуг.

В этой модели комиссионные за обмен и наценку смешаны. Это самая простая и предсказуемая цена.Вы можете заранее оценить, сколько будет стоить каждая транзакция.

Поставщики фиксированной ставки обычно не имеют дополнительных ежемесячных сборов, поскольку все это смешивается со скоростью обработки.

Некоторые примеры поставщиков с фиксированной ставкой:

Обратной стороной является то, что стоимость транзакции может быть довольно высокой. Этот вариант лучше всего подходит для владельцев очень малого бизнеса с небольшими размерами билетов или меньшим объемом (до 5000 долларов США в транзакциях по карте в месяц).

Используя приведенную выше транзакцию в 100 долларов и гипотетические комиссии, давайте посмотрим, как это работает.

При фиксированной ставке 2,7% продажа за 100 долларов обойдется вам в 2,70 доллара. Это больше, чем транзакция с комиссией Interchange-Plus.

Однако при покупке на 10 долларов фиксированная комиссия будет стоить 0,27 доллара, а комиссия Interchange-Plus — 0,42 доллара.

3. Подписка / членство

В этой модели вы платите ежемесячный членский взнос за использование услуги.

Так же, как и в interchange-plus, четко прописана разметка процессора. Но это всего лишь небольшая фиксированная комиссия за транзакцию (вместо процентной наценки).

Вы можете увидеть следующие расценки: Interchange + 0,15 доллара за транзакцию, плюс ежемесячная абонентская плата в размере 50 долларов.

Некоторые поставщики торговых счетов с моделью ценообразования по подписке включают:

Эта модель ценообразования может быть полезна для предприятий с большим объемом продаж (10 000 долларов США и более в ежемесячных транзакциях). Наценка процессора очень низкая, поэтому ваша экономия оправдает членские взносы.

4. Многоуровневый

Многоуровневая модель была разработана для упрощения ценообразования «взаимозаменяемость плюс», но на самом деле она более запутанная.

Концепция проста. Вместо буквально сотен различных обменных курсов вы получаете всего 3 фиксированные ставки в зависимости от типа используемой карты:

  • Квалифицированные ставки для дебетовых и некоммерческих карт
  • Средне квалифицированные ставки для стандартных бонусных карт
  • Неквалифицированные ставки для премиальных карт и транзакций без карты

Но проблема в том, что большинство транзакций подпадают под средне-квалифицированный и неквалифицированный уровни, которые имеют гораздо более высокие показатели.В общем, ваши сборы за обработку будут намного дороже, поэтому мы не рекомендуем эту модель.

Обсуждаются ли межбанковские сборы? Эмитенты кредитных карт устанавливают комиссию за обмен валюты два раза в год. Вы не можете договориться о них. Вы можете договориться о ставках наценки, взимаемых поставщиком торговых услуг.

Сравнительная таблица обработки кредитных карт

Вот быстрое сравнение ставок обработки кредитных карт, взимаемых ведущими службами обработки платежей.

Merchant Account vs.Провайдер платежных услуг

Во-первых, вам нужно решить, какой процессор кредитных карт вы хотите для своего бизнеса. Есть два типа платежных систем:

  1. Поставщик торгового счета
    Это процессор кредитных карт с полным спектром услуг. Главное, чтобы вы получили уникальный идентификатор продавца именно для вашего бизнеса. Вы также получите другие услуги, такие как помощь в соблюдении требований PCI и помощь в составлении налоговой отчетности.

    Как правило, торговые счета требуют андеррайтинга для утверждения вас в качестве клиента.Так что он лучше всего подходит для крупных, устоявшихся предприятий с большим объемом обработки.

    Fattmerchant, Payline Data и Payment Depot являются примерами поставщиков торговых счетов.

  2. Поставщик платежных услуг (PSP)
    Это более упрощенный вариант, который предлагает только обработку кредитных карт. Вы не получаете свой собственный уникальный идентификатор учетной записи продавца. Ваши транзакции обрабатываются в пакетном режиме вместе с транзакциями многих других предприятий, поэтому они стоят меньше.

    Это хороший и более дешевый вариант для микробизнеса. PSP не требуют андеррайтинга, поэтому вы можете начать принимать платежи по кредитным картам почти сразу.

    Square и Stripe являются примерами поставщиков платежных услуг.

Таблица сравнения комиссий продавца кредитных карт

Чтобы проиллюстрировать разницу в комиссиях за обработку кредитных карт в моделях, давайте рассмотрим примерный сценарий.

Предположим, в вашем розничном магазине ежемесячно проводятся следующие транзакции:

  • Транзакции 100 x 10 долл.
  • Транзакции 100 x 50 долл. США
  • Транзакции 100 x 100 долл. США
  • Транзакции 100 x 200 долл. США

Теперь давайте посмотрим, какова будет ваша комиссия за обработку при различных моделях ценообразования.

Компания Модель ценообразования Скорость обработки
Квадрат Единая ставка 2,6% + $ 0,10 (розничная торговля)
2,9% + 0,30 доллара США (онлайн)
Полоса 9014 9014 % + 0,30 доллара США (онлайн)
PayPal Фиксированная ставка 2,7% (розничная торговля)
2,9% + 0,30 доллара США (онлайн)
Данные линии выплат Interchange-plus Interchange + 0.2% + 0,10 доллара США (розница)
Обмен + 0,4% + 0,20 доллара США (онлайн)
Dharma Interchange-plus Обмен + 0,15% + 0,07 доллара США (розница)
Обмен + 0,2% + 0,10 доллара США (онлайн)
Fattmerchant Подписка Обмен + 0,08 доллара США (розничная)
Обмен + 0,15 доллара США (онлайн)
Начинается с 99 долларов США в месяц
Платежный центр Подписка Обменный пункт + 0,15 доллара США

в месяц

Транзакция $ 10 (100x) долларов США 96019

Как видите, фиксированная ставка будет стоить значительно дороже для крупных транзакций. Это хороший выбор для очень малого бизнеса. Но средние и крупные предприятия найдут более высокую скорость обработки данных при ценах на обмен или подписку.

Комиссия за счет провайдера

Помимо платы за обработку каждой транзакции, поставщик вашего торгового счета может также взимать другие комиссии за использование услуги. Сюда могут входить:

  • Плата за оборудование : Если у вас есть физический магазин, вам понадобится устройство для чтения карт, терминал или регистрация для считывания карт. Некоторые компании взимают единовременную плату за покупку, в то время как другие заключают вас в аренду и потенциально взимают плату за отмену.
  • Платежный шлюз : Это необходимо интернет-магазинам для обработки онлайн-заказов.Некоторые провайдеры взимают отдельную ежемесячную плату за услугу. Некоторые, например Square, включают это бесплатно.
  • Виртуальный терминал : Если вы получаете заказы по телефону, виртуальный терминал позволяет вам вручную вводить информацию о карте. Опять же, некоторые компании взимают дополнительную плату за эту функцию.
  • Комиссия PCI : Некоторые поставщики предлагают услуги соответствия требованиям PCI, а некоторые оставляют ответственность за вас. Убедитесь, что вы понимаете, что предоставляется, и взимается ли комиссия.

Прочие разовые единовременные платежи

Фиксированная ставка (квадрат) Interchange Plus (данные линии выплат) Подписка (депо)
Примерный коэффициент обмена Н / Д (в комплекте) 1,81% 1,81%
Наценка процессора (розничная) 2,6% + 0,10 доллара Обмен +
0,2% + 0,10 доллара
Обмен + 0,15 доллара
Ежемесячная плата за обслуживание 0 долларов 10 долларов 49 $ 0.36
(36 долл. США)
0,30 долл. США
(30 долл. США)
0,33 долл. США
(33 долл. США)
Общая плата за обработку транзакции 50 долл. США (100x) 1,40 долл. США
(140 долл. США)
1,11 долл. США
долл. США долл. США (105 долларов)
Общая комиссия за обработку транзакции 100 долларов (100x) 2,70 доллара
(270 долларов)
2,11 доллара
(211 долларов)
1,96 доллара
(196 долларов)
(Общая комиссия за обработку 200 долларов) 5 долларов США.30
(530 долларов США)
4,12 доллара США
(412 долларов США)
3,77 долларов США
(377 долларов США)
Общая ежемесячная плата за обработку 976
© CreditDonkey

Наконец, вы также можете столкнуться со следующими одноразовыми сборами:

  • Сборы за установку : Некоторые поставщики торговых счетов взимают плату за установку вас в своей сети.Это может быть для технического специалиста, который выйдет и настроит оборудование, или даже для поддержки по телефону.
  • Плата за досрочное аннулирование : Некоторые поставщики услуг могут потребовать заключение контракта и взимать комиссию, если вы отмените досрочно. Данные о линиях выплат и Платежный терминал ежемесячно без комиссии за отмену.
  • Комиссия за возвратный платеж : Это комиссия, взимаемая в случае спора по кредитной карте. Square — это процессор, который не взимает комиссию за возврат платежа.
  • Минимальная ежемесячная плата : Это плата, которая взимается, если вы не соблюдаете ежемесячную сумму в долларах за обработку.Но есть много провайдеров, у которых нет минимальных требований.
  • Комиссия за выписку : Ваш поставщик услуг продавца может взимать плату за выписку в бумажном или электронном виде. Они могут назвать это комиссией за обработку или даже другой комиссией.
  • Комиссия IRS за отчетность : Некоторые поставщики торговых точек взимают плату за сообщение о ваших транзакциях в IRS и предоставление вам необходимых 1099-K. Эта практика не получила широкого распространения, и размер комиссии следует оспаривать, если вы видите ее в своем заявлении.

Как работает процессинг кредитной карты
© CreditDonkey

Операции в магазине и транзакции электронной торговли имеют небольшие различия в своих процессах. Мы рассмотрим оба варианта ниже:

Розничные операции

© CreditDonkey

Вот что происходит при физическом розничном бизнесе. Потребитель производит оплату кредитной картой.Вы запускаете его через предоставленное оборудование (устройство чтения карт, терминал или регистр).

1. Авторизация
Затем информация отправляется платежной системе, которая направляет ее в банк-эмитент для утверждения. Банк одобряет или отклоняет транзакцию в режиме реального времени в зависимости от наличия средств клиента.

2. Расчет
В течение дня ваш торговый счет собирает утвержденные авторизации. Обычно вы отправляете все это вместе в пакете на обработку в конце каждого дня.

Ваш провайдер перешлет пакет банкам-эмитентам, и они переведут средства для утвержденных транзакций на ваш торговый счет (за вычетом комиссий за обмен).

3. Финансирование
С вашего торгового счета ваш провайдер переведет средства на ваш корпоративный банковский счет в течение 1-2 дней.

Личные покупки, совершенные с помощью POS-транзакции, имеют более низкую скорость обработки, чем онлайн-транзакции.

Могут ли предприятия взимать комиссию за использование кредитной карты?
Некоторые предприятия могут взимать комиссию за удобство или дополнительную плату за оплату кредитной картой вместо наличных.Это поможет покрыть расходы на обработку. В настоящее время в одиннадцати штатах (включая Калифорнию и Нью-Йорк) действуют законы, запрещающие продавцам взимать плату за удобство использования кредитной карты.

Онлайн-транзакции

© CreditDonkey

Онлайн-транзакции проходят еще один этап.

Как только потребитель вводит информацию о кредитной карте, он входит в платежный шлюз, который затем отправляет информацию в платежный процессор.

На этом этапе процесс тот же. Обработчик платежей связывается с банком-эмитентом для утверждения транзакции. После утверждения банк-эмитент уведомляет платежную систему, которая затем уведомляет платежный шлюз.

Наконец, информация достигает вашего веб-сайта, где вы можете увидеть, что транзакция прошла.

После завершения транзакции вы получите средства в течение нескольких дней.

Что лучше: фиксированная ставка или комиссия с обменом плюс?

Это две самые популярные модели ценообразования.Хотите знать, следует ли вам выбрать фиксированную ставку или поставщика услуг обмена плюс?

К сожалению, для каждой компании ответ разный. Это зависит от ваших общих ежемесячных транзакций, а также от индивидуальной суммы транзакции. Но это еще не все. Вы также должны указать любую ежемесячную плату за услуги продавца или другие дополнительные сборы, взимаемые поставщиком услуг продавца.

В общем, развязка плюс работает для большинства предприятий. Ценообразование с фиксированной оплатой обычно лучше для предприятий с небольшим объемом или для предприятий с меньшим средним размером чека.

Не забудьте : У вас также могут быть специальные цены на определенные типы карт. Например, обработка AMEX может стоить вам на 0,5% больше, чем любая другая кредитная карта.

Выбор подходящего провайдера Interchange-Plus

Если ваши транзакции слишком высоки для того, чтобы поставщик фиксированной платы имел смысл, вам нужно поискать подходящего поставщика услуг обмена.

Очевидно, вы захотите найти самую низкую доплату. Но не сосредотачивайтесь только на процентах.Посмотрите требования продавца-поставщика. У некоторых есть минимальные объемы, которые вы должны соблюдать.

Если вы не соблюдаете минимальную квоту, вы оплачиваете разницу в сборах. Другими словами, не прыгайте к первому поставщику торговых услуг с самыми низкими дополнительными сборами. Если вы не можете выполнить минимальные требования, вам не понравятся низкие проценты.

Совет : Прочитав мелкий шрифт и задав как можно больше вопросов, вы сможете выбрать поставщика, лучше всего отвечающего вашим потребностям.

Некоторые платежные системы взимают ежемесячную или годовую плату в дополнение к своим дополнительным комиссиям. Они также могут взимать различные сборы за такие вещи, как поддержка клиентов, обучение, заявления или соответствие требованиям PCI.

Если вам нужно интегрировать свой платежный процессор с вашим POS-терминалом или электронной коммерцией, они также могут взимать плату за это.

Способы снижения комиссии за обработку кредитных карт

Плата за обработку действительно может сказаться на вашей прибыли.Хотя вы не можете полностью избежать их, есть несколько способов снизить комиссию за обработку, чтобы сохранить больше прибыли.

  • Поощряйте платежи дебетовыми картами
    Дебетовые карты имеют гораздо более низкую скорость обмена. Например, для стандартной кредитной карты Visa rewards комиссия за обмен составляет 1,65% + 10, а для дебетовой карты Visa — 0,05% + 22. При покупке на 25 долларов дебетовая карта будет стоить 0,23 доллара по сравнению с 0,51 доллара для кредитной карты.
  • Установите минимальную сумму для кредитной карты
    Вы можете установить минимальную сумму покупки для кредитной карты до 10 долларов США.Это поможет вам избежать высоких комиссий за транзакцию при небольших покупках.
  • Добавьте инструменты защиты от мошенничества
    Для интернет-магазинов используйте инструменты обнаружения мошенничества с кредитными картами, такие как CVV и AVS match. Visa и Mastercard предлагают более низкие ставки обмена, если вы используете инструмент AVS.
  • Добавьте надбавку за кредитную карту
    Наконец, вы можете передать плату за обработку своим клиентам в виде надбавки. Это дополнительная плата, добавляемая к покупке клиента за использование кредитной карты вместо наличных денег.Но в некоторых штатах такая практика незаконна. Подробнее читайте здесь.
  • Предлагайте скидки при оплате наличными
    Если вы не хотите добавлять надбавку (а это даже не является законным в некоторых штатах), вы можете предложить скидку при оплате наличными. Просто убедитесь, что указанная цена — это обычная цена.

Подробнее о том, как снизить комиссию за обработку кредитных карт, читайте в нашем руководстве.

Как договориться о комиссии за обработку кредитной карты

© CreditDonkey

Помните, вы можете договориться о наценках, взимаемых обработчиками кредитных карт и поставщиками торговых счетов.Вы не можете договориться об оптовой комиссии за обработку кредитной карты.

В общем, продавцам с большим объемом транзакций, как правило, больше повезло с получением ставки дисконтирования. То, о чем вы ведете переговоры, должно зависеть от типа ваших продаж.

На крупные транзакции больше влияет процентная надбавка, чем фиксированная комиссия за транзакцию. Если наценка составляет 0,5% + 0,15 доллара, посмотрим разницу на двух транзакциях:

  • Транзакция 10 долларов : 0,05 доллара США + 0,15 доллара США
  • Транзакция 100 долларов США : 0 долларов США.50 + 0,15 доллара США

Чем меньше сумма транзакции, тем целесообразнее согласовывать комиссию за транзакцию. Если бы вы договорились о более низком проценте, вы бы сэкономили пару пенни.

Но если вы договоритесь о комиссии за транзакцию, вы можете сэкономить от 0,05 до 0,10 доллара за транзакцию. Это может показаться не очень большим, но после 1000 транзакций вы сэкономите от 50 до 100 долларов.

С другой стороны, более высокие транзакции позволят вам сэкономить больше с более низкой процентной комиссией.Если бы вы смогли договориться о комиссии в размере 0,4%, а не 0,5%, вы бы сэкономили 0,10 доллара на транзакции.

После 1000 транзакций вы сэкономите 100 долларов. Конечно, чем выше сумма транзакции, тем больше вы экономите. Прочтите наше подробное руководство, чтобы узнать, как можно договориться о комиссии за обработку кредитной карты.

Существует ли оптовая обработка кредитных карт?
Вы можете увидеть, как продавец рекламирует сборы за оптовую обработку. Короче говоря, этого не существует. Оптовые цены — это ставки, взимаемые сетью кредитных карт.Провайдеры процессинга должны дополнительно взимать свою наценку, чтобы зарабатывать деньги. Чтобы получить настоящую оптовую обработку, вам необходимо работать напрямую с Visa, Mastercard и т. Д., А это невозможно.

Что говорят эксперты

CreditDonkey собрал группу экспертов, чтобы ответить на самые насущные вопросы читателей:

  • Какие выгоды получают продавцы от разрешения клиентам использовать кредитные карты?
  • Почему все больше малых предприятий не принимают кредитные карты?

Вот что сказали:

Итог

© CreditDonkey

Чтобы быть успешным владельцем бизнеса, необходимо иметь возможность принимать покупки по кредитной карте.Однако вам следует с умом выбирать поставщика своего торгового счета. Если вы не понимаете их структуру оплаты, задавайте вопросы.

Сравните компании с фиксированной комиссией и компании Interchange plus по каждой транзакции, а также ежемесячно. Только тогда вы сможете принять решение, которое лучше всего работает с точки зрения прибыли вашей компании.

И не забудьте узнать о сборах за досрочное расторжение или арендной плате за оборудование.

Ссылки

Примечание: создание этого веб-сайта стало возможным благодаря финансовым отношениям с некоторыми продуктами и услугами, упомянутыми на этом сайте.Мы можем получить компенсацию, если вы совершаете покупки по ссылкам в нашем контенте. Вам не обязательно использовать наши ссылки, но вы помогаете поддерживать CreditDonkey, если делаете это.

Дополнительная плата за оплату кредитными картами

Хотя их несправедливо критикует меньшинство, есть много причин, по которым использование кредитных карт для покупок имеет большой смысл.

Кредитные карты предлагают безопасную портативную емкость, которая действительно не имеет себе равных , а также лучшую защиту от мошенничества, чем дебетовые карты и наличные.

Однако в последнее время было много примеров, когда потребители платили более высокую цену за продукты и услуги при оплате кредитными картами по сравнению с альтернативами.

Некоторые торговцы, особенно заправочные станции и магазины спиртных напитков, взимают дополнительную плату с потребителей, совершающих покупки по кредитной карте вместо использования наличных денег.

В Нью-Йорке потребители сообщают о ценах на газ, которые выше на 40 центов за галлон для клиентов, расплачивающихся кредитной картой, а не наличными.

Почему продавцы взимают больше за кредит

Причина, по которой продавцы могут предпочесть взимать с клиентов больше за использование своих кредитных карт, заключается в том, что они должны платить комиссию за принятие транзакций по кредитным картам.

Комиссия по кредитной карте обычно обходится торговцам в размере 1,5% — 4% за транзакцию по кредитной карте .

Эти сборы, формально называемые «комиссиями за обмен», взимаются такими сетями, как Visa, Mastercard, American Express и Discover, и они могут увеличиваться и представлять собой значительные расходы для розничных продавцов.

Большинство торговцев предпочитают использовать межбанковские сборы в качестве затрат на ведение бизнеса.

Другие могут увеличить цены на свои продукты, чтобы компенсировать расходы на обработку кредитных карт.

Однако для таких продавцов, как владельцы автозаправочных станций, где цена продукта тщательно проверяется потребителями, более распространена практика передачи комиссий по кредитной карте потребителям.

Это законно?

До 27 января 2013 г. продавцам не разрешалось оплачивать комиссию по кредитным картам своим клиентам.Вместо этого продавцы были вынуждены брать на себя комиссию за транзакции по кредитным картам в соответствии с их соглашениями об обслуживании с Visa и Mastercard.

Если вы столкнулись с розничными торговцами, которые взимали переменные цены в зависимости от вашего метода оплаты до 2013 года, это, вероятно, нарушало их соглашения с компаниями, выпускающими кредитные карты.

Возможность передавать покупателям комиссию по кредитной карте появилась в результате урегулирования коллективного иска против Visa, Mastercard и нескольких банков, совершенного торговцами, такими как Amazon.com, крупные авиалинии, медицинское страхование и множество обычных магазинов.

Продавцы утверждали, что Visa, Mastercard и банки виновны в сговоре цен, и, по правде говоря, многие продавцы критиковали урегулирование как недостаточное решение проблемы.

Фактически, WalMart отказался от первоначального коллективного иска и в мае 2014 года подал собственный иск против Visa на 5 миллиардов долларов, сославшись на фиксирование цен в качестве одной из своих основных жалоб.

Но вот в чем дело — доплаты по кредитным картам разрешены не везде и не во всех контекстах.По состоянию на 2016 год в Калифорнии, Колорадо, Коннектикуте, Флориде, Канзасе, Мэн, Массачусетсе, Нью-Йорке, Оклахоме, Пуэрто-Рико и Техасе действуют законы, запрещающие их, хотя некоторые из них были оспорены в суде. Аналогичным образом, в некоторых штатах могут быть запрещены дополнительные сборы как таковые, но предусмотрены скидки для клиентов, которые предпочитают использовать наличные. Чтобы получить самую свежую информацию, ознакомьтесь с законами своего штата.

Всегда ли потребители будут платить больше за использование кредита?

Никто не может предсказать, всегда ли у торговцев будет возможность взимать с потребителей более высокие цены за использование кредитных карт вместо наличных денег.

На данный момент торговцы полностью имеют право делать это, хотя большинство из них этого не делает.

Причина в том, что потребители всегда могут выбирать, вести дела с теми, кто не взимает комиссию за транзакцию по кредитной карте как часть цены на свой продукт и, следовательно, предлагает более низкие комиссии.

Это особенно болезненный вопрос для крупных розничных продавцов со скидками, которые постоянно борются друг с другом за самые низкие цены.

Повышение цен на их товары для покрытия платы за обработку кредитных карт может стать последней каплей, которая заставит клиентов делать покупки в других местах.

Средняя комиссия за обработку кредитных карт в 2020 году

Независимо от того, продаете ли вы товары или услуги в Интернете или работаете в обычном магазине, вам понадобится служба обработки кредитных карт, чтобы разрешить транзакции по кредитным картам. Многие владельцы малого бизнеса обнаруживают, что сборы за обработку кредитных карт обходятся дороже, чем они думали.

Средняя комиссия за обработку кредитной карты колеблется от 1,5% до 3,5% от каждой транзакции, хотя окончательный процент зависит от целого ряда факторов.Кроме того, имейте в виду, что плата за обработку кредитной карты полностью отличается от платы, которую потребители платят за ношение кредитной карты.

Если ваша компания хочет принимать кредит в качестве оплаты, вам следует сделать все возможное, чтобы понять и минимизировать комиссию за обработку кредитной карты. Можете ли вы передать своим клиентам комиссию за обработку кредитной карты? Можно ли договориться о более низкой комиссии за обработку кредитной карты? У Visa или Mastercard комиссия выше, чем у Discover или American Express? Вот что вам нужно знать.

Что такое комиссия за обработку кредитной карты?

Каждый раз, когда покупатель совершает покупку с помощью кредитной карты, компании должны платить комиссию за принятие кредита в качестве оплаты. Эти сборы могут варьироваться в зависимости от типа принимаемых вами кредитных карт и включают несколько уровней сборов:

  • Сборы за обмен : Этот сбор, который также может называться сбором за считывание или ставкой дисконтирования, составляет выплачиваются предприятиями напрямую эмитенту кредитной карты. Эта комиссия может быть выше для покупок в Интернете, чтобы учесть повышенный риск мошенничества, когда кредитная карта не используется для транзакции.Также обратите внимание, что комиссия за обмен может зависеть от типа карты, суммы взимаемой платы и типа ведения бизнеса.
  • Комиссия обработчика платежей: Также возможно, что обработчик платежей взимает дополнительную плату за облегчение платежа. Сборы платежной системы могут быть разбиты на более мелкие сборы, которые взимаются с течением времени и могут включать ежемесячные или годовые сборы за счет, плату за аренду оборудования, сборы за снятие средств, сборы за выписку и другие.
  • Оценочные взносы: Оценочные взносы выплачиваются в сеть кредитной карты для совершения покупки.Обратите внимание, что оценочные сборы выплачиваются на основе общих ежемесячных продаж, а не на основе транзакции.

Важно понимать, что когда дело доходит до определения суммы комиссии за обработку кредитной карты, в нее вовлечены три основных игрока: банк, выпустивший вашу кредитную карту, сеть кредитных карт и платежная система. При этом средняя комиссия за обработку кредитной карты попадает в определенный диапазон для каждой из четырех основных сетей кредитных карт.

Сеть кредитных карт Диапазон комиссии за обработку
American Express 2.От 5 до 3,5 процентов
Откройте для себя от 1,56% до 2,3%
Mastercard от 1,55% до 2,6%
Виза от 1,43 процента до 2,4 процента

Почему комиссия за обработку документов в American Express выше?

Если другие банки могут выпускать кредитные карты Visa или Mastercard, American Express является закрытой сетью, то есть только American Express может выпускать кредитные карты American Express.Это дает American Express больше контроля над своими комиссиями и суммой, которую торговцы должны платить, чтобы принять свои кредитные карты в качестве оплаты.

Хотя предприятиям приходится платить больше денег, чтобы принимать кредитные карты American Express, по сравнению с Mastercard или Visa, отчет Nilson за 2019 год подтвердил, что 99 процентов продавцов в США, которые принимают кредитные карты, принимают Amex. Эта статистика противоречит частым слухам о том, что многие компании не принимают American Express, хотя это правда, что American Express не так широко распространена за рубежом.

Какие существуют модели ценообразования для оплаты обработки?

Мы отметили, что сборы за обработку кредитных карт могут попадать в определенный диапазон для каждой из основных сетей кредитных карт, но часть колебаний может быть отнесена на счет модели ценообразования, выбранной для сборов за обработку кредитных карт. Продавцы могут иметь возможность принять модель ценообразования, которая лучше всего соответствует их потребностям, поэтому важно знать, как работает каждая модель ценообразования:

  • Многоуровневое ценообразование: Этот тип модели ценообразования имеет разные цены для транзакций на разных уровнях или ведра.Например, для некоторых квалифицированных транзакций может взиматься более низкая ставка, тогда как для других требуется более высокий процент комиссии. Этот тип ценообразования обычно лучше всего подходит для продавцов, которые обрабатывают большинство своих транзакций на самом низком уровне.
  • Ценообразование по фиксированной ставке: Ценообразование по фиксированной ставке работает именно так, как кажется. С этой моделью ценообразования обработчик кредитной карты будет взимать с продавца фиксированный процент от каждой транзакции плюс небольшую комиссию за транзакцию (обычно от 0,20 до 0 долларов США.30 за транзакцию). Эта модель ценообразования позволяет продавцам прогнозировать расходы на обработку кредитных карт с течением времени.
  • Цена Interchange Plus: Продавцы, которым предлагается модель ценообразования Interchange Plus, будут платить по обменному курсу за каждую транзакцию плюс заранее определенные дополнительные сборы. При ценообразовании Interchange Plus вы можете оплатить обменный курс плюс дополнительный процент или небольшую комиссию за транзакцию.

Обратите внимание, что уникальные факторы, влияющие на эти модели ценообразования, являются причиной, по которой вы можете заплатить 2.Комиссия за прием карт American Express составляет от 5 до 3,5 процентов, а за прием карты Visa — от 1,43 до 2,4 процента. Многие расходы включены в комиссию за обработку кредитных карт, из-за чего общая стоимость приема кредитных карт может резко меняться с течением времени.

Чем отличаются комиссии, если карта не предъявляется лично?

Комиссия за обработку платежей по кредитной карте может быть выше для покупок, совершаемых в Интернете или по телефону, и на то есть веская причина. Технология чипа кредитной карты сделала личные покупки значительно более безопасными, но онлайн-покупки наиболее подвержены мошенничеству, поскольку чип кредитной карты не может использоваться для создания уникального токена для каждой транзакции, и поскольку все, что вам нужно, это номер кредитной карты и защитный код для совершения покупки в Интернете.

Другие комиссии, о которых следует знать

Обратите внимание, что существует множество других (иногда скрытых) комиссий за обработку платежей по кредитным картам, о которых следует знать. Например, вы можете столкнуться с начальными сборами при регистрации в компании по обработке кредитных карт, которая предоставит вам терминалы, которые помогут вам обрабатывать ваши транзакции.

Другие комиссии, с которыми вы можете столкнуться повсюду, могут включать в себя сборы с вашей кредитной карты каждый раз, когда клиент оспаривает комиссию, сборы за возвратные платежи, сборы за недостаточность средств для оплаты вашей платежной системы по кредитной карте и многое другое.

Обработчики платежей по кредитным картам, на которые следует обратить внимание

Обратите внимание, что если вы хотите избавиться от некоторых догадок в отношении комиссий за обработку платежей по кредитным картам, несколько сервисов облегчат оценку ваших затрат на обработку. Например, если вы используете такую ​​услугу, как PayPal, Square или Stripe, вы будете платить фиксированную комиссию за обработку кредитной карты за транзакцию:

  • PayPal: 2,9 процента + 0,30 доллара США за транзакцию
  • Square: 2,6% + 0,10 доллара за транзакцию
  • Полоса: 2.9 процентов + 0,30 доллара за транзакцию

Средняя комиссия за обработку кредитной карты

Мы часто получаем этот вопрос здесь, в CardFellow: «Какова средняя комиссия за обработку кредитной карты для [укажите здесь свой вид деятельности] компании?» На этот вопрос есть простые ответы, и есть правильные ответы.

Сумма, которую ваша компания платит за обработку платежей, зависит от ряда факторов, в том числе от вашей отрасли, типа карты, способа приема карт, использования дебетовой карты с помощью PIN-кода или подписи и т. Д.Это также зависит от того, являетесь ли вы участником оптовой обработки кредитных карт CardFellow или получили ли вы свой торговый счет за пределами CardFellow. Те, у кого есть членство в CardFellow, будут платить примерно на 40% меньше комиссий, чем компании, которые этого не делают, даже при использовании того же процессора.

Однако мы все же можем предоставить очень приблизительные цифры, чтобы дать вам отправную точку. Просто помните, что ваши фактические затраты могут быть немного выше или ниже.


Средняя комиссия за обработку кредитной карты

Итак, что компании платят за транзакции по кредитной карте? Если вам нужны быстрые цифры, то вот вам: средняя стоимость обработки кредитной карты для розничной компании, где карты считываются, составляет примерно 1.95% — 2% для транзакций Visa, Mastercard и Discover. Средняя стоимость для предприятий без карты, таких как интернет-магазины, составляет примерно 2,30% — 2,50%.

Visa, Mastercard, Discover American Express OptBlue
Swiped Transaction ~ 1,95% — 2% См. Примечание к Amex или транзакция с ключом 2.30% — 2,50% См. Примечание к Amex

Предприятия, имеющие членство в программе CardFellow, будут платить примерно на 0,20% — 0,50% меньше, чем указано выше.

Помните, что это средние общие расходы. Ваш конкретный бизнес может иметь более высокие или более низкие затраты. Более высокие затраты не означают автоматически, что вы заключаете плохую сделку, но могут означать, что стоит копнуть глубже.

Очень сложно оценить, конкурентоспособны ли у вас цены, сравнивая ваши ставки со средними показателями, и использование общих цифр может быть опасным, особенно если вы подсчитываете затраты на обработку для нового бизнеса.Недооценка платы за обработку на этом этапе нанесет ущерб вашему новому бизнесу, когда он наиболее уязвим. Дело в том, что это связано со многими расходами, от обмена и оценок до наценки процессора, которая может включать в себя сборы за выписку, ежемесячные сборы, сборы PCI и многое другое.

Вместо того, чтобы использовать средние значения в качестве ориентира, попробуйте инструменты, которые предоставят вам наилучшие показатели для вашего конкретного бизнеса, и используйте их в качестве меры измерения. CardFellow предлагает бесплатный инструмент сравнения расценок, где вы можете ввести основную информацию о своем бизнесе и увидеть наилучшую возможную цену.Попробуйте здесь.

American Express

Обычно вы платите больше за карты American Express, чем за карты других типов. Платите ли вы намного больше или немного больше, это зависит от вашей платежной системы и модели ценообразования, которую вы используете.

Несмотря на то, что Amex имеет репутацию «дорогой» карты, компания активно пытается это изменить. В 2015 году Amex представила новую модель ценообразования под названием OptBlue. Новая модель предлагала возможность более низких затрат. Действительно, сборы OptBlue могут быть намного ближе к расходам Visa и Mastercard, чем они были в прошлом.Однако некоторые обработчики кредитных карт использовали OptBlue в своих интересах, а не в ваших интересах.

Трудно дать точные средние значения для Visa, Mastercard и Discover, но для Amex это практически невозможно. Помимо широкого диапазона комиссионных сборов, большое количество коммерческих кредитных карт относятся к Amex. Коммерческие карты имеют другие тарифы, чем потребительские карты, и такие факторы, как улучшенные данные, также играют роль.

Однако, если ваши расходы на Amex значительно выше, чем расходы на карты Visa или Mastercard, вам следует изучить это подробнее.

Эффективная ставка

Сумма, которую платит бизнес за обработку платежей относительно общего объема, называется эффективной ставкой. Оценка эффективной ставки для вашего бизнеса — лучший способ определить средние затраты на обработку. Ваша эффективная скорость будет выражена в процентах, но это , а не , синоним скорости процессора. Другими словами, эффективная ставка не является фиксированной комиссией, которую платят розничные продавцы. Это просто расчет того, что вы заплатили за обработку в процентах от общего объема обработки.Эффективная ставка — это сумма, которую вы заплатили за торговые услуги.

Вместо того, чтобы полагаться на приблизительные средние значения, лучше получить точное представление о стоимости обработки для вашего бизнеса, приняв во внимание несколько переменных. Вам необходимо знать:

Метод обработки

Метод обработки вашей компании имеет большое влияние на типичные сборы за обработку кредитной карты, поскольку он влияет на размер и типы сборов.

Наличие карты и отсутствие карты — это два основных способа обработки кредитных карт в компании.Как следует из названий, под представлением карты понимается розничная торговля или ресторанный бизнес, который использует карты, а под словом «карта без предъявления» подразумеваются предприятия, которые обрабатывают транзакции удаленно, например, предприятия электронной коммерции или доставки по почте.

Комиссионные за обмен, наценка за обработку и сторонние сборы зависят от метода обработки, используемого вашим бизнесом. Плата за обработку кредитной карты обычно меньше для предприятий, предоставляющих карты, чем для предприятий, не предъявляющих карты. Вот почему.

Предприятия с предъявлением карты
  • Оплачивайте меньшую комиссию за обмен — примерно 1.60% плюс комиссия за транзакцию 0,10 доллара США.
  • Имеют более низкие ежемесячные сборы (примерно 5-15 долларов США) и транзакционные сборы (0,08–0,10 доллара США).
  • Низкие риски и более низкие обменные ставки плюс ставки от процессоров здесь, в CardFellow.
  • Меньше случаи возвратных платежей и мошенничества, которые способствуют общей стоимости
Компании, у которых нет карты
  • Оплачивайте более высокие комиссии за обмен — примерно 1,90% плюс комиссия за транзакцию в размере 0,10 доллара США.
  • Имеют более высокие затраты на программное обеспечение, которые обычно связаны с онлайн-шлюзами (обычно от 10 до 15 долларов в месяц плюс 0 долларов.01 — комиссия за транзакцию 0,08 доллара США)
  • Более высокий риск и более высокая плата за обмен плюс наценки от процессоров
  • Более высокая частота возвратных платежей и мошенничества, приводящих к большим накладным расходам

Средний размер билета

Размер билета имеет огромное влияние на бизнес средняя комиссия за обработку кредитной карты. Размер билета относится к сумме обычной продажи кредитной или дебетовой карты. Чем больше средний размер билета, тем выше средняя стоимость обработки.

По мере уменьшения размера билета количество понесенных комиссий за транзакцию увеличивается.Поскольку комиссии за транзакции имеют большее влияние на более мелкие транзакции, они больше влияют на общую стоимость.

Например, представим, что каждая из двух компаний обрабатывает транзакции на 1000 долларов США. У компании A средний чек составляет 10 долларов, а у компании B — средний чек в 100 долларов. Это означает, что у бизнеса A будет 100 транзакций, а у бизнеса B — 10 транзакций.

Предположим, что обе компании имеют одинаковые ставки, включая комиссию за транзакцию в размере 0,18 доллара США.Компания A заплатит 18 долларов за транзакционные сборы, а компания B — только 1,80 доллара. Бизнес А платит на 1000% больше!

Компании с низким средним билетом иногда предпочитают устанавливать минимум для кредитных карт. Это помогает предотвратить использование кредитной карты при очень низких транзакциях.

Узнайте больше о минимальной сумме покупки по операциям по кредитной карте.


Учет среднего размера билета

Вот как учесть средний размер билета при определении средней платы за обработку для вашего бизнеса.

Разделите ожидаемый / фактический ежемесячный объем обработки вашего бизнеса на его средний чек и умножьте это число на общую комиссию за транзакцию, которая составляет примерно 0,18–0,20 доллара для компаний с предъявлением карты или 0,25–0,30 доллара для компаний без карты. Разделите это число на объем обработки и умножьте на 100. Это даст процент от общего объема, который идет на оплату комиссии за транзакцию.

Держите этот номер под рукой, потому что мы собираемся использовать его позже, чтобы рассчитать общую среднюю комиссию за обработку кредитной карты для вашей компании.

Дебетовая и кредитная карты

Средний чек также влияет на то, сколько ваших клиентов будут платить дебетовой картой по сравнению с кредитной картой. Во многих случаях клиенты используют дебетовые карты для небольших транзакций и кредитные карты для крупных транзакций. Комиссия за обмен дебетовой карты меньше, чем за обмен кредитной картой.

В 2011 году правительство США ввело ограничение на обмен для определенных дебетовых карт. В соответствии с поправкой Дурбина, регулируемые дебетовые карты были ограничены до 0.05% + 22 цента. Регулируемые дебетовые карты — это карты, выпущенные банком с активами в 10 миллиардов долларов или более. (Например, Wells Fargo, Bank of America, SunTrust и т. Д.)

Однако эти сборы были ограничены только на уровне обмена — в Поправке ничего не говорилось о ограничениях на то, что процессоры могут взимать помимо обмена. В результате многие компании не заметили значительного сокращения дебетовых операций.

Веб-сайт Федеральной резервной системы содержит подробную информацию о динамике комиссий за обмен по дебету с течением времени в результате этого регулирования.

В любом случае ваши расходы по дебету не будут равны расходам по кредиту. Это означает, что процентное соотношение дебетовых и кредитных карт, которые вы принимаете, повлияет на вашу общую комиссию за обработку.

Статья по теме: Что дешевле — ПИН-код или дебетовая подпись?


Расчет средней стоимости

Теперь, когда вы знаете факторы, влияющие на среднюю стоимость, давайте соберем все вместе.

  1. Определите средний ежемесячный объем обработки и среднюю сумму тикетов.В качестве примера я возьму 10 000 и 50 долларов.
  2. Выберите среднюю стоимость обмена в разделе «Метод обработки» выше, которая применима к вашему бизнесу. Используйте 1,60% для предприятий с предъявлением карт и 1,90% для предприятий без предъявления карт. Я пойду с картой без подарка.
  3. Добавьте наценку процессора к средней стоимости обмена. Я собираюсь использовать 0,25% в качестве наценки, поэтому я добавлю 1,90% и 0,25%, чтобы в итоге получилось 2,15%.
  4. Затем определите, какое влияние ваш средний билет окажет на комиссию за транзакцию, выполнив действия, описанные в разделе «Средний размер билета», и добавьте это число к своей текущей сумме.У меня нет карты, поэтому я использовал комиссию за транзакцию в размере 0,25 доллара США. Вот как работает мой:
    10 000 долл. США / 50 долл. США * 0,25 долл. США = 50 долл. США
    долл. США 50 долл. США / 10 000 долл. США * 100 = 0,50%
    0. 50% + 2,15% = 2,65%
  5. Наконец, подсчитайте влияние ежемесячных сборов при использовании среднемесячных сборы из раздела «Метод обработки» и по той же формуле, что и при расчете среднего влияния на чек. В бизнесе без карты я использовал ежемесячную плату в размере 15 долларов. Вот как работает мой:
    15 долларов / 10 000 долларов * 100 = 0.15%
    0,15% + 2,65% = 2,80%

И вот оно. В этом примере ставки торгового счета для онлайн-бизнеса, который обрабатывает 10 000 долларов в месяц со средним чеком в 50 долларов, будут оплачивать около 2,80% от объема или 280 долларов в месяц на оплату обработки кредитной карты.

Снижение затрат

Помните, что расценки, которые вы получаете через CardFellow, очень конкурентоспособны, и мы разрешаем только обмен, который является наиболее прозрачной формой ценообразования. Если вы сравниваете котировки за пределами нашей торговой площадки, вы можете немного увеличить свое среднее значение, чтобы быть в безопасности.

Интересно, как CardFellow может помочь вам сэкономить? В этом видео объясняется:

8 Общепринятых сборов по кредитным картам и как их избежать

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Хотя кредитные карты являются большим активом, они часто сопряжены с многочисленными комиссиями, которые могут привести к значительным расходам, если вы пропустите платеж, потратите сверх установленного лимита или предпримете другие действия, выходящие за рамки обычных покупок.

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, вы должны принять ряд условий и положений, и если вы будете одобрены, вы получите по почте длинное соглашение с держателем карты. В этих документах указаны все комиссии, которые могут взиматься с вашей кредитной карты.

Важно знать о различных комиссиях, которые вы можете понести, чтобы минимизировать расходы или вообще избежать их.

Ниже мы разберем наиболее распространенные комиссии по кредитным картам и способы их избежать, потенциально сэкономив сотни долларов.

8 обычных комиссий по кредитной карте

1. Годовая комиссия

2. Процентные сборы

Кредитные карты начисляют проценты, если вы не выплачиваете свой остаток в полном объеме в каждом платежном цикле. Сумма процентов, которую вы взимаете, указана в соглашении с держателем карты как ваша годовая процентная ставка (APR).

Большинство карт взимают переменную годовую ставку, которая колеблется в зависимости от основной ставки, тогда как некоторые карты имеют фиксированную годовую ставку, которая не меняется с основной ставкой. Но поскольку ваша годовая процентная ставка, скорее всего, варьируется, обратитесь к своей онлайн-учетной записи и / или к своему последнему счету, чтобы узнать, какая годовая процентная ставка взимается за каждый платежный цикл.

Имейте в виду, что определенные действия не включены в льготный период, например получение денежного аванса. В этом случае проценты будут начисляться со дня снятия денег.

Как избежать начисления процентов: Ежемесячная полная оплата счета — это самый простой способ избежать процентов. Если вы не можете позволить себе полностью оплатить счет, сократите свои расходы или рассмотрите карту с 0% годовых, по которой не начисляются проценты на срок до 21 месяца.

Если у вас удовлетворительный или средний кредит, обратите внимание на кредитную карту Capital One® QuicksilverOne® Cash Rewards, тогда как если у вас хороший кредит или отличный кредит, вы можете рассмотреть возможность использования карты U.Платиновая карта Visa® S. Bank.

Имейте в виду, что карты с годовой процентной ставкой 0% обеспечивают временное освобождение от процентов . Они по-прежнему требуют, чтобы вы вносили минимальные платежи и полностью оплачивали свой баланс до окончания вводного периода, чтобы полностью избежать процентов. (Подробнее о том, как работают карты с годовой процентной ставкой 0%.)

3. Комиссия за просрочку платежа

4. Комиссия за зарубежную транзакцию

5. Комиссия за перевод остатка

При переводе долга с одной кредитной карты на другую вы будете Обычно взимается комиссия от 3% до 5% за перевод, при этом минимальная комиссия составляет 5 или 10 долларов.

Как избежать комиссий за перевод баланса: Хотя комиссии за перевод баланса часто могут быть перевешены суммой денег, которую вы сэкономите в течение беспроцентного периода, вы можете проверить карты, по которым не взимается комиссия за перевод баланса. Эти карты обычно требуют хорошего или отличного кредита.

6. Аванс наличными

Аванс наличными может показаться простым способом быстро получить наличные, но требует больших затрат. Эмитенты карт обычно взимают комиссию в размере 3% или 5% за выдачу наличных, которая может увеличиться, если вы снимете сотни долларов.

Как избежать платы за аванс наличными: Вместо получения аванса наличными подумайте о том, чтобы занять деньги у семьи или друзей или взять личный заем (который обычно предлагает более выгодные условия).

7. Комиссия за превышение лимита

Эмитенты карт могут взимать с вас плату за превышение кредитного лимита, но комиссия не может превышать сумму, которую вы потратите сверх лимита. Этот сбор немного отличается от других, потому что вы должны согласиться, чтобы одобрить его, в соответствии с Законом о картах от 2009 года.Обычно ваш кредитор отклоняет вашу транзакцию, когда вы пытаетесь потратить сверх установленного лимита, но за плату до 35 долларов вы можете согласиться на утверждение этих транзакций. Если вы не согласитесь, эмитент вашей карты просто отклонит любые покупки, которые вы попытаетесь совершить сверх установленного лимита.

Как избежать сверхлимитных сборов: Не соглашайтесь на сверхлимитные сборы, поскольку от этого мало пользы. Вам следует избегать расходов, превышающих свой кредитный лимит, и держать используемую сумму кредита ниже 10%.Вы также можете настроить оповещения о приближении вашего кредитного лимита, чтобы вы могли легко отслеживать, сколько вы можете списать со своей карты.

8. Комиссия за возвращенный платеж

Если вы планируете оплату счета по кредитной карте, но на вашем банковском счете недостаточно денег, ваш платеж может быть возвращен. В результате эмитент вашей карты может взимать с вас комиссию за возврат платежа, обычно до 40 долларов США.

Например, если вы планируете оплату счета на 750 долларов, имея только 500 долларов на вашем текущем счете, вы можете получить 40 долларов от эмитента карты, которые будут прикреплены к вашему счету.

Как избежать комиссии за возврат платежа: Убедитесь, что на вашем банковском счете достаточно средств, прежде чем планировать какие-либо платежи.

Итог

Кредитные карты взимают большие комиссии, которые могут показаться незначительными в краткосрочной перспективе, но могут стоить вам в долгосрочной перспективе.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.