Российский потребительский надзор: Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Санкт-Петербургу В избранное

00000 п. 0000091151 00000 п. 0000091228 00000 п. 0000091365 00000 п. 0000091488 00000 п. 0000091668 00000 н. 0000091764 00000 п. 0000091916 00000 п. 0000091961 00000 п. 0000092131 00000 п. 0000092176 00000 п. 0000092343 00000 п. 0000092388 00000 п. 0000092574 00000 п. 0000092619 00000 п. 0000092766 00000 н. 0000092890 00000 н. 0000093052 00000 п. 0000093097 00000 п. 0000093229 00000 п. 0000093406 00000 п. 0000093525 00000 п. 0000093570 00000 п. 0000093743 00000 п. 0000093788 00000 п. 0000093895 00000 п. 0000094013 00000 п. 0000094185 00000 п. 0000094230 00000 п. 0000094329 00000 п. 0000094437 00000 п. 0000094587 00000 п. 0000094632 00000 п. 0000094775 00000 п. 0000094887 00000 н. 0000095051 00000 п. 0000095096 00000 п. 0000095254 00000 п. 0000095416 00000 п. 0000095560 00000 п. 0000095604 00000 п. 0000095694 00000 п. 0000095789 00000 п. 0000095891 00000 п. 0000095940 00000 п. 0000096039 00000 п. 0000096088 00000 п. 0000096186 00000 п. 0000096235 00000 п. 0000096283 00000 п. 0000096391 00000 п. 0000096435 00000 п. 0000096540 00000 п. 0000096584 00000 п. 0000096628 00000 п. 0000096677 00000 п. 0000096810 00000 п. 0000096972 00000 п. 0000097016 00000 п. 0000097171 00000 п. 0000097215 00000 п. 0000097368 00000 п. 0000097412 00000 п. 0000097456 00000 п. 0000097501 00000 п. 0000097545 00000 п. 0000097663 00000 п. 0000097708 00000 п. 0000097856 00000 п. 0000097901 00000 п. 0000097946 00000 п. 0000097991 00000 п. 0000098104 00000 п. 0000098149 00000 п. 0000098194 00000 п. 0000098239 00000 п. 0000098284 00000 п. 0000098329 00000 п. 0000098374 00000 п. 0000098419 00000 п. 0000098568 00000 п. 0000098613 00000 п. 0000098780 00000 п. 0000098825 00000 п. 0000098966 00000 п. 0000099011 00000 н. 0000099165 00000 п. 0000099210 00000 н. 0000099336 00000 н. 0000099381 00000 п. 0000099535 00000 п. 0000099580 00000 п. 0000099625 00000 н. 0000099670 00000 н. 0000099823 00000 п. 0000099868 00000 н. 0000099965 00000 н. 0000100139 00000 н. 0000100276 00000 н. 0000100321 00000 н. 0000100586 00000 н. 0000100631 00000 н. 0000100723 00000 н. 0000100806 00000 н. 0000101047 00000 н. 0000101092 00000 н. 0000101184 00000 н. 0000101321 00000 п. 0000101561 00000 н. 0000101606 00000 п. 0000101712 00000 н. 0000102005 00000 н. 0000102050 00000 н. 0000102154 00000 п. 0000102275 00000 п. 0000102466 00000 н. 0000102511 00000 н. 0000102589 00000 н. 0000102704 00000 п. 0000102749 00000 н. 0000102870 00000 п. 0000102915 00000 н. 0000102960 00000 н. 0000103005 00000 п. 0000103124 00000 п. 0000103249 00000 н. 0000103423 00000 п. 0000103468 00000 н. 0000103576 00000 н. 0000103677 00000 н. 0000103796 00000 н. 0000103841 00000 п. 0000103966 00000 н. 0000104011 00000 н. 0000104212 00000 н. 0000104257 00000 н. 0000104378 00000 п. 0000104498 00000 н. 0000104627 00000 н. 0000104672 00000 н. 0000104858 00000 н. 0000104903 00000 н. 0000105093 00000 н. 0000105138 00000 п. 0000105183 00000 н. 0000105370 00000 п. 0000105415 00000 н. 0000105509 00000 н. 0000105642 00000 п. 0000105687 00000 н. 0000105802 00000 п. 0000105847 00000 н. 0000105961 00000 н. 0000106006 00000 п. 0000106051 00000 н. 0000106096 00000 н. 0000106141 00000 п. 0000106186 00000 п. 0000106231 00000 п. 0000106341 00000 п. 0000106386 00000 п. 0000106517 00000 н. 0000106562 00000 н. 0000106705 00000 н. 0000106815 00000 н. 0000106940 00000 п. 0000106985 00000 п. 0000107159 00000 н. 0000107204 00000 н. 0000107302 00000 н. 0000107455 00000 н. 0000107500 00000 н. 0000107600 00000 н. 0000107645 00000 н. 0000107690 00000 н. 0000107735 00000 п. 0000107780 00000 н. 0000107825 00000 н. 0000107870 00000 п. 0000107915 00000 н. 0000108041 00000 н. 0000108171 00000 н. 0000108216 00000 п. 0000108327 00000 н. 0000108372 00000 н. 0000108417 00000 н. 0000108462 00000 н. 0000108580 00000 н. 0000108705 00000 н. 0000108865 00000 н. 0000108910 00000 п. 0000109008 00000 п. 0000109109 00000 п. 0000109285 00000 п. 0000109330 00000 н. 0000109425 00000 н. 0000109593 00000 п. 0000109780 00000 п. 0000109825 00000 п. 0000109923 00000 н. 0000110045 00000 н. 0000110184 00000 п. 0000110229 00000 п. 0000110333 00000 п. 0000110378 00000 п. 0000110525 00000 н. 0000110570 00000 н. 0000110735 00000 н. 0000110780 00000 н. 0000110825 00000 н. 0000110946 00000 н. 0000110991 00000 н. 0000111199 00000 н. 0000111244 00000 н. 0000111377 00000 н. 0000111422 00000 н. 0000111569 00000 н. 0000111614 00000 н. 0000111768 00000 н. 0000111813 00000 н. 0000111858 00000 н. 0000111903 00000 н. 0000112000 00000 н. 0000112087 00000 н. 0000112259 00000 н. 0000112304 00000 н. 0000112402 00000 н. 0000112514 00000 н. 0000112721 00000 н. 0000112766 00000 н. 0000112859 00000 н. 0000112953 00000 н. 0000112998 00000 н. 0000113111 00000 п. 0000113156 00000 н. 0000113270 00000 н. 0000113315 00000 н. 0000113429 00000 н. 0000113474 00000 н. 0000113519 00000 н. 0000113564 00000 н. 0000113708 00000 н. 0000113753 00000 н. 0000113798 00000 н. 0000113843 00000 н. 0000113977 00000 н. 0000114022 00000 н. 0000114167 00000 н. 0000114212 00000 н. 0000114336 00000 н. 0000114381 00000 п. 0000114426 00000 н. 0000114471 00000 н. 0000114516 00000 н. 0000114561 00000 н. 0000114606 00000 н. 0000114731 00000 н. 0000114826 00000 н. 0000114959 00000 н. 0000115004 00000 н. 0000115049 00000 н. 0000115094 00000 н. 0000115139 00000 н. 0000115184 00000 н. 0000115229 00000 н. 0000115346 00000 п. 0000115391 00000 н. 0000115527 00000 н. 0000115572 00000 н. 0000115749 00000 н. 0000115794 00000 н. 0000115935 00000 н. 0000115980 00000 н. 0000116124 00000 н. 0000116169 00000 н. 0000116273 00000 н. 0000116318 00000 н. 0000116475 00000 н. 0000116520 00000 н. 0000116565 00000 н. 0000116610 00000 н. 0000116701 00000 н. 0000116812 00000 н. 0000116934 00000 н. 0000116979 00000 п. 0000117101 00000 н. 0000117146 00000 н. 0000117258 00000 н. 0000117303 00000 н. 0000117418 00000 н. 0000117463 00000 н. 0000117508 00000 н. 0000117624 00000 н. 0000117669 00000 н. 0000117796 00000 н. 0000117841 00000 п. 0000117947 00000 н. 0000117992 00000 н. 0000118101 00000 п. 0000118146 00000 н. 0000118191 00000 н. 0000118236 00000 п. 0000118281 00000 н. 0000118364 00000 н. 0000118471 00000 н. 0000118516 00000 н. 0000118638 00000 п. 0000118683 00000 н. 0000118795 00000 н. 0000118840 00000 н. 0000118955 00000 н. 0000119000 00000 н. 0000119112 00000 н. 0000119157 00000 н. 0000119328 00000 н. 0000119373 00000 н. 0000119461 00000 п. 0000119559 00000 н. 0000119658 00000 н. 0000119703 00000 н. 0000119805 00000 н. 0000119850 00000 н. 0000119895 00000 н. 0000120006 00000 н. 0000120051 00000 н. 0000120096 00000 н. 0000120141 00000 н. 0000120186 00000 н. 0000011393 00000 п. трейлер ] >> startxref 0 %% EOF 14418 0 obj> поток xpe & (mM ڔ GRLӆB & 6 ۦ iiIK «An`rWaD = UϛqqqlM &% 87sf} ~ & E)» Vl} eL (5vB ^ J DA

Глава Федеральной службы по защите прав потребителей России и… Новости Фото

Соглашение об упрощенном доступе

Следующие объекты содержат неизданный и / или ограниченный контент.

Изображения, помеченные как Загрузки с легким доступом не включены в ваш Премиум доступ или пакет подписки с Getty Images, и вам будет выставлен счет за любые изображения, которые вы используете.

Загрузки с легким доступом позволяют быстро загружать изображения в высоком разрешении без водяных знаков. Если у вас нет письменного соглашения с Getty Images, в котором указано иное, загрузки с легким доступом предназначены для совместных целей и не лицензируются для использования в окончательном проекте.

Ваша учетная запись Easy-Access (EZA) позволяет сотрудникам вашей организации загружать контент для следующих целей:

• Тесты
• Образцы
• Композиты
• Макеты
• Черновые пропилы
• Предварительные правки

Он отменяет стандартную составную онлайн-лицензию для неподвижных изображений и видео на веб-сайте Getty Images. Учетная запись EZA не является лицензией.Чтобы завершить проект с использованием материалов, которые вы загрузили из своей учетной записи EZA, вам необходимо получить лицензию. Без лицензии дальнейшее использование невозможно, например:

• презентации фокус-групп
• внешние презентации
• заключительных материалов, распределенных внутри вашей организации
• любые материалы, распространяемые за пределами вашей организации
• любые материалы, распространяемые среди населения (например, реклама, маркетинг)

Поскольку коллекции постоянно обновляются, Getty Images не может гарантировать, что какой-либо конкретный элемент будет доступен до момента лицензирования.Пожалуйста, внимательно ознакомьтесь с любыми ограничениями, сопровождающими Лицензионные материалы на веб-сайте Getty Images, и свяжитесь с вашим представителем Getty Images, если у вас возникнут вопросы по ним. Ваша учетная запись EZA останется на месте в течение года. Представитель Getty Images обсудит с вами продление.

Нажимая кнопку «Загрузить», вы принимаете на себя ответственность за использование неизданного контента (включая получение любых разрешений, необходимых для вашего использования) и соглашаетесь соблюдать любые ограничения.

В Казани ужесточат анти-COVID-19 надзор в общественном транспорте — Реальное время

В Казани ужесточат анти-COVID-19 надзор в общественном транспорте

3000 пассажиров и 158 кондукторов без масок

Количество дел в сутки приближается к майским цифрам — 5 октября первый вице-мэр Казани Денис Калинкин открыл заседание «Деловой понедельник» с тревожной статистикой.

Ситуация с распространением коронавируса напряженная, подтвердила заместитель руководителя службы защиты прав потребителей в Татарстане Марина Трофимова. По ее словам, тревожная ситуация с общественным транспортом. Соблюдение техники безопасности проверяли в автобусах в Казани неделю назад. Спикер назвал ситуацию 14 из 37 автобусов грустной: кондукторы и большинство пассажиров не использовали маски.

Всего в сентябре было проверено 5 116 автобусов, выявлено почти 3 тысячи пассажиров без масок.Большинство из них надевают маски сразу после реплики, обратил внимание замглавы исполкома Казани Ильдар Шакиров. По словам Шакирова, работникам службы контроля и надзора пришлось вывести из транспорта более ста человек, тех, кто никак не отреагировал на замечания.

Он отметил, что также было обнаружено 158 проводников без масок. 109 кондукторов получили предупреждение, 49 — потеряли награды за сентябрь. Спикер пообещал, что в случае повторного нарушения к ним будут применены более строгие меры, вплоть до увольнения.

«Не будем спорить со специалистами»

Если кабина закрыта, и — водитель напрямую не контактирует с пассажирами, ему нельзя надевать маску, — пояснила Марина Трофимова. Кондукторы должны требовать от пассажиров ношения масок, добавил замглавы службы контроля в Татарстане.

«Почему это важно? Социальное дистанцирование в транспорте практически невозможно, особенно в час пик, и маска в этой ситуации является единственным защитным механизмом.Если маска будет на всех, вне зависимости от состояния гражданина (у него могут быть первые признаки заболевания), то в этом случае маска практически на сто процентов защитит здоровых граждан от болезни », — пояснила Трофимова.

Заместитель руководителя службы защиты прав потребителей в Татарстане Любовь Авдонина недавно предупредила жителей республики, которые игнорируют требования о ношении масок на транспорте и в магазинах. По ее словам, это «один из тревожных моментов», который, к сожалению, продолжает констатировать сторожевой пес.

«Между тем, маска — самый эффективный способ защиты при транспортировке, когда трудно выдержать дистанцию. К сожалению, не все граждане это понимают. В преддверии сезона гриппа и вирусных респираторных инфекций и продолжения сезона коронавируса мы призываем граждан обязательно использовать маски, респираторы в транспорте, в культурных заведениях, торговых центрах », — сказала Авдонина.

Марина Трофимова поручила Комитету по транспорту проводить рейды и предоставлять отчеты наблюдателям.Достаточно трех фотографий, когда на кондукторе нет маски, номерного знака и значка с фамилией водителя, сказал представитель. «Намного лучше, если есть акты проверки с датой и временем выявления нарушения, а также подписи пассажиров, водителей и кондукторов, если они согласны», — обратилась Марина Трофимова к своим коллегам из комиссии.

Она надеется, что правоохранительные органы согласятся контролировать пассажиров и покупателей в магазинах, «потому что ситуация в торговых центрах почти такая же», — сказала Трофимова.

После проверки на минувшей неделе «сторожевого пса» и МВД администрация Казанского горисполкома направила транспортным компаниям письмо с предупреждением, сказал Ильдар Шакиров. Кроме того, комитет дополнительно предупредил бригадиров, начальников колонн и заместителей директоров использования транспортных предприятий о персональной ответственности. На этой неделе будет продолжаться контроль, проверяться наличие уведомлений, масок и всех требований сторожевого пса, пообещал спикер.

Также он сообщил, что продолжается дезинфекция городского транспорта, проветривается 80 минут. Температуру проводов и драйверов измеряют на предприятиях.

По словам Дениса Калинкина, видно, что люди в транспорте расслабились. Несмотря на накал и усталость ситуации с коронавирусом, первый вице-мэр призвал принять профилактические меры.

«Опасность все еще здесь. Апрель показал, насколько тяжело экономике в условиях ограничений. Чтобы не прибегать к крайним мерам, выход один: строгое соблюдение правил индивидуальной защиты. Сегодня, когда многие родственники излечились от болезни, количество нигилистов, не верящих в коронавирус, увеличилось. Человек в маске защищает не только себя, он обеспечивает общественную безопасность. Поэтому не будем спорить со специалистами. Если они говорят, что мы должны носить маску и держаться на расстоянии, это означает, что мы должны это делать.Если сторожевой пес примет решение о необходимости новых ограничений, мы это сделаем. Но каждый должен продемонстрировать сознание, чтобы этого избежать ».

9 500 жалоб на отопление

Начало отопительного сезона в Казани 21 сентября и в социальных учреждениях 17 сентября уже стало второй темой встречи в мэрии. О ситуации с отоплением доложил заместитель главы горисполкома Искандер Гиниятуллин. В Казани отапливали 5 314 домов, еще 36 — на этой неделе.400 домов отапливаются индивидуальными котлами.

В течение двух недель в систему «Открытая Казань» поступило более 9 500 обращений с жалобами. Пик пришелся на 8 ^-й и 9 ^-й дни работ — более тысячи обращений в день. «Режим установлен, отопительный сезон в целом начался», — отметил Гиниятуллин. По его словам, на двух котлах говорилось о возможной просрочке платежа за газ, что не позволяло вовремя подавать тепло в шесть многоквартирных домов и один детский сад. Жалобы на эти объекты подавались в прокуратуру.В эти дни у них будет отопление.

Ситуация в школах и детских садах в целом нормальная, отметил Денис Калинкин. На прошлой неделе поступила всего одна жалоба по поводу детского сада, которую быстро рассмотрели.

«Необходимо обращаться к каждому звонку в начале отопительного сезона. Мы получили несколько адресов из-за слишком высокой температуры нагрева. Температуру нельзя установить по индивидуальному желанию.В Жилищном кодексе говорится, что все решения в многоквартирных домах принимаются общим собранием жителей. Многие не любят встреч. Но нужно уметь договариваться и слышать друг друга, нравится вам это или нет », — подчеркнул замглавы Казани.

Екатерина Аблаева. Фото kzn.ru

Ситуация с COVID-19 в России «напряженная», число случаев продолжает расти

МОСКВА

Ситуация с COVID-19 в России «напряженная», заявил в четверг премьер-министр Михаил Мишустин, поскольку число случаев заражения вирусом в стране продолжает расти.

Выступая на онлайн-встрече с местными властями, Мишустин сказал, что региональные администрации страны должны принять меры против вируса, добавив, что процесс вакцинации также должен быть ускорен.

«Ситуация с коронавирусом в нашей стране напряженная. Число заболевших растет. Ежедневно выявляется более 20 тысяч случаев», — сказал он.

Министр здравоохранения России Михаил Мурашко также подтвердил, что вакцинация в стране замедлилась.

«Около 49 миллионов граждан России получили свои первые дозы вакцины и 40 миллионов — обе дозы», — сказал он.

Анна Попова, руководитель Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, сообщила, что за последние три недели количество случаев COVID-19 увеличилось в 56 регионах страны.

Она подчеркнула, что 97% случаев, выявленных в сентябре, относятся к варианту «Дельта плюс».

Согласно заявлению Российского центра по контролю и профилактике коронавирусной инфекции, за последние 24 часа погибло 867 человек, что является самым высоким однодневным увеличением с начала пандемии, в результате чего общее число погибших по стране составило 207 255 человек.

Россия также сообщила о 23 888 новых случаях заболевания COVID-19, в результате чего общее число превысило 7,51 миллиона.

По поручению президента Владимира Путина 18 января в стране началась массовая вакцинация.

* Автор Джейхун Алиев из Анкары

FRB: Annual Report 2012 — Consumer and Community Affairs

По делам потребителей и общества

Отдел по делам потребителей и сообществ (DCCA) несет основную ответственность за выполнение программ Совета по финансовой защите потребителей и развитию сообществ. DCCA проводит ориентированный на потребителя надзор, исследования и анализ политики, а также выполняет законодательные требования и способствует развитию сообщества.Эти мероприятия способствуют созданию справедливого и прозрачного рынка потребительских финансовых услуг, в том числе для домашних хозяйств и кварталов, которые традиционно недостаточно обслуживаются.

В течение 2012 года подразделение выполняло множество функций, связанных с потребителями и сообществами, а также проводило политику в следующих областях:

• Надзор и проверки, ориентированные на потребителя. Подразделение обеспечивало руководство программами по надзору за соблюдением прав потребителей и проверкам в Резервном банке в банках-членах государства и банковских холдинговых компаниях посредством разработки политики, обучения экспертов, надзора, справедливого кредитования, недобросовестных или вводящих в заблуждение действий или практик (UDAP) и принудительного применения мер борьбы с наводнениями, анализ обращений банков и банковских холдингов по вопросам защиты прав потребителей и рассмотрение жалоб потребителей.
• Потребительские исследования, новые проблемы и анализ политики. Подразделение проанализировало возникающие проблемы в политике и практике потребительских финансовых услуг, чтобы понять их последствия для экономической и надзорной политики, которая является ключевой для функций центрального банка, а также для понимания процесса принятия решений потребителями.
• Деятельность по развитию сообщества. Подразделение продолжало продвигать справедливый и осознанный доступ к финансовым рынкам для всех потребителей, признавая особые потребности малообеспеченных слоев населения, привлекая кредиторов, государственных чиновников и лидеров сообществ.В течение года DCCA организовывала программы для обмена информацией и исследованиями эффективных политик и стратегий развития сообществ.
• Потребительские законы и правила. Подразделение продолжало выполнять регулятивные обязанности Совета в отношении определенных организаций и конкретных законодательных положений о потребительских финансовых услугах и законах о справедливом кредитовании. DCCA также разрабатывает нормативные акты и официальные интерпретации и издает нормативные интерпретации и руководство по соблюдению требований для отрасли, резервных банков, других федеральных агентств и сотрудников Конгресса.

Надзор и проверки

Отдел по делам потребителей и сообществ Совета директоров разрабатывает и поддерживает политику надзора и процедуры проверки законов и постановлений о защите прав потребителей, а также Закона о реинвестициях в сообществах (CRA) в рамках надзора за организациями, на которые он имеет полномочия, включая холдинговые компании, банки государств-членов и иностранные банковские организации. Подразделение также управляет ориентированной на риски программой Федеральной резервной системы для оценки риска соблюдения требований потребителей в крупнейших банковских и финансовых холдинговых компаниях системы, при этом персонал подразделения обеспечивает эффективную интеграцию рисков соблюдения требований потребителей в систему консолидированного надзора холдинговой компании.Подразделение наблюдает за усилиями 12 резервных банков по обеспечению полной оценки и справедливого соблюдения законов и нормативных актов о защите прав потребителей. Персонал отдела обеспечивает руководство и экспертные знания для резервных банков по законам и постановлениям о защите прав потребителей, анализу и обработке заявок банков и холдинговых компаний, методам проверки и правоприменения и вопросам политики, обучению экспертов и возникающим вопросам. Персонал изучает отчеты надзорных органов Резервного банка, результаты проверок, анализ жалоб потребителей и ответы на них.Наконец, сотрудники участвуют в межведомственной деятельности, которая способствует единообразию принципов, стандартов и процессов экзаменов.

Экзамены являются основным методом Федеральной резервной системы для обеспечения соблюдения законов о защите прав потребителей и оценки адекватности систем управления рисками соблюдения требований потребителей в регулируемых организациях. В течение отчетного периода 2012 года (с 1 июля 2011 года по 30 июня 2012 года) Резервные банки провели 282 проверки соблюдения требований потребителей в банках государств-членов и 11 проверок иностранных банковских организаций.

Программа консолидированного надзора за Банковской холдинговой компанией

В течение 2012 года сотрудники Консолидированной программы надзора Банковской холдинговой компании (BHC) отвечали за проверку более 110 банковских и финансовых холдинговых компаний, чтобы убедиться, что риск соблюдения требований потребителей был надлежащим образом включен в консолидированную оценку рисков для организации. Благодаря сочетанию ориентированных на риски, проверок на месте / за пределами предприятия и мониторинга сотрудники надзора смогли оценить влияние проблем потребителей в масштабах всего предприятия на общие профили рисков консолидированной организации.Кроме того, в результате изменений, внесенных Законом Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей (Закон Додда-Франка), надзорные функции, связанные с ссудно-сберегательными холдинговыми компаниями (SLHC), были переданы Совету директоров и SLHC. были добавлены в портфель организаций, охваченных программой консолидированного надзора.

17 декабря 2012 года Федеральная резервная система выпустила руководство под названием «Консолидированная система надзора для крупных финансовых организаций», ¹ , в котором излагается новая основа для консолидированного надзора за крупными финансовыми учреждениями.Эта структура усиливает традиционный микропруденциальный надзор и регулирование для повышения безопасности и устойчивости отдельных фирм. Он также включает макропруденциальные соображения для уменьшения потенциальных угроз стабильности финансовой системы и для обеспечения понимания тенденций финансового рынка. Система консолидированного надзора преследует две основные цели:

1. Повышение устойчивости фирм для снижения вероятности отказа или неспособности выступить в качестве финансового посредника
2. уменьшить влияние на финансовую систему и экономику в целом в случае банкротства фирмы или материальной слабости

Персонал Программы консолидированного надзора BHC также участвовал вместе с сотрудниками Отдела банковского надзора и регулирования Совета директоров в многочисленных проектах реализации, связанных с Законом Додда-Франка, касающихся сборов за надзорную оценку, консолидированного надзора и интеграции сберегательных холдинговых компаний.Кроме того, в рамках консолидированного надзора за БХК персонал продолжал следить за соблюдением положений приказов о согласии, которые были реализованы в 2011 году в четырех ипотечных сервисных центрах и 10 БХК, надзор за которыми имеет Федеральная резервная система. Надзор со стороны персонала предназначен для определения того, исправили ли обслуживающие компании и БХК отмеченные недостатки, предотвращены ли будущие злоупотребления в процессе изменения ссуды и обращения взыскания, и что заемщикам выплачивается компенсация за финансовый ущерб, который они понесли в результате ошибок, искажений или других недостатки в процессе обращения взыскания.

11 июля 2012 г. Федеральная резервная система выпустила «Руководство по решению кредитора о прекращении процедуры обращения взыскания», ² , в котором подчеркивается важность надлежащей практики управления рисками и контроля в связи с решением не завершать процедуру обращения взыскания после того, как они был инициирован. Целью надзорного процесса, связанного с отказом от обращения взыскания, является подтверждение того, что учреждение разумно управляет своим решением о возбуждении и / или прекращении процедуры обращения взыскания.В программном письме отмечаются четыре ключевых концепции, которые банковские организации, занимающиеся обслуживанием ипотечных жилищных кредитов, должны обеспечить, чтобы они были отражены в своих политиках и процедурах:

1. извещение заемщиков
2. методы связи
3. извещение органов местного самоуправления
4. получение и контроль залоговой стоимости

Обслуживание ипотечных кредитов и обращение взыскания с недвижимостью: проведение и контроль независимой проверки прав выкупа

В течение 2012 года Федеральная резервная система продолжала работать с Управлением финансового контролера (OCC) и Управлением по надзору за сбережениями (OTS), чтобы обеспечить компенсацию потребителям, пострадавшим от определенных банковских организаций при обслуживании ипотечных жилищных кредитов и операции по выкупу заложенного имущества. ³ (См. Вставку 1.)

В течение первого полугодия агентства работали над разработкой системы исправления, чтобы предоставить примеры ситуаций, когда компенсация или иное исправление требовалось бы для тех заемщиков, которые, как считалось, понесли финансовый ущерб в результате ошибок, искажений и другие недостатки в процессе обращения взыскания. В июне Федеральная резервная система и OCC выпустили руководство, чтобы гарантировать, что с заемщиками, находящимися в аналогичном положении, будут обращаться одинаково, с возмещением ущерба, включая единовременные выплаты (от 500 до 125000 долларов плюс капитал), приостановление или прекращение обращение взыскания, изменение ссуды или другая помощь в уменьшении убытков, исправление кредитных отчетов или исправление недостающих сумм и записей. ⁴ Результаты проверки файлов независимыми консультантами изначально предназначались для определения того, имеет ли заемщик право на исправление, с регулярным надзором и проверкой процесса, включая тестирование файлов инспекторами Федеральной резервной системы и OCC.

На протяжении второй половины 2012 года агентства и консультанты усердно работали над расширением охвата потенциально затронутых заемщиков и проведением индивидуальных обзоров ипотечных файлов. Анализ ипотечных файлов обязательно был детальным и отнимал много времени, и агентства, обслуживающие компании, общественные организации и финансовые учреждения разделяли большую озабоченность по поводу задержки выплаты компенсации заемщикам.К концу 2012 года эта озабоченность достигла критического уровня, и агентства и большинство вовлеченных финансовых институтов согласились пересмотреть условия приказов о согласии, чтобы ускорить выплаты всем заемщикам в период 2009-10 годов. В начале января 2013 года 13 компаний по обслуживанию ипотечных кредитов, в отношении которых были приняты постановления о согласии в связи с несовершенной практикой обслуживания ипотечных ссуд и обработки обращений взыскания, согласились выплатить более 9,3 млрд долларов США в виде денежных выплат и другой помощи, чтобы помочь заемщикам. ⁵ Сумма включает 3,6 миллиарда долларов в виде денежных выплат правомочным заемщикам и 5,7 миллиарда долларов в виде другой помощи, такой как изменение ссуды и прощение решений о недостатках. ⁶

В результате этого соглашения участвующие сервисные центры прекратили программу независимой проверки прав выкупа (IFR), заменив ее более широкой структурой, позволяющей правомочным заемщикам получать компенсацию значительно быстрее. OCC и Федеральная резервная система приняли это соглашение, поскольку оно обеспечивает наибольшую выгоду для потребителей, подвергающихся небезопасному и ненадежному обслуживанию ипотечных кредитов и практике обращения взыскания в течение соответствующего периода более своевременно, чем это могло бы происходить в рамках процесса проверки.Соглашение также включает дополнительные стимулы для обслуживающих компаний оказывать заемщикам дополнительную помощь при обращении взыскания. Заемщики, охваченные соглашением, получат компенсацию независимо от того, заполнили ли они форму запроса о пересмотре, и заемщикам не нужно предпринимать дальнейшие действия, чтобы иметь право на компенсацию. Для тех сервисных центров, которые не участвуют в соглашении, процедура IFR будет продолжена.

Разрешение IFR знаменует собой важную веху и, в сочетании с другими корректирующими мерами, указанными в приказах о согласии, является важным шагом на пути к улучшению ипотечного обслуживания.Кроме того, все оставшиеся статьи в первоначальных постановлениях о согласии остаются в полной силе для исправления несовершенной практики обращения взыскания со стороны обслуживающего персонала. Эксперты OCC и Федеральной резервной системы продолжают следить за выполнением обслуживающими службами корректирующих действий, требуемых первоначальными распоряжениями о согласии, для устранения небезопасных и ненадежных практик обслуживания ипотечных кредитов и обращения взыскания.

Вставка 1. Независимая проверка права выкупа: разработка программы, охват заемщиков

В 2010 году федеральные банковские агентства (Совет управляющих Федеральной резервной системы, Управление финансового контролера (OCC) и Управление по надзору за сбережениями (OTS)) начали скоординированную и целевую проверку 14 крупнейших в стране организации по ипотечному обслуживанию, на которые с ноября 2010 года по январь 2011 года приходилось более двух третей всего ипотечного обслуживания.В ходе проверки был выявлен ряд неправомерных действий и халатности со стороны определенных банковских организаций при обслуживании ипотечных жилищных ссуд и обработке операций по обращению взыскания с залогом. В апреле 2011 года Правление издало приказы о согласии против 10 холдинговых компаний материнских банков, ¹ , включая четыре обслуживающих предприятия, регулируемых Советом, в отношении несовершенной, небезопасной и ненадежной практики обслуживания ипотечных кредитов и обработки обращений взыскания. ²

Эти правоприменительные меры требовали от каждой организации исправления несовершенной практики и предоставления средств правовой защиты заемщикам, пострадавшим от финансового ущерба.В течение нескольких месяцев федеральные банковские агентства работали с 14 организациями над разработкой программы для выполнения действий, предусмотренных в соответствии с положением о проверке права выкупа в приказах о согласии. Полученная в результате программа, известная как Независимая проверка права выкупа закладных (IFR), требовала от организаций привлечения независимых консультантов для проверки случаев отчуждения права выкупа, которые были инициированы, ожидали рассмотрения или завершены в течение 2009 или 2010 годов, чтобы определить, понесли ли заемщики финансовый ущерб в результате ошибок, искажений или искажений. другие недостатки, которые могли возникнуть в процессе обращения взыскания.Кроме того, Совет совместно с Министерством юстиции и Генеральным прокурором штата наложил денежные штрафы в размере 766,5 миллиона долларов против пяти банковских организаций.

Информационно-разъяснительная работа с более чем четырьмя миллионами заемщиков, которые имели право на участие в программе IFR, с целью информирования их о возможности подать запрос на рассмотрение, создала проблемы для обслуживающих организаций и агентств. Цель заключалась в том, чтобы создать как можно более широкую сеть, поэтому Федеральная резервная система и OCC поручили обслуживающим ипотечным кредитам провести обширную информационную кампанию по вопросам IFR.Рекламные кампании в печати, на радио, телевидении и в Интернете были нацелены на сообщества, наиболее сильно пострадавшие от потери права выкупа закладных. Материалы доступны на английском, испанском, китайском, корейском, вьетнамском, хмонг, русском, креольском и тагальском языках. Дополнительные информационно-пропагандистские мероприятия включали прямой контакт с правомочными заемщиками по почте, электронной почте и телефону, а также скоординированные усилия общинных, жилищных и религиозных групп. В ходе программы, чтобы предоставить заемщикам достаточно времени для подачи запроса на рассмотрение, агентства трижды продлили крайний срок, в конечном итоге до 31 декабря 2012 года.В итоге более 500 000 заемщиков подали заявки на рассмотрение.

1. Десять организаций: Bank of America Corporation; Citigroup Inc .; Ally Financial Inc .; HSBC North America Holdings, Inc .; JPMorgan Chase & Co .; MetLife, Inc .; PNC Financial Services Group, Inc .; SunTrust Banks, Inc .; США Bancorp; и Wells Fargo & Company. Вернуться к тексту

2. Совет управляющих Федеральной резервной системы (2011 г.), «Федеральная резервная система принимает меры принудительного характера, связанные с несовершенной практикой обслуживания ипотечных жилищных кредитов и обработки обращений взыскания», пресс-релиз, 13 апреля, www.Federalreserve.gov/newsevents/press/enforcement/20110413a.htm. Вернуться к тексту

Надзорные вопросы

В октябре 2012 года Правление приняло официальные меры принудительного исполнения, включая штраф в размере 9 миллионов долларов США, в отношении American Express Company (Amex) и American Express Travel Related Services Company (TRS) для устранения недобросовестных методов маркетинга и взыскания долгов и связанных с ними недостатков в программы управления комплаенс-риском и внутреннего аудита. Amex и TRS — это банковские холдинговые компании, расположенные в Нью-Йорке.

TRS, который предоставляет услуги по взысканию долгов и маркетинговые услуги дочерним банкам (American Express Centurion Bank и American Express Bank, FSB), якобы заставил клиентов поверить в то, что их задолженность по дефолту будет «списана» или «прощена», если они будут действовать по предложениям об урегулировании без раскрытие того влияния, которое погашение суммы долга ниже полной может оказать на будущие возможности клиентов по получению кредита. TRS также якобы делала ложные заявления в запросах кредитной карты относительно выгод, которые клиенты получат, действуя в соответствии с предложением.Наконец, Федеральная резервная система обнаружила недостатки в управлении комплаенс-риском и внутреннем аудите, которые являются общекорпоративными функциями Amex. Действия Совета были предприняты в координации с официальными действиями, предпринятыми Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), Управлением финансового контролера (OCC) и Департаментом финансовых учреждений штата Юта против субъекты, которые они контролируют.

Закон о реинвестициях в сообщества

CRA требует, чтобы Федеральная резервная система и другие федеральные банковские и сберегательные агентства поощряли финансовые учреждения помогать удовлетворять кредитные потребности местных сообществ, в которых они ведут бизнес, в соответствии с безопасными и надежными операциями.Для выполнения этого поручения Федеральная резервная система

• проверяет банки государств-членов на предмет их соответствия CRA
• анализирует заявки на слияния и поглощения государственных банков и банковских холдинговых компаний частично в контексте результатов CRA
• распространяет информацию о методах развития сообществ среди банкиров и общественности через офисы развития сообществ в резервных банках.

Федеральная резервная система оценивает и оценивает эффективность CRA банков государства-члена в ходе проверок, проводимых персоналом 12 резервных банков.В течение отчетного периода 2012 года резервные банки провели 256 CRA-проверок банков государств-членов. Из этих исследованных банков 28 получили рейтинг «выдающийся», 228 — «удовлетворительно», ни одному из них не было присвоено рейтинг «нуждается в улучшении» и ни одному из них не было присвоено «существенное несоответствие».

Слияния и поглощения

В течение 2012 года Совет директоров рассмотрел и утвердил семь заявок на слияние банков, которые были опротестованы на основании CRA или справедливого кредитования или которые вызвали вопросы, связанные с соблюдением требований потребителей или CRA. ⁷

• Заявка Capital One Financial Corporation, Маклин, Вирджиния, на приобретение ING Bank, FSB, Уилмингтон, Делавэр, была одобрена в феврале.
• Заявка Adam Bank Group, Inc., Тампа, Флорида, на приобретение Brazos Valley Bank, N.A., College Station, Texas, была одобрена в марте.
• Заявки Промышленного и коммерческого банка China Limited, China Investment Corporation и Central Huijin Investment Ltd., весь Пекин, Китайская Народная Республика, о создании банковских холдинговых компаний путем приобретения до 80 процентов голосующих акций The Bank of Восточная Азия (U.S.A.) Национальная ассоциация, Нью-Йорк, Нью-Йорк, были утверждены в мае.
• Заявка BB&T Corporation, Уинстон-Салем, Северная Каролина, на приобретение BankAtlantic, дочерней федеральной сберегательной ассоциации BankAtlantic Bancorp, Inc., оба из Ft. Лодердейл, Флорида, был одобрен в июле.
• Заявление Sumitomo Mitsui Financial Group, Inc. и Sumitomo Mitsui Banking Corporation, Токио, Япония, об увеличении их доли владения до 9,9 процента выпущенных акций The Bank of East Asia, Limited, САР Гонконг, Китайской Народной Республики и тем самым увеличивают свой интерес к Банку Восточной Азии (U.S.A.) Национальная ассоциация, Нью-Йорк, Нью-Йорк, была утверждена в октябре.
• Заявка Mitsubishi UFJ Financial Group, Inc., The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd., Токио, Япония, и UnionBanCal Corporation, Сан-Франциско, Калифорния, на приобретение Pacific Capital Bancorp и, косвенно, ее дочерней компании, Santa Barbara Bank Trust, NA, оба находятся в Санта-Барбаре, штат Калифорния, был одобрен в ноябре.

Представители общественности представили комментарии по каждой из вышеуказанных заявок.В комментариях общественности возникли различные вопросы, которые необходимо учитывать персоналу при анализе надзорных и кредитных отчетов заявителей. Несколько комментаторов утверждали, что различные учреждения не смогли предоставить кредиты определенным группам меньшинств и лицам с низким и средним доходом (LMI), а также в регионах LMI или неадекватный маркетинг через точки продаж меньшинств. Комментаторы также заявили о хищнической и дискриминационной практике кредитования в отношении ссуд с ожиданием возврата налогов, жилищной ипотеки, текущих счетов и ссуд для малого бизнеса.Несколько комментаторов выразили озабоченность, связанную с CRA, по поводу заявителей со слабыми записями CRA после недавних приобретений или неадекватных планов по удовлетворению кредитных потребностей сообществ, потенциального закрытия филиалов, которые непропорционально исключают потребителей LMI, неадекватных филиалов в районах, где преобладают меньшинства, и неточностей в публичном раскрытии CRA .

При оценке достоинств этих комментариев Правление рассмотрело информацию, предоставленную кандидатами, и проанализировало соответствующие данные о кредитовании на рынках, представляющих интерес для комментаторов.Совет также включил другую информацию, в том числе отчеты о проверках с оценками на местах соблюдения справедливого кредитования и других законов и постановлений о защите прав потребителей, а также предоставил другим регулирующим органам их мнения надзорных органов.

Заявка Capital One Financial Corporation (Capital One) о приобретении ING Bank, FSB (ING) была одной из первых в своем роде, на которую распространялся фактор финансовой стабильности, предусмотренный Законом Додда-Франка. Заявка была подана в июле 2011 года, и от отдельных лиц и общественных групп было подано более 900 комментариев, почти две трети из которых выступили против слияния.Кроме того, Правление провело три открытых заседания — в Вашингтоне, округ Колумбия, Чикаго и Сан-Франциско — по этому делу. ⁸ Комментаторы выразили озабоченность по поводу кредитной деятельности Capital One, включая ее концентрацию на кредитовании кредитными картами, и призвали Правление отложить или отклонить предложение до тех пор, пока регулирование CRA не будет реформировано с учетом таких общенациональных кредиторов. Комментаторы также утверждали, что какие-либо общественные выгоды будут недостаточными для компенсации увеличения риска для финансовой системы с учетом прогнозируемого увеличения размера и сложности Capital One.

В своем постановлении от 14 февраля 2012 года об утверждении предложения Правление сослалось на различные жалобы потребителей и судебные иски против Capital One, в которых предлагалось улучшить процессы и процедуры Capital One для проверки транзакций на соответствие в масштабах всего предприятия. ⁹ Совет директоров обусловил свое одобрение принятием Capital One в течение 90 дней с даты утверждения плана, приемлемого для Федерального резервного банка Ричмонда, с целью расширения проводимого в масштабах всего предприятия тестирования транзакций на соответствие.План состоял в том, чтобы указать области, в которых будет проводиться тестирование транзакций, охватить объем и частоту тестирования, предусмотреть периодическую отчетность, обеспечить улучшенное обучение сотрудников и включить требование о ежегодном обзоре внутреннего аудита внедрения тестирования для минимум в ближайшие три года. Соблюдение этого условия должно было контролироваться в рамках надзорного процесса.

Заявление Mitsubishi UFJ Financial Group, Inc., The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd., как Токио, Япония, так и UnionBanCal Corporation, Сан-Франциско, Калифорния, о приобретении Pacific Capital Bancorp, Санта-Барбара, Калифорния, представляли особый интерес, потому что это было первым применением законодательного фактора финансовой стабильности к предложению глобальной системной важная банковская организация для приобретения банка в Соединенных Штатах.

Совет директоров также рассмотрел 90 заявок, по которым были рассмотрены нерешенные вопросы, связанные с соблюдением законодательных и нормативных актов о защите прав потребителей, включая законы о справедливом кредитовании и CRA.Некоторые из этих проблем связаны с существованием приказа о согласии из-за недостатков в процессах обращения взыскания, а также из-за опасений по поводу несправедливых и обманных действий. Восемьдесят одна из этих заявок была одобрена, а 10 отозваны.

Справедливое обеспечение кредитования

Федеральная резервная система контролирует 836 банков-членов государства. В соответствии с положениями Закона Додда-Франка, вступившего в силу 21 июля 2011 года, CFPB контролирует банки-члены государства с активами более 10 миллиардов долларов на предмет соблюдения Закона о равных возможностях кредитования (ECOA), а Совет имеет надзорные полномочия для соблюдения с Законом о справедливом жилищном обеспечении.В отношении примерно 815 банков-членов государства с активами не более 10 миллиардов долларов Правление сохраняет за собой право обеспечивать соблюдение как ОЭСР, так и Закона о справедливом жилищном обеспечении.

Проверки кредитования регулярно проводятся в рамках надзорного цикла. Кроме того, проверяющие могут проводить объективные проверки кредитования вне обычного надзорного цикла, если это оправдано справедливым кредитным риском. Когда эксперты обнаруживают доказательства потенциальной дискриминации, они тесно сотрудничают с Отделом обеспечения справедливого кредитования DCCA, который предоставляет дополнительную юридическую и статистическую экспертизу и обеспечивает последовательное и строгое соблюдение законов о справедливом кредитовании во всей Федеральной резервной системе.

В соответствии с ECOA, если у Правления есть основания полагать, что кредитор участвовал в схеме или практике дискриминации в нарушение ECOA, вопрос будет передан в Министерство юстиции США (DOJ). Министерство юстиции рассматривает обращение и определяет необходимость дальнейшего расследования. Расследование Министерства юстиции может привести к возбуждению гражданского иска или урегулированию спора. В качестве альтернативы, Министерство юстиции может решить вернуть дело в Совет для административного принуждения.Когда вопрос возвращается в Совет, персонал следит за тем, чтобы учреждение предприняло все необходимые корректирующие действия.

В 2012 году Правление передало в Министерство юстиции следующие два вопроса:

• Одно обращение касалось дискриминации по признаку национального происхождения в нарушение ECOA. Кредитор взимал с испаноязычных заемщиков более высокие процентные ставки по сравнению с неиспаноязычными заемщиками за необеспеченные потребительские ссуды. Законные факторы ценообразования не смогли объяснить различия в ценах.
• Одно обращение касалось дискриминации по признаку семейного положения в нарушение ECOA. Банк ненадлежащим образом потребовал подписи супругов на ссуде под залог жилья в нарушение Положения B.

Если нарушение справедливого кредитования не является закономерностью или практикой, Федеральная резервная система действует самостоятельно, чтобы гарантировать, что нарушение исправлено банком. Большинство кредиторов с готовностью соглашаются исправить нарушения справедливого кредитования. Фактически, кредиторы часто принимают корректирующие меры, как только узнают о проблеме.Таким образом, Федеральная резервная система обычно использует неформальные инструменты надзора (такие как меморандумы о взаимопонимании между советами директоров банков и резервными банками или решения совета директоров), чтобы гарантировать исправление нарушений. Однако при необходимости защиты потребителей Совет может возбудить общественные правоприменительные меры.

Целевая группа по борьбе с финансовым мошенничеством и другие мероприятия

Являясь активным членом Целевой группы по борьбе с финансовым мошенничеством (FFETF), Совет координирует свою деятельность с другими агентствами для обеспечения последовательного и эффективного соблюдения законов о справедливом кредитовании. ¹⁰ Директор отдела Совета по делам потребителей и сообществ является сопредседателем Рабочей группы FFETF по недискриминации вместе с помощником генерального прокурора Отдела гражданских прав Министерства юстиции, заместителем генерального юрисконсульта Министерства жилищного строительства и городского развития США, Помощник директора Управления справедливого кредитования и равных возможностей CFPB и Национальной ассоциации генеральных прокуроров в лице Генерального прокурора штата Иллинойс. В 2012 году Правление и Рабочая группа по недискриминации спонсировали бесплатный межведомственный веб-семинар, в котором приняли участие более 5000 зарегистрированных пользователей, большинство из которых были местными банками.

Кроме того, Федеральная резервная система участвует в многочисленных встречах, конференциях и тренингах, спонсируемых защитниками интересов потребителей, представителями отрасли и межведомственными группами. Персонал по обеспечению справедливого кредитования регулярно встречается с защитниками интересов потребителей, контролируемыми учреждениями и представителями отрасли для обсуждения вопросов справедливого кредитования и получения отзывов. Посредством этой информационно-пропагандистской деятельности Совет директоров может решать возникающие проблемы справедливого кредитования и обеспечивать соблюдение норм справедливого кредитования.

Страхование от наводнения

Закон о национальном страховании от наводнений налагает определенные требования на ссуды, обеспеченные зданиями или передвижными домами, расположенными или предназначенными для размещения в районах, определенных для особо опасных наводнений.В соответствии с Положением H Федеральной резервной системы, которое реализует этот закон, банкам-членам штата, как правило, запрещается предоставлять, продлевать, увеличивать или возобновлять любой такой заем, если только здание или мобильный дом, а также любое личное имущество, обеспечивающее ссуду, не покрываются Страхование от наводнения на срок кредита. Закон требует, чтобы Совет и другие регулирующие органы федеральных финансовых учреждений налагали гражданские денежные штрафы, когда они обнаруживают закономерность или практику нарушения нормативных требований.Штрафы гражданско-правового характера уплачиваются Федеральному агентству по чрезвычайным ситуациям (FEMA) для внесения депозита в Национальный фонд смягчения последствий наводнений.

6 июля 2012 года был подписан Закон о реформе страхования от наводнений в Биггерт-Уотерс 2012 года. Среди прочего, закон повысил максимальный размер штрафа в гражданском денежном выражении, если существует модель или практика нарушений закона о наводнениях. В частности, предел был увеличен с 385 долларов за нарушение до 2000 долларов за нарушение. Кроме того, было снято ограничение на штрафы за календарный год.

Координация с другими федеральными банковскими агентствами

Агентства, входящие в состав Экзаменационного совета федеральных финансовых институтов (FFIEC), разрабатывают единые принципы, стандарты, процедуры и форматы отчетов. ¹¹ В 2012 году организации-члены FFIEC выпустили процедуры проверки трех нормативных документов. ¹²

Процедуры межведомственной экспертизы для Положения Z

Процедуры были пересмотрены, чтобы отразить промежуточное окончательное правило, опубликованное CFPB 22 декабря 2011 года, которое пересмотрело Правило Z, чтобы отразить передачу полномочий и некоторые другие изменения, внесенные Законом Додда-Франка 21 июля 2011 года.Временное окончательное правило не налагало каких-либо новых существенных обязательств на лиц, подпадающих под действие существующего Правила Z, ранее опубликованного Правлением.

Процедуры межведомственной экспертизы Закона о справедливой кредитной отчетности (FCRA)

Процедуры были пересмотрены, чтобы отразить поправки к FCRA в соответствии с Законом Додда-Франка и соответствующие поправки к Правилу V, которое реализует части FCRA. Закон Додда-Франка внес поправки в разделы 615 (a) и 615 (h) FCRA, чтобы требовать раскрытия кредитных оценок и информации, относящейся к кредитным рейтингам, в (1) уведомлениях о неблагоприятных действиях, если кредитный рейтинг потребителя используется для принятия неблагоприятных мер. и (2) уведомления о ценообразовании с учетом риска, если кредитный рейтинг потребителя используется при установлении существенных условий кредита.Эти новые требования к раскрытию информации о кредитном рейтинге вступили в силу 15 августа 2011 года.

Межведомственное руководство по ипотечному обслуживанию домовладельцев военного назначения

В июне агентства-члены FFIEC совместно объявили о правилах обслуживания ипотечных кредитов, которые могут представлять опасность для домовладельцев, проходящих службу в армии. ¹³ В руководстве рассматриваются риски, связанные с военными домовладельцами, которые проинформировали свою кредитную организацию о том, что они получили приказ о постоянной смене места службы (PCS) на переезд в новое место службы, и которым может потребоваться помощь с их ипотечным кредитом, если они не в состоянии это сделать. продать свои дома, чтобы погасить ипотечный долг.

Руководство напоминает обслуживающим ипотечным кредитам, что их сотрудники должны быть надлежащим образом обучены возможностям оказания помощи военным домовладельцам с заказами PCS. Он также предписывает обслуживающим организациям предоставлять точную, ясную и понятную информацию о доступных вариантах, на которые домовладельцы могут претендовать на основе информации, известной, когда домовладельцы уведомляют своих обслуживающих организаций о получении заказов PCS. Руководство также напоминает обслуживающему персоналу о необходимости своевременно сообщать о решениях по запросам на помощь.

Подготовка экзаменаторов

Обеспечение того, чтобы финансовые учреждения соблюдали законы, защищающие потребителей и поощряющие реинвестиции населения, является важной частью процесса проверки и надзора за банком. По мере роста количества и сложности потребительских финансовых транзакций подготовка экзаменаторов становится еще более важной. Служба повышения квалификации проверяющего отвечает за постоянное развитие профессиональных сотрудников по надзору за соблюдением требований потребителей и за обеспечение того, чтобы эти сотрудники обладали навыками, необходимыми для выполнения своих надзорных обязанностей сейчас и в будущем.

Учебная программа для инспекторов по соблюдению требований потребителей

Учебная программа для экспертов по соблюдению прав потребителей состоит из пяти курсов, посвященных различным законам, нормативным актам и концепциям проверки защиты прав потребителей. В 2012 году эти курсы были организованы в 13 сессий, и обучение прошли в общей сложности 277 проверяющих и штатных сотрудников Системы, отвечающих за соблюдение требований потребителей, а также пяти проверяющих государственных банковских агентств.

При необходимости курсы проводятся с использованием альтернативных методов, таких как Интернет или другие технологии дистанционного обучения.Например, в нескольких курсах используется комбинация методов обучения: (1) обучение в классе, ориентированное на тематические исследования, и (2) специально разработанное компьютерное обучение, которое включает интерактивные упражнения для самопроверки.

и Резервного банка регулярно пересматривает основную учебную программу для подготовки экзаменаторов, обновляя предмет и добавляя новые элементы по мере необходимости. В 2012 году сотрудники инициировали один промежуточный обзор учебной программы. Курс «Методы проверки справедливого кредитования» был пересмотрен, чтобы учесть уроки, извлеченные из предыдущих курсов.Этот курс разработан для того, чтобы вооружить экзаменаторов уровня ассистента навыками и знаниями для планирования и проведения экспертизы справедливого кредитования, ориентированной на риски, и включает в себя процедуры проверки справедливого кредитования FFIEC.

Обучение на протяжении всей жизни

Помимо основной подготовки экзаменаторов, функция повышения квалификации экзаменаторов подчеркивает важность непрерывного обучения на протяжении всей жизни. Возможности для продолжения обучения включают специальные проекты и задания, программы самообучения, ротационные задания, возможность инструктировать в школах Системы, программы наставничества и ежегодный форум экспертов по соблюдению требований потребителей, на котором старшие эксперты по соблюдению требований потребителей получают информацию о возникающих проблемах с соблюдением требований и возможность делиться передовым опытом со всей Системы.

В 2012 году система продолжала предлагать сеансы «быстрого реагирования», которые обеспечивают мощный метод обучения для своевременного обучения. Сессии Rapid Response, дебютировавшие в 2008 году, предлагают экзаменаторам часовые телеконференции для ознакомления с возникающими проблемами или неотложными потребностями в обучении, которые возникают в результате введения в действие новых законов, постановлений или руководящих указаний. Всего в 2012 году было разработано, разработано и представлено персоналу Системы девять сессий быстрого реагирования на соответствие требованиям потребителей.

Ответы на жалобы и запросы потребителей

Федеральная резервная система расследует жалобы на банки-члены государства и отдельные небанковские дочерние компании банковских холдинговых компаний (предприятия, регулируемые Федеральной резервной системой) и направляет жалобы на других кредиторов и предприятий в соответствующий орган исполнительной власти. Каждый Резервный банк расследует жалобы на банки-члены государства и отдельные небанковские дочерние компании в своем Округе. Федеральная резервная система также отвечает на запросы потребителей по широкому кругу банковских тем, включая вопросы защиты прав потребителей.

В конце 2007 года Федеральная резервная система учредила Федеральную резервную службу поддержки потребителей (FRCH) для централизации обработки жалоб и запросов потребителей. В 2012 году FRCH обработал 39 246 дел. Из этих случаев более половины (25 841) представляли собой запросы, а остальные (13 405) — жалобы, при этом большинство случаев было получено непосредственно от потребителей. Примерно 6 процентов дел были переданы в Федеральный резерв из других агентств.

В то время как потребители могут связаться с FRCH по телефону, факсу, почте, электронной почте или через Интернет (на сайте www.Federalreserveconsumerhelp.gov), большинство контактов с потребителями FRCH происходило по телефону (56 процентов). Сорок один процент (15 947) жалоб и запросов был направлен в электронном виде (по электронной почте, через Интернет и по факсу), а страницу онлайн-формы посетили 333 281 человек в течение года.

Таблица 1. Жалобы на государственные банки и отдельные небанковские дочерние компании банковских холдинговых компаний в отношении регулируемой практики согласно Постановлению / Закону, 2012 г.

Жалобы потребителей

Жалобы на регулируемые Федеральным резервом предприятия в 2012 году составили 2194.Примерно 43% этих жалоб были закрыты без расследования до получения дополнительной информации от потребителей. Около 7 процентов от общего числа жалоб все еще расследуются. Из оставшихся жалоб (1109) 60 процентов (662) касались нерегулируемой практики, а 40 процентов (447) — регулируемой практики.

Таблица 2. Жалобы на государственные банки и отдельные небанковские дочерние компании банковских холдинговых компаний в отношении регулируемой практики, по типам продуктов, 2012 г.

Большинство жалоб на регулируемую практику касалось текущих счетов (27 процентов), недвижимости ¹⁴ (23 процента) и кредитных карт (18 процентов).Наиболее частые жалобы на текущий счет связаны с наличием средств, которые не соответствуют ожидаемым (37 процентов), недостаточными средствами или сборами и процедурами овердрафта (18 процентов), подлогом / мошенничеством / растратой (9 процентов) и спорными ставками, условиями или сборами (8 процентов). Наиболее частые жалобы на недвижимость с разбивкой по коду проблемы связаны со страхованием от наводнения (18 процентов), проблемами взыскания долгов / потери права выкупа (15 процентов), спорными ставками, условиями и сборами (14 процентов), а также ошибками или задержками платежей (5 процентов). Наиболее распространенные жалобы по кредитным картам связаны с неточной кредитной отчетностью (32 процента), ошибками и задержками платежей (10 процентов), тактикой взыскания банковского долга (9 процентов), разрешением ошибок при выставлении счетов (9 процентов), а также процентными ставками, условиями и сборами. (8 процентов).

Было получено 25 жалоб в отношении регулируемой практики с утверждениями о дискриминации. Из них 12 жалоб (3 процента от общего числа регулируемых жалоб) касались дискриминации на основе запрещенных черт или прав заемщика. ¹⁵ Двадцать восемь процентов жалоб на дискриминацию касались расы, цвета кожи, национального происхождения или этнической принадлежности заявителя или заемщика. Восемь процентов жалоб на дискриминацию были связаны либо с возрастом, либо с физическими недостатками заявителя или заемщика.Из жалоб на дискриминацию на запрещенной основе нарушений не было.

В 96 процентах расследованных жалоб на предприятия, регулируемые Федеральным резервом, свидетельства показали, что учреждения правильно справились с ситуацией. Из оставшихся 4 процентов расследованных жалоб 1 процент был признан нарушением закона, 3 процента — выявленными ошибками, которые были исправлены банком, а остальные включали вопросы, связанные с судебными или фактическими спорами, отозванные жалобы, внутренние жалобы или информация предоставляется потребителю.

Совет директоров продолжал отслеживать жалобы на банковскую практику, не подпадающую под действие действующих нормативных актов. В 2012 году Совет получил 662 жалобы на регулируемые Федеральной резервной системой предприятия, которые причастны к этой нерегулируемой практике. Жалобы касались кредитных карт (24 процента), операций с текущими счетами (24 процента) и проблем с недвижимостью (18 процентов).

В 2012 году Федеральная резервная система направила 11 230 жалоб на другие банки и кредиторов в соответствующие регулирующие органы и государственные учреждения для расследования.Чтобы свести к минимуму время, необходимое для перенаправления жалоб в эти агентства, направления передавались в электронном виде.

Федеральная резервная система направила 11 жалоб в Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD), в которых говорилось о нарушениях Закона о справедливом жилищном обеспечении. ¹⁶ Расследование этих жалоб Федеральным резервом не выявило случаев незаконной кредитной дискриминации.

Вопросы потребителей

В 2012 году Федеральная резервная система получила 25 841 запрос от потребителей по широкому кругу вопросов.Потребители обычно направлялись к другим ресурсам, включая другие федеральные агентства или письменные материалы, чтобы ответить на их запросы.

В начало раздела

Исследования потребителей и новые вопросы и анализ политики

В течение 2012 года DCCA анализировал возникающие проблемы в политике и практике потребительских финансовых услуг, чтобы понять их последствия для экономической и надзорной политики, которая является ключевой для функций Федеральной резервной системы, а также для понимания того, как потребители принимают решения.

Исследование потребительских финансовых услуг

Использование потребителями мобильных финансовых услуг

Развитие технологий, позволяющих потребителям проводить финансовые транзакции с помощью мобильных устройств, резко повлияло на то, как потребители ведут свою финансовую жизнь; однако эта тема мало исследовалась. Подразделение отслеживало тенденции и события в сфере мобильных финансовых услуг в течение нескольких лет, а в 2012 году предприняло усилия, чтобы более подробно изучить эту тему.(См. Вставку 2.)

Чтобы лучше понять, как потребители используют мобильные финансовые услуги и каковы их мнения о них, подразделение заказало онлайн-опрос почти 2300 респондентов, чтобы узнать, используют ли они мобильные устройства для банковских и платежных операций и как они это делают. Этот опрос был одним из первых, в который были включены вопросы об использовании мобильных устройств для покупок и сравнения продуктов, а также вопросы об использовании мобильных устройств для банковских и платежных операций. Результаты опроса были опубликованы и опубликованы в отчете « Потребители и мобильные финансовые услуги », который стал темой свидетельских показаний Конгресса. ¹⁷ Второе исследование было проведено в ноябре, чтобы обновить результаты первого исследования, результаты были собраны и опубликованы в начале 2013 года.

Вставка 2. Растущее использование потребителями мобильных финансовых услуг

В последние годы для потребителей, использующих сотовые телефоны и другие мобильные устройства, стал доступен все больший спектр финансовых услуг, включая банковские услуги, инструменты для покупок и способы оплаты. В совокупности эти события могут в конечном итоге оказать значительное влияние на то, как потребители ведут свою финансовую жизнь.Несколько функций Совета Федеральной резервной системы, в том числе Отдел по делам потребителей и сообществ (DCCA), отслеживают эти новые события в последние годы. Поскольку мобильные финансовые услуги становятся все более распространенными, DCCA решила провести исследование, чтобы оценить: степень принятия этих услуг потребителями, то, как эти услуги используются, как они могут помочь потребителям в принятии финансовых решений, как они могут расширяться. доступ к финансовым услугам для малообеспеченных слоев населения и там, где могут возникнуть проблемы.

В ходе общенационального репрезентативного опроса, проведенного DCCA в начале 2012 года, Правление выяснило, что 21 процент всех пользователей мобильных телефонов и 42 процента пользователей смартфонов пользовались услугами мобильного банкинга в предшествующие 12 месяцев. ¹ Меньшее количество потребителей сообщили, что они использовали свои мобильные устройства для совершения той или иной формы оплаты в предыдущие 12 месяцев — всего 12 процентов всех пользователей мобильных телефонов и 23 процента пользователей смартфонов. Как для мобильного банкинга, так и для мобильных платежей, двумя основными причинами, по которым люди решили не использовать эту услугу, были: (1) опасения по поводу безопасности технологии и (2) уверенность в том, что эти новые услуги не обеспечивают достаточных преимуществ по сравнению с существующими услугами. чтобы оправдать их использование.

Исследование также показало, что растущая доступность своевременной финансовой информации может изменить способ принятия потребителями финансовых решений. Например, среди респондентов, которые указали, что они получают текстовые сообщения с предупреждениями о низком балансе, 86 процентов сообщили о принятии мер — таких как перевод средств на счет, внесение депозита или сокращение своих расходов — в ответ. к этим сообщениям. Потребители также используют свои мобильные телефоны, чтобы принимать решения при совершении покупок.Например, среди пользователей смартфонов 41 процент сообщили, что использовали свои телефоны для сравнения покупок в Интернете, находясь в магазине. 68% из этих людей указали, что в результате сравнения цен они купили продукт не в магазине, в котором они находились.

Поскольку рынок мобильных финансовых услуг быстро развивается, DCCA планирует провести последующее исследование для отслеживания тенденций и последних изменений в использовании мобильных услуг потребителями. Итоговая информация будет представлена ​​в 2013 году.

1. См. Совет управляющих Федеральной резервной системы (2012 г.), Потребители и мобильные финансовые услуги (Вашингтон: Совет управляющих, март), www.federalreserve.gov/econresdata/mobile-devices/files/mobile- отчет об устройстве-201203.pdf. См. Также Мэтью Б. Гросс, Жанна М. Хогарт и Максимилиан Д. Шмайзер (2012 г.), «Использование финансовых услуг лицами, не охваченными банковскими услугами и не имеющими достаточного доступа к банкам, и потенциал для внедрения мобильных финансовых услуг», Бюллетень Федеральной резервной системы , том.94, нет. 4, www.federalreserve.gov/pubs/bulletin/2012/articles/MobileFinancialServices/mobile-financial-services.htm. Вернуться к тексту

Анализ возникающих проблем

Функция анализа политики DCCA предоставляет ключевые идеи, информацию и анализ возникающих проблем финансовых услуг, которые влияют на благосостояние потребителей и сообществ. С этой целью сотрудники отдела анализа политики отслеживают и анализируют тенденции, возглавляют рабочие группы в рамках всего Отдела и организуют круглые столы с экспертами для выявления возникающих рисков и информирования о политических рекомендациях.

В 2012 году группа анализа политики принимала активное участие в решении широкого круга вопросов и мероприятий, направленных на обеспечение финансовой безопасности домашних хозяйств и устойчивое восстановление после финансового кризиса. Персонал внес свой вклад в широкий анализ политических соображений по восстановлению рынка жилья. Совместно с другими подразделениями Совета, команда участвовала в разработке предложений по стратегиям повторного использования принадлежащих банкам объектов недвижимости, находящихся в обращении (также именуемых «недвижимым имуществом» или REO), и разработки руководящих указаний, касающихся практики некоторых банков по обращению с недвижимостью. отказ от обращения взыскания без уведомления заемщиков или местных властей. ¹⁸

Policy Analysis продолжил свою работу по вопросам обращения взыскания на ипотеку, оказав помощь в проведении Независимой проверки обращения взыскания на закладную (IFR). В рамках правоприменительных действий 2011 года против 14 ипотечных обслуживающих организаций за ненадлежащую практику обслуживания ипотечных ссуд и обработки случаев обращения взыскания был создан процесс IFR для возмещения заемщикам финансового ущерба в результате ненадлежащих действий по обращению взыскания в 2009 и 2010 годах. обнародовать данные, которые могут быть использованы для более целенаправленного подхода к заемщикам, потенциально имеющим право на проверку IFR, а также разработали коммуникационные материалы на базе Интернета для расширения усилий по охвату IFR.

В рамках постоянных усилий по изучению различных аспектов финансовой жизни потребителей компания Policy Analysis провела исследование по конкретным вопросам. Например, совместно с группой исследования потребителей, «Анализ политики» организовал круглые столы с экспертами для обсуждения изменений в финансировании послесреднего образования и возможных последствий тенденций в уровне задолженности учащихся для отдельных лиц, домохозяйств и экономики в целом. Группа также способствовала диалогу с экспертами и инициировала исследование финансовой жизни и потребностей пожилых людей, растущей демографической группы в США.S. население с потенциально различающимися моделями использования финансовых услуг.

В начало раздела

Экономическое развитие Сообщества

Функция развития сообществ Федеральной резервной системы способствует экономическому росту и финансовой стабильности сообществ и отдельных лиц с низким и средним доходом (LMI) посредством ряда мероприятий: собрания заинтересованных сторон, проведения исследований и обмена ими, а также выявления возникающих проблем. В качестве децентрализованной функции сотрудники по связям с общественностью (CAO) в каждом из 12 резервных банков разрабатывают мероприятия, отвечающие конкретным потребностям сообществ, которые они обслуживают, под надзором сотрудников Правления.Персонал Совета по развитию сообщества продвигает и координирует общесистемные приоритеты; в частности, перед общественным развитием стоит пять стратегических целей:

1. поддерживают программы и продвигают политику, повышающую финансовую стабильность домашних хозяйств LMI
2. укрепляет сообщества LMI, продвигая комплексные стратегии восстановления и стабилизации районов
3. поощряет инновационные стратегии, которые помогают сообществам и отдельным лицам LMI запускать, развивать и поддерживать малый бизнес
4. продвигать инновации и повышать эффективность в программах развития сообществ, финансировании и инфраструктуре для обеспечения масштаба, устойчивости и воздействия
5. стратегически сообщать ключевые результаты функции развития сообщества и делиться возникающими проблемами и тенденциями развития сообщества, имеющими национальные последствия

Страны с растущей экономикой в ​​Индии

Несмотря на то, что национальная экономика демонстрирует признаки улучшения, общины в сельских районах Соединенных Штатов, особенно на землях племен, по-прежнему сталкиваются со значительными препятствиями в привлечении инвестиций, доступе к финансовым услугам и поддержке предпринимательства.Инициатива Growing Economies in Indian Country (GEIC) была инновационным межведомственным и общесистемным усилием, сосредоточенным на единственной цели: Индийская страна. Серия семинаров GEIC 2011 года была межведомственным мероприятием, направленным на решение вопросов экономического развития, повышение осведомленности о федеральных программах помощи и выявление передового опыта в стратегиях экономического развития для индийской страны. Самой важной целью GEIC было услышать от членов сообщества о препятствиях на пути экономического развития в общинах коренных американцев и стратегиях, используемых для преодоления этих препятствий.В этой работе приняли участие девять федеральных агентств и четыре федеральных резервных банка, которые провели семинары в шести местах по всей стране.

В мае 2012 года рабочая группа выпустила отчет и провела национальный саммит в Вашингтоне, округ Колумбия, чтобы поделиться широким кругом взглядов и идей, которые всплыли в серии GEIC. ²⁰ На саммите вожди племен, политики, профессионалы финансового сектора и поставщики услуг по развитию сообществ смогли обсудить проблемы экономического развития в индийской стране, возможности для усиления развития предпринимательства племен, возможности расширения предпринимательства коренных американцев и доступ к малым предприятиям. деловой капитал и возможности для усиления управления и юридических структур.

Рабочая группа продолжает встречаться и обмениваться ресурсами, поскольку она стремится активизировать свои совместные усилия и сформировать новые партнерские отношения. Есть надежда, что серия GEIC послужит моделью и стартовой площадкой для будущих межведомственных усилий в Индии.

Стабилизация сообществ за счет стратегического использования ресурсов

Последствия экономического кризиса включают в себя большие запасы отчужденной собственности, которая остается пустой и заброшенной и может иметь значительные дестабилизирующие последствия для сообществ, включая рост преступности и снижение стоимости собственности.Проблема избавления от этой собственности, находящейся в собственности (REO), часто превышает ресурсы, особенно в сообществах с низкими доходами. В течение 2012 года служба развития сообществ Федеральной резервной системы и ее национальные партнерские организации поддерживали усилия по преобразованию способов инвестирования в сообщества для стабилизации сообществ. У многих сообществ есть несоответствие между потребностями развития и доступными ресурсами для удовлетворения этих потребностей. Стратегическое использование данных и других доступных инструментов для нацеливания на ограниченные ресурсы — это один из методов, который все чаще используется для более эффективной стабилизации неблагополучных районов.Федеральная резервная система предоставляет информацию о новаторских методах работы в сообществах по всей стране и об инструментах, доступных практикам и политикам для поддержки местных усилий.

Рынки труда и человеческий капитал

Учитывая смягчающее воздействие длительной безработицы на восстановление экономики в целом и особые проблемы, с которыми сталкиваются сообщества LMI, осенью 2011 года отдел развития сообществ разработал инициативу по изучению региональных перспектив по этому вопросу посредством серии форумов, проводимых повсюду. страна.Некоторые из этих региональных форумов состояли из небольших фокус-групп или сессий прослушивания; другие были более масштабными, с более формальными программами, ориентированными на конкретный демографический сектор или сектор занятости. В большинстве случаев участники форума представляли либо посреднические организации, которые участвуют в предоставлении услуг по развитию трудовых ресурсов, либо местных работодателей, либо и то, и другое. Цель этой инициативы состояла в том, чтобы лучше понять сложные факторы, создающие условия долгосрочной безработицы, особенно в сообществах LMI, и определить перспективные стратегии развития трудовых ресурсов.В декабре 2012 года Правление выпустило документ «Взгляд с Мэйн-стрит: долгосрочная безработица и развитие трудовых ресурсов», ²¹ , в котором приводится краткое изложение ключевых тем, поднятых на форумах, и примеры того, как эти проблемы были отражены в в разных частях страны и для разного населения.

Инициатива сообщества данных

В 2011 году была запущена Инициатива данных сообщества (CDI), цель которой заключается в использовании функций обмена информацией и партнерства со строгими аналитическими возможностями для обеспечения надежной рыночной информации, которая помогает выявлять и устранять пробелы в данных для сообществ LMI.Правление и каждый из резервных банков участвуют в этом совместном исследовательском проекте для обеспечения систематического и актуального состояния сообщества и информации о тенденциях на постоянной основе.

Благодаря использованию ежеквартальных или двухгодичных электронных опросов отдельных заинтересованных сторон в районе, CDI выявляет текущие и возникающие проблемы развития сообщества. В 2012 году все 12 резервных банков проводили опросы и опросы в Интернете. Чтобы обеспечить национальный контекст для региональных результатов опросов Резервного банка, Совет продолжил опросы филиалов и получателей грантов NeighborWorks America.Персонал Правления управляет этой инициативой Системы, работая с резервными банками, чтобы агрегировать данные с миссией:

• внедрение более систематического подхода к сбору и распространению рыночной информации о текущих и возникающих проблемах, стоящих перед сообществами LMI
• позволяет сотрудникам различать анекдоты и тенденции с течением времени
• фиксирует региональную дисперсию проблем и изменчивость условий по районам Резервного банка
• предоставляет специализированные данные, представляющие интерес для руководства конкретного округа и Совета, такие как показатели сообщества по доступному жилью, развитию рабочей силы и кредитам малого бизнеса.

В 2012 году сотрудники Совета директоров начали использовать программное обеспечение для анализа текста, чтобы анализировать открытый текст, полученный от некоторых респондентов из числа заинтересованных сторон, включая опрос Совета, проведенный NeighborWorks.Текущие и возникающие тенденции, полученные на основе такого анализа, будут способствовать формированию вопросов для опроса и языку, используемому Правлением, включая выступления и пресс-релизы.

Персонал CDI также продолжает изучать различные графические данные и анализ тенденций, а также визуальные изображения изменчивости условий в сообществе LMI в районах Резервного банка. Команда Совета директоров сотрудничает с рабочими группами CDI Резервного банка по следующим темам: новые статистические методологии, представление сравнительной и агрегированной информации, а также углубленные / углубленные исследования по конкретным секторам по вопросам, которые по-прежнему демонстрируют хрупкую способность или отсутствие возможности восстановления.

NeighborWorks-Board за 2012 год: четвертый квартал завершился 11 января 2013 года, в нем приняли участие 396 респондентов во всех 12 округах Резервного банка. В обзоре представлена ​​национальная информация об опыте консультантов по жилищным вопросам, связанном с Программой доступного жилья Казначейства, проблемами развития персонала, проблемами доступного арендного жилья, а также национальный рейтинг трех основных текущих проблем, влияющих на сообщества LMI в настоящее время, а также трех основных возникающих проблем (ожидается в течение следующих шести месяцев).Результаты опроса служат в качестве базового сравнения для результатов интернет-опроса округа Резервного банка.

Поскольку набор данных CDI продолжает расти с течением времени, он может служить надежным источником информации для дополнения других усилий Федерального резерва по сбору данных и для понимания экономических и финансовых проблем сообществ LMI.

В начало раздела

Потребительские законы и правила

В течение 2012 года DCCA продолжало выполнять регулятивные функции Совета в отношении определенных организаций и конкретных законодательных положений о потребительских финансовых услугах и законах о справедливом кредитовании.DCCA также разрабатывает нормативные акты и официальные интерпретации и издает нормативные интерпретации и руководство по соблюдению требований для отрасли, резервных банков, других федеральных агентств и сотрудников Конгресса.

Требования к оценке «ипотечных ссуд с повышенным риском»

В августе Правление и пять других федеральных агентств финансового регулирования совместно объявили о предлагаемых правилах по внедрению поправок к Закону о правде в кредитовании, которые установят новые требования к оценке «ипотечных ссуд с повышенным риском».» ²² Это предложение будет обеспечивать выполнение положений Закона Додда-Франка и будет применяться к кредитам, обеспеченным домом потребителя с процентными ставками выше определенного порога. Для таких кредитов предлагаемое правило потребует от кредиторов использования лицензированных или сертифицированный оценщик должен подготовить письменный отчет на основе физического осмотра внутренней части собственности. Предлагаемое правило также требует от кредиторов раскрывать заявителям информацию о цели оценки и предоставлять потребителям бесплатную копию любого отчета об оценке.Согласно этому предложению кредиторы также должны будут получить дополнительную оценку бесплатно для потребителя, если потребитель покупает дом, который продавец приобрел по более низкой цене в течение предыдущих шести месяцев.

Период общественного обсуждения завершился в октябре. В соответствии с требованиями Закона Додда-Франка окончательные постановления по реализации этих положений были выпущены 18 января 2013 года. ²³

В начало раздела

Список литературы

Закон о рекламе в России — СМИ, телекоммуникации, информационные технологии, развлечения

Чтобы распечатать эту статью, все, что вам нужно, — это зарегистрироваться или войти в систему на Mondaq.com.

1. Обзор нормативно-правового режима для реклама

Конституция России гарантирует единое экономическое пространство, защита конкуренции, свободы мысли и слова, а также гарантирует право свободно искать, получать, передавать, производить и распространять информацию любым законным способом. Этот генерал правило, установленное основным российским статутом, составляет фундамент регулирования рекламного бизнеса в России, который Дальнейшее развитие в Законе «О рекламе» (далее — Закон о рекламе).Закон о рекламе — самый важный элемент федерального законодательства для рекламной индустрии в России.

Статья 1 Закона о рекламе определяет его главную цель как содействие развитию рыночной экономики на основе принципы честной конкуренции и обеспечения единого экономического пространства. Короче говоря, Закон о рекламе предотвращает ложные или вводящие в заблуждение рекламы и устанавливает отраслевые правила и определенные запреты на то, как конкуренты могут вести себя друг с другом как компании должны относиться к своим клиентам.

Первый Закон о рекламе был принят в 1995 году, в первые дни развивающейся рыночной экономики России. Как конкурентоспособный улучшенная среда, потребность в более сложном законодательстве стало очевидным. Отвечая на зов времени, Государство 13 марта 2006 года Дума приняла действующий федеральный закон. законодательный орган попытался учесть нынешнюю экономическую ситуации, с момента вступления в силу Закона о рекламе внесено 324 поправки, последняя внесена 28 декабря. 2013.

Из-за большого количества вопросов, касающихся соблюдение Закона о рекламе, которые были поставлены Российские арбитражные суды, Пленум ВАС РФ Суд Российской Федерации (ВАС РФ) принял 8 октября 2012 г. Определение 58 «О некоторых вопросах исполнения Федерального закона». «О рекламе» арбитражных судов »(ВАС Постановление). Постановление ВАС разъясняет важные юридические вопросы, с особое внимание уделяется концепции и определению рекламы, специфику отдельных видов рекламы и соблюдение Закон о рекламе в арбитражных судах.

Федеральная антимонопольная служба Российской Федерации ( ФАС) — государственный административный орган, ответственный за исполнение Закона о рекламе. ФАС возбуждает административные дела ex officio , по представлению прокурора или по ходатайства физических и юридических лиц; он также несет проводит проверки, возбуждает административные и судебные иски в отношении нарушителей и издает обязательные приказы об исправлении обнаруженных нарушения.Приказы или постановления ФАС могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном Арбитражным процессуальным кодексом Российской Федерации. Российская Федерация. Срок давности возбуждение административных дел в соответствии с Законом о рекламе один год со дня принятия решения о нарушении.

Нарушение Закона о рекламе влечет за собой административные и гражданско-правовая ответственность рекламодателя, рекламодателя и рекламодатель, в зависимости от обстоятельств.Административный процедура инициируется ФАС, которая рассматривает дело и налагает на нарушителя административный штраф, а гражданско-правовые ответственность наступает при судебном рассмотрении дела по инициативе правообладателя. Человек, права которого были нарушенный ненадлежащей рекламой, может обратиться в суд и требовать возмещения убытков (включая упущенную выгоду), взыскание возмещение ущерба, возмещение морального вреда и публичное опровержение ложная реклама.В одном из дел российский суд постановил, что рекламодатель несет ответственность за нарушение Закона о рекламе и заявил та реклама под слоганом «Купили водительское удостоверение? Купи машину! », Распространяемой ООО« Плаза АвтоДар », имела отрицательный результат. характеристика в отношении Государственной дорожной полиции, ответственной за выдачи водительских прав и порочили честь, достоинство и деловая репутация сотрудников Государственной дорожной полиции, а также деловая репутация государственного органа, а именно Министерства Внутренних дел.Суд обязал Plaza AutoDar прекратить рекламу и заплатить штраф за клевету. ¹

Нарушение Закона о рекламе не подлежит уголовной ответственности. штрафы (например, тюремное заключение). ¹

Общие требования к рекламе изложены в Статья 5 Закона, которая гласит, что реклама не должна быть ложным и вводящим в заблуждение.

Рекламное объявление считается ложным, если оно:

• содержит некорректное сравнение рекламируемого товара с прочие товары в обращении, произведенные другими производителями и проданные другими продавцами;
• порочит честь, достоинство и деловую репутацию других человек;
• рекламирует товары, запрещенные к рекламе, если это делается по аналогии с рекламой других товаров, чьи товарный знак идентичен или похож до степени смешения; или
• представляет собой акт недобросовестной конкуренции.

Российский суд ранее постановил, что реклама и недобросовестная конкуренция действия управляющей компании, которая распространял рекламные буклеты с предупреждением жильцов в здании управлял относительно конкурентоспособной управляющей компании. Листовки содержали утверждения о том, что другая управляющая компания вскоре должна была быть признанным банкротом, а компания, распространяющая листовки была единственной надежной компанией, которая могла управлять кондоминиумом партнерство.При этом листовки не содержали подтверждающие доказательства обвинений. Следовательно, суд решил, что действия по раздаче листовок составили недобросовестная конкуренция и постановил прекратить нарушение. ²

Один из самых частых случаев необоснованной ложной рекламы. позиционирование бренда, товара или производителя или поставщика услуг как «лучший» или «номер один». И ФАС, и Российские суды требуют, чтобы для доказательства превосходства рекламодатель должен указать критерии сравнения и, если необходимо предоставить документальное подтверждение заявленного факт.

ФАС ранее рассматривала рекламу водки. бренд как недобросовестная конкуренция «номер один в России» производитель не смог доказать, что водка действительно попала в рейтинг номер один. Более того, экспертное заключение показало, что водка не обладали качественными характеристиками и никогда не были награждены любыми призами за качество.

Закон о рекламе содержит обширный перечень информации. в отношении товаров (услуг) и их производителей (поставщиков), которые может рассматриваться как вводящая в заблуждение реклама, в том числе информационная по телефону:

• Преимущества рекламируемого товара по сравнению с товары в обращении, произведенные другими производителями и продаваемые другие продавцы;
• характеристики товаров, в том числе характер, состав, способ и дата изготовления, качество и т. д .;
• ассортимент товара, а также период времени, в течение которого и место, где они доступны для продажи; и
• цена товара, способ оплаты, скидки, тарифы и другие условия их покупки.

В дополнение к вышесказанному Закон о рекламе определяет «вводящая в заблуждение реклама» как реклама, содержащая неправдивые информация о правах интеллектуальной собственности других лиц и средства индивидуализации (например, товарные знаки, названия компаний и торговые наименования). В деле от 2009 года российский суд установил, что Milano New LLC нарушила Закон о рекламе и Milano Исключительное право ООО на название фирмы, которое существовало ранее с использованием обозначения «MILANO» в фирменное наименование и торговое наименование.Суд удовлетворил иск и заявил, что, используя название фирмы истца в реклама, ответчик ввел в заблуждение потенциальных потребители. ³

Как было разъяснено Постановлением ВАС РФ, использование товарного знака с в отношении товаров, должным образом введенных в гражданский оборот разрешено другими лицами в рекламе своих продаж деятельность таких товаров. Отсутствие у владельца товарного знака авторизация не приведет к автоматическому рассмотрению таких рекламу как вводящую в заблуждение, при условии, что клиенты сочтут такие реклама как реклама независимого продавца или услуги провайдер.Ранее российский суд установил, что ограниченная компания с ответственностью не нарушала Закон о рекламе, используя в реклама торговой марки «КАМАЗ», принадлежащей известного производителя грузовиков, потому что он не позиционировал как официальный поставщик услуг по обслуживанию автомобилей, но вместо этого информирование своих потенциальных клиентов о товарах и услугах, которые он предоставлял. ⁴

2. Сравнительная реклама

Закон о рекламе не запрещает сравнительную рекламу, поскольку такие, если только это не предусмотрено статьей 5.2.1 этого закона, реклама содержит некорректное сравнение рекламируемых товаров с другими находящимися в обращении товарами, произведенными другими производителями и проданы другими продавцами или, в соответствии со статьей 5.3.1, производят сомнительные утверждения о преимуществе рекламируемого товара перед продукты конкурентов.

Закон о рекламе не определяет критерии для «неправильное сравнение», оставляя это на усмотрение ФАС и суды, в зависимости от обстоятельств.Согласно постановлению ВАС РФ, сравнение, основанное на «несопоставимом» критерии или на неполное сравнение запрещено. ВАС также заявил, что рекламодатель должен быть привлечен к ответственности за распространение ложных информация не только о рекламируемых товарах, но и товары конкурентов.

По делу Maggi от 2012 г. российские дочерние компании двух гигантов потребительских товаров — Nestlé и Unilever — спорили о некорректном сравнении бульонные кубики и ароматизаторы.Нестле (владелец бренд Maggi) возбудил иск против Unilever (владельца бренд Knorr), утверждая, что слоган, используемый на телевизоре Unilever рекламный ролик «Knorr — Настоящий вкус. Никакого волшебства», содержал неверное сравнение двух продуктов, составлял несоответствующая реклама и дискредитировавшие Nestlé деловая репутация. Три российских суда иск отклонили и постановил, что Nestlé не смогла доказать нарушение свои права и интересы в оспариваемом рекламном ролике, а также то, что оспариваемая реклама была неуместной или порочащей.Суды также заявил, что простое сходство между двумя словами («Магги» и «Магия») не являются неправильными сравнение. ⁵

Интересно, что до дела Магги российские суды рассмотрели аналогичные ситуации, когда лозунги содержали слова аналогично известным брендам, и в тех случаях считалось некорректное сравнение и ложная реклама, и рекламодатели были запрещено использовать такие лозунги. ⁶

3.Поведенческая интернет-реклама

Поведенческая интернет-реклама в России не регулируется Закон о рекламе. Однако общий принцип, изложенный в Статья 23.2 Конституции РФ гарантирует неприкосновенность частной жизни переписка и другие коммуникации. Кроме того, федеральные закон «О персональных данных» (далее Персональные данные Закон) предусматривает защиту определенных видов информации путем которую можно идентифицировать. Несанкционированное использование таких данные, в том числе в интернет-рекламе, могут привести к административным ответственность в виде штрафа.Федеральная служба по надзору в сфере РФ. Информационные технологии и связь (Роскомнадзор), гос. орган, ответственный за соблюдение Закона о персональных данных, является имеет право возбуждать административное дело и налагать административный штраф на нарушителя.

Несмотря на отсутствие конкретного постановления, ФАС сейчас платит значительное внимание деятельности интернет-компаний. В В частности, в марте 2013 г. сообщалось, что ФАС отправила в Google запрос о том, что компания действовала не в соответствии с российский закон о конфиденциальности при использовании информации из Google почтовые службы для нацеливания своих пользователей на поведенческие Реклама.Отвечая на запрос контролирующего органа, Google заявил, что будучи американской корпорацией и не имея серверов в России он не должен соответствовать российскому Закону о персональных данных. Однако, хотя никакого судебного иска не последовало, это дело показывает растущее внимание правоохранительных органов к деятельности Интернет-компании в отношении поведенческой онлайн-рекламы. ФАС предлагает изменить сложившуюся ситуацию путем внесения изменений в Закон о персональных данных, так что иностранные компании также будут обязаны соблюдать его правила.

4. Акции

Рекламные акции не регулируются Закон о рекламе; российские суды применяют общие принципы в запрет ложной и неточной рекламы. Например, Арбитражный суд Москвы постановил, что реклама на здании лицо высококлассного магазина ЦУМ и на сайте магазина Скидка 30% и 50% создавала впечатление, что скидка применяется ко всем товарам, выставленным на продажу в магазине, тогда как на самом деле скидка распространяется только на предметы из предыдущей коллекции.На основании по обстоятельствам суд пришел к выводу, что продавец распространял вводящую в заблуждение рекламу, содержащую неточные информация о цене проданных товаров, введенная в заблуждение клиенты. ⁷

Несмотря на вышесказанное, Федеральный закон № 138-ФЗ от 11 ноября 2003 г. «О лотереях» (далее Закон о лотереях) содержит достаточно подробный регламент проведения рекламных розыгрышей. Рекламные лотереи подлежат предварительному уведомлению налоговый орган, отвечающий за контроль розыгрыша лотереи деятельность.Такое уведомление должно содержать информацию по каждому тип и территория розыгрыша, организация, организующая лотерею и продвигаемые товары / услуги. Организатор розыгрыша должен также отправьте обзор условий розыгрыш, способы информирования потенциальных участников, порядок проведения розыгрыш призов и другие вопросы.

Необходимо выполнить ряд других требований, чтобы избежать ответственности со стороны организатора розыгрыша розыгрыша.Например, рекламные розыгрыши не могут проводиться с использованием автоматика (лотерейные машины) — эта мера направленная на устранение незаконной игорной деятельности, которая ограничена в России.

Другие рекламные мероприятия, не подпадающие под критерии Рекламные розыгрыши не регулируются российским законодательством. Некоторые требования изложены в статье 9 Рекламы. Закон, предусматривающий, что реклама рекламных мероприятий, включая рекламные розыгрыши, должны содержать информацию о временной период события и источник подробной информации на промо-мероприятии.

Что касается рекламных розыгрышей, то практическую озабоченность вызывает соблюдение административных требований. Например, в дело Makfa , ТНП Мафка. несет ответственность за организацию рекламного розыгрыша, когда это не было разрешено ФНС России в связи с неполным набором документов, представленных Макфа. ⁸

Следует также обратить внимание на рекламно-рекламные (‘промо’) мероприятия.Например, в случае с Викторией крупную российскую торговую сеть «Виктория» оштрафовала ФАС за несоблюдение предоставить потребителям всю необходимую информацию по деталям промо-акции. Виктория утверждала, что в их рекламе указаны источники всей необходимой информации (сайт, телефон числа и т. д.). Суды не усмотрели нарушений в деле Виктории. действия, утверждающие, что Закон о рекламе допускает указание только из источников необходимой информации в промо-акциях Реклама. ⁹

5. Засадный маркетинг

Что касается регулирования засадного маркетинга, внимание должны быть оплачены общему запрету, наложенному Закон о рекламе, согласно которому использование средств третьих лиц индивидуализация или официальные символы международных организаций не допускается. Кроме того, рекламодатели должны соблюдать запрет на недобросовестную конкуренцию, установленный Закон о рекламе и закон о конкуренции.

Существует также прямой запрет на использование Олимпийских игр. символы без получения лицензии от соответствующей олимпийской организации, в порядке, установленном Федеральным законом «Об организации и проведении XXII зимних Олимпийских игр 2014 года и XI Паралимпийских зимних игр в городе Сочи… »(Олимпийский закон). Эта мера, направленная на защиту интересов спонсоров Олимпийских игр, является изложенные в статье 6.3 Олимпийского закона, в соответствии с которой реклама, содержащая ложную информацию о рекламодателе отношение к Олимпийским играм или его спонсорский статус с в отношении Игр считается недобросовестной рекламой.

По большинству дел российские суды приняли решение против компаний, использующих в своей рекламе олимпийскую символику или идентичные или похожие на них обозначения.Редкий пример альтернативная судебная практика — дело Технограда от 2011 г., в г. который суд признал рекламодателя. В своем постановлении ФАС заявил, что в спорной рекламе изображения товаров проданные Техноградом были организованы таким образом, чтобы создать имидж похож на официальный символ Зимних Олимпийских игр в Ванкувере Игры 2010 года. Суд не согласился с ФАС и заявил, что ФАС не удалось доказать, что заявленное сходство побудило потребителей думать, что компания была связана с эти организаторы Олимпийских игр. ¹⁰

Однако, в отличие от дела «Техноград», в деле от 2012 г. суд вынес решение против компании General Motors и постановил, что она незаконно использовала олимпийский символ в своей торговой марке «Олимпийский». Белый »для цвета автомобилей Шевроле. ¹¹

Примечание. Изначально эта статья появилась в качестве главы в International Advertising Law: A Practical Global Guide , издано Globe Law and Business , май 2014 г.

Сноски

1 Определение Федерального арбитражного суда Российской Федерации Поволжский район от 2 августа 2012 г. по делу A12-19634 / 2011.

2 Правление 17 АМ-1375/2010-АК 17-го числа Арбитражный апелляционный суд от 31 марта 2010 г. по делу A60- 52973/2009.

3 Определение 1-го арбитражного апелляционного суда от г. 3 апреля 2009 г. по делу A39-4189 / 2008.

4 Определение Федерального арбитражного суда КА-А40 / 178-09 Московской области от 13 февраля 2009 г. по делу КА-А40-27553 / 08-96-130.

5 Определение Федерального арбитражного суда г. Москвы Регион от 4 июля 2012 г. по делу A40-64553 / 11-26-476.

6 Решение Комитета ФАС России о нарушении Закон о рекламе ОАО «Дека» (реклама NIKOLA full sour) от 17 августа 2007 года по делу ДР.08.07.31; и постановление КА-40 / 593-06 Федерального арбитражного суда Московской области от 13 марта 2006 г. по делу A40-41170 / 05-147-317 (реклама сухарики).

7 Решение Арбитражного суда Москвы от января 25 2012 г. по делу A40-143417 / 10-153-966.

8 Определение Федерального арбитражного суда КА-А40 / 16755-10 Московской области от 14 января 2011 г. по делу A40-44495 / 10-149-287.

9 Определение Федерального арбитражного суда Российской Федерации Северо-Западный регион от 23 ноября 2012 г. по делу A21-3005 / 2012.

10 Определение Федерального арбитражного суда Российской Федерации Северо-Западный регион от 23 мая 2011 г. по делу A56-37558 / 2010.

11 Определение Федерального арбитражного суда г. Москвы Область от 10 сентября 2012 г. в деле А40-105222 / 11-144-932.

Данная статья предназначена для ознакомления руководство по предмету. Следует обратиться за консультацией к специалисту. о ваших конкретных обстоятельствах.