Ставки по ипотеке и размер первоначального взноса для россиян вскоре могут повыситься
Нововведения Центробанка, касающиеся ипотеки на строящееся жилье, породили в информсреде массу слухов, мол, Банк России с 1 июня устанавливает минимальное значение первоначального взноса по ипотеке в 20 процентов. На самом деле регулятор не вправе диктовать здесь условия, это дело самих банков — увеличивать или не увеличивать объем взноса. Тем не менее без внимания указания регулятора участники рынка не оставят. Эксперты «Парламентской газеты» сошлись во мнении, что с большой долей вероятности в начале июня стоит ожидать увеличения размера первоначального взноса по ипотечным кредитам. Не исключено, что вместо этого, чтобы вписаться в установки регулятора, банки станут поднимать кредитные ставки, сообщил «Парламентской газете» президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян.
С чего все началось
В марте на сайте Центробанка появилось сообщение, что по итогам публичного обсуждения новой редакции указания регулятора документ будет доработан с учетом мнения профессионального сообщества.
В частности, проект устанавливал, что банки будут обязаны применять надбавки к коэффициентам риска в отношении ипотечных кредитов на новостройки, в том числе в течение года после их ввода в эксплуатацию.
Ряд участников высказали опасения касательно технической сложности реализации такого нововведения. Поэтому ранее предложенный критерий дополнен новым: банки смогут выбрать — считать год с момента получения разрешения на ввод дома в эксплуатацию или с даты оформления залога готового жилья по такому кредиту.
Перечень государственных программ поддержки ипотечного кредитования, при использовании которых могут не применяться надбавки к коэффициентам риска, дополнен льготной ипотекой. Также уточнены условия, при которых они не будут применяться: ипотечный кредит без проблем выдадут заемщику с предельной долговой нагрузкой до 60 процентов (то есть на исполнение обязательств он не должен тратить больше 60 процентов своих доходов). Первоначальный взнос для неприменения надбавок должен при этом составлять не менее 20 процентов с 1 июня 2023 года и не менее 30 процентов — с 1 января 2024 года.
Некоторые СМИ интерпретировали сообщение на свой лад: Центральный банк с 1 июня повышает минимальный первоначальный взнос по ипотеке с нынешних 10 до 20 процентов, а с января 2024 года — до 30 процентов. Однако в ЦБ эту информацию опровергли. Банк России не устанавливает требования к первоначальному взносу по ипотеке, это делают сами банки, сообщает ТАСС со ссылкой на пресс-службу Центробанка.
Чем все может закончиться
Регулятор пояснил, что устанавливает макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Это делается для того, чтобы управлять качеством предоставляемых кредитов и ограничить рискованные практики. Поэтому с 1 декабря 2022 года ЦБ ввел запретительные надбавки по ипотеке на строящееся жилье с первоначальным взносом менее 10 процентов. Регулятор объясняет это тем, что качество выдаваемых ипотек снижается, а разрыв между ценами на первичном и вторичном рынках жилья увеличился. Поэтому с 1 мая 2023 года были установлены надбавки «по остальным ипотечным кредитам», кроме тех, что выданы по госпрограммам.
И тем не менее указание регулятора по усилению оценки рисков кредитные организации проигнорировать не смогут, отметил Гарегин Тосунян. «Если Центральный банк говорит, что в случае если первоначальный взнос будет менее 20 процентов, то нужно тогда делать более высокие ставки, иначе потребуют увеличения резервирования, а значит, последует удорожание кредита, то, конечно, тогда банки будут вынуждены поднимать ставки», — уточнил глава АРБ.
Хотя возможны варианты. В Российской гильдии риелторов склонны думать, что банки с большой долей вероятности станут увеличивать размер именно первоначального взноса по ипотеке на строящееся жилье. Он повысится до 15-20% уже в начале июня практически во всех банках, считает Ирина Киселева, руководитель комитета РГР по ипотеке.
«Будет ли он 30 процентов с 1 января 2024 года? Сомневаюсь. Сложная цифра для принятия решения заемщиками в общей массе взять ипотеку в новостройке. Банки не захотят терять клиентов, будут держать первоначальный взнос на комфортных значениях 15-20 процентов», — пояснила эксперт «Парламентской газете».
С увеличением первоначального взноса покупательская способность населения перераспределится на вторичный рынок жилья и на ИЖС, уточнила Ирина Киселева, «цены будут постепенно, но незначительно снижаться, на благо ипотечным заемщикам».
Источник: Парламентская газета Разместил: Редактор Автор: Валерий Филоненко, Дмитрий Литвинов
Ипотека с низким первым взносом станет дороже
Дольше копить на первый взнос по ипотеке придется потенциальным покупателям квартир. Банк России ужесточает требования к таким кредитам, с июня они станут менее выгодны для банков и, по всей видимости, дороже для клиентов.
С начала лета, по решению ЦБ, вступает в силу новый порядок применения надбавок к коэффициентам риска для банков. Надбавки будут применяться, если первый взнос заемщика по кредиту ниже 20%. С января 2024 года условия станут еще суровее — так называемые макропруденциальные надбавки будут действовать, если первый взнос менее 30%.
Исключением станут льготные ипотечные программы.
Как пояснили в пресс-службе регулятора, Банк России не устанавливает требования к первоначальному взносу по ипотеке, это делают банки самостоятельно.
«Мы устанавливаем макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам, — рассказывают в пресс-службе ЦБ. — Это делается для того, чтобы управлять качеством предоставляемых кредитов и ограничить рискованные практики. Поэтому с 1 декабря 2022 года мы ввели запретительные надбавки по ипотеке на строящееся жилье с первоначальным взносом менее 10%. С учетом того, что качество выдаваемых ипотек снижается и разрыв между ценами на первичном и вторичном рынках жилья увеличился, с 1 мая 2023 года установлены надбавки по остальным ипотечным кредитам, кроме тех, что выданы по госпрограммам не слишком закредитованным заемщикам (показатель их долговой нагрузки, или ПДН, не должен превышать 60%)».
С 1 июня 2023 года также уточняются и несколько ужесточаются те условия, при которых банки могут не применять надбавки по ипотечным кредитам, пояснили в пресс-службе Центробанка.
«В частности, с 1 июня 2023 года по кредитам с господдержкой заемщикам с ПДН не выше 60% надбавки могут не применяться, если первоначальный взнос составляет не менее 20%. А с 1 января 2024 года надбавки могут не применяться при взносе не менее 30%». Это означает, что кредиты с низким первоначальным взносом будут дороже для банков, поскольку им придется резервировать больше капитала, чем по кредитам с более высоким взносом», — сообщили в ЦБ.
Смысл нововведений — ограничить и сделать нецелесообразными для коммерческих банков выдачу ипотечных кредитов без первоначального взноса или с минимальным взносом, говорит завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов. Для граждан это означает сложности с получением ипотечного кредита, если нет накоплений или возможности привлечь средства родственников и друзей. Принятое решение снижает уровень риска при выдаче кредита и дисциплинирует как банкиров, так и заемщиков.
Отсутствие первого взноса сказывается на вероятности невозврата кредита, так как заемщик не имеет опыта финансового планирования, экономии средств, их поэтапного накопления. Также есть чисто психологический, но очень важный параметр: квартира без первого взноса воспринимается как арендная, и ее не боятся потерять, добавляет эксперт. «Беда в том, что при нулевом или минимальном взносе стоимость квартиры, как правило, завышается, величина завышения — это плата за повышенный риск. В итоге и квартира дороже, и риск большой, и есть вероятность выселения, а банк при этом не сможет продать квартиру за необходимую сумму и закрыть кредит. Заемщик останется должен. Поэтому новая редакция указаний заставляет двигаться в сторону использования других ресурсов стимулирования продаж и делает участие банка в схеме с минимальным взносом все более дорогим. Такое предложение в итоге сократится до минимальных значений, как это уже произошло с валютными кредитами».
При этом возможно субсидирование части первого взноса за счет государственных и корпоративных программ, отмечает Цыганов, про госпрограммы субсидирования части арендных платежей при найме жилья и софинансировании первого взноса для молодежи не так давно заявил минстрой.
Очевидно, что данный принцип поддержки может быть расширен, при этом важно, что заемщик будет понимать размер помощи и ее разовый характер, отмечает эксперт. Важно, что такая субсидия не будет столь же негативно сказываться на росте цен на недвижимость.
Существует довольно рискованная практика получения потребкредита, который в дальнейшем используется как первоначальный взнос, добавляет эксперт. Это существенно повышает риск дефолта заемщика, который будет расплачиваться по двум кредитам одновременно, а часто — и по трем с учетом кредита на ремонт. Указания учитывают и это на основе обращения к Бюро кредитных историй.
ЦБ неоднократно заявлял о рисках возникновения пузыря на рынке ипотечного кредитования и по этой причине предпринимает шаги в сторону ужесточения условий ипотеки, говорит экономист Лазарь Бадалов. Действует ЦБ через ужесточение требований к ипотечным заемщикам, в данном случае — повышая минимальный размер первоначального взноса. Конечно, банкам никто не запрещает выдавать ипотечные кредиты даже без первоначального взноса, но тогда придется формировать больше резервов, а для банков это дополнительные расходы, подчеркивает Бадалов.
Если заемщик не смог накопить 20-30% от стоимости жилья на первоначальный взнос, непонятно, как он планирует обслуживать долг в будущем. Однако не стоит думать, что проблема таким образом может быть решена, считает Бадалов. Заемщики часто прибегают к потребительским займам, причем могут оформить их не на себя, а на супруга или родителей. «Люди, пытаясь решить жилищные проблемы, вынуждены идти на разного рода хитрости, а продавцы жилья и банки помогают им в этом. Проблему надо решать комплексно, одним ужесточением регулирования обойтись не получится», — говорит он.
По итогам опроса, проведенного ДОМ.РФ и ВЦИОМ среди заемщиков, оформивших ипотеку в 2017-2021 годах, в среднем первый взнос по кредиту составлял 35-40%. Около половины ипотечников вложили более 30%, а 14% — менее 15%.
как активировать онлайн-банкинг bsn
AlleBilderVideosBücherMapsNewsShoppingsuchoptionen
Для продолжения банковских онлайн-транзакций требуется однократная проверка.
Есть 2 варианта активировать доступ к myBSN: Посетите наше ближайшее отделение BSN для получения помощи. Позвоните в контактный центр BSN по телефону 1-300-88-1900 / +603-2613 1900 (за рубежом)
Интернет-банкинг — myBSN — BSN Malaysia
www.bsn.com.my › page › bsn-internet-banking
Hervorgehobene Snippets
Ähnliche Fragen
Как активировать онлайн-транзакцию BSN?
Может ли BSN осуществлять онлайн-банкинг?
Как запустить интернет-банк?
Как я могу зарегистрировать свой номер мобильного телефона в BSN онлайн?
Дебетовая карта BSN VISA
www.bsn.com.my › PersonalBanking › Карты › Visa…
ЧТОБЫ АКТИВИРОВАТЬ, ВЫПОЛНИТЕ ШАГИ НИЖЕ: · Вставьте свою дебетовую карту BSN Visa · Выберите «ИЗМЕНЕНИЕ ПИН-кода / ДРУГИЕ » · Выберите «ОБСЛУЖИВАНИЕ» · Выберите «ОНЛАЙН-ПОКУПКА» · Выберите » …
myBSN — Войдите в систему myBSN Internet Banking — Bank Simpanan National
www.mybsn.com.
my
У вас нет счета в Internet Banking? Узнайте здесь, как зарегистрироваться на myBSN. Предупреждение системы безопасности. Посетите официальный веб-сайт BSN по адресу www.bsn.com.my …
Первая регистрация — Bank Simpanan National — myBSN
www.mybsn.com.my › mybsn › зарегистрироваться › зарегистрироваться
MyBSN означает BSN s Internet Банковский веб-сайт, который включает в себя небезопасные и безопасные … После активации входа в MyBSN вы соглашаетесь на доступ или транзакции …
Cara Активировать BSN Online Banking Melalui myBSN — YouTube
www.youtube.com › смотреть
13.12.2022 · Калау ада акаун банк онлайн, лебих мудах кита семак акаун дан гунакан ванг секара … 90 055 Дауэр: 5 :33
Прислан: 13.12.2022
Cara Активировать BSN Online Banking Aktifkan myBSN — YouTube
www.youtube.com › смотреть
26.12.2022 · Sekarang ni semua bank dah buat sistem онлайн untuk memudahkan pengguna.
Akaun. ..
Дата: 3:21
Прислан: 26.12.2022
Как зарегистрироваться в онлайн-банке BSN? — YouTube
www.youtube.com › смотреть
16.08.2020 · Активировать дебетовую карту • Как мне зарегистрироваться в онлайн-банкинге BSN?———-Наша миссия — информировать …
Dauer : 0:59
Прислан: 16.08.2020
myBSN: Cara Daftar BSN Online Banking & Login Akaun — eCentral
ecentral.my › Kewangan
11.02.2023 · Lang kah-langkah untuk membuat pendaftaran ke akaun myBSN dan cara войти BSN онлайн-банкинг untuk pengguna kali pertama. Муда и чепат!
√ Как активировать онлайн-покупку BSN через банкомат и myBSN
voicehealey.com › Банк
Активация с помощью интернет-банка myBSN · После входа в систему выберите «Управление учетной записью» и выберите «Дебетовая карта» · В разделе «Обновить статус онлайн-покупки» нажмите Дебет …
√ Cara Activate BSN Online Banking Aktifkan myBSN — Akaun Bank
akaunbank.