Билеты и требования по допуску на стадион на матч Лиги Европы с «Лацио»
Роспотребнадзор уведомил наш клуб, что на домашний матч 5-го тура Лиги Европы УЕФА «Локомотив» – «Лацио», который состоится 25 ноября, может быть допущено не более 30% от расчётной вместимости трибун. Продажа билетов открывается 28 октября.
Этапы продаж:
- До 1 ноября – только для владельцев сезонных абонементов
- С 1 по 7 ноября – для владельцев клубных карт
- С 8 ноября – свободная продажа
Владельцы абонементов уже сейчас могут купить билеты на tickets.fclm.ru
В одни руки можно приобрести не более 2-х билетов.
Важно: проход на стадион будет доступен только при наличии QR-кода, подтверждающего вакцинацию или перенесённое в течение последних 6 месяцев заболевание, а также при предъявлении документа, удостоверяющего личность. Несовершеннолетние болельщики будут допущены на стадион только в сопровождении взрослых, имеющих QR-код.
Будьте внимательны! Настоящие билеты на домашние матчи «Локомотива» продаются только онлайн и только на tickets.fclm.ru. Клуб не несёт ответственности за билеты, приобретённые с рук, а также на сторонних ресурсах.
Пресс-служба ФК «Локомотив»
28 Октября 2021 15:05
Facebook Twitter Вконтакте
последние Публикации
Владимирский Роспотребнадзор предложил ужесточить меры борьбы с коронавирусом. Новые ограничения могут коснуться торговых центров, общепита, индустрий спорта и красоты
Управление Роспотребнадзора по Владимирской области предложило ввести QR-коды для посещения торговых центров, а также продлить «пропускной режим» в ресторанах, салонах красоты и фитнес-центрах после окончания нерабочих дней 7 ноября
Управление Роспотребнадзора по Владимирской области предложило ужесточить ковидные ограничения, которые будут действовать в регионе во время «нерабочих дней» с 30 октября по 7 ноября. Об этом заявила официальный представитель ведомства Марина Колтунова во время онлайн-брифинга по текущей эпидемической ситуации.
Так, Роспотребнадзор рекомендовал властям Владимирской области с 30 октября пускать людей в торговые центры и торговые комплексы только по QR-кодам, или справкам о вакцинации от коронавируса, или справкам, подтверждающим, что человек переболел коронавирусом в течение последних шести месяцев, рассказала Колтунова:
«Работа проводится регулярно и систематично. У нас одни и те же выявляются нарушения. Что касается руководителей торговых точек, то в принципе они стараются выполнять санитарные требования. А вот что касается граждан, которые находятся на территории в этом момент… Очень много даже не знаю, как таких назвать.
Когда спрашивают: «Почему вы не носите маску?», очень часто говорят: «Мы не верим в ковид, вы все это сами придумали». Здесь как-то хочется сказать: «А как же вот люди, которые уже похоронили, потеряли своих близких?» Есть недопонимание граждан о сложности, серьезности, опасности эпидситуации, и это иногда удивляет».
Специалисты Роспотребнадзора также предложили врио губернатора Владимирской области оставить «пропускной режим» и по окончании нерабочих дней. В ведомстве полагают, что для улучшения эпидемической обстановки с 8 ноября посещение по QR-кодам должно остаться в ресторанах, фитнес-клубах, салонах красоты и других организациях сферы услуг. Эта мера фактически повторяет июльские коронавирусные ограничения, которые вызвали негативную реакцию в предпринимательской среде.
Некоторые предложения уже нашли отражение в последних указах главы региона. Так, на время «нерабочих дней» в ресторанах и ночных клубах отменены дискотеки и другие развлекательные мероприятия, а размещение в гостиницах доступно только для тех, кто сделал прививку от ковида.
Марина Колтунова отметила, что QR-коды не распространяются на несовершеннолетних: дети до 18 лет могут спокойно посещать, например, парикмахерские, кафе или другие публичные места. Официальный представитель владимирского Роспотребнадзора рекомендовала купить оборудование для считывания QR-кодов тем фирмам, кто этого еще не сделал:
«Когда [в 2020 году] мы очень долго сидели в локдауне и постепенно начинали открывать те или иные организации, у нас была очень четкая процедура: каждая организация и каждое предприятие выслало нам информацию – и наши специалисты выходили и ее проверяли – о том, что они готовы работать с санитарными требованиями, которые у нас были.
В эти [требования] включались и масочный режим, и наличие рециркуляторов, которые тоже стоит дорого; и дезинфекцию, [которая] должна быть с определенным запасом на каждого сотрудника и посетителя, и на тот момент предприниматели были готовы вложиться финансово, чтобы возобновить деятельность.
Сейчас, повторюсь, не локдаун, но приобрести [оборудование для считывания QR-кодов], потратиться финансово надо».
По состоянию на 28 октября 2021 года во Владимирской области официально подтверждены 61 846 случаев заражения коронавирусом, причем 318 из них – за последние сутки. Умерли 2 205 человек (5 — за последние сутки), выздоровели – 52 378 человек (50 — за последние сутки). Продолжают болеть 7 263 жителя региона.
Самые яркие события дня — в инстаграме Зебра ТВ.
Встреча с директором Федеральной службы по финансовому мониторингу Юрием Чиханчиным
В.Путин: Юрий Анатольевич, скоро исполняется 20 лет создания механизма борьбы с отмыванием денег. За это время служба преобразилась и стала полноценной финансовой разведкой в прямом смысле этого слова.
Во-первых, Вас и всех сотрудников хочу с этим поздравить.
Ю.Чиханчин: Спасибо большое.
В.Путин: И конечно, поговорим о текущих делах.
Ю.Чиханчин: Действительно, Владимир Владимирович, за 20 лет антиотмывочная российская система прошла тяжёлый путь. В 2000 году Российская Федерация, Вы знаете, была в чёрном списке ФАТФ – это межправительственная организация, которая занималась противодействием отмыванию денег и финансированию терроризма. В 2001 году был подписан закон, третий вариант закона – спасибо Вам большое, Вы поддержали. В 2002 году мы вышли из чёрного списка ФАТФ, а в 2003 году уже стали полноправными членами ФАТФ. В 2019 году на пленарном заседании ФАТФ был заслушан доклад России, и национальная антиотмывочная система российская была признана одной из лучших.
Хотелось сказать, что за этот период нам очень многое удалось сделать. Было принято более 150 законов, которые урегулировали российское законодательство с международными стандартами, международными требованиями, урегулировали характер взаимоотношений между участниками антиотмывочной системы, выделили операции и финансовые инструменты, которые на сегодняшний день требуют контроля со стороны государства.
Одно из важных направлений в антиотмывочной системе – это, конечно, финансовые институты: банки, лизинговые компании, страховые, непосредственно адвокаты, нотариусы и так далее. И наша задача совместно с Центральным банком, совместно с надзорными органами, правоохранительными органами, Генеральной прокуратурой, МВД, ФСБ была направлена на то, чтобы, в первую очередь, подключить всех участников антиотмывочной системы к единому исполнению закона; второе – поднять их законопослушность; и третье – создать механизмы, не пускающие преступные, «грязные» деньги в финансовый сектор, в первую очередь банковский.
И надо сказать, что нам удалось решить многие вопросы. Могу сказать, что количество финансовых секторов с момента принятия закона увеличилось в 4,5 раза, а количество участников выросло в 10 раз: у нас более 85 тысяч сегодня тех, кто предоставляет информацию в Росфинмониторинг, кто работает в рамках закона. И самое главное – поднялась законопослушность всех финансовых институтов в два раза.
Но в то же время были и те, кто не совсем был в дружбе с законом. Надо сказать, их количество снизилось в три раза – это лишение лицензий было, кто-то просто закрылся, а кто-то перешел в зону законопослушности.
Одним из важных направлений как раз было противодействие теневому сектору. Действительно, совместно, опять же, с [Центральным] банком, ФСБ, МВД, прокуратурой, налоговой службой, таможенной службой нам удалось снизить объемы теневого сектора. Объем подозрительных операций снизился в пять раз, а количество участников теневых схем сократилось в четыре раза.
Идет работа по регионам. Здесь на слайдах показано, как очищаются регионы, уходят из «красной» зоны в «желтую» и «зеленую».
Мы приложили очень много усилий для того, чтобы снизить привлекательность теневых услуг. Если в первоначальном периоде теневые услуги – это обналичивание, вывод денежных средств – стоили 1–1,5 процента, то сегодня поднялась цена на рынке – 20 процентов, а по «крипте» – 40 процентов, то есть такие издержки.
Первоначально теневые площадки были объемом где-то примерно 100–150 миллиардов, а сегодня уже сократились до 2–2,5. Жизнедеятельность теневых площадок была 5–6 лет, сегодня максимум год существует площадка и закрывается.
Я уже сказал, что одной из главных задач было повышение законопослушности. Здесь мы, для того чтобы снизить нагрузку на бизнес, перешли на механизм дистанционного контроля, то есть практически отказались от выездных проверок: они сократились в 15 раз. Но зато вырос дистанционный контроль в 27 раз. То есть мы через систему «личных кабинетов» в онлайн-режиме работаем с ними.
Какие еще сферы нам удалось оздоровить. Я Вам докладывал ранее, что были высокие риски у «Почты России», операторов мобильной связи, где очень много теневых схем было. На сегодняшний день практически там остались единичные случаи.
Но надо сказать, что усложнились схемы отмывания. Если раньше, как правило, площадка была – только один банк работал, сегодня может группа банков работать, несколько компаний иного характера: лизинговые, микрофинансовые организации, нотариусы. То есть преступники стараются «размазать» [свою деятельность] по секторам, для того чтобы их было сложнее выявлять. Но мы научились тоже их искать с помощью цифровой технологии совместно с Центральным банком, ФСБ, МВД.
В.Путин: В рамках Евразэс тоже становится легче работать?
Ю.Чиханчин: Да, здесь мы тоже работаем, у нас есть и совет руководителей, глав финансовых разведок, где как раз обсуждаем все эти вещи.
И самое главное, мы считаем, что нам удалось, касаясь теневого сектора, в основе своей выдавить их с территории России. Большинство теневых площадок просто ушло в другие юрисдикции, то есть они работают за пределами России.
Проведена большая работа по розыску и возврату похищенных денег, и в первую очередь легализованных. Надо сказать, что аресты таких денег выросли в три раза, а средства (возврат) выросли в шесть раз.
Но самое главное, что снизилось количество хозяйствующих субъектов, которые вовлечены в теневую экономику: если взять по фирмам-однодневкам – в 4,5 раза примерно, если взять по выводу денежных средств за рубеж, то в шесть раз, а если [взять] «транзит», когда используется просто промежуточная компания, то в пять раз.
Хотел бы немножко сказать и о таком направлении: преступный мир стал искать новые сектора, которые можно использовать – те, которые слабо урегулированы, или, скажем, нет достаточной системы контроля. И здесь у нас есть проблемы с нотариусами, с комиссией по трудовым спорам и судами. Если суды мы сегодня уже более или менее наладили совместно с Верховным Судом, Генеральной прокуратурой, ФСБ, МВД, и кривая показывает падение, то с нотариусами и с комиссией по трудовым спорам – здесь пока идет работа.
В.Путин: А комиссия здесь причем?
Ю.Чиханчин: Комиссия по трудовым спорам – там какой принцип? Обращаются якобы работники некой организации [с заявлением] о том, что данная организация должна. Перед этим в организацию накачивают деньги, и за счет решения комиссии по трудовым спорам банк списывает все эти деньги в пользу конкретных физических лиц. То есть она фактически мнимая такая, но это требует доказательств, требует решения. Мы сейчас как раз ищем с правоохранительными органами, с законодательными, как выйти из этой ситуации. Но довольно активно идет использование.
Какие направления требуют совершенствования в этом вопросе?
Первое – у нас отсутствуют ограничения использования наличных денежных средств. И проблема состоит в том, что обоснованность происхождения практически никто не спрашивает, и отсутствует ограничение на использование наличных денежных средств.
Вторая проблема – это неурегулированность сферы применения криптовалюты. На сегодняшний день в мире более 10 тысяч видов криптовалюты, в том числе которыми пользуются россияне.
И есть проблема большая – проблема конфискации активов, которые находятся за рубежом. Мы научились находить эти активы, но, к сожалению, пока не имеем возможности вернуть.
Проведена большая работа с Администрацией Президента, с декоррупционными комиссиями министерств и ведомств, в первую очередь, конечно, правоохранительных органов, ФСБ, МВД и Генеральной прокуратуры, по снижению вовлеченности в коррупционные дела должностных лиц. Могу сказать, что [количество] сомнительных операций с их участием сократилось в три раза, а использование фирм-однодневок этими лицам – в шесть раз. Оздоровление произошло в таких отраслях, как ЖКХ, ТЭК, агропромышленный комплекс, примерно в 1,5–2 раза риски сократились.
Несколько слов хотел бы сказать по противодействию отмыванию наркодоходов. Здесь под эгидой Государственного антинаркотического комитета с МВД, ФСБ, прокуратурой, таможней проведена очень большая работа, и можем сказать, что в принципе большинство операций, связанных с расчетами за наркотики, мы все-таки выдавили из банковского сектора. Они ушли, но они ушли в новые технологии, когда появились системы быстрых расчетов, криптовалюта. И дела, которые есть у нас и есть у правоохранительных органов, – рост идет очень значительный.
Но все равно мы продолжаем работать, и многие вещи удается сделать. Скажем, удалось в определенной степени декриминализировать деятельность так называемых интернет-магазинов, которые распространяли наркотики в стране, и в первую очередь это Московский регион, Свердловская, Воронежская, Тульская области. Растет количество уголовных дел там, где мы пытаемся найти как раз финансовую составляющую по наркотикам.
И самое главное, пресечена деятельность более 10 транснациональных преступных группировок, которые завозили наркотики, реализовывали наркотики здесь, у нас, или в европейских странах. Это такие международные расследования, очень большие.
В.Путин: Вы сказали про ЖКХ, про ТЭК, про агропромышленный комплекс. А как в рыбной отрасли?
Ю.Чиханчин: Там пока остается – рыбная и лесная отрасли. Есть эта проблема, мы над ней работаем. Но я хочу сказать, что есть очень много наработок, которые позволяют все-таки выдавить из этой системы. Мы работали, я Вам ранее докладывал, и на Дальнем Востоке…
В.Путин: Жуликов выдавить.
Ю.Чиханчин: Эта задача стоит, самая главная, она у меня здесь отмечена, и я в следующий раз обязательно постараюсь доложить о результатах.
В.Путин: Лесная отрасль и рыбная.
Ю.Чиханчин: Да, это две самые криминальные на сегодняшний день [отрасли]. Здесь и рабочими группами работаем, совместно с ведомствами работаем, пытаемся навести порядок.
В.Путин: Хорошо.
Ю.Чиханчин: Несколько слов хотел бы сказать о мониторинге и контроле расходования бюджетных средств. То поручение, которое Вы нам давали, совместно с Министерством обороны, с Центральным банком, мы на ГОЗе отработали, и сейчас совместно с [Центральным] банком, ФСБ, МВД и прокуратурой запущен механизм работы по мониторингу за контрактами, заказчиками, исполнителями и оценки регионов.
Все это привело к чему? Повышение прозрачности исполнения контрактов, отведение недобросовестных исполнителей, а самое главное – это обеспечение целевого использования бюджетных средств. Если в цифрах, то можно сказать, что сомнительные операции финансовые по обналичиванию, там, где есть бюджетные деньги, сократились в шесть раз, фирмами-однодневками – тоже в шесть раз. Но самое главное, что законопослушность хозяйствующих субъектов, которые работают с бюджетом, выросла в четыре раза по сравнению с хозяйствующими субъектами, которые работают в другой сфере. То есть бюджетную сферу мы все-таки стараемся как-то удержать.
В.Путин: Вывод за границу продолжается?
Ю.Чиханчин: Вывод – минимально. Сократился очень сильно, бюджетные деньги мы все-таки взяли под жесткий контроль. И казначейство, надо сказать, и банковская сфера, и работа с Промсвязьбанком – мы здесь пытаемся…
Несколько слов хотел бы сказать по национальным проектам. Я Вам в прошлый раз докладывал, что были серьезные риски у нас по ряду нацпроектов – «Образование», «Безопасные и качественные автомобильные дороги» и «Здравоохранение». Сегодня картина стала меняться. Здесь на графике показано как раз снижение. А по «Здравоохранению» можно сказать, что технические фирмы, то есть фирмы-однодневки – в четыре раза сокращен объем их участия, а это, соответственно, ценовая политика на лекарства и на услуги.
Идет очищение в определенных регионах, они уходят из «серой» зоны в «зеленую» зону, здесь на графике это показано. По данным полпредства в Северо-Западном федеральном округе, в целом антиотмывочная система помогла только за последний период ввести в эксплуатацию порядка 30 социально значимых объектов – это школы, детские сады и так далее.
Активно ведется работа с Промсвязьбанком, мы им помогаем создать центр оценки риска – такой, как у нас есть. Это дает им возможность лучше изучать финансовую устойчивость своих клиентов и, самое главное, прозрачность проведения финансовых операций.
Какие проблемы на сегодняшний день здесь есть? Две основные: это определение порядка раскрытия структуры цены, потому что иногда одинаковые контракты, но цена прыгает, и здесь мы работаем; и вторая – предельный уровень рентабельности по отдельным контрактам. Мы сейчас и с ведомствами работаем, и с Промсвязьбанком, ищем решение, потому что на цене идет вся игра.
В.Путин: Чрезвычайно важный вопрос.
Ю.Чиханчин: Этим мы постоянно занимаемся, ищем решение.
В.Путин: Будут у нас совещания в Сочи, опять будем говорить именно об этом – о стоимости изделий.
Ю.Чиханчин: Это проблема. Одинаковые контракты, а цена разная.
Несколько слов хотел сказать по противодействию финансированию терроризма. Здесь совместно с Национальным антитеррористическим комитетом, ФСБ, МВД, Следственным комитетом ведется очень серьезная работа. И надо сказать, что за последнее время пресечена финансовая деятельность более 15 тысяч террористов, из них порядка 850 – это иностранные граждане.
На сегодняшний день блокируется практически 100 процентов активов всех лиц, имеющих отношение к терроризму. Растет количество уголовных дел, где не только терроризм рассматривается, но и финансовая составляющая. Продолжаем организовывать работу по запрету въезда иностранцев, которые непосредственно имеют к этому отношение, и ведем работу по противодействию финансированию распространения оружия массового уничтожения. У нас сегодня в базе данных более 250 физических и юридических лиц, иностранцев, которые занимаются торговлей оружием массового уничтожения.
В.Путин: Что касается терорганизаций, я так вижу, что используют и компьютерные игры для перемещения финансов?
Ю.Чиханчин: Да, сегодня пошла такая система, внутриигровая валюта называется, когда в интернете играют в какие-то «стрелялки», условно говоря, вместо расчета за «оружие», за «игрока» и так далее идет оплата террористам. Это серьезная проблема, мы сейчас как раз пытаемся построить модель поведения террористов с расчетами, совместно с ФСБ выстраиваем.
У нас тут две проблемы: террористы-одиночки сегодня для нас очень важны, потому что у них новые системы финансирования (либо самофинансирование, либо еще что-то), и молодежные движения, потому что у них новый инструментарий, новые финансовые операции.
На международной площадке внимание, конечно, в первую очередь – Афганистану, и мы здесь с коллегами из ФСБ и с коллегами из финансовых разведок отслеживаем события. Работа ведется по миграционным потокам и по выявлению финансовых, денежных средств от реализации наркотиков и организованной преступной деятельности.
Надо сказать, что – спасибо большое – в свое время Вы поддержали создание Межведомственной комиссии по противодействию финансированию терроризма, дающей право внесудебной «заморозки» активов, и за последние пять лет мы «заморозили» активы более чем у двух тысяч человек. Аналогичная работа ведется и на площадке стран СНГ.
Мы продолжаем работать по совершенствованию нашего центра оценки рисков. Вы были у нас, Вы его видели. И там несколько направлений.
Первое – это выработка единой методологии оценки рисков совершения преступления, отмывания денег. На сегодняшний день мы объединили уже примерно 25 министерств и ведомств по этой программе и объединяем единые ресурсы – более 100 ресурсов у нас для проверки этой деятельности. Самое главное, мы определили наиболее активные зоны рисков – это бюджет, наркотики, кредитно-финансовая сфера и так далее. Для взаимодействия используем «личные кабинеты» – это оперативность, это быстрота обмена информацией по рискам и принятия решений.
Хотел бы сказать о межведомственном взаимодействии, что хороший, на наш взгляд, механизм существует – это Межведомственная рабочая группа по противодействию незаконным финансовым операциям. Она создана по Вашему распоряжению, возглавляет ее глава Администрации, объединяет 15 министерств и ведомств. 150 законов различных принято, не только антиотмывочных. И здесь тоже решаются многие вопросы, скажем, с выводом из зоны риска рисковых отраслей (это драгоценные металлы и драгкамни, азартные игры), выработкой единой методологии работы по теневым площадкам, по контролю за расходованием бюджетных средств и так далее.
Работу ведем по международному центру оценки рисков, Вы поддержали это решение, Правительство выделило деньги, на следующий год мы заканчиваем проект. Сегодня уже для стран СНГ мы выработали единые информационные ресурсы, каналы связи заработали с отдельными странами, то есть работа в основном таким образом ведется.
Несколько слов хотелось, если позволите, сказать о Международной олимпиаде по финансовой безопасности. Я Вам буклет, если позволите, дам.
В этом году по Вашему распоряжению мы провели первую Международную олимпиаду по финансовой безопасности для школьников и студентов. Школьники были 8–10 классов России и студенты семи стран: это Белоруссия, Казахстан, Кыргызстан, Таджикистан, Туркменистан, Узбекистан. По направлениям – экономика и финансы, юриспруденция, международное право, информационная безопасность.
Правительством был создан оргкомитет, который возглавил вице-премьер Чернышенко. В него вошли все заинтересованные министерства и ведомства. Совместно с Министерством [науки и высшего] образования, [Министерством] просвещения, Банком России, нашим международным учебным центром, Международным сетевым институтом, а также такими институтами, как РУДН и МИФИ, мы подготовили программы, подключили индустриальных партнеров, таких как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Газпромбанк, «Ростех», «Росатом», «Алмаз-Антей».
В несколько этапов прошла олимпиада.
Первый этап – мы провели всероссийский единый урок знаний для школьников, и почти 1,5 миллиона школьников были посажены за парты, им подготовлена методика, и учителя прочитали им, что такое финансовая безопасность личности, государства, социума, международная.
На втором этапе мы провели отбор. Подали заявления на участие в этом 31 тысяча участников – это школьники и студенты из семи стран. 500 человек мы отобрали, которые прибыли уже в дальнейшем на отборочный тур в «Сириус». И здесь хотел бы огромное спасибо сказать Вам, что Вы поддержали тогда «Сириус», и команде «Сириуса» – они не только предоставили помещение, но и действительно помогли организовать данное мероприятие.
К сожалению, не все 500 участников смогли приехать к нам, приехали 400 из-за пандемии. Из восьми стран – к нам еще примкнул студент из Индии. Он, кстати, стал призером.
И просто интересные цифры: могу сказать, что 200 человек из школьников и студентов первый раз были в Сочи. Определенная часть впервые в жизни летели на самолете. Практически все школьники впервые уехали от родителей самостоятельно в другой город.
В.Путин: Прошло беспроблемно, все нормально?
Ю.Чиханчин: Здесь огромное спасибо хотел бы сказать тем, кто помогал нам, это в первую очередь Роспотребнадзор, потому что действительно собралось на площадке порядка 700 человек, и нам удалось сохранить [здоровье участников] – всего два заболевших школьника, но в легкой форме.
Спасибо хотел бы сказать и коллегам из других ведомств, Министерства внутренних дел, Росгвардии, ФСБ, администрации Краснодарского края и мэрии.
Помимо всего прочего, на площадке олимпиады проводились панельные дискуссии, мастер-классы, были встречи со спикерами – представителями государственных органов, учебных заведений, индустриальных партнеров. Специально для олимпиады были подготовлены различные игры непосредственно Росфинмониторингом, нашим МУЦем.
К участникам олимпиады обратились с приветствием профильный комитет ООН, исполнительный секретарь ФАТФ и профильный комитет Совета Европы.
На площадки приехали все главы финансовых разведок стран СНГ, мы провели заседание, провели заседание [совета] Международного сетевого института, который объединяет более 40 вузов России и зарубежья. Все дали очень высокую оценку олимпиаде и поддержали инициативу России ежегодно проводить в дальнейшем данную олимпиаду. Мы там провели культурные программы, спортивные программы, концертные программы. Санкт-Петербургский Дом музыки выступил, Астраханская филармония. То есть для детей создали неделю действительно очень активной жизни.
Вот примерно, как мы строили свою работу и как планируем. Если Вы поддержите, мы дальше будем двигаться и с олимпиадой, и с нашей работой.
В.Путин: Спасибо.
Реорганизация нашей супервизии | Бюро финансовой защиты прав потребителей
Сегодня мы объявляем о реорганизации штата нашего головного офиса по надзору. У нас по-прежнему будет два офиса по надзору в штаб-квартире, но теперь у нас будет один, который будет заниматься экзаменами, а другой — политикой. Эта реорганизация соответствует нашей миссии по защите потребителей на рынках финансовых услуг безотносительно к уставу поставщика.
До сих пор сотрудники нашего головного офиса были разделены на офисы небанковского надзора и надзора за крупными банками. Предыдущая договоренность имела смысл, когда Бюро только начинало свою работу, поскольку у нас было два разных надзорных мандата. В июле 2011 года мы приняли на себя существующие надзорные полномочия по соблюдению требований потребителей от других федеральных регулирующих органов в отношении крупных банков, сберегательных организаций и кредитных союзов. Наша группа по надзору за крупными банками разработала программу, которая выполняет эти полномочия. Начиная с января 2012 года наша группа небанковского надзора разработала первую в своем роде программу федерального надзора для небанковских организаций, таких как кредиторы до зарплаты и небанковские ипотечные компании.
Мы успешно запустили программы надзора как для небанковских, так и для крупных банков. Сейчас наша цель — сделать эти программы максимально эффективными и действенными, и эта реорганизация поможет нам в этом. Мы реорганизуемся в две команды: группу надзорных экзаменов и команду политики надзора.
Экзаменационная группа сосредоточится на многих процессах и работе, жизненно важных как для команды в штаб-квартире, так и для экспертов по всей стране. Команда будет контролировать наши усилия по набору, обучению и назначению экзаменаторов; обеспечить соблюдение политик и процедур; и соответствующим образом планировать и проводить экзамены с учетом наших ресурсов и приоритетов.Четыре региональных офиса будут подчиняться надзорным экзаменам, и Пол Сэнфорд будет исполняющим обязанности помощника директора этого офиса.
Команда разработчиков политик будет следить за тем, чтобы политические решения по надзору соответствовали как закону, так и нашей миссии, а также согласовывались на всех рынках, в чартерах и регионах. Мы организуем этот офис по рынку продуктов или услуг, а не по типу финансового учреждения. Каждая из этих команд будет отвечать за разработку стратегии и политики надзора как на банковских, так и на небанковских рынках.Пегги Туехиг будет заместителем директора этого офиса.
Наша цель всегда заключалась в том, чтобы иметь одну целостную программу супервизии, и это еще один шаг в этом процессе. Все это время наша региональная экспертная группа охватывала как небанковские, так и крупные банки. Эта новая организация приведет к лучшему и более скоординированному подходу к рынкам, которые мы контролируем, а также к более четкой видимости как для банков, так и для небанковских организаций. Надзор — один из ключевых инструментов Бюро по обеспечению соблюдения федерального закона о потребительских финансах.Лучшая координация и видимость помогут нам лучше выполнять нашу миссию.
Китай вводит меры по надзору и администрированию онлайн-транзакций
15 марта 2021 года Государственная администрация Китая по регулированию рынка (SAMR) опубликовала Меры по надзору и администрированию онлайн-транзакций («Меры») (на китайском языке). Меры реализуют правила Закона Китая об электронной торговле и предоставляют конкретные правила для решения вопросов регистрации организации, осуществляющей онлайн-операции, надзора за новыми бизнес-моделями (такими как социальная электронная коммерция и прямая трансляция), ответственности операторов платформы, защиты потребителей. права и защита личной информации.
Ниже выделены положения о защите личной информации и прав потребителей.
Защита личной информации
Оператору онлайн-транзакции запрещается принимать одноразовую общую авторизацию, подразумеваемую авторизацию и комплексную авторизацию, а также останавливать установку или использовать другие средства, чтобы заставить потребителей дать согласие на предоставление информации, не имеющей прямого отношения к его бизнес-деятельности. Другими словами, если оператор онлайн-транзакции намеревается запросить у клиентов информацию, не имеющую прямого отношения к его бизнес-операциям, оператор должен получить отдельное согласие от потребителей.
Кроме того, оператор онлайн-транзакции должен получить отдельное согласие от клиентов на индивидуальной основе в случаях сбора и использования конфиденциальной личной информации, такой как личная биометрическая информация, медицинская информация, информация о финансовом счете и личном местонахождении. На практике операторы онлайн-транзакций могут рассмотреть возможность использования отдельных флажков или всплывающих окон для получения согласия на сбор и использование этой конфиденциальной информации.
Кроме того, оператору онлайн-транзакций запрещается отправлять коммерческую информацию без запроса или согласия потребителя.При отправке коммерческой информации оператор онлайн-транзакции должен прямо указать свою личность и контактную информацию, а также предоставить потребителям возможность отказаться от получения этой информации с помощью заметного, простого и бесплатного метода.
Защита прав потребителей
Оператор онлайн-транзакции должен уведомить потребителей на видном месте, если предоставляются связанные продажи товаров или услуг, либо непосредственно в пакете, либо с несколькими доступными вариантами.Если клиентам предоставляется несколько вариантов, оператору онлайн-транзакции запрещается делать подразумеваемое согласие с любым выбором в отношении связанной продажи товаров или услуг. Согласие на выбор предметов в одной транзакции не означает автоматически согласия на их выбор в последующих транзакциях.
Что касается автоматического продления, прежде чем потребители примут услугу, оператор онлайн-транзакции должен уведомить потребителей о продлении за пять дней до даты автоматического продления и позволить потребителям выбрать, продлевать ли услугу.Оператор онлайн-транзакции также должен предоставить потребителям заметную и простую возможность отмены и изменения автоматического продления и не должен взимать необоснованную плату за продление.
Кроме того, Меры предусматривают содержание, которое может не содержаться в стандартных условиях, уведомлениях и заявлениях, используемых для предоставления товаров или услуг, включая (1) устранение или ограничение ремонта, обмена, возврата, компенсации, заранее оцененных убытков и других разумные убытки; (2) устранение или ограничение подачи жалоб и сообщений, обращение за посредничеством или подача арбитражных или судебных исков; (3) отмена или ограничение изменения или расторжения контрактов; и (4) условия, устанавливающие, что оператор онлайн-транзакции имеет право на одностороннее право толкования или право окончательного толкования.
Меры вступают в силу с 1 мая 2021 года.
Помощник секретаря по финансовым учреждениям Майкл Барр перед Комитетом Палаты представителей по энергетике и торговле Подкомитетом по торговле, торговле и защите прав потребителей
(Архивные материалы)
TG-199
Вступительное заявление — как подготовлено к доставке
Спасибо, председатель Раш и член рейтинга Раданович, за предоставленную мне возможность засвидетельствовать предложение администрации о создании нового сильного органа финансового регулирования, которому поручено всего лишь одно задание: заботиться о потребителях в сфере финансовых услуг.На прошлой неделе администрация направила в Конгресс законодательные формулировки для создания нового агентства, а в ближайшие недели мы продолжим передачу законодательных актов для реализации других основных предложений по усилению регулирования финансовых институтов и рынков и закладке основы для более безопасного и более эффективного регулирования. стабильная финансовая система.
Как сказал секретарь Гайтнер, защита потребителей важна сама по себе, а также имеет центральное значение для защиты системы в целом. Мы должны восстановить честность и целостность нашей финансовой системы, чтобы восстановить доверие и уверенность.Ключевым шагом к этому является установление четкой федеральной ответственности за защиту потребителей и полномочий, необходимых для выполнения этой работы.
Вот почему Президент предлагает Агентство финансовой защиты потребителей.
У нас будет одно агентство на одну торговую площадку с одной миссией — защищать потребителей. У него будут полномочия и ресурсы, необходимые для установления неизменно высоких стандартов и равных условий для всего сектора финансовых услуг — как для банков, так и для небанковских поставщиков финансовых услуг.Его рыночная юрисдикция положит конец регулирующему арбитражу и нерегулируемым углам, которые неизбежно ослабят стандарты по всем направлениям. Структуры и механизмы в нашем законодательстве обеспечат подотчетность агентства при выполнении своей миссии, но при этом независимость. Агентство могло выбирать из широкого спектра инструментов для обеспечения прозрачности, простоты и справедливости. Широта и разнообразие этих инструментов позволят ему принять наиболее эффективный, соразмерный и наименее затратный подход к любой проблеме.У него будут инструменты и ресурсы для поддержания экспертных знаний и стимулы для сбалансированных действий, защищающих потребителей от злоупотреблений и обеспечивающих им доступ к инновационным и ответственным финансовым услугам. В то же время Федеральная торговая комиссия сохранит ключевые полномочия и получит новые, включая упрощенные процедуры нормотворчества и ужесточение санкций за нарушения.
Существующая система регулирования финансовой защиты потребителей в корне ошибочна
Специальное агентство по защите потребителей финансовых услуг — единственный эффективный ответ на неотъемлемые недостатки нашего существующего режима надзора.Финансовый кризис показал тревожную неспособность этого режима защитить ответственных потребителей и сохранить равные условия для ответственных поставщиков. Федеральное правительство не смогло выполнить свою основную нормативную ответственность: защитить потребителей. И ни один поставщик не должен быть вынужден выбирать между сохранением доли рынка и справедливым отношением к потребителям. Штаты делают все возможное, имея ограниченные ресурсы, но они обращаются к федеральному правительству за лидерством, и нет федерального агентства со структурой и полномочиями для руководства.
Вместо лидерства и подотчетности существует фрагментированная система регулирования, рассчитанная на неудачи. Поставщики банковских и небанковских финансовых услуг часто активно конкурируют на одних и тех же потребительских рынках, но подпадают под действие двух разных и несогласованных федеральных режимов: один основан на проверках и надзоре, а другой на основе расследований постфактум и принудительных мер. Отсутствие федерального надзора за небанковскими поставщиками услуг — это открытое приглашение для менее ответственных субъектов, которые ищут более темные уголки, чтобы использовать свои сомнительные методы.Эти субъекты готовы сделать ставку на то, что Федеральной торговой комиссии и государственным агентствам не хватает ресурсов для их обнаружения и расследования. Это оказывает огромное давление на банки, сберегательные кассы и кредитные союзы, вынуждая их снизить стандарты конкуренции, а на их регулирующие органы — позволить им. Фрагментация надзора за банками и сберегательными учреждениями только усугубляет эту проблему: банковское учреждение может выбрать наименее ограничительный из нескольких различных надзорных органов. Несмотря на самые благие намерения, регуляторный арбитраж неизбежно ослабляет защиту потребителей и подпитывает недобросовестные действия.
Именно это и произошло на ипотечном рынке. Независимые ипотечные компании и брокеры быстро росли без надзора. Они продавали субстандартные и экзотические ипотечные кредиты — такие как опционы ARM с резкими выплатами и растущими остатками по кредитам — вводя в заблуждение потребителей, наименее способных справиться со своими сложными условиями и скрытыми, дорогостоящими функциями. Федеральная торговая комиссия и штаты предприняли принудительные меры, но их ресурсы не соответствовали быстрому росту рынка, и они не могли устанавливать правила поведения для всей отрасли или контролировать институты, чтобы предотвратить распространение недобросовестных практик.Чтобы со временем конкурировать, банки, сберегательные организации и их филиалы стали предлагать те же рискованные продукты, что и их менее регулируемые конкуренты, и ослабили свои стандарты андеррайтинга и продаж. Кредиторы всех типов платили своим ипотечным брокерам и кредитным специалистам больше, чтобы они привлекали более рискованные и дорогостоящие ссуды с предсказуемыми результатами. Банковские регуляторы не спешили осознавать эти проблемы и даже не торопились действовать. Последствия для домовладельцев были разрушительными, и наша экономика все еще расплачивается за это.
Наша система позволила этому происходить даже полностью в строго регулируемом и тщательно контролируемом мире банков и сберегательных касс. Возьмите кредитные карты. Некоторые банки обнаружили, что они могут увеличить комиссионные и процентные доходы с помощью сложных и непрозрачных условий и функций, которые большинство потребителей не заметят или не поймут. Эти уловки позволили банкам рекламировать соблазнительно низкие годовые процентные ставки и захватить долю рынка. Другие банки обнаружили, что они не смогут конкурировать, если будут предлагать справедливые кредитные карты с более прозрачными ценами.Таким образом, потребители получали ретроактивные повышения ставок, повышения ставок без предварительного уведомления и предложения о переводе баланса с низкой ставкой, из-за которых они оказывались в ловушке на счетах покупок с высокой ставкой. Основным виновником, опять же, была разрозненная регуляция: одно агентство контролировало правила, другое контролировало большинство основных эмитентов карт. Каждый смотрел друг на друга, чтобы действовать, и ни один не действовал, пока общественное возмущение не достигло пика.
Список можно продолжить. Предлагается широкий спектр кредитных продуктов — от ссуд до зарплаты до ломбардов, автокредитов и ссуд на покупку автомобилей, многие из которых предоставляются крупными национальными сетями, — при небольшом надзоре или принудительном исполнении.Жестко регулируемые кредитные союзы и местные банки, предлагающие простые кредитные продукты, изо всех сил пытаются конкурировать с менее щепетильными поставщиками, которые, кажется, предлагают выгодные сделки, а затем переключают потребителей. Например, политика овердрафта является формой кредита, но не раскрывается и не регулируется как таковая.
Проблема нашей системы не только в пробелах и перекрытиях между регуляторами. У наших федеральных агентств нет миссий, структур и властей, подходящих для эффективной защиты прав потребителей на финансовых рынках.FTC имеет широкую миссию по защите потребителей на всех рынках, из которых рынок финансовых услуг является лишь одним; и он не имеет юрисдикции над банками. Агентство возбудило важные дела против некоторых из самых серьезных финансовых злоупотреблений, но эти дела часто занимают много времени, и ущерб уже нанесен. У агентства нет надзорных и проверочных полномочий или опыта, необходимых для обнаружения и предотвращения проблем до того, как они распространятся по всему рынку.
Органы банковского регулирования имеют надзорные полномочия над банками, но их основная задача — обеспечить безопасность банков, а не защищать потребителей.Потребительский надзор не подходит для этих агентств, и он никогда не разделит переднее сиденье с безопасностью и прочностью. Слишком часто надзор за соблюдением требований потребителей сосредоточен на флажках — рассчитывается ли годовая процентная ставка по этой ссуде в соответствии с предписаниями? Отображается ли он с достаточно большим размером шрифта? Часто это означало, что за деревьями не было леса.
Считалось, что надзор за банками в отношении их эффективного управления репутационным риском и риском судебных разбирательств — аспектами надежной и надежной организации — обеспечит справедливое отношение банков к своим клиентам.Это не так. Это не помешало нашим крупным банкам и сберегательным кассам задним числом повышать ставки по кредитным картам в качестве политики или продавать взорвавшиеся ипотечные кредиты ничего не подозревающим потребителям в качестве плана расширения бизнеса. Управление репутацией банка и риск судебного разбирательства не защищает и не может защитить потребителей, поскольку при таком подходе поведение банка по отношению к потребителям оценивается по его влиянию на банк, а не по его влиянию на потребителей.
Нам нужно одно агентство для одного рынка с единой миссией — защищать потребителей — и полномочия для ее достижения
Поправка с мандатами по защите потребителей или полномочиями наших существующих агентств не может решить фундаментальную проблему, заключающуюся в том, что они больны с организационной точки зрения. разработаны для защиты потребителей и слишком фрагментированы, чтобы поддерживать высокие и последовательные стандарты на потребительском финансовом рынке.Есть только одно решение, которое может сработать. Нам нужно одно агентство для одного рынка с одной миссией — защищать потребителей финансовых продуктов и услуг — и полномочия для достижения этой миссии. Новое агентство с целенаправленной миссией, всеобъемлющей юрисдикцией и широкими полномочиями также является единственным способом гарантировать потребителям и поставщикам высокие и последовательные стандарты и равные условия игры на всем рынке, независимо от формы продукта или типа его провайдер.
Это агентство, которое мы предлагаем создать. Единственная миссия CFPA — защищать потребителей; это будет агентство, которое видит мир их глазами. Он будет писать правила, контролировать учреждения и поставщиков на предмет соответствия и руководить усилиями по обеспечению соблюдения — для всего рынка. Последствия нашего предложения для защиты потребителей и честной конкуренции огромны. Это принесет более высокие и более последовательные стандарты; более сильные и быстрые ответы на проблемы; конец регулирующего арбитража; более равные условия для всех провайдеров; и более эффективное регулирование.
Позвольте мне начать с написания правил. CFPA сможет писать правила для всех потребительских финансовых услуг и продуктов, а также для всех, кто предоставляет эти продукты. Он возьмет на себя существующие законодательные полномочия, такие как Закон о правде в области кредитования и Закон о равных возможностях кредита. Предлагаемые нами новые органы власти — требовать прозрачного раскрытия информации, способствовать простому выбору и обеспечивать справедливые условия и добросовестное ведение дел — позволят агентству заполнить пробелы по мере изменения рынков и обеспечить жесткое и последовательное регулирование для всех типов поставщиков финансовых услуг для потребителей.
Например, наше предложение дает CFPA право усилить ипотечное регулирование, требуя от кредиторов и брокеров четко раскрывать основные риски продукта и предлагать простые, прозрачные продукты, если они решат предложить экзотические, сложные продукты. CFPA также сможет налагать обязанности на продавцов и ипотечных брокеров, предлагать соответствующие ссуды и выполнять обязанность по наилучшему исполнению, и не позволять кредиторам выплачивать премии за спред доходности, которые платят брокерам больше, если они предоставляют ссуды с более высокими ставками, чем потребители могут претендовать.Кредиторы и потребители, наконец, получат интегрированное раскрытие информации об ипотеке: CFPA продолжит работу Федеральной резервной системы и Министерства жилищного строительства и городского развития по созданию и поддержанию единого федерального раскрытия информации об ипотеке.
Всеобъемлющие полномочия по написанию правил улучшат и другие рынки. Например, CFPA может принять последовательные правила для краткосрочных ссуд, устанавливая требования к раскрытию информации и запрещая недобросовестную практику, независимо от того, предоставляются ли эти ссуды в форме планов защиты банковских овердрафтов, ссуд до зарплаты или ссуд на покупку автомобилей от небанковских поставщиков.Агентство также могло бы принять стандарты для лицензирования и мониторинга кассиров по обналичиванию чеков и ломбардов.
Объединение этих надежных органов по разработке правил с надзорными и правоприменительными органами в одном агентстве обеспечит более быстрые и более эффективные правила. Например, CFPA будет внедрять новый Закон о кредитных картах от 2009 года, запрещающий ретроактивное повышение ставок и повышение ставок без предварительного уведомления, и будет контролировать банки кредитных карт на предмет соблюдения требований. Таким образом, у агентства будет обратная связь от проверяющих банков к сотрудникам, которые пишут правила, что позволит персоналу быстро определять, насколько хорошо правила работают на практике и нужно ли их ужесточить или скорректировать.Этот цикл обратной связи сегодня нарушен, потому что написание правил и надзор разделены между двумя агентствами. Консолидированный надзорный орган также позволит ускорить принятие мер по ипотеке для предотвращения безответственной практики, подрывающей ответственных кредиторов. Федеральным банковским агентствам потребовалось два года, чтобы прийти к окончательному консенсусу в отношении надзорных указаний в отношении опционов ARM и субстандартных ипотечных кредитов после того, как публично появились свидетельства снижения стандартов андеррайтинга. Одно агентство могло действовать в течение нескольких месяцев и спасти гораздо больше потребителей и сообщества от значительного ущерба.
Наше предложение о всеобъемлющей юрисдикции также оставит в прошлом регулятивный арбитраж. У провайдеров не будет выбора регуляторов. Таким образом, они по определению не смогут выбрать менее строгий регулятор. CFPA не придется бояться потери доли рынка, потому что наше законодательство дает ему власть над всем рынком. Прекращение арбитража предотвратит порочные циклы, которые ослабляют стандарты на рынке.
Объединение защиты потребителей в агентстве с всеобъемлющей юрисдикцией также защитит потребителей, независимо от того, с кем они ведут дела, и уравняет правила игры для всех учреждений и поставщиков.Потребителей не волнует, какую правовую форму принимает их поставщик услуг; и они не должны. Краткосрочная ссуда может быть предоставлена банком, филиалом банка, финансовой компанией или кредитором до зарплаты. CFPA может применять к небанковским поставщикам инструменты надзора, которые регулирующие органы теперь применяют к банкам, включая установление стандартов соответствия, проведение проверок соответствия, проверку файлов, получение данных, выпуск надзорных указаний и принятие постановлений о согласии или официальных распоряжений. У CFPA будет возможность посылать экспертов в крупные, быстрорастущие независимые ипотечные компании, которые причинили наибольший ущерб во время ипотечного бума, для проверки файлов ссуд и собеседований с продавцами.С помощью этих инструментов Агентство сможет выявлять проблемы до того, как они распространятся, останавливать их до того, как они нанесут серьезный ущерб, и ослабить давление на ответственных поставщиков, чтобы они понизили свои стандарты.
CFPA — не новый уровень регулирования; он объединит существующие регулирующие органы и органы. Это повысит эффективность промышленности. У него будет четкий адрес для беспокойства по поводу регулирующего бремени, и он может ожидать более быстрых ответов на законные заявления о необоснованном бремени.Более того, ответственные субъекты отрасли будут меньше беспокоиться о недобросовестной конкуренции со стороны безответственных субъектов, поскольку все поставщики будут находиться под юрисдикцией этого ведомства.
Конечно, даже при наличии сильного надзорного и правоприменительного персонала ни одно агентство не может самостоятельно контролировать десятки тысяч поставщиков финансовых услуг. Федеральная торговая комиссия и штаты по-прежнему будут играть решающую роль. FTC сохранит за собой право расследовать и преследовать в судебном порядке финансовые мошенничества в соответствии со своими полномочиями в соответствии с Законом FTC для предотвращения недобросовестных или обманных действий.Штаты будут продолжать лицензировать небанковских поставщиков услуг и предоставлять им облигации, с полномочиями для CFPA устанавливать строгие новые федеральные стандарты и прямо и решительно действовать, отправляя надзорных и проверяющих лиц, когда риски оправданы. CFPA сможет тесно координировать свои действия с Федеральной торговой комиссией и штатами, чтобы обмениваться информацией и укреплять слабые места.
CFPA будет нести ответственность, оставаясь независимым
Общественность заслуживает ответственности за защиту потребителей, и создание CFPA, наконец, даст им эту ответственность.У потребителей и их избранных представителей будет место, где они могут выразить свои опасения по защите прав потребителей, и одно агентство, которое будет нести ответственность за результаты. Таким образом, четкая подотчетность даст лучшие результаты.
Наше законодательство содержит конкретные меры, которые помогают обеспечить более эффективное регулирование и предотвратить инерцию агентств или отступления от них. CFPA будет иметь подразделение для анализа жалоб потребителей по всему спектру поставщиков — банков и небанковских организаций — и на рынках. Его анализ будет публиковаться ежегодно.Агентство также будет поддерживать исследовательское подразделение для отслеживания изменений на рынках, в товарах и поведении потребителей, а также для оценки рисков для потребителей и их понимания этих рисков. Агентство будет уделять особое внимание мониторингу быстрорастущих поставщиков и продуктов, таких как независимые ипотечные компании и субстандартные кредиты во время жилищного бума, где риски часто выше. CFPA будет публиковать важные результаты этой деятельности по мониторингу не реже одного раза в год и ежегодно отчитываться перед Конгрессом о своей деятельности в области регулирования, правоприменения и надзора.
Подотчетность должна быть сбалансирована с независимостью. У агентства будет стабильный поток финансирования в виде ассигнований и начислений сборов, подобных тем, которые регулирующие органы вводят сегодня. Стабильное финансирование — необходимый, но не достаточный ингредиент для истинной независимости. Устойчивая независимость также зависит от опыта и уважения. Агентство сможет нанять первоклассный и разнообразный персонал. Согласно нашему законодательству, адвокатам, экономистам, финансовым экспертам, экспертам и другим специалистам агентства будет предоставляться такая же заработная плата в среднем, как и для специалистов банковских агентств.Агентство поглотит группы проверяющих соответствия потребителей банковских агентств, а также наймет и обучит новых экспертов для небанковских поставщиков.
CFPA будет эффективным, потому что он будет экспертным, а его действия будут сбалансированными и соразмерными
Мы предлагаем предоставить CFPA широкие полномочия. Наше законодательство призвано гарантировать, что агентство использует эти полномочия эффективно и компетентно, сбалансировано и соразмерно — качества, которые гарантируют, что агентство останется эффективным и независимым.
Глубокое и сложное понимание . Наше законодательство гарантирует, что CFPA будет иметь глубокое понимание потребителей, поставщиков и продуктов, которые потребуются для написания эффективных, сбалансированных и пропорциональных правил. Как упоминалось выше, исследовательское подразделение, опросы потребителей и тестирование, отслеживание жалоб и эксперты по соблюдению требований помогут обеспечить актуальность CFPA с учетом событий на рынке. Как и сегодня, экзаменаторы крупнейших и наиболее сложных учреждений, будь то банки или небанковские организации, будут проживать на местах, чтобы они могли полностью разбираться в продуктах и операциях.Эти механизмы предоставят агентству важную информацию для разработки эффективных, адаптированных правил, которые не налагают ненужных затрат, и для определения того, когда правила должны быть расширены, изменены или отменены.
Сбалансированные правила . Когда агентство принимает и пересматривает правила, ему необходимо сбалансировать ряд конкурирующих целей. Его четырехмерная миссия включает (1) защиту потребителей от злоупотреблений или недобросовестных действий; (2) обеспечение того, чтобы у них была информация, необходимая для принятия ответственного выбора; (3) обеспечение эффективности рынков и простор для инноваций, и (4) содействие доступу к финансовым услугам.CFPA придется сбалансировать эти потенциально конкурирующие цели. Наше законодательство также прямо требует от CFPA учитывать издержки, а не только выгоды, связанные с регулированием для потребителей и финансовых учреждений, включая любое возможное сокращение доступа потребителей к финансовым услугам. Более того, агентство сможет принять соответствующие исключения из своих правил для поставщиков или продуктов, если это необходимо для достижения четырех целей. После принятия крупного постановления агентство должно будет пересмотреть его в течение пяти лет, чтобы убедиться, что оно соответствует этим целям
Гибкие подходы и индивидуальные решения .Исчерпывающий контроль над всем рынком предоставит агентству ряд возможностей для установления стандартов, чтобы оно могло выбрать наиболее эффективный вариант с наименьшими затратами. Когда гибкость крайне важна, агентство может выпускать руководящие указания и использовать отчеты о проверках и другие методы для содействия изменениям. Сегодня руководство надзорного органа обычно согласовывается с четырьмя или более федеральными агентствами и 50 штатами, что приводит к значительным задержкам и снижает эффективность. Одно агентство для одного рынка сделает руководство гораздо более эффективным инструментом, чем сегодня.Когда уместен более строгий подход, агентство может принимать правила и налагать штрафы за нарушения.
Более того, различные органы, разрабатывающие правила, гарантируют, что агентство может адаптировать свои правила к основной проблеме с наименьшими затратами для потребителей и организаций. Агентство будет иметь достаточно полномочий, чтобы использовать преимущества рыночной дисциплины путем улучшения качества информации на рынке и доступа к ней. Например, он будет руководствоваться основанными на принципах, нетехническими стандартами, чтобы гарантировать, что маркетинговые материалы и коммерческие предложения являются разумными и включают четкое раскрытие рисков, связанных с продуктом, в сочетании с рекламируемыми преимуществами.Мы предоставили агентству право разрешать поставщикам опробовать новые подходы к раскрытию информации. Агентство также сможет принять новые, более конкретные раскрытия информации, которые подчеркивают для потребителей последствия их решений — наподобие предупреждения о минимальном платеже в периодических выписках по кредитной карте в соответствии с Законом о кредитных картах от 2009 года. Потребители сами смогут получать доступ к своей финансовой информации в удобном для использования электронном формате, чтобы они могли проводить собственную оценку решений, которые они приняли или планируют принять.Повышение качества и доступности информации о продуктах облегчит как потребителям, так и поставщикам понимание рынка и сделает лучший выбор.
Агентство также сможет побуждать поставщиков предлагать простые продукты, чтобы облегчить сравнение покупок. Например, провайдеры, предлагающие экзотические, сложные и более рискованные продукты, должны будут предложить по крайней мере один стандартный, простой и менее рискованный продукт. На ипотечном рынке от кредитора или брокера, который торгует ипотечными кредитами с потенциально взрывными ежемесячными платежами, скрытыми комиссиями и штрафами за досрочное погашение, а также растущим остатком по ссудам — например, вариант оплаты ARM в последние годы — также может потребоваться предложить потребителям 30-летний срок, ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой или ARM на простых условиях.Дело в том, чтобы облегчить потребителям выбор более простых продуктов, что должно ограничить необходимость более дорогостоящих ограничений в отношении условий и практики.
Агентство также будет иметь возможность согласовывать стимулы, что иногда может быть более эффективным, чем запрещение определенных условий или методов и преследование неизбежных обходов. Он будет иметь полномочия налагать обязанности на рядовых продавцов и посредников и регулировать форму, способ или время — но не размер — их компенсации, если это необходимо для содействия добросовестным сделкам.Если они будут давать финансовые советы, и потребители разумно на них полагаются, агентство сможет гарантировать, что их советы соответствуют минимальным стандартам обслуживания. Агентство также сможет гарантировать, что продавцам и посредникам не будут платить больше, чтобы воспользоваться доверием или неопытностью потребителей. Например, агентство может принять решение запретить ипотечным кредиторам выплачивать продавцам или брокерам более высокие бонусы за предоставление кредитов с более высокими процентными ставками, чем имеют право заемщики, со скрытыми дорогостоящими комиссиями, поскольку это создает извращенный стимул для введения потребителей в заблуждение к получению более дорогостоящих кредитов.
Обладая широким набором инструментов надзора и регулирования, агентство сможет выбрать наиболее эффективное и наименее затратное решение для каждой проблемы. Позвольте мне привести пример того, как это может работать. В ответ на строгие меры защиты Закона о кредитных картах от 2009 года эмитенты кредитных карт существенно изменят свои условия и практику. Новые условия или практика могут вызвать новые вопросы о справедливости. Если это произойдет, CFPA сможет действовать осознанно и поэтапно.Например, для начала можно попросить эмитентов карт предоставить доказательства того, что потребители понимают новые термины или методы и могут избежать рисков, которые они представляют. Если эти доказательства покажутся недостаточными, агентство могло бы провести собственное тестирование с потребителями. Если это тестирование покажет широко распространенное непонимание потребителей, агентство могло бы рассмотреть ряд вариантов, от улучшения раскрытия информации до создания более сильных стимулов для предложения более простых продуктов и дальнейшего ограничения несправедливых условий и практики.
Соблюдение безопасности и надежности . Используя эти полномочия, CFPA будет уважать императивы безопасности и надежности банковского регулирования. Когда все же возникают конфликты, компромиссные структуры будут способствовать их разрешению. У регулятора безопасности и надежности будет одно из пяти мест в совете директоров, и агентство должно проконсультироваться с регуляторами безопасности и надежности, прежде чем принимать правила. Кроме того, CFPA может работать с банковскими агентствами, чтобы убедиться, что проверяющие клиентов банка обучены понимать безопасность и надежность, как и сегодня.
Короче говоря, предлагаемый нами всеобъемлющий орган не увеличит нормативную нагрузку или не приведет к необоснованным постановлениям. Будет наоборот. Это обеспечит глубокое понимание агентством продуктов и поставщиков. И это позволит агентству выбирать из широкого спектра инструментов и органов власти, чтобы найти наиболее эффективное и наименее затратное решение. Это сэкономит потребителям и поставщикам финансовых услуг значительные расходы в долгосрочной перспективе.
Наше законодательство будет уважать и усиливать основные функции Федеральной торговой комиссии.
Наше законодательство не влияет на юрисдикцию Федеральной торговой комиссии по огромному количеству нефинансовых рынков и фактически усиливает ее способность контролировать эти рынки.Чтобы повысить способность FTC защищать потребителей, мы предлагаем, чтобы FTC могла (1) принять правила, запрещающие несправедливые или обманчивые действия или методы со стандартным составлением правил с уведомлением и комментарием; (2) получать гражданско-правовые санкции, когда компании используют несправедливые или обманчивые методы; и (3) преследовать тех, кто оказывает существенную помощь и подстрекает к поставщикам, которые совершают нечестные или вводящие в заблуждение действия. Администрация также поддерживает увеличение ресурсов в президентском бюджете на 2010 год для Федеральной торговой комиссии, чтобы потребители могли быть лучше защищены на всех рынках.
Что касается финансовых рынков, FTC продолжит иметь полномочия в соответствии с Законом о FTC без промедления преследовать финансовое мошенничество, в том числе мошенничество со спасением права выкупа закладных и мошенничеством с изменением ссуд. От FTC просто потребуется консультироваться и координировать свои действия с CFPA, но не передавать эти дела. CFPA также будет иметь полномочия в соответствии с предлагаемым законодательством преследовать мошенничество и обман со стороны поставщиков финансовых услуг. Требование консультации гарантирует, что будет координация, очень похожая на координацию, которая происходит сегодня неофициально между штатами и Федеральной торговой комиссией при расследовании мошенничества.FTC также сохранит за собой полномочия по написанию правил в соответствии с Законом о телемаркетинговых продажах и одновременную ответственность за их соблюдение в отношении финансовых продуктов и услуг.
CFPA будет иметь существенные полномочия в отношении ипотечных кредитов в соответствии с другими законами, поэтому он возьмет на себя нормотворческие полномочия, недавно предоставленные FTC в отношении ипотечных кредитов. Это гарантирует потребителям и поставщикам последовательный и консолидированный подход к регулированию ипотечных кредитов на протяжении всего срока действия ссуды, от продажи и выдачи до выплаты, изменения или обращения взыскания.
Что касается правил или положений, отличных от Закона о FTC, FTC будет иметь вспомогательные полномочия для обеспечения соблюдения тех же законов о потребительском кредите, которые он может применять сейчас. В соответствии с этими полномочиями, если FTC — или банковский регулирующий орган — узнает о возможном нарушении закона этих уставов, он может направить письменную рекомендацию, чтобы CFPA предпринял действия, заявив о своих опасениях, и приступить к делу самостоятельно через 120 дней, если CFPA не предпринимает никаких действий. Администрация предлагает применить такое же требование направления к регуляторам банков.Это требование поможет обеспечить последовательный федеральный подход к толкованию и обеспечению соблюдения законов о защите прав потребителей, таких как Закон о праве на кредитование, при этом оставляя FTC и банковские агентства возможность действовать, если CFPA этого не сделает. Подход достаточно гибкий, чтобы позволить агентствам согласовывать практические меры по направлению к специалистам и надлежащему использованию вспомогательных полномочий FTC.
FTC сохранит за собой основные полномочия в области безопасности данных для небанковских организаций.Он продолжит свою текущую роль по обеспечению соблюдения в отношении небанковских поставщиков финансовых услуг Раздела 5 Закона о Федеральной торговой комиссии в части, касающейся практики защиты данных, и своего Правила безопасности, которое реализует Раздел 501 (b) Закона Грэмма-Лича-Блили. [1] [1] В соответствии с исключительными полномочиями CFPA в отношении раскрытия информации потребителям в других областях, CFPA будет обладать основными полномочиями в соответствии с положениями GLBA о конфиденциальности внешнего интерфейса (например, уведомлением о конфиденциальности и соответствующими положениями) для всех финансовых учреждений ( банки и небанковские организации), а также собственные полномочия в соответствии с предлагаемым законодательством, которое соответствует разделу 5 Закона о Федеральной торговой комиссии.
Заключение
Наше предложение обеспечит включение в сообщество финансовых регуляторов одного агентства с единственной миссией по защите потребителей. Пришло время возложить ответственность за защиту прав потребителей на агентство с конкретной миссией и всеобъемлющей юрисдикцией над всеми поставщиками финансовых услуг, банками и небанковскими организациями. Пришло время создать равные условия для конкуренции в сфере финансовых услуг, основанные на строгих правилах, а не на использовании путаницы со стороны потребителей.Пришло время агентству, за которое потребители — и их избранные представители — могут нести полную ответственность. И уже давно пора для более сильного FTC. Законодательство Администрации удовлетворяет эти потребности. Спасибо за возможность обсудить наше предложение, и я буду рад ответить на любые вопросы.
###
[1] [1] Из-за своей связи с безопасностью данных, FTC также сохранит за собой право устанавливать правила и обеспечивать соблюдение Правил красных флажков в соответствии с Разделом 615 (e) и Правилом утилизации. в соответствии с разделом 628 FCRA.Остальные нормотворческие и правоприменительные полномочия в рамках FCRA будут переданы CFPA.
COVID-19 Потребительские ресурсы | CSBS
Государственная помощь потребителям
Признавая экономическое бремя, наложенное COVID-19, государственные и федеральные агентства ввели ряд временных программ, призванных обеспечить экономическую помощь потребителям. На этой странице вы найдете дополнительную информацию о многих из этих государственных программ, а также дополнительные ресурсы, которые помогут вам оставаться финансово здоровым в эти трудные времена.
Федеральные программы помощиВ этом разделе представлена информация о федеральных мерах по оказанию помощи в связи с ипотечными и студенческими ссудами. Для получения дополнительной информации о других аспектах Закона о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES) и других средствах защиты потребителей, объявленных в ответ на COVID-19, посетите специальную веб-страницу Национального центра защиты прав потребителей здесь.
ИпотекаЗакон CARES предусматривает отказ от ипотеки для потребителей, испытывающих трудности с своевременной выплатой ипотечных кредитов из-за чрезвычайной ситуации с коронавирусом в стране.Если вы не можете выплатить ипотечный кредит или можете заплатить только его часть, лучший вариант прямо сейчас — обратиться к своему ипотечному агенту. Имейте в виду, что на то, чтобы дозвониться до вашего обслуживающего персонала, может потребоваться некоторое время, поскольку он, вероятно, испытывает большое количество звонков, а также может пострадать от пандемии. Заемщики, получившие ссуды, предоставленные Федеральной жилищной администрацией, Департаментом по делам ветеранов или Министерством сельского хозяйства, должны до 30 июня 2021 года запросить отсрочку. Хотя Fannie Mae и Freddie Mac еще не объявили дату истечения срока действия запросов о расторжении, обе организации проинформировали сервисных служб, что они должны выполнять запросы о расторжении, сделанные в соответствии с законом CARES.
Обслуживающие организации должны предоставить заемщикам до 180 дней отсрочки платежа, но обычно начинают с более короткой отсрочки. Примерно за 30 дней до окончания первоначального срока воздержания обслуживающий персонал свяжется с заемщиком, чтобы выяснить, были ли решены финансовые трудности. Если трудности не устранены, отсрочка может быть продлена еще на 180 дней; если трудности были решены, у заемщиков есть несколько вариантов погашения причитающихся денег, в том числе:
- Полное погашение , известное как восстановление, при котором вы выплачиваете пропущенные платежи и быстро возвращаетесь в нужное русло.
- План погашения , который позволяет заемщикам постепенно наверстывать упущенное в дополнение к регулярным ежемесячным платежам.
- Отсрочка платежа или изменение ссуды, чтобы обеспечить единообразие ежемесячных платежей и добавить пропущенные платежи заемщика в конец срока ипотеки.
- Изменение ссуды для уменьшения первоначальной суммы ежемесячного платежа заемщика.
Как указано выше, Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) пояснило, что заемщики с ипотечными кредитами, обеспеченными Fannie Mae или Freddie Mac, не будут обязаны вносить единовременный платеж в конце периода отсрочки платежа, а скорее им будут предоставлены возможность добавить пропущенные платежи в конец кредита.Для получения дополнительных инструкций по способам оплаты ипотечных кредитов, обеспеченных Fannie Mae, щелкните здесь, а для получения инструкций по ипотечным кредитам, обеспеченным Freddie Mac, щелкните здесь.
Даже если ваш ипотечный кредит не обеспечен федеральной поддержкой, штаты и федеральные агентства работают над тем, чтобы обслуживающие ипотечные службы могли эффективно работать с всеми потребителями, которые страдают от пандемии COVID-19. Щелкните здесь, чтобы получить дополнительную информацию о руководстве для ипотечных обслуживающих организаций и здесь, чтобы ознакомиться с рекомендациями по изменению ссуды.
Мы рекомендуем вам связаться с вашим ипотечным агентом, если вы пострадали от пандемии, независимо от типа ипотечной ссуды. Всем обслуживающим организациям рекомендуется предоставлять пострадавшим домовладельцам варианты смягчения убытков, краткосрочные или долгосрочные варианты воздержания, модификации существующих ипотечных кредитов и дополнительную помощь в зависимости от обстоятельств заемщика.
Если вы уже проявляете терпение и вам нужно больше времени:
- Если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит , обеспеченный Fannie Mae или Freddie Mac, , вы имеете право запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, но не более чем на 18 месяцев полной отсрочки.Чтобы иметь право на продление, вы должны получить свое первоначальное разрешение не позднее 30 июня 2021 года. Уточняйте у своего сервисного специалиста о доступных вариантах.
- Если в настоящее время у вас есть ипотечный кредит , обеспеченный FHA, USDA или VA , вы имеете право запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений, но не более чем на 18 месяцев полного отказа. Чтобы иметь право на продление, вы должны получить свое первоначальное разрешение не позднее 30 июня 2020 г. Уточняйте у своего обслуживающего персонала доступные варианты.
Ниже приведены некоторые дополнительные ресурсы по ипотечной помощи, доступные для потребителей:
- CSBS & CFPB Consumer Relief Guide — Чтобы помочь домовладельцам, имеющим ссуды с федеральной поддержкой, в процессе получения ипотечной помощи, CSBS и CFPB выпустили Руководство по оказанию помощи потребителям, объясняющее права заемщиков на выплату ипотечных платежей и защиту от потери права выкупа в соответствии с Федеральный закон CARES.
- Совместная веб-страница CFPB, FHFA и HUD по ипотеке и жилищной помощи во время чрезвычайной ситуации в стране, связанной с коронавирусом — CFPB, FHFA и Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) подготовили совместное руководство по оказанию помощи залогодателям и арендаторам во время чрезвычайной ситуации в стране. COVID-19 пандемия.На странице содержится информативный видеоролик о снисходительности по закону CARES, инструменты, которые помогут вам определить, имеете ли вы право на получение помощи, а также советы о том, как поговорить со своим обслуживающим персоналом или арендодателем.
- Советы FTC по коронавирусу и вашей ипотеке — Этот полезный ресурс дает советы о том, как определить, кому принадлежит ваша ипотечная ссуда, как связаться с вашим ипотечным обслуживающим персоналом, а также дополнительные советы по предотвращению мошенничества.
- Временное прекращение выкупа недвижимости — 18 марта 2020 года администрация Трампа дала HUD указание приостановить все выселения и изъятия недвижимости, поддерживаемой Федеральной жилищной администрацией (FHA), до конца апреля.Этот первоначальный мораторий был продлен до 30 июня 2021 года. Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) также поручило Fannie Mae и Freddie Mac приостановить отчуждение и выселение домовладельцев с односемейной ипотекой до 30 июня 2021 года. программы помощи потребителям посетите следующие веб-сайты:
- Информационный бюллетень HUD о воздержании от выплаты ипотечного кредита — HUD опубликовал информационный бюллетень о воздержании от ипотечного кредита в соответствии с Законом CARES. В информационном бюллетене содержатся инструкции о том, как подавать заявление о воздержании, и описаны варианты оплаты, доступные для различных типов ссуд с федеральной поддержкой.
- Консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD — Вам нужна консультация по текущему жилищному положению? Консультанты по жилищным вопросам по всей стране могут ответить на ваши вопросы, касающиеся аренды, дефолта, предотвращения потери права выкупа, кредитных проблем и обратной ипотеки. Найдите здесь консультанта по жилищным вопросам, утвержденного HUD в вашем штате.
- Национальный центр защиты прав потребителей (NCLC) Ресурсы COVID-19 — Некоммерческий Национальный центр защиты прав потребителей собрал множество ресурсов, которые предоставляют информацию тем, кто испытывает финансовые затруднения из-за пандемии COVID-19.
Если вы снимаете жилье у собственника, имеющего ипотеку, поддерживаемую федеральным правительством, закон CARES предусматривает приостановление действия или мораторий на выселение. У CFPB есть больше рекомендаций для арендаторов.
CSBS также понимает, что действующий мораторий на выселение и отчуждение имущества и различные программы отказа от ипотечного кредита могут сбивать с толку. Мы составили полезную диаграмму, показывающую, как долго продлится отсрочка платежа и мораторий в зависимости от типа ссуды.
Студенческие ссудыЗакон CARES приостанавливает выплату основной суммы и процентов по федеральным студенческим ссудам до сентября.30, 2021 . В течение периода отсрочки погашения проценты по этим федеральным займам не начисляются.
Автокредиты
Важно отметить, что некоторые федеральные займы не принадлежат государственным учреждениям и, следовательно, не соответствуют требованиям для отсрочки платежа или освобождения от процентов в соответствии с Законом CARES. Ссуды образовательных учреждений (Perkins Loans) и ссуды коммерческих кредиторов (Федеральная программа ссуд на семейное образование или FFELP) не соответствуют требованиям. Неприемлемые ссуды могут потенциально стать приемлемыми, если они включены в Федеральный прямой консолидирующий заем, хотя это может повлиять на льготы, доступные по этим займам.
Для получения дополнительной информации посетите веб-страницу Департамента образования, посвященную коронавирусу и воздержанию. CFPB также опубликовал полезную веб-страницу, чтобы предоставить заемщикам всю необходимую информацию о студенческих ссудах и пандемии коронавируса.В свете пандемии COVID-19 многие банки и компании, занимающиеся автофинансированием, позволяют клиентам откладывать платежи или реструктурировать свои графики платежей. Если вы испытываете финансовые затруднения и сталкиваетесь с невыполнением обязательств по автокредиту, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать, доступна ли помощь.
В некоторых штатах временно приостановлено автоматическое возвращение прав собственности из-за COVID-19. Чтобы получить дополнительную информацию о законах о возвращении во владение в вашем штате и узнать о ваших правах, обратитесь к Генеральному прокурору штата или в местное агентство по защите прав потребителей.
Обеспечение долгосрочной ссуды или более выгодной процентной ставки может помочь вам избежать дефолта и защитить ваш кредитный рейтинг. Чтобы убедиться, что вы осуществляете рефинансирование у надежного кредитора, изучите любую услугу по изменению автокредита, с которой вы имеете дело, в базе данных жалоб потребителей CFPB.Если вы чувствуете, что стали жертвой мошенничества с изменением автокредитования, вы можете подать жалобу в регулирующий орган вашего штата.
Чтобы узнать больше, прочтите статью FTC о конфискации транспортных средств и этот блог CFPB.
Помощь арендаторамЗакон CARES запрещает некоторым арендодателям выселять или оценивать сборы и штрафы в отношении арендаторов, если они не могут платить арендную плату из-за обстоятельств, связанных с COVID-19. В частности, арендаторы, проживающие в объектах недвижимости с ипотечными кредитами, обеспеченными федеральным бюджетом, временно защищены от заявлений о выселении из-за неуплаты арендной платы до 31 марта 2021 года.Вы можете узнать, есть ли у вашего здания подходящая ипотека, используя инструмент поиска Национального совета по жилищному строительству для малоимущих. Важно отметить, что запрет не распространяется на выселения, инициированные до подписания 27 марта Закона о CARES. Кроме того, Freddie Mac и Fannie Mae запретили арендодателям односемейной собственности с ипотечными кредитами, обеспеченными Freddie и Fannie, выселять арендаторов до 31 марта 2021 года.
Штаты и населенные пункты также ввели меры защиты арендаторов во время пандемии.Региональная жилищно-правовая служба составила подробную карту с указанием моратория на выселение штата , чтобы помочь арендаторам определить меры защиты, доступные им в соответствии с законодательством штата.
CFPB опубликовал информативное руководство, содержащее советы для арендаторов, испытывающих проблемы с оплатой, а также рекомендации по федеральным, государственным и местным мерам защиты от выселения, защите от отключения коммунальных служб и телефонов, а также где получить дополнительную помощь.
Fannie Mae и Freddie Mac создали инструмент онлайн-поиска, чтобы помочь арендаторам определить, защищены ли они временно от выселения из-за неуплаты арендной платы во время пандемии COVID-19.Инструменты онлайн-поиска позволяют арендаторам узнать, проживают ли они в собственности с ипотекой Fannie Mae или Freddie Mac, выполнив поиск по адресу собственности.
• Щелкните здесь, чтобы просмотреть Инструмент поиска многосемейной ссуды Fannie Mae
• Щелкните здесь, чтобы просмотреть Средство поиска многосемейной ссуды Freddie MacОжидается, что арендаторы по-прежнему будут платить арендную плату в течение любого периода временного выселения, если они могут. Если вы испытываете финансовые трудности, обратитесь к своему домовладельцу или управляющему недвижимостью, чтобы обсудить вашу ситуацию и возможные решения.Жители домов, финансируемых Fannie Mae или Freddie Mac, также могут обращаться в свои телефоны доверия:
• Телефон доверия Fannie Mae: 877-542-9723
• Телефон доверия Freddie Mac: 800-404-3097Важно отметить, что правительства некоторых штатов также инициировали приостановку всех выселений из жилых домов. Чтобы получить конкретную информацию о вашем штате, ознакомьтесь с проведенным Национальным центром жилищного права анализом приостановления выселения на федеральном уровне и уровне штата. Напоминаем, что вы также можете проверить специальную веб-страницу вашего штата о COVID-19 на нашем трекере состояния.
Наверх
Какие агентства контролируют финансовые учреждения США?
Существует огромное количество агентств, которым поручено регулировать и контролировать финансовые учреждения и финансовые рынки, включая Совет Федерального резерва (FRB), Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC) и Комиссию по ценным бумагам и биржам (SEC). У каждого агентства есть определенные обязанности, позволяющие им действовать независимо.
Хотя эффективность и действенность, с которыми эти регулирующие органы управляют финансовыми учреждениями, иногда ставятся под сомнение, каждое из них было создано для достижения общей цели — обеспечения разумного регулирования рынков и защиты инвесторов и потребителей.
Совет Федеральной резервной системы
Наверное, самым известным из всех регулирующих органов является ФРБ. ФРС отвечает за влияние на ликвидность и общие условия кредитования. Его основным инструментом денежно-кредитной политики являются операции на открытом рынке, которые контролируют покупку и продажу ценных бумаг Казначейства США и федеральных агентств.
Такие покупки и продажи определяют ставки по федеральным фондам и изменяют уровень имеющихся резервов. ФРБ также отвечает за регулирование и надзор за U.S. банковская система, которая предназначена для обеспечения общей экономической финансовой стабильности в Соединенных Штатах.
Федеральная корпорация страхования вкладов
FDIC — это государственная корпорация США, созданная Законом о чрезвычайном банковском обслуживании 1933 года после Великой депрессии. Это агентство обеспечивает страхование вкладов, которое гарантирует вклады вкладчиков на сумму до 250 000 долларов в любом из своих банков-членов. По состоянию на 2018 год FDIC застраховал депозиты в более чем 5600 учреждениях.
Это агентство также отвечает за анализ и надзор за безопасностью и стабильностью финансовых учреждений, выполнение функций защиты потребителей и управление обанкротившимися банками.FDIC финансируется за счет премий, выплачиваемых банками и сберегательными учреждениями за страхование вкладов, а также за счет доходов от инвестиций в долговые ценные бумаги Казначейства США.
Управление валютного контролера
Управление валютного контролера (OCC) является одним из старейших из всех федеральных регулирующих агентств, созданных в 1863 году Законом о национальной валюте. OCC в основном занимается регулированием, надзором и предоставлением уставов банкам, работающим в США.S. Эти функции помогают обеспечить общую стабильность и безопасность банковской системы США.
OCC контролирует несколько областей, включая капитал, качество активов, управление, прибыль, ликвидность, чувствительность к рыночному риску, информационные технологии, соблюдение нормативных требований и реинвестиции в сообщества. Они финансируются национальными банками и федеральными сберегательными ассоциациями, которые оплачивают экзамены и обработку своих корпоративных заявок. OCC также получает доход от инвестиционного дохода в основном в США.С. Казначейские ценные бумаги.
Комиссия по торговле товарными фьючерсами
В 1974 г. была создана Комиссия по торговле товарными фьючерсами (CFTC) в качестве независимого регулятора рынков товарных фьючерсов и опционов. Это агентство обеспечивает эффективные и конкурентоспособные фьючерсные рынки и защищает трейдеров от рыночных манипуляций и других мошеннических торговых практик. CFTC наблюдает за различными лицами и организациями, включая механизмы исполнения свопов, клиринговые организации по производным финансовым инструментам, определенные контрактные рынки, дилеров по свопам, операторов товарных пулов и другие организации.
Начиная с 2000 года, агентство объединилось с SEC, органом общего надзора за биржевой торговлей, чтобы помочь регулировать фьючерсы на отдельные акции.
Комиссия по ценным бумагам и биржам
Комиссия по ценным бумагам и биржам была создана в 1934 году в соответствии с Законом о фондовых биржах и является одним из самых мощных и всесторонних финансовых регулирующих органов. Комиссия по ценным бумагам и биржам обеспечивает соблюдение федеральных законов о ценных бумагах и регулирует значительную часть отрасли ценных бумаг, включая США.S. фондовые биржи и опционные рынки.
Агентство защищает инвесторов от мошенничества и манипуляций на рынке, способствует полному раскрытию информации и следит за корпоративными поглощениями в Соединенных Штатах. Управляющие активами, финансовые услуги и консультационные фирмы, включая их профессиональных представителей, должны зарегистрироваться в Комиссии по ценным бумагам и биржам для ведения бизнеса.
Бюро финансовой защиты потребителей
Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) — это регулирующее агентство, которое контролирует все связанные с финансами продукты и услуги, предоставляемые потребителям.Это агентство разделено на несколько подразделений, включая Управление справедливого кредитования, рассмотрение жалоб потребителей, исследования, работу с общественностью и Управление финансовых возможностей.
Конечная цель CFPB — информировать потребителей о доступных им финансовых продуктах и услугах и обеспечивать еще один уровень защиты потребителей посредством надзора за финансовыми услугами.
Процесс рассмотрения жалоб| MyCreditUnion.gov
COVID-19 Уведомление: NCUA рекомендует зарегистрироваться на портале жалоб потребителей по ссылке ниже, чтобы отправлять и получать сообщения от агентства в электронном виде.В настоящее время в связи с COVID-19 многие сотрудники работают удаленно, что нарушило обработку традиционной почты и может вызвать задержку ответа. Мы работаем над улучшением этого процесса. Вы также можете позвонить в Центр поддержки потребителей NCUA по телефону 1.800.755.1030 с понедельника по пятницу с 8:00 до 17:00. Восточная. Для получения дополнительной информации посетите NCUA COVID-19: ресурсы для федерально застрахованных кредитных союзов и участников (открывается в новом окне).
Процесс рассмотрения жалоб
Если у вас есть жалоба, сначала попытайтесь решить проблему напрямую с вашим кредитным союзом.Это может включать обращение в отдел обслуживания клиентов кредитного союза, высшее руководство кредитного союза или наблюдательный комитет. Если вы не можете решить проблему с вашим кредитным союзом, вы можете обратиться за помощью в Центр поддержки потребителей NCUA, заполнив форму поддержки потребителей NCUA (открывается в новом окне) (версия PDF (открывается в новом окне)). Если ваша жалоба касается более чем одной проблемы или кредитного союза, вам необходимо будет подать отдельные формы жалобы для каждой проблемы или кредитного союза. После получения формы (форм) вы получите подтверждение и дополнительную информацию о процессе рассмотрения жалобы от Центра поддержки потребителей NCUA.Узнайте больше о процессе подачи жалобы ниже.
- Подача жалобы : процесс рассмотрения жалобы начинается, когда вы подаете жалобу через онлайн-форму NCUA Consumer Assistance Form или PDF-версию в Центр поддержки потребителей.
- Обзор Центра поддержки потребителей : После получения вашей жалобы Центр поддержки потребителей отправит вам подтверждение с номером дела. После этого мы определим, касается ли ваша жалоба вопросов, относящихся к правоохранительным органам NCUA.Если ваша жалоба выходит за рамки регулирующего органа NCUA, мы сообщим вам, что ваше дело было передано для рассмотрения в соответствующее федеральное агентство или агентство штата.
- Направлено в кредитный союз для попытки разрешения проблемы. : Если ваша жалоба касается федерального закона или постановления о финансовой защите потребителей в рамках исполнительного органа NCUA, мы направим ее и любые документы в кредитный союз для рассмотрения. Кредитный союз может попытаться разрешить вашу жалобу в течение 60 календарных дней с момента получения вашей жалобы.Если вопрос будет решен и кредитный союз подтвердит это письменно как вам, так и Центру поддержки потребителей в течение 60-дневного периода, Центр поддержки потребителей закроет ваше дело.
- Расследование Центра поддержки потребителей : Мы можем начать официальное расследование по делу, если:
- Центр поддержки потребителей не получает письменного ответа на вашу жалобу от кредитного союза в течение 60-дневного периода;
- Кредитный союз письменно уведомляет Центр поддержки потребителей о том, что он не смог разрешить вашу жалобу; или
- Вы оспариваете утверждение кредитного союза о том, что ваша жалоба была решена, обратившись в Центр поддержки потребителей в письменной форме в течение 30 календарных дней с даты ответа кредитного союза вам.
Отчет о финансовых услугах PwC: PwC
В понедельник министерство финансов опубликовало отчет о санкционной политике США. В отчете поясняется, что санкции эффективно использовались для ряда целей, включая прекращение финансирования террористических групп, привлечение Ирана к переговорам по его оружейной программе и ликвидация картелей наркобизнеса. Однако в нем отмечается, что режим санкций столкнулся с проблемами, связанными с увеличением числа киберпреступлений, появлением новых стратегических экономических конкурентов и новых способов сокрытия трансграничных транзакций.В нем также подчеркивается, что санкции становятся менее эффективными, когда страны сокращают использование доллара США, отмечая, что цифровые валюты и альтернативные платежные платформы могут предоставить злоумышленникам, в том числе из Списка особо обозначенных и заблокированных лиц, возможности уклоняться от санкций.
Для решения этих проблем в докладе содержится призыв к модернизации и усилению Программы санкций США путем 1) поиска многосторонней координации в отношении политики санкций; 2) калибровка санкций во избежание непреднамеренного экономического, политического и гуманитарного воздействия; 3) обеспечение того, чтобы санкции были понятны и исполнимы; и 4) инвестирование в модернизацию санкционных технологий, кадров и инфраструктуры Минфина.
В последние годы США все чаще использовали санкции для достижения своих внешнеполитических целей, при этом общее количество новых назначений и штрафов достигло рекордных значений во время правления администрации Трампа. Имея возможность вводить «вторичные санкции», которые блокируют участие сторон в финансовой системе США за участие в запрещенной деятельности, нарушение санкций США может привести не только к значительным штрафам, но и к полной изоляции от мировой экономики. Хотя некоторые из этих политик оказались успешными в различных областях, отмеченных в отчете (например,g., противодействуя «Хезболле» и картелю Кали), другие вызвали критику со стороны: 1) союзников, разочарованных отсутствием координации в отношении политики санкций, особенно при смене администрации; 2) гуманитарные группы в отношении воздействия санкций на доступ к продуктам питания, лекарствам и общее благосостояние граждан целевых стран; и 3) деловые круги за закрытие направлений экономической деятельности.
Отчет следует рекомендациям по санкциям в отношении виртуальных валют, опубликованным Управлением по контролю за иностранными активами (OFAC) Казначейства в прошлую пятницу.После предоставления справочной информации о существующем ландшафте санкций, руководство рекомендует, в соответствии с недавними правоприменительными мерами, что фирмы внедряют инструменты геолокации для выявления и предотвращения операций с запрещенными организациями, разработки надежных программ надлежащей проверки клиентов и клиентов, внедрения программ мониторинга транзакций. для предотвращения переводов по адресам, связанным с лицами, на которые наложены санкции, и проведения оценки рисков.
Наше мнение
Этот отчет направлен на то, чтобы ответить на озабоченность, разделяемую союзниками США, гуманитарными группами и другими лицами, о которых говорилось выше, при одновременном повышении эффективности санкций, которые США предпочитают наложить.Таким образом, мы ожидаем, что количество новых обозначений замедлится, министерство финансов расширит использование гуманитарных отказов, а администрация Байдена потенциально может пересмотреть существующую политику в отношении Кубы и Ирана. Однако это изменение курса политики не следует интерпретировать как ослабление или замедление режима санкций. Вместо этого новые обозначения, вероятно, будут тесно координироваться с союзниками США и с упором на принуждение. Как свидетельствует руководство OFAC, оно также, вероятно, обратится к решению возникающих проблем, таких как проблемы, связанные с цифровой валютой и программами-вымогателями.Недавно США и их союзники пообещали сотрудничать в борьбе с программами-вымогателями, а Министерство финансов санкционировало обмен цифровой валюты для облегчения выплаты выкупа. В докладе содержится призыв к модернизации технологии санкций, продолжающий этот импульс, признавая, что скоординированные усилия по борьбе с этими новыми вызовами потребуют лидерства, которое понимает угрозы и может помочь союзникам в защите от них. Этот технологический рывок будет нелегким для многих организаций, поскольку он требует поиска и использования новых и больших наборов данных и внедрения аналитических технологий.