Каким должен быть закон о коллекторской деятельности?
В России до сих пор нет специального закона, регулирующего деятельность по взысканию просроченной задолженности, и на рынке встречаются недобросовестные коллекторы и кредиторы, а от должников поступают жалобы, и все это негативно сказывается на репутации коллекторского бизнеса. Между тем, практически все европейские страны, в которых хорошо развит коллекторский бизнес, имеют опыт его законодательного регулирования.
Нужен ли специальный закон о деятельности по взысканию долгов?
Не все в России считают, что отдельный закон о деятельности по взысканию задолженности необходим, есть мнение, что достаточно внести поправки в действующее законодательство. Мы же полагаем, что наличие такого закона позволит, с одной стороны, более четко проработать все вопросы, касающиеся взыскания задолженности с физических лиц, а с другой – облегчит правовое регулирование и надзор за деятельностью по возврату долгов. Специальный закон действует как в США, так и ряде европейских стран.
В США основным документом, регулирующим деятельность коллекторских агентств, является FDCPA (The Fair Debt Collection Practices Act). В Бельгии действует Amicable consumer debt collection law, а в Греции — закон № 3758 (Law No 3758 Debtors’ Notification Companies for Debts Due). Деятельность коллекторов в Великобритании регламентируется рядом законодательных актов, среди которых Consumer Credit Act — один из основных. В Норвегии деятельность коллекторов также регулируется специальным законом, а в Нидерландах он сейчас разрабатывается. Закон в этих странах регулирует не только взыскателей, но и кредиторов, и самих должников.
Как ни странно, прежде всего самим должникам. Он должен четко регулировать способы контакта как самого кредитора, так и коллектора с должником, частоту и время таких контактов. Во-вторых, коллекторам, так как закрепит требования к коллекторским агентствам и порядок регулирования их деятельности, что позволит навести порядок на рынке таких услуг.
В-третьих, кредиторам, так как у них также появляются ориентиры того, что могут и чего не могут делать их собственные службы взыскания, и того, как правильно выбрать партнера по возврату долга.
Лицензировать, регулировать или идти по пути саморегулирования?
В ряде стран необходима лицензия на осуществление коллекторской деятельности. Например, в Великобритании ее выдает Управление по добросовестной торговле, в Норвегии — Управление финансового надзора, а в Греции — Министерство развития. В Бельгии требуется регистрация коллекторской деятельности, которую осуществляет министерство торговли.
В Швейцарии, Нидерландах и Польше не требуется лицензии, за действиями коллекторов надзирают саморегулируемые организации (СРО). Причем в Швейцарии СРО регулируют деятельность коллекторов под контролем Федерального департамента юстиции и полиции.
В профильном российском законопроекте предусматривается регулирование деятельности коллекторов через СРО. А вот кому будут подконтрольны СРО – Центробанку, Министерству юстиции или какому-либо другому регулятору, вопрос пока открытый.
Наверное, на первом этапе саморегулирование – правильное решение для отрасли, правила игры в которой все еще формируются. Однако если в будущем клиентом коллекторов станет государство, в пользу которого они могли бы взыскивать штрафы за нарушение ПДД или, например, налоговые недоимки, то такая деятельность, скорее всего, потребует как минимум специальной аккредитации или же лицензирования.
Получат ли коллекторы доступ к актуальной информации о должнике?
Доступ к такой информации – пожалуй, самое важное для коллекторов, слишком много временных и трудовых затрат уходит на ее поиск, в то время как в ряде стран этот вопрос уже давно решен: розыском информации занимаются специализированные компании, или сами коллекторы допускаются к информационной базе данных ряда ведомств и министерств. Так, в США коллекторские агентства получают информацию о должнике из государственных органов, в Швейцарии и Норвегии — через коммерческие организации (получающие информацию от государственных органов), в Греции актуальную информацию коллектору обязан передать кредитор.
Более того, в США, Швейцарии, Норвегии, Нидерландах и Польше коллекторские агентства имеют доступ к базе данных бюро кредитных историй.
В России в соответствии с законопроектом «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» предполагается, что коллекторам будет открыт доступ к бюро кредитных историй, а также к базам данных некоторых государственных органов.
Кто получает платежи от должников?Сегодня в России много неясности относительно того, кто должен быть получателем платежей от должников – коллектор или кредитор. В развитых с точки зрения коллекторского бизнеса странах этот вопрос решен так. В Бельгии, Норвегии и Польше получателями являются как кредиторы, так и коллекторы. В США и Швейцарии платежи получают только коллекторские агентства, а в Греции – только кредитор, в Нидерландах же их принимают СРО. Мы понимаем, что сегодня российские кредиторы, возможно, не готовы к тому, чтобы отдать управление платежами в руки коллекторов даже несмотря на то, что такой подход позволил бы и существенно увеличить эффективность взыскания, и понизить комиссии.
Что происходит с должником по истечении срока работы с ним?
Часто бывает так, что коллекторы достигают определенных договоренностей с должником, разрабатывают для него платежный план в соответствии с его финансовыми возможностями, и тот начинает платить; но тут заканчивается срок договоренности кредитора с агентством, кредитор отзывает должника и начинает самостоятельную работу по взысканию или отдает ее в другое коллекторское агентство. В итоге страдают и должник, и кредитор.
Сам должник, получив звонок от абсолютно нового и не знакомого с прежними договоренностями человека, чувствует себя обманутым и, как правило, теряет мотивацию к погашению долга в досудебном порядке. Кредитор же не получает тех средств, которые мог бы вернуть, если бы должник остался в первом агентстве. В этих целях законопроект предусматривает работу с должником в рамках одного агентства до полного погашения задолженности или возвращения в график платежей. Такая же практика существует в США, Великобритании, Швейцарии и Норвегии.
В США, Великобритании и Польше расходы на взыскание несет и кредитор, и должник, а Швейцарии и Бельгии – только кредитор. В Норвегии, Испании и Нидерландах именно должник несет все расходы на взыскание, их размер четко определен, и должнику не приходится нести дополнительных расходов на штрафы за допущенную просрочку. В России в готовящемся законопроекте предполагается, что бремя расходов на взыскание ляжет на кредитора.
Может ли государство быть кредитором и клиентом коллекторов?
Отдельное направление взыскания долгов – это взыскание долгов в пользу государства. Оно осуществляется в таких странах, как США, Великобритания, Швейцария, Испания, Бельгия и Норвегия. Как правило, коллекторы взыскивают различные штрафы и налоговые недоимки.
В России в законопроекте «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» предусматривается взыскание долгов в пользу государства, но для этого понадобится внести ряд правок и в другие законодательные акты, а также в ГК и УК РФ.
Конечно, идеальных законов нет, и не может быть. И было бы большим заблуждением полагать, что российский законопроект, в основу которого было положен лучший европейский и американский опыт, станет панацеей от всех проблем, связанных со взысканием задолженности. Но то, что это закон получил широкий отклик в обществе, свидетельствует о его необходимости и важности.
Автор — гендиректор \»Секвойя кредит консолидейшн\»\r\n.
Новости СМИ2
Хотите скрыть рекламу? Оформите подписку и читайте, не отвлекаясьКоллекторские агентства и должник
Обращение
Информация для заявителей
Пройти обучение онлайн
Номер Единого консультационного центра Роспотребнадзора
8 800 555-49-43
Телефон доверия
(8212) 46-85-12
Карта сайта
Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
http://rospotrebnadzor.
ru
ФБУЗ «Федеральный центр гигиены и эпидемиологии» Роспотребнадзора
http://www.fcgie.ru
ФБУЗ «Информационно-методический центр» Роспотребнадзора
http://www.crc.ru/
ФБУЗ «Центр гигиенического образования населения» Роспотребнадзора
http://www.cgon.ru/
Управление Роспотребнадзора по Республике Коми
http://11.rospotrebnadzor.ru/
Всероссийское научно-практическое общество эпидемиологов, микробиологов и паразитологов
http://npoemp.ru
Национальная Организация Дезинфекционистов
http://nod.su
Главная Защита прав потребителей Инфотека Услуги Финансовые услуги Коллекторские агентства и должник
Коллекторское агентство (от англ. сollection – сбор) – агентство, профессионально специализирующееся на взыскивании просроченной задолженности физических лиц.
Это форма «бизнеса», главной целью которой является получение прибыли. Коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором (банком) и должником, которое приобретает долги у кредиторов за некоторый процент от общей суммы долга, и затем взыскивает с должника всю сумму или даже сумму плюс «интерес».
Первые коллекторские агентства в Российской Федерации появились в 2004 году. До этого они создавались как дочерние предприятия банков и работали с их задолженностями. В нашей стране зарегистрировано более тысячи коллекторских агентств и с каждым годом количество данных организаций увеличивается. К сожалению, многие из них ведут свою деятельность на грани, а бывает и за гранью закона. Необходимо иметь в виду, что так называемые коллекторские агентства не являются субъектами банковской деятельности (отсутствует лицензия на осуществление деятельности в качестве кредитной организации) и никак не могут заменить банк в качестве нового кредитора.
Во многих странах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника.
Так, в США, согласно закону Fair Debt Collection Practices Act, коллектор не имеет права звонить неоднократно с целью «надоесть» должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором; не может звонить в ночное время.
К сожалению, в Российской Федерации данная деятельность до сих пор остается не урегулированной и нуждается в ее регламентации соответствующими нормами гражданского права, создании и регулировании порядка передачи полномочий от банка к коллекторскому агентству с участием второй стороны договора (клиента банка). Как таковой закон о коллекторских агентствах еще не принят. Разработанный в 2011 году Министерством экономического развития законопроект «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» до сих пор находится на рассмотрении. Такой пробел в законодательстве расширяет возможности «коллекторов». Лидеры рынка коллекторских услуг создали свой орган контроля – Некоммерческую организацию «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств» (НАПКА).
Несмотря на попытки упорядочить свою деятельность, до настоящего момента коллекторские агентства продолжают допускать нарушения и зачастую используют в своих названиях наименования органов государственной власти, используют названия «частный судебный пристав», «альтернативный судебный пристав», что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса.
Методы взыскания задолжности, применяемые коллекторскими агентствами, самые разные: запугивания, телефонный «терроризм», обещания наложить арест на имущество, включить должника в «черные списки» ФСБ, чтобы должник не мог уехать за рубеж, и т.д. Органами прокуратуры в деятельности сотрудников коллекторских агентств выявляются факты угроз жизни и здоровью граждан, избиения, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений.
Банку, как коммерческой организации, выгодно передавать «проблемных клиентов» и их долги сторонним организациям. Цель банка – это быстрое и беспрепятственное получения прибыли. Он всячески пытается обезопасить себя от случаев не возврата суммы кредита и применяет все возможные способы обеспечения исполнения обязательства гражданина по возврату долга.
Однако, «продавая» долги коллекторскому агентству, банк, во-первых, нарушает требования статьи 26 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где гарантирована банковская тайна по всем счетам клиентов, их персональных данных и т.д.
Во-вторых, в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» банк включает в кредитный договор условие о возможности передачи права требования возврата суммы кредита третьим лицам, которое в свою очередь ущемляет права потребителя.
В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается без согласия должника уступка прав требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
В настоящий момент большинство банков изначально включают в кредитный договор условие о возможности передачи права требования возврата суммы долга третьим лицам (коллекторским агентствам), тем самым заручаясь согласием клиента на передачу долга в случае просрочки уплаты суммы кредита.
Однако, в момент заключения кредитного договора, заемщик в силу своей неграмотности и отсутствия специальных знаний не понимает сущность и действительное содержание того или иного условия кредитного договора и не имеет возможности влиять на его содержание, а лишь соглашается с его условиями, боясь отказа банка в выдаче кредита. Кроме этого, при оформлении кредитного договора сотрудник банка отказывается рассматривать предложения гражданина о внесении изменений в договор, указывая на то, что договор является типовым, с заранее установленными условиями. Такие действия сотрудников банковских организаций нельзя признать правомерными.
Таким образом, включение в кредитном договор условия о праве банка передать долг третьим лицам является неправомерным, но если такое условие все-таки присутствует в договоре, то банк, прежде чем передать долг коллекторскому агентству, обязан получить согласие клиента на совершение данных действий.
Данной позиции придерживается Роспотребнадзор в своем Письме от 23.07.2012 № 01/8179-12-32 «О постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»».
Проблему перемены держателя долга по кредитному договору с гражданином-заемщиком необходимо рассматривать исключительно с точки зрения законодательства о защите прав потребителей с целью недопущения формирования практики, ведущей к ущемлению прав граждан, обладающих статусом потребителя в их правоотношениях с банком. В свою очередь, гражданин, прежде чем подписывать кредитный договор должен внимательно ознакомиться с его содержанием, получить разъяснение специалистов банка по всем условиям, которые для него заранее являются сомнительными и непонятными, а также он должен настаивать на своем праве включить в договор только те условия, которые отвечают его интересам.
Для того, чтобы избежать столкновения с коллекторскими агентствами гражданин, имеющий намерение взять кредит в банке должен подойти к этому действию обдуманно, грамотно и просчитав возможные последствия, которые могут наступить при отсутствии у него возможности вернуть сумму кредита.
Это поможет гражданину оставаться почетным клиентом банка, предупредить случаи нарушения условий кредитного договора относительно сроков оплаты, не оказаться в списке «злостных неплательщиков» и в реестре Бюро кредитных историй, а также не иметь отношения с недобросовестными коллекторскими агентствами.
В случае применения коллекторскими агентствами незаконных методов по взысканию долгов с заемщиков, сопровождающихся различного рода угрозами и т.п. действиями, рекомендуется обратиться непосредственно в полицию, органы прокуратуры (в письменной форме), в чью компетенцию входит пресечение подобных фактов.
Распечатать страницу
Агентства по сбору платежей с потребителей, лицензированные в штате Коннектикут
Агентства по сбору платежей с потребителей
Лицензии, имеющие лицензию в штате Коннектикут
Ни одно физическое или юридическое лицо не может действовать в этом штате в качестве агентства по сбору платежей с потребителей, если такое физическое или юридическое лицо предварительно не получило лицензию агентства по сбору платежей с потребителей для своего главного офиса.
и каждый филиал, где такое лицо ведет бизнес.
«Агентство по сбору платежей от потребителей» означает любое физическое или юридическое лицо, которое: (A) вовлечено в качестве третьей стороны в бизнес по сбору или получению платежей для других по любому счету, векселю или другой задолженности от потребителя-должника, (B) привлечено в бизнесе по покупке долга или (C) вовлечены в бизнес по сбору или получению налоговых платежей, включая, помимо прочего, платежи по налогу на имущество и федеральному подоходному налогу, от должника по налогу на имущество или должника по федеральному подоходному налогу от имени муниципалитет или министерство финансов Соединенных Штатов, включая, помимо прочего, любое лицо, которое с помощью любого средства, уловки или предлога делает фиктивную покупку или получает фиктивную передачу счетов от любого другого лица, муниципалитета или налогового органа такой задолженности с целью уклонения от положений настоящего раздела и разделов с 36а-801 по 36а-814 включительно с внесенными время от времени поправками.
Также включает физическое или юридическое лицо, которое предоставляет системы сбора платежей, носящее имя, имитирующее название агентства по сбору платежей потребителей, и которое предоставляет бланки или формальные письма для использования кредитором, даже если такие бланки направляют должника-потребителя, должника по налогу на имущество или федерального должнику по подоходному налогу производить платежи непосредственно кредитору, а не такому фиктивному агентству. Оно также включает любое лицо, которое при попытке взыскания или взыскании собственных счетов или требований от должника-потребителя использует вымышленное имя или любое другое имя, кроме собственного имени такого лица, которое указывает должнику-потребителю, что третье лицо является сбор или попытка сбора таких счетов или требований.
ПРИМЕЧАНИЕ. «Потребитель-должник», «Кредитор», «Муниципалитет», «Организация», «Налог на имущество» и должник по налогу на имущество» дополнительно определены в Разделе 36a-800 C.
G.S.
Вопросы, касающиеся агентств по взысканию задолженности с потребителей, можно направлять по электронной почте Анне Каппелли в Отдел потребительского кредита.
Чтобы убедиться, что агентство по сбору платежей имеет лицензию на ведение бизнеса в Коннектикуте, воспользуйтесь приведенной ниже ссылкой NMLS Consumer Access.
NMLS Consumer Access — это полностью доступный для поиска веб-сайт, который позволяет публике просматривать информацию об агентствах по сбору платежей, имеющих государственную лицензию.
Агентства по сбору платежей потребителей, имеющие лицензию на ведение бизнеса в Коннектикуте, перечислены ниже в алфавитном порядке по названию организации. Все списки включают: название организации, номер лицензии, тип лицензии и адрес. Пожалуйста, нажмите на ссылку ниже, чтобы загрузить файл.
Список лицензиатов Агентства по сбору платежей для скачивания на 1 марта 2023 г.
** Совет пользователям Windows: после загрузки файла одновременно нажмите клавиши «control» и «F», чтобы найти конкретное имя.
Информация о лицензировании агентства по сбору платежей
Лицензирование агентства по сбору платежей
В ответ на вспышку коронавируса Уполномоченный по банковским делам 9 марта 2020 г. она не будет принимать никаких мер в отношении сотрудников, работающих из дома, которые в противном случае должны были бы работать в лицензированном филиале. Пересмотренные меморандумы, расширяющие позицию бездействия, были выпущены 16 апреля 2020 г., 20 мая 2020 г., 19 июня., 2020 г., 21 августа 2020 г., 17 декабря 2020 г. и 1 марта 2021 г. 1 июля 2021 г. Уполномоченный издал приказ о расширении возможности физических лиц работать из удаленных офисов:
Приказ об установлении требований к ведению бизнеса. из удаленного места
Нет действия Положение о временной работе на дому продлено до 30 июня 2021 г.
Нет решения Положение о временной работе на дому продлено до 31 марта 2021 г.0003 Нет решения Позиция в отношении временной работы на дому продлена до 31 августа 2020 г.
Нет решения Позиция в отношении временной работы на дому продлена до 30 июня 2020 г.
Нет решения Позиция в отношении временной работы на дому продлена до 31 мая 2020 г. Временная работа из дома из-за COVID-19
Основные законы
Пожалуйста, ознакомьтесь с соответствующими законами Коннектикута (§§ 36a-800 – 36a-814 включительно) с внесенными время от времени поправками и правилами перед подачей заявки на лицензию.
Предупреждение для лицензиатов, которые взимают долги с потребителей CT:
Взимание потребительских кредитов, нарушающих схему регулирования малых кредитов Коннектикута, или получение комиссий за обработку платежей, не предусмотренных основным долговым договором потребителя, является незаконным — см. прилагаемую записку. Лицу запрещается прямо или косвенно помогать или помогать и подстрекать любое лицо в поведении, запрещенном Разделами 36a-555 до 36a-573 включительно.
Уведомление для всех агентств по сбору платежей:
- Приказ об установлении требований и процедур использования электронных облигаций
- До 1 ноября 2020 года Департамент будет занимать позицию бездействия в отношении обеспечения соблюдения лицензионных требований лиц, занимающихся косвенной деятельностью по сбору платежей от потребителей.
- Позиция об отказе от действий в отношении требования о лицензировании ипотечного обслуживания для лицензированных агентств по сбору платежей
- Меморандум от банковского комиссара относительно его позиции «бездействия» в отношении требования об обслуживании студенческих ссуд для лицензированных агентств по сбору платежей
Как подать заявку:
Если вы хотите подать заявку на получение лицензии агента по сбору платежей, вам следует начать с ознакомления с Конкретными требованиями юрисдикции Коннектикута, а также Уставом Коннектикута о лицензировании сбора платежей с потребителей, в котором описаны текущие процедуры лицензирования и требования, применимые к сбору платежей с потребителей. агентства.
Если у вашей компании уже есть заполненная запись в Общенациональной системе лицензирования и реестре нескольких штатов, то подача заявки на получение лицензии в Коннектикуте просто включает в себя регистрацию записи вашей компании (форма MU1), записей о контролирующих лицах (форма MU2) и соответствующих записей филиала ( Форма MU3) с Коннектикутом через NMLS и отправкой по почте требований конкретной юрисдикции в Департамент.