Национальный платежный инструмент это: Ответы на вопросы по главе 4.1 «Национальная система платежных карт» Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Разное

Содержание

Ответы на вопросы по главе 4.1 «Национальная система платежных карт» Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Вопрос:
Что понимается под национальными платежными инструментами в соответствии со статьей 301 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»?

Ответ:
В соответствии с частью 2 статьи 301 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — Федеральный закон № 161-ФЗ) под национальными платежными инструментами понимаются платежные карты и иные электронные средства платежа, предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК для осуществления переводов денежных средств в рамках НСПК. Таким образом, под национальными платежными инструментами следует понимать исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа НСПК.

Вопрос:
В соответствии с частью 2 статьи 305

Федерального закона № 161-ФЗ национально значимая платежная система должна являться системным участником НСПК. Означает ли это, что платежные карты и иные электронные средства платежа, предоставляемые клиентам в рамках национально значимой платежной системы, являются национальными платежными инструментами?

Ответ:
Частями 4 и 6 статьи 305 Федерального закона № 161-ФЗ установлены обязанности для оператора платежной системы, являющейся системным участником НСПК, по обеспечению приема организациями, индивидуальными предпринимателями и предоставлению клиентам национальных платежных инструментов. Федеральный закон № 161-ФЗ однозначно определяет национальные платежные инструменты как платежные карты и иные электронные средства платежа НСПК. Таким образом, функции системных участников НСПК применительно к национальным платежным инструментам определены Федеральным законом 2 № 161-ФЗ исключительно в отношении платежных карт и иных электронных средств платежа НСПК. В этой связи, независимо от наличия (отсутствия) у соответствующей платежной системы статуса системного участника НСПК платежные карты и иные электронные средства платежа, с использованием которых в рамках данной платежной системы осуществляются переводы денежных средств, не являются национальными платежными инструментами.

Вопрос:
В соответствии с частью 2 статьи 305 Федерального закона № 161-ФЗ кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, должны являться индивидуальными участниками НСПК. В случае участия данных кредитных организаций также в платежных системах, являющихся системными участниками НСПК, могут ли услуги платежной инфраструктуры по переводам денежных средств, осуществляемым кредитными организациями — индивидуальными участниками НСПК с использованием национальных платежных инструментов, оказываться операторами платежной инфраструктуры, привлеченными оператором платежной системы, являющейся системным участником НСПК?

Ответ:
В соответствии с частями 1 и 2 статьи 306

Федерального закона № 161-ФЗ операционные услуги и услуги платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК (далее — ОПКЦ НСПК), а расчетные услуги — Банком России. Иных способов организации предоставления услуг платежной инфраструктуры по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов Федеральный закон № 161-ФЗ не предусматривает.

Вопрос:
В соответствии с частью 5 статьи 305 Федерального закона № 161-ФЗ кредитные организации, являющиеся индивидуальными участниками НСПК, обязаны предоставить клиентам национальные платежные инструменты при получении указанными клиентами, в том числе, выплат за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, 3 государственных внебюджетных фондов. В случае участия данных кредитных организаций также в платежных системах, являющихся системными участниками НСПК, будет ли считаться указанная обязанность исполненной при предоставлении клиентам платежных карт и иных электронных средств платежа платежной системы — системного участника НСПК?

Ответ:
С учетом определения национальных платежных инструментов, предусмотренного частью 2 статьи 301 Федерального закона № 161-ФЗ, индивидуальными участниками НСПК в целях исполнения обязанности, предусмотренной частью 5 статьи 30

5 Федерального закона № 161-ФЗ, должны предоставляться клиентам платежные карты и иные электронные средства платежа НСПК.

Последнее обновление страницы: 16.09.2015

Статья 30.1. Организация национальной системы платежных карт / КонсультантПлюс

1. Целью организации национальной системы платежных карт (далее — НСПК), являющейся платежной системой, созданной и функционирующей в соответствии с настоящей главой, является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.

2. В рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, на которых размещен товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий оператору НСПК, и которые предоставляются клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (далее — национальные платежные инструменты), а также оказываются услуги платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт, под которыми в целях настоящего Федерального закона понимаются платежные карты, которые эмитируются кредитными организациями, расположенными в двух и более государствах, и на которых размещен единый товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий иностранному юридическому лицу, личным законом которого считается право иностранного государства.

(в ред. Федеральных законов от 22.10.2014 N 319-ФЗ, от 01.05.2017 N 88-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. В случае размещения на национальном платежном инструменте товарного знака (знака обслуживания), принадлежащего оператору иностранной платежной системы, операции с использованием национального платежного инструмента на территории Российской Федерации осуществляются в соответствии с правилами НСПК.

(часть 2.1 введена Федеральным законом от 01.05.2017 N 88-ФЗ)

3. Официальным знаком обслуживания НСПК является графическое обозначение рубля, утвержденное Банком России в соответствии с

законодательством Российской Федерации.

Открыть полный текст документа

Понятие платежного инструмента и национального платежного инструмента в российском законодательстве Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

П1Т^ЕСТНИК ХменксЕ.ивЕРСИТБТА Понятие платежного инструмента и национального

I L—’jJ имени o.e. кутвфина(мгюА) платежного инструмента в российском законодательстве

ПОНЯТИЕ ПЛАТЕЖНОГО ИНСТРУМЕНТА И НАЦИОНАЛЬНОГО ПЛАТЕЖНОГО ИНСТРУМЕНТА В РОССИЙСКОМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВЕ

Ни в действующем российском законодательстве, ни в научной юридической доктрине не выработано понятие «платежный инструмент», его смысл и значение. Понятие национального платежного инструмента является абсолютно новым в российском праве и науке. В статье на основе анализа имеющихся научных позиций сделана попытка выявить существенные признаки указанных дефиниций, а также различия между понятиями платежного инструмента, средства платежа и формы безналичных расчетов.

Ключевые слова: платежный инструмент, форма безналичных расчетов, средство платежа, платежная карта, расчетный документ, перевод денежных средств, национальная платежная система

KHOMENKO E. G.,

PhD, associate Professor, assistant Professor, banking law University named after O. E. Kutafin (MSAL)

THE CONCEPT OF A PAYMENT INSTRUMENT AND A NATIONAL PAYMENT INSTRUMENT IN THE RUSSIAN LEGISLATION

Neither Russian legislation nor in the scientific legal doctrine has not been developed the concept of «payment instrument», its meaning and significance. The concept of a national payment instrument is absolutely new in Russian law and science. In the article on the basis of analysis of available academic positions, an attempt is made to identify the essential features of these definitions, and the differences between the concepts of a payment instrument, means of payment and forms of cashless settlements. Keywords: payment instrument, wire transfer, payment instrument, payment card, payment document, funds transfer, national payment system.

Т

ехнология процесса перевода денежных средств состоит из нескольких взаимосвязанных этапов и в немалой степени зависит от используемого платежного инструмента.

Елена Георгиевна ХОМЕНКО,

кандидат юридических наук, доцент,

доцент кафедры банковского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА)

Ш m

А

Ч □

~0

б ~0

X m П

Л □

НАУКИ’

>

© Е. 1

УНИВЕРСИТЕТА

имени О.Е. Кутафинв (МПОА)

Первое, с чего начинается перевод денежных средств — это инициирование платежа. Плательщик поручает оператору по переводу денежных средств или иному лицу, оказывающему платежные услуги, осуществить перевод получателю средств. Такая инициатива в некоторых установленных законом или договором случаях может принадлежать также получателю (взыскателю) средств.

При осуществлении расчетов наличными момент исполнения денежного обязательства совпадает с моментом передачи денег, и необходимость в использовании особых инструментов для исполнения платежа не возникает. Но в процессе развития в обществе появилась тенденция к переходу от использования средств наличного платежа к безналичным средствам. Именно с появлением безналичных расчетов происходит отделение момента платежа от исполнения основного обязательства во времени и пространстве. Денежные средства, находящиеся на банковском счете, должны быть каким-то образом переданы получателю после исполнения им основного обязательства. Появление безналичных денег и их повсеместное распространение обусловило потребность в инструментарии и механизме приема, обработки и передачи огромных объемов информации о платежах. И этим обстоятельством обусловлено появление платежных инструментов.

В российском праве нет легального определения платежного инструмента. Этого термина нет ни в Гражданском кодексе, ни в Законе о банках и банковской деятельности, ни в иных нормативных актах. Ни в законодательстве, ни в доктрине не установлена область (границы) применения словосочетания «платежный инструмент», его смысл и значение. Иными словами, суть данной дефиниции, то есть установление объема и содержания данного понятия с указанием на отличительную совокупность его признаков, не определена. В среде российских ученых-правоведов бытует мнение, что инструмент платежа или платежный инструмент — это аналог используемого в российском законодательстве и доктрине термина «форма безналичных расчетов»1. Однако представляется, что данная точка зрения не бесспорна.

Как уже было сказано, первое, с чего начинается перевод денежных средств — это инициирование платежа. В зависимости от того, кем инициируется перевод денежных средств, выделяют кредитовый перевод (если инициатива перевода исходит от плательщика) и дебетовый перевод (если инициатива перевода исходит от получателя). Для того чтобы банк-оператор по переводу денежных средств смог осуществить перевод, необходимо каким-то образом дать ему соответствующее распоряжение. Представляется, что все инструменты, с помощью которых осуществляется передача информации о платеже, можно считать платежными. Клиент использует специальные правовые формы, где дает банку поручения, результатом исполнения которых является осуществление платежей и расчетов. Такое восприятие платежного инструмента согласуется с определением платежного инструмента, содержащегося в Глоссарии терминов, используемых в платежных и расчетных системах. В соответствии с ним под платежным инструментом понимается любой инструмент, предоставляющий держателю/

Зарубежное банковское право (банковское право Европейского Союза, Франции, Швейцарии, Германии, США, КНР, Великобритании) : монография / отв. ред. Л. Г. Ефимова. М., 2016.

С ) УНИВЕРСИТЕТА Понятие платежного инструмента и национального |2|

/ —У имени o.e. кутафина(мгюА) платежного инструмента в российском законодательстве

пользователю возможность для перевода денежных средств2. Именно такое понимание платежного инструмента содержится в работах ученых-экономистов. Так, М. Д. Кондратенко под инструментами платежа понимает « бумажные инструменты и электронные сообщения, которые по закону, соглашению или обычаю применяются для перевода остатков средств с одного счета на другой»3. О том, что платежные инструменты классифицируются на бумажные и электронные и что на их основании проводятся безналичные платежи пишет С. В. Криворучко4. Аналогичная позиция выражена М. П. Березиной, которая относит к платежным инструментам в частности те, при использовании которых могут применяться как кредитовые, так и дебетовые переводы (платежные поручения, аккредитивы, векселя, чеки, пластиковые карточки и даже электронные импульсы)5. А. А. Солу-янов определяет платежный инструмент как форму платежной инструкции в конкретной платежной системе, распоряжение или послание о переводе денежных средств (в форме денежного требования к стороне) в пользу бенефициара, причем распоряжение может касаться как кредитового, так и дебетового перевода6.

В юридической доктрине также указывалось на необходимость и возможность «объединить все возможные способы передачи банку таких поручений понятием « платежный инструмент (инструмент платежа)». При этом под платежным инструментом можно понимать «способ передачи поручения банку (при помощи документа установленной формы на бумажном носителе или технического устройства) на осуществление безналичного платежа, принципиально отличающийся от других способов технологией (порядком) осуществления этой операции и видом платежного документа»7.: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online. cg¡?req=doc;base=LAW;n=123166;fld=134;dst=1000000001,0;rnd=0.1435891102977105#1. В

ГП

Кондратенко М. Д. Системы безналичных расчетов: Зарубежный опыт и российский платежный механизм) : дис. … канд. экон. наук. М., 2000. О

Криворучко С. В. Платежные системы : учеб. пособие. М., 2008.

Банковское дело : учебник / под ред. О. И. Лаврушина. 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. р

С. 368—369.

Копытин В. Ю. Моделирование расчетных операций в платежных системах // Аудит и финансовый анализ. 2005. № 1. С. 185.

Иванов В. Ю. Проблема классификации форм безналичных расчетов в условиях развития

X m П Л

новых информационных технологий // Банковское право. 2005. № 4. Иванов В. Ю. Там же.

П

* к Н к

НАУКИ Ж

2

3

4

5

6

7

8

1

УНИВЕРСИТЕТА

имени О.Е. Кутафинв (МПОА)

Традиционными видами бумажных платежных инструментов являются платежные (расчетные) документы. На это обстоятельство указал Банк России в Письме от 1 декабря 1994 г. № 17-2-17/549 «О практическом применении положений Указа Президента Российской Федерации от 23 мая 1994 г. № 1005», в котором назвал инструментами платежа платежные требования и платежные требования-поручения. В настоящее время согласно Положению Банка России от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»9 (далее — Положение № 383-П) расчетными (платежными) документами являются платежные получения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера. Перечень и описание реквизитов таких распоряжений приведены в приложениях к Положению № 383-П. Однако п. 1.9 Положения № 383-П гласит, что перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков на основании бумажных носителей, а также и в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа. В современном мире электронные носители информации приобретают все большее распространение, многие клиенты банков предоставляют расчетные документы не в бумажном, а в электронном виде. Электронные платежные инструменты активно используются в валовых платежных системах, а также при осуществлении платежей через различные электронные системы платежей.

Как видно из изложенного, общей для всех платежных инструментов характеристикой является возможность инициировать расчетное правоотношение, но при этом сам по себе факт наличия или выписки платежного инструмента не влечет исполнения денежного обязательства. Так, например, выписка платежного поручения не означает исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем. Для этого необходимо предъявить платежное поручение к оплате с тем, чтобы банк начал осуществлять перевод в форме расчетов платежными поручениями. Затем необходимо определить момент окончательности перевода денежных средств в форме платежных поручений, с наступлением которого обязательство плательщика перед получателем будет считаться исполненным. Таким образом, предъявление платежного инструмента установленной формы и реквизитов «запускает» процесс осуществления платежа.

Указанная характеристика является принципиальной и позволяет провести четкую грань между понятием « платежный инструмент» и понятием « формы безналичных расчетов», а также между понятием «платежный инструмент» и понятием «средство платежа».

В широком смысле средство платежа — это предмет материального мира, обладающий способностью погашать обязательства между контрагентами. На начальных этапах развития человечества такими предметами были те, которые охотно и повсюду принимались в обмен на другие предметы — скот, рабы, мука и т.п. Однако скоро «был открыт товар товаров, который в скрытом виде содержит в себе все другие товары»10 — появились деньги. С утратой деньгами возможности размениваться на металл, они превратились в бумагу, обеспеченную только

9 Вестник Банка России. 2012. № 34.

10 Энгельс Ф.ТЛпИМИК Хоменко Е. Г.

УНИВЕРСИТЕТА _

имени o.e. кутафина(мгюА) платежного инструмента в российском законодательстве

УНИВЕРСИТЕТА Понятие платежного инструмента и национального

властной силой государства, от имени которого они эмитируются. Государство наделило деньги статусом законного средства платежа. Так, согласно ст. 29 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации являются банкноты (банковские билеты) и монета Банка России. Статус законного средства платежа (или платежного средства) означает, что данная денежная единица подлежит обязательному приему на территории страны. Она способна погашать возмездные обязательства между контрагентами, причем согласия контрагента на принятие указанной денежной единицы в качестве средства платежа не требуется. Оно презюмируется. Иностранная валюта в качестве средства платежа может использоваться только при осуществлении безналичных расчетов и лишь в случаях, установленных федеральными законами, а также в договорах между сторонами. Иностранная валюта не является законным средством платежа.

Таким образом, момент исполнения возмездного обязательства между контрагентами будет не выписка, например, того же платежного поручения, а его оплата с использованием средства платежа — наличных или безналичных денег.

Особо следует остановиться на понятии «электронное средство платежа» и его соотношении с понятием «платежный инструмент».

Федеральный закон «О национальной платежной системе» (далее — Закон о национальной платежной системе) впервые в российском законодательстве дает определение электронного средства платежа. Электронное средство платежа — это средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В приведенном определении содержится указание на то, что посредством электронного средства платежа передается распоряжение клиента оператору по переводу денежных средств, следовательно, электронное средство платежа — это способ передачи распоряжения клиента банку. Форма распоряжения будет различной в зависимости от применяемой формы безналичных расчетов. Получив распоряжение клиента, банк начнет его исполнять путем осуществления перевода денежных средств, посредством которых обязательство и будет погашено.

В имеющемся легальном определении электронного средства платежа за- Е

ложена экономическое понятие средства платежа. С точки зрения экономиче- Т

ской науки средством платежа считается обязательство, взятое на себя лица- □

ми, его эмитировавшими, в том числе, государством. 1

УНИВЕРСИТЕТА

имени О.Е. Кутафинв (МПОА)

счета клиента распоряжения относительно денежных средств, находящихся на счете. Поэтому представляется более правильным считать все средства и (или) способы, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств не средствами платежа, поскольку они не способны погашать возмездные обязательства между сторонами, а платежными инструментами. Таким образом, электронные средства платежа являются видом платежного инструмента.

В Российской Федерации впервые появилось понятие национального платежного инструмента, которым, согласно ст. 30.1 Закона о национальной платежной системе, признаются исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа, эмитируемые национальной системой платежных карт (НСПК) и предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК. Как видим, законодатель относит платежную карту и к электронным средствам платежа, и к национальным платежным инструментам, что позволяет сделать неверный по сути вывод об идентичности этих категорий.

Отнесение платежной банковской карты к платежному инструменту, а не к средству платежа, в большей степени соответствует ее экономической сущности и правовой природе. Так, понимание банковской карты как инструмента, существующего в рамках платежной системы, содержится у И. Г. Зайцевой11. О том, что в линейке платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, платежные карты являются наиболее востребованными, указывается в книге «Платежные карты: бизнес-энциклопедия»12. Первым электронным платежным инструментом называет пластиковые карты А. П. Дьяков13.

Е. Г. Саксельцева рассматривает банковскую карту в широком и узком смыслах. В широком смысле банковская карта, по мнению автора, представляет собой пакет банковских услуг, включающий три основных элемента: открытие клиенту счета, предоставление карты и обеспечение движения денежных средств в соответствии с распоряжениями его владельца. В узком смысле карта — это носитель реквизитов счета, выполняющий две основные функции: (1) средство идентификации владельца как субъекта платежной системы, позволяющее совершать ему определенные виды операций преимущественно финансового содержания, и (2) средство его доступа к счету14. Хотя автор не определяет платежную карту как платежный инструмент, однако очевидно, что она таковым может считаться при выполнении функции средства доступа к счету.

В среде юристов также высказывалось мнение о необходимости отнесения банковской платежной карты к платежным инструментам. Так, Банк России еще в 1995 году назвал пластиковые карточки в числе новых платежных ин-

Банковское дело : учебник / под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. 5-е изд., пере-раб. и доп. М., 2008. С. 154.

Платежные карты: бизнес-энциклопедия / Ю. М. Авакова [и др.ТЛпИМИК Хоменко Е. Г.

УНИВЕРСИТЕТА _

имени o.e. кутафина(мгюА) платежного инструмента в российском законодательстве

УНИВЕРСИТЕТА Понятие платежного инструмента и национального

струментов15. Универсальным платежным инструментом называет банковскую карту С. В. Ищенко16. О том, что «платежная карта является инструментом безналичных расчетов, посредством которого оформляется поручение держателя эмитенту осуществить перевод денежных средств по операциям с ее использованием», пишет Е. Г. Клеченова17.

В этой связи представляется полезным опыт Республики Беларусь. В Банковском кодексе Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З18 в ст. 232 закреплено, что расчеты в безналичной форме проводятся в виде банковского перевода, денежного перевода, аккредитива и инкассо. Расчеты в виде банковского перевода проводятся на основании платежных инструкций посредством представления расчетных документов либо использования платежных инструментов (банковской платежной карточки и других инструментов) и средств платежа при осуществлении соответствующих операций. Платежными инструкциями белорусское законодательство признает расчетные документы, в частности, платежные поручения (ст. 239), платежные требования (ст. 252), платежные ордера (ст. 253) и др. Согласно ст. 273 Банковского кодекса Республики Беларусь банковская платежная карточка — платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством.

Из текста приведенных норм с очевидностью следует, что, во-первых, форма безналичных расчетов не тождественна платежному инструменту. Во-вторых, в белорусском законодательстве нашло отражение то обстоятельство, что платежный инструмент служит средством (способом) передачи информации о платеже. Такой подход представляется обоснованным.

Закон о национальной платежной системе впервые ввел понятие национального платежного инструмента. Им признаются исключительно платежные карты и иные электронные средства платежа национальной системы платежных карт и предоставляемые клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК (ст. 30.1 Закона о национальной платежной системе). В первую очередь речь идет о национальной платежной банковской карте. Но, исходя из смысла нормы ст. 30.1, электронными средствами платежа, предоставляемыми участниками НСПК своим клиентам, могут быть различные системы дистанционного банковского обслуживания, в частности, система Клиент-банк, Интернет-Банкинг, Мобильный банкинг, все виды обслуживания с применением программно-технических устройств, предназначенных для осуществления операций с использова- Е

нием платежных карт (банкоматы, электронные терминалы и т.п.) и т.п. Однако Т

«О

15 Письмо Банка России от 31.01.1995 № 09-15-3-1/75 «Об участии коммерческих банков в осуществлении денежно-кредитной политики государства» // Банковский бюллетень. 1995. р № 7.

О

16 Ищенко С. В. Правовое регулирование безналичных расчетов, опосредованных банковскими картами : автореф. дис. … канд. юрид. наук. Саратов, 2011. С. 3. Е

С

Клеченова Е. Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт : дис … канд. юрид. наук. М., 2006. С. 40—41.

18 Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 26.07.2006, № 113, 2/1243.

п

* к Н к

НАУКИ Ж

1

УНИВЕРСИТЕТА

имени О.Е. Кутафинв (МПОА)

представляется очевидным и закономерным, что наибольшее распространение получит национальный платежный инструмент в виде платежной карты.

Национальный платежный инструмент, как и любой другой платежный инструмент, не является формой безналичных расчетов. Кредитные организации — индивидуальные участники НСПК обязаны в ряде случаев предоставлять национальные платежные инструменты своим клиентам, в частности, при получении денежных средств за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. При этом перечисление денежных средств в распоряжение получателя осуществляется посредством применения какой-либо из форм безналичных расчетов, наиболее вероятно — платежных поручений. И в данном случае национальный платежный инструмент будет средством, обеспечивающим доступ его держателя к своему счету.

Все изложенное позволяет сделать следующий вывод.

Понятие платежного инструмента не тождественно ни форме безналичных расчетов, ни средству платежа. Основной отличительной особенностью любого платежного инструмента (бумажного или электронного) является то обстоятельство, что сам по себе факт его наличия или выписки не влечет исполнения денежного обязательства. Теоретически можно вообще не предъявить платежное поручение в банк, а платежная карта может просто находиться в кармане у владельца. Платежный инструмент служит исключительно для передачи информации о платеже в платежную систему. При этом основным признаком электронного платежного инструмента является его связь с электронным носителем информации.

2/2016

Пилотный проект Фонда социального страхования – «Платежные карты «Мир»

В качестве меры защиты российского рынка банковских услуг в сложившихся внешнеполитических и экономических условиях с 2014 года началось становление российской платежной системы для обработки транзакций платежных карт - «Национальная система платежных карт» (далее — НСПК). Основной целью внедрения НСПК для обработки  транзакций платежных карт является снижение влияния внешних (иностранных) факторов. Наличие альтернативного механизма платежей исключает применение мер воздействия на РФ, а российским  юридическим и физическим лицам предоставляет возможность выбрать,  услугами каких платежных систем им пользоваться.

       С ноября  2016 года Фондом социального страхования Российской Федерации совместно с Банком России, Федеральным казначейством и АО «Национальная система платежных карт» реализуется новый пилотный проект по осуществлению выплат за счет средств Фонда социального страхования РФ страхового обеспечения на национальные платежные инструменты на территории субъектов РФ, участвующих в реализации пилотного проекта «Прямые выплаты» в соответствии с постановлением Правительства РФ от 21.04.2011 № 294.

Возможности банковской карты «Мир»

        Функционирующая на базе платежной системы «Мир»  национальная платежная карта с аналогичным названием – это инструмент платежа,  соответствующий всем российским и международным стандартам.  Карта «Мир»  принимает со всей территории РФ и предоставляет держателям следующие возможности:

— производить безналичную оплату товаров и услуг;

— получать наличные деньги в банкоматах и кассах;

— отправлять и получать переводы, в том числе выплаты из  бюджета. 

 Дополнительные возможности:

— доступ к удаленным сервисам;

— пополнение счета наличными и безналичными переводами;

— подключение автоплатежей на оплату сотовой связи, коммунальных и других услуг,

-перевод денег на отдельный счет клиента комфортными суммами в автоматическом режиме  (сервис «Копилка»).

Существуют так же нефинансовые сервисы, где карта «Мир»  совмещает в себе функции платежной, транспортной и идентификационной карт.

Платежи с использованием карты «Мир»  защищены по самым высоким стандартам безопасности.  Специалистами платежной системы разработана и в настоящее время уже внедрена технология Mir Accept  на базе международного протокола аутентификации 3-D Secure. С помощью данной системы операции подтверждаются при помощи SMS-пароля,  биометрической аутентификации, графического ключа или  мобильного приложения.

В настоящее время выпускаются бесконтактные карты «Мир».

Среди преимуществ банковской карты «Мир» можно назвать следующие:

— бесплатный выпуск карты и низкие тарифы на ее обслуживание;

— широкая и до сих пор развивающаяся сеть точек приема карт;

— реализация всех современных технологий защиты платежей и упрощения пользования;

— наличие бонусных программ и различных преимуществ для владельцев;

— не возможность блокировки системы зарубежными банковскими санкциями.

       С ноября 2017 года на территории Республики Крым и города Севастополя проводится пилотный проект Фонда «Платежные карты «Мир», предусматривающий осуществление выплат страхового обеспечения с использованием национальных платежных инструментов карты «Мир».

       Данный пилотный проект предполагает предоставление застрахованным лицам выбора дополнительного способа выплаты пособий – при подаче заявления о выплате пособия (оплате отпуска) работодателю, застрахованное лицо вправе указать (при наличии) номер платежной  карты, являющейся   национальным платежным инструментом (карты «Мир») для перечисления причитающегося вида страхового обеспечения на банковский счет застрахованного лица, операции по которому осуществляются с использованием платежной карты «Мир».

      При этом помимо номера карты «Мир» указание дополнительных банковских реквизитов (номер банковского  счета, наименование и БИК банка) не обязательно.

      В реестре сведений, предоставляемом в территориальные органы Фонда страхователями, при перечислении страхового обеспечения с использованием карты «Мир» указывается способ выплаты «банковский счет (карта»Мир») и номер платежной карты «Мир» (от 16 до 19 знаков).

      Таким образом, новая технология зачисления сумм причитающихся пособий застрахованным лицам посредством платежной карты «Мир» позволит сократить срок доведения страховых выплат до застрахованного лица.

      С мая 2017 года в целях обеспечения взаимодействия территориальных органов Фонда и  территориальных органов Федерального казначейства по передаче сведений о картах «Мир» для осуществления выплат пособий застрахованным лицам на территории субъектов Российской Федерации, участвующих в пилотном проекте Фонда «Прямые выплаты», Федеральным казначейством принято решение о применении нового платежного документа «Распоряжение на перечисление денежных средств».

      Данный документ применяется только для осуществления перечисления денежных средств на карту «Мир» с использованием номера карты «Мир» и даты рождения получателя средств, и предусматривает возможность перечисления пособий на несколько видов кодов бюджетной классификации (КБК), например, выплата части пособия гражданам, подвергшимся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС за счет средств Федерального бюджета поступает одновременно с выплатой части пособия за счет средств бюджета Фонда.

      Также напоминаем, что на карту «Мир» Фондом перечисляются денежные средства на следующие виды страхового обеспечения:

— пособие по временной нетрудоспособности;

— пособие по беременности и родам;

— единовременной пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских организациях в ранние сроки беременности;

— единовременное пособие при рождении ребенка;

— ежемесячное пособие по уходу за ребёнком;

— пособие по временной нетрудоспособности в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием;

— оплата услуг (сверх ежегодного оплачиваемого отпуска, установленного законодательством РФ) на весь период лечения и проезда к месту лечения и обратно.

      Функции платежной карты «Мир»:

— юридическая – расширение способов перечисления страхового обеспечения застрахованным лицам в рамках пилотного проекта «Прямые выплаты»;

— финансовая – ускорение процесса доведения выплат до застрахованного лица;

— социальная – информирование застрахованного лица посредством СМС-сообщений о сумме и виде причитающегося страхового обеспечения, представление исключительно номера карты «Мир» в целях зачисления пособия (дополнительные банковские реквизиты не обязательны).

      Обращаем Ваше внимание, что программное обеспечение страхователей, используемое для ведения ими бухгалтерского и кадрового учета, должно позволять учитывать информацию о номерах и типах платежных карт.

      Спецификация на обмен данными в электронном виде о факте, параметрах нетрудоспособности и других сведениях необходимых для расчёта пособий и осуществления их выплат (Регламент реестра) версии 1.7.5, включающая в себя необходимые сведения для осуществления выплат с  использованием карт «Мир», размещена на информационных ресурсах Фонда ( httр:||docs.fss.ru|).

      При направлении страхователями электронных реестров сведений в соответствии с Регламентом реестра версии 1.7.5, в случаях необходимости замены или дополнения реквизитов банковского счета застрахованного лица номером платежной карты «Мир», такие реестры представляются в территориальные органы Фонда с признаками «Перерасчет».

      Преимущества  осуществление выплат страхового обеспечения с использованием пилотного проекта Фонда «Платежные карты «Мир»:

— сокращение перечня реквизитов получателей, необходимых для осуществления выплат, и снижения риска возникновения ошибок при их указании получателем;

— исключение случаев выплаты физическим лицам за счет средств бюджетов по недействительным (устаревшим) реквизитам;

— сокращение срока доведения денежных средств до получателей выплат;

— оптимизация взаиморасчетов, исключение множества операций по расчетам с банками;

— создание условий для реализации части 5 статьи 30.5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в части полномасштабного внедрения платежных карт «Мир».  

    По данным Национальной системы платежных карт, уже выпущено свыше 37 миллионов карт «Мир», то есть каждый четвертый  россиянин является их держателем. Более ста банков в настоящее время выпускают данные карты,  их число постоянно увеличивается.

Национальный платежный инструмент — карта «Мир» :: Новости :: Управление социальной политики № 25 по Чкаловскому району города Екатеринбурга и по Сысертскому району и по городу Полевскому

30 сентября 2020 в 08:55

Постановлением Правительства Российской Федерации от 25.06.2020 № 920 «О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 01.12.2018 № 1466» (далее – постановление) внесены изменения в Перечень иных выплат за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации для целей применения частей 5 и 5.1 статьи 30.5 Федерального закона «О национальной платежной системе», вступающие в силу с 1 октября 2020 года.

Постановлением предусматривается, что с 1 октября 2020 года кредитные организации должны зачислять только на банковские счета клиентов – физических лиц, операции по которым осуществляются с использованием национальных платежных инструментов (карт «Мир), следующие выплаты:

  • государственные пособия гражданам, имеющим детей, установленные Федеральным законом от 19 мая 1995 года № 81-ФЗ «О государственных пособиях гражданам, имеющим детей»;
  • ежемесячную денежную выплату до достижения третьим ребенком или последующими детьми возраста трех лет, установленную Указом Президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года № 606 «О мерах по реализации демографической политики Российской Федерации»;
  • ежемесячную денежную выплату на детей в возрасте от трех до семи лет включительно, установленную Указом Президента Российской Федерации от 20 марта 2020 года № 199 «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Заполненное заявление о смене реквизитов счёта необходимо направить на электронную почту Управления ([email protected]) либо положить в ящик для почтовой корреспонденции, расположенный в левом крыле Управления.

Примечание: в случае, если Вы направляли в Управление информацию о смене счёта, либо выплаты уже поступают вам на карту «Мир», подавать заявление на смену счёта повторно не требуется.

О выплате пособий с использованием национальных платежных инструментов карт «Мир». Просим обратить внимание получателей новых выплат!

С 1 июля 2021 года завершился переход клиентов-физических лиц, получающих пенсии и иные социальные выплаты, осуществление которых в соответствии с законодательством Российской Федерации отнесено к компетенции Пенсионного фонда Российской Федерации, на использование национальных платежных инструментов карт «Мир» (статья 30.5  Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).

В соответствии с положениями части 5.1 и пункта 4 части 5.5 статьи 30.5 Федерального закона № 161-ФЗ пенсии и иные социальные выплаты, осуществление которых в соответствии с законодательством Российской Федерации отнесено к компетенции Пенсионного фонда, относятся к числу выплат, в отношении которых для кредитных организаций закреплены обязанности по осуществлению операций с использованием национальных платежных инструментов.

Отмечаем, что из числа таких выплат предусмотрены исключения – единовременные выплаты или выплаты, осуществляемые с периодичностью реже одного раза в год (пункт 5.4 Федерального закона № 161-ФЗ).

Внимание! Федеральным законом от 26 мая 2021 г. №151-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» расширен перечень выплат, относящихся к компетенции ПФР, следующими новыми видами государственных пособий:

  • ежемесячное пособие женщине, вставшей на учет в медицинской организации в ранние сроки беременности;
  • ежемесячное пособие на ребенка в возрасте от восьми до семнадцати лет.

С 1 июля 2021 года территориальными органами ПФР осуществляется прием заявлений для назначения новых видов государственных пособий, предусмотренных Федеральным законом № 81-ФЗ, которые при наличии права будут осуществляться ежемесячно.

Учитывая ежемесячный характер указанных государственных пособий, их выплата будет осуществляться в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ с использованием национальных платежных инструментов (карт «Мир») либо путем зачисления на «бескарточные» банковские счета.

Обращаем внимание на риск незачисления кредитными организациями сумм пособий в случае предоставления для выплаты реквизитов банковского счета, к которому выдана банковская карта, не являющаяся национальным платежным инструментом!

Поделиться новостью

Платежная система Республики Беларусь. Общие сведения

В соответствии со статьями 25, 32 Банковского кодекса Республики Беларусь одной из основных целей деятельности Национального банка Республики Беларусь (далее – Национальный банк) является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

В рамках достижения этой цели Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.

Национальный банк определяет правила, сроки и стандарты проведения в Республике Беларусь расчетов в безналичной и наличной формах и ответственность за их нарушение.

Платежная система Республики Беларусь включает в себя платежную систему Национального банка, платежные системы банков Республики Беларусь, расчетно-клиринговую систему по ценным бумагам, систему безналичных расчетов по розничным платежам, автоматизированную информационную систему единого расчетного и информационного пространства.

Платежная система Национального банка включает в себя автоматизированную систему межбанковских расчетов* (далее – АС МБР) и автоматизированную банковскую систему ”Учетно-операционные работы“ Национального банка, которая обеспечивает формирование электронных платежных документов Национального банка, его клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами Национального банка.

Платежные системы банков включают автоматизированные банковские системы банков, которые обеспечивают формирование электронных платежных документов банков, их клиентов и проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами банка, имеющими счета в одном банке, филиале либо в филиалах одного банка, между банком и клиентом, между филиалами банка.

Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам – система клиринга по совершаемым в открытом акционерном обществе ”Белорусская валютно-фондовая биржа“ (далее – биржа) сделкам купли-продажи государственных ценных бумаг, ценных бумаг Национального банка и отдельных видов иных ценных бумаг, а также финансовых инструментов срочных сделок, определяемых в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам является биржа, которая по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок осуществляет вычисление требований и обязательств участников по денежным средствам и ценным бумагам, а также контролирует соблюдение принципа ”поставка против платежа“. Межбанковские расчеты по результатам клиринга проводятся в платежной системе Национального банка.

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение безналичных расчетов с использованием для осуществления розничных платежей расчетных документов, банковских платежных карточек и иных платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (интернет-банкинг, мобильный банкинг, SMS-банкинг и др.).

Автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства обеспечивает осуществление платежей в белорусских рублях за товары, работы, услуги, иных платежей, вытекающих из гражданско-правовых отношений, пожертвований на благотворительные счета и платежей в бюджет с использованием платежных инструментов, предусмотренных законодательством, а также вычисление денежных требований и обязательств по совершенным платежам всех банков на основе клиринга. Межбанковские расчеты по результатам клиринга проводятся в платежной системе Национального банка.

Национальный банк организует проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях в АС МБР. В состав АС МБР входят система BISS, система передачи финансовой информации и автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов“.

Межбанковские расчеты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом АС МБР. BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам, системы расчетов с использованием банковских платежных карточек, автоматизированная информационная система единого расчетного и информационного пространства). Участниками системы BISS являются банки Республики Беларусь, банки-нерезиденты, небанковские кредитно-финансовые организации, биржа (далее – участники расчетов) и Национальный банк. Обязательным условием для осуществления расчетов в системе BISS является установление участниками расчетов корреспондентских отношений с Национальным банком путем заключения договора и открытия корреспондентского счета в Национальном банке. Национальному банку открывается счет для межбанковских расчетов.

Система передачи финансовой информации (СПФИ) представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам.

Автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов“ предназначена для автоматизации процессов комплектования, хранения, учета и использования электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам в центральном архиве межбанковских расчетов.

Техническую реализацию функции Национального банка по организации проведения межбанковских расчетов в АС МБР до 1 марта 2018 г. осуществлял Расчетный центр Национального банка. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 10 октября 2017 г. № 371 ”О Белорусском межбанковском расчетном центре“ с 1 марта 2018 г. функции технического оператора АС МБР осуществляются созданным на базе Расчетного центра Национального банка открытым акционерным обществом ”Белорусский межбанковский расчетный центр“ (далее – Расчетный центр). Расчетный центр имеет право электронной цифровой подписи электронных сообщений, создаваемых в результате проведения межбанковских расчетов, а также право дополнительного удостоверения электронной цифровой подписью исполненных электронных платежных документов. /

Режим работы системы BISS определяется графиком приема и обработки системой BISS электронных платежных документов и электронных сообщений (далее – график системы BISS). График системы BISS устанавливает время подготовки к началу операционного дня, продолжительность операционного дня и время закрытия операционного дня системы BISS. Продолжительность операционного дня системы BISS установлена с 9.00 до 17.30. При этом операционное время для приема электронных платежных документов и электронных сообщений – с 9.00 до 16.45, время для урегулирования обязательств между участниками расчетов и между участниками расчетов и Национальным банком – с 16.45 до 17.30. В выходные и праздничные дни система BISS не работает. После закрытия операционного дня системы BISS Расчетный центр осуществляет подготовку данных для автоматизированной системы ”Центральный архив межбанковских расчетов“, резервное копирование и подготовку базы данных к следующему операционному дню системы BISS.

Межбанковские расчеты в системе BISS осуществляются с учетом следующих принципов:

  • разделение платежного потока на электронные платежные документы Национального банка, срочные электронные платежные документы и несрочные электронные платежные документы участников расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по электронным платежным документам Национального банка с использованием механизма обработки срочных электронных платежных документов независимо от наличия средств на счете для межбанковских расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по срочным электронным платежным документам на валовой основе в пределах денежных средств на корреспондентских счетах участников расчетов;
  • проведение межбанковских расчетов по несрочным электронным платежным документам с использованием механизма взаимозачета с учетом суммы резерва, устанавливаемого участниками расчетов для осуществления расчетов по несрочным электронным платежным документам;
  • отражение суммы каждого электронного платежного документа по корреспондентскому счету участника расчетов (счету для межбанковских расчетов Национального банка) индивидуально в полном размере. Частичная оплата электронных платежных документов не допускается.

Участники системы BISS на основании оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь платежных документов от своего имени формируют электронные платежные документы и передают их в систему BISS. Передача электронных платежных документов в систему BISS осуществляется равномерно в соответствии с графиком системы BISS непосредственно после списания денежных средств со счетов клиентов либо со счетов по учету собственных платежей. В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах участниками системы BISS указывается статус: «Срочный» или «Несрочный». В формируемых для передачи в систему BISS электронных платежных документах участников расчетов по исполнению обязательств перед Национальным банком и электронных платежных документах Национального банка указывается статус «Срочный».

Поступающим в систему BISS электронным платежным документам в зависимости от указанного статуса автоматически присваиваются приоритеты:

  • срочным электронным платежным документам – приоритет ”450“, который может изменяться участником расчетов в диапазоне значений от максимального ”002“ до минимального ”900“
  • несрочным электронным платежным документам – единый приоритет ”999“.

При отсутствии (недостаточности) денежных средств на корреспондентском счете участника расчетов срочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств. Очередь ожидания средств по срочным электронным платежным документам формируется в зависимости от времени их поступления и с учетом приоритетов. Обработка срочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется с учетом приоритета, а в пределах одного приоритета – с учетом времени их поступления по принципу ”первым получено – первым исполнено“.

При отсутствии встречных электронных платежных документов и (или) недостаточности суммы резерва несрочные электронные платежные документы помещаются в очередь ожидания средств для обработки в следующем сеансе взаимозачета. Обработка несрочных электронных платежных документов из очереди ожидания средств осуществляется независимо от времени их поступления.

Участник расчетов может отозвать электронный платежный документ из очереди ожидания средств по срочным и несрочным электронным платежным документам путем передачи в систему BISS электронного сообщения.

В системе BISS допускается перевод несрочных (срочных) электронных платежных документов в срочные (несрочные) посредством направления участником расчетов в систему BISS соответствующих электронных сообщений на присвоение им приоритета.

Межбанковский расчет в системе BISS является окончательным и не подлежит аннулированию после изменения состояния корреспондентских счетов участников расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка). Временем окончательности расчета в системе BISS является время изменения состояния корреспондентского счета участника расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка), указываемое в выписке из корреспондентского счета участника расчетов (счета для межбанковских расчетов Национального банка).


* Подробное описание приведено в Инструкции о порядке функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь и проведения межбанковских расчетов в системе BISS, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 июня 2009 г. № 88.

Национальная платежная система

| CBK

Надзор за платежными и расчетными системами определяется как функция центрального банка, посредством которой цели безопасности и эффективности продвигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия целям и, при необходимости, стимулирования изменений.

В 2011 году был принят Закон о национальной платежной системе, обеспечивающий новую правовую основу для NPS в Кении. Этот закон предусматривает регулирование и надзор за платежными системами и поставщиками платежных услуг, а также для связанных целей.В дополнение к этому, Правила о национальной платежной системе 2014 года были приняты для введения в действие Закона о NPS 2011 года и предусматривают авторизацию и надзор за поставщиками платежных услуг, определение платежных систем, обозначение платежных инструментов и меры по борьбе с отмыванием денег. Обязанности Банка по надзору осуществляются в соответствии с этим законодательством, а также Законом о Центральном банке Кении 2004 года, раздел 4 (A) (2) главы 491 в подразделе (1) (d), который предоставляет Банку полномочия на осуществление надзорные полномочия по продвижению финансовой стабильности через сплоченность инфраструктуры финансового рынка.

Цели надзора
При выполнении своих обязанностей Банк стремится: —
• Содействовать безопасности и эффективности платежной системы Кении для обеспечения устойчивости национальной платежной системы и, следовательно, стабильности финансовой системы.
• Предотвращение злоупотреблений на рынке за счет минимизации антимонопольных тенденций.
• Обеспечение условий справедливости, равноправия и прозрачности в платежных системах — права и обязанности сторон денежных переводов распределяются справедливым образом, чтобы обеспечить равное поле для всех участников платежной системы.
• Содействовать расширению платежных услуг на национальном, региональном и международном уровнях.
• Защита платежных систем от преступных злоупотреблений, таких как отмывание денег и мошенничество.
• Устранение рисков, которые могут поставить под угрозу надежность платежной системы, путем продвижения мер по снижению рисков.
• Снижение и сдерживание системных рисков, присущих национальной платежной системе.
• Будьте в курсе международного развития в сфере надзора за платежными системами и платежных систем в целом.
• Мониторинг рисков в национальных платежных системах.

В Кении система платежей для крупных сумм характеризуется механизмом валовых расчетов в реальном времени (RTGS), при котором платежные инструкции от клиентов получателям в коммерческих банках исполняются мгновенно. Однако системы розничных платежей обрабатывают в основном потребительские платежи большого объема, но относительно невысокой стоимости через инфраструктуру, такую ​​как чеки, кредитовые переводы, прямой дебет, банкоматы, мобильные денежные переводы и EFT (электронные переводы денежных средств).

NBE издает директиву о лицензировании и авторизации эмитентов платежных инструментов

добавляет Ababa: 31 марта 2020 г. Национальный банк Эфиопии (NBE) издал новую директиву, которая очень важна для обеспечения безопасности и эффективности платежной системы.
Директива; «Директива о лицензировании и авторизации эмитентов платежных инструментов № ONPS / 01/2020» вступает в силу с 1 апреля 2020 года.
Директива, подписанная управляющим Национального банка Эфиопии Х.E Доктор Йинагер Десси, уделяет особое внимание инновационным платежным инструментам, полагая, что они важны для увеличения использования финансовых услуг.
Состоящая из шести частей и двадцати статей, директива учитывает тот факт, что установление четких и разрешающих нормативных требований необходимо для защиты интересов пользователей платежных инструментов.
Согласно директиве, лицо, не являющееся лицензированным финансовым учреждением, должно подать полное заявление в NBE для получения лицензии на выпуск платежного инструмента.
В рамках процесса подачи заявки Национальный банк может запросить предварительную встречу и демонстрацию планируемого к выпуску платежного инструмента, связанных с ним услуг, продуктов, а также операций.
По запросу и с письменного согласия Национального банка эмитенту платежного инструмента может быть разрешено внесение и снятие наличных; местные денежные переводы, включая внутренние денежные переводы, перевод на карту или банковский счет, перевод на карту или банковский счет; внутренние платежи, включая покупки у физических лиц, оплата счетов; внебиржевые операции; и услуги по внутренним международным денежным переводам.
Кроме того, на основании письменного согласия Национального банка лицензированный эмитент платежных инструментов, находящийся под полной ответственностью, и письменное соглашение об аутсорсинге с регулируемыми финансовыми учреждениями и пенсионными фондами может быть допущено к предоставлению; продукты микрокредитования, продукты микрокредитования, продукты микрострахования; или пенсионные продукты.
В целях снижения сопутствующих рисков и поддержания надежности платежных инструментов Национальный банк Эфиопии осуществляет надзор за эмитентами платежей, их системами, агентами и внешними контрагентами; согласно директиве.
Директива доступна на официальном сайте NBE; www.nbe.gov.et.

Управление платежными системами | BCEAO

Платежная система — это часть инфраструктуры финансового рынка, предназначенная для перевода средств путем клиринга и / или расчетов на основе одного или нескольких способов оплаты. Он состоит из следующих элементов:

  • официальное многостороннее соглашение между оператором, которым может быть Центральный банк или межбанковское агентство, и финансовыми учреждениями, называемыми «участниками»;

  • стандартизированных процедур и правил работы;

  • — технический протокол между оператором и участниками;

  • система управления рисками как для оператора, так и для участников;

  • один или несколько платежных инструментов.Платежный инструмент — это инструмент для перевода средств, независимо от используемого средства или процесса. В качестве иллюстрации платежными инструментами являются наличные деньги, чеки, телеграфные переводы, переводные векселя, векселя и дебет.

Структура, образованная вышеупомянутыми элементами, которые составляют платежную систему, предназначена для выполнения инструкций по финансовой компенсации и / или расчетов между участвующими финансовыми учреждениями.

BCEAO, в соответствии с положениями статьи 3 Регламента No.15/2002 / CM / WAMU по платежным системам, отвечает за управление платежными системами Автоматизированной межбанковской клиринговой системы WAEMU (SICA-UEMOA) и Автоматизированной системы переводов и расчетов WAEMU (STAR-UEMOA).

SICA-UEMOA — это автоматизированная система клиринга розничных платежей. Платежи, обрабатываемые через SICA-UEMOA, в основном заказываются посредством переводов на сумму менее 50 миллионов FCFA, чеков, переводных и простых векселей. SICA-UEMOA позволяет участвующим финансовым учреждениям выполнять платежные поручения, полученные от их клиентов, через процесс межбанковского клиринга.В конце процесса клиринга балансы на участника, рассчитанные SICA-UEMOA, рассчитываются в STAR-UEMOA.

В рамках реализации своей политики качества ISO 9001 Центральный банк сделал своей приоритетной задачей повышение удовлетворенности участников платежными системами. В связи с этим была создана группа по повышению качества, чтобы регулярно проверять деятельность, подпадающую под ответственность BCEAO по управлению платежными системами, и определять действия, необходимые для повышения качества обслуживания пользователей этих систем.

В рамках этой компетенции BCEAO отвечает за следующие виды деятельности:

  • оперативное управление системами , а именно надзор за транзакциями в дневной торговле, оказание помощи участникам, устранение операционных инцидентов, составление и выпуск регулярных отчетов и выставление счетов;

  • техническое управление системами , включая разрешение технических инцидентов, резервное копирование данных, управление сертификатами безопасности и задачи, связанные с обеспечением непрерывности работы систем;

  • поддержание работы межбанковских агентств путем координации деятельности групп пользователей на национальном и региональном уровнях с целью решения любых операционных, технических, финансовых или юридических вопросов, возникающих в связи с использованием платежных систем;

  • оперативное управление изменениями пользовательского опыта посредством критического анализа существующих услуг, сбора потребностей участников через установленные каналы обратной связи, а также надзора за процессом разработки обновлений системы;

  • управление операционным риском в отношении функционирования платежных систем путем периодического проведения учений по моделированию инцидентов, проверки платформ подключения участников или проведения учебных занятий для пользователей;

  • Управление финансовыми рисками обеспечивается за счет реализации Гарантийного фонда, направленного на обеспечение расчетов по клиринговым остаткам, а также за счет системы внутридневных авансов (AIJ), позволяющей BCEAO предоставлять участникам STAR-UEMOA авансы, обеспеченные залогом для обеспечения плавности платежей в системе STAR-UEMOA.

STAR-UEMOA — это региональная система для валовых расчетов в реальном времени по срочным платежам или системно значимым транзакциям. В частности, это сокращает время и стоимость транзакций и усиливает региональную интеграцию. Что касается операций, STAR-UEMOA, в частности, позволяет своим участникам, включая BCEAO, банки, Национальные государственные казначейства, Центральный депозитарий / Расчетный банк региональной фондовой биржи (BRVM), GIM-UEMOA SA и WADB, осуществлять перевод сделки и сделки по расчетам по зачетным остаткам.

Департамент национальной платежной системы | Банк России

Национальная платежная система Российской Федерации — быстроразвивающаяся система с постоянно расширяющимся списком доступных услуг, появлением новых участников рынка, а также предлагаемыми новыми услугами и технологиями. В этом контексте обеспечение стабильности и развития Национальной платежной системы (НПС) является приоритетной задачей Банка России, а ее достижение — ключевой задачей, стоящей перед Департаментом национальной платежной системы.

С этой целью Департамент прилагает усилия по нескольким направлениям, устанавливая правила работы на российском платежном рынке, осуществляя упреждающий надзор и мониторинг субъектов НПС, постоянно совершенствуя собственную платежную систему Банка России за счет развития традиционных услуг (стандартных и экспресс-денежные переводы) и внедрение таких инноваций, как система ускоренных платежей и система обмена финансовыми сообщениями.

Создание условий для разработки и внедрения новых платежных технологий и услуг — еще один важный приоритет в работе Департамента.Департамент отвечает за создание общенациональных инфраструктурных решений, обеспечивающих равный доступ для всех участников, тем самым способствуя конкуренции и расширяя доступ к финансовым услугам. Для этого требуется постоянная связь с рыночным сообществом, совместное использование общей информационной среды с коллегами из иностранных центральных банков, а также быстрое и эффективное реагирование на новые потребности участников рынка. В этой связи особое внимание уделяется эволюции карт «Мир» — национального платежного инструмента.

Платежный рынок развивается не только за счет регулирования, надзора и мониторинга, но и за счет предоставления качественных платежных услуг в платежной системе Банка России, которая является основным каналом расчетов в рублях между российскими банками. Запуск новой услуги платежной системы Банка России «Система быстрых платежей» также направлен на обеспечение равных условий для участников и повышение финансовой доступности. Эта услуга позволяет осуществлять круглосуточные денежные переводы онлайн на основе упрощенных идентификаторов.

Обработка нестандартных запросов помогает улучшить качество платежных услуг с точки зрения их доступности для потребителей. Департамент определяет направления дальнейшего развития в процессе оказания платежных услуг участниками рынка, а также повышает финансовую грамотность граждан. Кроме того, Департамент собирает, анализирует и публикует статистику Национальной платежной системы России.

Еще одним направлением работы Департамента является ведение бюджетных счетов как в Банке России, так и в коммерческих банках, а также администрирование бюджетных поступлений в виде комиссий и штрафов в рамках функций Банка России как мегарегулятор.

Была ли эта страница полезной?

Да Нет

Последнее обновление: 29.07.2020

Основные платежные системы Канады — Банк Канады

Автоматизированная система клиринговых расчетов (ACSS)

Автоматизированная система клиринговых расчетов (ACSS) принадлежит и управляется Payments Canada. ACSS — это система отложенных нетто-расчетов, которая очищает розничные платежи, включая бумажные платежные элементы (в основном чеки), предварительно авторизованные дебетовые и кредитные операции, а также электронные платежные элементы на небольшие суммы, такие как дебетовые карты в точках продаж. или транзакции с использованием банкоматов.Платежные обязательства, очищенные в ACSS, рассчитываются в LVTS.

В 2013 году ACSS обрабатывала в среднем 26,8 миллиона платежных позиций в день при средней дневной стоимости в 24 миллиарда долларов. На бумажные изделия приходилось 11 процентов объема и 49 процентов стоимости, тогда как на электронные изделия приходилось около 89 процентов объема и 51 процент стоимости.


Клинеры прямые и косвенные

Члены платежной системы Канады могут быть прямыми или косвенными клиринговыми центрами в ACSS.Критерии отбора для прямого клиринга включают членство в Payments Canada и ведение расчетного счета и кредитной линии в Банке Канады. На организацию также должно приходиться не менее половины 1 процента от общего объема клиринговых операций ACSS. Косвенный клиринговый агент является членом Payments Canada, который не имеет расчетного счета или ссуды в Банке Канады и имеет прямого клиринга, действующего в качестве его агента в процессе клиринга и расчетов ACSS.


Клирингово-расчетный цикл ACSS

В ACSS платежные позиции, которые обмениваются между прямыми и косвенными участниками ACSS в течение дня, очищаются в ночное время и рассчитываются с компенсацией процентов на следующий рабочий день по расчетным счетам Банка Канады.Специфика обмена и клиринга позиций варьируется в зависимости от позиции (например, является ли платежная позиция бумажной или отправляется как электронная передача данных). Но все предметы проходят один и тот же путь.

Клиринг для бумажных транзакций осуществляется через шесть региональных расчетных точек по всей стране, и особенности зависят от типа платежной позиции. Как правило, элементы, собранные участниками Payments Canada в течение дня валютирования (T), пересылаются в местный центр обработки данных, управляемый или заключенный по контракту с прямым клиринговым агентом.Платежные элементы сортируются в центре обработки данных с помощью высокоскоростных компьютеризированных считывателей / сортировщиков в соответствии с учреждениями, на которые они рассчитаны. Элементы, нарисованные в других учреждениях, затем доставляются в центры обработки данных соответствующего прямого клиринга в той же региональной зоне клиринга. Доставляющее устройство прямого клиринга вводит информацию об обмененных позициях, включая объем и стоимость различных типов платежных позиций, в свой терминал ACSS. Эта информация может быть проверена в дата-центре принимающей стороны и при необходимости скорректирована.На следующий день чеки возвращаются в отделения учреждений, в которых они были выписаны.

Этот процесс обмена товарами, ввода информации в терминалы ACSS и, возможно, корректировки записей продолжается в день валютирования до окончательного времени закрытия, которым является 11:00 по восточному времени в день расчетов (T + 1) для всех региональных расчетных точек. ACSS рассчитывает чистую позицию по всем типам платежных позиций для каждого прямого клиринга. К 8:00 T + 1 финансовые учреждения обычно завершают корректировку счетов своих клиентов, дебетование счетов плательщиков и кредитование счетов получателей.Приблизительно в 9:30 первоначальные чистые балансы доступны всем прямым клиринговым компаниям, и может произойти двустороннее повторное открытие клиринга для исправления ошибок, если обе стороны согласны. К 11:00 окончательные многосторонние позиции прямых клирингов рассчитываются и доводятся до сведения Банка Канады.

Нетто-позиции прямых клиринговых компаний рассчитываются путем корректировок их расчетных счетов в Банке Канады. Обычно это завершается к 12:00 по восточноевропейскому времени в расчетный день (T + 1), при этом процентная компенсация рассчитывается по позициям по ставке Банка минус четверть процента (25 базисных пунктов), цель Банка для овернайта. процентная ставка.Для расчета прямые клиринги по чистой дебетовой позиции производят платеж LVTS на свой расчетный счет в Банке для покрытия своей позиции ACSS плюс компенсация начисленных процентов. Аналогичным образом, прямые клиринговые компании в чистой кредитной позиции зачисляют средства плюс компенсацию процентов на свой счет, а стоимость возвращается им посредством платежа LVTS. Обратите внимание, что хотя процесс обмена начинается в день T, расчет завершается на следующий рабочий день для значения T + 1; следовательно, компонент компенсации процентов.

Обзор

Платежи смазывают колеса экономики. Ежедневно миллионы платежей производятся гражданами и предприятиями Южной Африки. У южноафриканцев есть широкий выбор способов оплаты, от наличных до электронных платежей (таких как карты, дебетовые поручения, мобильные платежи и онлайн-платежи в режиме реального времени). Ежедневно через Национальную платежную систему (NPS) производится расчет более 576 миллиардов южноафриканских рандов.

Инструменты для безналичных платежей облегчают перемещение требования от финансового учреждения, такого как банк плательщика, в банк получателя.Участвующие финансовые учреждения нуждаются в договоренностях (таких как надежная правовая база, правила клиринга и соответствующая инфраструктура) для передачи требований в форме денежных средств между собой, либо от своего имени, либо от имени своих клиентов. Платежные системы также важны как ключевой компонент в обеспечении урегулирования обязательств в рамках линии реального времени (RTL), акций, облигаций, денежного рынка и деривативов. Вместе они составляют значительную часть ежедневных расчетов.

Национальная платежная система (NPS), однако, не только влечет за собой платежи между банками, но и охватывает весь процесс платежа. Это включает в себя все системы, механизмы, учреждения, соглашения, процедуры, правила и законы, которые вступают в силу с момента, когда конечный пользователь, использующий платежный инструмент, выдает инструкцию произвести платеж другому лицу или предприятию, до окончательного межбанковского расчета. транзакции в бухгалтерских книгах центрального банка.

В контексте Южной Африки потребители и корпорации имеют выбор из примерно 18 различных платежных систем, которые вместе составляют часть NPS.Эти платежные системы регулируются и регулируются PASA и варьируются от операций с дебетовыми картами на небольшие суммы до платежей по обмену облигаций на крупные суммы. Все эти платежные инструкции в конечном итоге переводятся в Резервный банк Южной Африки (SARB).

Однако так было не всегда.

Благодаря глобальным усилиям по устранению рисков, связанных с платежными системами, и реинтеграции Южной Африки в мировую экономику в начале 1990-х годов было признано, что такой важный актив, как Национальная платежная система (НПС), требует лучшей организации и регулирования.

В результате в 1994 году банковская отрасль обратилась к Резервному банку Южной Африки (SARB) с просьбой возглавить процесс модернизации внутренней платежной системы.

Проект NPS, который был инициирован SARB в апреле 1994 года, был запущен как совместная работа SARB и банковского сектора, и первоначальная цель заключалась в формулировании долгосрочной стратегии модернизации и развития внутренних платежей. система. Эта долгосрочная стратегия включала создание прочной нормативно-правовой базы, в рамках которой платежи могли бы регулироваться и управляться организованным образом.Этот проект заложил основу, в рамках которой сегодня мы управляем надежной и надежной национальной платежной системой. Структура обсуждается более подробно ниже.

Банк Монголии.

  • Дом
  • Платежная система
  • Платежная система в Монголии

Задний

Общее введение

Банк международных расчетов (BIS) определяет платежную систему как набор инструментов, процедур и правил для перевода средств между участниками; и система включает участников и организацию, осуществляющую деятельность.

Основная цель платежной системы — повысить стабильность финансовой системы, снизить транзакционные издержки в экономике, способствовать эффективному использованию финансовых ресурсов и повысить ликвидность финансового рынка. Таким образом, платежная система является не только ключевым компонентом инфраструктуры финансового рынка, но и ключевым каналом проведения денежно-кредитной политики.

С появлением новых технологий для удовлетворения платежных потребностей потребителей был введен в действие ряд инновационных безналичных платежных инструментов, что привело к внедрению новых платежных систем, которые обеспечивают более быструю и эффективную обработку платежей и расчетов.Бесперебойная работа этих систем позволяет частным лицам, предприятиям и организациям выполнять свои финансовые обязательства и переводить средства безопасно и своевременно.

В соответствии с международными тенденциями и развитием платежной системы, ответственность центральных банков за обеспечение стабильности, надежности и эффективности платежной системы во всем мире значительно возросла.

В рамках реформирования правовой среды платежной системы Монголии 31 мая 2017 года был принят Закон о национальной платежной системе, который вступил в силу 1 января 2018 года. Закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы. ; регулирует порядок оказания платежных услуг и деятельность участников национальной платежной системы; определяет организационные и операционные требования к поставщикам платежных услуг и операторам; и устанавливает процедуры для осуществления надзора и надзора в отношении национальной платежной системы.Этот закон также позволяет небанковским организациям участвовать в национальной платежной системе.

Роль Центрального банка Монголии в национальной платежной системе

Банк Монголии играет решающую роль в национальной платежной системе и стремится поддерживать безопасную, эффективную и бесперебойную работу национальной платежной системы, которая отвечает потребностям национальной экономики и общества.

Согласно статье 6 Закона о национальной платежной системе, «Банк Монголии должен управлять, регулировать и контролировать национальную платежную систему и ее деятельность»; Таким образом, Банк Монголии осуществляет следующие виды деятельности:

  • Определение политики национальной платежной системы;
  • Выдавать соответствующие лицензии участникам системы, которые полностью соответствуют критериям;
  • Утверждать правила и положения, касающиеся надзора за национальной платежной системой и ее функционированием; выпуск платежных инструментов; и предоставление платежных услуг;
  • Контролировать деятельность лицензиата в платежной системе;
  • Выполнять другие предписанные виды деятельности, связанные с платежной, клиринговой и расчетной системой и выпуском платежных инструментов.

В целях обеспечения безопасной работы платежной системы и защиты потребителей Банк Монголии оценивает новые платежные инструменты и услуги, выдает соответствующие лицензии участникам системы, которые полностью соответствуют критериям, и при необходимости может проводить ежегодные проверки для проверять комплаенс банков и других поставщиков платежных услуг, участвующих в платежной системе.

Общая структура

Платежная система Монголии состоит из трех подсистем (Рисунок 1): системы валовых расчетов в реальном времени (RTGS) для платежей на крупные суммы, системы автоматизированной клиринговой палаты (ACH +) для платежей на небольшие суммы и системы межбанковских платежных карт.

Система валовых расчетов в реальном времени (RTGS) для крупных транзакций позволяет участникам переводить средства на сумму более 3 миллионов тугриков на транзакцию, сумма, утвержденная постановлением управляющего Банка Монголии. Система также позволяет участникам получать внутридневную ликвидность; поэтому, снижая расчетный риск, выполняйте процесс межбанковских расчетов в режиме реального времени, отслеживайте ликвидность, балансовый счет и поток расчетов в реальном времени.

Система автоматизированной клиринговой палаты (ACH +) переводит платежи на небольшие суммы, составляющие до 3 миллионов тугриков или меньше за транзакцию. Система также позволяет участникам отправлять и получать транзакции в режиме реального времени и непрерывно в течение 24/7 или посредством пакетных платежей, которые отправляются и принимаются в течение определенного интервала времени. Затем транзакции очищаются на нетто-основе в системе ACH +, а окончательный расчет происходит в системе RTGS в течение того же рабочего дня или на следующий день, в зависимости от сеанса расчетов, в который попадает транзакция.

Операции по межбанковским картам также обрабатываются через Национальный центр электронных транзакций (NETC) инфраструктуры Банка Монголии, и платежи между участниками производятся на нетто-основе, тогда как окончательный расчет происходит в системе RTGS на следующий рабочий день и затем результаты отражаются на счетах в центральном банке участников системы.

Национальный центр электронных транзакций (NETC) Банка Монголии отвечает за клиринг карточных транзакций прямых участников, а Банк торговли и развития отвечает за клиринг карточных транзакций косвенных участников.

Рисунок 1. Системы межбанковских транзакций

Фигура 2.Схема системы межбанковских транзакций на крупные и мелкие суммы

Количество новых платежных инструментов и услуг, выходящих на рынок, увеличивается с каждым годом в результате стратегии Банка Монголии по обеспечению безопасной, надежной и эффективной работы платежных систем, поддержке использования безналичных платежей и развитию инфраструктура финансового рынка.

С введением Закона о национальной платежной системе конкуренция в сфере платежных систем усилилась, поскольку небанковские финансовые учреждения и другие поставщики платежных услуг напрямую конкурируют с банками, успешно выводя на рынок новые платежные продукты и услуги с использованием новейших технологий. .

Платежные инструменты и каналы, используемые в Монголии:

  • Денежные средства
  • Интернет-банк
  • Платежные поручения и счета
  • Мобильный банк
  • Платежные карты
  • Денежные переводы
  • Электронные деньги
  • Биллинг

Рисунок 3.Хронология развития платежной системы в Монголии

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *