Навязанный кредит: Навязанный кредит \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

Разное

Содержание

Навязанный кредит \ Акты, образцы, формы, договоры \ Консультант Плюс

]]>

Подборка наиболее важных документов по запросу Навязанный кредит (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Навязанный кредит

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Навязанный кредит Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Путеводитель по судебной практике. КредитРоспотребнадзор в письме от 21.04.2015 указал, что добровольно-принудительное страхование при предоставлении потребительского кредита незаконно. Кроме того, Роспотребнадзор разъяснил, что нормы ст. 7 Закона N 353-ФЗ, упоминающие страхование жизни (здоровья) заемщика в пользу кредитора (на практике это могут быть и иные виды страхования) как возможную «сопутствующую» услугу в дополнение к договору потребительского кредита, подразумевают заключение заемщиком договора страхования, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, исключительно на добровольных началах (своей волей и в своем интересе).
Только при бесспорном и документально подтвержденном соблюдении данного условия возникшее при посредничестве банка-кредитора в силу соответствующего договора правоотношение со страховщиком будет иметь признаки самостоятельной гражданско-правовой сделки и не считаться навязанной банком «услугой», что позволит исключить применение по отношению к ней и к кредитору положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
«Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 — 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации»
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
(«М-Логос», 2019)На самом общем уровне следует отметить, что плюсами либерального решения являются снижение трансакционных издержек и упрощение получения кредитных средств, интенсификация финансового рынка, но имеются, видимо, и минусы. К последним можно отнести, во-первых, повышение рисков оспаривания подлинности своего волеизъявления в первую очередь заемщиком.
Впрочем, эти риски существуют и при получении кредита на основе заключения договора в обычной бумажной форме, кроме того, такие риски просто должны учитываться банками. Если банк готов, взвесив все «за» и «против», предлагать клиентам такой продукт по моментальному предоставлению небольших кредитов онлайн за счет перечисления на счет заемщика, зачем это запрещать? Так что данный риск не следует считать принципиальным. Во-вторых, это риск навязывания кредита некоему заемщику помимо его воли (в ситуации, когда некое третье лицо, воспользовавшись, например, доступом к телефону или электронной почте заемщика, зарегистрируется на сайте банка и оформит там на имя заемщика кредит). Это опасение носит более серьезный характер. Если третье лицо оформит кредит посредством собственноручного подписания «бумажного» договора, выдавая себя за заемщика, это в конечном итоге во многих случаях можно выявить, проведя экспертизу подлинности подписи или изучив видеозаписи с камер, расположенных в офисе банка.
В случае реализации либерального подхода бороться с такими случаями мошенничества будет несколько сложнее.

Нормативные акты: Навязанный кредит Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146
Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования при выдаче кредита не было. Следовательно, банк был неправомерно привлечен к административной ответственности за нарушение прав потребителей.

ЦБ предложил дать 14 дней на отказ от навязанных при выдаче кредита услуг :: Финансы :: РБК

Video

Навязанные услуги могут быть предустановлены (в виде заранее проставленных галочек в договоре) и потребитель может оказаться не информирован о возможности от них отказаться до подписания договора, уточняют в пресс-службе ЦБ. «Именно поэтому регулятор считает необходимым распространить период охлаждения на все дополнительные услуги, оформленные вместе с договором на основной продукт», — сказали РБК в пресс-службе регулятора.

Читайте на РБК Pro

ЦБ рекомендовал банкам не продавать сложные инвестпродукты населению

Навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора, к сожалению, стало довольно распространенной практикой кредиторов в последнее время, констатируют в ЦБ. В октябре 2020 года Банк России и Роспотребнадзор выпустили письмо о праве на отказ от дополнительных услуг. «Российское законодательство запрещает навязывать приобретение одних товаров, работ или услуг при приобретении других, а также дает заемщику право отказаться от дополнительной платной услуги, не потеряв при этом возможность получить кредит или заем», — напоминают в пресс-службе ЦБ.

Согласно данным ЦБ, за девять месяцев этого года клиенты банков подали 62,4 тыс. жалоб в Центральный банк на тему потребительского кредитования (рост в 1,5 раза по сравнению с тем же периодом годом ранее). Проблема навязывания дополнительных услуг фигурирует в 9,2% от таких жалоб, еще 4,7% приходится на жалобы клиентов, не согласных с условиями заключенного договора. Годом ранее на эти темы приходилось 17,1 и 9,8% от всех жалоб, связанных с потребкредитами, но это не значит, что жалоб стало вдвое меньше. В количественном выражении потребители подали таких жалоб примерно на 1 тыс. меньше, сокращение их доли обусловлено тем, что в 2020 году у клиентов банков появилась новая проблема — около 20% жалоб были написаны из-за реструктуризации кредитов в связи с коронавирусом.

По оценке председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, расширение периода охлаждения — это «полумера, и следовало бы запретить при выдаче кредитов навязывать какие-либо иные продукты и услуги». «Период охлаждения [на страховые продукты] действует уже несколько лет, но рынок псевдостраховок (по ним выплаты годами не превышают 10% от сборов) растет», — отмечает Янин. «Банки должны зарабатывать на процентах за использование средств, а не на комиссиях с поставщиком услуг. Банки получают от страхователя почти 60% от цены полиса, получается, что это по сути доплата за кредит, также как и предлагаемые юридические услуги или телемедицина», — заключает эксперт.

В пресс-службе Райффайзенбанка РБК сообщили, что «инициатива ЦБ создает дополнительную защищенность для клиентов при приобретении финансовых услуг и способствует более осознанному подходу к сделке». «В результате уровень удовлетворения от предоставленных услуг будет только расти», — считают там.

РБК направил запросы другим крупнейшим банкам.

Юрист рассказал, когда и как можно отказаться от кредита

МОСКВА, 2 фев – ПРАЙМ. Банки все настойчивее соблазняют своих клиентов взять деньги в долг, и нередко решение об оформлении кредитного договора принимается импульсивно. Бывает, что уже после подписания документов необходимость в заемных средствах отпадает. В этой ситуации есть шанс расторгнуть соглашение с банком, рассказал агентству «Прайм» ведущий юрист компании Объединенный юридический центр «Парфенон» Павел Уткин.

Эксперт рассказал, кто должен погашать кредит, если заемщик умер

«Если клиент уже успел получить денежные средства, то беспрепятственно расторгнуть договор можно в течение 14 дней после его подписания. Это предусмотрено законом. К слову, в течение этого срока можно отказаться и от навязанных с кредитом услуг, вроде страховки.

Если же прошло больше времени, то формально оформить возврат уже не получится», — говорит юрист.

Официальная формулировка процедуры — досрочное погашение. Банки не имеют права отказать в досрочном погашении, но могут ввести мораторий на преждевременное закрытие договора в течение 2-3 месяцев с даты подписания. Данная информация прописывается в соглашении, которое всегда надо читать крайне внимательно перед тем как ставить свою подпись. Кроме того, банк потребует уплатить проценты за использованные дни, отмечает он.

«В том случае, если заявка на кредит была одобрена банком, но договор заключен не был, то клиент может отказаться от оформления займа без каких-либо последствий. Для этого достаточно перестать контактировать с работниками банка либо заявить прямо, что данная услуга более не актуальна», — поясняет Уткин.

Некоторые менеджеры пытаются ввести людей в заблуждение и убедить их в невозможности отказаться от кредита на данной стадии, но это противоречит реальному положению дел, предупреждает юрист.

При это нужно отдавать себе отчет, что подобный отказ со стороны клиента способен подпортить отношение с банком, так что лучше все-таки представить уважительные причины отказа.

Какие вещи стоит покупать в кредит, а на что лучше накопить

«Ситуация с целевым займом более сложная. Например, если человек оформил ипотеку и банк перечислил деньги на его счет или выдал наличными, то процедура возврата аналогична потребительскому займу. Если же денежные средства уже использовались в качестве первоначального взноса, то вернуться их будет довольно сложно», — говорит Уткин.

И если с продавцом-застройщиком еще можно договориться во внесудебном порядке, то заставить частное лицо вернуть деньги без его согласия практически невозможно. Как правило, самым простым способом решения проблемы является продажа ипотечной квартиры и использование вырученных денег для досрочного погашения займа, заключил юрист.

ЦБ предложил давать клиентам две недели на отказ от любых навязанных при выдаче кредита услуг Статьи редакции

Сейчас такое правило действует для страховок.

  • Центробанк предложил давать две недели на отказ от любых навязанных услуг при оформлении кредита, пишет РБК. При этом деньги за неоказанные услуги должны вернуть по первому требованию. Сейчас обсуждаются такие поправки, уточнил регулятор.
  • Навязанные услуги часто заранее включены в договор, а клиент может не знать о возможности отказаться от них до подписания. Поэтому регулятор считает, что «период охлаждения» должен касаться всех дополнительных услуг, оформленных вместе с кредитом, а не только страховки.
  • Центробанк выпустил указ о «периоде охлаждения» в 2015 году — срок не менее пяти дней, когда клиент может отказаться от ненужной или навязанной страховки. В 2018 году ЦБ увеличил срок отказа до 14 дней.
  • С 1 сентября 2020 года «период охлаждения» распространился на услуги коллективного страхования — когда договор со страховой компанией заключает банк, а затем подключает клиента. При этом после отказа кредитор может изменить условия кредитования, например, повысить ставку, пишет РБК.
  • По данным ЦБ, за девять месяцев 2020 года клиенты банков подали 62,4 тысяч жалоб в Центробанк на тему потребительского кредитования — это в 1,5 раза больше, чем в 2019 году. Жалобы на навязанные услуги составляют 9,2% от обращений, еще 4,7% — жалобы на условия заключённого договора.

5942 просмотров

{ «author_name»: «Евгения Евсеева», «author_type»: «editor», «tags»: [«\u0446\u0435\u043d\u0442\u0440\u043e\u0431\u0430\u043d\u043a»,»\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u044c»,»\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u0438″,»\u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u044b»], «comments»: 55, «likes»: 37, «favorites»: 23, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «legal», «id»: 188205, «is_wide»: true, «is_ugc»: false, «date»: «Thu, 17 Dec 2020 11:15:27 +0300», «is_special»: false }

{«id»:617692,»url»:»https:\/\/vc. ru\/u\/617692-evgeniya-evseeva»,»name»:»\u0415\u0432\u0433\u0435\u043d\u0438\u044f \u0415\u0432\u0441\u0435\u0435\u0432\u0430″,»avatar»:»e5523bf6-a7b7-52ee-8922-fc78e5045b29″,»karma»:21450,»description»:»»,»isMe»:false,»isPlus»:true,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

Комитет Госдумы одобрил законопроект о защите заемщика от навязанных условий кредитования — Экономика и бизнес

МОСКВА, 10 февраля. /ТАСС/. Комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал нижней палате парламента принять в первом чтении законопроект, направленный на предотвращение заключения кредитных договоров на навязанных банками условиях. Документ, инициированный группой депутатов во главе с Натальей Костенко («Единая Россия»), вносит поправки в закон «О потребительском кредите» (займе).

Сейчас законом запрещено включать в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, в том числе вводящие потребителя в заблуждение относительно приобретаемых потребительских свойств услуги при ее реализации. Однако в банковской практике в последнее время участились случаи оформления с потребителями финансовых услуг шаблонных кредитных договоров, в которых содержатся условия, ограничивающие заемщика в получении полной и достоверной информации о приобретаемой кредитной и иных услугах, оформляемых при заключении сделки кредитования (заимствования), говорится в пояснительной записке.

«Это происходит тогда, когда в условиях кредитного договора в ряде граф банком за заемщика уже проставлены типографским способом отметки «X» («V»),означающие согласие заемщика на предложенные банком условия кредитования, а также отсылочные положения, где говорится о том, что со стоимостью дополнительных услуг (тарифами услуг), приобретаемых при заключении кредитной сделки, заемщик может ознакомиться на сайте банка», — указывают авторы документа.

Законопроект предусматривает запрет на предоставление кредитором в заранее напечатанной форме (в виде обозначений, выполненных типографическим способом) за заемщика согласия с условиями кредитования (заимствования) и (или) с приобретением им дополнительных услуг у кредитора и (или) третьих лиц без его собственноручной подписи или аналога собственноручной подписи. Документ запрещает отсылать заемщика на сайт банка для ознакомления с индивидуальными условиями кредитования — они должны быть раскрыты в заключаемом договоре. Законопроект направлен на недопущение нарушений прав потребителей финансовых услуг, выраженных в заключении кредитных договоров (договоров займа) на неясных, навязанных банками условиях, отмечают авторы законопроекта.

Правительство поддержало законопроект. Ожидается, что Госдума рассмотрит проект документа на заседании 16 февраля.

РБК: Банк России предложил дать 14 дней на отказ от навязанных услуг при выдаче кредита — Экономика и бизнес

МОСКВА, 17 декабря. /ТАСС/. Центральный банк предлагает дать потребителям финансовых услуг две недели на то, чтобы отказаться от любых навязанных услуг при оформлении потребительского кредита. Об этом пишет издание РБК со ссылкой на пресс-службу Банка России.

В ЦБ уточнили изданию, что в настоящее время обсуждается текст поправок в закон о потребительском кредите. «По мнению Банка России, период охлаждения должен составлять 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возращены заемщику по первому требованию после получения соответствующего заявления заемщика», — отмечают в ЦБ.

Как пишет РБК, действующее законодательство позволяет клиентам банков отказаться от любой навязанной услуги добровольного страхования, в том числе при потребительском кредитовании, в течение периода охлаждения — 14 дней. Правда, при этом кредитор имеет право изменить условия кредитования, например повысить ставку. С 1 сентября 2020 года период охлаждения распространился и на договоры коллективного страхования, когда договор со страховой компанией заключает банк, а потребитель к нему подключается.

Помимо полисов страхования клиенты банков приобретают вместе с кредитами и другие продукты. Речь идет не о кросс-продажах (когда банк предлагает сразу несколько продуктов партнеров), а об обуславливании продаж, когда продукт продают только при условии приобретения дополнительного, отмечал на конференции ассоциации банков «Россия» глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.

В ЦБ также сообщили РБК, что навязанные услуги могут быть предустановлены в виде заранее проставленных галочек в договоре, а потребитель может не знать о возможности от них отказаться до подписания документа. «Именно поэтому регулятор считает необходимым распространить период охлаждения на все дополнительные услуги, оформленные вместе с договором на основной продукт», — уточнили в Банке России. Навязывание дополнительных услуг при заключении кредитного договора, к сожалению, стало довольно распространенной практикой кредиторов в последнее время, констатируют в ЦБ. В октябре 2020 года Банк России и Роспотребнадзор выпустили письмо о праве на отказ от дополнительных услуг. «Российское законодательство запрещает навязывать приобретение одних товаров, работ или услуг при приобретении других, а также дает заемщику право отказаться от дополнительной платной услуги, не потеряв при этом возможность получить кредит или заем», — напомнили в пресс-службе ЦБ.

В пресс-службе Райффайзенбанка РБК сообщили, что «инициатива ЦБ создает дополнительную защищенность для клиентов при приобретении финансовых услуг и способствует более осознанному подходу к сделке». «В результате уровень удовлетворения от предоставленных услуг будет только расти», — считают там.

РБК направил запросы другим крупнейшим банкам.

отказываемся от навязанных услуг банка — pr-flat.ru

При покупке квартиры в ипотеку заемщики сталкиваются с необходимостью дополнительных сопутствующих трат: страхование, комиссии, пошлины и других. Что из этого — обязательные платежи, а что — услуги, навязанные банками, отказ от которых позволит существенно сэкономить бюджет? Рассказываем подробно.

Как оформить ипотеку без лишних расходов: отказываемся от навязанных услуг банка

Внимательно читайте кредитный договор: навязанные услуги могут предлагаться не только отдельно от основного соглашения, но и быть «зашиты» в его условия.

Что это за услуги, как от них отказаться, какие санкции может применить банк? Рассказываем в статье.


Страхование при оформлении ипотеки

Самая распространенная ситуация на рынке ипотечного кредитования: банк настаивает на оформлении добровольных видов страховки. К ним обычно относят страхование жизни и здоровья заемщика, титула, страхование от потери работы и пр.

Запомните, согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» №353, обязательным при получении жилищного кредита является только страхование залога (например, ипотечной квартиры). Остальное — по желанию заемщика.

Кредитные организации оставляют за собой право повышения ставки по ипотеке в случае отказа клиента от покупки страхового полиса, но, в основном, это касается личного страхования (жизни и здоровья). Стоимость ссуды может увеличиться в среднем на 0,7-3%.

Что делать?

Советуем в первую очередь определить, что выгоднее — оформить страховку жизни и здоровья или платить ипотеку по повышенной ставке. Возможно, если вы планируете выплатить ссуду довольно быстро, первый вариант окажется более экономным.

Важно! Не путать личное страхование с коллективным договором, сторонами которого выступают банк и страховая компания, а платит за услуги заемщик. Такие соглашения предполагают, что при наступлении страхового случая производится гарантированное погашение долга последнего в полном объеме. Но юристы настаивают: интересы покупателей жилья подобные конструкции не учитывают, более того, существует широкая практика судебных расторжений договоров коллективного страхования не в пользу должников.

Отметим, что не стоит спешить покупать полис в самом банке, рассмотрите вариант страховки от аккредитованной компании. Зачастую, их цены оказываются ниже, порой — в несколько раз.

От прочего страхования можете смело отказываться. Вам не откажут в выдаче ипотеки, если одобрение получено, а с документами по сделке все в порядке.


Банковские комиссии

Не редки случаи, когда банки предлагают клиенту оплатить единовременный платеж за снижение ставки по ипотеки. Обычно, он рассчитывается, как процент от величины займа (2–4%). При этом снижение ставки может быть до 1,5%

Такой вариант выгоден для заемщиков, которые планируют оформлять кредит на долгий срок. Конечно, принять решение по данному предложению поможет только расчет.

Заранее узнайте о комиссиях за переводы, выдачу кредита, открытие аккредитива и других банковских расходах:

Часть из них может быть незаконной, например, за открытие счета, зачисление денег, а также иные услуги, оказание которых выгодно исключительно банку, но не заемщику (№ 353-ФЗ). Другой части комиссий скорее всего не избежать (например, открытие аккредитива), но вы сможете сравнить условия в разных банках и заранее заложить расходы в бюджет покупки.


Оценка недвижимости, юридическое сопровождение от банка

Многих покупателей банковские сотрудники вводят в заблуждение по вопросу проведения обязательной оценки квартиры, они настаивают, что ее проводит только сам банк. Да, процедура необходима, но вы вправе заказать ее у любой аккредитованной компании.

Интересная ситуация складывается при навязывании юридических услуг, когда кредитная организация берет с клиента оплату за проведение проверки безопасности сделки. Дело в том, что банк в любом случае проводит данные мероприятия, так как приобретаемое жилье становится залоговым имуществом кредитора. Вам не выдадут ипотеку в случае, если специалисты юридического отдела не будут уверены в «чистоте» купли-продажи. Таким образом, кто-то из заемщиков по незнанию платит за услуги, которые предоставляются всем в рамках стандартных процедур.

Бесплатными являются также и консультационные услуги.


О чем стоит помнить, что бы максимально выгодно купить квартиру в ипотеку?
  • Подавайте заявки в несколько банков.
  • Не гонитесь за рекламными предложениями.
  • Внимательно читайте кредитный договор, а еще лучше — запросите шаблон стандартного соглашения для ознакомления.

Impose Definition

Что такое навязывание?

Наложение — это термин, который относится к действию взимания комиссии, сбора, налога или сбора с актива или транзакции в ущерб инвестору. Введение комиссионных является обычной практикой для большинства инвестиционных продуктов и услуг и может использоваться в качестве сдерживающего фактора при продаже или досрочном выходе из финансового положения.

Ключевые выводы

  • Термин «наложить» относится к действию взимания комиссии, сборов, налогов или сборов с актива или транзакции в ущерб инвестору.
  • Введение комиссионных является обычной практикой для большинства инвестиционных продуктов и услуг и может использоваться в качестве сдерживающего фактора для преждевременной продажи финансового положения или выхода из него.
  • Большинство комиссионных должно быть известно инвесторам до того, как они купят новую ценную бумагу или переведут средства таким образом, который повлечет за собой какой-либо сбор.
  • Многие комиссии взимаются не во время транзакции, а вместо этого взимаются ежегодно как процент от активов или холдингов.

Общие сведения о Impose

Комиссии неизбежны, независимо от того, являетесь ли вы мелким розничным инвестором или международным инвестиционным банком (IB).Практически каждая финансовая услуга предполагает оплату стороне, которая помогает облегчить транзакцию.

Большинство комиссионных должно быть известно инвесторам до того, как они купят новую ценную бумагу или переведут средства таким образом, который повлечет за собой какую-либо комиссию. Многие комиссии взимаются не во время транзакции, а вместо этого взимаются ежегодно в виде процента от активов или холдингов.

Виды комиссий, взимаемых с инвесторов

Инвесторы могут заставить свои деньги работать по-разному.Некоторые предпочитают позволить кому-то другому, например консультанту по инвестициям, полностью контролировать свой капитал. Другие могут иметь представление о том, в какой класс активов они хотят инвестировать, и оттуда решают поручить управляющему фондом выбрать соответствующие ценные бумаги от их имени. В качестве альтернативы есть те, которые выбирают подход, основанный на принципах «сделай сам» (DIY), беря на себя задачу выбора отдельных акций для инвестирования в одиночку через брокерский счет.

Естественно, чем больше инвесторы передают решения на аутсорсинг, тем больше им обычно приходится платить.Внешний опыт обходится дорого, хотя это не означает, что одиночная работа всегда обходится гораздо дешевле.

Консультант по инвестициям

С инвесторов, которые хотят, чтобы их капиталом управлял кто-то другой, обычно будет взиматься процент от общей суммы управляемых активов. Эти сборы, которые, как правило, варьируются в зависимости от размера счета и портфеля, иногда могут частично финансироваться за счет не подлежащих налогообложению долларов.

Обычно комиссии списываются со счетов ежеквартально.Это означает, что если инвестиционный консультант взимает 1,5% за каждые вложенные 100 000 долларов, то клиент с этой суммой под управлением будет платить 375 долларов каждые три месяца.

Паевой фонд

Паевые инвестиционные фонды, профессионально управляемые инвестиционные механизмы, которые объединяют деньги от многочисленных инвесторов для покупки портфеля из ценных бумаг, требуют денег. Ожидается, что инвесторы, которые пойдут по этому пути, помогут покрыть эти операционные расходы, состоящие в основном из управленческих и административных сборов , на , уплачивая так называемый коэффициент расходов (ER).

ER, который рассчитывается путем деления операционных расходов паевого инвестиционного фонда на среднюю общую долларовую стоимость всех активов в фонде, не представляется как счет, подлежащий немедленной оплате, а вместо этого вычитается из прибыли, которую получает инвестор. Некоторые паевые инвестиционные фонды также добавляют комиссии и штрафы за досрочное снятие средств, а также комиссию при их покупке или продаже.

Сборы варьируются в зависимости от типа класса активов, в который инвестируется фонд, и уровня управления, необходимого для управления портфелем.Например, фонды, инвестирующие в малую капитализацию, часто взимают более высокую комиссию, чем фонды, которые специализируются на более крупных компаниях. Понятно, что активно управляемые транспортные средства также взимают более высокие сборы, чем пассивные, такие как индексные фонды.

Комиссия за брокерскую операцию

Брокерские счета взимают с инвесторов комиссию за транзакцию каждый раз, когда они покупают или продают ценные бумаги. Эти сборы, обычно составляющие от 5 до 50 долларов, побуждают инвесторов совершать более крупные сделки и, как правило, заставляют их дважды подумать о регулярной корректировке своих портфелей, даже если иногда предлагаются скидки за регулярную деятельность.

Особые соображения

С потребителей также взимается ряд сборов только за управление наличными на их банковских счетах.

Комиссии банков

После финансового кризиса 2008 года все больше и больше банков вводят комиссии за счета клиентов и транзакции. Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей 2010 года ввел ряд новых положений и правил для финансовой отрасли, что привело к увеличению комиссионных для клиентов банков.

Поправка Дурбина к Закону Додда-Франка ограничила комиссии, которые банки могут взимать с торговцев за обработку покупок по дебетовой карте , что привело к еще более высоким расходам для владельцев счетов. Банки также взимают комиссию за использование банкоматов, поскольку сборы за банкоматы делают эти варианты банковских операций вне помещения более прибыльными. Часто банк, владеющий банкоматом, взимает комиссию, а банк, выпустивший дебетовую карту клиента, если это другой банк, взимает свою комиссию. Это может привести к тому, что в некоторых местах общая комиссия за банкомат составит 11 долларов и более.

К другим типам комиссий, которые могут взимать банки, относятся:

Согласно Федеральной резервной системе (ФРС), банки могут взимать с клиентов комиссию за овердрафт по операциям с дебетовой картой только в том случае, если клиент соглашается.

Крупные банки с активами в 50 миллиардов долларов и более взимают наибольшую комиссию, потому что они менее эффективны, чем более мелкие банки, и им приходится платить больше, чтобы поддерживать общие депозитные счета до востребования.Все чаще клиенты предпочитают избегать взимания большей части комиссионных за банковские операции с более мелкими местными банками или кредитными союзами.

Определение кредитного лимита

Что такое кредитный лимит?

Термин «кредитный лимит» означает максимальную сумму кредита, которую финансовое учреждение предоставляет клиенту. Кредитное учреждение продлевает кредитный лимит по кредитной карте или кредитной линии. Кредиторы обычно устанавливают кредитные лимиты на основе информации, предоставленной соискателем кредита.Кредитный лимит — это фактор, который влияет на кредитные рейтинги потребителей и может повлиять на их способность получать кредит в будущем.

Ключевые выводы

  • Термин «кредитный лимит» означает максимальную сумму кредита, которую финансовое учреждение предоставляет клиенту по кредитной карте или кредитной линии.
  • Кредиторы обычно устанавливают лимиты кредита на основании кредитного отчета потребителя.
  • Кредитор обычно предоставляет заемщикам с высоким уровнем риска более низкие кредитные лимиты, потому что у них нет капитала и возможности погасить долг.Должники с низким уровнем риска обычно получают более высокие кредитные лимиты, что дает им большую гибкость при расходах.
6 преимуществ увеличения кредитного лимита

Общие сведения о кредитных лимитах

Кредитные лимиты — это максимальная сумма денег, которую кредитор позволяет потребителю потратить с помощью кредитной карты или возобновляемой кредитной линии. Лимиты устанавливаются банками, альтернативными кредиторами и компаниями, выпускающими кредитные карты, и основываются на нескольких частях информации, относящейся к заемщику.Эти кредиторы проверяют кредитный рейтинг заемщика, личный доход, историю погашения кредита и другие факторы.

Лимиты могут быть установлены как для необеспеченного, так и для обеспеченного кредита. Необеспеченный кредит с ограничениями часто бывает в форме кредитных карт и необеспеченных кредитных линий. Если кредитная линия обеспечена — обеспечена залогом, — кредитор принимает во внимание стоимость залога. Например, если кто-то берет кредитную линию собственного капитала, кредитный лимит варьируется в зависимости от собственного капитала в доме заемщика.

Кредиторы не будут устанавливать высокий кредитный лимит для тех, кто не сможет его вернуть. Если у потребителя высокий кредитный лимит, это означает, что кредитор считает заемщика заемщиком с низким уровнем риска. У этого заемщика больше возможностей тратить с более высоким кредитным лимитом.

Высокие кредитные лимиты могут вызывать проблемы, когда они допускают перерасход средств, а заемщик не может выполнить свои ежемесячные платежи.

Кредитный лимит работает одинаково независимо от того, есть ли у заемщика кредитная карта или кредитная линия.Заемщик может потратить до кредитного лимита, но если он превысит эту сумму, ему могут грозить штрафы или пени в дополнение к своему обычному платежу. Если заемщик тратит меньше лимита, он может продолжать использовать карту или кредитную линию до тех пор, пока не достигнет лимита.

Кредитный лимит по сравнению с доступным кредитом

Кредитный лимит и доступный кредит — это не одно и то же. Если у заемщика есть кредитная карта с кредитным лимитом в 1000 долларов, а владелец карты тратит 600 долларов, у него есть еще 400 долларов, которые он может потратить.Если заемщик производит платеж в размере 40 долларов и несет финансовые расходы в размере 6 долларов, их баланс падает до 566 долларов, и теперь у них есть 434 доллара в доступном кредите.

Могут ли кредиторы изменять лимиты кредита?

В большинстве случаев кредиторы оставляют за собой право изменять лимиты кредита. Если заемщик оплачивает свои счета вовремя каждый месяц и не исчерпывает максимальную сумму кредитной карты или кредитной линии, кредитор может увеличить кредитную линию. Это дает ряд преимуществ, включая повышение общего кредитного рейтинга заемщика и предоставление им доступа к большему количеству и более дешевым кредитам.

Напротив, если заемщик не производит выплаты или если есть другие признаки риска, кредитор может решить уменьшить кредитный лимит. Снижение кредитного лимита заемщика увеличивает отношение баланса к лимиту. Если заемщик использует большую часть своего кредита, он становится более рискованным для нынешних и будущих кредиторов.

Кредитные лимиты и кредитные баллы

В кредитном отчете человека показаны кредитные механизмы, которые они используют, а также кредитный лимит каждой учетной записи, любые высокие остатки и текущие остатки. Высокие кредитные лимиты и множественные кредитные линии наносят ущерб общему кредитному рейтингу человека.

Потенциальные новые кредиторы видят, что у заявителя есть доступ к большой сумме открытого кредита. Это красный флаг для кредитора просто потому, что заемщик может решить максимально использовать свои кредитные линии и кредитные карты, чрезмерно увеличить свои долги и стать неспособным их выплатить. Поскольку высокие кредитные лимиты потенциально влияют на кредитные рейтинги, некоторые заемщики иногда просят кредиторов снизить свои кредитные лимиты.

Советник Insight

Дерек Нотман, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI

При подаче заявки на кредит считайте следующий контрольный список наиболее подготовленным:

  • Убедитесь, что кредитор знает, зачем вам деньги. Почему вы просите кредит? Наличие ясной причины заставит их чувствовать себя более комфортно.
  • Имейте уже заполненный личный финансовый отчет. Банк попросит об этом, так что будьте готовы.
  • Имейте налоговые декларации за последние два-три года — банк также запросит их.
  • Будьте готовы указать свой актив в качестве залога для обеспечения части или всего кредита. Это могут быть такие вещи, как недвижимость, страхование жизни в денежной форме или коммерческий актив. Не предлагайте это сразу, но используйте это как козырную карту.
  • Не бойтесь договариваться о процентной ставке по кредиту.
  • Подготовка покажет кредитору, что вы организованны, серьезны и, как мы надеемся, заставит их почувствовать, что вы являетесь заемщиком с меньшим риском.

Федеральный суд штата Мэн установил введенные государством ограничения на кредитную отчетность, введенные FCRA | Форель перец

Федеральный суд штата Мэн недавно постановил, что Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), 15 U.S.C. § 1681, и последующие . , устраняет обременительные ограничения кредитной отчетности, налагаемые Законом штата Мэн о справедливой кредитной отчетности. «Пытаясь исключить дополнительные типы информации» из отчетов о потребительских кредитах, суд постановил, что «Поправки штата Мэн вторгаются в предмет, который Конгресс недавно прямо пытался исключить из государственного регулирования.Дело озаглавлено: Consumer Data Industry Association v. Frey , 2020 U.S. Dist. LEXIS 187061 (D. Me. 8 октября 2020 г.).

Как Troutman Pepper сообщал ранее , законодательный орган штата Мэн принял две поправки к Закону о справедливой кредитной отчетности штата Мэн в 2019 году, запрещающие агентствам по отчетности потребителей («CRA») включать определенные виды информации в кредитный отчет потребителей («Поправки штата Мэн» ). В частности, Поправки штата Мэн запрещают сообщать (а) о долгах по медицинскому обслуживанию менее 180 дней назад, (б) о медицинских долгах, которые были погашены или выплачены, и (в) о долгах, являющихся результатом «экономических злоупотреблений».» Мне. Rev. Stat. Аня. синица. 10, §§ 1310-H (4), 1310-H (2-A) (2019). Оба закона требовали от CRA проведения дополнительных обширных расследований основных обстоятельств, условий и статуса долгов потребителя, чтобы определить, подлежат ли эти долги отчетности. Ассоциация индустрии потребительских данных (CDIA) подала иск против генерального прокурора штата Мэн и суперинтенданта Бюро защиты потребительских кредитов штата Мэн, добиваясь декларативного решения о том, что оба закона были отменены FCRA.В апреле 2020 года стороны подали встречные ходатайства о вынесении приговора по установленному протоколу.

В октябре этого года Окружной суд США округа Мэн вынес решение в пользу CDIA, постановив, что поправки штата Мэн были поддержаны FCRA. Проведя подробный анализ языка и истории положений FCRA о преимущественном праве, суд отклонил узкую конструкцию, предложенную штатом Мэн, которая ограничивала бы преимущественное право только конкретными типами информации, уже регулируемыми FCRA.«С точки зрения Суда измененные формулировки и структура [преимущественных положений FCRA] отражают утвердительный выбор Конгресса установить« единые федеральные стандарты »в отношении информации, содержащейся в отчетах о потребительских кредитах». Таким образом, суд постановил, что FCRA упраздняет любое государственное регулирование информации, содержащейся в отчетах потребителей, отклоняя более узкий подход, предложенный штатом Мэн. Поскольку поправки штата Мэн налагают дополнительные запреты на вид информации, которая может быть включена в отчет потребителя, они касаются точного предмета, явно упреждаемого Конгрессом.

Хотя немедленное действие этого решения ограничивается штатом Мэн, анализ суда может иметь разветвления для других штатов, стремящихся наложить свои собственные ограничения на отчеты о потребительских кредитах. Ответчики подали апелляцию на решение районного суда, что даст Апелляционному суду первого округа возможность принять окончательное решение по этому вопросу. Troutman Pepper продолжит следить за развитием событий и сообщать о них.

§ 1026.4 Финансовые расходы. | Бюро финансовой защиты прав потребителей

(а) Определение. Плата за финансирование — это стоимость потребительского кредита в долларах. Он включает любые сборы, прямо или косвенно уплачиваемые потребителем и прямо или косвенно взимаемые кредитором в качестве инцидента или условия предоставления кредита. Он не включает какие-либо сборы, подлежащие уплате в сопоставимой денежной операции.

Официальное толкование 4 (а) Определение Показывать Скрывать

1. Расходы по сопоставимым операциям с наличными деньгами. Единообразные платежи по кассовым операциям и кредитным операциям не являются финансовыми расходами. При определении того, является ли статья расходом на финансирование, кредитор должен сравнить рассматриваемую кредитную операцию с аналогичной денежной операцией. Кредитор, финансирующий продажу имущества или услуг, может сравнивать сборы с теми, которые подлежат уплате продавцом имущества или услуги в рамках аналогичной операции с наличными деньгами.

и. Например, следующие статьи не являются финансовыми расходами:

А.Налоги, лицензионные сборы или регистрационные сборы, оплачиваемые как наличными, так и кредитными клиентами.

B. Скидки, которые доступны клиентам за наличный расчет и в кредит, например, оптовые скидки.

C. Скидки, доступные определенной группе потребителей, потому что они соответствуют определенным критериям, таким как членство в организации или наличие счетов в определенном финансовом учреждении. Это справедливо даже в том случае, если физическое лицо должно платить наличными, чтобы получить скидку, при условии, что кредитные клиенты, которые являются членами группы и не имеют права на скидку, платят не больше, чем клиенты, не являющиеся ее членами.

D. Плата за полис обслуживания, членство в автоклубе или полис страхования от скрытых дефектов, предлагаемых или требуемых для клиентов как наличными, так и кредитными по той же цене.

ii. Напротив, следующие статьи относятся к финансовым расходам:

A. Плата за проверку и обработку поэтапной выплаты средств по ссуде на строительство.

B. Сборы за подготовку заявления о раскрытии правды при кредитовании, если это разрешено законом (например, Закон о процедурах расчетов с недвижимым имуществом запрещает такие сборы в определенных сделках, обеспеченных недвижимым имуществом).

C. Сборы за обязательное техническое обслуживание или контракт на обслуживание, взимаемые только при кредитной операции.

iii. Если комиссия по кредитной операции превышает комиссию, взимаемую в сопоставимой операции с наличными деньгами, только разница является финансовой комиссией. Например:

A. Если агент условного депонирования используется как при продаже недвижимости за наличные, так и в кредит, а комиссия агента составляет 100 долларов при наличной транзакции и 150 долларов при кредитной транзакции, только 50 долларов США являются финансовыми расходами.

2. Издержки ведения бизнеса. Расходы, понесенные кредитором в качестве затрат на ведение бизнеса, не являются финансовыми расходами, даже если кредитор может принимать во внимание такие затраты при определении подлежащей начислению процентной ставки или денежной цены на проданное имущество или услугу. Однако, если кредитор отдельно взимает плату с потребителя для покрытия определенных затрат, плата является финансовой, если в остальном она соответствует определению. Например:

и. Скидка, налагаемая на кредитное обязательство, когда оно передается продавцом-кредитором другой стороне, не является расходом на финансирование, если скидка не применяется отдельно к потребителю.( См. § 1026.4 (b) (6).)

ii. Налог, взимаемый государством или другим государственным органом с кредитора, не является финансовым расходом, если кредитор принимает на себя налог в качестве затрат на ведение бизнеса и не взимает налог с потребителя отдельно. (Дополнительное обсуждение порядка налогообложения см. В других комментариях к § 1026.4 (a).)

3. Изъятие процентов. Если кредитор снижает процентную ставку, он выплачивает или прекращает выплачивать проценты на депозитный счет потребителя или любую его часть на срок кредитной операции (включая, например, овердрафт на текущем счете или ссуду, обеспеченную сертификатом депозита), упущенные проценты относятся к финансовым расходам.(См. Комментарий к § 1026.4 (c) (6).) Например:

и. Потребитель берет взаймы 5000 долларов на 90 дней и обеспечивает их депозитным сертификатом на 10000 долларов с выплатой 15% годовых. Кредитор взимает с потребителя процентную ставку в размере 6% по ссуде и прекращает выплачивать проценты по 5 000 долларов из сертификата на 10 000 долларов на срок ссуды. Потерянные проценты являются финансовыми расходами и должны отражаться в годовой процентной ставке по ссуде.

ii. Однако потребитель должен иметь право на невыплаченные проценты, чтобы утраченные проценты стали расходами на финансирование.Например:

A. Потребитель желает купить в финансовом учреждении депозитный сертификат на 10 000 долларов с выплатой 15% годовых, но имеет только 4 000 долларов. Финансовое учреждение предлагает ссудить потребителю 6000 долларов с процентной ставкой 6%, но будет платить 15% только от суммы депозита потребителя, 4000 долларов. Неуплата кредитором процентов на 6000 долларов не приводит к дополнительным расходам на финансирование при предоставлении кредита, при условии, что в соответствии с депозитным соглашением с финансовым учреждением потребитель имеет право на получение процентов только на сумму вклада потребителя.

B. Потребитель заключает комбинированное соглашение о срочном вкладе / кредите с финансовым учреждением, которое открывает счет срочного депозита и открытую кредитную линию. Кредитная линия может быть использована для заимствования средств на срочном депозите. Соглашение предусматривает процентную ставку по любому предоставлению кредита, например, 1%. Кроме того, в соглашении указано, что кредитор будет платить 0% процентов на сумму срочного депозита, которая соответствует сумме предоставленного (-ых) кредита (-ий).Проценты, которые не выплачиваются по срочному депозиту финансовым учреждением, не являются финансовыми сборами (и, следовательно, не влияют на расчет годовой процентной ставки).

4. Учет комиссий за транзакции по планам кредитных карт. За исключением защищенной отдельной кредитной функции и функции активов на предоплаченной учетной записи, которые доступны с гибридной предоплаченной кредитной карты, как определено в § 1026.61, которые более подробно рассматриваются в §§ 1026.4 (b) (11 ) и 1026.61, любая комиссия за транзакцию, взимаемая с держателя карты эмитентом карты, является финансовой комиссией, независимо от того, взимает ли эмитент такую ​​же, большую или меньшую плату за снятие средств со счета активов, такого как текущий или сберегательный счет. Например:

и. Любая комиссия, взимаемая с держателя кредитной карты эмитентом карты за использование банкомата для получения аванса наличными (будь то в частной, совместной, обменной или другой системе), является финансовым платежом независимо от того, является ли карта эмитент взимает плату с держателей дебетовых карт за использование банкомата для снятия наличных со счета потребительских активов, такого как текущий или сберегательный счет.

ii. Любая комиссия, взимаемая с держателя кредитной карты за совершение покупки или получение аванса наличными за пределами Соединенных Штатов, у иностранного продавца или в иностранной валюте, является финансовым платежом, независимо от того, взимается ли комиссия с держателя дебетовой карты за такие транзакции. При определении комиссии за зарубежную транзакцию и ее размера применяются следующие принципы:

A. Включены (1) комиссии, взимаемые, когда транзакции осуществляются в иностранной валюте и конвертируются в U.S. долларов; (2) комиссии, взимаемые при совершении транзакций в долларах США за пределами США; и (3) комиссии, взимаемые при совершении транзакций (в иностранной валюте или в долларах США) с иностранным продавцом, например, через веб-сайт продавца. Например, потребитель может использовать кредитную карту для совершения покупки на Бермудских островах в долларах США, а эмитент карты может взимать комиссию, поскольку транзакция была проведена за пределами Соединенных Штатов.

B. Включены сборы, взимаемые эмитентом карты, и сборы, взимаемые третьей стороной, выполняющей преобразование, например сетью кредитных карт или корпоративной материнской компанией эмитента карты.(Например, при транзакции, обрабатываемой через сеть кредитных карт, сеть может взимать комиссию в размере 1%, а банк-эмитент карты может взимать дополнительную комиссию в размере 2%, в результате чего взимается комиссия за зарубежную транзакцию в размере 3%. потребителя.)

C. Комиссии, взимаемые третьей стороной, включаются только в том случае, если они напрямую передаются потребителю. Например, если сеть кредитных карт взимает комиссию в размере 1% с эмитента карты, но эмитент карты берет на себя комиссию как затраты на ведение бизнеса (и передает ее потребителям только в том смысле, что проценты и сборы взимаются на всех своих клиентов для возмещения своих затрат), то комиссия не является комиссией за транзакцию за рубежом и не требует раскрытия.В другом примере, если сеть кредитных карт взимает комиссию в размере 1% за зарубежную транзакцию с эмитента карты, а эмитент карты взимает такую ​​же комиссию с потребителя, участвовавшего в иностранной транзакции, то комиссия представляет собой комиссию за иностранную транзакцию и финансовый сбор.

D. Эмитент карты не обязан раскрывать комиссию, взимаемую продавцом. Например, если продавец сам выполняет конвертацию валюты и добавляет комиссию, эмитент карты не должен раскрывать эту комиссию.В соответствии с § 1026.9 (d) эмитент карты не обязан раскрывать финансовые сборы, наложенные стороной, обслуживающей кредитную карту, например, продавцом, хотя продавец должен раскрывать такие финансовые сборы, если продавец подчиняется Истине. в Законе о кредитовании и Положении Z.

E. Комиссия за зарубежную транзакцию определяется путем первоначального расчета долларовой суммы транзакции с использованием курса конвертации валюты, не зависящего от эмитента карты и третьей стороны. Любая сумма, превышающая эту сумму в долларах, является комиссией за транзакцию за рубежом.Коэффициенты конверсии, не зависящие от эмитента карты и третьей стороны, включают, например, курс, выбранный из диапазона курсов, доступных на оптовых рынках обмена валюты, среднее из самых высоких и самых низких курсов, доступных на таких рынках, или установленный правительством или обменный курс, регулируемый государством (или курс, выбранный из ряда таких курсов).

F. Курс, используемый для конкретной транзакции, не обязательно должен совпадать с курсом, который эмитент карты (или третье лицо) получает в своих операциях по конвертации валюты.Кроме того, курс, используемый для конкретной транзакции, не обязательно должен быть курсом, действующим на дату транзакции (покупка или аванс наличными).

5. Налоги.

и. Как правило, налог, взимаемый государством или другим правительственным органом исключительно с кредитора, является финансовым сбором, если кредитор отдельно взимает сбор с потребителя.

ii. Напротив, налог не является расходом на финансирование (даже если он взимается кредитором), если применимое законодательство устанавливает налог:

А.Исключительно на потребителе;

Б. О кредиторе и потребителе совместно;

C. По кредитной сделке без указания стороны, подлежащей уплате налога; или

D. О кредиторе, если применимое законодательство предписывает или уполномочивает кредитора передать налог потребителю. (Для целей этого раздела, если применимое законодательство не содержит сведений о передаче налога, считается, что закон не разрешает передачу налога.)

iii. Например, гербовый сбор, налог на имущество, нематериальный налог или любой другой государственный или местный налог, взимаемый с потребителя или с кредитной операции, не является финансовым сбором, даже если налог взимается кредитором.

iv. Кроме того, налог не является финансовым расходом, если он исключен из финансового сбора другим положением нормативного акта или комментариями (например, если налог взимается единообразно в кассовых и кредитных операциях).

См. Толкование пункта 4 (а) Определение в Приложении I

(1) Сборы третьих лиц. Плата за финансирование включает комиссии и суммы, взимаемые кем-либо, кроме кредитора, если иное не исключено в данном разделе, если кредитор:

Официальное толкование 4 (а) (1) Сборов третьими лицами Показывать Скрывать

1. Выбор поставщика необходимой услуги. Примером сборов третьих лиц, включенных в финансовые сборы, является стоимость необходимого ипотечного страхования, даже если потребителю разрешено выбирать страховщика.

2. Аннуитеты, связанные с обратной ипотекой. Некоторые кредиторы предлагают аннуитеты в связи с сделкой по обратной ипотеке. Сумма премии является финансовым платежом, если кредитор требует приобретения аннуитета, относящегося к кредиту.Примеры включают следующее:

и. В кредитных документах отражена покупка аннуитета у определенного поставщика или поставщиков.

ii. Кредитор устанавливает дополнительную плату для потребителей, которые не покупают аннуитет у конкретного поставщика.

iii. Аннуитет предназначен для полной или частичной замены платежей кредитора потребителю сразу или в какой-то момент в будущем.

См. Толкование пункта 4 (a) (1) Сборы третьих лиц. в Приложении I

(i) Требует использования третьей стороны в качестве условия или инцидента для предоставления кредита, даже если потребитель может выбрать третью сторону; или

(ii) Удерживает часть комиссии третьей стороны в размере оставшейся части.

(2) Специальное правило; сборы агента по закрытию. Комиссии, взимаемые третьей стороной, которая проводит закрытие ссуды (например, расчетным агентом, адвокатом, эскроу или титульной компанией), являются финансовыми расходами только в том случае, если кредитор:

Официальное толкование 4 (а) (2) Специального правила; Сборы заключительного агента Показывать Скрывать

1. Общие. Это правило применяется к начислениям третьей стороны, выступающей в качестве заключительного агента по конкретной ссуде. Примером платы за закрывающего агента, включенной в плату за финансирование, является плата за курьера, когда кредитор требует использования курьера.

2. Требуется закрывающий агент. Если кредитор требует использования заключительного агента, комиссионные, взимаемые заключительным агентом, включаются в финансовые расходы только в том случае, если кредитору требуется конкретная услуга, требует взимания комиссии или удерживает часть комиссии.В противном случае сборы, взимаемые сторонним агентом по закрытию сделок, могут быть исключены из финансовых сборов в соответствии с § 1026.4. Например, комиссия, которая будет уплачена при сопоставимой денежной операции, может быть исключена в соответствии с § 1026.4 (a). Плата за проведение или участие в закрытии является финансовым сбором и может быть исключена только в том случае, если плата включена в единовременную плату, исключенную в соответствии с § 1026.4 (c) (7), и является побочной.

См. Толкование пункта 4 (а) (2) Специального правила; Сборы заключительного агента в Приложении I

(i) Требуются определенные услуги, за которые взимается плата с потребителя;

(ii) Требует предъявления обвинения; или

(iii) Удерживает часть комиссии третьей стороны в размере оставшейся части.

(3) Специальное правило; сборы ипотечного брокера. Комиссионные, взимаемые ипотечным брокером (включая сборы, уплачиваемые потребителем непосредственно брокеру или кредитору за доставку брокеру), являются финансовыми расходами, даже если кредитор не требует от потребителя использовать ипотечного брокера, и даже если кредитор не удерживает никакой части заряда.

Официальное толкование 4 (а) (3) Специального правила; Комиссии ипотечного брокера Показывать Скрывать

1. Общие. Комиссия, взимаемая ипотечным брокером, исключается из финансовых сборов, если это вид комиссии, который также исключается при взимании кредитором. Например, чтобы исключить сбор за подачу заявления из финансового сбора в соответствии с § 1026.4 (c) (1), ипотечный брокер должен взимать сбор со всех претендентов на получение кредита, независимо от того, предоставляется кредит или нет.

2. Покрытие. Это правило применяется к платежам, уплачиваемым потребителями ипотечному брокеру в связи с сделкой по потребительскому кредиту, обеспеченной недвижимым имуществом или жилым домом.

3. Компенсация кредитором. Правило требует, чтобы все комиссии ипотечного брокера включались в финансовые сборы. Кредиторы иногда выплачивают компенсацию ипотечным брокерам по отдельной договоренности с этими сторонами. Кредиторы могут использовать суммы, уплаченные потребителем, такие как баллы или затраты на закрытие сделки, для финансирования своей выплаты брокеру. Компенсация, выплачиваемая кредитором ипотечному брокеру по соглашению, не включается в качестве отдельного компонента в общие финансовые расходы потребителя (хотя эта компенсация может быть отражена в финансовых расходах, если она исходит из сумм, выплачиваемых потребителем кредитору, которые финансовые расходы, такие как баллы и проценты).

См. Толкование пункта 4 (а) (3) Специального правила; Комиссии ипотечного брокера в Приложении I

(б) Примеры финансовых расходов. Финансовые расходы включают следующие типы сборов, за исключением сборов, специально исключенных пунктами (c) — (e) данного раздела:

Официальное толкование пункта 4 (b) Примеры финансовых сборов Показывать Скрывать

1. Связь с другими положениями. Сборы или сборы, показанные в качестве примеров финансовых сборов в § 1026.4 (b), могут быть исключены в соответствии с § 1026.4 (c), (d) или (e). Например:

и. Премии по кредитному страхованию жизни, показанные в качестве примера финансовых сборов в соответствии с § 1026.4 (b) (7), могут быть исключены, если соблюдены требования § 1026.4 (d) (1).

ii. Плата за оценку, упомянутая в § 1026.4 (b) (4), исключена для сделок с недвижимым имуществом или ипотечных жилищных кредитов согласно § 1026.4 (c) (7).

См. Толкование пункта 4 (b) Примеры финансовых расходов в Приложении I

(1) Проценты, разница в цене по времени и любая сумма, подлежащая уплате в рамках дополнительной или дисконтной системы дополнительных сборов.

(2) Плата за обслуживание, транзакцию, деятельность и ведение, включая любую комиссию, взимаемую с текущего или другого транзакционного счета (за исключением счета с предоплатой, как определено в § 1026.61), в той степени, в которой эта плата превышает плату за аналогичный счет без кредитной функции.

Официальное толкование пункта 4 (b) (2) Показывать Скрывать

1. Комиссия за чековый или транзакционный счет. Комиссия, взимаемая в связи с функцией кредита на текущий или транзакционный счет (кроме счета с предоплатой, как определено в § 1026.61) является финансовым платежом в соответствии с § 1026.4 (b) (2) в той степени, в которой плата превышает плату за аналогичный счет без функции кредита. Если плата за учетную запись с функцией кредита не превышает плату за счет без функции кредита, эта плата не является финансовой комиссией в соответствии с § 1026.4 (b) (2). Для иллюстрации:

я. Плата за обслуживание в размере 5 долларов взимается со счета с кредитной линией овердрафта (когда учреждение дает письменное согласие на оплату овердрафта), а плата за обслуживание в размере 3 долларов взимается со счета без функции кредита; разница в 2 доллара — это финансовые расходы.(Однако, если разница не связана с активностью учетной записи, она может быть исключена в качестве платы за участие. См. Комментарий к § 1026.4 (c) (4).)

ii. Плата за обслуживание в размере 5 долларов взимается за каждую позицию, которая приводит к овердрафту на счете с кредитной линией овердрафта, в то время как плата за обслуживание в размере 25 долларов взимается за оплату или возврат каждой позиции на аналогичном счете без функции кредита; плата в размере 5 долларов не является расходом на финансирование.

2. Счета предоплаты. Комиссия или сборы, связанные с кредитом, предлагаемым в связи с предоплаченными счетами, как определено в § 1026.61 обсуждается в §§ 1026.4 (b) (11) и 1026.61 и в соответствующих комментариях.

См. Толкование пункта 4 (b) (2). в Приложении I

(3) Баллы, комиссия за ссуду, комиссия за допущение, комиссия за поиск и аналогичные сборы.

Официальное толкование пункта 4 (b) (3) Показывать Скрывать

1. Допущенные сборы. Сборы за допущение, упомянутые в § 1026.4 (b) (3), являются финансовыми расходами только в том случае, если допущение происходит и комиссия взимается с нового покупателя. Комиссия за допущение — это плата за финансирование сделки нового покупателя.

См. Толкование пункта 4 (b) (3) в Приложении I

(4) Комиссия за оценку, расследование и кредитный отчет.

(5) Премии или другие сборы по любой гарантии или страховке, защищающей кредитора от дефолта потребителя или других кредитных убытков.

Официальное толкование пункта 4 (b) (5) Показывать Скрывать

1. Страхование кредитных убытков. Распространенными примерами страхования от кредитных потерь, упомянутых в § 1026.4 (b) (5), являются страхование ипотечной гарантии, страхование надлежащего срока владения и страхование повторного владения.Такие премии должны включаться в финансовые расходы только на период, в течение которого кредитор требует, чтобы страхование сохранялось.

2. Страхование остаточной стоимости. Если кредитор требует, чтобы у потребителя было страхование остаточной стоимости, или если кредитор является бенефициаром полиса страхования остаточной стоимости, написанного в связи с предоставлением кредита (как в случае некоторых форм финансирования с использованием воздушных шаров для автомобилей, например ), страховые взносы должны быть включены в финансовые расходы на период, в течение которого страхование должно сохраняться.Если кредитор оплачивает страхование остаточной стоимости и принимает платеж как затраты на ведение бизнеса, такие затраты не считаются финансовыми расходами. (См. Комментарий 4 (а) -2.)

См. Толкование пункта 4 (b) (5). в Приложении I

(6) Сборы, наложенные на кредитора другим лицом за покупку или принятие обязательства потребителя, если потребитель должен оплатить сборы наличными, в качестве дополнения к обязательству или как вычет из выручки от обязательство.

(7) Страховые взносы или другие платежи по страхованию жизни, несчастного случая, здоровья или потери дохода, выписанные в связи с кредитной операцией.

Официальное толкование параграфов 4 (b) (7) и (b) (8) Показывать Скрывать

1. Существующий ранее страховой полис. Страхование, обсуждаемое в § 1026.4 (b) (7) и (b) (8), не включает страховой полис (например, полис страхования жизни или полиса страхования от столкновения с автомобилем), который уже принадлежит потребителю, даже если полис передается кредитору или иным образом подлежит выплате кредитору для удовлетворения требований страхования. Такой полис не «записывается в связи с» транзакцией, если страховка не была приобретена для использования в рамках этого предоставления кредита, поскольку ранее она принадлежала потребителю.

2. Страхование, оформленное в связи со сделкой. Страхование кредита, проданное до или после открытия открытого (не обеспеченного жилищным фондом) плана, считается «оформленным в связи с кредитной транзакцией». Страхование, проданное после завершения в закрытых кредитных транзакциях или после открытия плана собственного капитала в соответствии с требованиями § 1026.40, не считается «написанным в связи с» кредитной транзакцией, если страхование оформлено из-за дефолта потребителя ( например, из-за неспособности получить или поддерживать необходимое страхование имущества) или потому, что потребитель запрашивает страхование после завершения или открытия плана собственного капитала в соответствии с требованиями § 1026.40 (хотя раскрытие информации о продаже в кредит может потребоваться для страховки, проданной после завершения, если она финансируется).

3. Замена страхования жизни. Премия по полису страхования жизни, приобретенному и назначенному для удовлетворения требований по кредитному страхованию жизни, должна быть включена в плату за финансирование, но только в пределах стоимости кредитного страхования жизни, если оно приобретено у кредитора, или фактической стоимости страхового полиса. полис (если он меньше стоимости страховки, предоставляемой кредитором).Если кредитор не предлагает требуемую страховку, страховая премия, которая должна быть включена в плату за финансирование, представляет собой стоимость страхового полиса того типа, суммы и срока, который требует кредитор.

4. Другое страхование. Сборы за обязательное страхование, не относящиеся к типам, описанным в § 1026.4 (b) (7) и (b) (8), являются финансовыми расходами и не подлежат исключению. Например, премия по полису страхования на случай госпитализации, если его необходимо приобрести только в рамках кредитной операции, является финансовым платежом.

См. Толкование параграфов 4 (b) (7) и (b) (8). в Приложении I

(8) Премии или другие сборы за страхование от потери или повреждения имущества или от ответственности, возникающей в связи с владением или использованием собственности, написанные в связи с кредитной операцией.

(9) Скидки с целью побуждения к оплате иными способами, кроме использования кредита.

Официальное толкование пункта 4 (b) (9) Показывать Скрывать

1. Скидки при оплате не в кредит. Скидки для побуждения к оплате, отличные от кредита, упомянутые в § 1026.4 (b) (9), включают, например, следующую ситуацию: продавец земли предлагает отдельные участки по 10 000 долларов каждый. Если покупатель платит наличными, цена составляет 9 000 долларов, но если покупатель финансирует тракт с продавцом, цена составляет 10 000 долларов. Разница в 1000 долларов — это финансовая плата для тех, кто покупает участки в кредит.

2. Исключение для скидок при оплате наличными.

и. Кредиторы могут исключить из суммы финансовых сборов скидки, предлагаемые потребителям за использование наличных или других средств платежа вместо использования кредитной карты или открытого плана. Скидка может быть в любой сумме, которую пожелает продавец, либо в процентах от обычной цены (как определено в разделе 103 (z) Закона с поправками), либо в долларах. В соответствии с разделом 167 (b) Закона, это положение применяется только к транзакциям, включающим открытый кредитный план или кредитную карту (как открытый, так и закрытый кредит, предоставляемый по карте).Торговец должен предлагать скидку потенциальным покупателям, независимо от того, являются ли они держателями карт или участниками открытого кредитного плана. Однако продавец может проводить другие различия. Например:

A. Продавец может ограничить скидку оплатой наличными и не предлагать ее для оплаты чеком или с использованием дебетовой карты.

B. Торговец может установить план скидок, который допускает 15% скидку при оплате наличными, 10% скидку при оплате чеком и 5% скидку при оплате определенной кредитной картой.Ни одна из этих скидок не является расходом на финансирование.

ii. В соответствии с разделом 171 (c) Закона скидки, исключенные из финансовых сборов в соответствии с этим параграфом, также исключаются из рассмотрения в качестве финансовых сборов или других сборов за кредит в соответствии с законами штата о ростовщичестве или раскрытии информации.

3. Определение обычной цены.

и. Обычная цена имеет решающее значение для определения того, является ли разница между ценой, взимаемой с клиентов за наличные, и за клиентов по кредиту: скидкой или надбавкой , , как эти условия определены в измененном разделе 103 Закона.Обычная цена определена в разделе 103 Закона как — * бирка или объявленная цена, взимаемая за собственность или услугу, если помечена или объявлена ​​единая цена, или цена, взимаемая за собственность или услугу, когда оплата производится с использованием открытого кредитного счета или кредитной карты, если либо (1) цена не помечена и не указана, либо (2) помечены или размещены две цены * .

ii. Например, при продаже автомобильного топлива указанная или объявленная цена — это цена, отображаемая на насосе.В результате более высокая цена (цена открытой кредитной или кредитной карты) должна отображаться на насосе либо отдельно, либо вместе с ценой за наличный расчет. Операторы станций обслуживания могут назначить отдельные насосы или отдельные острова для покупок за наличные или в кредит и отображать только соответствующие цены на различных насосах. Если насос может отображать на своем счетчике либо денежную, либо кредитную цену в зависимости от платежных средств потребителя, на насосе должны отображаться как денежная цена, так и кредитная цена.Оператор заправочной станции может отображать цену на топливо в наличных деньгах на знаке бордюра, если знак ясно указывает на то, что цена ограничивается покупкой за наличный расчет.

См. Толкование пункта 4 (b) (9). в Приложении I

(10) Сборы или премии, уплаченные за аннулирование долга или покрытие приостановления долга, написанные в связи с кредитной операцией, независимо от того, является ли покрытие страховкой в ​​соответствии с применимым законодательством.

Официальное толкование пункта 4 (b) (10) Показывать Скрывать

1. Определение. Страхование списания долга предусматривает выплату или погашение всей или части долга при наступлении определенного события. Термин «покрытие списания долга» включает в себя соглашения о гарантированной автомобильной защите или «GAP», по которым выплачивается или погашается оставшаяся задолженность после исчерпания льгот по страхованию имущества. Покрытие приостановления долга предусматривает приостановление обязательства произвести один или несколько платежей в дату (даты), которые иным образом требуются кредитным соглашением, когда происходит определенное событие.Термин «приостановление выплаты долга» не включает договоренности об отсрочке платежа по кредиту, в которых инициирующим событием является одностороннее решение банка разрешить отсрочку платежа и одностороннее решение заемщика сделать это, например, пропустив или уменьшив один или несколько платежей (« пропускать платежи »).

2. Покрытие написано в связи с транзакцией. Покрытие продается после завершения в закрытых кредитных сделках или после открытия плана собственного капитала в соответствии с требованиями § 1026.40 не «написано в связи с» кредитной транзакцией, если покрытие написано потому, что потребитель запрашивает покрытие после завершения или открытия плана собственного капитала в соответствии с требованиями § 1026.40 (хотя раскрытие информации о продаже в кредит может потребоваться для покрытие продано после завершения, если оно профинансировано). Покрытие, проданное до или после открытия открытого (не обеспеченного жилищным фондом) плана, считается «письменным в связи с кредитной транзакцией».

См. Толкование пункта 4 (b) (10). в Приложении I

(11) В отношении защищенной отдельной кредитной функции и функции актива на предоплаченном счете, которые доступны с гибридной предоплаченной кредитной карты, как определено в § 1026.61:

Официальное толкование пункта 4 (b) (11) Показывать Скрывать

1. Кредит в связи с предоплаченной картой. Раздел 1026.61 регулирует кредит, предлагаемый в связи с предоплаченной картой.

я. Отдельная функция кредита, соответствующая условиям § 1026.61 (a) (2) (i) определяется как отдельная защищенная кредитная функция, доступная с помощью гибридной предоплаченной кредитной карты. См. § 1026.61 (a) (2) (i) и комментарий 61 (a) (2) –4. В этом случае гибридная предоплаченная кредитная карта может получить доступ как к покрытой отдельной кредитной функции, так и к активу предоплаченного счета. Правила классификации сборов или сборов в качестве финансовых сборов в отношении защищенного отдельного кредита указаны в § 1026.4 (b) (11) и соответствующем комментарии.

ii. Если предоплаченная карта может получить доступ к незащищенной отдельной кредитной функции, как описано в § 1026.61 (a) (2) (ii), карта не является гибридной предоплаченной кредитной картой в отношении этой кредитной особенности. В таком случае:

A. Раздел 1026.4 (b) (11) и соответствующие комментарии не применяются к комиссиям или сборам, налагаемым на незастрахованный отдельный кредитный элемент; вместо этого общие правила, изложенные в § 1026.4, определяют, являются ли эти сборы или сборы финансовыми сборами; и

B. Комиссионные или сборы, связанные с активами предоплаченного счета, не являются финансовыми расходами в соответствии с § 1026.4 в отношении незастрахованного отдельного кредита.См. Комментарий 61 (a) (2) –5.iii для руководства по применению этого правила в связи с не покрываемыми кредитными функциями, доступными с помощью предоплаченных карт.

iii. Если предоплаченная карта не является гибридной предоплаченной кредитной картой в отношении кредита, предоставленного через отрицательный баланс на активах предоплаченного счета в соответствии с § 1026.61 (a) (4), в отношении этого кредита, сборы, взимаемые с Активы предоплаченного счета в соответствии с § 1026.61 (a) (4) (ii) (B) не являются финансовыми расходами.

См. Толкование пункта 4 (b) (11). в Приложении I

(i) Любая комиссия или сбор, описанный в пунктах (b) (1) — (10) данного раздела, налагаемый на покрываемый отдельный кредитный признак, независимо от того, структурирован ли он как кредитный субсчет предоплаченного счета или отдельный кредит учетная запись.

Официальное толкование пункта 4 (b) (11) (i) Показывать Скрывать

1. Комиссия за транзакцию, налагаемая на покрываемый отдельный кредит В соответствии с комментарием 4 (a) –4, любая комиссия за транзакцию, взимаемая с держателя карты эмитентом карты по покрытой отдельной кредитной функции, доступной с помощью гибридной предоплаченной кредитной карты, является финансовой комиссией. Операционные сборы, которые налагаются на функцию актива предоплаченного счета, регулируются § 1026.4 (b) (11) (ii) и соответствующими комментариями вместо § 1026.4 (b) (11) (i).

См. Толкование пункта 4 (b) (11) (i) в Приложении I

(ii) Любая комиссия или комиссия, налагаемая на свойство актива предоплаченного счета в той степени, в которой сумма комиссии или сбора превышает сопоставимые комиссии или сборы, налагаемые на предоплаченные счета в той же программе предоплаченных счетов, которые не имеют покрыта отдельная кредитная функция, доступная с помощью гибридной предоплаченной кредитной карты.

Официальное толкование пункта 4 (b) (11) (ii) Показывать Скрывать

1. Комиссионные сборы, налагаемые на актив предоплаченного счета.

и. В соответствии с § 1026.4 (b) (11) (ii) в отношении защищенной отдельной кредитной функции и функции активов предоплаченного счета, которые доступны с гибридной предоплаченной кредитной карты, как определено в § 1026.61, любая комиссия или сбор, налагаемый на свойство актива предоплаченного счета, является финансовым сбором в той мере, в какой сумма комиссии или сбора превышает сопоставимые сборы или сборы, налагаемые на предоплаченные счета в той же программе предоплаченных счетов, которые не имеют покрыта отдельная кредитная функция, доступная с помощью гибридной предоплаченной кредитной карты. Этот комментарий предоставляет руководство в отношении сопоставимых сборов в соответствии с § 1026.4 (b) (11) (ii) для двух типов продления кредита по отдельной защищенной кредитной функции.См. § 1026.61 (a) (2) (i) (B) и комментарий 61 (a) (2) –4.ii. Комментарий 4 (b) (11) (ii) –1.ii предоставляет руководство по продлению кредита, когда гибридная предоплаченная кредитная карта получает доступ к кредиту из покрытой отдельной кредитной функции в ходе авторизации, расчета или иного завершения транзакции, проводимой с карту для приобретения товаров или услуг, получения наличных денег или осуществления переводов от одного человека к другому. Комментарий 4 (b) (11) (ii) –1.iii содержит указания по продлению кредита, когда потребитель берет или переводит кредит из защищенного отдельного кредита вне процесса транзакции, проводимой с помощью карты, для получения товаров или услуг, получения наличными или осуществлять переводы от одного человека к другому.

ii. Если гибридная предоплаченная кредитная карта получает доступ к кредиту из отдельной защищенной кредитной функции в ходе авторизации, расчета или иного завершения транзакции, проводимой с помощью карты, для приобретения товаров или услуг, получения наличных денег или осуществления переводов между людьми, любые комиссии за транзакцию, налагаемые на функцию актива предоплаченных счетов, включая комиссию за загрузку и перевод, для такого кредита из функции кредита сопоставимы только с комиссией за транзакцию для каждой транзакции для доступа к средствам в функции актива предоплаченного счета, которые взимаются на предоплаченных счетах в той же программе предоплаченных счетов, в которой нет такой функции кредита.Комиссии за транзакцию для транзакции, которая проводится для загрузки или вывода средств на предоплаченный счет из какого-либо другого источника, не сопоставимы для целей § 1026.4 (b) (11) (ii). Для иллюстрации:

A. Предположим, что эмитент предоплаченного счета взимает 0,50 доллара за предоплаченные счета без отдельной защищенной кредитной функции для каждой транзакции, которая получает доступ к средствам в функции актива предоплаченных счетов. Кроме того, предположим, что эмитент предоплаченного счета взимает 0,50 доллара за транзакцию за функцию актива предоплаченных счетов в той же программе предоплаты, где гибридная предоплаченная кредитная карта получает доступ к кредиту из отдельной защищенной кредитной функции в ходе транзакции.В этом случае комиссия в размере 0,50 доллара США за транзакцию, налагаемая на функцию актива предоплаченного счета с защищенной отдельной кредитной функцией, не является финансовой комиссией.

B. Предположим те же факты, что и в пункте A выше, за исключением того, что предположим, что эмитент предоплаченного счета взимает 1,25 доллара США за компонент актива предоплаченного счета за каждую транзакцию, когда гибридная предоплаченная кредитная карта получает доступ к кредиту из покрытой отдельной кредитной функции в ходе курса. сделки. В этом случае дополнительные $ 0.75 — это финансовые расходы.

C. Предположим, что эмитент предоплаченного счета взимает 0,50 доллара с предоплаченных счетов без отдельной защищенной кредитной функции для каждой транзакции, которая получает доступ к средствам в активах предоплаченных счетов. Предположим также, что эмитент предоплаченного счета взимает как комиссию за транзакцию в размере 0,50 доллара США за транзакцию, так и комиссию за перевод в размере 1,25 доллара США за функцию актива предоплаченных счетов в той же программе предоплаты, где гибридная предоплаченная кредитная карта получает доступ к кредиту из отдельной защищенной кредитной функции в ходе сделка.В этом случае обе комиссии, взимаемые с каждой транзакции для кредитной транзакции (т. Е. Комбинированная комиссия в размере 1,75 доллара за транзакцию), должны сравниваться с комиссией в размере 0,50 доллара за транзакцию для доступа к средствам в функции активов предоплаченного счета без покрывается отдельной кредитной функцией. Соответственно, превышение в 1,25 доллара является расходом на финансирование.

D. Предположим те же факты, что и в пункте C выше, за исключением того, что предположим, что эмитент предоплаченного счета также взимает комиссию за загрузку в размере 1,25 доллара США всякий раз, когда средства переводятся или загружаются с отдельного счета активов, например, с депозитного счета через дебетовую карту в ходе транзакции по предоплаченным счетам без отдельной кредитной функции, в дополнение к начислению 0 долларов США.50 за транзакцию. Превышение в 1,25 доллара в пункте C по-прежнему является финансовым платежом, поскольку комиссии за загрузку или перевод, которые взимаются с функции актива предоплаченного счета для кредита из защищенной отдельной кредитной функции, сравниваются только с комиссией за транзакцию, взимаемой за доступ к средствам в функции актива предоплаченный счет для предоплаченных счетов без такой кредитной функции. Плата за транзакцию для транзакции, которая проводится для загрузки или вывода средств на предоплаченный счет из какого-либо другого источника, не сопоставима для целей § 1026.4 (b) (11) (ii).

iii. В определенных обстоятельствах потребитель может выбрать получение или перевод кредита из защищенной отдельной кредитной функции вне процесса транзакции, проводимой с помощью карты, для получения товаров или услуг, получения наличных денег или осуществления переводов между людьми. Например, потребитель может использовать предоплаченную карту на веб-сайте эмитента предоплаченного счета для пополнения средств из защищенной отдельной кредитной функции вне процесса транзакции, проводимой с помощью карты для приобретения товаров или услуг, получения наличных денег или проведения личных переговоров. человек переводит.См. § 1026.61 (a) (2) (i) (B) и комментарий 61 (a) (2) –4.ii. В этих ситуациях сборы за загрузку или перевод, взимаемые за получение или перевод кредита из защищенной отдельной кредитной функции вне процесса транзакции, сравниваются только с комиссией, если таковая имеется, за загрузку средств в качестве прямого депозита заработной платы от работодателя или прямой депозит государственных пособий, которые начисляются на предоплаченные счета без предоставления отдельной кредитной функции. Сборы, налагаемые на предоплаченные счета без покрываемой отдельной кредитной функции за единовременное пополнение или перевод средств с отдельного счета актива или с незастрахованной отдельной кредитной функции, несопоставимы для целей § 1026.4 (b) (11) (ii). Для иллюстрации:

A. Предположим, что эмитент предоплаченного счета взимает комиссию за загрузку в размере 1,25 доллара за перевод средств с незастрахованного отдельного кредита, такого как незастрахованный отдельный счет кредитной карты, на предоплаченные счета, которые не имеют покрытого отдельного кредита и не взимать комиссию за прямой перевод заработной платы от работодателя или за прямое депонирование государственных пособий на эти предоплаченные счета. Предположим, что эмитент предоплаченного счета взимает 1,25 доллара США за функцию актива предоплаченного счета с защищенной отдельной кредитной функцией для загрузки средств из защищенной отдельной кредитной функции вне процесса транзакции.В этом случае комиссия в размере 1,25 доллара США, налагаемая на функцию актива предоплаченного счета с защищенной отдельной кредитной функцией, является финансовой комиссией, поскольку не взимается комиссия за прямой перевод заработной платы от работодателя или прямое депонирование государственных пособий на предоплаченные счета. без такой кредитной особенности. Комиссии, налагаемые на предоплаченные счета без покрываемой отдельной кредитной функции за единовременное пополнение или перевод средств из незастрахованной отдельной кредитной функции, не сопоставимы для целей § 1026.4 (b) (11) (ii).

B. Предположим, что эмитент предоплаченного счета взимает комиссию за загрузку в размере 1,25 доллара США за разовый перевод средств с отдельного счета активов, например, с депозитного счета через дебетовую карту, на счет предоплаты без отдельной защищенной кредитной функции и не взимает комиссию за прямой перевод заработной платы от работодателя или за прямое депонирование государственных пособий на эти предоплаченные счета. Предположим, что эмитент предоплаченного счета взимает 1,25 доллара США за функцию актива предоплаченного счета с защищенной отдельной кредитной функцией для загрузки средств из защищенной отдельной кредитной функции вне процесса транзакции.В этом случае комиссия в размере 1,25 доллара США, налагаемая на функцию актива предоплаченного счета с защищенной отдельной кредитной функцией, является финансовой комиссией, поскольку не взимается комиссия за прямой перевод заработной платы от работодателя или прямое депонирование государственных пособий на предоплаченные счета. без отдельного покрытого кредита. Комиссии, налагаемые на предоплаченные счета без отдельной защищенной кредитной функции за разовую загрузку или перевод средств с отдельного счета активов, не сопоставимы для целей § 1026.4 (b) (11) (ii).

2. Связь с Правилом E. См. Положение E, 12 CFR 1005.18 (g), которое разрешает финансовому учреждению взимать такую ​​же или более высокую комиссию за функцию актива предоплаченного счета с защищенной отдельной кредитной функцией, доступной для гибридная предоплаченная кредитная карта, чем сумма сопоставимой комиссии, которую она взимает с предоплаченных счетов в той же программе предоплаченных счетов без такой кредитной функции. В соответствии с этим положением финансовое учреждение не может взимать более низкую комиссию за функцию актива предоплаченного счета с защищенной отдельной кредитной функцией, доступной для гибридной предоплаченной кредитной карты, чем сумма сопоставимой комиссии, которую оно взимает с предоплаченных счетов без такого кредита. функция в той же программе предоплаченного счета.

См. Толкование пункта 4 (b) (11) (ii). в Приложении I

(c) Расходы, исключенные из финансовых расходов. Следующие платежи не являются финансовыми расходами:

(1) Сборы за подачу заявления, взимаемые со всех заявителей на кредит, независимо от того, был ли кредит фактически предоставлен.

Официальное толкование пункта 4 (c) (1) Показывать Скрывать

1. Сборы за подачу заявления. Сбор за подачу заявки, который не включается в финансовый сбор, представляет собой сбор для возмещения затрат, связанных с обработкой заявок на получение кредита. Плата может покрывать расходы на такие услуги, как кредитные отчеты, кредитные расследования и оценки. Кредитор вправе взимать комиссию только по некоторым из своих кредитных программ, например по ипотечным кредитам. Однако, если сбор должен быть исключен из финансовых сборов в соответствии с § 1026.4 (c) (1), он должен взиматься со всех заявителей, а не только с заявителей, которые утверждены или фактически получают кредит.

См. Толкование пункта 4 (c) (1) в Приложении I

(2) Сборы за фактическую непредвиденную просрочку платежа, за превышение кредитного лимита или за просрочку, невыполнение обязательств или подобное событие.

Официальное толкование пункта 4 (c) (2) Показывать Скрывать

1. Комиссия за просрочку платежа.

и. Платы за просрочку платежа могут быть исключены из финансовых сборов в соответствии с § 1026.4 (c) (2) независимо от того, продолжает ли лицо, взимающее плату, предоставлять кредит на счет или предоставлять имущество или услуги потребителю. Например, при определении того, взимается ли плата за фактическую непредвиденную просрочку платежа по 30-дневному счету, необходимо учитывать следующие факторы:

А. Условия учета. Например, требуется ли от потребителя по условиям учетной записи полностью ежемесячно выплачивать остаток на счете? В противном случае это может быть финансовая плата.

B. Практика кредитора при ведении счетов. Например, независимо от условий счета, разрешает ли кредитор потребителям оплачивать счета в течение определенного периода времени, не требуя полной оплаты или не предпринимая других действий по взысканию? Если не прилагается никаких усилий для взыскания причитающейся суммы, это может быть финансовый сбор.

ii. Раздел 1026.4 (c) (2) применяется к штрафам за просрочку платежа, налагаемым за неуплату в соответствии с договоренностью, а также за неуплату счета в полном объеме в установленный срок.

2. Прочие не включенные сборы. Сборы за «просрочку, невыполнение обязательств или аналогичное происшествие» включают, например, сборы за восстановление кредитных привилегий или за представление в качестве оплаты чека, который позже возвращается неоплаченным.

См. Толкование пункта 4 (c) (2). в Приложении I

(3) Комиссионные, взимаемые финансовым учреждением за оплату предметов, превышающих кредитный лимит счета, за исключением случаев, когда оплата таких предметов и взимание сбора были предварительно согласованы в письменной форме.Этот параграф не применяется к кредиту, предлагаемому в связи с предоплаченным счетом, как определено в § 1026.61.

Официальное толкование пункта 4 (c) (3) Показывать Скрывать

1. Начисление процентов по овердрафту. За исключением кредита, предлагаемого в связи с предоплаченным счетом, как определено в § 1026.61, плата за баланс овердрафта, рассчитанная путем применения процентной ставки к сумме овердрафта, не является финансовой комиссией, даже если потребитель соглашается на комиссию в соглашении о счете, если только финансовое учреждение не соглашается в письменной форме, что оно будет оплатить такие предметы.

2. Кредит доступен в связи с предоплаченным счетом. См. Комментарий 4 (b) (11) –1 для получения информации о том, когда взимаются сборы за доступ к кредиту в связи с предоплаченным счетом, как это определено в § 1026.61 — финансовые расходы.

См. Толкование пункта 4 (c) (3) в Приложении I

(4) Сборы, взимаемые за участие в кредитном плане, независимо от того, начисляются ли они на ежегодной или иной периодической основе. Этот параграф не применяется к плате за участие в покрытой отдельной кредитной функции, доступной для гибридной предоплаченной кредитной карты, как определено в § 1026.61, независимо от того, налагается ли эта комиссия на кредитную функцию или на функцию актива предоплаченного счета. .

Официальное толкование пункта 4 (c) (4) Показывать Скрывать

1. Взносы за участие — на периодической основе. Взносы за участие, описанные в § 1026.4 (c) (4), не обязательно должны быть официальными членскими взносами и не ограничиваются планами кредитных карт.За исключением случаев, предусмотренных в § 1026.4 (c) (4) для покрытых отдельных кредитных функций, доступных для гибридных предоплаченных кредитных карт, как определено в § 1026.61, это положение применяется к любому кредитному плану, в котором уплата комиссии является условием доступа к план, но он не применяется к комиссиям, взимаемым отдельно по отдельным закрытым транзакциям. Плата может взиматься ежемесячно, ежегодно или на другой периодической основе; единовременная единовременная плата, взимаемая при открытии счета, не является платой, которая взимается на периодической основе, и не может рассматриваться как плата за участие.

2. Взносы за участие — исключения. Минимальные ежемесячные платежи, сборы за неиспользование кредитной карты и другие сборы, основанные либо на активности на счете, либо на сумме кредита, доступного по плану, не исключаются из финансовых сборов согласно § 1026.4 (c) (4). Таким образом, например, плата, которая взимается, а затем возвращается потребителю в зависимости от того, в какой степени потребитель использует доступный кредит, будет представлять собой плату за финансирование. (См. Комментарий к § 1026.4 (b) (2). Также см. Комментарий 14 (c) -2 для обработки определенных видов сборов, исключенных при определении годовой процентной ставки для периодического отчета.)

3. Кредит доступен в связи с предоплаченным счетом. См. Комментарий 4 (b) (11) –1 для получения информации о том, когда сборы, взимаемые в отношении кредита, доступного в связи с предоплаченным счетом, как определено в § 1026.61, являются финансовыми сборами.

См. Толкование пункта 4 (c) (4) в Приложении I

(5) Баллы продавца.

Официальное толкование пункта 4 (c) (5) Показывать Скрывать

1. Баллы продавца. Баллы продавца, упомянутые в § 1026.4 (c) (5), включают любые сборы, налагаемые кредитором на продавца собственности, не являющегося кредитором, за предоставление кредита покупателю или за предоставление кредита на определенных условиях. Эти сборы исключаются из финансовых сборов, даже если они перекладываются на покупателя, например, в виде более высокой продажной цены. Пункты продавца часто участвуют в сделках с недвижимостью, гарантированных или застрахованных государственными органами. Комиссия за обязательство в размере , уплачиваемая продавцом-некредитором (например, застройщиком) кредитору, должна рассматриваться как баллы продавца.Однако баллы покупателя (то есть баллы, начисленные покупателю кредитором) являются финансовыми расходами.

2. Прочие суммы, уплаченные продавцом. Взносы по ипотечному страхованию и другие финансовые сборы иногда уплачиваются во время или до завершения или расчета от имени заемщика продавцом, не являющимся кредитором. Кредитор должен рассматривать платеж, произведенный продавцом, как баллы продавца и исключать его из финансовых сборов, если на основании платежа продавца потребитель не связан юридически перед кредитором по оплате.Кредитор, раскрывающий информацию до того, как платеж был произведен, должен основывать их на самой достоверной доступной информации.

См. Толкование пункта 4 (c) (5). в Приложении I

(6) Проценты, конфискованные в результате уменьшения процентов, требуемого законом, по срочному вкладу, используемому в качестве обеспечения для продления кредита.

Официальное толкование пункта 4 (c) (6) Показывать Скрывать

1. Потерянный интерес. Определенные федеральные законы и законы штата предписывают процентную разницу между процентной ставкой, выплачиваемой по депозиту, и ставкой, взимаемой по ссуде, обеспеченной этим депозитом. В некоторых ситуациях из-за ограничений на ростовщичество кредитор должен снизить процентную ставку, выплачиваемую по депозиту, и в результате потребитель теряет часть процентов, которые в противном случае были бы заработаны. Согласно § 1026.4 (c) (6), такие «потерянные проценты» не нужно включать в расходы на финансирование. Это правило применяется только к уменьшению процентной ставки, поскольку по закону требуется дифференциация ставок, а лимит ростовщичества исключает соблюдение требований любыми другими способами.Если кредитор устанавливает разницу, превышающую требуемую, только упущенные проценты, относящиеся к сумме превышения, являются финансовыми расходами. (См. Комментарий к § 1026.4 (a).)

См. Толкование пункта 4 (c) (6). в Приложении I

(7) Комиссии, связанные с недвижимостью. Следующие комиссии по сделке, обеспеченной недвижимостью, или по сделке по ипотеке, если комиссия является добросовестной и разумной по размеру:

Официальное толкование пункта 4 (c) (7) Сборы, связанные с недвижимостью Показывать Скрывать

1. Комиссионные по сделке с недвижимостью или ипотекой. Список сборов в § 1026.4 (c) (7) применяется как к сделкам по ипотеке (которые могут включать, например, покупку дома на колесах), так и к другим сделкам, обеспеченным недвижимостью. Сборы исключаются из финансовых сборов, даже если услуги, за которые взимаются сборы, предоставляются сотрудниками кредитора, а не третьей стороной. Кроме того, исключаются затраты на проверку или подтверждение информации, связанной с товаром.Например, сборы за кредитный отчет покрывают не только стоимость отчета, но и стоимость проверки информации в отчете. Во всех случаях сборы, исключенные в соответствии с § 1026.4 (c) (7), должны быть добросовестными и разумными.

2. Паушальные платежи. Если единовременная сумма, взимаемая за несколько услуг, включает плату, которая не подлежит исключению, часть общей суммы должна быть отнесена на эту услугу и включена в плату за финансирование. Однако единовременная сумма, взимаемая за проведение или участие в закрытии (например, юристом или титульной компанией), исключается из финансовых сборов, если плата взимается в основном за услуги, связанные с предметами, перечисленными в § 1026.4 (c) (7) (например, проверка или заполнение документов), даже если выполняются другие дополнительные услуги, такие как разъяснение различных документов или выделение средств сторонам. Вся плата исключается, даже если плата за побочные услуги была бы финансовой, если бы она взималась отдельно.

3. Начисленные комиссии в течение срока кредита. Сборы за операции с недвижимостью или ипотекой, исключенные в соответствии с § 1026.4 (c) (7), — это сборы, взимаемые исключительно в связи с первоначальным решением о предоставлении кредита.Это может включать, например, плату за поиск налоговых прав на недвижимость или за определение необходимости страхования от наводнения. Исключение не распространяется на комиссии за услуги, которые будут предоставляться периодически в течение срока кредита, независимо от того, когда взимается комиссия. Например, плата за одно или несколько определений в течение срока ссуды в соответствии с текущим статусом налогового залога или требованиями по страхованию от наводнения — это плата за финансирование, независимо от того, взимается ли плата при закрытии сделки или при предоставлении услуги.Если кредитор не уверен в том, какая часть комиссии, подлежащей уплате при выдаче кредита или закрытии займа, связана с первоначальным решением о предоставлении кредита, вся комиссия может рассматриваться как финансовый сбор.

См. Интерпретацию пункта 4 (c) (7) Сборы, связанные с недвижимостью в Приложении I

(i) Сборы за экспертизу титула, справку о праве собственности, страхование титула, обследование собственности и аналогичные цели.

(ii) Сборы за подготовку документов, связанных с ссудой, таких как документы, ипотечные кредиты, а также документы по повторному переводу или расчету.

(iii) Нотариальные сборы и сборы за кредитный отчет.

(iv) Сборы за оценку имущества или сборы за инспекции для оценки стоимости или состояния имущества, если услуги оказываются до закрытия, включая сборы, связанные с выявлением заражения вредителями или опасностями наводнения.

(v) Суммы, которые должны быть внесены на счета условного депонирования или доверительного управляющего, если суммы в противном случае не включались бы в финансовые расходы.

(8) Скидки, предлагаемые для стимулирования оплаты покупки наличными, чеками или другими способами, как предусмотрено в разделе 167 (b) Закона.

(d) Страхование, аннулирование долга и покрытие приостановления долга

Официальное толкование пункта 4 (d) Страхование и Страхование от аннулирования и приостановления долгового обязательства Показывать Скрывать

1. Общие. Раздел Раздел 1026.4 (d) разрешает исключение страховых премий и сборов, а также сборов за аннулирование и приостановление выплаты долга из финансовых сборов.Требуемая информация должна быть раскрыта в письменной форме, за исключением случаев, предусмотренных в § 1026.4 (d) (4). Правила о местонахождении страховки, аннулирования долга и раскрытия информации о приостановлении долга для закрытых транзакций указаны в § 1026.17 (a). Для целей § 1026.4 (d) все ссылки на страхование также включают аннулирование долга и покрытие приостановления долга, если контекст не указывает иное.

2. Сроки раскрытия информации. Если раскрытие информации происходит досрочно, например, в соответствии с § 1026.17 (f) или § 1026.19 (а), кредитору не нужно повторно раскрывать, если фактическая премия отличается на момент погашения. Если страховая информация не раскрывается во время досрочного раскрытия информации, а страховка фактически оформляется в связи с транзакцией, раскрытие информации в соответствии с § 1026.4 (d) должно быть сделано, чтобы исключить премии из финансовых сборов.

3. Повышение ставки премии. Кредитор должен раскрывать размер премии на основе действующих в настоящее время ставок и не должен указывать ее в качестве оценки, даже если ставки премии могут увеличиться.Увеличение страховых ставок после завершения закрытой кредитной операции или в течение срока действия открытого кредитного плана не требует повторного раскрытия информации, чтобы исключить дополнительную премию из рассмотрения в качестве финансовых сборов.

4. Раскрытие информации о себестоимости единицы продукции.

я. Открытый кредит. Премия или плата за страхование, аннулирование долга или приостановление выплаты долга на начальный срок страхового покрытия могут раскрываться на основе удельной стоимости в открытых кредитных сделках.Стоимость за единицу должна основываться на первоначальном сроке покрытия, если не доступен один из вариантов в комментарии 4 (d) -12.

ii. Закрытый кредит. Одна из транзакций, для которой раскрытие информации о стоимости единицы (например, 50 центов в год на каждые 100 долларов финансируемой суммы) может использоваться вместо общей страховой премии, включает в себя конкретный вид страхового плана. Например, потребитель с текущей задолженностью в размере 8000 долларов США покрывается планом кредитного страхования жизни с максимальной суммой в 10000 долларов США.Потребитель запрашивает дополнительную ссуду в размере 4000 долларов для покрытия той же страховки. Поскольку ссуда в размере 4000 долларов частично превышает максимальную сумму задолженности, которая может быть покрыта планом, кредитор может надлежащим образом раскрыть информацию о страховых затратах по ссуде в 4000 долларов на основе удельной стоимости.

5. Обязательное кредитное страхование жизни; покрытие списания или приостановления долга. Кредитное страхование жизни, от несчастных случаев, здоровья или страхование потери дохода, а также покрытие списания и приостановления долга, описанное в § 1026.4 (b) (10), должны быть добровольными, чтобы страховые премии или сборы были исключены из финансовых сборов. Вопрос о том, действительно ли страхование или покрытие является обязательным или необязательным, является фактическим. Если требуется страхование или покрытие, взносы должны быть включены в расходы на финансирование, независимо от того, приобретается ли страхование или покрытие у кредитора или у третьей стороны. Если потребителю необходимо выбрать один из нескольких вариантов — например, приобрести кредитное страхование жизни, или назначить существующий полис страхования жизни, или заложить обеспечение, такое как депозитный сертификат, — и потребитель приобретает полис кредитного страхования жизни, премия должна быть включена в финансовые расходы.(Если вместо этого потребитель назначает существующий полис или закладывает обеспечение, премия не включается в плату за финансирование. Залоговый интерес будет раскрыт в соответствии с § 1026.6 (a) (4), § 1026.6 (b) (5) (ii), или § 1026.18 (m). См. комментарий к § 1026.4 (b) (7) и (b) (8).)

6. Прочие виды добровольного страхования. Страхование не является страхованием жизни, несчастного случая, здоровья или потери дохода по кредиту, если кредитор или кредитный счет потребителя не является бенефициаром страхового покрытия.Если премия по такому страхованию не налагается кредитором в качестве инцидента или условия кредита, это не подпадает под действие § 1026.4.

7. Подписей. Если кредитор предлагает несколько вариантов страхования в соответствии с § 1026.4 (d), кредитор может предоставить потребителю средства для подписи или инициализации для каждого варианта, или он может предусмотреть единую разрешающую подпись или инициалы с указанием выбранных вариантов. другими способами, например, галочкой. Разрешение на страхование может быть подписано или парафировано любым потребителем, как определено в § 1026.2 (a) (11), или авторизованным пользователем учетной записи кредитной карты.

8. Страхование имущества. Чтобы исключить премии или сборы по страхованию имущества из финансовых сборов, кредитор должен позволить потребителю выбрать страховщика и раскрыть этот факт. Эта информация должна быть раскрыта независимо от того, предоставляется ли страхование имущества кредитором или через него. Требование предоставления опциона не требует, чтобы страхование было легко доступно из других источников. Размер премии или сбора следует раскрывать только в том случае, если потребитель решит приобрести страховку у кредитора; в таком случае кредитор также должен раскрыть срок действия страховой защиты имущества, если он меньше срока обязательства.

9. Единовременное страхование. Бланкетное и специальное покрытие с единовременным процентом рассматриваются одинаково для целей регулирования. Плата за любой из видов страхования с единовременным процентом может быть исключена из финансовых сборов, если:

и. Страховщик отказывается от права суброгации.

ii. Остальные требования § 1026.4 (d) (2) выполнены. Это включает, конечно, предоставление потребителю возможности получить страховку от лица, выбранного потребителем.Кредитору не нужно выяснять, может ли потребитель приобрести страховку у кого-то другого.

10. Определено единовременное страхование. Термин единовременное страхование , используемый в нормативных актах, относится только к типам покрытия, традиционно включенным в термин единовременное страхование поставщика (или VSI ), то есть защита материального имущества от обычного имущества повреждение, сокрытие, конфискация, конверсия, растрата и пропуск.Некоторые полисы комплексного страхования могут включать в себя множество дополнительных покрытий, таких как страхование повторного владения и страхование держателя в установленном порядке. Эти типы покрытия не являются страхованием с разовым процентом для целей регулирования, и премии по ним не подлежат исключению из финансовых сборов в соответствии с § 1026.4 (d). Если полис, который в первую очередь относится к VSI, также предусматривает страхование, которое не относится к VSI или другому страхованию имущества, часть страховых взносов должна быть отнесена к неисключаемым покрытиям и включена в плату за финансирование.Однако такое распределение не требуется, если общая страховая премия, фактически относящаяся ко всем покрытиям, не связанным с VSI, включенным в полис, составляет 1 доллар США или меньше (или 5 долларов США или меньше в случае многолетнего полиса).

11. Первоначальный срок.

и. Первоначальный срок страхования, аннулирования долга или покрытия приостановления долга определяет период, за который должна быть раскрыта сумма премии, если только один из вариантов, обсуждаемых в комментарии 4 (d) -12, не доступен. Для целей § 1026.4 (d), первоначальный срок — это период, в течение которого страховщик или кредитор обязан предоставить покрытие, даже если потребителю может быть разрешено отменить покрытие, или покрытие может закончиться из-за неуплаты до истечения этого срока.

ii. Например: A. Первоначальный срок действия полиса страхования имущества автомобиля, который оформляется на один год, составляет один год, даже если страховые взносы выплачиваются ежемесячно, а срок кредитной сделки составляет четыре года.

B. Первоначальный срок действия страхового полиса — это полный срок кредитной операции, если потребитель уплачивает или финансирует разовый страховой взнос заранее.

12. Первоначальный срок; альтернатива.

и. General. Кредитор имеет возможность раскрыть информацию о затратах на основе одного года страхования или аннулирования долга или покрытия приостановки долга вместо более длительного первоначального срока (при условии, что премия или комиссия четко обозначены как рассчитанные на один год), если:

A. Первоначальный срок неопределен или неясен, или

B. Потребитель согласился уплатить страховой взнос или комиссию, которая оценивается периодически, но потребитель не обязан продолжать страхование, вне зависимости от того, произвел ли потребитель первоначальный платеж.

ii. Планы открытого типа. Для открытых планов кредитор также имеет возможность предоставить раскрытие удельной стоимости на основе периода, который составляет менее одного года, если потребитель согласился уплатить страховой взнос или комиссию, которая начисляется периодически, например ежемесячно. , но потребитель не обязан продолжать покрытие.

iii. Примеры. Для иллюстрации:

A. Полис кредитного страхования жизни, обеспечивающий покрытие 30-летней ипотечной ссуды, имеет первоначальный срок 30 лет, даже если взносы выплачиваются ежемесячно и от потребителя не требуется продолжать покрытие.Раскрытие информации может быть основано на первоначальном сроке, но кредитор также имеет возможность раскрыть информацию на основе покрытия на предполагаемый начальный срок в один год.

13. Страхование потери дохода. Страхование потери дохода, упомянутое в § 1026.4 (d), включает страхование от недобровольной безработицы, которое предусматривает, что некоторые или все платежи потребителя будут произведены, если потребитель станет безработным по недобровольной причине.

См. Толкование пункта 4 (d) Страхование и Страхование от аннулирования и приостановления долгового обязательства. в Приложении I

(1) Взносы по добровольному страхованию кредитов. Взносы по кредитному страхованию жизни, от несчастных случаев, здоровья или страхования от потери дохода могут быть исключены из финансовых сборов, если выполнены следующие условия:

(i) Кредитор не требует страховой защиты, и этот факт раскрывается в письменной форме.

(ii) Премия за первоначальный срок страхового покрытия раскрывается в письменной форме. Если срок страхования меньше срока сделки, то также подлежит раскрытию срок страхования.Премия может быть раскрыта на основе удельной стоимости только в открытых кредитных транзакциях, закрытых кредитных транзакциях по почте или телефону в соответствии с § 1026.17 (g), а также в некоторых закрытых кредитных транзакциях, включающих план страхования, ограничивающий общую сумму. размер подлежащей покрытию задолженности.

(iii) Потребитель подписывает или подписывает утвердительный письменный запрос на страхование после получения раскрытия информации, указанной в этом параграфе, за исключением случаев, предусмотренных в параграфе (d) (4) этого раздела.Любой потребитель, участвующий в транзакции, может подписать или инициализировать запрос.

(2) Взносы по страхованию имущества. Премии по страхованию от потери или повреждения имущества или от ответственности, возникающей в связи с владением или использованием имущества, включая страхование единовременных процентов, если страховщик отказывается от всех прав суброгации в отношении потребителя, могут быть исключены из финансовых сборов, если соблюдены следующие условия:

(i) Страхование может быть получено от лица по выбору потребителя, и этот факт раскрывается.(Кредитор может оставить за собой право отказать в приеме по разумной причине страховщику, предложенному потребителем.)

(ii) Если страховое покрытие получено от кредитора или через него, должна быть раскрыта премия за первоначальный срок страхового покрытия. Если срок страхования меньше срока сделки, также должен быть раскрыт срок страхования. Премия может быть раскрыта на основе удельной стоимости только в открытых кредитных транзакциях, закрытых кредитных транзакциях по почте или телефону в соответствии с § 1026.17 (g), а также некоторые закрытые кредитные операции, включающие план страхования, который ограничивает общую сумму задолженности, подлежащей покрытию.

(3) Плата за добровольное аннулирование или приостановление долга. Сборы или премии, уплаченные за покрытие списания долга на суммы, превышающие стоимость обеспечения, обеспечивающего обязательство, или за аннулирование долга или покрытие приостановления долга в случае потери жизни, здоровья или дохода или в случае аварии, могут быть исключены из плата за финансирование, независимо от того, является ли покрытие страховкой, при соблюдении следующих условий:

Официальное толкование пункта 4 (d) (3) Плата за добровольное аннулирование долга или приостановление выплаты долга Показывать Скрывать

1. Общие. Сборы, взимаемые за специальную форму соглашения об аннулировании долга, известную как соглашения о гарантированной автомобильной защите («GAP»), должны раскрываться согласно § 1026.4 (d) (3), а не согласно § 1026.4 (d) (2) для страхования имущества .

2. Раскрытие информации. Кредиторы могут соблюдать § 1026.4 (d) (3), раскрывая информацию, которая относится к аннулированию долга или покрытию приостановления долга, независимо от того, считается ли такое покрытие страховкой. Кредиторы могут использовать раскрытие типовой информации о страховании кредита только в том случае, если покрытие списания или приостановления долга является страховкой в ​​соответствии с законодательством штата.(См. Типовые статьи и образцы в статьях G-16 и H-17 в приложении G и приложении H к части 1026, чтобы узнать, как обеспечить раскрытие информации, требуемое § 1026.4 (d) (3) (iii) для продуктов по приостановке долга).

3. Несколько событий. Если аннулирование долга или покрытие приостановления долга по двум или более событиям предоставляется за одну плату, вся сумма может быть исключена из финансовых сборов, если по крайней мере одно из событий является несчастным случаем или потерей жизни, здоровья или дохода и условия, указанные в § 1026.4 (d) (3) или, если применимо, § 1026.4 (d) (4), удовлетворены.

4. Раскрытие информации в программах, сочетающих функции списания и приостановления долга. Если долг потребителя может быть аннулирован при определенных обстоятельствах, раскрытие может быть изменено, чтобы отразить этот факт. В раскрытии информации может, например, указываться (в дополнение к формулировке, требуемой § 1026.4 (d) (3) (iii)), что «При некоторых обстоятельствах мой долг может быть аннулирован». Однако в раскрытии не будет разрешено перечислять конкретные события, которые могут привести к аннулированию долга.

См. Толкование пункта 4 (d) (3) Добровольное аннулирование долга или сборы за приостановку долга в Приложении I

(i) Кредитор не требует соглашения об аннулировании или приостановлении долга или о его покрытии, и этот факт раскрывается в письменной форме;

(ii) Размер вознаграждения или премии за первоначальный срок страхового покрытия раскрывается в письменной форме. Если срок покрытия меньше срока кредитной операции, срок покрытия также должен быть раскрыт.Комиссия или премия может быть раскрыта на основе удельной стоимости только в открытых кредитных транзакциях, закрытых кредитных транзакциях по почте или телефону в соответствии с § 1026.17 (g), а также в некоторых закрытых кредитных транзакциях, включающих соглашение об аннулировании долга, которое ограничивает общую сумму подлежащей покрытию задолженности;

(iii) В отношении покрытия приостановки долга раскрывается, в зависимости от обстоятельств, следующее: Обязательство по выплате основной суммы кредита и процентов только приостанавливается, и что проценты будут продолжать начисляться в течение периода приостановления.

(iv) Потребитель подписывает или подписывает утвердительный письменный запрос о покрытии после получения раскрытия информации, указанной в этом параграфе, за исключением случаев, предусмотренных в параграфе (d) (4) этого раздела. Любой потребитель, участвующий в транзакции, может подписать или инициализировать запрос.

(4) Телефонные покупки. Если потребитель приобретает кредитную страховку или покрытие списания долга или приостановления долга для открытого (не обеспеченного жилищным фондом) плана по телефону, кредитор должен раскрыть информацию в соответствии с параграфами (d) (1) (i) и (ii) или (d) (3) (i) — (iii) данного раздела, если применимо, устно.В таком случае кредитор:

Официальное толкование пункта 4 (d) (4) Покупки по телефону Показывать Скрывать

1. Утвердительный запрос. Кредитор не удовлетворил бы требование получить утвердительный запрос потребителя, если бы «запрос» был ответом на сценарий, в котором используются наводящие вопросы или отрицательное согласие.Вопрос о том, желает ли потребитель подписаться на план страхования кредита, аннулирования или приостановления долга и получить ответ «да» или «нет» (например, «Хотите ли вы зарегистрироваться в этом дополнительном плане списания долга?»), Не рассматривался бы. ведущий.

См. Толкование пункта 4 (d) (4) Покупки по телефону в Приложении I

(i) Поддерживать доказательства того, что потребитель после того, как ему была предоставлена ​​информация в устной форме, утвердительно принял решение приобрести страховку или покрытие; и (ii) отправить раскрытие информации в соответствии с пунктами (d) (1) (i) и (ii) или (d) (3) (i) — (iii) этого раздела, в зависимости от обстоятельств, в течение трех рабочих дней после телефонного разговора. покупка.

(e) Определенные сборы по обеспечительным процентам. Если перечислено и раскрыто, следующие расходы могут быть исключены из финансовых расходов:

Официальное толкование пункта 4 (e) Определенные сборы по обеспечительным процентам Показывать Скрывать

1. Примеры.

я. Исключаемые сборы. Суммы должны быть фактически выплачены государственным служащим, чтобы исключить их из финансовых сборов в соответствии с § 1026.4 (e) (1) и (e) (3). Примерами являются сборы или другие сборы, необходимые для подачи или регистрации соглашений об обеспечении, ипотечных кредитов, заявлений о продолжении, заявлений о прекращении и аналогичных документов, а также нематериальное имущество или другие налоги, даже когда сборы или сборы налагаются государством исключительно на кредитора и взимается с потребителя (если необходимо уплатить налог для заключения договора об обеспечении).(См. Комментарий 4 (а) -5 относительно режима налогов в целом.)

ii. Расходы не исключаются. Если обязательство существует между кредитором и третьей стороной (например, правопреемником), сборы или другие сборы за регистрацию или регистрацию соглашений об обеспечении, закладных, заявлений о продолжении, заявлений о расторжении договора и аналогичных документов, относящихся к этому обязательству, не могут быть исключены из плата за финансирование в соответствии с этим разделом.

2. Детализация. Различные обвинения, описанные в § 1026.4 (e) (1) и (e) (3) могут быть суммированы и раскрыты в виде совокупной суммы, или они могут быть разбиты на конкретные сборы и налоги. Если раскрывается совокупная сумма, можно использовать общий термин, такой как сборы по обеспечительным процентам или сборы за подачу заявления.

3. Нотариальные услуги. Для исключения нотариального сбора в соответствии с § 1026.4 (e) (1) должны быть выполнены все следующие условия:

и. Документ, который необходимо нотариально заверить, используется для исправления, разблокирования или продолжения обеспечения.

ii. Документ должен быть нотариально заверен по закону.

iii. Нотариус считается публичным должностным лицом в соответствии с действующим законодательством.

iv. Размер платы устанавливается или утверждается законом.

4. Нефинансовое страхование. Исключение в § 1026.4 (e) (2) доступно только в том случае, если приобретена незарегистрированная страховка. Если кредитор собирает и просто удерживает комиссию в качестве своего рода «самострахования» от непредоставления отчетности, он не может быть исключен из финансовой комиссии.Если страховая премия, не поданная при подаче заявки, превышает сумму сборов, исключаемых из финансовых сборов в соответствии с § 1026.4 (e) (1), только превышение является финансовым сбором. Например:

и. Плата за совершенствование обеспечительного интереса составляет 5,00 долларов США, а сбор за освобождение залога составляет 3,00 доллара США. Кредитор взимает 10 долларов США за незарегистрированную страховку. Только 8 долларов США из 10 долларов США не подлежат включению в финансовый сбор.

См. Толкование пункта 4 (e) Определенные сборы по обеспечительным интересам. в Приложении I

(1) Налоги и сборы, предусмотренные законом, которые фактически уплачиваются или будут уплачены государственным должностным лицам за определение существования или за совершенствование, освобождение или удовлетворение обеспечительного интереса.

(2) Премия по страхованию вместо совершенствования обеспечительного интереса в той степени, в которой премия не превышает комиссию, описанную в пункте (e) (1) этого раздела, которая в противном случае подлежала бы оплате.

(3) Налоги на ценные бумаги. Любой налог, взимаемый с ценных бумаг или документов, подтверждающих задолженность, если уплата таких налогов является требованием для регистрации инструмента, удостоверяющего наличие задолженности.

(f) Запрещенные смещения. Проценты, дивиденды или другие доходы, полученные или подлежащие получению потребителем по вкладам или инвестициям, не должны вычитаться при расчете финансовых расходов.

Официальная интерпретация 4 (f) Запрещенных зачетов Показывать Скрывать

1. Прибыль по вкладам или инвестициям. Правило, согласно которому кредитор не должен вычитать какие-либо доходы потребителя по вкладам или инвестициям, применяется независимо от того, имеет ли кредитор обеспечительный интерес в собственности.

См. Интерпретацию 4 (f) Запрещенные смещения. в Приложении I

4.2 Спрос и предложение на финансовых рынках — принципы экономики

Цели обучения

К концу этого раздела вы сможете:

  • Определите покупателей и поставщиков на финансовом рынке.
  • Объясните, как процентные ставки могут повлиять на спрос и предложение
  • Проанализировать экономические эффекты долга США с точки зрения внутренних финансовых рынков
  • Объясните роль ограничений цен и законов о ростовщичестве в США.

Домохозяйства, учреждения и предприятия в США сэкономили в 2013 году почти 1,9 триллиона долларов. Куда пошли эти сбережения и на что они были использованы? Часть сбережений попала в банки, которые, в свою очередь, ссужали деньги физическим или юридическим лицам, которые хотели занять деньги.Некоторые из них были вложены в частные компании или ссужены государственным учреждениям, которые хотели занять деньги для сбора средств на такие цели, как строительство дорог или общественный транспорт. Некоторые фирмы реинвестировали свои сбережения в собственный бизнес.

В этом разделе мы определим, как модель спроса и предложения связывает тех, кто хочет предоставить финансовый капитал (т. Е. Сбережения), с теми, кто требует финансового капитала (т. Е. Заимствования). Те, кто копит деньги (или делает финансовые вложения, что одно и то же), будь то частные лица или предприятия, находятся на стороне предложения на финансовом рынке.Те, кто занимают деньги, находятся на стороне спроса на финансовом рынке. Более подробную информацию о различных видах финансовых вложений, таких как банковские счета, акции и облигации, см. В главе «Финансовые рынки».

На любом рынке цена — это то, что получают поставщики и платят спрос. На финансовых рынках те, кто поставляет финансовый капитал посредством сбережений, ожидают получить норму прибыли, в то время как те, кто требует финансовый капитал путем получения средств, ожидают выплатить норму прибыли.Эта норма прибыли может иметь различные формы, в зависимости от типа инвестиций.

Простейшим примером нормы прибыли является процентная ставка . Например, когда вы кладете деньги на сберегательный счет в банке, вы получаете проценты на свой депозит. Процент, выплачиваемый вам как процент от ваших вкладов, и есть процентная ставка. Точно так же, если вы потребуете ссуду на покупку автомобиля или компьютера, вам нужно будет заплатить проценты за взятые взаймы деньги.

Рассмотрим рынок заимствования денег с помощью кредитных карт.В 2014 году держателями карт были почти 200 миллионов американцев. Кредитные карты позволяют вам занимать деньги у эмитента карты и возвращать заемную сумму плюс проценты, хотя большинство из них дает вам период времени, в течение которого вы можете погасить ссуду без уплаты процентов. Типичная процентная ставка по кредитной карте составляет от 12% до 18% в год. В 2014 году у американцев было около 793 миллиардов долларов непогашенной задолженности по кредитным картам. Около половины семей в США, имеющих кредитные карты, сообщают, что они почти всегда вовремя выплачивают полную сумму, но четверть американских семей.Семьи С. с кредитными картами говорят, что они «почти никогда» не расплачиваются по карте полностью. Фактически, в 2014 году 56% потребителей имели неоплаченный баланс за последние 12 месяцев. Предположим, что в среднем годовая процентная ставка по займу по кредитной карте составляет 15% в год. Таким образом, американцы ежегодно платят десятки миллиардов долларов в виде процентов по своим кредитным картам, плюс базовые сборы по кредитной карте или сборы за просроченные платежи.

Рисунок 1 иллюстрирует спрос и предложение на финансовом рынке кредитных карт.Горизонтальная ось финансового рынка показывает количество денег, взятых в ссуду или взаймы на этом рынке. Вертикальная ось, или ось цен, показывает норму прибыли, которую в случае заимствования по кредитной карте можно измерить с помощью процентной ставки. В таблице 5 показано количество финансового капитала, который требуется потребителям при различных процентных ставках, и количество, которое компании, выпускающие кредитные карты (часто банки), готовы предоставить.

Рисунок 1. Спрос и предложение на заимствование денег с помощью кредитных карт.На этом рынке заимствований по кредитным картам кривая спроса (D) на заимствование финансового капитала пересекает кривую предложения (S) для заимствования финансового капитала при равновесии €. В состоянии равновесия процентная ставка («цена» на этом рынке) составляет 15%, а объем ссудного и заемного финансового капитала составляет 600 миллиардов долларов. Равновесная цена — это когда объем спроса и объем поставки равны. При процентной ставке выше равновесной, такой как 21%, количество предоставленного финансового капитала увеличится до 750 миллиардов долларов, но объем спроса снизится до 480 миллиардов долларов.При процентной ставке ниже равновесной, такой как 13%, количество требуемого финансового капитала увеличится до 700 миллиардов долларов, но количество предоставленного финансового капитала уменьшится до 510 миллиардов долларов.
Процентная ставка (%) Объем требуемого финансового капитала (заимствования) (млрд долларов США) Объем предоставленного финансового капитала (кредитование) (миллиарды долларов)
11 800 долл. США $ 420
13 $ 700 $ 510
15 600 долл. США 600 долл. США
17 $ 550 $ 660
19 $ 500 $ 720
21 $ 480 750 долл. США
Таблица 5. Спрос и предложение на получение займов с помощью кредитных карт

На финансовых рынках продолжают действовать законы спроса и предложения. Согласно закону спроса , более высокая норма прибыли (то есть более высокая цена) уменьшит объем спроса. По мере роста процентной ставки потребители будут сокращать объем займа. Согласно закону предложения, более высокая цена увеличивает предложение. Следовательно, по мере роста процентной ставки, выплачиваемой по займам по кредитным картам, все больше фирм будут стремиться выпускать кредитные карты и поощрять клиентов к их использованию.И наоборот, если процентная ставка по кредитным картам упадет, количество финансового капитала, поставляемого на рынок кредитных карт, уменьшится, а объем спроса упадет.

На финансовом рынке кредитных карт, показанном на Рисунке 1, кривая предложения (S) и кривая спроса (D) пересекаются в точке равновесия (E). Равновесие достигается при процентной ставке 15%, где количество требуемых средств и количество предоставленных равны при равновесном количестве в 600 миллиардов долларов.

Если процентная ставка (помните, она измеряет «цену» на финансовом рынке) выше уровня равновесия, то на этом рынке возникнет избыточное предложение или избыток финансового капитала. Например, при процентной ставке 21% количество предоставленных средств увеличивается до 750 миллиардов долларов, а объем спроса снижается до 480 миллиардов долларов. При такой процентной ставке, превышающей равновесную, фирмы стремятся предоставлять ссуды заемщикам по кредитным картам, но относительно немногие люди или предприятия желают брать ссуды.В результате некоторые фирмы, выпускающие кредитные карты, снизят процентные ставки (или другие сборы), которые они взимают, чтобы привлечь больше бизнеса. Эта стратегия подтолкнет процентную ставку к равновесному уровню.

Если процентная ставка ниже равновесной, то на этом рынке возникает избыточный спрос или нехватка средств. При процентной ставке 13% объем средств, востребованных заемщиками по кредитным картам, увеличивается до 700 миллиардов долларов; но количество компаний, выпускающих кредитные карты, составляет всего 510 миллиардов долларов.В этой ситуации компании, выпускающие кредитные карты, поймут, что они перегружены нетерпеливыми заемщиками, и придут к выводу, что у них есть возможность повысить процентные ставки или сборы. Процентная ставка столкнется с экономическим давлением, которое приведет к ее приближению к равновесному уровню.

Те, кто поставляет финансовый капитал, должны принять два основных решения: сколько сберечь и как разделить свои сбережения между различными формами финансовых вложений. Мы обсудим каждый из них по очереди.

Участники финансовых рынков должны решить, когда они предпочитают потреблять товары: сейчас или в будущем.Экономисты называют это межвременным принятием решений , потому что оно включает решения во времени. В отличие от решения о том, что покупать в продуктовом магазине, решения об инвестициях или сбережениях принимаются в течение определенного периода времени, иногда в течение длительного периода.

Большинство рабочих откладывают деньги на пенсию, потому что их доход в настоящее время превышает их потребности, тогда как после выхода на пенсию произойдет обратное. Таким образом, они экономят сегодня и снабжают финансовые рынки. Если их доход увеличивается, они больше откладывают.Если их предполагаемая ситуация в будущем изменится, они изменят размер своих сбережений. Например, есть некоторые свидетельства того, что Социальное обеспечение, программа, в которую работники платят, чтобы иметь право на получение государственных чеков после выхода на пенсию, имеет тенденцию к сокращению количества финансового капитала, который они откладывают. Если это правда, Социальное обеспечение сместило предложение финансового капитала по любой процентной ставке влево.

Напротив, многие студенты колледжей нуждаются в деньгах сегодня, когда их доход низкий (или отсутствует), чтобы оплачивать свои расходы в колледже.В результате сегодня они занимают деньги и пользуются спросом на финансовых рынках. Как только они закончат обучение и получат работу, они вернут ссуды. Физические лица занимают деньги для покупки домов или автомобилей. Бизнес ищет финансовые вложения, чтобы иметь средства для строительства завода или инвестирования в научно-исследовательский проект, который не окупится в течение пяти, десяти лет или даже больше. Поэтому, когда потребители и предприятия будут больше уверены в том, что они смогут выплатить долг в будущем, количество требуемого финансового капитала при любой заданной процентной ставке сместится вправо.

Например, во время технологического бума в конце 1990-х многие компании стали чрезвычайно уверены в том, что инвестиции в новые технологии будут иметь высокую норму прибыли, и их спрос на финансовый капитал сместился вправо. И наоборот, во время Великой рецессии 2008 и 2009 годов их спрос на финансовый капитал при любой процентной ставке сместился влево.

До сих пор мы стремились сэкономить в целом. Теперь рассмотрим, что влияет на сбережения при различных видах финансовых вложений.Выбирая между различными формами финансовых вложений, поставщики финансового капитала должны будут учитывать нормы прибыли и связанные с этим риски. Доходность — это положительный атрибут инвестиций, а риск — отрицательный. Если инвестиция A становится более рискованной или доходность уменьшается, то вкладчики переводят свои средства на инвестицию B — и кривая предложения финансового капитала для инвестиции A смещается назад влево, в то время как кривая предложения капитала для инвестиции B смещается в сторону верно.

В мировой экономике триллионы долларов финансовых инвестиций ежегодно пересекают национальные границы. В начале 2000-х финансовые инвесторы из зарубежных стран инвестировали в экономику США на несколько сотен миллиардов долларов в год больше, чем финансовые инвесторы США инвестировали за рубежом. Следующая работа Work It Out посвящена одной из макроэкономических проблем, вызывающих обеспокоенность экономики США в последние годы.

Эффект роста долга США

Представьте, что U.Южная экономика стала рассматриваться как менее желательное место для размещения денег иностранными инвесторами из-за опасений по поводу роста государственного долга США. Используя четырехэтапный процесс для анализа того, как изменения спроса и предложения влияют на результаты равновесия, как увеличение государственного долга США повлияет на равновесную цену и количество капитала на финансовых рынках США?

Шаг 1. Нарисуйте диаграмму, показывающую спрос и предложение на финансовый капитал, которая представляет исходный сценарий, в котором иностранные инвесторы вливают деньги в США.С. экономика. На рисунке 2 показана кривая спроса D и кривая предложения S, где предложение капитала включает средства, поступающие от иностранных инвесторов. Исходное равновесие E 0 происходит при процентной ставке R 0 и количестве финансовых вложений Q 0 .

Рисунок 2. Соединенные Штаты как глобальный заемщик до неопределенности долга США. График показывает спрос на финансовый капитал и предложение финансового капитала на финансовых рынках США со стороны иностранного сектора до увеличения неопределенности в отношении U.С. государственный долг. Исходное равновесие (E 0 ) происходит при равновесной норме прибыли ( 0 ), а равновесное количество находится на Q 0 .

Шаг 2. Повлияет ли снижение доверия к экономике США как к месту инвестирования на спрос или предложение финансового капитала? Да, это повлияет на предложение. Многие иностранные инвесторы обращаются к финансовым рынкам США, чтобы хранить свои деньги в надежных финансовых инструментах с низким уровнем риска и стабильной доходностью. По мере увеличения долга США обслуживание долга будет увеличиваться, то есть больший текущий доход будет использоваться для выплаты процентной ставки по прошлому долгу.Увеличение долга США также означает, что предприятиям, возможно, придется платить более высокие процентные ставки, чтобы занимать деньги, потому что теперь бизнес конкурирует с государством за финансовые ресурсы.

Шаг 3. Будет ли предложение увеличиваться или уменьшаться? Когда энтузиазм иностранных инвесторов вкладывать свои деньги в экономику США ослабевает, предложение финансового капитала смещается влево. На рисунке 3 показан сдвиг кривой предложения с 0 на 1 .

Рисунок 3. Соединенные Штаты как глобальный заемщик до и после U.С. Долговая неопределенность. График показывает спрос на финансовый капитал и предложение финансового капитала на финансовых рынках США со стороны иностранного сектора до и после увеличения неопределенности в отношении государственного долга США. Исходное равновесие (E 0 ) происходит при равновесной норме прибыли ( 0 ), а равновесное количество находится на Q 0 .

Шаг 4. Таким образом, снижение энтузиазма иностранных инвесторов приводит к новому равновесию, E 1 , которое достигается при более высокой процентной ставке, 1 рандов, и меньшем количестве финансовых вложений, Q 1 .

Экономика испытала огромный приток иностранного капитала. По данным Бюро экономического анализа США, к третьему кварталу 2014 года американские инвесторы накопили 24,6 триллиона долларов иностранных активов, но иностранные инвесторы владели активами США в общей сложности на 30,8 триллиона долларов. Если бы иностранные инвесторы вывели свои деньги из экономики США и инвестировали в другие страны мира, результатом могло бы быть значительно меньшее количество финансовых инвестиций в Соединенных Штатах, доступное только по более высокой процентной ставке.Такое сокращение притока иностранных финансовых инвестиций может создать трудности для потребителей и компаний США, заинтересованных в заимствовании.

В современной развитой экономике финансовый капитал часто незримо перемещается посредством электронных переводов между одним банковским счетом и другим. Тем не менее, эти потоки средств можно анализировать с помощью тех же инструментов спроса и предложения, что и рынки товаров или рабочей силы.

Как мы отмечали ранее, около 200 миллионов американцев владеют кредитными картами, а их процентные платежи и комиссии составляют десятки миллиардов долларов каждый год.Неудивительно, что иногда возникает политическое давление с целью установления лимитов процентных ставок или сборов, взимаемых компаниями, выпускающими кредитные карты. Фирмы, выпускающие кредитные карты, в том числе банки, нефтяные компании, телефонные компании и розничные магазины, отвечают, что более высокие процентные ставки необходимы для покрытия убытков, понесенных теми, кто берет взаймы по своим кредитным картам и не производит выплаты вовремя или вовремя. все. Эти компании также отмечают, что держатели карт могут избежать уплаты процентов, если вовремя оплачивают свои счета.

Рассмотрим рынок кредитных карт, показанный на рисунке 4. На этом финансовом рынке вертикальная ось показывает процентную ставку (которая является ценой на финансовом рынке). На рынке кредитных карт покупателями являются домашние хозяйства и предприятия; поставщики — компании, выпускающие кредитные карты. В этой цифре не используются конкретные цифры, которые в любом случае были бы гипотетическими, а вместо этого акцент делается на лежащих в основе экономических отношениях. Представьте себе, что закон устанавливает потолок цены, который удерживает процентную ставку по кредитным картам на уровне Rc, который ниже процентной ставки R 0 , которая в противном случае преобладала бы на рынке.Верхний предел цены показан горизонтальной пунктирной линией на рисунке 4. Модель спроса и предложения предсказывает, что при более низкой процентной ставке верхнего предела цены объем спроса на задолженность по кредитной карте увеличится с исходного уровня Q 0 до Qd; однако объем предоставленной задолженности по кредитной карте уменьшится с первоначального Q 0 до Qs. При максимальном уровне цен (Rc) объем спроса будет превышать объем поставки. Следовательно, ряд людей, которые хотят иметь кредитные карты и готовы платить преобладающую процентную ставку, обнаружат, что компании не желают выпускать им карты.Результатом станет нехватка кредитов.

Рисунок 4. Процентные ставки по кредитным картам : еще один пример потолка цен. Первоначальное пересечение спроса D и предложения S происходит при равновесии E 0 . Однако ценовой потолок устанавливается на уровне процентной ставки Rc ниже равновесной процентной ставки R 0 , и поэтому процентная ставка не может корректироваться в сторону повышения до равновесного уровня. При максимальной цене объем спроса Qd превышает объем предложения Qs. Существует избыточный спрос, также называемый дефицитом.

Во многих штатах существует законов о ростовщичестве , которые устанавливают верхний предел процентной ставки, которую могут взимать кредиторы. Однако во многих случаях эти верхние пределы намного превышают рыночную процентную ставку. Например, если процентной ставке не разрешено подниматься выше 30% в год, она все равно может колебаться ниже этого уровня в зависимости от рыночных сил. Установленный на относительно высоком уровне ценовой потолок не является обязательным и не будет иметь практического эффекта, если равновесная цена не взлетит достаточно высоко, чтобы превысить ценовой потолок.

В анализе спроса и предложения финансовых рынков «цена» — это норма прибыли или полученная процентная ставка. Количество измеряется деньгами, которые текут от тех, кто поставляет финансовый капитал тем, кто его требует.

Два фактора могут изменить предложение финансового капитала к определенным инвестициям: если люди хотят изменить свой существующий уровень потребления, и если риск или доходность одной инвестиции изменяется по сравнению с другими инвестициями. Факторы, которые могут изменить спрос на капитал, включают уверенность бизнеса и уверенность потребителей в будущем, поскольку финансовые вложения, полученные в настоящем, обычно окупаются в будущем.

Вопросы для самопроверки

  1. Что вызывает движение по кривой спроса на финансовом рынке? Что вызывает сдвиг кривой спроса?
  2. Что вызывает движение по кривой предложения на финансовом рынке? Что вызывает сдвиг кривой предложения?
  3. Если закон о ростовщичестве ограничивает процентную ставку не более 35%, как это вероятнее всего повлияет на размер предоставленных ссуд и выплаченных процентных ставок?
  4. Какие из следующих изменений на финансовом рынке приведут к снижению процентных ставок:
    1. рост спроса
    2. падение спроса
    3. увеличение предложения
    4. падение предложения
  5. Какие из следующих изменений на финансовом рынке приведут к увеличению количества выданных и полученных кредитов:
    1. рост спроса
    2. падение спроса
    3. увеличение предложения
    4. падение предложения

Контрольные вопросы

  1. Как определяется равновесие на финансовых рынках?
  2. Что будет признаком дефицита на финансовых рынках?
  3. Помогут ли законы о ростовщичестве или помешают разрешению дефицита на финансовых рынках?

Вопросы о критическом мышлении

  1. Предположим, что U.Экономика С. стала расти быстрее, чем в других странах мира. Каким будет возможное влияние на финансовые рынки США как на часть мировой экономики?
  2. Если правительство установит потолок федеральной процентной ставки в размере 20% по всем займам, кто выиграет, а кто проиграет?

Проблемы

  1. Предскажите, как каждое из следующих экономических изменений повлияет на равновесную цену и количество ипотечных кредитов на финансовом рынке. Нарисуйте диаграмму спроса и предложения, чтобы подтвердить свои ответы.
    1. Увеличивается количество людей наиболее распространенного возраста для покупки жилья.
    2. Люди обретают уверенность в том, что экономика растет и что их рабочие места надежны.
    3. Банки, предоставившие жилищные ссуды, обнаруживают, что большее количество людей, чем они ожидали, не выплачивают эти ссуды.
    4. Из-за угрозы войны люди теряют уверенность в своем экономическом будущем.
    5. Общий уровень сбережений в экономике снижается.
    6. Федеральное правительство меняет свои банковские правила таким образом, чтобы банкам было дешевле и проще предоставлять жилищные ссуды.
  2. В таблице 6 показаны суммы сбережений и займов на рынке ссуд на покупку домов, измеренные в миллионах долларов, с различными процентными ставками. Какова равновесная процентная ставка и количество на финансовом рынке капитала? Как вы можете сказать? А теперь представьте, что из-за сдвига в восприятии иностранных инвесторов кривая предложения сдвигается так, что при каждой процентной ставке будет предложено на 10 миллионов долларов меньше. Рассчитайте новую равновесную процентную ставку и количество и объясните, почему направление изменения процентной ставки имеет интуитивный смысл.
    Процентная ставка Qs Qd
    5% 130 170
    6% 135 150
    7% 140 140
    8% 145 135
    9% 150 125
    10% 155 110
    Таблица 6. Кредиты на покупку домов по разным процентным ставкам

CreditCards.com. 2013. http://www.creditcards.com/credit-card-news/credit-card-industry-facts-personal-debt-statistics-1276.php.

Глоссарий

процентная ставка
«цена» заимствования на финансовом рынке; доходность инвестиций
законы о ростовщичестве
законы, устанавливающие верхний предел процентной ставки, которую могут взимать кредиторы

Решения

Ответы на вопросы самопроверки

  1. Изменения процентной ставки (т.д., цена финансового капитала) вызывают движение по кривой спроса. Изменение чего-либо другого (неценовой переменной), которое влияет на спрос на финансовый капитал (например, изменение уверенности в будущем, изменение потребностей в заимствованиях), приведет к сдвигу кривой спроса.
  2. Изменения процентной ставки (т. Е. Цены финансового капитала) вызывают движение по кривой предложения. Изменение во всем остальном, что влияет на предложение финансового капитала (неценовая переменная), например, в доходе или будущих потребностях, приведет к сдвигу кривой предложения.
  3. Если рыночные процентные ставки остаются в нормальном диапазоне, ограничение процентной ставки в 35% не является обязательным. Если равновесная процентная ставка поднимется выше 35%, процентная ставка будет ограничена этой ставкой, а количество ссуд будет ниже, чем равновесное количество, что приведет к нехватке ссуд.
  4. b и c приведет к падению процентных ставок. При более низком спросе кредиторы не смогут взимать такую ​​плату, а с более доступными кредиторами конкуренция за заемщиков приведет к снижению ставок.
  5. a и c увеличит количество ссуд. Больше людей, желающих взять взаймы, приведет к тому, что будет выдано больше займов, равно как и больше людей, которые захотят давать займы.
Глоссарий по кредитным картам

— Wells Fargo

Дополнительные карты
Карты, выданные авторизованному пользователю не на основное имя. Авторизованные пользователи имеют право снимать средства с карты и производить платежи. Владельцы счетов несут ответственность за всю причитающуюся сумму, включая все транзакции, совершенные авторизованным пользователем.

Ежегодная плата
Комиссия, которая взимается один раз в год за ведение счета и за любые специальные услуги, в зависимости от конкретных условий вашего карточного счета.

Годовая процентная ставка ( годовых)
Периодическая ставка, выраженная в виде годовой суммы, используемая для расчета процентных расходов по непогашенному остатку.

Авторизация
Разрешение эмитентом кредитной карты для продавца или другого аффилированного лица на выполнение транзакции по кредитной карте.

Автоматический платеж
Бесплатная услуга, которая автоматически выполняет платежи по кредитной карте путем перевода средств с вашего текущего или сберегательного счета на ваш счет кредитной карты Wells Fargo. Получить подробную информацию об автоматическом платеже

Доступный кредит
Доступная сумма неиспользованного кредита. Доступный кредит рассчитывается путем вычитания непогашенного остатка из общей кредитной линии.

Средний дневной остаток
Средний остаток за каждый день в расчетном периоде, рассчитанный путем сложения всех дневных балансов вместе и деления этой общей суммы на количество дней в расчетном периоде.

Остаток
Непогашенная сумма денег. Баланс кредитной карты относится к сумме задолженности. См. Также Непогашенный остаток.

Перевод остатка
Позволяет использовать доступный кредит на одной кредитной карте для погашения остатка на счете другой кредитной карты. Узнайте больше о переводе баланса.

Цикл выставления счетов
Количество дней в периоде выставления счетов. Он включает день после предыдущей даты закрытия до текущей даты закрытия счета.

Соглашение держателя карты
Соглашение держателя карты детализирует Положения и условия вашей учетной записи кредитной карты и включает такую ​​информацию, как ставки, комиссии и другую информацию о расходах, связанных с учетной записью.

Cash Advanc e
Аванс наличными — это аванс денежных средств с вашего карточного счета. Для денежного аванса нет льготного периода, и проценты начинают начисляться в тот день, когда денежный аванс зачисляется на ваш счет. Вам нужно будет обратиться к конкретным условиям вашей учетной записи, чтобы определить стоимость любой транзакции по карте, включая денежные авансы.

Кредит
Кредит — это обещание выплатить долг за совершенные вами покупки. Это позволяет вам купить что-то сегодня и заплатить за это позже. Положительная кредитная история может помочь вам купить дом или даже устроиться на работу.

Кредитное бюро
Агентство кредитной информации, которое проверяет кредитную информацию и хранит файлы о людях, которые подают заявки на получение кредита и используют его. Кредитное бюро составляет Кредитный отчет, в котором фиксируется уровень задолженности потребителя и его поведение при оплате счетов.Агентства составляют отчет и передают его кредиторам и другим лицам в соответствии с законом.

Кредитная линия
Также известная как Кредитный лимит, это максимальная сумма, которую вы можете оставить на своей кредитной карте. Если вы превысите эту сумму, может взиматься комиссия за превышение лимита кредита.

Кредитный рейтинг
Также известен как кредитный рейтинг. Это один из факторов, который используют многие кредиторы для быстрой и объективной оценки вашего кредитного риска и учитывают вашу оценку при принятии решения о том, одобрять ли ссуду или нет.

Floa t
Когда владелец карты совершает покупку или получает аванс, транзакции могут не проводиться в течение нескольких дней. Сумма комиссии не добавляется к балансу учетной записи до тех пор, пока транзакция не будет проведена в учетной записи. Плавающий — это разница во времени между моментом совершения транзакции и моментом ее разноски на счет кредитной карты.

Льготный период
Период между датой выписки счета по кредитной карте и датой полной оплаты должен быть получен до начала начисления процентов по новым покупкам.

Проценты
Проценты — это стоимость заимствования денег. Проценты указаны в выписке по кредитной карте как процентные платежи.

Процентная ставка
Процент в единицу времени, который банк или финансовое учреждение взимает с клиента за заимствование денег. См. Годовая процентная ставка.

Начальная ставка s
Кредитные карты часто предлагают более низкие начальные ставки в качестве специальных рекламных предложений. Обычно они предоставляются только на ограниченный период времени, и после вводного периода ставка обычно возвращается к стандартной ставке на счете.Важно прочитать условия использования всех кредитных карт, чтобы полностью понять, как долго продлится вводный курс и какой будет курс в конце вводного периода.

Эмитент
Эмитент (или участник-эмитент) — это финансовое учреждение, которое выпускает кредитные карты, такие как Visa ® или American Express ® .

Комиссия за просрочку платежа
Плата, которая может взиматься, если минимальный ежемесячный платеж не получен до Даты платежа.

Связанный счет nt
Иногда счет кредитной карты может быть связан с другим счетом, чтобы средства можно было переводить между счетами электронным способом. Для получения информации о ваших конкретных учетных записях, пожалуйста, ознакомьтесь с условиями вашей учетной записи.

Minimum Intere st
Пожалуйста, обратитесь к своему клиентскому соглашению и заявлению о раскрытии информации о минимальном проценте по счету вашей конкретной кредитной карты.

Минимальный ежемесячный платеж
Минимальная сумма в долларах, которая должна выплачиваться каждый месяц, чтобы предотвратить просрочки по счету кредитной карты.Сумма основана на процентном соотношении вашего Непогашенного остатка или минимальной фиксированной сумме, в зависимости от условий учетной записи.

Непогашенный остаток
Сумма всех невыплаченных сумм, включая покупки, авансы наличными, переводы остатка, проценты, комиссии и любые другие суммы, которые вы должны.

Защита от овердрафта
Это функция, предлагаемая на многих счетах кредитных карт, которая позволяет клиенту привязать свой текущий счет к своей кредитной карте для целей покрытия любых овердрафтов, которые могут возникнуть на текущем счете.Сборы и условия могут отличаться от аккаунта к аккаунту. Если вам интересно узнать больше о защите от овердрафта, ознакомьтесь с условиями вашей учетной записи.

Комиссия за превышение лимита
Комиссия, которая может взиматься, если ваш непогашенный остаток превышает кредитный лимит.

Срок платежа
Дата, когда ваш платеж должен быть доставлен вашему кредитору, чтобы избежать пени за просрочку платежа (если применимо).

PIN
Персональные идентификационные номера (PIN) — это номера, которые клиенты используют для доступа к своим счетам через банкоматы.

Основная ставка
Многие кредитные карты используют «базовую ставку» в качестве базовой ставки (например, «основная ставка + 12%»). Используемая основная ставка взята из столбца «Денежные ставки» журнала The Wall Street Journal . Wells Fargo раскрывает способ определения ставки в нашем Клиентском соглашении и Заявлении о раскрытии информации. Ознакомьтесь с условиями вашей учетной записи, чтобы определить, применимо ли это к вашей учетной записи.

Покупки
Списание средств с кредитной карты у продавцов.

Обеспеченная кредитная карта
Кредитная карта, которая требует от вас залога для получения кредита. Часто ваша кредитная линия определяется суммой, которую вы вносите на Залоговый счет.

Необеспеченная кредитная карта
Кредитная карта, не обеспеченная залогом. Клиент может претендовать на получение необеспеченного кредита в зависимости от его кредитной истории и финансовой устойчивости.

иностранных налогов, по которым может быть получен зачет иностранного налога

Как правило, для получения права на зачет должны быть выполнены следующие четыре критерия для любого иностранного налога:

  1. Налог должен взиматься с вас
  2. Вы должны были заплатить или накопить налог
  3. Налог должен быть юридическим и фактическим иностранным налоговым обязательством
  4. Налог должен быть подоходным налогом (или налогом вместо подоходного налога)

Вы должны платить налог

Вы можете претендовать на кредит только на иностранные налоги, которые взимаются с вас иностранным государством или США.С. владение. Например, налог, удерживаемый с вашей заработной платы, считается облагаемым вами.

Зарубежная страна

Зарубежное государство включает любое иностранное государство и его политические подразделения. Подоходный налог, военная прибыль и налоги на сверхприбыль, уплаченные или начисленные в иностранном городе или провинции, имеют право на получение иностранного налогового кредита.

Владения США

Для целей иностранного налогового кредита все соответствующие налоги, уплаченные в собственность США, считаются иностранными налогами.Для этого к владениям США относятся Пуэрто-Рико, Виргинские острова США, Гуам, Северные Марианские острова и Американское Самоа.

В начало

Вы должны были уплатить или начислить налог

Вы можете запросить кредит только в том случае, если вы заплатили или начислили иностранный налог в иностранной стране или владении США.

Совместное возвращение

Если вы подаете совместную декларацию, вы можете потребовать кредит на основе суммы любого иностранного подоходного налога, уплаченного или начисленного вами и вашим супругом.

Совокупный доход

Если иностранный налог взимается с совокупного дохода двух или более лиц (например, супругов), налог распределяется между этими лицами и считается уплаченным ими на пропорциональной основе пропорционально доле каждого лица в совокупном доходе. .

Пример. Вы и ваш супруг (а) проживаете в стране X, которая облагает ваш совокупный доход подоходным налогом. Ваш статус подачи в вашей налоговой декларации в США — женат, подача отдельно.Если вы заработали 60% совокупного дохода, вы можете требовать только 60% иностранных налогов, взимаемых с вашего дохода, в своей налоговой декларации в США. Ваш супруг может претендовать только на 40%.

Акционер паевого фонда

Если вы являетесь акционером паевого инвестиционного фонда или другой регулируемой инвестиционной компании (RIC), вы можете претендовать на кредит, основанный на вашей доле иностранных налогов на прибыль, уплаченных фондом, если он решит передать кредит своему фонду. акционеры. Вы должны получить от паевого инвестиционного фонда форму 1099-DIV или аналогичную справку с указанием иностранного государства или U.S. владение, ваша доля иностранного дохода и ваша доля уплаченных иностранных налогов. Если вы не получили эту информацию, вам нужно будет связаться с фондом.

В начало

Налог должен быть юридическим и фактическим иностранным налоговым обязательством

Ваш квалифицированный иностранный налог — это только юридическое и фактическое иностранное налоговое обязательство, которое вы уплатили или накопили в течение года. Подходящая сумма иностранного налога не обязательно является суммой налога, удерживаемого иностранным государством.Сумма иностранного налога, на которую распространяется кредит, должна быть уменьшена за счет любых возмещений иностранного налога, произведенных правительством иностранного государства или владением США.

Пример 1: Вы получили выплату процентов в размере 1000 долларов США от инвестиций в стране А.
Ставка подоходного налога у источника для страны А составляет 30% (300 долларов США), но вы имеете право на пониженную налоговую ставку по соглашению в размере 15% (150 долларов США), если вы предоставите налоговому агенту заявление / сертификат об уменьшенном удержании.Ваш квалифицированный иностранный налог ограничен 150 долларами в зависимости от вашего права на льготную ставку по соглашению, даже если 300 долларов фактически удержаны из-за того, что вы не предоставили необходимое заявление / свидетельство об удержании.

Пример 2: Ваш работодатель в США направляет вас в страну А на работу в течение двух недель. Вы зарабатываете 2500 долларов, находясь в стране А. В соответствии с налоговым законодательством страны А нерезиденты не облагаются налогом на доход от личных услуг, полученный в стране, если вы работаете на работодателя за пределами страны А, зарабатываете менее 3000 долларов и находятся в стране за меньшую плату. чем 30 дней.Однако для того, чтобы покинуть страну А, вы должны заплатить налог в размере 2500 долларов США, но вы можете подать заявление о возмещении и получить полную сумму налога, возвращенную вам позже. Поскольку он полностью возмещается, ни один из этих налогов не является квалифицированным, независимо от того, подаете ли вы заявку на возврат в страну A.

Пример 3: Вы являетесь акционером французской корпорации. Вы получаете возмещение налога, уплаченного во Францию ​​корпорацией на прибыль, распределенную вам в качестве дивидендов, в размере 100 долларов США. Правительство Франции взимает налог у источника в размере 15% (15 долларов США) с полученного вами возмещения.Вы получите чек на 85 долларов. Вы включаете 100 долларов в свой доход. Удерживаемый налог в размере 15 долларов является квалифицированным иностранным налогом.

В начало

Налог должен быть подоходным налогом (или налогом вместо подоходного налога)

Как правило, только налоги на прибыль, военную прибыль и сверхприбыль (вместе именуемые налогами на прибыль) имеют право на получение иностранного налогового кредита. Иностранные налоги на заработную плату, дивиденды, проценты и роялти обычно имеют право на получение кредита. Налог должен быть сбором, который не является платой за конкретную экономическую выгоду, и преобладающим характером налога должен быть подоходный налог в США.С. смысл.

Иностранный налог не является подоходным налогом и не дает права на получение иностранного налогового кредита в той мере, в какой это налог на погашение. Налог на погашение — это иностранный налог, который начисляется только в том случае, если налогоплательщик получает налоговый кредит. Это правило применяется только в том случае, если и в той мере, в какой иностранный налог не будет взиматься, если кредит не будет доступен.

Иностранные налоги на прибыль могут соответствовать требованиям, даже если они не взимаются согласно закону о подоходном налоге, если налог заменяет налог на прибыль, военную прибыль или сверхприбыль.Налог должен представлять собой иностранный сбор, который не является платой за конкретную экономическую выгоду, и налог должен взиматься вместо, а не в дополнение к подоходному налогу, обычно взимаемому в противном случае.

См. Публикацию 514, Иностранный налоговый кредит для физических лиц, о налогах вместо подоходного налога. Примеры таких налогов вместо иностранных налогов на прибыль могут включать:

  1. Валовой налог на прибыль, взимаемый с нерезидентов с доходов, не относящихся к торговле или бизнесу в стране, где резиденты, ведущие торговлю или бизнес, обычно облагаются налогом на реализованную чистую прибыль.
  2. Налог, взимаемый с валовой прибыли, валовой выручки или продаж или количества произведенных или экспортированных единиц.

Если иностранное государство взимает налог вместо подоходного налога, который является подоходным налогом, взимаемым вместо подоходного налога, сумма, которая не соответствует требованиям для иностранного налогового кредита, составляет меньший из:

  1. сумма налога, которая не будет взиматься, если не будет предоставлен иностранный налоговый кредит; или
  2. уплаченный вами иностранный налог, превышающий сумму, которую вы заплатили бы, если бы облагались общепринятым подоходным налогом.

Вернуться к началу

Иностранные налоги, по которым нельзя получить кредит

Ниже приведены некоторые иностранные налоги, по которым вы не можете получить иностранный налоговый кредит:

  • Налоги на исключенный доход (например, исключение иностранного заработанного дохода),
  • Налоги, по которым вы можете произвести только детальный вычет,
  • Налоги на иностранные доходы от добычи полезных ископаемых,
  • Налоги от операций международного бойкота,
  • Доля налогов на комбинированный иностранный доход от нефти и газа,
  • Налоги U.S. лица, контролирующие иностранные корпорации и товарищества, не представившие требуемые информационные отчеты,
  • Налоги, связанные с разделением иностранных налогов, и
  • Налоги на социальное обеспечение, уплаченные или начисленные в иностранной стране, с которой у Соединенных Штатов есть соглашение о социальном обеспечении. Для получения дополнительной информации об этих соглашениях см. Соглашения о суммировании.

French Contribution Sociale Generalisee (CSG) и Contribution au Remboursement de la Dette Sociale (CRDS): В 2019 году Соединенные Штаты и Французская Республика увековечили посредством дипломатических сообщений договоренность о том, что French Contribution Sociale Generalisee (CSG) и Contribution au Remboursement de la Dette Sociale (CRDS) налоги не являются социальными налогами, на которые распространяется Соглашение о социальном обеспечении между двумя странами.Соответственно, IRS не будет оспаривать иностранные налоговые льготы для платежей CSG и CRDS на том основании, что Соглашение о социальном обеспечении применяется к этим налогам.

Изменение политики IRS означает, что индивидуальные налогоплательщики, которые уплатили или начислили эти налоги, но не потребовали их, могут подавать исправленные декларации для получения иностранного налогового кредита.

Как правило, у индивидуальных налогоплательщиков есть десять (10) лет на то, чтобы подать иск о возмещении уплаченного подоходного налога в США, если они обнаружат, что уплаченные или начисленные иностранные налоги больше, чем заявленные ранее.Десятилетний период начинается на следующий день после установленной даты подачи декларации (без продления) за год, в котором иностранные налоги были уплачены или начислены.

Индивидуальные налогоплательщики должны написать «Французские налоги CSG / CRDS» красным цветом в верхней части форм 1040-X, подать их вместе с прилагаемыми формами 1116 в соответствии с инструкциями к этим формам. Работодатели США не могут подавать заявки на возмещение, требуя иностранного налогового кредита для CSG / CRDS, удержанных или иным образом выплаченных от имени своих сотрудников.

В начало

Снижение общей суммы иностранных налогов, доступных для кредита

Вы должны уменьшить свои иностранные налоги, доступные для кредита, на сумму тех налогов, уплаченных или начисленных на доход, который исключен из дохода США в соответствии с исключением заработанного иностранного дохода или исключением иностранного жилья. См. Публикацию 54, Руководство по налогообложению для граждан США и иностранцев, проживающих за рубежом, для получения дополнительной информации о доходе, полученном за рубежом, и исключениях на жилье.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *