Закон о банковских картах 2018: Новые правила для владельцев банковских карт с сентября 2018

Как это работает: закон о блокировке банковских карт

Иллюстрация: Getty Images Plus

26 сентября вступил в силу закон, по которому банки без согласия клиентов смогут блокировать сомнительные операции и карты клиентов. Делать они это будут только в том случае, если выявят признаки совершения операции без согласия владельца счета – но смогут определять эти признаки самостоятельно, так как универсальные критерии еще не разработаны. Рассказываем, как будет работать новый закон: в каких случаях ваш платеж заморозят, на какой срок и что нужно делать, чтобы снять ограничения.Зачем блокировать мою карту?

Законодатель рассчитывает, что новый закон поможет защитить счета и деньги граждан от мошенников. Правительство в пояснительной записке к законопроекту объясняло необходимость таких мер тем, что «в последние годы наблюдается устойчивая тенденция роста числа несанкционированных операций».

Когда заблокируют мою карту?

Согласно закону, банк заблокирует карту только в том случае, если выявит «признаки совершения операции без согласия владельца».

 

Как поясняли представители Центробанка, признаком подозрительного платежа может стать нетипичный для конкретного клиента размер платежа или количество переводов. Также банк может блокировать карту, если по ней расплачиваются в отдаленных друг от друга местах через короткий промежуток времени – это может говорить о том, что мошенник сделал копию карты клиента. Если же поведение клиента укладывается в обычный сценарий использования счета – банк, скорее всего, не будет блокировать карту или приостанавливать платеж.

Обновлено:
27 сентября ЦБ определил универсальные критерии, по которым можно распознать несанкционированную операцию:

• Информация о получателе уже содержится в базе ЦБ о случаях и попытках хищения денег.
• Совпадение информации о параметрах устройства, с которого был проведен платеж, с параметрами устройства, которое уже находится в той же базе ЦБ.
• Несоответствие проведенной операции обычному поведению клиента. ЦБ предлагает учитывать периодичность платежей, их сумма, место осуществления операции.

Что может сделать банк?

Банк сможет приостановить любой денежный перевод, заблокировать карту, электронный кошелек, предоплаченные банковские карты и мобильные приложения. Максимальный срок блокировки карты или электронного платежа – 48 часов, то есть два дня.

Что делать в случае блокировки?

После блокировки карты или приостановления платежа банк должен незамедлительно связаться с клиентом — с помощью звонка или электронного сообщения — и попросить его подтвердить, на самом ли деле он проводил платеж или это была попытка хищения. Как только банк получит подтверждение, что операция действительно проводилась, деньги спишут со счета.

Если связаться с владельцем счета не получится – банк все равно проведет платеж и разблокирует, но лишь спустя два дня.

Федеральный закон от 27 июня 2018 года № 167-ФЗ «О внесении изменений в законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств».

Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа \ КонсультантПлюс

Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

9.1. В случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 — 5.3 статьи 8 настоящего Федерального закона. При получении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить использование клиентом электронного средства платежа. При неполучении от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 настоящего Федерального закона, оператор по переводу денежных средств возобновляет использование клиентом электронного средства платежа по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 настоящего Федерального закона.

(часть 9.1 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)

9.2. При приостановлении или прекращении использования клиентом электронного средства платежа в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, оператор по переводу денежных средств обязан в день такого приостановления или прекращения в порядке, установленном договором, предоставить клиенту информацию о приостановлении или прекращении использования электронного средства платежа с указанием причины такого приостановления или прекращения.

(часть 9.2 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 490-ФЗ)

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

11.1. При получении от клиента — юридического лица уведомления, указанного в части 11 настоящей статьи, после осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан незамедлительно направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему получателя средств, уведомление о приостановлении зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств (далее — уведомление о приостановлении) по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России.

(часть 11.1 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)

11.2. В случае получения от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, уведомления о приостановлении до осуществления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан приостановить на срок до пяти рабочих дней со дня получения такого уведомления зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств в сумме перевода денежных средств или увеличение остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств и незамедлительно уведомить получателя средств в порядке, установленном договором, заключенным с получателем средств, о приостановлении зачисления денежных средств или увеличения остатка электронных денежных средств и необходимости представления в пределах указанного срока документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств.

(часть 11.2 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)

11.3. В случае представления в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получателем средств документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан осуществить зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличение остатка электронных денежных средств получателя средств.

(часть 11.3 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)

11.4. В случае непредставления в течение пяти рабочих дней со дня совершения оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, действий, предусмотренных частью 11.2 настоящей статьи, получателем средств документов, подтверждающих обоснованность получения переведенных денежных средств или электронных денежных средств, оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан осуществить возврат денежных средств или электронных денежных средств оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, не позднее двух рабочих дней после истечения указанного пятидневного срока. Оператор по переводу денежных средств, обслуживающий плательщика, обязан осуществить зачисление денежных средств на банковский счет плательщика или увеличение остатка электронных денежных средств плательщика на сумму их возврата, осуществленного оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, не позднее двух дней со дня их получения.

(часть 11.4 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)

11.5. В случае получения от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, уведомления о приостановлении после осуществления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств оператор по переводу денежных средств, обслуживающий получателя средств, обязан направить оператору по переводу денежных средств, обслуживающему плательщика, уведомление о невозможности приостановления зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или приостановления увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств по форме и в порядке, которые установлены нормативным актом Банка России. Оператор по переводу денежных средств не несет ответственности перед клиентом за убытки, возникшие в результате надлежащего исполнения требований, предусмотренных частями 11.2 — 11.4 настоящей статьи.

(часть 11.5 введена Федеральным законом от 27.06.2018 N 167-ФЗ)

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента — физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент — физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента — физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом — физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом — физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

Трамп подписывает законопроект о банках, отменяющий некоторые правила Додда-Франка

• Президент Дональд Трамп подписывает законопроект, отменяющий некоторые банковские правила.
• Закон, принятый Конгрессом при поддержке обеих партий, упрощает правила для всех учреждений, кроме крупнейших.
• Сторонники утверждают, что меры помогут местным кредиторам, в то время как противники утверждают, что они зашли слишком далеко, чтобы помочь средним и региональным фирмам.

смотреть сейчас

В четверг президент Дональд Трамп подписал крупнейший после мирового финансового кризиса отмену банковских правил.

Мера, призванная облегчить правила для всех банков, кроме крупнейших, была принята обеими палатами Конгресса при поддержке обеих партий. Сторонники говорят, что закон снимет бремя, излишне возложенное на мелких и средних кредиторов Законом о финансовой реформе Додда-Франка, и ускорит экономический рост.

Оппоненты, однако, утверждали, что эти изменения могут привести к большей ответственности налогоплательщиков в случае краха финансовой системы или повысить вероятность дискриминации при ипотечном кредитовании.

«Додд-Франк был чем-то, что, по их словам, нельзя было трогать. И, честно говоря, многие великие демократы знали, что это необходимо сделать, и они присоединились к нам в наших усилиях», — сказал Трамп, прежде чем подписать законопроект, в окружении законодателей из обе основные партии. «И в двухпартийности есть что-то такое приятное, и нам придется попробовать больше. Давайте делать это чаще».

Эта мера ослабляет ограничения для всех банков, кроме крупнейших. Он повышает порог до 250 миллиардов долларов с 50 миллиардов долларов, ниже которого банки считаются слишком важными для финансовой системы, чтобы обанкротиться. Этим учреждениям также не нужно будет проходить стресс-тесты или подавать так называемые завещания о проживании, которые являются предохранительными клапанами, предназначенными для планирования финансовой катастрофы.

Президент Дональд Трамп

Getty Images

Это упрощает требования к отчетности по ипотечным кредитам для подавляющего большинства банков. Это добавит некоторые гарантии для заемщиков студенческих кредитов, а также потребует от компаний, предоставляющих кредитную отчетность, предоставлять бесплатные услуги кредитного мониторинга.

Республиканцы сделали сокращение регулирования одним из своих главных приоритетов с тех пор, как Трамп вступил в должность в январе 2017 года. Но демократы, которые в значительной степени поддерживают реформы Додда-Франка, помогли провести законопроект о регулировании банков через Конгресс. За законопроект проголосовали семнадцать сенаторов-демократов, а поддержали его 33 демократа из Палаты представителей.

«Когда президент подпишет это, мы вернем местные банки в бизнес по ипотечному кредитованию, что меня очень волнует», — заявила CNBC в среду сенатор Хайди Хейткамп, DND.

Сенатор сказала, что ее коллеги, выступавшие против этого, сделали это не из-за политики местного банковского обслуживания, а из-за ограничений, снятых для средних и региональных учреждений.

Некоторые республиканцы, такие как председатель комитета Палаты представителей по финансовым услугам Джеб Хенсарлинг, утверждают, что законодательство не зашло достаточно далеко, чтобы отменить регулирование банков. Некоторые законодатели настаивали на отмене большей части или всего закона Додда-Франка.

посмотреть сейчас

Кредитная карта против дебетовой карты

Если у вас есть возможность выбора между использованием кредитной или дебетовой карты для покупок в Интернете, большинство экспертов рекомендуют использовать кредитную карту. Хотя риск мошенничества всегда присутствует, кредитные карты имеют дополнительную защиту, которой нет у дебетовых карт.

Большинство кредитных карт имеют нулевую ответственность за мошенничество.

Использование кредитной карты обеспечивает дополнительный уровень защиты от мошенничества и упрощает получение возмещения. Определенные меры защиты распространяются как на транзакции по дебетовым, так и по кредитным картам в соответствии с федеральным законодательством, но большинство кредитных карт продвигают эту защиту на шаг вперед, предлагая собственную форму ответственности за отсутствие мошенничества.

Если кто-то получит номер вашей кредитной карты и совершит покупку в Интернете, велика вероятность, что вы не будете нести ответственность ни за один цент, если своевременно сообщите об этом. Однако этого нельзя сказать о покупках, сделанных с помощью дебетовых карт.

Федеральная защита больше для покупок, сделанных в кредит.

Благодаря Закону о справедливом выставлении счетов за кредит ответственность за несанкционированное списание средств с помощью кредитной карты ограничена суммой в 50 долларов США как для личных, так и для онлайн-транзакций, но вы должны сообщить об инциденте в течение 60 дней.

Однако, как отмечалось выше, большинство кредитных карт предлагают нулевую ответственность за мошенничество, а это означает, что вы не окажетесь на крючке ни за копейку. Большинство эмитентов кредитных карт приостанавливают мошеннические платежи на время проведения расследования, поэтому вы не останетесь без денег.

Дебетовые карты — это отдельная история. Поскольку деньги, которые вы тратите, списываются с вашего банковского счета, ваша ответственность зависит от того, насколько быстро будет сообщено о мошеннических платежах. Если вы сообщите об этом в течение двух рабочих дней, ваш максимальный убыток составит 50 долларов США; более двух рабочих дней, но менее 60 календарных дней ваш максимальный убыток составит 500 долларов США; и через 60 календарных дней ваша ответственность составит 100% от убытка, возможно, больше, если деньги на других счетах связаны с вашим дебетовым счетом.

Когда вы сообщаете о мошенничестве , вам, возможно, придется ждать несколько дней или недель, чтобы получить возмещение за мошенническую транзакцию, совершенную с помощью вашей карты, даже если ваш банковский счет был опустошен.

Что произойдет, если вы закажете что-то через Интернет, а оно окажется поврежденным или вообще не появится? Или что делать, если вы не получите то, что вы заказали? Если вы платите кредитной картой, вы можете задержать платеж или оспорить списание средств, если с вашей покупкой возникнут проблемы. В большинстве случаев эмитент вашей карты также позаботится о деталях расследования.

Однако ситуация может разрешиться не так гладко, если вы совершали покупку с помощью дебетовой карты. Когда вы платите дебетовой картой, средства немедленно снимаются с вашего счета, оставляя вас без оспариваемой суммы, пока вы не рассчитаетесь с продавцом самостоятельно. И даже если ваш банк возьмется за ваше дело, бремя доказывания будет лежать на ваших плечах.

В то время как дебетовые карты напрямую связаны с вашим банковским счетом и позволяют вам использовать свои собственные деньги, кредитные карты предлагают краткосрочный кредит, который вам нужно погасить. Хотя это может показаться пугающим, эта ситуация на самом деле может быть благом для вашего кредитного здоровья и кредитного рейтинга. Совершая покупки с помощью карты и сразу же оплачивая счета, вы проявляете ответственные кредитные привычки, которые со временем могут повысить ваш балл.

Помните, что дебетовые карты не помогают вам получить кредит и не сообщают о ваших действиях по счету трем основным агентствам кредитной информации — Experian, Equifax и TransUnion. Лучший способ улучшить свой кредит — это ответственно использовать кредитную карту, которая у вас уже есть.

На что обратить внимание.

Если в этом году вы используете кредит вместо дебета для онлайн-покупок, вот несколько советов, которые могут помочь:

• Полностью оплачивайте остаток каждый раз при закрытии выписки, чтобы избежать начисления процентов . В большинстве случаев имеет смысл использовать кредит осторожно и медленно. Обязательно используйте кредит для покупок, которые вы можете оплатить сразу. Проценты на невыплаченные остатки могут быстро накапливаться.

• Покупайте только на сайтах с дополнительными функциями безопасности . Большинство защищенных сайтов имеют URL-адрес, начинающийся с «https».

• Избегайте спама или непрофессионально выглядящих веб-сайтов . Некоторые поддельные сайты выдают себя за законных продавцов, чтобы получить информацию о вашей кредитной карте для совершения покупок.

• По возможности сохраняйте конфиденциальность своей кредитной и личной информации . Не предоставляйте больше информации, чем нужно.

• Контролируйте свои счета ежедневно (или хотя бы раз в несколько дней) .

  No related posts.