Снижение процентной ставки по ипотеке в 2018: Сбербанк снижает ставки по ипотеке до рекордного уровня

Снижение процентной ставки по ипотеке в ВТБ

Кредитный брокер Роял Финанс > Банки > Кредитные программы ВТБ > ВТБ: снижение ставки по действующей ипотеке

Снижение процентной ставки по ипотеке в «ВТБ 24» — процедура пересмотра ипотечного договора с целью получения более лояльных для заемщика условий.

Долгое время ипотечные кредиты выдавались населению исключительно под высокие проценты, по которым переплата достигала 70 %, но поскольку срок погашения таких займов составляет 10-25 лет, сегодня целесообразно использовать возможность уменьшения ставки за счет рефинансирования или изменения положений договора по соглашению сторон (согласно статье 450 ГК РФ, по договоренности стороны вправе вносить изменения в ипотечный договор). Ключевая ставка, устанавливаемая Центробанком на основании экономических показателей, может понижаться или повышаться, однако именно ее используются для определениях годовых процентов по ипотеке. В контексте того, что с 2014 года Центробанк начал программу снижения процентной ставки по ранее взятой ипотеке, в 2018-2019 годах она доступна для действующих клиентов «ВТБ 24».

Рефинансирование ипотечного кредитования

Клиенты «ВТБ 24» вправе продлить срок ипотечного кредитования до 30 лет и снизить процентную ставку до 9,7 %. Для этого достаточно прийти в любое отделение банка, написать заявление на имя руководителя кредитной компании о снижении ставки по займу. В заявлении следует указать:

• данные о кредитозаемщике — ФИО, адрес регистрации, номер и серию паспорта;
• сведение о договоре — дата и серийный номер, действующая ставка, срок кредитования;
• желаемые изменения — потенциальный %.

Все решения по рефинансированию принимаются в индивидуальном порядке. Необходимо предоставить: документы по займу, паспорт, СНИЛС, военный билет, копию трудовой и справку 2-НДФЛ. Вспомогательными аргументами может стать наличие поручителя, социальных и льготных программ, получение зарплаты через «ВТБ 24». Как правило, высоки шансы на одобрение рефинансирования у тех, кто является пользователем большого количества услуг выбранного банка. Опытные кредитные брокеры знают, как повысить шансы физлица на снижение ставки по ипотеке, поскольку знакомы с тонкостями ипотечного кредитования и существующих программ. Специалисты Royal Finance порекомендуют обратившимся к ним гражданам воспользоваться как можно большим числом услуг банка, они тщательно изучат действующие условия ипотеки, состояние недвижимости, выбрав наиболее эффективную стратегию рефинансирования.

Так, перерасчет процентной ставки по ипотеке в «ВТБ 24» в сторону снижения в 2018-2019 годах осуществляется при условии изменения статуса недвижимости. Например, заем мог оформляться под строящуюся недвижимость, но спустя время дом был сдан и заемщик стал владельцем квартиры или дома, следовательно, на основании регистрации права на собственное жилье он может претендовать на изменения условий кредитования.

Перерасчет ставки в «ВТБ 24» для клиентов других банков

В «ВТБ 24» на снижение кредитной ставки по существующей ипотеке вправе претендовать даже клиенты других банков, желающие изменить условия по уже выданным кредитам на покупку жилья. В целях популяризации предлагаемых услуг и привлечения новых клиентов предложение для перерасчета ипотеки для пользователей других банков аналогично тем, что действует в «ВТБ 24», однако процедура рассмотрения заявки может занять больше времени. Это связано с подачей запроса на согласие о переводе займа у банка, в котором оформлялась ипотека, повторным проведением оценки имущества, страхования.

Условиями рефинансирования ипотеки другого банка являются:

• действующая процентная ставка превышает 12 %;
• задолженность по кредиту — менее 30 дней;
• более 12 выплат по ипотеке.

Сотрудники банка тщательно изучают кредитную историю новоиспеченного пользователя, при необходимости запрашивая дополнительные сведения. В случае одобрения кредитозаемщика известят и пригласят на подписание соглашения, в то время как «ВТБ 24» переведет деньги для погашения займа в банк, в котором он оформлялся, получит справку, подтверждающую выполнение обязательств, и зарегистрирует новую ссуду.

К сожалению, заемщикам с изначально низкой процентной ставкой или небольшим остатком по кредиту может быть отказано в перерасчете, но в большинстве случаев даже при отсутствии страховки и наличии проблемной кредитной истории можно добиться принятия положительного решения. Над этим работают кредитные брокеры компании «Роял Финанс», оказывая консультативную помощь и всестороннюю поддержку тем, кто желает рефинансировать процентную ставку по ипотеке.

Профессиональная помощь для снижения ставки по ипотеке позволит снизить нагрузку на семейный бюджет, сэкономит немало времени и сил, которые лучше потратить на общение с родными и близкими, чем на изучение предложений банков и штудирование многостраничных договоров.

• Помощь в получении кредита в ВТБ
• Помощь в получении ипотеки в «Банке ВТБ»
• ВТБ отказал в ипотеке — что делать дальше?
• Ипотека без справки о доходах в ВТБ
• Рефинансирование ипотеки в ВТБ: условия
• Онлайн заявка на ипотеку ВТБ
• Как взять ипотечные каникулы в ВТБ?
• Досрочное погашение ипотеки в ВТБ
• ВТБ: кредитный калькулятор
• Кредитный калькулятор банка «Восточный экспресс»

Получить кредит

Сбербанк разрешил клиентам снизить ставки по взятым весной ипотекам под 13,9% и выше

17 июня 2022 г.

• Финансы

• Андрей Злобин Редакция Forbes

---

Сбербанк разрешил своим клиентам, взявшим ипотеку весной по высоким ставкам от 13,9%, в июле их понизить. В марте Сбербанк повысил ставки по ипотеке до 18,6%, следуя за ростом ключевой ставки ЦБ, позднее, с ее падением, ипотека подешевела до 10,5% годовых

Клиенты Сбербанка, взявшие ипотеку весной этого года по высоким ставкам, могут в июле их понизить, сообщил заместитель председателя правления банка Кирилл Царев на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ-2022).  Снижение будет доступно по всем ипотечным кредитам, полученным в банке с 1 марта по 30 мая включительно со ставкой от 13,9%, приводит его слова пресс-служба Сбербанка.

Исключение сделано для ипотеки, взятой в рамках госпрограмм.

Ограничений по максимальной сумме кредита нет, а ставка будет понижена до уровня ставки по программе рефинансирования ипотеки плюс 1 п. п. «Это предложение будет носить ограниченный характер, которым можно воспользоваться только один раз», — подчеркивается в пресс-релизе Сбербанка. 

Материал по теме

С 1 марта Сбербанк повысил ставки по ипотеке на готовое и строящееся жилье — она выросла на 7,3 процентного пункта, до 18,6% (на льготные ипотечные программы повышение ставок не распространялось). Пересмотр процентов по ипотечным кредитам в госбанке объяснили «адаптацией к рыночным условиям». Перед этим, 28 февраля, ЦБ на внеочередном заседании поднял ключевую ставку на 10,5 п. п. — до рекордных в истории России 20%.

В апреле ЦБ понизил ключевую ставку до 14%, в мае — до 11%, в июне — до 9,5%. 

Материал по теме

Сбербанк также последовательно снижал ставки почти по всем ипотечным программам, кроме льготных. В середине июня очередное снижение составило 0,4 процентного пункта. Снижение коснулось почти всех ипотечных кредитов, включая займы на вторичное жилье, квартиру в новостройке, гараж, строительство дома, а также на военную ипотеку и «программы сотрудничества «Сбера» с субъектами» России. Минимальная ставка на покупку жилья по этим программам теперь составляет 10,5% годовых. 

График ипотечных ставок | Исторические и текущие тенденции ставок

Взгляд на ставки по ипотечным кредитам с течением времени

После резкого роста в течение 2022 года ставки по ипотечным кредитам в ноябре достигли самого большого падения за 41 год. За этим последовало дополнительное падение в течение следующих двух недель, в результате чего год завершился на уровне 6,42%.

Когда мы вступили в 2023 год, ставки продолжали находиться в состоянии перетягивания каната между высокой инфляцией и действиями Федерального резерва по ее сдерживанию. В первом квартале средняя 30-летняя фиксированная ставка снизилась до 6,09.% 2 февраля и поднялся до 6,73% 9 марта, по данным Freddie Mac.

Имейте в виду, что средние ставки по ипотечным кредитам являются лишь ориентиром. Заемщики со здоровым кредитным профилем и сильными финансами часто получают ипотечные ставки значительно ниже отраслевых норм.

Поэтому вместо того, чтобы смотреть только на средние ставки, проверьте свои персональные ставки, чтобы узнать, на что вы имеете право.

---

В этой статье (Перейти к…)

• 30-летняя диаграмма курсов
• Историческая диаграмма курсов
• Средние ставки по годам
• Можно ли снизить ставки?
• Историческая перспектива
• Что влияет на вашу ставку
• Прочие расходы по ипотеке

---

График ипотечных ставок на 2022 и 2023 годы

Процентные ставки по ипотечным кредитам упали до рекордно низкого уровня в 2020 и 2021 годах во время пандемии Covid. Экстренные действия Федеральной резервной системы помогли снизить ставки по ипотечным кредитам ниже 3% и удержать их на этом уровне.

Ситуация изменилась в 2022 году. В условиях сверхвысокой инфляции процентные ставки по ипотечным кредитам выросли до самого высокого уровня с 2002 года. конец октября.

Средняя фиксированная ставка по 30-летней ипотеке продолжала колебаться между 6% и 7% в начале 2023 года. Однако к концу первого квартала ставки постепенно снизились, в результате чего заемщики вернулись на рынок как раз к весенней покупке жилья. время года.

После решения Федеральной резервной системы повысить базовую ставку всего на 25 базисных пунктов 22 марта эксперты по жилищному строительству ожидают дальнейшего снижения процентной ставки до тех пор, пока на финансовых рынках не появится больше определенности.

График текущих процентных ставок по ипотечным кредитам

На диаграмме представлены недельные средние значения для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. В среднем за 2022–2023 годы по состоянию на 30 марта 2023 года. Источник: Freddie Mac PMMS. (с) TheMortgageReports.com

График исторических ипотечных ставок

Текущие ставки более чем вдвое превышают исторический минимум в 2,65% (достигнутый в январе 2021 г.). Но если мы сделаем шаг назад и посмотрим на ставки в долгосрочной перспективе, они все еще ниже среднего исторического значения.

Freddie Mac — основной отраслевой источник ипотечных ставок — ведет учет с 19 лет.71. В период с апреля 1971 г. по март 2023 г. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​среднем составляла 7,75%.

Чтобы понять сегодняшние ставки по ипотечным кредитам в контексте, взгляните на то, где они были на протяжении всей истории.

Историческая 30-летняя диаграмма ставок по ипотечным кредитам

На диаграмме представлены недельные средние значения для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Среднее значение за 1971-2023 гг. по состоянию на 30 марта 2023 г. Источник: Freddie Mac PMMS. (с) TheMortgageReports.com

Тенденции ставок по ипотечным кредитам с течением времени

Чтобы получить некоторое представление о сегодняшних процентных ставках по ипотечным кредитам, вот как менялись средние 30-летние ставки из года в год за последние пять десятилетий.

Year	Average 30-Year Rate	Year	Average 30-Year Rate	Year	Average 30-Year Rate
1975	9,05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8. 85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4. 17%
1983	13,24%	1999	7,44%	2015	3,85%
1974
1974	9007.9007.9007.9007.9007.9007.9007.9007.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.9007.0015	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3. 94%
1988	10.34%	2004	5.84%	2020	3.10%
1989	10.32%	2005	5.87%	2021	2.96%
1990	10.13%	2006	6,41%	2022	5,34%

Источник: Freddie Mac

Снизятся ли ставки по ипотечным кредитам?

Чрезвычайно высокие цены и в целом сильная экономика побудили Федеральную резервную систему принять агрессивные меры против инфляции в прошлом году, включая четыре исторических повышения ставок на 75 базисных пунктов (0,75%) каждое в июне, июле, сентябре и ноябре. Хотя фиксированные ставки по ипотечным кредитам не контролируются ФРС, ее действия значительно повысили их.

В декабре Федеральная резервная система приняла решение снизить темпы повышения процентных ставок, снизив ставку по федеральным фондам всего на 50 базисных пунктов (0,50%). Они продолжали снижать темпы в 2023 году, как мы видели на примере двух последних сокращений на 25 базисных пунктов (0,25%) в начале февраля и в конце марта. Текущая ставка ФРС теперь находится в диапазоне от 4,75% до 5%.

Более мягкое повышение ставок ФРС может помочь ставкам по ипотечным кредитам оставаться на уровне около 6,5%. В условиях медленного, но неуклонного снижения инфляции ставки будут постепенно снижаться в последующие месяцы.

— НАДЯ ЕВАНГЕЛУ, СТАРШИЙ ЭКОНОМИСТ И ДИРЕКТОР ПО ИССЛЕДОВАНИЯМ НЕДВИЖИМОСТИ НАЦИОНАЛЬНОЙ АССОЦИАЦИИ РИЭЛТОРОВ

ФРС, скорее всего, продолжит повышать ставки в 2023 году, но они могут быть не такими резкими и частыми, как в прошлом году. Хотя стало трудно предсказать, где упадут ставки по ипотечным кредитам, консенсус аналитиков жилищного строительства призывает к снижению ставок в конце этого года.

В качестве заемщика нет особого смысла пытаться рассчитать свою ставку на этом рынке. Наш лучший совет — покупать, когда вы финансово готовы и можете позволить себе дом, который хотите, независимо от текущих процентных ставок.

Помните, что ваша ипотечная ставка не застряла навсегда. Если ставки значительно упадут, домовладельцы всегда могут рефинансировать позже, чтобы сократить расходы.

Исторические ставки по ипотечным кредитам: важные годы для ставок

Среднее долгосрочное значение ставок по ипотечным кредитам составляет чуть менее 8 процентов. Это согласно записям Freddie Mac, начиная с 1971 года. Но ставки по ипотечным кредитам могут сильно меняться из года в год. И в некоторые годы были отмечены гораздо большие сдвиги, чем в другие.

Давайте рассмотрим несколько примеров, чтобы показать, как ставки часто противоречат общепринятым представлениям и меняются неожиданным образом.

1981 год: рекордно высокие ставки по ипотечным кредитам

1981 год был худшим годом для процентных ставок по ипотечным кредитам за всю историю наблюдений.

Насколько это плохо? Средняя ставка по ипотечным кредитам в 1981 году составляла 16,63 процента.

• При ставке 16,63% ипотечный кредит на 200 000 долларов имеет ежемесячную стоимость основного долга и процентов в размере 2 800 долларов
• По сравнению со средним значением за длительный период это дополнительная ежемесячная стоимость в размере 1 300 долларов или 15 900 долларов в год

И это только среднее значение — некоторые люди заплатил больше. На неделю с 9 октября, 1981 г., ставки по ипотечным кредитам составляли в среднем 18,63%, самую высокую недельную ставку за всю историю наблюдений и почти в пять раз превышали годовую ставку 2019 г.

2008: Ипотечный спад

2008 год был последним вздохом ипотечного краха. По данным Freddie Mac, финансирование недвижимости было доступно в 2008 году под 6,03%.

• Ежемесячная стоимость ипотеки на 200 000 долларов составляла около 1 200 долларов в месяц, не включая налоги и страховку

После 2008 года ставки неуклонно снижались.

2016: рекордно низкий уровень ставок

До недавнего времени в 2016 году была самая низкая годовая ставка по ипотечным кредитам за всю историю наблюдений с 1971 года. Freddie Mac говорит, что типичная ипотечная ставка в 2016 году стоила всего 3,65 процента.

• Ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США под 3,65% имеет ежемесячную стоимость основного долга и процентов в размере 915 долларов США
• Это на 553 доллара США в месяц меньше, чем долгосрочное среднее значение

3,31 процента. Но какой-то 2012 год был выше, и весь год в среднем составлял 3,65% для 30-летней ипотеки.

2019: неожиданное падение ставок по ипотечным кредитам

В 2018 году многие экономисты предсказывали, что ставки по ипотечным кредитам в 2019 году превысят 5,5%. Это оказалось не так. Фактически, в 2019 году ставки снизились. Средняя ставка по ипотеке выросла с 4,54% в 2018 году до 3,94% в 2019 году.

• При ставке 3,94 % ежемесячная стоимость ипотечного кредита в размере 200 000 долл. США составляла 948 долл. США
• Это экономия в размере 520 долл. США в месяц или 6 240 долл. США в год по сравнению со средним долгосрочным показателем в 8 %

В 2019 г., считалось, что ставки по ипотечным кредитам не могут быть намного ниже. Но 2020 и 2021 годы снова доказали, что мыслить неправильно.

2021: Самые низкие ставки по 30-летней ипотеке за всю историю

Показатели резко упали в 2020 и 2021 годах в ответ на пандемию коронавируса. К июлю 2020 года 30-летняя фиксированная ставка впервые упала ниже 3%. И он продолжал падать до нового рекордно низкого уровня всего в 2,65% в январе 2021 года. Средняя ставка по ипотеке в этом году составляла 2,96%.

• При 2,65% ежемесячная стоимость ипотечного кредита в размере 200 000 долларов США составляет 806 долларов США в месяц, не считая налогов и страховки
• Вы бы сэкономили 662 доллара в месяц, или 7900 долларов в год, по сравнению со средним долгосрочным показателем 8%

Однако рекордно низкие ставки в значительной степени зависели от мягкой политики эпохи Covid от Федеральной резервной системы. Эти меры никогда не были рассчитаны на длительное время. И чем быстрее экономика США и мира оправится от спада, вызванного COVID-19, тем выше вероятность повышения процентных ставок.

2022: скачок ипотечных ставок

Благодаря резкому росту инфляции, более высоким базовым ставкам и отказу ФРС в ипотечном стимулировании ставки по ипотечным кредитам резко выросли в 2022 году9.0005

Согласно отчетам Freddie Mac, средняя ставка по 30-летним облигациям подскочила с 3,22% в январе до максимума в 7,08% в конце октября. Это увеличение почти на 400 базисных пунктов (4%) за десять месяцев.

По окончании года средняя ставка по ипотечным кредитам снизилась с 2,96% в 2021 году до 5,34% в 2022 году. Хотя, если ФРС сдержит инфляцию под контролем или США войдут в серьезную рецессию, ставки по ипотечным кредитам могут несколько снизиться.

Факторы, влияющие на процентную ставку по ипотеке

Среднестатистическому покупателю жилья отслеживание ипотечных ставок помогает выявить тенденции. Но не каждый заемщик в равной степени выиграет от сегодняшних конкурентоспособных ипотечных ставок.

Жилищные кредиты персонализированы для заемщика. Ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос, тип кредита, срок кредита и сумма кредита будут влиять на вашу ипотеку или ставку рефинансирования.

Также можно договориться о ставках по ипотеке. Дисконтные баллы могут обеспечить более низкую процентную ставку в обмен на оплату наличными авансом.

Давайте рассмотрим некоторые из этих факторов по отдельности:

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг выше 720 откроет больше дверей для кредитов с низкой процентной ставкой, хотя некоторые кредитные программы, такие как кредиты USDA, FHA и VA, могут быть доступны для заемщиков менее 600 человек.

Если возможно, дайте себе несколько месяцев или даже год, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем брать кредит. Вы можете сэкономить тысячи долларов в течение всего срока кредита.

Первоначальный взнос

Более высокие авансовые платежи могут снизить процентную ставку по кредиту.

Большинство ипотечных кредитов, включая кредиты FHA, требуют по крайней мере 3 или 3,5% вниз. А кредиты VA и кредиты USDA доступны с нулевым первоначальным взносом. Но если вы можете внести 10, 15 или даже 20% аванса, вы можете претендовать на получение обычного кредита с низкой частной ипотечной страховкой или без нее и серьезно снизить свои расходы на жилье.

Тип кредита

Тип ипотечного кредита, который вы используете, повлияет на вашу процентную ставку. Тем не менее, ваш тип кредита зависит от вашего кредитного рейтинга. Так что эти два фактора очень взаимосвязаны.

Например, с кредитным рейтингом 580 вы можете претендовать только на получение кредита, обеспеченного государством, такого как ипотека FHA. Кредиты FHA имеют низкие процентные ставки, но поставляются с ипотечной страховкой, независимо от того, сколько денег вы вкладываете.

Кредитный рейтинг 620 или выше может дать вам право на получение обычного кредита и, в зависимости от вашего первоначального взноса и других факторов, потенциально более низкую ставку.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой традиционно предлагает более низкие начальные процентные ставки по сравнению с 30-летней ипотекой с фиксированной процентной ставкой. Однако эти ставки могут быть изменены после первоначального периода фиксированной ставки. Первоначально низкий показатель ARM может существенно возрасти через 5, 7 или 10 лет.

Срок кредита

В этом посте мы отследили ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой. Но 15-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, имеют еще более низкие процентные ставки.

При 15-летней ипотеке у вас будет более высокий ежемесячный платеж из-за более короткого срока кредита. Но на протяжении всего срока кредита вы сэкономите много на процентных платежах.

Если вы возьмете ипотечный кредит в размере 300 000 долларов США с фиксированной ставкой 5,5% на 30 лет, вы заплатите около 313 000 долларов США в виде общих процентов в течение срока действия кредита. Тот же размер кредита с 15-летней фиксированной ставкой всего 5,0% будет стоить всего 127 000 долларов в виде процентов, что в сумме сэкономит вам около 186 000 долларов.

Сумма кредита

Ставки по необычно небольшим ипотечным кредитам — например, ипотечному кредиту на сумму 50 000 долларов США — имеют тенденцию быть выше средних ставок, потому что эти кредиты менее выгодны для кредитора.

Ставки по крупным ипотечным кредитам обычно также выше, поскольку кредиторы несут более высокий риск убытков. Но ставки по крупным кредитам изменили курс и в 2022 году оставались ниже соответствующих ставок, создавая выгодные условия для заемщиков по крупным кредитам. В настоящее время крупной ипотекой считается любая сумма кредита, превышающая доллар США, в большинстве регионов США 9.0005

Дисконтные баллы

Пункт скидки может снизить процентную ставку примерно на 0,25% в обмен на авансовые платежи. Дисконтный балл стоит 1% от суммы жилищного кредита.

Для кредита в размере 200 000 долларов дисконтный балл будет стоить 2000 долларов авансом. Однако заемщик со временем окупит первоначальные затраты благодаря экономии, полученной за счет более низкой процентной ставки.

Поскольку процентные платежи со временем меняются, покупателю, который планирует продать дом или рефинансировать его в течение нескольких лет, вероятно, следует пропустить дисконтные баллы и какое-то время платить более высокую процентную ставку.

В некоторых котировках ставок предполагается, что покупатель дома купит баллы со скидкой, поэтому обязательно проверьте перед закрытием кредита.

Прочие расходы по ипотеке, о которых следует помнить

Помните, что ставка по ипотеке — не единственное число, влияющее на платеж по ипотеке.

При оценке бюджета на покупку жилья вам также необходимо учитывать:

• Первоначальный взнос
• Заключительные расходы
• Дисконтные баллы (по желанию)
• Частное ипотечное страхование (PMI) или взносы по ипотечному страхованию FHA
• Страхование домовладельцев
• Налоги на имущество
• Сборы ТСЖ (при покупке в товариществе собственников жилья)

Когда вы получите предварительное одобрение, вы получите документ под названием «Оценка кредита», в котором все эти цифры перечислены для сравнения. Вы можете использовать оценки ссуды, чтобы найти лучшую общую сделку по вашей ипотеке, а не только лучшую процентную ставку.

Вы также можете воспользоваться ипотечным калькулятором, в который включены налоги, страховые взносы и сборы ТСЖ, чтобы рассчитать общий платеж по ипотеке и бюджет на покупку жилья.

Когда заблокировать ставку по ипотеке

Следите за ежедневными изменениями ставок. Но если сегодня вы получите хорошую котировку по ипотечной ставке, не стесняйтесь зафиксировать ее.

Помните, что средние ставки по ипотечным кредитам являются лишь ориентиром. Если у вас хороший кредит и хорошие личные финансы, есть большая вероятность, что вы получите более низкую ставку, чем та, которую вы видите в новостях. Поэтому уточните у кредитора, на что вы имеете право.

График ипотечных ставок | Исторические и текущие тенденции курса

Взгляд на ставки по ипотечным кредитам с течением времени

После резкого роста в течение 2022 года ставки по ипотечным кредитам в ноябре достигли самого большого падения за 41 год. За этим последовало дополнительное падение в течение следующих двух недель, в результате чего год завершился на уровне 6,42%.

Когда мы вступили в 2023 год, ставки продолжали находиться в состоянии перетягивания каната между высокой инфляцией и действиями Федерального резерва по ее сдерживанию. В первом квартале средняя 30-летняя фиксированная ставка упала до 6,09% 2 февраля и поднялась до 6,73% 9 марта., по словам Фредди Мака.

Имейте в виду, что средние ставки по ипотечным кредитам являются лишь ориентиром. Заемщики со здоровым кредитным профилем и сильными финансами часто получают ипотечные ставки значительно ниже отраслевых норм.

Поэтому вместо того, чтобы смотреть только на средние ставки, проверьте свои персональные ставки, чтобы узнать, на что вы имеете право.

---

В этой статье (Перейти к…)

• График курсов за 30 лет
• График курсов за прошлые периоды
• Средние курсы за 9 год0019
• Можно ли снизить ставки?
• Историческая перспектива
• Что влияет на вашу ставку
• Прочие расходы по ипотеке

---

График ипотечных ставок на 2022 и 2023 годы

Процентные ставки по ипотечным кредитам упали до рекордно низкого уровня в 2020 и 2021 годах во время пандемии Covid. Экстренные действия Федеральной резервной системы помогли снизить ставки по ипотечным кредитам ниже 3% и удержать их на этом уровне.

Ситуация изменилась в 2022 году. В условиях сверхвысокой инфляции процентные ставки по ипотечным кредитам выросли до самого высокого уровня с 2002 года. конец октября.

Средняя фиксированная ставка по 30-летней ипотеке продолжала колебаться между 6% и 7% в начале 2023 года. Однако к концу первого квартала ставки постепенно снизились, в результате чего заемщики вернулись на рынок как раз к весенней покупке жилья. время года.

После решения Федеральной резервной системы повысить базовую ставку всего на 25 базисных пунктов 22 марта эксперты по жилищному строительству ожидают дальнейшего снижения процентной ставки до тех пор, пока на финансовых рынках не появится больше определенности.

График текущих процентных ставок по ипотечным кредитам

На диаграмме представлены недельные средние значения для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. В среднем за 2022–2023 годы по состоянию на 30 марта 2023 года. Источник: Freddie Mac PMMS. (с) TheMortgageReports.com

График исторических ипотечных ставок

Текущие ставки более чем вдвое превышают исторический минимум в 2,65% (достигнутый в январе 2021 г.). Но если мы сделаем шаг назад и посмотрим на ставки в долгосрочной перспективе, они все еще ниже среднего исторического значения.

Freddie Mac — основной отраслевой источник ипотечных ставок — ведет учет с 19 лет.71. В период с апреля 1971 г. по март 2023 г. 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​среднем составляла 7,75%.

Чтобы понять сегодняшние ставки по ипотечным кредитам в контексте, взгляните на то, где они были на протяжении всей истории.

Историческая 30-летняя диаграмма ставок по ипотечным кредитам

На диаграмме представлены недельные средние значения для 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Среднее значение за 1971-2023 гг. по состоянию на 30 марта 2023 г. Источник: Freddie Mac PMMS. (с) TheMortgageReports.com

Тенденции ставок по ипотечным кредитам с течением времени

Чтобы получить некоторое представление о сегодняшних процентных ставках по ипотечным кредитам, вот как менялись средние 30-летние ставки из года в год за последние пять десятилетий.

Year	Average 30-Year Rate	Year	Average 30-Year Rate	Year	Average 30-Year Rate
1975	9,05%	1991	9.25%	2007	6.34%
1976	8.87%	1992	8.39%	2008	6.03%
1977	8. 85%	1993	7.31%	2009	5.04%
1978	9.64%	1994	8.38%	2010	4.69%
1979	11.20%	1995	7.93%	2011	4.45%
1980	13.74%	1996	7.81%	2012	3.66%
1981	16.63%	1997	7.60%	2013	3.98%
1982	16.04%	1998	6.94%	2014	4. 17%
1983	13,24%	1999	7,44%	2015	3,85%
1974
1974	9007.9007.9007.9007.9007.9007.9007.9007.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.	.9007.0015	8.05%	2016	3.65%
1985	12.43%	2001	6.97%	2017	3.99%
1986	10.19%	2002	6.54%	2018	4.54%
1987	10.21%	2003	5.83%	2019	3. 94%
1988	10.34%	2004	5.84%	2020	3.10%
1989	10.32%	2005	5.87%	2021	2.96%
1990	10.13%	2006	6,41%	2022	5,34%

Источник: Freddie Mac

Снизятся ли ставки по ипотечным кредитам?

Чрезвычайно высокие цены и в целом сильная экономика побудили Федеральную резервную систему принять агрессивные меры против инфляции в прошлом году, включая четыре исторических повышения ставок на 75 базисных пунктов (0,75%) каждое в июне, июле, сентябре и ноябре. Хотя фиксированные ставки по ипотечным кредитам не контролируются ФРС, ее действия значительно повысили их.

В декабре Федеральная резервная система приняла решение снизить темпы повышения процентных ставок, снизив ставку по федеральным фондам всего на 50 базисных пунктов (0,50%). Они продолжали снижать темпы в 2023 году, как мы видели на примере двух последних сокращений на 25 базисных пунктов (0,25%) в начале февраля и в конце марта. Текущая ставка ФРС теперь находится в диапазоне от 4,75% до 5%.

Более мягкое повышение ставок ФРС может помочь ставкам по ипотечным кредитам оставаться на уровне около 6,5%. В условиях медленного, но неуклонного снижения инфляции ставки будут постепенно снижаться в последующие месяцы.

— НАДЯ ЕВАНГЕЛУ, СТАРШИЙ ЭКОНОМИСТ И ДИРЕКТОР ПО ИССЛЕДОВАНИЯМ НЕДВИЖИМОСТИ НАЦИОНАЛЬНОЙ АССОЦИАЦИИ РИЭЛТОРОВ

ФРС, скорее всего, продолжит повышать ставки в 2023 году, но они могут быть не такими резкими и частыми, как в прошлом году. Хотя стало трудно предсказать, где упадут ставки по ипотечным кредитам, консенсус аналитиков жилищного строительства призывает к снижению ставок в конце этого года.

В качестве заемщика нет особого смысла пытаться рассчитать свою ставку на этом рынке. Наш лучший совет — покупать, когда вы финансово готовы и можете позволить себе дом, который хотите, независимо от текущих процентных ставок.

Помните, что ваша ипотечная ставка не застряла навсегда. Если ставки значительно упадут, домовладельцы всегда могут рефинансировать позже, чтобы сократить расходы.

Исторические ставки по ипотечным кредитам: важные годы для ставок

Среднее долгосрочное значение ставок по ипотечным кредитам составляет чуть менее 8 процентов. Это согласно записям Freddie Mac, начиная с 1971 года. Но ставки по ипотечным кредитам могут сильно меняться из года в год. И в некоторые годы были отмечены гораздо большие сдвиги, чем в другие.

Давайте рассмотрим несколько примеров, чтобы показать, как ставки часто противоречат общепринятым представлениям и меняются неожиданным образом.

1981 год: рекордно высокие ставки по ипотечным кредитам

1981 год был худшим годом для процентных ставок по ипотечным кредитам за всю историю наблюдений.

Насколько это плохо? Средняя ставка по ипотечным кредитам в 1981 году составляла 16,63 процента.

• При ставке 16,63% ипотечный кредит на 200 000 долларов имеет ежемесячную стоимость основного долга и процентов в размере 2 800 долларов
• По сравнению со средним значением за длительный период это дополнительная ежемесячная стоимость в размере 1 300 долларов или 15 900 долларов в год

И это только среднее значение — некоторые люди заплатил больше. На неделю с 9 октября, 1981 г., ставки по ипотечным кредитам составляли в среднем 18,63%, самую высокую недельную ставку за всю историю наблюдений и почти в пять раз превышали годовую ставку 2019 г.

2008: Ипотечный спад

2008 год был последним вздохом ипотечного краха. По данным Freddie Mac, финансирование недвижимости было доступно в 2008 году под 6,03%.

• Ежемесячная стоимость ипотеки на 200 000 долларов составляла около 1 200 долларов в месяц, не включая налоги и страховку

После 2008 года ставки неуклонно снижались.

2016: рекордно низкий уровень ставок

До недавнего времени в 2016 году была самая низкая годовая ставка по ипотечным кредитам за всю историю наблюдений с 1971 года. Freddie Mac говорит, что типичная ипотечная ставка в 2016 году стоила всего 3,65 процента.

• Ипотечный кредит в размере 200 000 долларов США под 3,65% имеет ежемесячную стоимость основного долга и процентов в размере 915 долларов США
• Это на 553 доллара США в месяц меньше, чем долгосрочное среднее значение

3,31 процента. Но какой-то 2012 год был выше, и весь год в среднем составлял 3,65% для 30-летней ипотеки.

2019: неожиданное падение ставок по ипотечным кредитам

В 2018 году многие экономисты предсказывали, что ставки по ипотечным кредитам в 2019 году превысят 5,5%. Это оказалось не так. Фактически, в 2019 году ставки снизились. Средняя ставка по ипотеке выросла с 4,54% в 2018 году до 3,94% в 2019 году.

• При ставке 3,94 % ежемесячная стоимость ипотечного кредита в размере 200 000 долл. США составляла 948 долл. США
• Это экономия в размере 520 долл. США в месяц или 6 240 долл. США в год по сравнению со средним долгосрочным показателем в 8 %

В 2019 г., считалось, что ставки по ипотечным кредитам не могут быть намного ниже. Но 2020 и 2021 годы снова доказали, что мыслить неправильно.

2021: Самые низкие ставки по 30-летней ипотеке за всю историю

Показатели резко упали в 2020 и 2021 годах в ответ на пандемию коронавируса. К июлю 2020 года 30-летняя фиксированная ставка впервые упала ниже 3%. И он продолжал падать до нового рекордно низкого уровня всего в 2,65% в январе 2021 года. Средняя ставка по ипотеке в этом году составляла 2,96%.

• При 2,65% ежемесячная стоимость ипотечного кредита в размере 200 000 долларов США составляет 806 долларов США в месяц, не считая налогов и страховки
• Вы бы сэкономили 662 доллара в месяц, или 7900 долларов в год, по сравнению со средним долгосрочным показателем 8%

Однако рекордно низкие ставки в значительной степени зависели от мягкой политики эпохи Covid от Федеральной резервной системы. Эти меры никогда не были рассчитаны на длительное время. И чем быстрее экономика США и мира оправится от спада, вызванного COVID-19, тем выше вероятность повышения процентных ставок.

2022: скачок ипотечных ставок

Благодаря резкому росту инфляции, более высоким базовым ставкам и отказу ФРС в ипотечном стимулировании ставки по ипотечным кредитам резко выросли в 2022 году9.0005

Согласно отчетам Freddie Mac, средняя ставка по 30-летним облигациям подскочила с 3,22% в январе до максимума в 7,08% в конце октября. Это увеличение почти на 400 базисных пунктов (4%) за десять месяцев.

По окончании года средняя ставка по ипотечным кредитам снизилась с 2,96% в 2021 году до 5,34% в 2022 году. Хотя, если ФРС сдержит инфляцию под контролем или США войдут в серьезную рецессию, ставки по ипотечным кредитам могут несколько снизиться.

Факторы, влияющие на процентную ставку по ипотеке

Среднестатистическому покупателю жилья отслеживание ипотечных ставок помогает выявить тенденции. Но не каждый заемщик в равной степени выиграет от сегодняшних конкурентоспособных ипотечных ставок.

Жилищные кредиты персонализированы для заемщика. Ваш кредитный рейтинг, первоначальный взнос, тип кредита, срок кредита и сумма кредита будут влиять на вашу ипотеку или ставку рефинансирования.

Также можно договориться о ставках по ипотеке. Дисконтные баллы могут обеспечить более низкую процентную ставку в обмен на оплату наличными авансом.

Давайте рассмотрим некоторые из этих факторов по отдельности:

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг выше 720 откроет больше дверей для кредитов с низкой процентной ставкой, хотя некоторые кредитные программы, такие как кредиты USDA, FHA и VA, могут быть доступны для заемщиков менее 600 человек.

Если возможно, дайте себе несколько месяцев или даже год, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем брать кредит. Вы можете сэкономить тысячи долларов в течение всего срока кредита.

Первоначальный взнос

Более высокие авансовые платежи могут снизить процентную ставку по кредиту.

Большинство ипотечных кредитов, включая кредиты FHA, требуют по крайней мере 3 или 3,5% вниз. А кредиты VA и кредиты USDA доступны с нулевым первоначальным взносом. Но если вы можете внести 10, 15 или даже 20% аванса, вы можете претендовать на получение обычного кредита с низкой частной ипотечной страховкой или без нее и серьезно снизить свои расходы на жилье.

Тип кредита

Тип ипотечного кредита, который вы используете, повлияет на вашу процентную ставку. Тем не менее, ваш тип кредита зависит от вашего кредитного рейтинга. Так что эти два фактора очень взаимосвязаны.

Например, с кредитным рейтингом 580 вы можете претендовать только на получение кредита, обеспеченного государством, такого как ипотека FHA. Кредиты FHA имеют низкие процентные ставки, но поставляются с ипотечной страховкой, независимо от того, сколько денег вы вкладываете.

Кредитный рейтинг 620 или выше может дать вам право на получение обычного кредита и, в зависимости от вашего первоначального взноса и других факторов, потенциально более низкую ставку.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой традиционно предлагает более низкие начальные процентные ставки по сравнению с 30-летней ипотекой с фиксированной процентной ставкой. Однако эти ставки могут быть изменены после первоначального периода фиксированной ставки. Первоначально низкий показатель ARM может существенно возрасти через 5, 7 или 10 лет.

Срок кредита

В этом посте мы отследили ставки по 30-летним ипотечным кредитам с фиксированной ставкой. Но 15-летние ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, как правило, имеют еще более низкие процентные ставки.

При 15-летней ипотеке у вас будет более высокий ежемесячный платеж из-за более короткого срока кредита. Но на протяжении всего срока кредита вы сэкономите много на процентных платежах.

Если вы возьмете ипотечный кредит в размере 300 000 долларов США с фиксированной ставкой 5,5% на 30 лет, вы заплатите около 313 000 долларов США в виде общих процентов в течение срока действия кредита. Тот же размер кредита с 15-летней фиксированной ставкой всего 5,0% будет стоить всего 127 000 долларов в виде процентов, что в сумме сэкономит вам около 186 000 долларов.

Сумма кредита

Ставки по необычно небольшим ипотечным кредитам — например, ипотечному кредиту на сумму 50 000 долларов США — имеют тенденцию быть выше средних ставок, потому что эти кредиты менее выгодны для кредитора.

Ставки по крупным ипотечным кредитам обычно также выше, поскольку кредиторы несут более высокий риск убытков. Но ставки по крупным кредитам изменили курс и в 2022 году оставались ниже соответствующих ставок, создавая выгодные условия для заемщиков по крупным кредитам. В настоящее время крупной ипотекой считается любая сумма кредита, превышающая доллар США, в большинстве регионов США 9.0005

Дисконтные баллы

Пункт скидки может снизить процентную ставку примерно на 0,25% в обмен на авансовые платежи. Дисконтный балл стоит 1% от суммы жилищного кредита.

Для кредита в размере 200 000 долларов дисконтный балл будет стоить 2000 долларов авансом. Однако заемщик со временем окупит первоначальные затраты благодаря экономии, полученной за счет более низкой процентной ставки.

Поскольку процентные платежи со временем меняются, покупателю, который планирует продать дом или рефинансировать его в течение нескольких лет, вероятно, следует пропустить дисконтные баллы и какое-то время платить более высокую процентную ставку.

В некоторых котировках ставок предполагается, что покупатель дома купит баллы со скидкой, поэтому обязательно проверьте перед закрытием кредита.

Прочие расходы по ипотеке, о которых следует помнить

Помните, что ставка по ипотеке — не единственное число, влияющее на платеж по ипотеке.

При оценке бюджета на покупку жилья вам также необходимо учитывать:

• Первоначальный взнос
• Заключительные расходы
• Дисконтные баллы (по желанию)
• Частное ипотечное страхование (PMI) или взносы по ипотечному страхованию FHA
• Страхование домовладельцев
• Налоги на имущество
• Сборы ТСЖ (при покупке в товариществе собственников жилья)

Когда вы получите предварительное одобрение, вы получите документ под названием «Оценка кредита», в котором все эти цифры перечислены для сравнения.