как пользоваться, лимит и условия
Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.
При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.
Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.
Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.
Мишель Коржова
финансовый консультант Тинькофф-банка
Профиль автораДеньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.
Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.
Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.
Виды
Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.
Что делать? 21.07.17Влияет ли овердрафт на кредитную историю?
Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты.
Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.
Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.
На дебетовых картах Тинькофф Банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.
Что делать? 25.05.18Я просто перевел деньги, а банк взял пени 2 рубля
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.
Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф Банке овердрафт можно получить на сумму до 10 000 000 Р на 45 дней.
В чем минусы овердрафта
Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.
Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом.
С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.
При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.
Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.
Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф Банка с уже подключенным овердрафтом за пользование суммой до 3000 Р вообще никакой платы нет. Новые клиенты не могут подключить овердрафт — вместо этого введена «Кубышка» с нулевой платой по тратам до 1000 Р.
При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы. По «Кубышке» беспроцентный период равен 7 дням — или 14 дням для пользователей с подпиской Tinkoff Pro или сервисом Tinkoff Premium.
Сколько вообще можно получить
Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 Р. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.
В Тинькофф Банке ранее по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составлял 75 000 Р, а в частном порядке — до 90 000 Р. По «Кубышке» лимит рассчитывается индивидуально при подключении.
Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.
Как подключить овердрафт
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.
Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.
Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.
На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить аналог овердрафта «Кубышку» в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.
Подать заявку на «Кубышку» просто: в приложении Тинькофф нажмите на счет дебетовой карты → пролистайте экран до блока «Кубышка» → «Узнать больше»Как пользоваться овердрафтом
Если подключат овердрафт, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Если подключена «Кубышка», баланс на ней будет в отдельном блоке. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.
В Тинькофф Банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 1000 Р. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться при оформлении.
К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 Р, а вы потратили 25 000 Р, комиссия за каждый день пользования составит 19 Р. Комиссия списывается, если деньги не возвращены в течение бесплатного периода — 7 или 14 дней.
Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.
Если за эти 25 дней не вернуть деньги, к комиссии добавится ежедневный штраф в размере 20% годовых на сумму долга. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 9 до 59 Р в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.
Типичные ошибки при использовании овердрафта
Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью.
Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.
Если у вас еще нет карты Тинькофф
Оформите заявку и не платите за обслуживание Tinkoff Black 6 месяцев — посещать банк не нужно.
Тариф Tinkoff Black в рублях
Условия акции
Сбербанк за 2 кв. 2018 г. и новости о санкциях: будьте осторожны (OTCMKTS:SBRCY)
Обзор компании Без учета санкций у банка все хорошо. Сбербанк (OTCPK:SBRCY) значительно увеличил чистый комиссионный доход на 29,1% в годовом исчислении. Кредитный портфель Сбербанка за 2 квартал 2018 года увеличился на 6,4% до 19,5 трлн рублей, при этом розничные кредиты выросли на 6,5% до 6,0 трлн рублей, а корпоративные кредиты — до 13,5 трлн рублей, увеличившись за квартал на 6,3%. Рентабельность капитала компании (ROE) достигла 24,4%, а годовая рентабельность активов (ROA) — 3,3%.
Такие показатели относительно высоки по сравнению как с российскими банками, так и с международными банками.
Стоимость риска в годовом исчислении снизилась до 1,1% в 1 полугодии 2018 г. по сравнению с 1,7% в 1 полугодии 2017 г. Это базовый показатель, отражающий динамику риска банка: чем хуже качество среднего кредитного портфеля, тем выше резервы на возможные потери по ссудам. , и тем выше цена риска. Аудит прибыли за первое полугодие позволил Сбербанку повысить достаточность капитала на 1,3 п.п., до 11,9%. Такая высокая достаточность капитала позволяет рассчитывать на более высокие дивиденды в 2019 году.. В целом, я доволен недавними результатами банка и вижу потенциал для дальнейшего роста.
Обновление санкций Санкции остаются самой большой неопределенностью для российской экономики. США могут ужесточить санкции в отношении России в связи с делом Скрипаля и продолжающимися обвинениями во вмешательстве США в выборы. В конце ноября правительство США должно принять решение о новых ограничениях из списка, подготовленного законодателями, который включает такие меры, как санкции против суверенного долга России, запрет на долларовые операции для российских банков и запрет на экспорт практически всех товаров и технологий.
в страну.
Поскольку запретить долларовые платежи для страны с внешнеторговым оборотом ~$580 млрд непросто, наиболее вероятными вариантами грядущей волны санкций являются долговые санкции и запрет на экспорт. Важно отметить, что предлагаемые долговые ограничения будут запрещать торговлю только новыми выпусками долга, а не существующими активами или вторичной торговлей, что значительно уменьшит влияние на текущих инвесторов. Запрет на экспорт также не так опасен, как мог бы быть, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Экспорт товаров из США в Россию в 2017 году составил всего около 7 миллиардов долларов, и эта цифра могла быть легко освоена российской экономикой. Однако это только мой взгляд на ситуацию. Ситуация с новыми санкциями действительно непредсказуема — смоделировать, что будет происходить, даже в краткосрочной перспективе просто невозможно.
В то же время российские власти предпринимают последовательные шаги для подготовки к следующей волне санкций. Российский центральный банк избавился от четырех пятых своего государственного долга США.
Российское правительство использует дополнительные доходы от роста цен на нефть для пополнения своего Фонда национального благосостояния и создания резервов. Международные резервы России достигли $460 млрд, что близко к докризисному уровню 2014 года. В 2018 году Россия впервые за десятилетие будет иметь двойной профицит: профицит счета текущих операций и профицит бюджета. Предлагаемый бюджет на 2019 год-2021 также ожидается с профицитом. Таким образом, несмотря на скромный потенциал роста российской экономики, финансовое положение России является относительно прочным, особенно по сравнению с другими странами с формирующимся рынком. Это одновременно дает возможность амортизировать внешние шоки и снижает подверженность международных инвесторов.
Аналитики по-прежнему в подавляющем большинстве позитивно относятся к Сбербанку: 15 рекомендаций ПОКУПАТЬ, средняя целевая цена 289,04 руб., потенциал роста +47,42%.
Источник: Investing.
com
Такой оптимизм нельзя назвать неоправданным, поскольку введение прямых санкций в отношении Сбербанка маловероятно, а у правительства России достаточно ресурсов для стабилизации макроэкономической ситуации в среднесрочной перспективе. С 11 сентября, когда обыкновенные акции Сбербанка на Московской бирже упали до минимума августа прошлого года, цена акций непрерывно растет.
Заключительные мыслиЕсли вы чувствительны к краткосрочным бумажным убыткам, Сбербанк может быть не лучшей идеей для вас, учитывая тот факт, что новые санкции могут привести к одному или двум сложным кварталам в ближайшем будущем. Тем не менее, для более терпеливых и ориентированных на стоимость инвесторов, я думаю, что сегодняшняя цена акций достаточно привлекательна и представляет собой возможность, которую стоит рассмотреть, учитывая сильную маржу и профиль ROE / ROA, а также позицию на рынке.
Отказ от ответственности: Используйте мою работу в качестве отправной точки для собственной проверки, а не в качестве замены.
Все инвестиции сопряжены с риском потери дохода, а также основной суммы. Подумайте о том, чтобы проконсультироваться с инвестиционным консультантом, прежде чем делать какие-либо инвестиции. Графики, созданные автором, могут содержать ошибки из-за расхождений в исходных данных или ценных бумаг, котирующихся на нескольких международных рынках.
Автор статьи
Данил Коляко
1,43 тыс. подписчиков
В мире инвестиций нет недостатка в анализе. Однако катастрофически не хватает разумного, беспристрастного и действенного анализа. Я хочу быть одним из тех, кто изменит это к лучшему. Мой адрес электронной почты: danil (dot) kolyako (at) gmail.com.
Раскрытие аналитика: У меня/у нас нет позиций по каким-либо упомянутым акциям, и мы не планируем открывать какие-либо позиции в течение следующих 72 часов. Я написал эту статью сам, и она выражает мое собственное мнение. Я не получаю за это компенсацию (кроме Seeking Alpha). У меня нет деловых отношений ни с одной компанией, акции которой упоминаются в этой статье.
В поисках раскрытия Альфы: Прошлые результаты не являются гарантией будущих результатов. Не дается никаких рекомендаций или советов относительно того, подходят ли какие-либо инвестиции для конкретного инвестора. Любые взгляды или мнения, выраженные выше, могут не отражать точку зрения Seeking Alpha в целом. Seeking Alpha не является лицензированным дилером по ценным бумагам, брокером, консультантом по инвестициям в США или инвестиционным банком. Наши аналитики являются сторонними авторами, в число которых входят как профессиональные инвесторы, так и индивидуальные инвесторы, которые могут не иметь лицензии или сертификата какого-либо института или регулирующего органа.
Санкции Великобритании после вторжения России в Украину
-
добавлены последние объявления
-
Добавлено последнее объявление о санкциях: Великобритания вводит санкции против финансовых посредников Абрамовича и Усманова в борьбе с пособниками олигархов.
-
Обновлено с учетом последних санкций, запрещающих все предметы, которые Россия использует на поле боя
-
Обновлено с учетом последних санкций в отношении кремлевских элит и организаций, поставляющих военную технику
-
Добавлены новые санкции в отношении коррумпированных политических деятелей и нарушителей прав человека, в том числе в отношении российских граждан
-
000+00:00″> 30 ноября 2022 г. Обновлено с учетом санкций Великобритании в отношении российских чиновников, стоящих за призывом на военную службу, мобилизацией и наемниками-преступниками
Обновлено с учетом санкций Великобритании в отношении российских сталелитейных и нефтехимических магнатов, финансирующих войну Путина
-
Обновлено с учетом санкций в ответ на незаконную аннексию Путиным областей Украины.
-
Обновлено с учетом санкций Великобритании в отношении участников незаконных фиктивных референдумов в России
-
000+01:00″> 26 июля 2022 Объявлено о новых санкциях против российских чиновников, поддерживающих прокси-администрации Путина в Украине
-
Добавлено объявление: 5 июля правительство введет новые экономические, торговые и транспортные санкции в отношении Беларуси
-
Добавлено объявление о санкциях в отношении второго богатейшего человека России.
-
Добавлено объявление о санкциях в отношении экспорта российского золота
-
Обновлено с учетом санкций в отношении россиян, связанных с насильственными переводами и усыновлениями, и других союзников Путина.
