Как работают вклады и какие сейчас ставки
Как изменились условия по вкладам в валюте?
Вклады в долларах, евро или фунтах — временно перестали открывать и пролонгировать с 28 мая 2022 года.
Если у вас есть такой вклад, он будет действовать до конца срока. Мы начислим по нему все проценты, а вот пролонгировать его уже не получится. Когда срок действия валютного вклада истечет, деньги автоматически зачислятся на ваш счет в той валюте, в которой вы его открывали.
Вклады в юанях — начали открывать с 1 сентября 2022 года. Такой вклад можно открыть на срок от трех месяцев до двух лет. Максимальная ставка — до 1,5% годовых.
| Срок | |
|---|---|
| От 3 до 5 месяцев | 0,01% |
| От 6 до 11 месяцев | 1% |
| От 12 до 24 месяцев | 1,5% |
От 3 до 5 месяцев
Ставка в годовых
0,01%
От 6 до 11 месяцев
Ставка в годовых
1%
От 12 до 24 месяцев
Ставка в годовых
1,5%
Минимальная сумма пополнения — 5000 ¥. Вклады в юанях пролонгируется автоматически.
Изменится ли процент по действующему вкладу в рублях?
Нет.
Вклады, открытые до 11 октября 2022 года, не попадают под новые процентные ставки. Так всегда происходит: когда вы открываете или продлеваете вклад, ставка фиксируется на весь срок.
Но если дата пролонгации будет 11 октября или позже, процентная ставка по нему будет уже новая. Как изменились ставки по вкладам в рублях
Нужно ли закрывать старый вклад и открывать новый?
Не обязательно. Если вы хотите получить новый процент по вкладу в рублях, можете действовать так.
Забрать часть денег со вклада и открыть новый депозит. Если выводите часть денег со вклада досрочно, то теряете все начисленные проценты на выводимую сумму. Минимум можно вывести 15 000 ₽. При этом на вкладе должна остаться минимальная сумма депозита. Сделать это можно через 60 дней после того, как вы открыли и пополнили вклад. Как вывести часть денег со вклада
Закрыть действующий вклад, открыть и пополнить новый.
Дождаться, когда ваш рублевый вклад продлится. По умолчанию вклад продлевается в дату закрытия — к моменту продления будет новая процентная ставка.
А какой у меня сейчас процент по рублевому вкладу?
Если ваш вклад открыт до 11 октября 2022 года, то процентная ставка по нему будет прежней — пока вклад не продлится.
Чтобы вклад считался открытым и проценты начали копиться, вклад нужно пополнить. Минимальная сумма пополнения — 50 000 ₽.
Если хотите продлить вклад после 11 октября, у него будет уже новая процентная ставка.
Ее размер зависит от того, какой срок вклада и есть ли у вас одна из подписок Тинькофф.
Почему у вас такие рублевые ставки?
Мы изменили процентные ставки по вкладам, потому что Центральный банк России изменил ключевую ставку. При этом мы следим за ситуацией на рынке и предлагаем актуальные условия: в Тинькофф открыть вклад в рублях можно по ставке до 8% годовых.
Я подключил подписку, процент еще не обновился. Что делать?
Подписка подключается не сразу, а с небольшой задержкой. Ставка обновится в течение дня.
Как открыть вклад?
Если у вас уже есть дебетовая карта Тинькофф, вы можете открыть вклад прямо в приложении.
В нижней части главного экрана нажмите кнопку «Открыть новый счет или продукт» и выберите «Открыть вклад». После этого настройте параметры депозита:
Повышенная ставка увеличивает доход, но внести деньги на такой вклад можно только в течение 30 дней с даты первого пополнения. Это ограничение будет действовать на все валюты внутри одного вклада.
Повысить ставку можно также подключив подписку Tinkoff Pro или сервис Tinkoff Premium.
После того, как выберете все параметры, вклад появится на главном экране в приложении Тинькофф. Он может появиться не сразу, а в течение часа. Пополните его с карты Тинькофф, банковским переводом, наличными в банкоматах Тинькофф или через сеть партнеров. Как пополнить вклад без комиссии
Если еще нет дебетовой карты Тинькофф, привезем ее в любой город России вместе с документами по вкладу — до этого деньги не потребуются. Пополнить вклад можно после встречи с представителем: наличными в банкомате Тинькофф, переводом из другого банка или через сеть партнеров.
Если вы пока не клиент Тинькофф, оформите заявку на вклад на нашем сайте. Для этого укажите параметры вклада и свои контактные данные. Оставить заявку на вклад
Хочу вывести часть денег со вклада. Как это сделать и куда переведут деньги?
Чтобы вывести часть денег со вклада, оставьте заявку на изъятие денег в приложении или личном кабинете Тинькофф.
Деньги придут на вашу карту Тинькофф. После этого вы сможете без комиссии снять деньги в банкомате Тинькофф или другого банка в пределах тарифного лимита по карте. Как снять валюту по новым правилам ЦБ
Как закрыть вклад?
Если вы досрочно закрываете вклад, то теряете почти все накопленные проценты. Чтобы закрыть вклад, отправьте заявку на полное досрочное изъятие средств.
Далее мы попросим уточнить, почему вы закрываете вклад, и выбрать, куда перевести деньги. В течение часа переведем любую сумму на вашу карту Тинькофф. Рубли поступят на счет в рублях, доллары — на счет в долларах. После этого вы сможете без комиссии снять деньги в банкомате Тинькофф или другого банка в пределах лимита по своей карте. Как получить наличную валюту по новым правилам ЦБ
Открыл вклад, а он не появился. Что делать?
Если вы открыли вклад только что, подождите несколько минут. Система обработает и отобразит ваш вклад в приложении и личном кабинете.
Если вклад не появился в течение 10 минут, позвоните или напишите в чат. Мы проверим, что случилось.
Как снять валюту с вклада?
В связи с новыми правилами ЦБ есть ограничения.
Правда ли, что Госдума освободила вкладчиков от НДФЛ?
Да, Госдума приняла закон, который отменяет НДФЛ с полученных в 2021–2022 годах процентов по вкладам. Подробнее о том, как взимается этот налог, рассказали в Тинькофф Журнале.
Что мне делать, если я уже ранее заплатил налоги?
Вы можете вернуть излишне уплаченный налог. Как это сделать, можно узнать на сайте ФНС.
Я уже подал декларацию за 2021 год, мне нужно что‑то делать?
Нет, ничего дополнительно делать не надо.
Мне нужно как‑то сообщать в банк или в налоговую о своих доходах?
Нет, если вы резидент, в налоговую не нужно сообщать о своих доходах.
В банк сообщать о налогах или доходах тоже не нужно.
Если у меня не вклад, а накопительный счет, меня тоже освобождают от налогов?
Да, новый законопроект распространяется как на вклады, так и на накопительные счета. По ним не надо платить НДФЛ по дополнительному доходу, который был получен за 2021 и 2022.
Распространяется ли отмена налогов на купоны облигаций?
Нет, не распространяется.
Если открыть вклад на год и часть процентов будет получена уже в 2023 году, придется ли платить налог?
Да, придется, если:
В этом случае нужно будет заплатить налог на сумму превышения лимита.
Он рассчитывается так:
1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ России из тех ставок, что действовали на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход
Ставка налога — 13%.
Нужно ли платить налог на доходы с валютных вкладов?
Да, если ставка вклада больше 1% годовых, а общий процентный доход с вкладов и накопительных счетов превысил лимит. Налог 13% нужно заплатить на сумму превышения лимита.
Декларировать ничего не нужно: банк сообщит нужную информацию в налоговую, а та посчитает, сколько нужно заплатить, и пришлет уведомление.
Курс валюты по отношению к рублю рассчитывается по курсу ЦБ в момент получения дохода.
Какие условия по вкладам в Тинькофф
Какие проценты и условия по вкладам в рублях?
Процентная ставка по вкладу в рублях зависит:
Выберите при открытии вклада его срок и валюту: рубли, юани или и то и другое.
Также вы можете подключить опцию «Повышение ставки»: так доход будет выше, но вносить деньги на такой вклад можно только в течение 30 дней с даты первого пополнения.
Условия для вкладов в рублях со стандартной ставкой
| Срок вклада | Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium | С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium |
|---|---|---|
| 3—5 месяцев | 5% | 5,5% |
| 6—24 месяца | 5,5% | 6% |
tableRow»>Срок вклада
3—5 месяцев
Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
5%
С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
5,5%
Срок вклада
6—24 месяца
Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
5,5%
С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
6%
Условия для вкладов в рублях с повышенной ставкой
| Срок вклада | Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium | С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium |
|---|---|---|
| 3—5 месяцев | 6% | 6,5% |
| 6—11 месяцев | 6,5% | 7% |
| 12—17 месяцев | 6,5% | 7,5% |
| 18—24 месяцев | 7% | 8% |
tableBody»>Срок вклада
3—5 месяцев
Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
6%
С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
6,5%
Срок вклада
6—11 месяцев
Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
6,5%
С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
7%
Срок вклада
12—17 месяцев
Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
6,5%
С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
7,5%
Срок вклада
18—24 месяцев
Без Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
7%
С Tinkoff Pro или Tinkoff Premium
8%
Изменить условия после открытия вклада не получится, но можно открыть другой вклад.
Минимальная сумма вклада в рублях — 50 000 ₽. Вклады пролонгируются автоматически.
Какие проценты и условия по вкладам в валюте?
Условия вкладов в юанях зависят от срока:
Выберите при открытии вклада его срок и валюту. Также вы можете включить опцию «Повышение ставки», однако сейчас повышенная ставка для вкладов в юанях такая же, как и стандартная. Пополнять такой вклад можно будет только в первые 30 дней после открытия.
Минимальная сумма вклада — 5000 ¥. Пролонгируем вклады автоматически.
Вклады в долларах, евро или фунтах будут действовать до конца срока. Мы начислим по ним все проценты, а вот пролонгировать их уже не получится, как и открыть новый вклад в этих валютах. Когда срок действия валютного вклада истечет, деньги автоматически зачислятся на ваш счет в той валюте, в которой вы открывали вклад.
Вклады в других валютах пока не открываем. Но вы по‑прежнему можете хранить валюту на брокерском счете и валютных счетах, открытых к дебетовым картам Tinkoff Black и Tinkoff Black Premium.
С 8 сентября 2022 года снизили плату за обслуживание карточных счетов в долларах, евро и фунтах стерлингов. Теперь она составляет 0,25% в месяц, но только в том случае, если на счете лежит больше 10 000 долларов, евро или фунтов. Если на счете будет меньше денег, он останется бесплатным. Почему ввели комиссию за обслуживание валютных счетов
Какова минимальная сумма вклада?
Для рублевых вкладов нужно пополнить депозит минимум на 50 000 ₽.
Для вкладов в юанях нужно пополнить депозит минимум на 5000 ¥.
Вклад считается открытым, если пополнить его на минимальную сумму.
Что будет, если я пополню вклад на сумму, которая меньше минимальной
Если ваш вклад с повышенной ставкой, 30 дней, в течение которых его можно пополнять, будут отсчитываться со дня открытия вклада, то есть пополнения на минимальную сумму.
Если вы оформили вклад с несколькими валютами, например рублями и юанями, он будет считаться открытым, если пополнить его на минимальную сумму хотя бы в одной валюте. Чтобы получать доход на этом же вкладе с другой валюты, его нужно пополнить на любую сумму от 10 ₽ или их эквивалента в другой валюте.
Допустим, вы открыли вклад в рублях и юанях и пополнили его рублями на минимальную сумму — 50 000 ₽. Теперь вклад считается открытым и вы будете получать с него доход в рублях. Чтобы получать доход с юаней, пополните открытый вклад на любую сумму. Например, если внесете 1000 ¥, с них вы тоже будете получать доход.
Когда будут начисляться проценты?
Каждый месяц одновременно для всех валют на вкладе.
Мы будем присылать выписки с суммой начисленных процентов. Также вы будете видеть их в приложении Тинькофф и в личном кабинете.
Сами проценты оставим на вкладе или перечислим на карту — как вы решите.
Как начисляются проценты по вкладам?
По каждой валюте — отдельно. Можем оставлять проценты на вкладе или переводить на карту в соответствующей валюте — как вы решите. Как выбрать, куда будут начисляться проценты
Я смогу конвертировать валюту внутри вклада?
Да, вы можете самостоятельно менять валюту в личном кабинете и приложении.
В приложении:
На главном экране выберите вклад и нажмите «Конвертировать».
Укажите сумму, которую хотите сконвертировать, и нажмите «Перевести».
Курс обмена валюты вы увидите на экране приложения. Готово!
В личном кабинете:
В списке счетов слева выберите вклад и перейдите в раздел «Действия».
Нажмите «Перевод между счетами вклада», укажите сумму, которую хотите сконвертировать, и нажмите «Перевести».
Курс обмена валюты вы увидите на экране личного кабинета. Готово!
Курс максимально приближен к биржевому, а проценты при обмене остаются на вкладе.
Какая сумма вклада застрахована?
Вклады и другие дебетовые счета застрахованы на сумму до 1 400 000 ₽ застрахованы в государственной системе страхования вкладов. Если с банком что‑то произойдет, вам вернут всю застрахованную сумму.
Если на вкладе лежит 1 500 000 ₽, максимальная сумма возмещения все равно составит 1 400 000 ₽.
Если счетов несколько, например счет дебетовой карты, вклада, накопительного счета и расчетный счет ИП, учитывается их общая сумма.
Можно ли открыть вклад с совместным доступом?
Да, можно. Человек, с которым вы поделились вкладом, сможет просматривать его баланс и пополнять вклад. Вывести деньги с вклада, закрыть его или дать доступ кому‑то еще он не сможет: такие права есть только у владельца вклада.
Одним вкладом можно поделиться максимум с пятью клиентами Тинькофф.
Поделиться вкладом можно из приложения Тинькофф:
На главном экране выберите вклад и нажмите в правом верхнем углу значок ⚙️ → «Поделиться вкладом».
Укажите контакт человека, с которым хотите поделиться вкладом: выберите его из списка или введите его номер телефона. Нажмите «Продолжить».
Укажите имя и фамилию человека, которому предоставляете доступ. Нажмите «Продолжить».
Вам придет код с подтверждением операции — введите его. Готово! Когда другой человек примет приглашение на доступ к вкладу, вы сможете пользоваться им совместно.
Поделиться вкладом из личного кабинета Тинькофф не получится.
Где я могу ознакомиться с условиями вклада?
Все условия можно посмотреть в мобильном приложении и личном кабинете Тинькофф.
В приложении. Процент по вкладу отображается прямо под суммой вклада.
Если хотите узнать подробные условия тарифа, в правом верхнем углу нажмите значок ⚙️ → «Тариф».
В личном кабинете. Чтобы посмотреть процентную ставку, выберите счет вклада на панели слева. Процентную ставку вы увидите в разделе «Доход».
В разделе «Доход» указаны основные параметры вклада: процентная ставка, полученный доход и тип начисления процентовЧтобы посмотреть полные условия тарифа, перейдите в раздел «О счете».
Банк изменил ставки по новым вкладам. Что будет со ставкой по моему вкладу?
Если вы открыли вклад и уже пополнили его, ставка не изменится. Так происходит всегда: когда открываете или продлеваете вклад, ставка фиксируется на весь срок.
Если вы оформили заявку на вклад и не успели его пополнить, ставка будет новой. Банк фиксирует ставку, когда вы пополняете вклад, — в этот момент он считается открытым.
Что будет, если я пополню вклад на сумму, которая меньше минимальной
Минимальная сумма пополнения рублевого вклада — 50 000 ₽, вклада в юанях — 5000 ¥.
Получилось найти ответ?
Металлическая карта Тинькофф — это новый черный
Металлические карты для тех, кто привык получать больше
Нетрудно заметить, как сильно изменился мир розничного банкинга за последние несколько лет. Однако нигде эта трансформация не проявляется так ярко, как в премиальном сегменте.
В частности, с появлением металлических кредитных карт эмитенты предоставляют своим клиентам еще одну возможность удовлетворить свое стремление к стилю и щегольству.
Эти здоровенные карты обычно поставляются с дорогостоящими услугами. Они также зарекомендовали себя как инновационный инструмент в стратегиях дифференциации и удержания.
В России этой возможностью пользуется банковская группа Тинькофф . Этот последний инновационный шаг является чем-то вроде символа статуса для многих премиальных клиентов.
В этом досье вы узнаете о крупномасштабном внедрении Тинькоффом элитных металлических кредитных карт в 2019 году в сочетании с эксклюзивными услугами и их первыми результатами.
Вам, наверное, интересно, что же такого особенного в Черной карте Тинькофф и ее запуске.
Познакомимся с Тинькофф банком, его основателем и проблемами масштабного развертывания.
Готов?
Что такое Тинькофф Банк?
Как современный цифровой банк , работающий в стране с населением около 145 миллионов человек, где существует огромный потенциал для инновационных компаний, предоставляющих финансовые услуги, Тинькофф позиционирует себя как пионер в предоставлении передовых и высококачественных банковских продуктов, которые соответствует ее девизу: «Для тех, кто привык получать больше».
Тинькофф с момента запуска уже привлек 10 млн пользователей к своей платформе онлайн-банкинга. Его среднесрочная цель — удвоить этот показатель и сохранить свою позицию на уровне 9.
0013 крупнейший в мире независимый цифровой банк в мире по клиентам.
Внеофисная финансовая экосистема Тинькофф предлагает полный спектр финансовых и лайфстайл услуг для физических и юридических лиц через мобильное приложение и веб-интерфейс.
Особый путь к инновациям
В России Тинькофф Банк лидирует в области инноваций.
Это связано с самой его природой: 70% сотрудников штаб-квартиры в Москве — специалисты в области информационных технологий.
- Его подход, ориентированный на мобильные устройства, который теперь включает расширенную биометрическую аутентификацию с распознаванием голоса и лица, был запущен еще в 2011 году.
- Большинство бизнес-процессов в Тинькофф теперь основаны на машинном обучении и искусственном интеллекте — от регистрации клиентов до повседневного обслуживания.
Есть еще.
100% входящих сообщений обрабатываются роботами, а 30% звонков обрабатываются без участия человека.
То, что этим летом запустил его основатель Олег Тиньков, — прорыв и отличная иллюстрация творчества Тинькофф.
Поговорите с Олегом
В июне 2019 года Тинькофф Банк запустил «Олег» — первого голосового помощника, созданного финансовой организацией как собственное решение.
Олег интегрирован в мобильное приложение Тинькофф .
Голосовой помощник на основе искусственного интеллекта может распознавать и интерпретировать различные команды пользователя, задавать уточняющие вопросы, решать проблемы и говорить на самые разные темы.
Миссия Олега — помогать пользователям ориентироваться на платформе Тинькофф и делать жизнь клиентов проще.
Тинькофф Банк и Олег Тиньков
Тинькофф Банк, основанный российским предпринимателем-миллиардером Олегом Тиньковым, начал свою деятельность в 2006 году как Тинькофф Кредитные Системы .
В 2007 году банк запустил свой первый продукт по кредитным картам, а в 2013 году стал публичным на Лондонской фондовой бирже.
Тинькофф Банк стал вторым по величине игроком на рынке кредитных карт в России менее чем за 10 лет с 13% рынка в 2019 году.
В настоящее время в фирме работает более 24 000 человек.
Тинькофф Банк в 2018 году снова стал лидером российского рынка кредитных карт. Тинькофф Банк увеличил свой портфель на 19%, со 130,2 млрд рублей до 154,4 млрд рублей.
У Банка впечатляющая траектория роста и амбициозная цель — заново изобрести способ взаимодействия розничных клиентов с банками.
Его среднесрочная стратегия заключается в том, чтобы стать финансовым рынком , где клиенты могут покупать продукты и услуги банка и партнеров.
Это амбициозная цель, и Тинькофф понимает, что для ее достижения необходимо продолжать внедрять инновации и выделяться из толпы.
И банк может рассчитывать на своего учредителя.
Еще одно новшество: Tinkoff Jr ориентирован на молодое поколение и был запущен в 2018 году.
Его основатель и контролирующий акционер, 52-летний Олег Тиньков, также имеет впечатляющее и нестандартное резюме.
Тиньков — один из самых известных российских предпринимателей, добившийся всего сам. Он сын шахтера, выросшего в средней полосе России.
До работы в банковской сфере запускал весьма успешные бизнесы в различных отраслях (производство замороженных продуктов «Дарья», «Тинькофф Пиво», «Тинькофф Рестораны»).
Российский миллиардер также известен тем, что спонсировал соревнования по шоссейному велоспорту с 1999 по март 2015 года. в современной российской обстановке.
Доказано, что он провокатор и разрушитель.
Новый Тинькофф Black Metal – для тех, кто привык получать больше
Тинькофф понимает, что его клиенты хотят привлекать к себе внимание при совершении платежа, поэтому хотел отразить это в своих картах для состоятельных клиентов.
Сосредоточив внимание на чем-то действительно инновационном и стильном, Тинькофф хотел повысить лояльность к бренду и повысить привлекательность своей программы премиального обслуживания, в которую также входят:
- Кэшбэк с каждой покупки;
- Перевод денег без комиссии на карты других банков;
- Туристическая страховка на 5 человек;
- Бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.
Для достижения этих целей компания выпускает для своих самых состоятельных клиентов Tinkoff Black Metal — новую стильную кредитную карту Metal, которая сочетает в себе удобство бесконтактных платежей и красоту Metal.
Эксклюзивный эффектный металлический дизайн и бесконтактность
Чип-карты EMV с уникальным роскошным дизайном соответствуют всем требованиям для лучших клиентов финтеха.
Привлекательная карта Black с тактильным выгравированным гербом и логотипами Тинькофф и Mastercard. Его поразительный металлический внешний вид подчеркивает сердцевина кредитной карты из нержавеющей стали.
В довершение всего, двойное атласное покрытие придает карте заметно гладкий и утонченный вид, отражающий дизайнерские вкусы опытной клиентской базы, на которую она нацелена, помогая гарантировать, что она сохранит свой статус верхней части кошелька. .
Несмотря на то, что карты Metal уже были выпущены конкурентами для нескольких сотен человек в России, они поддерживали только контактную оплату.
Смелое предложение Тинькофф ознаменовало собой настоящий прорыв, добавив бесконтактную функциональность , технологию, которую Тинькофф уже применил в России, став первым банком, предложившим клиентам свои фанерные карты с двойным интерфейсом.
Карта и связанные с ней услуги переопределяют ценность платежного опыта.
Уникальный подход: беспрецедентно крупномасштабное развертывание
Кроме того, подход Тинькофф был не небольшим развертыванием для горстки людей, а первым крупномасштабным развертыванием такого рода в России, бросившим вызов крупнейшим необанкам в область, край.
Он знал, что ему придется действовать быстро, чтобы завоевать этих очень требовательных и самых эксклюзивных клиентов.
Итак, было решено сделать массовый запуск карт в сжатые сроки, чтобы создать поистине беспрецедентный момент в истории российского финансового рынка.
Масштабы ее амбиций произвели впечатление как на потребителей, так и на российскую финансовую индустрию.
Своевременный запуск совершенно нового типа высококачественных карт означал, что Тинькофф должен был подумать о дизайне металлического кредита и о том, как добиться масштабного развертывания, которое было запланировано для этого высококачественного продукта.
Также необходимо было построить бизнес-модель, которая позволила бы обеспечить быстрое внедрение металлических карт.
Особенный момент: получение металла Тинькофф.
Плата за новую карту Тинькофф Металл
не взимает плату с клиентов за престижные карты, а вместо этого требует, чтобы они совершали минимальные ежемесячные расходы в размере 20 000 рублей (2 500 евро) или поддерживали минимальный остаток 3 млн рублей (40 000 евро).
Развертывание 100 000 карт началось в апреле 2019 года и продолжится в первом квартале 2020 года.
Развертывание было выполнено в сжатые сроки.
И Тинькофф уже смог доказать, что у российского рынка есть аппетит к новому и уникальному продукту.
Где мы вписываемся?
Финтех поддерживала компания Thales DIS (ранее Gemalto), основанная на отношениях, начавшихся в 2013 году, когда две фирмы заключили первую сделку по смарт-картам.
Дизайн карты
Компания Thales DIS поддержала Тинькофф в выборе продукта, отвечающего его потребностям, а также помогла с дизайном стальной металлической карты и выбором ее особенностей.
Планирование и координация
Это также помогло банку реализовать свои амбициозные планы развертывания без ущерба для качества и дизайна карты.
Проект потребовал масштабной координации между всеми игроками, чтобы доставить бесконтактные карты Mastercard Black edition в срок и в рамках бюджета.
Работая совместно с производителем металлических карт CompoSecure (США), многолетний опыт двух фирм в проектах металлических карт, координация и взаимное знание помогли обеспечить гладкое развертывание.
Пилотный проект и развертывание
Thales DIS поддержала Тинькофф в пилотном выпуске карты за несколько месяцев до реального развертывания, чтобы оценить аппетит рынка к продукту.
Успешный пилотный проект подтвердил опыт Thales DIS в сопровождении сложных проектов и означал, что Тинькофф может быть уверен, что выбрал правильного технологического партнера для проекта.
С самого начала компания Thales DIS сосредоточилась на характеристиках продукта и определении точных этапов, которые необходимо выполнить для выполнения требований Тинькофф к крупнейшему проекту по доставке металлических карт, отвечающему высоким критериям надежности и качества.
Тинькофф признан лучшим в категории Digital Premium Banking в России в 2019 году
Будучи первым на рынке с по-настоящему премиальным продуктом, Тинькофф имеет все возможности для того, чтобы выделиться среди конкурентов на рынке, особенно среди традиционных банков, развертывание которых идет медленно инновационные предметы роскоши, пользующиеся все большим спросом у самых богатых клиентов.
Отзывы премиальных клиентов Тинькофф показывают, что они гордятся тем, что принадлежат к эксклюзивной группе.
Элегантность карт в сочетании с металлом делает их роскошными кредитными картами.
И выпуск этих элитных металлических карт для премиум-клиентов только усиливает их эксклюзивность.
Дополнительные ресурсы
- Инновационные корпуса карт и дизайн
- Обзор металла Curve (Инновационные металлические карты в Великобритании)
- Безопасен ли бесконтактный режим?
- Экологичные карты
- Дизайнерские услуги
- Мобилизация наших банковских консультантов и экспертов по платежам
Тинькофф и экосистемы России — Айка Усенова
Тинькофф начинал с кредитования и с 50% RoE является крупнейшим прибыльным необанком. Он хочет стать партнером по образу жизни для клиентов, создавая экосистему финансовых и нефинансовых продуктов. Я не думаю, что в настоящее время это срабатывает, и я считаю, что Тинькофф должен удвоить усилия в том, в чем он хорош — быть отличным банком.
Меня вдохновил генеральный директор Оливер Хьюз, который в последнее время участвовал в нескольких подкастах. Я также прочитал книгу основателя Тинькофф Банка Олега Тинькова «Революция. Как построить крупнейший онлайн-банк в мире» 1
Надежда вам понравится этот пост, и, кстати, приветствую многих новых подписчиков — мое последнее глубокое погружение в CashApp было самым популярным на сегодняшний день. Спасибо Саймону Тейлору и Нику Милановичу за это.
Олег Тиньков — аферист, такой тип предпринимателя, который мог бы добиться успеха в любое время. В советское время он был активен на черных рынках — покупал и продавал такие вещи, как джинсы, кроссовки и даже хоккейные клюшки. С тех пор он основал и продал ряд предприятий, включая сеть магазинов бытовой техники, компанию по производству готовых блюд, пивоварню и сеть ресторанов.
В 2005 году он продал Тинькофф Пиво компании AB InBev примерно за 200 миллионов долларов. Полупрофессиональный велогонщик, владел профессиональной велокомандой Тинькофф. В рамках своего другого бизнеса La Dacha он сдает в аренду свою роскошную недвижимость по всему миру, а недавно спустил на воду первую в мире яхту-ледокол, которую можно арендовать от 740 тысяч евро в неделю (!).
Сильная личность, Тиньков имеет много критиков из-за его резкого и дерзкого стиля. Он преуспевает в конфронтации и крайне самоуверен (в отличие от Запада, в России еще очень редко называют бизнес своим именем). Миллиардер из списка Forbes, он редкий бизнесмен, который сделал себя сам и не имеет политических связей (хотя он поддерживает Путина, что, вероятно, является минимально необходимым усилием для ведения крупного бизнеса в стране).
Его крупнейший бизнес — Тинькофф Банк, текущая рыночная капитализация которого превышает 8 миллиардов долларов. Начавшись как бизнес по кредитным картам monoline, теперь он превращается в суперприложение для жизни.
В 2006 году на выручку от продажи пивоварни он инвестировал 60 миллионов долларов и нанял сильную управленческую команду для запуска того, что сейчас называется Тинькофф Банк (Тиньков был председателем правления, Оливер Хьюз — генеральным директором). Первоначально созданная по образцу US Capital One, это была компания, выпускающая кредитные карты, которая полностью финансировалась институциональными инвесторами. Олег Тиньков процитировал Найджела Морриса, сооснователя Capital One, который сказал ему: «Кредитный бизнес — это как игра с огнем: подойдешь слишком близко — и сгоришь, далеко — и замерзнешь». Тинькофф Банк освоил близость и очень быстро стал прибыльным.
В то время розничная банковская инфраструктура в России была очень хорошо развита
2
. В советское время людей поощряли вкладывать сбережения в Сберкассу (Государственный сберегательный банк, который сейчас известен как Сбербанк или Сбер). Почти у каждого был бы сберегательный счет, даже у детей, поэтому у людей был встроенный опыт банковского дела.
После советского периода многие банки начали работать с компаниями по запуску зарплатных проектов — банковские счета и дебетовые карты были выданы сотрудникам в массовом порядке.
К началу 2000-х дебетовые карты и банкоматы были широко распространены. Кроме того, экономика России переживала бум благодаря высоким ценам на нефть и оптимизму вокруг молодого президента Путина. Люди стали больше тратить и искать кредит. Надвигалась большая волна.
Тиньков пишет, что для того, чтобы оседлать эту волну, ему нужно было много оптового финансирования, которое он мог получить только при наличии надежного делового партнера, такого как Goldman Sachs, который в 2007 году купил небольшой пакет акций. После IPO в 2013 году Goldman Sachs обналичил первоначальные инвестиции в 15 миллионов долларов в 15 раз. Неслучайно Goldman Sachs также инвестировал в Kaspi из Казахстана и в прошлом году получил солидную прибыль от IPO — они знают, как делать деньги в постсоветских странах.
Для Тинькофф Банка все шло хорошо, пока мировой финансовый кризис 2008 года не иссяк институционального финансирования.
Чтобы решить назревающую проблему с финансированием, команда Тинькова с некоторой неохотой уговорила его отказаться от его любимой модели монолинейного бизнеса по кредитным картам. В том же году Тинькофф Банк запустил дебетовые карты и текущие счета, фактически став универсальным повседневным банком. Тинькофф с самого начала не имел отделений, поэтому он фактически стал пионером необанков еще до того, как был изобретен этот термин.
Тинькофф называет себя технологической компанией, и скорость внедрения инноваций тому подтверждение.
Некоторые основные моменты пути к инновациям и разработке продуктов https://tinkoffgroup.com/company-info/history/ Тинькофф быстро рос, и сегодня у него 12 миллионов клиентов, что составляет >10% доли рынка. Это третий по величине банк, который планирует стать вторым, увеличив количество клиентов до 20 миллионов в течение следующих трех лет. Важно отметить, что в отличие от западных необанков, Тинькофф предоставляет полный банковский опыт, поэтому клиенты с большей вероятностью будут использовать его в полной мере, а не как платежную карту.
Всплеск роста, начавшийся с середины 2017 года, является результатом обширных инноваций в продуктах и добавления сопутствующих услуг, которые имели ценность для клиентов, например, Инвестиции, кобрендинговые партнерские отношения и т. д. Эти новые продукты предоставили больше возможностей для перекрестных продаж, что сделало Тинькофф чрезвычайно прибыльным — рентабельность его капитала на рынке составляет около 50%, а рентабельность по чистой прибыли — 20%. В прошлом квартале компания получила около $160 млн чистой прибыли (+30% в годовом исчислении) и планирует достичь годовой чистой прибыли в $1 млрд.
Смежные финансовые услуги разбавили долю кредитных доходов — в прошлом квартале 40% общего дохода приходилось на некредитные финансовые продукты.
В среднем клиенты зарабатывают более 200 долларов в годовом исчислении. Но в России конкуренция за клиентов обостряется, и один конкурент становится все сильнее и сильнее.
Сбербанк, крупнейший и старейший банк России (с имперских времен), настоящий мамонт с 96 миллионами клиентов, в котором работает 280 000 человек.
С 13 тысячами отделений в 85 регионах России покрытие Сбербанка эквивалентно почтовым услугам. Россия, конечно, большая страна, и в маленьких городах и поселках Сбербанк может быть единственной банковской услугой. Однако показательно, что у второго по величине банка ВТБ в прошлом году было менее 14 млн клиентов.
Согласно исследованию Deloitte, колоссальные 87% опрошенных клиентов Сбербанка были ежемесячно активны со средним годовым доходом на пользователя, что вдвое больше, чем у Тинькофф (Сбербанк занимается ипотекой и корпоративным обслуживанием). Так что он не только самый крупный, но и чрезвычайно прибыльный с RoE около 20% (помните — это после затрат на 280 тыс. сотрудников и 13 тыс. филиалов). В прошлом квартале он заработал около $3,5 млрд чистой прибыли, больше, чем глобальный HSBC.
В 2007 году Герман Греф был назначен главой Сбербанка. Молодой и прогрессивный бывший министр финансов, он пришел с видением. С тех пор Сбербанк прошел беспрецедентную цифровую трансформацию любого крупного банка мира.
Греф хочет превратить Сбер в технологическую компанию и видит конкурентов в Google и Alibaba.
Он отправился за покупками, купив 11 компаний, включая «Рамблер» (был одним из крупнейших поисковых и новостных агрегаторов), партнерство с Mail.ru Group (владелец российской социальной сети vk.com) и «Яндекс» (русская версия Google). ) предложить клиентам Сбербанка широкий спектр нефинансовых продуктов. Сбербанк вложил в свою нефинансовую экосистему около $1 млрд — таких денег на разработку продукта нет ни у кого в России.
Видение Грефа экосистемы Сбербанка — «окружить клиентов удобными цифровыми сервисами на все случаи жизни», включая доставку еды, покупки, потоковое видео и музыку, здравоохранение, образование, заказ такси, мобильные операции, логистику и курьерские услуги, поиск работы . Конечно, все финансовые продукты также включены.
Недавно Сбер начал сообщать о показателях экосистемы. В прошлом году он заработал почти 0,5 миллиарда долларов и планирует удвоить эту сумму.
Более 60 миллионов клиентов являются активными пользователями мобильного приложения. В настоящее время UBS оценивает нефинансовую экосистему почти в 8 миллиардов долларов — это как раз текущая рыночная капитализация Тинькофф. Рыночная капитализация Сбера составляет ~80 миллиардов долларов.
Сбербанк представил абонентский пакет и набор аппаратных устройств, которые соединят дом, телевидение, развлечения и финансовые услуги. В нем представлен не один, а целых три (!) голосовых помощника с разными характерами.
Кроме того, повсеместное распространение Сбербанка (лидера как розничного, так и корпоративного банкинга) дает возможность создать тесную интеграцию между потребителями и продавцами. У Сбербанка есть видение, деньги и масштабы, чтобы стать САМОЙ экосистемой России. При этом он составляет конкуренцию не только Тинькоффу, но и любой другой потребительской технологической компании в России, такой как Яндекс, которая также строит собственную экосистему.
Итак, в сентябре прошлого года Яндекс и Тинькофф объявили о планах слияния, взволновав рынок появлением грозного конкурента растущему Сбербанку.
Но вскоре сделка сорвалась. Разногласия по поводу контроля, цены и будущего уничтожили сделку. Обе компании теперь вернулись к чертежным столам, но это может быть не конец.
Имея сильную конкуренцию не только со стороны Сбера и Яндекса, но и со многими другими банками и потребительскими технологическими компаниями, Тинькофф встал на путь суперприложений, запустив его в конце 2019 года.
Сбер, Яндекс и многие другие строят аналогичные потребительские платформы. При этом набор нефинансовых услуг практически идентичен (путешествия, заказ такси, доставка еды, стриминг и т. д.). Но у Сбербанка огромная клиентская база и неограниченный бюджет, а Яндекс разработал эти сервисы изначально. Так чем отличается Тинькофф?
Тинькофф выиграл от активного вирусного роста в первые дни, когда об инновационном банке распространялась молва. Позже стратегии Тинькофф по привлечению клиентов были сосредоточены на партнерстве и создании ко-брендов с популярными интернет-сервисами, такими как Groupon.
Эти стратегии привлекали десятки тысяч клиентов, пришедших за отличным продуктом, но это была не сеть, и клиентам не нужно было подключаться, чтобы извлечь выгоду из опыта. Например, продукт CashApp в целом становился лучше по мере того, как к нему присоединялось все больше людей, и поэтому клиенты были заинтересованы в привлечении своих сетей. Kaspi, другой пример, масштабировал розничных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса с помощью бесплатных платежей, а затем создал торговую площадку, чтобы связать их. в еще ближе.
Продукт Тинькофф на данный момент является изолированным клиентским опытом — получение кредита или внесение депозита не расширяет сеть. Они не ухватились за возможность оплаты, и в любом случае само покрытие Сбера уже решило эту проблему. Они не создавали рынок электронных коммуникаций или сообщество клиентов (хотя Инвестиции могли бы с этим справиться).
Таким образом, помимо отличного банковского продукта, нет никакой другой привлекательности для клиентов.
В результате, как только ажиотаж прошел, аквизиционная стоимость Тинькофф начала расти — в прошлом году Тинькофф тратил в среднем $50 млн в квартал (грубо говоря, $9).0-100 долларов за нового клиента).
Создание конкурирующего Super App поверх банковского продукта (даже несмотря на то, что оно быстро растет и нравится клиентам), будет невероятно сложно.
Тинькофф Супер Приложение ставит галочки в некоторых полях, например. он напрямую владеет клиентами, имеет доступ к их кошелькам, предлагает широкий набор финансовых и нефинансовых продуктов и имеет почти нулевые предельные затраты на обслуживание пользователей.
Но поскольку у него нет сильных сетевых эффектов, его позиция слабее. Однако у Тинькофф есть многообещающее подмножество — Тинькофф Инвестиции и его сообщество розничных инвесторов, но оно будет расти независимо от приложения Super App.
В результате Тинькофф не получает преимущества от ключевых функций Super Apps, таких как частые точки взаимодействия и низкая стоимость приобретения.
Вовлеченность, измеряемая как доля ежедневных активных пользователей, относительно низка для Тинькофф.
Более того, она не росла даже после запуска Super App. Он занимает 20-е место в App Store и 37-е место в Google Play в России.
Занятость сверхурочной работой также не растет. Источник: число клиентов Тинькофф из презентации Q3, также показанное выше Вовлеченность и липкость не выросли, несмотря на увеличение количества клиентов. Да, 40% его доходов поступает от некредитования, но, тем не менее, это другие финансовые продукты, такие как брокерские услуги и страхование. Таким образом, Тинькофф по сути остается технологичным банком, но все же банком. И это также то, как его оценивает рынок. Мультипликатор P/S на основе квартальной выручки в годовом исчислении (предполагается, что выручка Revolut удвоится с 2019 года).
Я использовал P/S, а не P/E, потому что Revolut убыточен, а Square совсем недавно стал прибыльнымТинькофф — прибыльный и растущий банк с легкой структурой затрат и высокими дивидендами. Он явно обеспечивает ценность для клиентов и акционеров, имеет шанс стать №2 и, возможно, купить несколько компаний (например, Vivid Money — это необанк в Германии, созданный и основанный ветеранами Тинькофф). Он должен сосредоточиться на том, что он делает лучше всего.
Тинькофф Банк был самым крупным и продолжительным проектом Олега Тинькова, и как серийный предприниматель ему становится не по себе. В прошлом месяце акции с правом голоса, принадлежащие семейному тресту Тиньковых, были конвертированы в обыкновенные акции с правом голоса. Он хочет продать.
У Тинькофф Банка впереди еще большие возможности (вспомните RoE 50%!) — его клиенты молоды, и есть над чем поторговаться если не со Сбером, то с другими вроде ВТБ, Альфа-банка . Его разумная ориентация на эффективность и управление рисками делает его невероятно устойчивым — он становился сильнее после каждого финансового кризиса, из которых он пережил два с небольшим (глобальный кризис 07/08, российские санкции в отношении аннексии Крыма и продолжающаяся пандемия).
Он оставался прибыльным на протяжении всего периода (кроме одного квартала).
Что бы ни ждало дальше Тинькофф Банк, он добился невероятного. Западным необанкам есть чему поучиться у Тинькофф, например:
Например, у Revolut, имеющего эквивалентное количество клиентов, есть годы, чтобы выйти на сопоставимую рентабельность.
Если бы Тинькофф начал свою деятельность в Великобритании, я думаю, это уничтожило бы действующих компаний. Многие говорят, что Тинькофф недооценен из-за рисков России. Я думаю, что более важная история заключается в том, что российские банковские услуги настолько хорошо развиты, что такому невероятно богатому банковскому продукту, как Тинькофф, пришлось бороться кровью, потом и слезами, чтобы отвоевать свою долю. Это также комплимент Сберу, банку с 280 тысячами сотрудников и 96 миллионов клиентов поворачиваются вот так — не могу себе представить, чтобы Lloyds, Barclays, JP Morgan действительно задумывались о том, чтобы стать технологической компанией прямо сейчас.