Потребнадзор: РЕГИОНАЛЬНАЯ ОБЩЕСТВЕННАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ПО ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ «ПОТРЕБНАДЗОР»

Веб-семинар по надзору с учетом рисков Вопросы и ответы

Перспективы соблюдения требований потребителей > 2014 г. > Второй квартал 2014 г.

Кэти Гейтс, старший менеджер проектов, Совет Федеральной резервной системы

6 марта 2014 г. Федеральная резервная система провела веб-семинар Outlook Live под названием «Программа по надзору за соблюдением требований потребителей, ориентированная на риски местных банков.«Участники задали значительное количество вопросов до и во время сессии. Из-за нехватки времени во время веб-трансляции были даны ответы только на ограниченное количество этих вопросов. В этой статье рассматриваются некоторые другие вопросы, которые мы получили.1

В нынешних условиях у наших сотрудников много времени, и всегда сложно оставаться в курсе нормативных вопросов. Не могли бы вы подвести итог и рассказать, как изменятся мои экзамены?

Вы, вероятно, заметите сдвиг во времени проверки: больше времени будет потрачено на оценку рисков и процесс планирования проверки, прежде чем проверяющие войдут в ваш банк, и меньше времени будет потрачено на вопросы с низким уровнем риска.Это может привести к сокращению времени осмотра на месте.

В частности, проверяющие разработают профиль учреждения и всестороннюю оценку рисков для продуктов, услуг и видов деятельности, которые являются существенными для банка, и оценят существующие средства контроля для управления этими рисками до проведения проверки на месте. Расширенная оценка рисков позволит экспертам более точно определить масштаб и спланировать часть проверки на месте и настроить работу проверки с учетом остаточного риска, связанного с продуктами или услугами банка.Это означает, что исследователи сосредоточат внимание на областях, где остаточный риск повышен, а не на областях, где неотъемлемый риск хорошо контролируется, а остаточный риск ограничен или низок.

Экзаменаторы также свяжутся с вами между экзаменами. Программа включает постоянный контроль, который обычно является точкой соприкосновения в середине цикла обследования. Постоянный надзор поможет экспертам понять изменения в типах и сложности предлагаемых продуктов и в программе управления соблюдением требований потребителей.Это также обеспечивает актуальность нашей надзорной информации. Постоянный надзор позволяет более активно участвовать в надзорном процессе и своевременно общаться как со стороны учреждения, так и со стороны экзаменаторов.

Какие продукты эксперты сочтут опасными?

Риск продукта оценивается на основе неотъемлемых факторов риска, выявленных в программе надзора, ориентированного на риски (RFS), и степени, в которой соответствующие средства управления рисками эффективно снижают этот риск.Объем и план работ по проверке определяются остаточным риском, а не только внутренним риском. Таким образом, даже если продукт подлежит более сложным правилам и считается более рискованным, банк может контролировать этот риск. Конечно, могут быть некоторые продукты — особенно новые — с высоким присущим риском, когда экспертам может быть целесообразно проверить эффективность средств контроля, прежде чем сделать вывод о том, что неотъемлемый риск эффективно снижен.

Из-за нового подхода к проверке, основанному на оценке рисков, возможно ли, что тестирование транзакций не будет выполняться для каждого нормативного акта?

Да, это правильно.В соответствии с новой программой от экзаменаторов не ожидается, что они будут проверять транзакции по каждому регламенту. Один из основных принципов программы RFS заключается в том, что ресурсы экзамена должны распределяться с учетом риска. Если после уравновешивания уровня неотъемлемого риска и эффективности средств контроля риска остаточный риск будет ограниченным или низким, тестирование транзакций, скорее всего, не потребуется. Даже если остаточный риск для конкретного продукта может быть выше, может случиться так, что риски связаны только с определенными аспектами продукта.В таких случаях эксперты могут проверить соответствие нормативным требованиям, относящимся к этим элементам более высокого остаточного риска, в то время как они могут решить не тестировать правила, относящиеся к другим аспектам продукта, если доказательства указывают на то, что риск соответствия адекватно контролируется. Например, эксперты могут выбрать проверку соответствия правилам рекламы, но не другим правилам раскрытия информации, если их опасения связаны исключительно с рекламой.

Как определяется или измеряется существенность?

Эксперты оценивают существенность продукта как часть процесса оценки рисков.Существенность рассматривает относительную важность продукта в контексте бизнес-модели и стратегического плана банка. Он определяется, в первую очередь, объемом, который измеряется цифрами, долларами или и тем, и другим. Продукт с большим объемом по сравнению с другими продуктами будет считаться более материальным, чем продукт с меньшим объемом. Например, экзаменаторы могут определить, что продукт не является существенным, потому что он имеет очень низкий уровень активности. С другой стороны, эксперты могут определить, что продукт со значительным объемом является материалом, даже если продукт имеет меньший объем, чем другие продукты.Кроме того, экзаменаторы примут во внимание потенциальный рост продукта. Соответственно, новый продукт с номинальной активностью на момент проверки может считаться существенным из-за ожидаемого роста продукта, особенно если продукт тесно связан с бизнес-моделью и / или стратегическим планом банка.

Отметим, что существенность учитывает не только происхождение. Для некоторых банковских операций, таких как обслуживание ссуд, подходящим показателем существенности будет количество обслуживаемых ссуд и / или размер обслуживаемого портфеля в долларах.Независимо от существенности продукта ожидается, что банк будет соблюдать все применимые законы и нормативные акты о защите прав потребителей. Оценка готовности и способности руководства соблюдать требования будет частью оценки эффективности программы управления соблюдением требований потребителей.

Я видел оценки неотъемлемого / остаточного риска банка, когда рейтинги риска присваивались каждому нормативному акту, а не конкретным продуктам. Этот метод устарел?

Программа RFS оценивает общие риски продуктов, а не нормативных требований.Тем не менее, законы и правила, применимые к продукту, и связанная с ними сложность этих правил остаются важным фактором при установлении неотъемлемого риска продукта. Однако юридические и нормативные риски — не единственные факторы, которые учитываются. Решения банка относительно характеристик продукта и способа доставки продукта также являются важными индикаторами склонности организации к риску. Продукт, на который при разных условиях налагается много видов комиссий, может иметь больший риск, чем аналогичный продукт с гораздо менее сложной структурой комиссионных, даже если оба регулируются одними и теми же правилами.А продукт, поставляемый только через отделения банка, скорее всего, будет связан с меньшим риском, чем тот же продукт, доставленный третьими сторонами или через Интернет.

Как общий контроль организации над комплаенс-риском (надзор, политики и процедуры и т. Д.) Повлияет на рейтинг остаточного риска, связанного с конкретным риском продукта?

Программа организации по управлению соблюдением требований потребителей окажет важное влияние на оценку экспертом остаточного риска.Остаточный риск продукта определяется путем уравновешивания неотъемлемого риска деятельности с общей силой средств контроля риска для этой деятельности. Соответственно, организация с сильным контролем, политиками и процедурами, вероятно, будет иметь более благоприятный рейтинг остаточного риска, чем организация, предлагающая идентичный продукт без адекватного управления соответствием.

Будет ли предоставлена ​​финансовому учреждению оценка риска экспертом?

Хотя документ по оценке риска считается частью рабочего продукта экспертизы и не распространяется, сотрудники, проводящие экспертизу, передадут руководству банка продукты и услуги, которые, по мнению проверяющего, имеют более высокий остаточный риск, и основу для этих выводов.Кроме того, объем рабочей программы будет отражать продукты и услуги, которые, по мнению экспертов, содержат более высокий риск; соответствующие действия по проверке будут соответствовать повышенному остаточному риску продукта. Наконец, отчет о проверке будет включать оценку программы управления соблюдением требований потребителей. Таким образом, банк должен иметь полное представление о точке зрения проверяющего на риски, связанные с продуктами или услугами банка.

Моя бизнес-модель и стратегия просты и стабильны.Я уже трачу много времени на соблюдение требований потребителей и отслеживаю все нормативные изменения. Увеличит ли эта программа мою регулятивную нагрузку?

Мы ожидаем, что эксперты будут тратить меньше времени на вопросы соблюдения требований с низким уровнем риска в местных банках, что повысит эффективность нашего надзора и снизит нормативную нагрузку на многие местные банки. Наши эксперты по соблюдению требований потребителей теперь будут более четко основывать интенсивность проверки на профиле риска отдельного местного банка, сопоставленном с эффективностью контроля за соблюдением требований банка.Прежде чем прибыть в банк, эксперты проведут более комплексную оценку рисков. Таким образом, если банк поддерживает сильную программу управления соблюдением требований потребителей, которая эффективно выявляет и управляет рисками соблюдения требований потребителей, связанными с его продуктами, услугами и деятельностью, проверки на местах, вероятно, будут короче.

Конкретные вопросы и вопросы следует задавать в местном Федеральном резервном банке.

Аналитик по надзору за соблюдением требований потребителей — Федеральная резервная система Карьера

Благодарим за интерес к должности аналитика по надзору за соблюдением требований потребителей.К сожалению, данная вакансия уже закрыта, но вы можете выполнить поиск из наших 429 открытых вакансий по

.

Квалификация:

• Степень бакалавра в области бухгалтерского учета, финансов, бизнеса или в смежных областях или эквивалентное сочетание образования и соответствующего опыта работы; Желательно иметь степень магистра или сопоставимую ученую степень.
• Желательно иметь не менее одного года опыта работы в банковской сфере / банковской деятельности и финансового анализа
• Сильные финансовые, аналитические навыки и навыки решения проблем
• Проявление инициативы, креативности, организационных навыков и навыков работы с клиентами
• Звуковые письменные и устные коммуникативные навыки
• Способность работать в коллективной среде
• Хорошее владение компьютером в Microsoft Office, Интернете, электронной почте и соответствующих бизнес-приложениях.
• Должность требует доступа к конфиденциальной надзорной информации, доступ к которой ограничен «Защищенными лицами», как определено постановлением Совета управляющих Федеральной резервной системы, 12 CFR 268.205. К защищенным лицам относятся, помимо прочего, граждане США, граждане США и иностранцы с законным постоянным проживанием (также известные как «держатели грин-карты»), которые имеют право на получение гражданства США и стремятся получить гражданство США в установленные сроки.

Применяются определенные требования для участия.

Следуйте за нами в LinkedIn, Twitter и на нашем канале YouTube — Федеральный резерв Канзас-Сити.

Мы [Федеральный резервный банк Канзас-Сити] привержены созданию разнообразных рабочих мест и постоянно стремимся к достижению этой цели. Таким образом, мы предоставляем равные возможности трудоустройства независимо от расы, цвета кожи, религии, пола, гендерной идентичности и / или выражения, национального происхождения, возраста, инвалидности, сексуальной ориентации или генетической информации.

FinTech и Федеральная резервная система: Бюллетень по надзору за соблюдением требований потребителей фокусируется на FinTech | Davis Wright Tremaine LLP

Бюллетень Совета по надзору за соблюдением требований потребителей (Декабрьский бюллетень) Федеральной резервной системы (ФРБ) за декабрь 2019 года посвящен финансовым технологиям.Цель декабрьского бюллетеня — «улучшить понимание общих закономерностей и возникающих рисков, чтобы организации могли управлять рисками FinTech надлежащим образом и эффективно». В соответствии с этой целью в декабрьском бюллетене обсуждаются следующие темы:

• (i) Содействие эффективному управлению рисками FinTech;
• (ii) Интернет-банкинг и мобильный банкинг; и
• (iii) Управление рисками справедливого кредитования целевого интернет-маркетинга.

Содействие эффективному управлению рисками в сфере финансовых технологий

Банки имеют обширный опыт управления собственными комплаенс-рисками и рисками третьих сторон, но сталкиваются с трудностями при сотрудничестве с финтех-компаниями, которые могут быть менее знакомы и не оснащены для работы со сложной сетью нормативных актов в области потребительского финансирования.Тем не менее, финансовые учреждения постоянно обеспокоены потерей доходов для инновационных участников рынка.

Несмотря на эти проблемы, тенденция к расширению сотрудничества, вероятно, сохранится. Ожидается, что примерно 82% финансовых организаций расширит сотрудничество с финтех-компаниями в течение следующих трех-пяти лет.

В ответ на это наблюдение ФРБ отметил несколько областей, в которых банки могут управлять рисками, связанными с сотрудничеством в сфере FinTech:

• Содействовать надлежащему надзору со стороны совета директоров и высшего руководства, включая выделение ресурсов для сотрудничества и обеспечение того, чтобы «сотрудники были осведомлены, наделены полномочиями и несли ответственность за соблюдение законов и правил о защите прав потребителей».«
• Изучите политики, процедуры и обучение, которые подходят и всесторонне отражают риски, связанные с сотрудничеством в сфере FinTech.
• Разрабатывать и упреждающе обновлять процессы мониторинга рисков, чтобы гарантировать их достаточность для выявления и устранения рисков, связанных с сотрудничеством в сфере FinTech.
• Выполнять комплексную и постоянную юридическую проверку и надзор за третьей стороной FinTech.

Интернет- и мобильный банкинг

Декабрьский бюллетень предупреждает, что практика онлайн- и мобильного банкинга может представлять повышенный риск недобросовестной или вводящей в заблуждение практики (UDAP).Как правило, эти риски UDAP возникают из-за неспособности банка предоставить точную информацию о счете или раскрытия информации на своей онлайн- или мобильной платформе или из-за неспособности банка оценить и подтвердить модификации этих платформ.

В ответ на это наблюдение, FRB предложил следующие шаги для выявления и управления риском UDAP:

• Сравните раскрытие информации на платформах онлайн-банкинга и мобильного банкинга, чтобы обеспечить общую согласованность и точность.
• Подтвердите, что продукт работает так, как, по мнению банка, он должен работать (другими словами, подтвердите опыт потребителей).
• Отслеживать жалобы.

Управление рисками справедливого кредитования целевого интернет-маркетинга

Декабрьский бюллетень отмечает, что целевой интернет-маркетинг — это область, которая «требует внимания» и остается темой, которую промышленность и ФРБ все еще изучают. Основываясь на новых сложных методах, позволяющих предприятиям ориентироваться на сегменты потребителей, FRB «больше не может предполагать, что потребители в целом будут иметь доступ к одним и тем же вариантам, даже если они будут делать все возможное, чтобы исследовать и искать как можно больше вариантов. онлайн.«

Этот «неравный доступ» может привести к нарушениям справедливого кредитования (Закон о равных возможностях кредитования и Закон о справедливом жилищном обеспечении), что приведет к сокращению или регулированию. Чтобы проиллюстрировать эту проблему, ФРБ сослался на недавнее маркетинговое соглашение Facebook с защитниками гражданских прав и Министерством жилищного строительства и городского развития США.

В ответ на это наблюдение ФРБ перечисляет следующие шаги, которые банк может предпринять для управления риском справедливого кредитования:

• Удалите географические фильтры, исключающие преимущественно районы проживания меньшинств.
• Проверьте выборные фильтры, чтобы они не мешали зрителям с защищенными характеристиками увидеть рекламу.
• Просмотрите информацию об аудитории, просмотревшей каждое онлайн-объявление.
• Установить политики и процедуры для оценки справедливого кредитного риска для маркетинга и охвата.
• Отслеживайте маркетинговую и информационную деятельность, чтобы обеспечить охват всей территории, включая районы с преобладанием меньшинств.
• Убедитесь, что действуют соответствующие политики управления поставщиками.
• Понимать методы маркетинга, применяемые банком или от его имени, и иметь соответствующие средства контроля для оценки / управления связанными рисками.

Заключение

Декабрьский бюллетень — еще одно свидетельство взаимодействия ФРБ с FinTech. На этой неделе ФРБ также объявил, что он проведет серию «рабочих часов по инновациям в сфере FinTech», начиная с заседания в Федеральном резервном банке Атланты 26 февраля 2020 года. Мы продолжим мониторинг ФРБ и других финансовых организаций. регулирующие органы, поскольку они стремятся идти в ногу с отраслями, которые они регулируют.

[Просмотр исходного кода.]

Структура офиса — Офис комиссара финансового регулирования

НАДЗОР ДЕПОЗИТАРИЯ

Депозитарий Отдел корпоративной деятельности
Подразделение депозитарной корпоративной деятельности отвечает за рассмотрение и обработку всех заявок, поданных банками, кредитными союзами и трастовыми компаниями на новые уставы, слияния, поглощения, филиалы, конвертацию акций, смену контроля, филиалы, отделения иностранных банков, области изменения членства и все другие разрешения, требуемые в соответствии с законодательством Мэриленда.

Отдел депозитарного надзора
Подразделение депозитарного надзора отвечает за надзор и проверку всех зарегистрированных в Мэриленде банков, кредитных союзов и трастовых компаний.

БЕЗДЕПОЗИТОРСКИЙ НАДЗОР

Лицензионная единица
Подразделение лицензирования отвечает за лицензирование или регистрацию поставщиков финансовых услуг, включая ипотечных кредиторов, брокеров, обслуживающих и оригинаторов, потребительских кредиторов, кредиторов в рассрочку, компании по финансированию продаж, предприятия по предоставлению кредитных услуг, переводчиков денег, обналичивающих чеков, поставщиков услуг по управлению долгом, поставщики услуг по урегулированию долгов и агентства кредитной информации.

Отдел недепозитарного надзора
Подразделение недепозитарного надзора отвечает за надзор, проверку и / или расследование коммерческой деятельности лицензиатов и владельцев регистраций.

Правоприменительная группа
Группа правоприменения является следственным и правоприменительным подразделением Уполномоченного и отвечает за расследование проблем, связанных с мошенничеством, и проведение специализированных проверок с участием зарегистрированных банков Мэриленда, кредитных союзов и трастовых компаний, лицензированных поставщиков финансовых услуг, владельцев регистраций, физических лиц и нелицензированных коммерческих организаций. с целью выявления ненадлежащей деловой практики и / или нарушений закона, подпадающих под юрисдикцию Уполномоченного.Подразделению по обеспечению соблюдения также поручено координировать правоприменительные действия, предпринимаемые Уполномоченным, включая определение обоснованности действий, передачу дел юристу по судебным спорам и управление процессом правоприменения в случае принятия мер.

Операционный отдел
Подразделение операций отвечает за предоставление технической и административной поддержки трем оперативным подразделениям, которые осуществляют программу недепозитарного надзора.Это облегчает разработку и поддержание операционных процедур, а также обучение сотрудников. В рамках этих обязанностей старший менеджер, отвечающий за подразделение операций, также возглавляет комитет, основной функцией которого является содействие обмену информацией и координации между руководством подразделений, занимающихся недепозитарной надзорной деятельностью.

Подразделение также отвечает за администрирование системы регистрации прав выкупа в Мэриленде и надзор за электронной системой уведомлений о намерении лишить права выкупа («NOI»).Дополнительные сведения об этих системах см. На странице «Законы штата Мэриленд о выкупе права выкупа и отраслевые ресурсы». Чтобы просмотреть агрегированные данные о потерях права выкупа (объем, полученный за неделю и за месяц), см. Страницу отслеживания данных о выкупе.

В дополнение к этим обязанностям, Подразделение оказывает первичную административную помощь Лицензионному совету Государственного агентства по сбору платежей.

ПОЛИТИКА И ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ УСЛУГИ

Отдел политики и обслуживания потребителей отвечает за разъяснительную работу и обучение, координацию законодательных и регулирующих мер и расследование запросов и жалоб потребителей.Прямой охват различных аудиторий, включая потребителей, промышленность, государственных партнеров и других заинтересованных сторон, касается проблемных областей, влияющих на юрисдикцию Офиса. Обязанности по поддержке политики включают исследование изменений политики, законодательства и нормативных актов на каждом из местных, государственных и федеральных уровней. Обязанности потребителей в области финансового образования направлены на обеспечение потребителей Мэриленда эффективными возможностями финансового образования, включая активное обучение потребителей Мэриленда основам принятия обоснованных финансовых решений, информирование потребителей Мэриленда об их правах в соответствии с законодательством штата и предоставление потребителям Мэриленда справочной информации о местных потребителях. поставщики услуг.

Отдел потребительских услуг расследует запросы потребителей и жалобы, касающиеся поставщиков финансовых услуг в штате Мэриленд, с целью разрешения этих жалоб. Жители Мэриленда могут подать жалобу, просто написав письмо с подробным описанием характера своей проблемы или заполнив форму жалобы. (ПРИМЕЧАНИЕ: жалобу можно отправить по почте, доставить лично, по электронной почте или по факсу в Офис).