Документы при покупке квартиры вторичка в ипотеку: Как купить квартиру в ипотеку на «вторичке» — Администрация сельского поселения Радужное Коломенского района

Содержание

Какие документы для покупки квартиры на вторичном рынке нужно проверить – список, перечень

– продолжение:

…Идем дальше.

Аванс мы (Покупатель) внесли. Ключевые условия будущей сделки в Авансовом соглашении обговорили (см. об этом предыдущий шаг).

Еще на этапе внесения аванса мы договорились с Продавцом о том, что он начинает сбор пакета документов, необходимых для покупки квартиры, и предоставляет его нам на проверку (см. список ниже). Если нам отдают для проверки копии, то подлинники мы должны, по крайней мере, видеть (лучше, если копии снимут при нас).

Необязательно требовать с Продавца сразу всех необходимых документов – можно получать и проверять их постепенно, по очереди. Время на это у нас есть, оно было предусмотрено в том же Авансовом соглашении.

Альтернативная сделка купли-продажи квартиры – порядок и последовательность действий.

На вторичном рынке существует минимальный (обязательный, базовый) перечень документов для покупки квартиры (для каждой сделки с квартирой), и дополнительные документы, состав которых зависит уже от конкретной ситуации с квартирой и ее правообладателем (Продавцом). Причем, речь идет именно о документах, которые нам как Покупателю предстоит проверить (т.е. получить из них определенную информацию). Для регистрации же сделки понадобятся только некоторые из этих бумаг. Теперь обо всем по порядку.

Обязательный список документов для проверки при покупке квартиры на вторичном рынке:

Выписка из ЕГРН на квартиру

— Этот документ подтверждает, кто является собственником данной квартиры на текущую дату, а также наличие или отсутствие обременений (например, залога или ареста квартиры). Подробнее – по ссылке.
Документ-основание получения права собственности
— Это основной правоустанавливающий документ, он указывает, на основании чего квартира стала собственностью Продавца, подробнее – по ссылке.
Выписка из Домовой книги (данные о «прописанных» в квартире жильцах), либо заменяющий ее Единый жилищный документ (ЕЖД)
— Для регистрации это не требуется, но нам это необходимо для получения сведений о тех, кто имеет права пользования квартирой, а также для выявления возможных рисков, связанных с приватизацией. Подробнее – по ссылкам.
Паспорт собственника квартиры, либо доверенность от собственника (в случае, если его интересы представляет другое лицо).

Это тот базовый, минимально необходимый перечень документов для проверки, который нам нужно получить от Продавца при любом раскладе, то есть ПРИ КАЖДОЙ покупке квартиры на вторичном рынке.

Именно эти документы дают нам основные сведения о правообладателях покупаемой квартиры, а некоторые из этих документов потребуются потом для регистрации сделки с квартирой в Росреестре.

Возможные обременения прав на квартиру. Что это значит для сделки купли-продажи, и как об этом узнать Покупателю – см. по ссылке в Глоссарии.

Если ситуация совсем простая, например, Продавец – одинокий взрослый, дееспособный человек, без семьи, да к тому же наш старый знакомый – приватизировал недавно свою квартиру и желает ее нам продать, то базового пакета документов может быть достаточно. Но это большая редкость.

Гораздо чаще бывает, когда Продавца мы видим первый раз в жизни, его подозрительная внешность не внушает нам доверия, а его блуждающий взгляд наводит на нехорошие мысли. Для рынка недвижимости это обычная ситуация, и к ней мы должны быть готовы.

У Продавца может быть семья, а значит, возможны права некоторых членов семьи на эту квартиру. Продавец может иметь большие долги, тянущие его к банкротству, а значит, продажу его квартиры могут оспорить кредиторы. Да и с самой квартирой могут быть разные ситуации: она могла быть приватизирована или куплена, получена в дар или в наследство, обременена залогом или правами третьих лиц, и т. д.

В таком случае собираются дополнительные документы. На саму квартиру, на Продавца и членов его семьи.

Причем, некоторые из этих дополнительных документов может потребовать регистратор в обязательном порядке, а некоторые – понадобятся только нам лично, для подтверждения сведений о квартире и ее хозяевах. Эти сведения помогут нам избежать различных «сюрпризов» в виде неожиданных претензий, ограничений или правопритязаний, которые иногда случаются уже после завершения сделки.

Мошенничество с квартирами. Поучительные истории с примерами из практики.

Документы, которые может потребовать регистратор

По требованию регистратора могут понадобиться следующие документы при покупке квартиры (плюс к обязательному списку, указанному выше):

Согласие супруга на продажу квартиры, или Брачный договор, или Соглашение о разделе общего имущества супругов, или Решение суда о разделе общего имущества супругов
— один из этих документов понадобится, если Продавец женат или был женат на момент приобретения квартиры в свою собственность; и даже если регистратор не требует этого документа в обязательном порядке, нам он все равно необходим; подробнее – по ссылкам.
Разрешение органов опеки и попечительства
— если в семье Продавца есть несовершеннолетние дети, недееспособные или ограниченно дееспособные члены семьи, подробнее – по ссылке.
Письменное согласие залогодержателя на сделку
— если квартира находится под залогом в банке (например, если владелец еще не выплатил за нее ипотеку).
Согласие получателя ренты
— это только в случае, если наш Продавец получил квартиру в обеспечение пожизненного содержания прежнего хозяина квартиры, подробнее – по ссылке.
Извещение о сделке других участников долевой собственности и их письменный отказ от права преимущественной покупки доли в квартире
— это если мы покупаем долю в квартире, подробнее – по ссылкам.
Квитанция об оплате госпошлины за регистрацию права
— регистратор допускает подачу документов и без этой квитанции, получая данные об оплате госпошлины по межведомственным каналам связи, но чтобы не было накладок, в наших интересах эту квитанцию приложить.

Так как на регистрацию документы часто передают через МФЦ «Мои документы», а сотрудники МФЦ не являются регистраторами, то они могут и не спросить некоторые из этих бумаг. Это может обернуться приостановкой или отказом в регистрации в самом Росреестре (

подробнее об этом – по ссылке).

Кроме того, отсутствие некоторых документов из этого списка может привести к оспариванию сделки и признанию ее недействительной. Поэтому для нас (как Покупателя квартиры) важно получить от Продавца эти документы, даже если их не требуют при подаче на регистрацию, но при этом выполняются указанные выше условия, при которых закон требует наличия этих бумаг.

Что значит «добросовестный приобретатель» квартиры? Какую защиту дает это понятие?

Смотри в Глоссарии по ссылке.

Какие еще документы нужны Покупателю для проверки квартиры?

Для полноты информации о недвижимости и ее владельцах, Покупателю дополнительно могут потребоваться следующие документы и сведения:

Расширенная (архивная) выписка из Домовой Книги
— для получения сведений о тех, кто был прописан в квартире ранее, подробнее об этом – по ссылке.
Расширенная Выписка из ЕГРН (Выписка о переходе прав собственности)
— это поможет нам узнать историю смены владельцев выбранной квартиры, если она ранее перепродавалась, дарилась, наследовалась и т.п. (частая смена владельцев – высокий риск).
Сведения из общедоступных государственных баз данных о наличии долгов собственника квартиры и/или о его банкротстве как физлица
— это позволит нам отказаться от рисковой сделки, которую потом могут оспорить кредиторы Продавца.
Сведения о том, был ли использован материнский капитал ранее при покупке квартиры ее владельцем
— для проверки соблюдения требований закона о выделении долей всем членам семьи получателя субсидии.
Справки из НД и ПНД на Продавца/-цов квартиры
— это нас немного успокоит, снижая риск возможной недееспособности Продавца (особенно, если среди собственников есть пожилые и/или нездоровые люди).
Копия финансово-лицевого счета и Справка об отсутствии задолженностей за ЖКУ
— это данные из бухгалтерии жилищно-эксплуатационной организации о параметрах квартиры, количестве жильцов и коммунальных платежах; эти данные мы также можем получить и из Единого жилищного документа (ЕЖД).
Разрешение на перепланировку (если таковая производилась в квартире), или Поэтажный план квартиры (чтобы убедиться, что перепланировки не было).

Не нужно терять сознание от такого разнообразия сведений и документов. Весь перечисленный список нам вряд ли будет необходим. В каждом конкретном случае у нас будет свой набор данных для анализа.

Какие именно из этих дополнительных документов нам понадобятся, зависит от ситуации. Например, если Продавец не был женат на момент получения квартиры в свою собственность, значит Согласие супруги нам не потребуется. Если у Продавца нет детей, то Органы опеки тоже могут от нас отдохнуть. Если квартира находится в типовом панельном доме, то наличие или отсутствие перепланировки видно и без «поэтажки».

А вот Архивную Выписку из Домовой Книги и Справку об отсутствии задолженностей при покупке квартиры желательно взять в любом случае. Информация из этих документов лишней точно не будет.

Подробнее о том, как выбирать нужные документы и как их проверять/анализировать – на следующих шагах ИНСТРУКЦИИ.

На вторичном рынке жилья грамотная поддержка юриста особенно важна для Покупателя.
Анализ ситуации и экспертиза документов на квартиру и ее владельцев — ЗДЕСЬ.

Итак, подбодрив Продавца крепким словом и обещанием вечного блаженства, мы отправили его собирать документы. А перед нами встал всего один простой, но скользкий вопрос: «что делать дальше?»

Скоро перед нами окажется целая пачка важных, красивых, но непонятных бумаг. Какую информацию из них черпать? Какие выводы делать?

Идем дальше. И не торопимся. Дело-то серьезное.

Что проверять при покупке недвижимости в ипотеку

Что проверять при покупке квартиры

Допустим, вы купили квартиру у собственника. Пришли, быстро осмотрели — вроде бы на первый взгляд всё устраивает, можно подписывать документы.

А теперь представьте, через некоторое время выясняется, что сделка не была согласована со вторым супругом, а документы оказались поддельными или недействительными. Представили? Да, в таком случае у вас появится куча проблем.

Покупка жилья на вторичном рынке всегда влечет за собой определенные риски. Чтобы избежать описанных выше неприятностей, изучите нашу инструкцию и следуйте ей при выборе квартиры. Итак, на что стоит обратить особое внимание.

Проверьте документы собственника

Чтобы оградить себя от провала при покупке жилья, в первую очередь стоит проверить документы продавца.

Посмотрите паспорта всех собственников квартиры. Информация в удостоверении личности должна полностью совпадать с данными во всех документах по недвижимости. Проверяйте не только ФИО, но и серию, номер документа, кем выдан документ и так далее. Важно отметить, что несовпадение паспортных данных может быть связано со сменой паспорта. В этом случае проверьте «сведения о ранее выданных паспортах» на странице 19 паспорта. У несовершеннолетних собственников проверьте свидетельства о рождении, а у детей от 14 до 18 лет свидетельство и паспорт. Вся информация также должна быть одинаковой.

Вас должны насторожить кривые шрифты или отсутствие необходимых печатей или водяных знаков, а также слишком «новый» паспорт со старой датой выдачи. Все это может быть признаками поддельного документа.

Документы на покупаемую квартиру

Разобрались с собственниками, теперь ознакомьтесь с правоустанавливающими документами. Их по вашей просьбе обязан предоставить продавец.

Правоустанавливающие документы являются основанием права собственности на продаваемую недвижимость. То есть показывают, на каком основании собственники владеют данной квартирой — по договору купли-продажи, в результате приватизации, дарения или вступления в наследство. От этого зависит и вид документа:

Договор передачи недвижимости в собственность — при приватизации

Договор купли-продажи жилья — при покупке

Свидетельство о праве на наследство — при наследовании по закону или завещанию

Если продавец показывает вам договоры мены, ренты, дарственные документы или квартира досталась ему по решению суда, то лучше пригласите опытного юриста, который поможет вам провести сделку без негативных последствий, поскольку, как показывает практика, с этими документами проще провести мошеннические действия.

Также особое внимание стоит обратить на то, как давно продавец вступил в права наследования. Стремительная продажа может быть рискованной с точки зрения оспаривания сделки.

Попросите посмотреть выписку из ЕГРН

При первом же посещении объекта вы можете запросить у собственника выписку из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН). Это тоже очень важно.

Выписка из ЕГРН подтверждает право собственности на недвижимость, а также содержит список всех правоустанавливающих документов. В ней можно посмотреть, нет ли на квартире обременений или других собственников, которых утаил продавец.

Еще раз остановимся на этом пункте. Если вдруг вы не проверите выписку из ЕГРН, а потом окажется, что с ней не все в порядке, есть вероятность, что сделку оспорят и вы лишитесь денег и/или квартиры.

Запросите нотариальную доверенность

Если при осмотре квартиры не присутствовал собственник, нужно запросить нотариальную доверенность. Там должны быть указаны как адрес и паспортные данные собственника, так и паспортные данные человека, который презентует вам жилье.

Если квартира продается по доверенности, лучше не рисковать и отказаться от сделки, ведь этот способ также часто используют мошенники. Но если это квартира вашей мечты, то старайтесь добиться непосредственного участия владельца, назначьте ему встречу и обговорите детали. Делать это стоит только вживую. Если же по какой-то причине собственник не может встретиться c вами лично, стоит проверить доверенность с помощью электронного сервиса на сайте Федеральной нотариальной палаты.

Получите согласие супругов на сделку

По закону продать квартиру, которая является общим имуществом, можно только с согласия обоих супругов. И это согласие должно выражаться документально. Более того, правом на совместную собственность обладают даже бывшие супруги, поэтому развод — не повод не получить согласие.

Проверьте перепланировки и (или) переустройства и их законность

Для этого можно посмотреть технический паспорт квартиры. Если видите, что планировка не совпадает, то узнайте, узаконены ли перепланировка и (или) переустройство. Неузаконенные перепланировка и (или) переустройство принесет вам немало проблем:

Могут не одобрить ипотеку

Потом придется проводить процедуру согласования уже проведенной перепланировки и (или) переустройства самим, если захотите продать квартиру

Или же придется привести помещение в прежнее состояние в разумный срок и в порядке, если узаконить перепланировку и (или) переустройство невозможно

Что еще можно проверить

Есть еще список документов, которые стоит проверить:

Справки о погашении ипотечного кредита, если продавец сам покупал жилье с использованием кредитных средств

Справку или другой документ как о зарегистрированных в квартире лицах, так и о снятых с регистрационного учета

Как обезопасить себя от непредвиденных ситуаций

Но даже полная проверка не обезопасит вас полностью. Если вы проверили все и даже больше, риск лишиться купленной недвижимости остается. Например, если предыдущий собственник сможет доказать, что в ходе сделки с квартирой, теперь уже вашей, его права были нарушены. Или придется разбираться даже не с продавцом, а с кем-то из собственников, которым недвижимость принадлежала еще раньше.

Оградить себя от всех этих неприятностей поможет страхование титула. Эта процедура обеспечивает покупателю защиту в случае утраты права собственности или других прав на приобретенное жилье, если суд признает сделку незаконной по причинам, которые не были известны во время заключения договора.

Оформить титульное страхование можно как при покупке жилья, так и позднее. Главное, до наступления страхового случая. Это позволит покупателю получить страховую выплату в случае потери недвижимого имущества.

Титульное страхование не оградит вас от обращения каких-то лиц в суд, чтобы оспорить вашу сделку. Суд даже может удовлетворить требования истцов и признать договор недействительным. Но если покупатель докажет свою добросовестность, страховая компания должна будет выплатить возмещение ущерба.

Требования и ставки по ипотеке на второе жилье на 2023 год

Что нужно знать об ипотеке на второе жилье

Второй дом может стать отличной инвестицией. Это не только дает вам место для отдыха и помогает избежать дорогой аренды, но также может генерировать денежный поток.

Если вы сдаете свой загородный дом в аренду и используете доход от аренды для покрытия ипотеки, дом потенциально может окупить себя.

Однако, прежде чем вы начнете, вы должны понять правила и требования для ипотеки на второй дом. Они немного отличаются от ипотеки на ваш основной дом. Вот что вам нужно знать.

В этой статье (Перейти к…)

Кредиты на покупку второго дома
Требования
Ставки по ипотеке
Как купить второй дом
Варианты первоначального взноса
Варианты ипотеки
Кредиты FHA и VA
Текущие цены

Право на получение ипотечного кредита на второй дом

Взять ипотечный кредит на второй дом – обычное дело. Более половины всех покупателей вторичного жилья используют ипотечный кредит, а не расплачиваются наличными. Но при финансировании второго дома или загородного дома действуют другие правила, чем при финансировании основного места жительства.

Прежде чем подавать заявку на получение кредита на жилье для отдыха, вы должны знать, что:

Вам, скорее всего, потребуются резервы наличности не менее чем на два месяца
Вам необходимо внести как минимум 10% аванса
Требования к кредитному рейтингу выше, чем для основного места жительства
Процентные ставки немного выше, чем для основного места жительства резиденция
Вы могли бы потенциально использовать доход от аренды, чтобы помочь покрыть свои платежи по ипотеке

Возможно, самое главное, вы должны жить в своем загородном доме по крайней мере часть года . В противном случае он считается инвестиционной недвижимостью, а не вторым домом, и вам придется соответствовать другим требованиям по ипотеке.

Требования к ипотеке на второй дом

Требования к ипотеке на вторичное жилье немного строже, чем по ипотечному кредиту на первичное жилье. Fannie Mae и Freddie Mac — два агентства, которые устанавливают соответствующие правила кредитования, — предъявляют требования как к заемщику, так и к приобретаемому дому.

Заемщик: Должен соответствовать требуемому минимуму по первоначальному взносу и кредитному рейтингу, а также не превышать максимальное отношение долга к доходу
Имущество: Должен быть одноквартирным домом для одной семьи, подходящим для круглогодичного проживания, принадлежащим заемщику
Резиденция: Занимается владельцем на часть каждого года и не сдается в аренду на полный рабочий день
Первоначальный взнос: Не менее 10% для заемщиков с отличной кредитной историей. Выше для тех, у кого кредит меньше
Наличные резервы: От двух до шести месяцев, в зависимости от финансового положения покупателя
Кредитный рейтинг: Минимальный кредитный рейтинг 640, но потенциально выше для тех, у кого меньший первоначальный взнос и большая задолженность 45%

Далее мы более подробно рассмотрим каждое из требований по ипотеке на второй дом. Вот что вам нужно знать о финансировании загородного дома.

1. Требования к заемщикам по ипотеке на второе жилье

Наиболее важным требованием для второго ипотечного кредита является то, что вы должны по крайней мере 10% первоначальный взнос. Это правило не подлежит обсуждению.

Помимо правила первоначального взноса, рекомендации по ипотеке на второй дом могут быть гибкими. Заемщики могут быть одобрены с:

Кредитный рейтинг 680 или выше (типовой)
Кредитный рейтинг 640-679 (с первоначальным взносом 25% или более)
Отношение долга к доходу (DTI) до 45%

Если одна область вашего приложения слабее, вы часто можете компенсировать это усилением других областей. Например, если ваш кредитный рейтинг равен 640, вы можете получить одобрение, сделав больший первоначальный взнос. Или, если у вас высокое отношение долга к доходу, вы можете компенсировать это отличным кредитным рейтингом и 12-месячным резервом наличности в банке.

Благодаря такой гибкости можно претендовать на получение ипотечного кредита на второй дом даже без идеальной кредитной истории или большого первоначального взноса.

2. Требования к ипотеке второго дома для собственности

Кроме того, само имущество должно соответствовать определенным правилам. Должно быть:

Занимается владельцем в течение некоторой части года
Одноквартирный дом (не двухэтажный, трехэтажный или четырехэтажный)
Подходит для круглогодичного проживания
Принадлежит исключительно покупателю
Не сдается в аренду на полный рабочий день или не эксплуатируется на условиях таймшера
Не управляется компанией по управлению недвижимостью, которая контролирует размещение

Первое правило, которое гласит, что вы должны занимать дом неполный рабочий день, является наиболее важным.

3. Требования к месту жительства для вторых домов

Вы не можете финансировать недвижимость, используя ипотечный кредит на второй дом, а затем сдавать ее в аренду на полный рабочий день. Вы сами должны остаться там на часть года. Почему? Потому что, если вы планируете арендовать дом на полный рабочий день, он считается инвестиционной недвижимостью, а не вторым домом. Кредиты на инвестиционную недвижимость имеют более высокие процентные ставки и различные требования к кредиту.

«По этой причине кредитные инспекторы часто называют вторые дома домами для отдыха», — говорит Джон Мейер, кредитный эксперт The Mortgage Reports и лицензированный MLO.

Кроме того, дом должен находиться на разумном расстоянии от основного места жительства покупателя. Также помогает, если дом находится в курортном поселке или районе. Короче говоря, недвижимость должна «ощущаться» как резиденция для отдыха, а не сдаваемая в аренду недвижимость, выдающая себя за таковую.

4.

Требования к первоначальному взносу за второй дом

Во многих случаях вы можете купить основное жилье со скидкой всего 3%. Но для покупки загородного дома требуется 10% предоплата — и это при условии, что остальная часть вашего заявления очень сильна (высокий кредитный рейтинг, низкие долги и т. д.).

Если у вас более низкий кредитный рейтинг или более высокое отношение долга к доходу, ваш ипотечный кредитор может потребовать не менее 20% первоначального взноса за второй дом. Первоначальный взнос в размере 25% или выше может облегчить получение обычного кредита.

Если у вас не так много наличных денег, вы можете одолжить свой первоначальный взнос. Вы можете сделать это, используя рефинансирование вашего основного дома или, в качестве альтернативы, кредитную линию собственного капитала или HELOC.

5. Резерв наличности, необходимый для покупки загородного дома

Когда вы покупаете недвижимость для отдыха, вам, вероятно, понадобятся денежные запасы. Резервы — это дополнительные сбережения в банке; средства, которые вы могли бы использовать для выплаты ипотечного кредита, если у вас возникнет краткосрочный перерыв в доходах.

Один месяц резерва равен сумме денег, которая потребуется для внесения ежемесячного платежа как за ваш основной дом, так и за будущий второй дом. Вам понадобится не менее двух месяцев резерва, если вы высококвалифицированный работник, и не менее шести месяцев резерва, если вы работаете не по найму или у вас есть какие-либо слабые места в ваших финансах.

Если у вас есть как минимум 12-месячный запас наличности, вы можете получить немного более низкий кредитный рейтинг или более высокое отношение долга к доходу в своей заявке на получение ипотечного кредита на второй дом.

6. Кредитный рейтинг, необходимый для покупки второго дома

Требования к кредитному рейтингу для вторых домов несколько выше, чем для основных. Fannie Mae устанавливает минимальный FICO на уровне 620 для кредитов на первичную покупку жилья. Но второй ипотечный кредит, обеспеченный Fannie Mae, требует минимального кредитного рейтинга 640 — и это при 25% первоначальном взносе и DTI ниже 36%.

Если вы делаете первоначальный взнос менее 25%, вам обычно требуется кредитный рейтинг не менее 680 и низкие долги или 720 с более высоким отношением долга к доходу. Требования к кредитному рейтингу также могут варьироваться в зависимости от кредитора. Если у вас возникли проблемы с получением кредита на жилье для отдыха при первом обращении, попробуйте поискать кредитора с более мягкими требованиями.

7. Доход, необходимый для второго дома

Требования к соотношению долга к доходу зависят от размера вашего первоначального взноса и вашего кредитного рейтинга. Fannie Mae допускает снижение DTI до 45% с показателем FICO 660 и снижением не менее чем на 25%. 45% DTI означает, что ваши общие ежемесячные платежи составляют до 45% вашего валового ежемесячного дохода.

Например, если вы зарабатываете 10 000 долларов США в месяц до вычета налогов, ваш общий ежемесячный платеж по долгу может достигать 4 500 долларов США. Это включает в себя ваши первичные ипотечные платежи, вторые ипотечные платежи, автокредиты и другие текущие долги.

В отличие от инвестиционной недвижимости, вы не можете использовать будущий доход от аренды, чтобы получить право на дом для отдыха. Вы должны соответствовать требованиям с доходом из источников, отличных от собственности, которую вы покупаете. Если вы покупаете многоквартирный дом для отдыха, кредиторы почти всегда будут рассматривать вашу покупку как инвестиционную недвижимость, независимо от того, планируете ли вы сдавать ее в аренду.

Ставки по ипотеке на второй дом

Ипотечные кредиты на второе жилье имеют лишь немного более высокие процентные ставки, чем ипотечные кредиты на первое жилье. В среднем вы можете ожидать, что ставка за дом для отпуска будет менее чем на 0,50% выше, чем та, которую вы заплатили бы за основное место жительства.

Как и в случае с основным домом, агрессивно покупайте недвижимость, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке. Сравните предложения как минимум от трех до пяти различных ипотечных кредиторов и не забудьте посмотреть на их сборы и годовые процентные ставки (APR), а также на указанные ставки по ипотечным кредитам.

Прежде всего, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям, проверьте свои активы, кредит и доход — как это делает андеррайтер. У вас будет больше шансов на низкую ставку по ипотеке на второй дом, если вы погасите непогашенные долги и получите как можно более высокий кредитный рейтинг раньше времени. Более крупный первоначальный взнос в размере 25% или более также может помочь вам получить более низкую ставку.

Как купить дом для отдыха

Существует два основных способа финансирования второго дома или недвижимости для отдыха:

Используя имеющийся капитал : Вы можете полностью или частично оплатить покупку, используя капитал вашего основного дома. Это возможно с помощью рефинансирования наличными, кредита под залог дома или кредитной линии под залог дома (HELOC) на ваш текущий дом
. сам дом. Этот процесс будет очень похож на получение кредита на ваш основной дом, но с немного более жесткими требованиями

Вы также можете комбинировать эти два варианта кредита. Например, вы можете взять кредит из собственного капитала для получения первоначального взноса, используя при этом обычный второй кредит для покрытия оставшейся суммы. Чтобы это работало, вам понадобится достаточный доход, чтобы претендовать на оба кредита одновременно. В вашем ежемесячном бюджете должно быть достаточно места для обоих платежей по кредиту.

Варианты первоначального взноса для вашего второго дома

Национальная ассоциация риэлторов® сообщает, что примерно пятая часть покупателей домов для отдыха использует капитал своего основного места жительства для внесения первоначального взноса за второй дом. Это возможно с помощью рефинансирования наличными или второй ипотеки.

Рефинансирование с обналичиванием : Заемщики часто могут получить до 80% собственного капитала для использования в качестве первоначального взноса на второй дом. Имейте в виду, что срок вашего ипотечного кредита будет сброшен
Второй ипотечный кредит (кредит под залог жилья или HELOC) : второй дом. Это популярный вариант для тех, кто не хочет рефинансироваться

Когда ставки низкие, рефинансирование наличными может иметь двойную выгоду, покрывая первоначальный взнос на второй дом и снижая процентную ставку по основному ипотечному кредиту.

Когда процентные ставки высоки, HELOC или кредит под залог дома, вероятно, лучше, чем рефинансирование наличными. Вы можете воспользоваться долей в своем нынешнем доме, чтобы внести первоначальный взнос без сброса низких ставок по существующей ипотеке.

Ипотечные опционы на второй дом

Если вы подумываете о покупке второго дома в этом году, вы можете оплатить покупку несколькими способами. Возможно, вам даже не придется брать кредит на второй дом.

Это самые популярные способы внесения первоначального взноса или оплаты наличными за второй дом.

1. Используйте рефинансирование наличными для вашего основного дома

За последние несколько лет многие домовладельцы вложили значительный капитал в свое основное или сдаваемое в аренду жилье. Они могут использовать этот капитал через рефинансирование наличными.

Например, предположим, что домовладелец должен 100 000 долларов по ипотеке, но стоимость его дома теперь составляет 200 000 долларов из-за повышения стоимости. Они могли изъять часть капитала, рефинансировав его в более крупную ссуду и взяв разницу наличными.

В этом случае заемщик будет иметь доступ к существенному первоначальному взносу за второй дом:

Новая сумма кредита: 160 000 долларов США
Текущая ипотека: 100 000 долларов США
Заключительные расходы: 3 000 долларов США
Доступные денежные средства для первоначального взноса: 57 000 долларов США

Заемщики с хорошей кредитной историей могут занять до 80% от текущей стоимости дома с соответствующий кредит. Другие типы кредита позволяют даже более высокий процент. Например, ветераны могут иметь доступ к 100 процентам своего капитала, если они используют ссуду наличными VA.

2. Откройте кредит под залог дома или HELOC на ваш текущий дом

Согласно ежегодному опросу покупателей загородных домов, проведенному NAR, кредитная линия под залог собственного дома (HELOC) для основного места жительства является излюбленным источником финансирования для покупателей второго дома.

Если у вас в данный момент достаточно капитала в вашем доме, вы можете просто взять кредитную линию и сразу купить второй дом или использовать средства для внесения первоначального взноса. Этот вариант устранит необходимость рефинансирования вашей текущей ипотеки. Вы сохраните свой первый ипотечный кредит без изменений и добавите еще один кредит с другими условиями.

Вам может понадобиться HELOC, если вы недавно рефинансировали кредит по очень низкой ставке. Открытие кредитной линии не влияет на ваш первый платеж по ипотеке.

Как правило, кандидатам для получения HELOC требуется кредит от хорошего до отличного. Но эти вторые ипотечные кредиты имеют некоторые интересные льготы. После одобрения деньги, полученные от кредита, принадлежат вам, и вы можете использовать их по своему усмотрению. Вы можете использовать доступный кредит, погасить его, а затем использовать его снова в течение срока кредита HELOC. Кроме того, вы можете избежать более высоких затрат на закрытие, которые вам придется заплатить, взяв новый основной ипотечный кредит.

Если вас не устраивают плавающие процентные ставки, предусмотренные в большинстве программ HELOC, вы можете получить ссуду под залог недвижимости с фиксированной процентной ставкой. Фиксированный вариант имеет немного более высокую ставку, но имеет лучшую встроенную стабильность платежей, что делает его хорошим выбором для некоторых покупателей второго дома.

3. Получить кредит на второй дом себе

Как обсуждалось выше, другой вариант — получить кредит в виде обычного кредита или крупного кредита. Текущие правила допускают первоначальный взнос всего 10%, а правила приемлемости кредита могут быть мягкими в зависимости от кредитора.

Можете ли вы купить второй дом с помощью кредитов FHA или кредитов VA?

Правительство США не спонсирует кредиты на загородные дома, поскольку кредиты, поддерживаемые государством, предназначены для поощрения домовладения на одну семью. Однако, если у вашего продавца уже есть ссуда, обеспеченная государством, под залог недвижимости, вы можете взять на себя ссуду продавца.

Ветераны, имеющие право на получение кредита VA, также могут купить новое основное место жительства с помощью кредита VA при преобразовании существующего дома во второй дом. Но предпочтительным кредитом для большинства покупателей будет обычный кредит, такой как те, которые регулируются Fannie Mae и Freddie Mac.

Аренда — это то же самое, что дом для отдыха?

Арендные дома и недвижимость для отдыха финансируются по-разному. Если вы можете претендовать на покупку без того, чтобы недвижимость приносила какой-либо доход, купите ее как дом для отдыха. Вы получите более высокую процентную ставку по ипотеке, а получить квалификацию будет проще, если доход от аренды не рассматривается.

Однако, если вам нужно сдать свое жилье в аренду, чтобы позволить себе это, ваша покупка становится инвестиционной собственностью, а не вторым домом.

В этом случае ваш ипотечный кредитор захочет увидеть оценку с сопоставимым графиком аренды. Этот документ сообщает андеррайтеру о потенциальном доходе от собственности. Кредитор считает 75% ожидаемой арендной платы доходом для вас, а ежемесячная ипотека, налоги и страховка добавляются к вашим расходам при расчете отношения долга к доходу (DTI).

Ипотечные кредиты на инвестиционную недвижимость часто требуют как минимум 20% первоначального взноса, потому что очень сложно получить ипотечное страхование для таких покупок. Ставки по ипотечным кредитам для инвестиционной собственности могут составлять 50 базисных пунктов (0,5%) или выше, чем ставки для основного жилья.

Могу ли я использовать доход от аренды для оплаты ипотечного кредита на второй дом?

Владение вторым домом может быть не таким дорогим, как кажется на первый взгляд. Причина: потенциальный доход от аренды. Некоторые домовладельцы оплачивают свои ежемесячные платежи по ипотеке, сдавая свой загородный дом в аренду, когда они им не пользуются. Эта практика разрешена большинством кредиторов.

Рост популярности Airbnb и подобных сервисов облегчает покупателям загородного дома возможность получать периодический доход от сдачи в аренду. Но хотя доход от аренды может поддерживать ваш денежный поток, он не поможет вам претендовать на получение ипотечного кредита. Вы можете использовать доход от аренды только для того, чтобы получить право на настоящую ипотеку с инвестиционной недвижимостью, а не на второй ипотечный кредит.

Новые изменения правил разрешают частичную аренду

Fannie Mae, агентство, которое создает правила для большинства ипотечных кредитов в стране, обновило свою позицию по этому вопросу. Хотя вы по-прежнему не можете использовать доход от аренды для получения кредита, Fannie Mae теперь говорит, что кредиторы могут рассматривать недвижимость как «второй дом» вместо «инвестиционной собственности», даже если обнаружен доход от аренды.

Это важно. Правило может не вступить в силу при покупке, но наверняка сработает, если вы захотите рефинансировать в будущем.

Ставки по ипотечным кредитам на второе жилье ниже, чем на сдаваемую в аренду и инвестиционную недвижимость. А требования к первоначальному взносу для вторых домов более мягкие. Убедитесь, что недвижимость соответствует всем требованиям второго дома, чтобы не платить более высокие процентные ставки сейчас и не рефинансировать позже.

Доход от аренды имеет налоговые последствия

Также обратите внимание, что, несмотря на то, что доход от аренды не повлияет на получение кредита, доход облагается налогом. Если в вашем загородном доме есть арендаторы более 15 дней в году, вам придется сообщать об арендной плате как о доходе в IRS. Но вы также можете претендовать на налоговые вычеты, такие как вычет процентов по ипотеке и вычет ваших расходов на содержание дома. Обратитесь к налоговому специалисту, чтобы узнать наверняка.

Прочие расходы на вторичное жилье, которые необходимо учитывать

Владение вторым домом – это дополнительная ответственность. Вы будете содержать два домохозяйства, и это может стоить больше, чем вы ожидаете. Так что тщательно планируйте.

Помните, что покупка дома — это не то же самое, что получение ипотечного кредита. Страховщики по ипотеке рассматривают расходы на основную сумму, проценты, налоги на имущество, страхование домовладельцев и, если применимо, взносы в ТСЖ. Если эти расходы проверить, они утверждают ваш кредит.

Вы также должны учитывать транспортные расходы, регулярное содержание, ремонт, коммунальные услуги, мебель и предметы домашнего обихода. Если второй дом далеко, нужно ли будет платить кому-то за его содержание?

Возможно, вы сможете компенсировать некоторые или даже все эти расходы, если будете арендовать дом на неполный рабочий день. Но ипотека на второй дом требует, чтобы вы занимали дом по крайней мере часть года. Вы должны четко определить количество времени, в течение которого вам фактически разрешено сдавать недвижимость в аренду — если это вообще возможно — прежде чем делать ставку на доход от аренды для покрытия текущих расходов на владение домом.

Каковы сегодня ставки по ипотеке на второй дом?

Заемщики будут платить несколько более высокие ставки для финансирования второго дома, чем для основного места жительства. Чтобы сделать покупку жилья еще более доступной, поищите ставки как минимум у трех ипотечных кредиторов. Вероятно, вы не стали бы покупать первый загородный дом, который вам показал агент по недвижимости. Покупки в кредит должны работать так же.

Убедитесь, что ваш кредитный специалист знает, что вы хотели бы финансировать покупку в качестве дома для отдыха, а не инвестиционной недвижимости. Получите предложение по покупке дома для отпуска и обязательно совершите покупки, чтобы получить лучшую цену.

Не думаете, что сможете купить второй дом? Вы можете быть удивлены.

Основное место жительства, второй дом или инвестиционная недвижимость?

Когда вы покупаете новый дом, кто в нем живет, это поможет определить, сколько будет стоить ваша ипотека.

Большинство людей покупают дом, в котором собираются жить сами, — мы называем это «основным местом жительства». Если вы покупаете такой дом, вы будете платить по ипотеке меньше, чем если бы вы покупали инвестиционную недвижимость — дом, который вы планируете сдавать в аренду. Поскольку разные типы домов несут разные риски для вашего кредитора, вы платите больше за дома, в которых не будете жить постоянно.

И хотя кредиты на инвестиционную недвижимость и вторые дома стоят дороже, лучше всего честно говорить о своих намерениях в отношении собственности. Если вы заявляете, что будете жить в своей собственности все время, но ваш кредитор узнает, что вы были нечестны, вы столкнетесь с серьезными последствиями, которые окажут долгосрочное влияние на ваши финансы.

Знание того, чего ожидать в зависимости от использования вами имущества, поможет вам планировать реалистичные расходы каждый месяц и поможет вам и вашему кредитору быть на одной волне.

Ознакомьтесь с нашими ресурсами ниже, чтобы узнать больше о занятости и как это влияет на вашу ипотеку:

Влияет ли занятость на мою ипотеку?

Что касается вашей ипотеки, вместимость имеет значение, потому что разные дома несут разный уровень риска для кредиторов.

«Занятость» относится к тому, как вы будете использовать недвижимость — будете ли вы жить в ней полный или неполный рабочий день. Ваша занятость сильно влияет на вашу ипотеку, влияя как на первоначальные, так и на долгосрочные расходы.

Основное место жительства — дом, которым вы владеете и в котором живете постоянно, — будет стоить меньше, чем второй дом или инвестиционная недвижимость. Поскольку вы живете в этом доме и полагаетесь на него круглый год, у вас гораздо меньше шансов пропустить платежи или риск дефолта по ипотеке. Эта ипотека несет меньший риск для кредитора, поэтому она более доступна.

Оценка риска отличается, если вы хотите купить второй дом. Кредиторы знают, что если вы попадете в трудные времена и вам придется пропустить один или два платежа, вы сначала заплатите ипотеку за свое основное жилье и, скорее всего, пропустите платежи за свой второй дом.

Уровень дефолта выше для вторых домов и инвестиционной недвижимости, а это означает, что дома для отдыха и сдаваемая в аренду недвижимость более рискованны для кредиторов, чем основное место жительства. Чтобы компенсировать этот повышенный риск, кредиторы требуют более крупных первоначальных взносов и взимают более высокие процентные ставки по ипотечным кредитам на вторые дома и инвестиционную недвижимость.

Если вы сравните ставки первоначального взноса между этими различными типами размещения, разница может быть удивительной:

Минимальный первоначальный взнос за дом на одну семью, служащий основным местом жительства, составляет всего 3%.
При покупке той же недвижимости, что и второй дом, потребуется скидка не менее 10%.
Покупка дома в качестве инвестиционной собственности потребует не менее 15% первоначального взноса.

Стоимость ипотеки меняет не только первоначальный взнос. Основное место жительства также со временем стоит меньше. Поскольку основные места жительства имеют более низкие процентные ставки, вы будете платить меньше каждый месяц как по основной сумме, так и по процентам, а это означает, что со временем вы платите меньше по кредиту.

Когда недвижимость считается вторым домом?

Второй дом — это недвижимость, в которой вы будете жить более полугода. Чтобы ваш кредитор считал вас вторым домом, ваша собственность должна быть либо домом на одну семью, либо квартирой, либо таунхаусом и быть доступной для личного пользования более шести месяцев в году. Многоквартирные дома не могут быть приобретены или рефинансированы как второй дом, даже если вы планируете жить в одном из них часть года.

Дома для отдыха — одни из самых частых покупок вторых домов, которые мы видим здесь, в Ньюкасле. Например, многие из наших заемщиков из Чикаго покупают дома у озера в Мичигане или квартиры во Флориде, где они проводят летние выходные и каникулы. Некоторые из этих заемщиков даже регистрируют свои дома в таких компаниях, как Airbnb, сдавая недвижимость для краткосрочного проживания, когда они не в городе.

Эти краткосрочные квартиры вполне приемлемы для вторых домов. Пока у вас нет долгосрочного договора аренды с арендатором, вы не используете недвижимость в качестве таймшера или не предоставляете агентству по аренде контроль над недвижимостью и ее использованием, ипотечные кредиторы считают недвижимость вторым домом.

Но так же, как существуют определенные правила проживания во втором доме, существуют также определенные ограничения и льготы для тех, кто хочет приобрести второй дом.

Вы не можете, например, использовать доход от сдачи в аренду второго дома, чтобы получить право на получение кредита. Вместо этого вам нужно будет сразу претендовать на получение кредита, доказав, что вы можете позволить себе оплату жилья за второй дом и оплату жилья из вашего основного места жительства. Имейте в виду, что ваш кредитор считает, что ваш платеж за жилье представляет собой общую стоимость ваших платежей по кредиту — как основного долга, так и процентов — налогов на недвижимость и страховки домовладельца, помимо вашей ипотечной страховки и членских взносов, если это применимо.

Хотя название может показаться противоречивым, вам даже не нужно иметь основное место жительства, чтобы владеть вторым домом. Если вы снимаете квартиру, но хотите купить место для отдыха на следующее лето, ваш кредитор будет использовать ваш ежемесячный арендный платеж в качестве долга при предоставлении вам ипотечного кредита.

Возьмем, к примеру, Монику, которая купила квартиру в Пиджен-Фордж, штат Теннесси, за 295 000 долларов. Она внесла первоначальный взнос в размере 10%, или 29 500 долларов, и заняла 265 500 долларов в NewCastle Home Loans. Она планирует жить там полгода и надеется сдавать его в аренду через Vrbo, когда он не будет использоваться. Она снимает квартиру в Чикаго, которую до сих пор называет домом.

Поскольку Моника будет жить в своей квартире по крайней мере шесть месяцев в году и будет принимать краткосрочные каникулы, а не долгосрочную аренду, она может смело классифицировать квартиру как второй дом при подаче заявки на ипотеку. Назвав его вторым домом, она избежала более высоких затрат по кредиту и возможных последствий для своего кредитора.

Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита на второй дом, будут учитываться оба платежа за жилье: ее текущая арендная плата за ее основное место жительства и ее будущая оплата за второй дом. Это будет добавлено к ее другим ежемесячным долгам, таким как платежи по студенческому кредиту.

Моника платит 1100 долларов в месяц за аренду своей квартиры в Чикаго. Плата за жилье во втором доме в Пиджен-Фордж составляет 1475 долларов. Она платит 115 долларов в месяц по другим долгам. Ежемесячный доход составляет 6250 долларов.

Мы использовали эти числа, чтобы определить отношение долга к доходу:

1100 долларов США	Арендная плата — Основное место жительства
1530 долларов США	Жилищный платеж — Второй дом
115 долларов	Другие долги — Оплата студенческой ссуды
2745 долларов США	Всего месячных долгов
6 250 долларов США	Ежемесячный доход
2475 долл. США / 6250 долл. США = 44%	Отношение долга к доходу

Моника может претендовать на получение ипотечного кредита с учетом обоих жилищных платежей, потому что она зарабатывает достаточно денег, чтобы покрыть свои ежемесячные долги.

Хотя она может позволить себе оба платежа независимо друг от друга, Моника рассчитывает, что будет зарабатывать 3000 долларов в месяц, сдавая свой второй дом. Если она сдаст его в аренду на полгода, она принесет 18 000 долларов на оплату жилья.

Эти 18 000 долларов дохода от краткосрочной аренды почти покроют общую стоимость дома за год. Она сможет наслаждаться своей квартирой для отдыха в течение второй половины года с минимальными дополнительными затратами!

Когда недвижимость считается инвестиционной?

В сфере ипотечного кредитования инвестиционная недвижимость представляет собой дом, который заемщик покупает, но не собирается занимать. Будь то дом на одну семью, дуплекс, четырехквартирный дом или кондоминиум, дом классифицируется как инвестиционная недвижимость, если владелец в нем не проживает.

Потому что инвестиционная недвижимость — это именно то, что инвестиции несут для кредиторов даже больше рисков, чем вторые дома. Когда вы владеете инвестиционной недвижимостью, у вас могут возникнуть трудности с поиском арендаторов или неожиданный ремонт, который увеличивает расходы и заставляет вас пропускать платежи по кредиту. Увеличение рисков прерывания доходов от собственности также увеличивает потенциальные затраты для вашего кредитора.

Учитывая эти дополнительные риски, при покупке инвестиционной недвижимости требуется еще больший первоначальный взнос, а также более высокая процентная ставка по сравнению с основным или вторым домом:

Для инвестиции требуется первоначальный взнос в размере 15%. недвижимость, если это дом на одну семью, включая кондоминиум или таунхаус. Другими словами, вы можете взять в долг до 85% от стоимости недвижимости.
Первоначальный взнос в размере 25% требуется для инвестиционной недвижимости с 3 или 4 единицами. Вы можете взять кредит до 75% от стоимости недвижимости.
Вы не можете использовать подаренные средства или дар акций или гранты в качестве части вашего первоначального взноса за инвестиционную недвижимость. Вы должны доказать, что у вас есть наличные деньги, чтобы ваш кредитор одобрил кредит.

Однако вы можете использовать ожидаемый доход от сдачи в аренду инвестиционной недвижимости, чтобы помочь вам претендовать на получение ипотечного кредита – в зависимости от обстоятельств. Одним из основных преимуществ инвестиционной недвижимости является то, что вы можете компенсировать свои расходы по ипотеке в зависимости от дохода, который вы ожидаете получить от сдачи дома в аренду.

Чтобы узнать больше по этой теме, ознакомьтесь с нашими ресурсами, в которых рассказывается о будущих доходах от аренды.

Как мой кредитор узнает, занимаю ли я недвижимость или нет?

Андеррайтер, который работает на вашего кредитора, оценит ваши материалы заявки и документы в соответствии с инструкциями кредитора, а затем решит, выдать ли вам кредит. В конечном счете, выбор одобрить или не одобрить ваш кредит основан на заявленной вами цели для собственности и этих собранных материалов.

В конце концов, кредитор не может знать, будете ли вы сдавать в аренду свою собственность, когда вы заявили, что она является вашим основным местом жительства. Но, скорее всего, они разработали системы, которые не позволяют заемщикам успешно обманывать кредитора.

Андеррайтер, например, рассмотрит, имеет ли смысл заявленное размещение, учитывая информацию в вашем кредитном досье. Если вы попытались купить загородный дом всего в трех милях от вашего основного места жительства, андеррайтер, скорее всего, заподозрит вас в искажении ваших намерений относительно собственности. Дом для отпуска должен быть расположен в районе, подходящем для вашего второго дома, например, дальше, в популярном месте, чтобы его рассмотрел страховщик.

Тем не менее, всегда есть исключения из правил. Если вы беспокоитесь, что андеррайтер по вашему кредиту может не понять вашей ситуации, предоставьте кредитору подписанное письмо с объяснением того, как вы будете использовать недвижимость. С подписанным заявлением, описывающим ваше предполагаемое проживание, они могли бы быть более охотно подписывать ваш кредит.

Должен ли мой созаемщик проживать в собственности?

Только одно лицо, подающее заявку на ипотеку, должно проживать в собственности, которая считается основным местом жительства. Чтобы помочь вам претендовать на дом, вы можете добавить кого-то еще в заявку на ипотеку, но этот созаемщик не обязательно должен жить в вашем доме, чтобы он считался вашим основным местом жительства.

Подумайте об этом так: в некоторых случаях — особенно с более молодыми заемщиками — вы можете быть готовы купить собственный дом до того, как сможете полностью претендовать на получение кредита с вашим доходом. Добавление других заемщиков, таких как ваши родители, в вашу заявку на получение кредита может помочь вам претендовать на ипотеку, в которой вы нуждаетесь. Их доход в сочетании с вашим означает, что вы трое легко имеете право на получение кредита. Но это не означает, что ваши родители должны жить с вами, чтобы вы в конечном итоге получили ипотеку.

Для целей кредитора ваши родители будут считаться созаемщиками, не проживающими в квартире. Их имена и информация используются для того, чтобы дать вам право на получение кредита, но не для определения вашего статуса занятости. Пока вы живете в доме и называете его своим основным местом жительства, вы можете воспользоваться преимуществами низких вариантов первоначального взноса, процентных ставок и платежей, доступных для основного места жительства.

Как я могу доказать, что моя собственность является моим основным местом жительства?

Во избежание любых рисков, связанных с предоставлением ложной информации о вашей занятости, убедитесь, что информация, которую вы предоставляете своему кредитору, является достоверной и точной. Когда вы получили одобрение на получение кредита и готовитесь к переезду, обновите свой адрес в своем банке, отделе кадров работодателя, коммунальных службах, USPS и DMV.

Кредитор может связаться с вами, чтобы проверить вашу занятость и запросить такие документы, как платежные квитанции, банковские выписки, счет за электричество или обновленные водительские права. Обновление вашего адреса через эти каналы предоставит документы, которые вам понадобятся, чтобы доказать, где вы живете, если кто-то спросит.

В соответствии с условиями кредитного договора, который вы подписываете при закрытии, вы должны занять основное место жительства в течение 60 дней и проживать там не менее одного года. Через год, если ваши планы изменились, и вы хотите преобразовать свое основное место жительства во второй дом или инвестиционную недвижимость, свяжитесь с вашим кредитором, чтобы сообщить ему об этом заранее.

Вас никогда не попросят подтвердить наличие жилья в качестве условия кредита. Но поскольку многое может зависеть от вашей способности подтвердить свое основное место жительства, как оно указано в вашем кредитном договоре, лучше быть готовым.

Могу ли я объявить недвижимость своим основным местом жительства или вторым домом, а затем все равно сдавать ее в аренду?

Хотя у вас может возникнуть соблазн неверно классифицировать статус занятости вашего дома, рисковать не стоит. Меньший первоначальный взнос, процентная ставка и ежемесячный платеж звучат великолепно, но сдача арендуемой недвижимости в качестве вашего дома может стоить вам гораздо больше, чем вы сэкономите в краткосрочной перспективе.

В соответствии с кредитным договором, подписанным при заключении договора, вы должны переехать в основное место жительства в течение 60 дней и прожить там не менее одного года. В рамках регулярных мер контроля качества ипотечные компании проверяют не менее 10% кредитов, которые они закрывают. Частью этого процесса контроля качества является повторная проверка вашего статуса занятости. Если кредитор выбирает ваш кредит для аудита, кто-то проверит, живете ли вы в собственности в соответствии с условиями вашей ипотеки.

Кредитор рассмотрит любые изменения вашего почтового адреса и проверит вашу страховую историю, чтобы узнать, перешли ли вы на полис арендодателя, и может даже нанять кого-то, кто постучит в вашу дверь и проверит, проживаете ли вы у основного — жилая недвижимость. (Да, правда!)

Представление ложных данных о вашей занятости является мошенничеством, и от этого никуда не деться. Если ваш кредитор узнает, что вы солгали о проживании в собственности, они могут потребовать полного погашения ипотечного кредита на основании этого мошенничества. Если вы не можете сразу погасить кредит, ваш кредитор может приступить к обращению взыскания на недвижимость.

Итак, еще раз, хотя более низкие платежи, авансовые платежи и процентные ставки, безусловно, заманчивы, искажение вашего намерения занять собственность чревато серьезными последствиями, если вас поймают. Если вы будете честны со своим кредитором, это всегда приведет к лучшему долгосрочному результату для вашего кредита.

Независимо от того, ищите ли вы основное место жительства, второй дом или инвестиционную недвижимость, NewCastle вас поддержит. Используя наш ипотечный калькулятор, вы можете увидеть ставки по ипотеке в режиме реального времени и получить точную оценку ваших затрат.