Платежные инструменты это: учебное пособие для журналистов – Finversia (Финверсия)

Платежный инструмент

Платежный инструмент (Payment Instrument) — определенное средство, содержащее реквизиты, идентифицирующие его эмитента, платежную систему, в которой он используется, и, как правило, держателя этого банковского платежного инструмента. С помощью банковских платежных инструментов формируются соответствующие документы по операциям, осуществленным с использованием банковских платежных инструментов, на основании которых проводится перевод денег или предоставляются другие услуги держателям банковских платежных инструментов.

По законодательству Украины платежный инструмент — это средства определенной формы на бумажном, электронном или ином виде носителя информации, использование которого инициирует перевод средств с соответствующего счета плательщика. К платежным инструментам относятся документы на перевод и специальные платежные средства.

При осуществлении перевода средств в СЭП НБУ как платежный инструмент банки используют:

• платежное поручение;
• мемориальный ордер;
• платежное требование;
• платежное требование-поручение;
• мемориальный ордер, сформированный на основании реестра документов по аккредитиву;
• мемориальный ордер, сформированный на основании реестра чеков;
• платежное требование на принудительное списание средств.

В соответствии с международной практикой к платежным инструментам относятся векселя, чеки, банковские платежные карты и другие дебетовые и кредитовые платежные инструменты.

Платежные инструменты должны быть оформлены надлежащим образом и содержать информацию об их эмитенте, платежной системе, в которой они используются, правовые основания осуществления расчетной операции и, как правило, информацию о держателе платежного инструмента и получателе средств, дату валютирования, а также другую информацию, необходимую для осуществления банком расчетной операции, которые полностью соответствуют инструкциям владельца счета или другого предусмотренного законодательством инициатора расчетной операции.

Порядок выполнения операций с применением платежного инструмента, в т.ч. ограничения по этим операциям, определяются законодательством и нормативно-правовыми актами Национального банка.

Специальный платежный инструмент может существовать в любой форме на любом, кроме бумажного, носителе, что позволяет хранить информацию, необходимую для инициирования перевода, и идентифицировать его держателя. Специальный платежный инструмент должен соответствовать требованиям по защите информации. Он может передаваться в собственность или предоставляться в пользование клиенту в порядке, определенном договором с эмитентом. Держатель специального платежного инструмента обязан использовать его в соответствии с требованиями законодательства, условий договора, заключенного с эмитентом, и не допускать его использования лицами, не имеющими на это права или полномочий.

Торговцы, которые осуществляют предпринимательскую деятельность в сфере продажи товаров, общественного питания и услуг в соответствии с законом должны использовать регистраторы расчетных операций, обязаны обеспечить возможность осуществления держателями специальных платежных инструментов расчетов за проданные товары (предоставленные услуги) с использованием этих специальных платежных инструментов ( как минимум трех международных и/или внутригосударственных платежных систем).

Условия перевода торговцев на обязательный прием специальных платежных инструментов в оплату за проданные ими товары (предоставленные услуги) закрепляются законодательно, исключения по выполнению таких расчетов отдельными категориями торговцев определяются Кабинетом Министров Украины.

К документам на перевод принадлежат расчетные документы, документы на перевод наличных, межбанковские расчетные документы, клиринговые требования и другие документы, используемые в платежных системах для инициирования перевода.

Формы расчетных документов, документов на перевод наличности для банков, а также межбанковских расчетных документов устанавливаются Национальным банком. Формы документов на перевод, используемых в небанковских платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем. Реквизиты электронных и бумажных документов на перевод, особенности их оформления, обработки и защиты устанавливаются Национальным банком. Формы документов по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, устанавливаются правилами платежных систем и должны содержать обязательные реквизиты, установленные Национальным банком. Документ на перевод может быть бумажным или электронным. Требования к средствам формирования и обработки документов на перевод определяются Национальным банком.

Документы по операциям с применением специальных платежных средств и других документов, используемых в платежных системах для инициирования перевода, могут быть бумажными и электронными. Требования к средствам формирования документов по операциям с применением специальных платежных средств определяются платежной системой с учетом требований, установленных Национальным банком.

Электронный документ на перевод имеет одинаковую юридическую силу наряду с бумажным документом. Ответственность за достоверность информации, содержащейся в реквизитах электронного документа, несет лицо, подписавшее документ электронной цифровой подписью.

Электронный документ на перевод, не заверенный электронной цифровой подписью, не принимается к исполнению. При приеме электронных документов на перевод должна быть соблюдена соответствующая процедура проверки электронной цифровой подписи, что позволяет убедиться в целостности и достоверности электронного документа. В случае несоблюдения указанных требований банк или другое учреждение-член платежной системы несут ответственность за вред, причиненный субъектам перевода.

Одним из видов специальных платежных инструментов являются платежные карты. Операции с платежными картами осуществляются с учетом требований, установленных законами Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка. Платежная карта является собственностью эмитента и предоставляется им клиенту в соответствии с условиями договора. Эмиссия платежных карт в пределах Украины проводится исключительно банками, заключившими договор с платежной организацией соответствующей платежной системы и получившими ее разрешение на выполнение этих операций (кроме одноэмитентных внутрибанковских платежных систем). Порядок проведения эмиссии платежных карт и осуществление с ними операций, в т.ч. ограничения в отношении этих операций, определяются нормативно-правовыми актами Национального банка.

Вид платежной карты, которая эмитируется банком, тип ее носителя идентификационных данных (магнитная полоса, микросхема и т. п.), реквизиты, наносимые на нее в графическом виде, определяются платежной организацией соответствующей платежной системы, в которой эта карта применяется. Обязательными реквизитами, которые наносятся на платежную карту, являются реквизиты, позволяющие идентифицировать платежную систему и эмитента. Платежные карты внутригосударственных платежных систем должны содержать идентификационный номер эмитента, определенный в порядке, установленном Национальным банком.

Национальный банк ведет официальный реестр идентификационных номеров банков-эмитентов платежных карт внутригосударственных платежных систем.

Эквайринг в пределах Украины осуществляется исключительно юридическими лицами-резидентами, которые заключили договор с платежной организацией. В пределах Украины перевод по операциям, которые инициированы с применением платежных карт, выполняется только в денежной единице Украины.

Выдача наличных через банковские автоматы в пределах Украины осуществляется в национальной валюте, а через банковские автоматы уполномоченных банков-эмитентов — в валюте счета платежной карты. Банки-резиденты, которые эмитируют платежные карты, не имеют права заключать договоры о распространении эмитированных ими платежных карт с другими субъектами предпринимательской деятельности.

Банки-члены платежных систем, если это не противоречит правилам соответствующей платежной системы, могут заключать договоры с другими банками-резидентами, не являющимися членами этих платежных систем, о выдаче последними наличных средств по платежным картам через собственные кассы или банковские автоматы. За такие услуги банки берут комиссионные.

Платежные организации небанковских платежных систем-нерезиденты могут заключать с банками-резидентами и небанковскими финансовыми учреждениями-резидентами соглашения о распространении среди клиентов таких финансовых учреждений платежных карт этих систем, выдачу наличных средств по ним, а также с торговцами о приеме ими платежных карт этих систем для проведения расчетов за предоставленные ими товары или услуги.

(См. Банковский платежный инструмент, Мобильный платежный инструмент, Перевод средств).

A-Z А Б В Г Д Е Ж З И К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Э Ю Я

Современные платежные системы и технологии

Enrollment is Closed

About course

Курс посвящен изучению современной теории платежных систем, тенденций развития национальной платежной системы России, современных платежных услуг в соответствии с общемировыми стандартами и лучшей практикой. Формирует системные знания по вопросам функционирования современной платежной индустрии.

Авторская методика преподавания теории платежных систем и услуг, рассмотрение реальных кейсов из практики российских компаний работающих на рынке платежных услуг. Рассмотрение специфики новых финансовых технологий, применяемых в платежной индустрии, рассмотрена международная практика.

Цель курса — формирование комплекса теоретических знаний и практических навыков применения знаний о национальной платежной системе и платежных услугах на основе финансовых технологий через анализ практических ситуаций и кейсов.

Содержание курса:

• Модуль 1. Теоретические, институциональные и правовые основы национальной платежной системы и платежных услуг
  • Тема 1. Структурные элементы национальной платежной системы
  • Тема 2. Национальная платежная система России
  • Тема 3. Регулирование платежных услуг и платежных систем
• Модуль 2. Платежные услуги и современные платёжные инструменты
  • Тема 1. Платежные услуги
  • Тема 2. Платежные инструменты
  • Тема 3. Новые платежные услуги и инструменты
• Модуль 3. Системы перевода денежных средств
  • Тема 1. Правила осуществления перевода денежных средств
  • Тема 2. Перевод денежных средств в рамках платежной системы
• Модуль 4. Платежные системы для перевода крупных сумм
  • Тема 1. Основы функционирования ПСКС
  • Тема 2. Эффективность и бесперебойность функционирования ПСКС
  • Тема 3. Международные стандарты для ПСКС. Зарубежный опыт функционирования ПСКС
• Модуль 5. Розничные платежные системы
  • Тема 1. Общая характеристика розничных платежных систем
  • Тема 2. Правила розничной платежной системы и договорные отношения субъектов системы
  • Тема 3. Порядок оказания платежных услуг в розничной платежной системе
• Модуль 6. Инновационные технологии в платежной сфере
  • Тема 1. Инновационные платежные технологии и платежные инновации
  • Тема 2. Международный опыт цифровизации платежных услуг
  • Тема 3. Анализ российского опыта трансформации платежных услуг
• Модуль 7. Современные платежные технологии
  • Тема 1. Биометрическая идентификация
  • Тема 2. Открытый банкинг: сущность, принципы и регулирование
  • Тема 3. Интернет вещей и искусственный интеллект
• Модуль 8. Риски применения современных платежных инструментов и технологий
  • Тема 1. Риски новых платежных технологий
  • Тема 2. Наиболее распространенные способы мошенничества в области пластиковых карт и различных дистанционных платежей/li>

Еженедельные занятия включают просмотр тематических видеолекций, работу с дополнительными материалами, выполнение тестовых заданий с автоматизированной проверкой результатов. Итоговая оценка за прохождение курса складывается из результатов выполнения контрольных тестов по каждой теме и итогового контроля по всему курсу.

Результат

В результате освоения курса обучающиеся:

• узнают, как регулируется национальная платежная система России, какова ее структура, субъектный состав. О новых платежных инструментах, о месте цифрового рубля в финансовой системе. О порядке образования платежной системы и особенностях ее функционирования. О порядке оказания платежных услуг в платежной системе, о тарифной политике
• научатся оценить эффективность применения новых финансовых технологий (биометрическая идентификация, машинное обучение, интернет вещей, открытый банкинг, блокчейн) при оказании платежных услуг
• познакомятся с практикой применения новых технологий на основе реальных кейсов и дискуссий с представителями бизнес-сообщества

Формируемые компетенции

• ПКП-1 Способность выполнять профессиональные обязанности по осуществлению текущей деятельности институтов финансового рынка в условиях цифровизации, разрабатывать и внедрять инновационные финансовые и кредитные продукты, базирующиеся на современных финансовых технологиях, осуществлять прогнозирование новых явлений в деятельности субъектов финансового рынка
• ПКП-2 Способность находить новые сферы применения финансовых технологий в интересах развития и повышения эффективности деятельности субъектов финансового рынка, выявлять и оценивать возможности применения финансовых технологий, для решения прикладных задач, связанных с оказанием финансовых услуг
• КП-3 Способность выявлять и идентифицировать риски в деятельности институтов финансового рынка в условиях цифровизации, использовать современные методы и модели их оценки, осуществлять мониторинг рисков в целях нейтрализации, а также способность разработать и реализовать политику обеспечения информационной безопасности институтов финансового рынка в условиях цифровизации

Входные требования

Курс «Современные платежные системы и технологии» базируется на знаниях, умениях и владениях, приобретенных студентами в ходе изучения дисциплин: «Деньги, кредит, банки», «Микроэкономика», «Макроэкономика», «Денежно-кредитная и финансовые системы».

Рекомендуемые направления подготовки: 38.03.01 «Экономика»

Длительность в неделях

8

Трудоёмкость курса в з.е.

3

Об авторе курса

Криворучко Светлана Витальевна,

д.э.н., профессор, профессор Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации

Что такое платежный инструмент?

В постпандемическом коммерческом климате все больше потребителей не хотят носить с собой наличные. Все, что переходит из рук в руки между незнакомыми людьми, представляет собой определенную степень риска, которую многие клиенты и компании считают неудобными. Во время пандемии использование наличных сократилось на целых 35%.

Но многие утверждают, что COVID-19 просто ускорил изменения, которые уже давно назревали. Прошли те времена, когда наличные платежи и редкие чеки составляли основную часть наших ежедневных транзакций. Сегодня у нас есть широкий спектр финансовых инструментов, облегчающих транзакции.

Объяснение платежных инструментов

«Финансовый инструмент» — это общий термин, используемый для описания любого физического или цифрового инструмента, используемого для совершения безналичных транзакций, облегчая перемещение с банковского счета покупателя на счет продавца.

Обычно используемые примеры включают:

Являются ли финансовые инструменты более рискованными, чем наличные деньги?

На протяжении поколений среди малых и средних предприятий считалось, что «наличные решают все». И хотя это по-прежнему предпочтительный способ оплаты для многих секторов (особенно тех, которые полагаются на местный пешеходный трафик, таких как круглосуточная розничная торговля и еда на вынос), с 2019 года использование финансовых инструментов превысило использование наличных..

Некоторые МСП считают, что наличные деньги по своей природе более безопасны, чем использование финансовых инструментов. Но системный риск, присущий использованию или принятию финансовых инструментов, отсутствует.

Финансовые инструменты Евросистемы включены в надзор центрального банка за платежными системами. Это обеспечивает безопасность и эффективность всей Единой зоны платежей в евро (SEPA), частью которой Великобритания остается после Brexit. Кроме того, регулятор платежных систем работает совместно с другими регулирующими органами, такими как Управление финансового надзора и Банк Англии, чтобы обеспечить удобство и безопасность платежных инструментов и систем.

Платежные инструменты и платежные системы: в чем разница?

Термины «платежные инструменты» и «платежные системы» иногда используются как синонимы. Однако их значения немного отличаются.

Платежный инструмент является частью платежной системы. Это часть, которая облегчает перевод средств. Но за кулисами происходит целый ряд процессов, которые переводят деньги со счета покупателя на счет продавца. Платежная система является общим термином для этого процесса, охватывающего ряд сторон, включая банки, PSP и компании, выпускающие кредитные карты.

Даже для снятия наличных в банкомате необходимо использовать платежные системы.

Какие платежные инструменты лучше всего подходят для вашего бизнеса?

Само собой разумеется, что во все более безналичной коммерческой среде предприятия должны принимать широкий спектр платежных инструментов. Но с таким большим выбором, каждый со своими преимуществами и недостатками, как узнать, какие из них лучше всего подходят для нужд ваших клиентов?

Когда дело доходит до приема платежных инструментов, вам необходимо учитывать несколько соображений, включая удобство клиента, комиссионные и сборы, а также безопасность обеих сторон. Вам нужно спросить себя:

• Будет ли клиент чувствовать себя уверенно при оплате таким способом?

• Это быстро, безопасно и удобно?

• Могу ли я принимать оплату онлайн, на месте и по телефону?

• Сделает ли это будущие транзакции быстрее и проще?

• Доступен ли он для моей целевой аудитории?

• Какое влияние окажут сборы и сборы на размер моей прибыли, и будет ли это компенсировано склонностью к увеличению расходов?

Многие малые предприятия компенсируют комиссии и платежи, устанавливая минимальный предел расходов для клиентов, использующих финансовые инструменты, такие как кредитные и дебетовые карты, бесконтактные платежи, Apple Pay и т. д. клиент.

Мы можем помочь

Если вы хотите узнать больше о платежных инструментах, платежных системах и упрощении транзакций, свяжитесь с нашими финансовыми экспертами. Узнайте, как GoCardless может помочь вам со спонтанными платежами или регулярными платежами.

Платежные инструменты и платежные поручения

Деньги (банкноты, монеты, бумажные деньги и электронные деньги) передаются посредством платежных операций либо в виде наличных денег , либо в виде безналичных переводов денег. Наличные платежи в основном связаны с небольшими суммами повседневных покупок физическими лицами. Безналичные переводы денег играют все более важную роль, поскольку они обеспечивают простой, безопасный, надежный, быстрый и дешевый перевод и использование средств у поставщиков платежных услуг. Поставщики платежных услуг обеспечивают безналичные переводы денег на основе использования платежных инструментов. Термин «платежный инструмент» определен в Законе о платежных услугах, услугах по выпуску электронных денег и платежных системах (на словенском языке).

Типы платежных инструментов

Мы различаем бумажные и электронные платежные инструменты.

Электронные платежные инструменты позволяют пользователю (удаленно) получить доступ к денежным средствам, находящимся на его/ее счете, с использованием электронного устройства и/или электронных каналов связи. Бумажные платежные инструменты – это инструменты, для которых платежное поручение представляется поставщику платежных услуг в бумажной форме. В основном это кредитовые переводы, основанные на использовании бумажного платежного поручения, чеков и прямого дебетования, когда для их исполнения не используются электронные записи и электронные каналы связи. К электронным платежным инструментам относятся кредитовые переводы, основанные на использовании электронного платежного поручения или платежной карты, и прямой дебет, когда для осуществления платежа используются электронные каналы связи.

Платежные инструменты также классифицируются по критерию инициатора платежа. Кредитные платежные инструменты – это инструменты, заказанные плательщиком (как правило, должником) и зачисляемые на его/ее счет или депонированные денежные средства. Кредитные платежные инструменты включают кредитовые переводы, осуществляемые поставщиками платежных услуг на основании представленных бумажных или электронных кредитных поручений. Дебетовые платежные инструменты — это инструменты, заказанные получателем платежа (кредитором) и зачисляемые на счет плательщика, как правило, на основании разрешения, ранее полученного от плательщика (должника). В дебетовых платежных инструментах инициатива платежа исходит от кредитора. Дебетовые платежные инструменты включают прямой дебет и чеки.

Платежные инструменты также включают платежные карты , держатели которых могут использовать их для снятия наличных в банкомате, для оплаты в POS-терминале или в Интернете. Платежная карта имеет встроенный электронный носитель данных, который позволяет пользователю совершать платеж в POS-терминале, списывая его со средств на его/ее операционном счете, при условии, что пользователь знает уникальный идентификационный код (PIN) либо своей подписью подтверждает, что является правомочным держателем платежной карты. Использование

бесконтактные платежные карты для оплаты до определенной суммы, как правило, не обусловлен вводом PIN-кода.

Существует различие между дебетовыми и кредитными картами с точки зрения метода расчетов. Дебетовые карты позволяют держателю осуществлять платежи, при этом при каждом использовании эмитент карты немедленно дебетует его/ее транзакционный счет на сумму выполненных платежей, а кредитные карты

позволяют совершать покупки или снимать наличные в пределах кредитного лимита, согласованного заранее . Есть возобновляемый кредит карты , когда держатель карты частично погашает обязательства в конце отчетного периода, банк-эмитент начисляет проценты на непогашенную сумму, и отложенные дебетовые карты , когда держатель карты погашает обязательства полностью на конец отчетного периода.