Как изменятся ставки по ипотеке в ближайшее время
Свежий номер
РГ-Неделя
Родина
Тематические приложения
Союз
Свежий номер
Экономика
13.11.2018 23:15
Поделиться
Что случится со ставками по ипотеке в ближайшее время
Роман Маркелов
Осенью практически все крупнейшие банки объявили о повышении ставок по ипотеке. Объясняют они это одинаково — увеличением стоимости денег в экономике. Еще до нового года средние ставки по ипотеке могут откатиться до уровней января и снова стать выше 10 процентов, а в 2019 году — вырасти и до 12 процентов.
Ставки по жилищным кредитам продолжали снижаться практически весь этот год (это началось еще весной 2017 года). В марте президент Владимир Путин говорил в Послании Федеральному Собранию, что среднюю ставку по ипотеке нужно довести до 7-8 процентов. После этого руководители крупнейших банков делали заявления о том, что такая стоимость ипотеки — дело относительно недалекого будущего.
Так, глава Сбербанка Герман Греф прогнозировал, что банк способен понизить ипотечные ставки до 7 процентов буквально за год-два. Глава ВТБ Андрей Костин подчеркивал, что банк тоже стремится к ставкам в 7-8 процентов.
Состояние рынка ипотеки (и финансового рынка в целом) весной и почти все лето действительно позволяло рассчитывать, что до такого падения ставок осталось не так уж и долго. Позднее экономические условия изменились — расширение санкций, колебания на финансовых рынках развивающихся стран (включая и российский) ускорили инфляцию. На это отреагировал Банк России, повысив в середине сентября ключевую ставку, что всегда автоматически приводит к росту процентов по вкладам и кредитам. После этого банки и начали повышать ставки по ипотеке. В среднем, в зависимости от банка, рост составил от 0,5 до 1 процентного пункта. Официальная статистика Банка России по средневзвешенным ипотечным ставкам этот процесс еще отразить не успела — самые свежие данные (на 1 октября) пока фиксируют снижение ставок.
К этой дате они как раз достигли очередного исторического минимума.
Объем выдачи ипотечных кредитов в следующем году почти наверняка снизится
Но скоро показатель развернется в обратную сторону. Ставки будут расти весь остаток 2018 года и как минимум в начале 2019 года, говорит управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. Он не исключает, что средний уровень ставки по ипотеке превысит 10 процентов уже до конца этого года.
В 2019 году ситуация со ставками может пойти по двум сценариям, продолжает Павлов. Первый сценарий, который можно считать самым вероятным: средняя ставка по ипотеке увеличится еще на 1-2 процентных пункта и будет в районе 12 процентов, считает он. Таким образом, она вернется к показателям начала 2017 года. Но даже в этом случае спрос на ипотеку вряд ли сильно изменится, прогнозирует Павлов. «Вероятно, объем выдач может быть несколько меньше, чем по итогам 2018 года (результаты этого года действительно рекордные, и их сложно повторить), но сокращение будет не столь значительным.
Так как все-таки даже при условии повышения ставок условия кредитования остаются достаточно комфортными», — полагает он. Если стабильность в экономике сохранится, то можно ожидать, что со второй половины 2019 года ставки по ипотеке начнут снижаться и снова вернутся к уровню 9,5 процента, добавляет предправления банка «ДельтаКредит» Мишель Кольбер.
Существует еще и второй сценарий развития событий, он негативный и может стать реальностью в случае экономических шоков. Тогда ставка по ипотеке поднимется в 2019 году выше 12 процентов и выдача жилищных кредитов заметно сократится, говорит Павлов. Правда, на спрос влияют не только ставки, важны еще как минимум динамика реальных доходов россиян и ситуация с рублем. Пока развитие событий по второму сценарию он считает маловероятным.
Вместе с ростом ставок снизится и объем программ по рефинансированию, прогнозирует Павлов. Основная часть заемщиков успели улучшить условия взятой ипотеки на волне низких ставок в этом году. Пик рефинансирования ипотеки пришелся на май 2018 года, говорилось в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».
В будущем спрос на рефинансирование ипотеки может вернуться, допускает Павлов. Процесс тоже связан с динамикой ставок. Банк России уже отмечал, что рост ключевой ставки — это временное явление, по его прогнозу, инфляция, а вслед за ней и ключевая ставка будут снижаться в 2020 году. Тогда же вниз могут пойти и ставки по всем видам кредитов, включая и ипотеку. При этом средняя величина первоначального взноса по ипотеке вряд ли заметно изменится в ближайшее время, считает Павлов. «Первоначальный взнос — это, с одной стороны, проверка заемщика на готовность вкладывать собственные средства в покупку, его умения копить. И с этой точки зрения пятая часть от стоимости недвижимости — достаточный мотиватор», — говорит он.
Банк России пытается снизить долю ипотечного кредитования с низким первоначальным взносом
Одновременно ЦБ пытается снизить долю ипотечного кредитования с низким первоначальным взносом (оно считается рискованным). Поэтому в ближайшее время банки сведут к самому минимуму выдачу жилищных кредитов с первоначальным взносом меньше 20 процентов, прогнозирует Кольбер.
На этом фоне вместе с вероятным повышением ставок и ростом цен на жилье (особенно в новостройках) общий объем выдачи ипотеки в 2019 году снизится, считает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Таким образом, условия по ипотеке для потенциальных заемщиков, если смотреть только на ставки, в следующем году будут ухудшаться. Однако при желании взять кредит на жилье нужно оценивать не только проценты (прошедший рост ставок пока не так сильно отразился на величине ежемесячного платежа), но и возможность на протяжении ряда лет стабильно выплачивать кредит и иметь финансовую «подушку безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств.
Российская газета — Столичный выпуск: №255(7718)
Поделиться
ФинансыСобытия года 2018Рынок кредитования
задержка платежа ides — Googlesuche
AlleNewsBilderVideosMapsShoppingBüchersuchoptionen
News & Announcements — IDES — Illinois.gov
ides.illinois.gov › Центр ресурсов
Кнопка закрытия.
Департамент безопасности занятости штата Иллинойс.
Ähnliche Fragen
Сколько времени требуется безработице в Иллинойсе для прямого перечисления денег?
Сколько времени занимает обработка заявок на пособие по безработице в штате Иллинойс?
Безработица задерживается из-за праздников в Иллинойсе?
Можно ли повторно подать заявление на пособие по безработице после того, как оно закончится в Иллинойсе?
Часто задаваемые вопросы для заявителей — IDES — Illinois.gov
ides.illinois.gov › Часто задаваемые вопросы
Вам не следует откладывать подачу заявки, поскольку вы думаете, что вас немедленно отзовут… Если вы имеете право, вы, как правило, получаете свое пособие платеж от 2 до 3 …
Почему ваш чек по безработице или прямой депозит просрочены
www.investopedia.com › … › Страхование
Ключевые выводы. Перегруженные работники и устаревшие компьютерные системы являются причиной многих задержек выплат по безработице.
Широко распространенное мошенничество с безработицей еще больше …
Получение пособия по безработице | Illinois Legal Aid Online
www.illinoislegalaid.org › Legal-information › gettin…
Мой платеж был задержан или я его вообще не получил. Почему это происходит? IDES отправляет дебетовую карту через несколько дней после обработки вашего заявления.
Система безработицы штата Иллинойс не работает, выплаты задержаны
news.wttw.com › 2019/07/10 › illinois-unemployme… обрабатывается к пятнице. Этой короткой задержки может быть достаточно, чтобы вызвать …
[PDF] Справочник по пособиям по безработице | City of Chicago
www.chicago.gov › covid › IDES-unemployment-handbook-09.21.pdf
Ошибки при подаче заявлений могут привести к задержке выплаты вашего пособия. Если вы не понимаете эти инструкции, позвоните в отдел подачи заявлений IDES по телефону (800) 244-5631 или спросите …
Департамент охраны труда штата Иллинойс — IDES — Facebook
m.
facebook.com › IllinoisIDES › photos
Но мы собираемся задержать платеж и задержать PUA, который вам пришлось ждать 9недель, чтобы получить .. 3 года отчет. Эшли Дорси, аватарка.
Отдел выплат штата Иллинойс
www.ilsdu.com
Чек задержан по почте? Работодатели и родители, не являющиеся опекунами, могут использовать ExpertPay℠ для обработки ваших дебетовых и кредитных платежей. Варианты также включают MoneyGram и …
Их пособие по безработице было «украдено»; год спустя штат …
www.cbsnews.com › CBS Chicago › Местные новости
09.03.2022 · CBS 2 проанализировала историю платежей Cosmas, которая показывает, что платежи IDES поступали на счета, связанные с двумя разными банками в период с марта и …
Безработица в Иллинойсе: Некоторые заявки на расширенные пособия по безработице имеют …
abc7chicago.com › illinois-unemployment-ides-exte…
02.03.2021 · Некоторые заявки на расширенные пособия по безработице в Иллинойсе сообщают о проблемах с дозвоном в IDES, поэтому их выплаты прекратились .
..
Ähnlichesuchanfragen
График платежей IDES
История платежей IDES
Задержки выплат по безработице в Иллинойсе, 2023
Новости безработицы в Иллинойсе сегодня
Вход в систему IDES
График выплаты пособий по безработице в штате Иллинойс на 2023 год
Сдача IDES для прямого депозита
Номер телефона для прямого депозита IDES
Trends Helping DeFi 2.0 Boom
DeFi
Фактическая доходность, без сомнения, является одним из действий, которое в последнее время растет и широко упоминается, в значительной степени в инициативах по деривативам и выбору в DeFi, и особенно в инициативах экосистемы Arbitrum.
Поскольку период высокого риска и высокой доходности децентрализованных финансов предполагает завершение, его место заняла совершенно новая модель сверхприбыльных, но устойчивых инициатив.
В настоящее время прогнозируется, что Actual Yield поможет DeFi выздороветь и, возможно, стать моделью торговли криптовалютой в 2023 году.
Это относится к инициативам, которые получают реальные проблемы, приносят реальный доход и вознаграждают клиентов реальными токенами.
Обои DeFi в 2021 году
Опытные покупатели криптовалюты заметили, что рынок колеблется циклично. Эти так называемые «бычьи» фазы обычно соответствуют случаям халвинга Биткойна и редко заканчиваются стремительным ростом затрат, поскольку новых участников соблазняют шумихой и гарантиями. Драматическое значение будет увеличиваться, поскольку контур бычьего рынка иногда сменяется еще более быстрым и резким спадом, а «медвежья» часть настолько интенсивна, что выжить могут только фирмы с прочными фундаментальными показателями.
Кроме того, каждый цикл, как правило, связан совершенно разными сказками – всеми любимыми сказками, которые пытаются охарактеризовать нынешнее устройство рынка или размышляют о будущем. В то время как DeFi начался в 2018 году с появлением таких инициатив, как Dharma, MakerDAO и Compound, на самом деле он начался во время «летнего сезона DeFi» 2020 года, когда Compound запустила токены COMP для поощрений.
Летний сезон DeFi открыл время получения дохода, когда довольно много фирм имитировали Compound, выпуская токены для выплаты дохода клиентам. В самых суровых условиях поставщики ликвидности предлагали нереально гигантские пяти-, шести- и даже семизначные суммы на короткий период времени. Этот механизм предоставления ликвидности помог дать толчок зарождающемуся сектору, однако в конечном итоге оказался неустойчивым. Ликвидность в DeFi иссякла, когда люди начали уходить, и большинство валют DeFi показали себя намного хуже, чем ETH, во время бычьего роста 2021 года.
Этот предварительный метод добычи ликвидности неисправен, поскольку он генерирует чрезмерное количество собственных токенов протокола вместо разделения вознаграждений базового протокола. Обнаружение ликвидности имеет важное значение для протоколов. Тем не менее, принятие этой системы чрезвычайно дорого обходится: по некоторым оценкам, цена составляет около 1,25 доллара за каждый доллар застрахованной ликвидности.
Тем не менее, для заинтересованных сторон и поставщиков ликвидности чрезмерная номинальная доходность, обещанная поставщиками ликвидности, обманчива, поскольку фактического вознаграждения, судя по номинальной доходности за вычетом инфляции, не существует.
После летнего сезона DeFi торговля криптовалютой превращается в совершенно новую область интересов. Как и многие предыдущие элементы, он основан на совершенно новой идее: «Фактическая доходность». Эта фраза описывает схемы, которые стимулируют владение токенами и добычу ликвидности путем распределения доходов от комиссий. Протоколы Actual Yield обычно восстанавливают истинную ценность для заинтересованных сторон, распределяя сборы в USDC, ETH, токенах, произведенных и проданных ими путем обратного выкупа, или других токенах, не выпущенных самостоятельно.
Какой фактический доход?
Фактическая доходность — это просто прибыль после устранения инфляции, и она очень похожа на дивиденды организации. Вы инвестируете деньги в протокол DeFi, и протокол приносит доход, небольшую часть которого они платят вам.
Основное различие между фактической доходностью и множеством других торговых событий DeFi на данный момент находится в элементе «Фактическая».
Как всем известно, денег, полученных от инициатив, обычно может быть недостаточно для стабилизации инфляции жетонов миссии, поскольку они вознаграждают покупателей невероятным количеством. Из-за этого мы обычно предполагаем, что миссия стоит того, когда на самом деле она сбрасывает деньги. Следовательно, теперь у нас есть следующий метод расчета истинной доходности:
Фактические доходы = валовые продажи – эмиссия токенов
Место Доход представляет собой доход миссии, а эмиссия токенов – это количество токенов, распределяемых в качестве стимула для клиентов. использовали протоколы DeFi для получения наличных в 2020–2021 годах, сравнимые с Yield Farming, Staking Pool и многими другими. Для этих протоколов вполне доступно представление процентной ставки. Как «ужасно» для отдельных лиц.
Предложение: nanoly.
com
Имея изображение выше, вы можете просто решить, сколько средств получат покупатели через определенный период времени, используя простую арифметику. В частности, по мере того, как все больше людей будут принимать участие в сельском хозяйстве, диапазоны APR и APY будут падать, причем последние люди несут основную тяжесть «потерь».
Однако для Actual Yield предприятия будут иметь дело со способами справедливой монетизации своих товаров, а не просто с производством и распространением токенов. Получение долгосрочного дохода позволяет миссии стабильно процветать и никогда не взрываться, как парение, а затем рухнуть в небытие.
Чего требует устойчивый фактический доход?
Хакерские атаки, перетягивание ковра, инфляция токенов, падение стоимости и ограниченные программные объекты приходят на ум, когда большинство людей думают о DeFi.
Тем не менее, акция Actual Yield представляет покупателям новый взгляд на рынок децентрализованных финансов, который отличается от традиционного финансового рынка — TradFi (обычные финансы).
Инициативы должны, в частности, соответствовать требованиям:
- Результаты очевидны.
- Есть четкие функции.
- Инициатива должна приносить доход (очень важный вопрос).
Почему три части, о которых говорилось выше?
Типичные протоколы DeFi в значительной степени привлекут клиентов необычайно высокими диапазонами APR и APY, однако склонность клиентов к получению поощрений будет мгновенно продвигать стабильные монеты или другое имущество, создавая жизненно важную рекламную энергию для токена миссии.
Чтобы «компенсировать» рыночную инфляцию, миссия должна генерировать дополнительные различные потоки доходов от протокольных действий.
Следовательно, миссия должна развивать дополнительный поток доходов от протокольных операций, чтобы «компенсировать» уровень инфляции, доступный на рынке. Фактическая доходность отличается от обычной доходности тем, что она является «фактической». Следовательно, любая миссия, которая приносит много точных денег из их протокола, является фактической добычей.
- Uniswap, SushiSwap, Curve, 1inch, Balancer, PancakeSwap, Dealer Joe, Osmosis, QuickSwap и SpookySwap являются производителями DEX. Точный доход при таком положении дел — это плата, которую человек должен платить за каждую транзакцию.
- NFT Market: сборы за покупку и продажу NFT, лицензионные сборы на OpenSea и LooksRare являются фактическим доходом.
- Производные инструменты: dYdX, GMX и Synthetix: цены закрытия, открытия, удержания и ликвидации являются точными доходами.
- Ссуда/ипотека: Aave, Compound, MakerDAO и TrueFi: расклад между оплатой кредита и займа
- Инфраструктура: Filecoin, Helium, Arweave и The Graph: аренда активов для хранения информации, предложение информации и поиск информации.
Основные части полезной миссии
Цены транзакций Определенно, транзакционные сборы являются значительным доходом для энергетических инициатив DeFi.
Каждый раз, когда человек покупает/продает монету/токен/nft, он должен платить платформе комиссию за транзакцию.
Должники, использующие кредитные платформы, сопоставимые с Aave, Compound и другими, должны платить проценты/комиссию каждой платформе и кредиторам.
Не каждая миссия с солидным доходом имеет реальную отдачу; для фактической доходности важно, чтобы прибыль опережала инфляцию. Если заработок составляет 5%, а инфляция токенов миссии составляет 5%, доход здесь равен 0%.
Как узнать «Актуальные» инициативы?
Чтобы оценить истинные возможности DeFi, вы сможете комбинировать два инструмента: Token Terminal и Messari.
- Шаг 1: Просмотрите весь доход миссии и доход протокола в жетонном терминале. Выберите «Метрики» на главной странице веб-сайта, затем «Доход по протоколу», затем найдите протокол, который вы хотите проанализировать.
- Шаг 2. Определите распределение токенов миссии с помощью Messari.
- Шаг 3. Сверьте доходы, обнаруженные на терминале, с выбросами, обнаруженными на Messari. Не забудьте умножить стоимость эмиссии на стоимость токена, чтобы получить полную стоимость эмиссии до стейкинга.
Затем рассчитайте по следующему методу:
Заработок – Жетоны = Фактический доход
Излишне говорить, что этот метод не совсем корректен, поскольку он не показывает накладные расходы конкретной миссии. Тем не менее, он дает вам представление о том, насколько миссия зависит от выпуска токенов для получения дохода.
После того, как вы почувствуете, что, возможно, узнали протокол с многообещающими цифрами, проверьте, состоит ли протокол из:
- Продукт/Рынок: У каждого должно быть элементарное желание использовать протокол, независимо от рыночных обстоятельств или поощрений токенов.
- Должен быть доход в цепочке: если протокол не приносит дохода, он не является фактическим доходом. Убедитесь, что эти доходы превышают эмиссию токенов + рабочие цены. При условии получения доходов миссия может устойчиво развиваться.
- Доход должен выплачиваться наличными «голубыми фишками»: миссия Defi, отвечающая требованиям фактической доходности, заключается в том, что он выплачивает доход клиентам в выгодных токенах/наличными, сравнимыми с BTC, ETH, или в стейблкоинах, сравнимых с USDC или BUSC. Неполная оплата токеном, выданным миссией.
Имейте прозрачную дорожную карту: миссия с фактической добычей просто не очень хороша по сути, и наоборот – миссия без фактической доходности просто не является по сути плохо качественной миссией. четко.
Кроме того, вы также должны иметь в виду, что доход, выручка и ценность для клиентов — это две разные вещи. Поскольку многие инициативы приносят доход, доход является чрезмерным, однако они не делятся этой частью дохода с держателями токенов.
Вывод
В то время как фраза «Фактическая доходность» могла бы вызвать отклик, необходимо подчеркнуть, что этот метод предоставления ликвидности далеко не безупречен. Во-вторых, протоколы должны быть прибыльными, чтобы приносить пользу заинтересованным сторонам, поэтому они неэффективны для продвижения новых инициатив с небольшим числом клиентов. Чтобы конкурировать и апеллировать к достаточной ликвидности и количеству покупок и продаж, протоколы, тем не менее, должны прибегать к добыче инфляционной ликвидности на ранних уровнях. Кроме того, если протоколы должны перенаправить свои доходы поставщикам ликвидности или держателям токенов, у них будет гораздо меньше денег для исследований и разработок. В долгосрочной перспективе это повлечет за собой штрафы за определенные инициативы.
Мы все можем быть «омрачены» энтузиазмом восходящего рынка, однако после того, как мы начнем поиски, все мы увидим альтернативу.
Однако до тех пор, пока рынок не войдет в сезон спада, все надежды рушатся из-за «призрачных инициатив», которые не приносят точного дохода или просто сбивают с толку покупателей.